Wechsel ist unter Umständen möglich – aber schwierig 

Den Wechsel von der PKV in die GKV hat der Gesetzgeber mit einigen Hürden versehen. Eine Rückkehr ist nur unter wenigen, ganz bestimmten Voraussetzungen zulässig, die im Einzelfall geprüft werden müssen. Ab 55 Jahren gelten noch schärfere Bedingungen. Dennoch ist eine Rückkehr auch dann noch möglich, etwa über einen gesetzlich versicherten Ehepartner (allerdings nur dann, wenn der privat Versicherte kein oder nur ein geringes Einkommen hat). Die Frage ist aber, ob in der GKV überhaupt eine lohnende Beitragsersparnis zustande kommt.  

Der Grund: Anders als in der PKV mit ihren fest vereinbarten, einkommensunabhängigen Tarifen errechnen sich die Beiträge bei freiwillig gesetzlich Versicherten auf der Basis ihrer Gesamteinkünfte. Dazu zählen beispielsweise auch Einkünfte aus Vermietung und Verpachtung, Zinsen und Dividenden aus Kapitalvermögen, Unterhaltszahlungen von Ex-Partnern oder gegebenenfalls der Wert eines Unternehmens. So kommen in der GKV schnell sehr hohe Beiträge zusammen. 

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Praktisch: Die „Card für Privatversicherte“

Vor einem stationären Krankenhausaufenthalt legen PKV-Kunden im Krankenhaus ihre „Card für Privatversicherte“ vor, die sie von der Versicherung bekommen haben. Dann rechnet die Klinik die Kosten für die allgemeinen Krankenhausleistungen direkt mit dem Versicherer ab. Auch Wahlleistungen wie die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer werden auf diese Weise abgerechnet, die Kosten müssen also nicht „vorgeschossen“ werden. Ausnahme: Die Rechnung für eine Chefarztbehandlung geht wie gewohnt an den Patienten oder die Patientin. 

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Seit dem 1. Januar 2024 gilt zudem für PKV-Kunden eine Besonderheit. Als sogenannte Ein-Tages-Fälle können sie ambulante Behandlung nicht nur bei niedergelassenen Medizinern, sondern auch in einem Krankenhaus vornehmen lassen. Abgerechnet wird dann allerdings wie in der Arztpraxis, sprich: Der Patient tritt in Vorleistung und lässt sich die Kosten von seiner privaten Krankenversicherung erstatten.  

Sonderfall Privatklinik: Fallpauschale oder frei vereinbarte Preise?

Für den Fall, dass Sie sich als PKV-Kunde oder -Kundin in eine Privatklinik begeben, sollten Sie sich dort vorher nach den Zahlungsmodalitäten erkundigen. Der Hintergrund: Solche Häuser haben die Möglichkeit, die Behandlung über sogenannte Fallpauschalen abzurechnen, wie es in öffentlichen Kliniken Pflicht ist. Sie können aber auch frei vereinbarte Preise aufrufen, die im Rahmen des bürgerlichen Rechts erstellt wurden. Ob und wie sich das auf die Erstattung durch Ihre PKV auswirkt, sollten Sie vorher im Gespräch mit dem Versicherer klären.

Kompliziert kann es aber werden, wenn die Krankheit dauerhaft dazu führt, dass Sie nicht mehr als Arzt arbeiten können. Dann sind Sie nicht mehr arbeitsunfähig, sondern gelten als berufsunfähig. Für diesen Fall brauchen Sie also auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Doch Achtung: Manchmal bewerten die Krankentagegeldversicherer die Krankheit bereits als berufsunfähig und stellen die Leistung ein, während der BU-Versicherer eine Berufsunfähigkeit noch nicht anerkennt.

Gefahr einer Versicherungslücke

So kann es also passieren, dass die Krankenversicherung nicht mehr zahlt, da nach ihren Bedingungen bereits eine Berufsunfähigkeit eingetreten ist, während die Berufsunfähigkeit nach den Bedingungen des BU-Versicherers womöglich anders definiert wird und daher noch nicht eingetreten ist. Kurzum: In der Zeit dazwischen zahlt womöglich keiner der beiden Versicherer.

Damit hier keine Lücke entsteht, ist es bei der Krankentagegeldversicherung wichtig, auf eine Nachleistungsfrist von bis zu sechs Monaten zu achten. Allerdings besteht in dem Fall die Möglichkeit, dass der Krankentagegeld-Versicherer seine Leistung zurückfordert, sobald der BU-Versicherer rückwirkend die Berufsunfähigkeit des Versicherten anerkennt.

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Möglichst beide Policen bei einem Anbieter abschließen

Es gibt allerdings auch Tarife, die auf eine Rückzahlung des Krankentagegelds grundsätzlich verzichten und ein rückwirkend auszuzahlendes Krankentagegeld mitversichern. Das ist zumeist dann der Fall, wenn beide Versicherungen, also die Krankentagegeld- und die Berufsunfähigkeitsversicherung, bei demselben Anbieter abgeschlossen wurden und so optimal aufeinander abgestimmt sind.

Aktuellen Gesundheitszustand „einfrieren“ 

Auf diese Weise lässt sich der aktuelle Gesundheitszustand (jedenfalls versicherungstechnisch) „einfrieren“. Die Kosten für einen solchen Optionstarif liegen nur bei ein paar Euro im Monat. 

Besonders sinnvoll ist diese Lösung für alle, die regelmäßig Sport treiben. Das ist zwar grundsätzlich gut für die Gesundheit, geht aber auch mit einem gewissen Verletzungsrisiko einher. Abgesehen von akuten Einschränkungen können viele Verletzungen Spätfolgen haben, die den Zugang zu einer privaten Krankenversicherung erschweren oder verteuern. 

Sportverletzungen – langfristige Schäden sind möglich

„Chronische Sportschäden entwickeln sich oft als Folge von mangelhaft geheilten Verletzungen oder Überbeanspruchung von Sehnen, Knochen und Gelenken“, warnen Fachleute des Portals apotheken.de. Häufig betroffen sind zum Beispiel Knie, Hüfte oder Sprunggelenk bei Fußballspielern, Wintersportlern, Joggern oder Freunden anderer belastungsintensiver Sportarten. Wer sich etwa durch jahrelanges Training einen Knorpelschaden im Knie zuzieht, muss beim Abschluss einer privaten Krankenversicherung mit einem Risikozuschlag rechnen. In extremen Fällen können Anbieter den Vertrag sogar ganz ablehnen.  

Doch auch weniger bekannte Risiken haben mitunter unangenehme Folgen. So führen Wind und Kälte bei Surfern unter Umständen zu Knochenwucherungen im Gehörgang. Grundsätzlich sollte also jeder und jede Sporttreibende darüber nachdenken, sich mit einem Optionstarife die Türen für einen künftig möglichen PKV-Schutz offenzuhalten. Das betrifft neben Angestellten mit überdurchschnittlichen Gehaltsaussichten auch Menschen, die sich später selbstständig machen wollen. Auch wenn ein Optionstarif selbst noch keinen Versicherungsschutz bietet – als Investition in die Zukunft ist er auf jeden Fall sinnvoll.

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Lediglich innerhalb der EU, in Island, Liechtenstein, Norwegen, Großbritanien und der Schweiz sowie in Ländern, mit denen Deutschland ein Sozialversicherungsabkommen hat, zahlt die gesetzliche Krankenkasse einen Teil der Arzt- und Krankheitskosten, meist ist dieser Schutz aber sehr löchrig. Auch gehört der Rücktransport aus dem Urlaubsland nicht zum Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Warum eine zusätzliche Reisekrankenversicherung sinnvoll ist, liegt damit auf der Hand. 

Wer braucht eine Auslandsreise-Krankenversicherung?

Damit braucht eigentlich jeder eine Reisekrankenversicherung, der ins Ausland verreist und sich gegen hohe Kosten im Krankheits- und Unfallfall absichern möchte. Allerdings gibt es nicht nur die Globetrotter, die privat reisen. Da sind noch all jene, die beruflich bedingt ins Ausland gehen. Kurze geschäftliche Trips sind in vielen privaten Angeboten eingeschlossen. Wer dagegen längere Zeit als Expatriat fern der Heimat verweilt, benötigt einen anderen Schutz.  

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Was ist versichert?

Zahnbehandlungen, ambulante und stationäre Behandlungen, unaufschiebbare Operationen, Komplikationen in einer Schwangerschaft zählen zu den üblichen Leistungen einer Auslandskrankenversicherung. Dabei sollte man darauf achten, ob der Schutz weltweit gilt oder möglicherweise bestimmte Regionen ausgeschlossen werden, bis zu welchem Alter Kinder beitragsfrei mitversichert sind und ob eine Selbstbeteiligung vereinbart ist.

Was kostet eine Auslandskrankenversicherung?

Insbesondere für diejenigen, die regelmäßig und mehrmals im Jahr das Leben außerhalb Deutschlands erkunden, lohnt sich eine Police schnell. Dabei sichern die Anbieter jedoch unterschiedliche Zeiträume innerhalb eines Jahres ab. Üblich sind 56 Tage, aber auch 42 oder 35 Tage.

So ist eine Familie mit einem Jahresbeitrag von rund 20 Euro bereits ein Jahr lang gegen Krankheit abgesichert. Sollen auch ein möglicher Reise-Rücktritt, ein Reiseabbruch und das Gepäck versichert werden, können zusätzliche Bausteine gewählt werden. Für eine Familie kostet das etwa 150 Euro im Jahr. 

Wie funktioniert die Reisekrankenversicherung? 

Wird der Urlauber krank und muss ärztlich behandelt werden, zahlt die Auslandskrankenversicherung diese Kosten anhand von Rechnungen, die eingereicht werden müssen. Daher empfiehlt es sich unbedingt darauf zu achten, dass alle Belege korrekt ausgestellt sind. 

Müssen Sie ins Krankenhaus, sollte gleich die Versicherung eingeschaltet werden, damit sie direkt mit der Klinik die Kostenübernahme vereinbaren kann. Ist ein medizinisch sinnvoller (das ist eine wichtige Formulierung) Rücktransport in den Versicherungsschutz eingeschlossen, kümmert sich der Versicherer um die Organisation und trägt die Kosten. Bei der Formulierung „medizinisch notwendig“ sollte man dagegen vorsichtig sein. Denn dann kommt der Versicherer häufig nur für den Rücktransport auf, wenn im Urlaubsland keine effektive Behandlung erfolgen kann.

Welche Versicherung zahlt bei einem Einbruch?

Grundsätzlich übernimmt die Hausratversicherung die finanziellen Folgen eines Einbruchdiebstahls. Sie sichert Mobiliar und Wertgegenstände im Haus gegen genau dieses Risiko ab. Der Versicherer übernimmt die Kosten für entwendete Gegenstände und in der Regel auch für die Beseitigung der Einbruchspuren am Gebäude. Bei besonders wertvollen Möbeln, Kunstwerken oder auch Schmuck sollten die Stücke jedoch extra (mit)versichert werden. Ähnliches gilt für ein besonders hochwertiges Fahrrad. Hier empfiehlt sich ebenfalls eine Zusatzversicherung. Wichtig zu wissen: Bei grober Fahrlässigkeit kürzen manche Versicherer die Leistung. Zum Beispiel, wenn Sie die Terrassentür nicht richtig geschlossen oder die Wohnungs- oder Haustür nur zugezogen und nicht abgeschlossen haben.

Abwesenheit sollte schwer zu erkennen sein

Die gute Nachricht ist: Viele Einbrüche können durch richtiges Verhalten und die richtige Sicherungstechnik verhindert werden. Denn gelangt der Einbrecher nicht innerhalb weniger Minuten in das Haus oder die Wohnung, steigt sein Risiko, entdeckt zu werden, so dass er den Einbruch abbricht. In der Regel bleibt so beinahe jedes zweite Einbruchsdelikt unvollendet.

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Wichtig ist vor allem, dass eine Abwesenheit möglichst nicht so einfach zu erkennen ist. Der Briefkasten sollte daher möglichst regelmäßig von Nachbarn oder Freunden geleert werden. Auch tagsüber heruntergelassene Rollläden können einen Hinweis auf eine Abwesenheit liefern und sollten vermieden werden. Hilfreich kann auch der Einsatz einer Zeitschaltuhr am Abend und in der Nacht sein. Vorsichtig sein sollte man außerdem mit Hinweisen in sozialen Netzwerken. Und auch die Abwesenheitsnotiz in der E-Mail oder ein entsprechender Spruch auf dem Anrufbeantworter können Einbrecher auf den Plan rufen.

Weitere wichtige Tipps der Polizei im Überblick:

• Verschließen Sie Fenster, Balkon- und Terrassentüren auch bei kurzer Abwesenheit.

• Vorsicht: Gekippte Fenster sind offene Fenster und von Einbrechern leicht zu öffnen.

• Wenn Sie Ihren Schlüssel verloren haben, wechseln Sie umgehend den Schließzylinder aus.

• Ziehen Sie die Tür nicht nur ins Schloss, sondern schließen Sie immer zweifach ab – auch wenn Sie Haus oder Wohnung nur kurzzeitig verlassen.

• Deponieren Sie Ihren Haus- der Wohnungsschlüssel niemals draußen. Einbrecher kennen jedes Versteck!

• Rollläden sollten zur Nachtzeit – und nach Möglichkeit nicht tagsüber – geschlossen werden. Sie wollen ja nicht schon auf den ersten Blick Ihre Abwesenheit signalisieren.

Achtung: Weitere Hinweise rund um das Thema Einbruchschutz erhalten Sie im Internet unter www.k-einbruch.de. Dabei handelt es sich um eine gemeinsame Initiative der Polizei und der Wirtschaft. Hier können Sie sich auch über die staatlichen Einbruchschutz-Förderprogramme der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) informieren.

• Sind beide Eltern gesetzlich krankenversichert, kommt das Kind automatisch in die Familienversicherung. Die Eltern können ihr Kind jedoch auch privat versichern, wenn sie Wert auf eine höherwertige Versorgung legen.
• Sind beide Eltern privat versichert, kommt auch das Kind in die Private Krankenversicherung.
• Ist ein Elternteil privat und der andere gesetzlich versichert, kann das Kind privat oder gesetzlich versichert werden. Eine beitragsfreie Familienversicherung in der GKV ist laut dem PKV-Spitzenverband allerdings nicht möglich, wenn der privatversicherte Elternteil mehr als der gesetzlich versicherte verdient und ein Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze hat (2024: 69.300 Euro).
• Beamte erhalten für ihre Kinder Beihilfe, die sie mit einer privaten Krankenversicherung ergänzen können.

Kindernachversicherung in der PKV

In der Privaten Krankenversicherung wird jede versicherte Person eigenständig mit eigenem Beitrag versichert. Das gilt auch für Kinder. Eine beitragsfreie Mitversicherung wie bei den gesetzlichen Kran­ken­kas­sen gibt es hier nicht. Allerdings nimmt die Private Krankenversicherung ein neugeborenes Kind zu erleichterten Bedingungen auf: Die sonst übliche Gesundheitsprüfung entfällt. Selbst bei schwersten Erkrankungen oder Behinderungen gibt es weder Risikozuschläge noch Leistungsausschlüsse oder Wartezeiten.

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In der Bundesrepublik sind es laut Deutscher Gesellschaft für Neurologie (DGN) 400.000 Menschen, Tendenz steigend. Laut Statistik hat ein optimal behandelter Parkinson-Patient heute fast dieselbe Lebenserwartung wie eine gleichaltrige gesunde Person. Die Auswirkungen auf die Mobilität sind jedoch beträchtlich. Im Verlauf der Erkrankung treten motorische Symptome auf wie ein kleinschrittiger Gang, Verlangsamung von Bewegungen, Sprachstörungen, reduzierte Mimik, Zittern, Muskelsteifigkeit in Armen und Beinen sowie zunehmende Bewegungslosigkeit und plötzliches Einfrieren („Freezing“) von Bewegungen.

Bei Parkinson sterben die Dopamin-produzierenden Nervenzellen der Substantia nigra ab – einer Region des Mittelhirns, die an der Koordination der Bewegungen beteiligt ist. Die Häufigkeit der Krankheit nimmt mit dem Alter zu. Das durchschnittliche Alter, in dem Parkinson in der Regel beginnt, liegt zwischen dem 50. und dem 60. Lebensjahr. Als junger Erwachsener oder gar Jugendlicher zu erkranken, ist dagegen eher selten.

Frühwarnzeichen der Erkrankung

Als Frühwarnzeichen gelten Bewegungseinschränkungen, Zittern, Verminderung des Riechsinns, Schlafstörungen, verkleinerte Handschrift, leise Stimme, Verstopfung, reduzierte Mimik („Maskengesicht“) und gebeugte Körperhaltung

Bei 75 bis 80 Prozent der Parkinson-Patienten ist laut Max-Planck-Institut für Psychatrie die Ursache der Krankheit unbekannt. Es handelt sich dabei um das idiopathische Parkinson-Syndrom. Bei anderen Parkinson-Formen lassen sich die Ursachen ermitteln. Dazu gehören Verletzungen des Gehirns, etwa nach einem Unfall oder Schlaganfall. Auch eine Stoffwechselkrankheit, wie eine Unterfunktion der Schilddrüse oder Systemerkrankungen der Leber und der Nieren, können Parkinson verursachen.

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Behandlung der Symptome

Parkinson gilt bislang als unheilbar. Allerdings können die Symptome gelindert werden. Wie der Patient im Einzelfall behandelt wird, hängt vom Alter, möglichen Vorerkrankungen sowie den Lebensumständen ab. Die Mediziner setzen nach einer gesicherten Diagnose vor allem darauf, dem Körper das fehlende Dopamin zuzuführen. Dazu wird Dopamin bzw. seine Vorstufe Levo(L)-Dopa oral verabreicht. Außerdem kann durch sogenannte MAO-B-Hemmer zusätzlich der Abbau von Dopamin verlangsamt werden. Sind medikamentöse Mittel nicht mehr wirksam, kann, so das Max-Planck-Institut, über operative Maßnahmen wie eine Tiefenhirnstimulation nachgedacht werden. „Alle bisherigen Therapien können lediglich die Symptome von Parkinson verlangsamen, nicht jedoch die Ursache der Krankheit bekämpfen“, betont Prof. Dr. Günter Höglinger, Vorsitzender der Deutschen Gesellschaft für Parkinson und Bewegungsstörungen e.V. (DPG).

Pflege bei Parkinson

Je nach den persönlichen Umständen kann die Pflege eines Parkinson-Patienten sehr umfangreich sein. Auch wenn es das oberste Ziel bei der Behandlung ist, die Selbstständigkeit so lange wie möglich aufrecht zu erhalten, wird das nicht dauerhaft gelingen. Insbesondere die abnehmenden motorischen Fähigkeiten verlangen zunehmend mehr Unterstützung und Pflege. Sowohl die gesetzliche Pflegeversicherung als auch eine private Vorsorge können in dieser Situation finanziell helfen.

Tatsächlich ist dieser Zeitpunkt oft schon zu spät – jedenfalls unter dem Gesichtspunkt einer guten Rendite. Denn der Zinseszinseffekt wirkt bekanntlich um so stärker, je früher Sie mit dem Sparen beginnen. Je älter Sie sind, desto größer muss dementsprechend der Einsatz sein, um zum Eintritt in den Ruhestand dasselbe Ergebnis zu erzielen wie bei einem Start in jüngeren Jahren.

Viele Selbstständige sehen ihren Handwerksbetrieb als Anlagemöglichkeit an und investieren zunächst hauptsächlich dort. Dabei kann ein späterer Verkaufserlös des Unternehmens geringer sein als erwartet, und in dem Fall steht die Altersvorsorge auf der Kippe. Dabei ist es mit fünf Tipps für die Altersvorsorge gar nicht so schwierig, passend vorzusorgen.

Tipp 1: Die gesetzliche Rentenversicherung für Selbstständige

Das erste Standbein kann die gesetzliche Rentenversicherung sein. Denn wer sich als Handwerker selbstständig macht, ist nicht automatisch von der Pflichtversicherung befreit. Ob Handwerker Pflichtmitglied sind oder nicht, hängt von der Unternehmensform sowie ihrer konkreten Tätigkeit ab. Wer seinen Betrieb der Anlage A der Handwerksordnung zurechnet, ist für 18 Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung gebunden. Danach können Sie sich von der Versicherungspflicht befreien lassen. Vor diesem Schritt ist es jedoch ratsam, sich beraten zu lassen. Denn damit verzichten Sie auf das Leistungspaket aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Statt der Befreiung ist es auch möglich, die Höhe der zu entrichtenden Beiträge anzupassen.

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Tipp 2: Staatliche Förderung durch die Basisrente sichern

Die Basisrente, oder auch Rürup-Rente genannt, gilt für Selbstständige als Grundlage der Altersvorsorge. Zum einen besteht für die eingezahlten Beiträge ein Schutz im Falle einer Insolvenz und zum anderen beteiligt sich der Staat beim Aufbau des finanziellen Polsters. Und so funktioniert die Basisrente: Die Beiträge können Sie in der Steuererklärung als Sonderausgaben geltend machen. Daher wirken sie steuermindernd.

Dazu ein Beispiel des Instituts für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP): Wenn Sie im Jahr 2022 10.000 Euro in die Basisrente eingezahlt hätten, könnten davon 94 Prozent, also 9.400 Euro, abgesetzt werden. Bei einem Spitzensteuersatz von aktuell 42 Prozent, erhalten Sie somit 3.948 Euro als Steuerersparnis zurück. Bis zum Jahr 2025 erhöht sich dieser Betrag auf rund 4.200 Euro. So zahlen Sie jedes Jahr lediglich rund 6.000 Euro aus eigener Tasche in diese Altersvorsorge.

Tipp 3: Die Immobilie(n)

Die selbstgenutzte Immobilie gilt den meisten Deutschen noch immer als beliebtestes Instrument zur Altersvorsorge. Neben der privat selbstgenutzten Wohnung oder dem Häuschen bieten sich hier die Gewerbeimmobilie an sowie Ferienhäuser, die vermietet werden. Aber auch andere Immobilien zur Vermietung können eine sinnvolle Investition sein.

Tipp 4: Vermögen aufbauen durch fondsgebundene Versicherungen

Das Tal der niedrigen Zinsen ist jetzt durchschritten und klassische Versicherungen werden wieder attraktiver. Doch die vergangenen Jahre haben gezeigt, das die Scheu vor Aktien und Fonds unnötig ist. Bei einer Fondspolice mit einer durchschnittlichen Rendite von vorsichtig kalkulierten 4 Prozent können 200.000 Euro in 30 Jahren mit monatlich 290 Euro aufgebaut werden. Bereits 10 Jahre später muss dafür fast doppelt so viel, nämlich rund 550 Euro, gezahlt werden. Der Vorteil einer Versicherung gegenüber einem Fondssparplan ist, dass die spätere Rentenzahlung weiterläuft, auch wenn das angesparte Kapital aufgebraucht wurde.

Tipp 5: „Nicht alle Eier in einen Korb legen“

Der US-amerikanische Ökonom Harry Markowitz brachte es bereits in den 1950er Jahren auf den Punkt und empfahl Risikostreuung in der Anlage. Das gesamte Vermögen in das Unternehmen zu stecken, kann ebenso riskant sein, wie den Unternehmensgewinn vollständig herauszuziehen und in Aktien oder Fonds zu investieren. Ein guter Mix verringert das Risiko und erhöht den Gewinn.

Damit lassen sich teilweise oder ganz die selbst zu tragenden Kosten für Behandlungen oder Services reduzieren. Beim Zahnersatz etwa wird über die gesetzliche Krankenversicherung eine Grundbehandlung übernommen. Darüber hinausgehende Leistungen muss der Patient selbst zahlen. Aber auch alternative Medizinangebote, wie etwa die Behandlung durch einen Heilpraktiker, übernehmen Krankenkassen meist nicht. Deshalb kann sich auch hier eine private Police durchaus lohnen.

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Welches Angebot dabei im ganz persönlichen Fall notwendig und geeignet ist, hängt von den Wünschen und Bedürfnissen des Kunden ab. Einige Krankenzusatzversicherungen sind dabei etwas sinnvoller als andere. Nicht unerheblich bei der Entscheidung ist zudem ein genauer Blick auf das Kosten-Nutzen-Verhältnis.

Zahnzusatzversicherung

Zahnbehandlungen können schnell richtig teuer werden. Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt nur einen Teil der Kosten– beispielsweise bei einer Krone, Brücke oder Implantat. Je nachdem wie gut das Bonusheft des Versicherten geführt ist, erhöht sich dieser Festzuschuss, doch oft müssen trotz allem ein paar Hundert Euro oder im schlimmsten Fall mehrere Tausend Euro als Selbstbeteiligung aufgebracht werden.

Die vielen Angebote der Zahnzusatztarife unterscheiden sich in den monatlichen Beiträgen und den Leistungen sehr. Alter und Zustand der Zähne sind dabei zwei wichtige Kriterien. Manche Versicherer verzichten auf eine Wartezeit. Andere wiederum leisten sogar, wenn die Behandlung bereits begonnen hat.

Insbesondere die Kostenübernahme der regelmäßigen professionellen Zahnreinigung (Prophylaxe), Füllungen, die über die gesetzliche Leistung hinausgehen, Zahnersatz oder herausnehmbare Zahnprothesen zählen zu den Leistungen der Anbieter.

Auslandsreisekrankenversicherung

Im sogenannten Schengen-Raum übernimmt die gesetzliche Krankenversicherung die Behandlungskosten im Krankheitsfall. Jedoch die Kosten für Medikamente oder auch für den Rücktransport nach Deutschland muss der Versicherte selbst tragen. Noch teurer kann es bei Reisen in Länder werden, mit denen keine Abkommen bestehen. In den USA beispielsweise muss der Patient für die Kosten allein aufkommen.

Mit der privaten Auslandsreisekrankenversicherung kann hier vorgesorgt werden. Jahrespolicen für eine Familie gibt es ab rund 20 Euro. Der Reiserücktritt oder -abbruch und eine Gepäckversicherung können als Bausteine dazu gewählt werden.

Krankentagegeldversicherung

Die Krankentagegeldversicherung ist vor allem für Selbstständige ein existenzielles Thema. Da sie anders als Angestellte mit einer gesetzlichen Krankenversicherung weder eine Lohnfortzahlung von ihrem Arbeitgeber in den ersten Wochen der Krankschreibung erhalten noch Krankengeld bei darüber hinaus reichender Arbeitsunfähigkeit. Sie müssen also den Einkommensverlust ausgleichen. Doch auch bei gesetzlich Krankenversicherten fällt das Krankentagegeld deutlich geringer aus, nämlich 70 Prozent vom Brutto- beziehungsweise maximal 90 Prozent vom Nettoverdienst. Davon abgezogen werden noch die Sozialversicherungsbeiträge.

Pflegezusatzversicherung

Bei der Pflegezusatzversicherung geht es darum, die Lücke zu schließen, die durch die Kosten für eine Pflege und der Leistung, die durch die gesetzliche Pflegeversicherung abgedeckt wird, entsteht. Dafür stehen drei Formen zur Wahl: die Pflegetageld-, die Pflegekosten- und die Pflegerentenversicherung. Der Pflegebedürftige muss für diesen Betrag selbst aufkommen. Reicht das vorhandene Geld dafür nicht, müssen eventuell die Angehörigen einspringen oder das Sozialamt.

Krankenhauszusatzversicherung

Bei der Krankenhauszusatzversicherung sichert sich der Versicherungsnehmer quasi den Status eines Privatversicherten im Falle eines Aufenthaltes im Krankenhaus. Er kann dann im Ein- oder Zweibettzimmer mit Chefarztbehandlung untergebracht werden. Wer besonderen Wert auf eine privatere Unterbringung während eines Krankenhausaufenthaltes legt, für den ist diese Zusatzversicherung sinnvoll.

Heilpraktikerversicherung

Die Erstattung einer Behandlung durch einen Heilpraktiker oder auch durch einen Arzt für Naturheilverfahren ist über die Krankenkassen noch immer kaum vorgesehen. Wer jedoch bei seiner Gesundheit regelmäßig zusätzlich oder als Alternative zur westlichen Medizin auf andere Verfahren setzen möchte, für den lohnt sich ein Blick auf diese zusätzliche Absicherung.

Krankenhaustagegeldversicherung

Bei der Krankenhaustagegeldversicherung bekommt der Versicherungsnehmer Geld ausgezahlt, sobald er mindestens eine Nacht im Krankenhaus bleibt. Damit soll beispielsweise die Zuzahlung bei einem Aufenthalt in der Klinik übernommen werden oder auch die Kosten für eine besondere Verpflegung. Auch eine Haushaltshilfe oder die Kosten für die Anreise von Familie und Freunden kann durch diese Leistung abgedeckt werden.

Für die gesetzlichen und privaten Krankenkassen sind übergewichtige Mitglieder vor allem teuer. Darum helfen sie ihren Mitgliedern beim gesunden Abnehmen. Alle großen Kassen bieten eigene Programme wie Ernährungs- und Fitnesskurse sowie vielfältige Beratungen und spezielle Abnehm-Apps als Anleitung für einen gesünderen Lebensstil an. Zusätzlich bezuschussen sie Mitgliedschaften in Sportvereinen und -studios. Ziel der Programme und Zuschüsse ist es, die Lebensqualität der Versicherten nachhaltig und langfristig zu verbessern und gleichzeitig die Krankheitskosten zu senken. Bei regelmäßiger Kursteilnahme übernehmen die Kassen 70 bis 80 Prozent der Kosten, in manchen Fällen tragen sie sogar alle Ausgaben.

Mit Online-Kursen zum Wunschgewicht

Die Allgemeinen Ortskrankenkassen (AOK) fördern beispielsweise das Abnehmen und allgemein eine gesündere Lebensführung ihrer Mitglieder über eine Vielzahl von Bewegungskursen wie Yoga oder Ausdauertraining sowie spezielle Ernährungsprogramme. Sie laufen unter dem Titel „Abnehmen mit Genuss“ und richten sich an Personen mit einem Body-Mass-Index* (BMI) von 25 bis 29,9, also leichtem bis mittlerem Übergewicht.

Hinzu kommen individuelle Online-Coachings mit Videos und Chats zum Abnehmen. Bei fernbetreuten Online-Kursen erhalten die Mitglieder eine Anleitung für ein gezieltes, individuelles Training, so zum Beispiel bei dem achtwöchigen AOK-Gesundheitskurs „Erfolgreich abnehmen“. Zusätzliche Unterstützung gibt es per Telefon und Mail. Bei regelmäßiger Teilnahme übernimmt die AOK die gesamten Kosten.

Die Barmer gibt nicht nur kostenlose Tipps zur Ernährung, sondern Mitglieder haben auch kostenlosen Zugang zu Gymondo. Diese App bietet viele verschiedene Workouts sowie motivierende Coaches, die einen antreiben. Außerdem enthält die App gesunde Rezepte, die das Abnehmen vereinfachen können.

Diese Anreize setzen private Krankenversicherer

Auch private Krankenversicherer fördern die Gewichtsreduktion ihrer Mitglieder mit speziellen Programmen. So bietet die Inter ein digitales Abnehm-Modell per App in Kooperation mit „WW“ (ehemals Weight Watchers) an. Teilnehmer erhalten Ernährungs- und Fitnesstipps direkt auf ihr Handy, können eine Activity-Tracking-Funktion nutzen und führen ein Erfolgstagebuch. Das Programm lässt sich zudem mit wöchentlichen Workshops kombinieren.

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Blitz-Diäten sind schlecht für den Körper und machen dick!

Die Programme der Krankenkassen für gesundes Abnehmen haben eine Gewichtsreduktion um zwei bis maximal drei Kilogramm pro Monat und eine nachhaltige Veränderung des Lebensstils und des Essverhaltens zum Ziel. Es geht darum, gesund und langfristig abzunehmen. Dadurch unterscheiden sich die von den Kassen unterstützten Maßnahmen erheblich von Blitz-Diäten, die einen sehr schnellen Gewichtsverlust von häufig mehr als fünf oder gar zehn Kilogramm pro Monat versprechen. Solche Hau-Ruck-Diäten sind für den Körper enorm belastend, und sehr häufig stellt sich der so genannte Jo-Jo-Effekt ein: Nach rascher Gewichtsreduktion sind die Kilos schon nach kurzer Zeit wieder auf den Rippen – mitsamt ein paar Bonus-Pfunden.

Abnehm-Kur auf Kassenkosten?

So genannte Adipositas-Kuren unterscheiden sich von den genannten Programmen der Kassen zur Gewichtsreduktion. Die Kuren richten sich an schwer Übergewichtige mit einem BMI über 30. Sie sollen dabei helfen, Gewichtsprobleme und daraus resultierende Krankheiten dauerhaft in den Griff zu bekommen. Wer eine solche Kur in Anspruch nehmen möchte, muss einen speziellen Antrag bei der Krankenkasse stellen. Bei Bewilligung trägt die Krankenkasse die gesamten Kosten der Kur.

Was die Oma bereits wusste

Neben den üblichen Medikamenten gibt es auch einige Hausmittel, um Erkältungen vorzubeugen. Erstens: Mindestens zwei Liter trinken – am besten Wasser oder ungesüßte Kräutertees – und Spazieren gehen. Frischluft ist gut für die Schleimhäute. Gleiches gilt für die Inhalation von Wasserdampf. Zusätze wie Eukalyptus, Kamille oder Thymian wirken krampfösend und teilweise sogar keimtötend. 

Nasenduschen mit Salzwasser wirken desinfizierend. Auch ein Erkältungsbad mit Badezusätzen befreit die Atemwege. Die Wärme wirkt dabei entspannend auf die Bronchien und lindert Gliederschmerzen. Ein Sud aus Salbeiblättern soll eine lindernde Wirkung auf Halsschmerzen haben. Eine heiße Hühnersuppe wirkt wegen der Wärme und Flüssigkeitszufuhr gut gegen Erkältungen unterstützt die Immunabwehr. 

Was tun bei den ersten Anzeichen?

Ist es trotzdem zu einem Infekt gekommen, zählen eine verstopfte Nase, Halsweh, Kopf- und Gliederschmerzen, Schüttelfrost sowie Husten zu den häufigsten Symptomen. Bei Kindern gesellt sich zu Schnupfen und Husten oft Fieber hinzu. Dabei sprechen Ärzte von Fieber ab einer Körpertemperatur von 38,2 Grad Celsius. Zwischen 37,5 Grad Celsius und 38,1 Grad Celsius ist es erhöhte Temperatur.  

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Bei Säuglingen unter drei Monaten beginnt Fieber ab 38,0 Grad. Viel Flüssigkeit, kaum Belastung und Ruhe sind hier angesagt. Da Fieber eine Abwehrreaktion des Körpers auf die Erreger ist, muss bei einer Temperatur von unter 39 kein fiebersenkendes Mittel eingenommen werden. Dies empfiehlt sich nur bei einer höheren Temperatur. 

Was hilft, wenn die Erkältung bereits da ist

Bei allen Infekten der oberen Atemwege helfen Wärme und Ruhe sowie viel trinken. Ebenso wie schwitzen, zum Beispiel nach einem Erkältungsbad bei etwa 39 Grad Celsius, und danach direkt ins Bett. Allerdings sind solche Badezusätze für Kinder und Allergiker nicht zu empfehlen. Vor allem auf Menthol sollte man bei Kindern verzichten. Diese Zusätze könnten lebensbedrohliche Atemprobleme auslösen. 

Allerdings können zum Beispiel Schwangere nicht immer auf alle Mittel zurückgreifen. Denn bei ihnen ist eine Erkältung etwas heikler, weil sie bei der Einnahme von zum Beispiel Medikamenten aber ebenso bei pflanzlichen Mitteln auf das Ungeborene in ihrem Bauch achten müssen. In manchen Kombinationspräparaten sind Alkohol oder andere Wirkstoffe enthalten, die dem Kind schaden könnten. Gleiches gilt für Kräuter. 

So sehen die Anzeichen einer richtigen Grippe aus

Manch eine Erkältung ist nicht einfach ein grippaler Infekt, sondern eine echte Grippe. Diese wird nicht von Erkältungsviren, sondern von Influenza-Viren ausgelöst. Die Symptome unterscheiden sich nicht wesentlich von denen einer Erkältung. Der wichtigste Unterschied liegt allerdings im Beginn. Während der Krankheitsverlauf bei der Erkältung eher schleichend ist, geschieht die Verschlechterung des Gesundheitszustands bei der Grippe plötzlich. Eben ging es noch gut und im nächsten Moment sind da diese starken Kopf- und Gliederschmerzen und der Wunsch, sich nur noch ins Bett zurückziehen zu können. 

Eine Grippewelle tritt laut Robert-Koch-Institut meist im Januar auf. Im Jahr 2018 gab es die stärkste Grippewelle seit 2001 in Deutschland. Etwa 25.100 Menschen seien demnach an den Folgen einer Grippe-Erkrankung gestorben. Ein solch hoher Wert sei aber nur „sehr selten“. In anderen Jahren habe es nur einige hundert Fälle gegeben. So zählte das RKI in der Grippe-Saison 2020/21 „nur“ 564 Fälle und 16 Todesfälle. 

Unterschied zwischen Beitragsbemessungs- und Jahresarbeitsentgeltgrenze

Zur Begriffsklärung: Die Beitragsbemessungsgrenze legt fest, bis zu welcher Einkommenshöhe Beiträge für die gesetzliche Kranken- und Pflegeversicherung (sowie für Renten- und Arbeitslosenversicherung) erhoben werden. Sie stellt damit praktisch eine Höchstgrenze für GKV-Beiträge dar. Diese Grenze steigt zum 1. Januar 2025 auf 66.150 Euro. 2024 waren es 62.100. Wer also bisher beispielsweise 66.000 Euro im Jahr verdiente, muss mit höheren GKV-Beiträgen rechnen. Denn die 3.900 Euro, die 2024 noch beitragsfrei waren, werden nun zusätzlich zur Berechnung der einkommensabhängigen Beitragshöhe herangezogen. In der Renten- und Arbeitslosenversicherung steigt die Bemessungsgrenze 2025 auf 96.600 Euro. 

Entscheidend für die Frage, ob Sie als Angestellter von der GKV in eine private Krankenversicherung wechseln dürfen, ist dagegen die Höhe des Jahresarbeitsentgelts, also Ihres jährlichen Einkommens. 2024 lag die Grenze bei 69.300 Euro, 2025 steigt sie auf 73.800 Euro. Das ist ein Plus von 6,5 Prozent. Nur wer mehr als 73.800 Euro verdient, kann sich privat krankenversichern. Zum Jahresarbeitsentgelt gehören auch regelmäßige Zahlungen wie zum Beispiel Urlaubs- und Weihnachtsgeld.   

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Achtung: Bei diesem Sonderfall müssen Sie aktiv werden

Etwas knifflig wird es für Beschäftigte, die zuletzt knapp über der JAEG verdienten und durch die Erhöhung im nächsten Jahr künftig darunter liegen. Diese Fälle regelt Paragraf 8 des Sozialgesetzbuches V. Danach kann man sich von der neu oder wieder entstehenden Versicherungspflicht befreien lassen, wenn sie wegen einer Änderung der Jahresarbeitsentgeltgrenze eintritt (§ 8 Abs. 1 Nr 1 SGB V). Die Befreiung muss allerdings innerhalb von drei Monaten bei der Krankenkasse beantragt werden. Sollten Sie also ein Jahreseinkommen von mehr als 69.300, aber weniger als 73.800 Euro haben, müssen Sie Anfang 2025 aktiv werden. 

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Drei Schritte bis zum Notlagentarif

Zahlt ein Versicherter seine Beiträge nicht, kann der PKV-Anbieter nach zwei Monaten eine Mahnung aussprechen. Dabei fallen Mahnkosten und ein Säumniszuschlag in Höhe von 1 Prozent an. Ist nach weiteren zwei Monaten noch immer mindestens ein Monatsbeitrag nicht beglichen, folgt die zweite Mahnung. Sofern einen Monat später noch immer ein Beitragsrückstand besteht, folgt automatisch die Einstufung in den Notlagentarif. Die bisher bestehende Versicherung ruht dann. Das gilt auch für möglicherweise abgeschlossene Zusatzversicherungen. 

Erhalten bleibt ab diesem Zeitpunkt lediglich ein Minimalschutz. Kosten für ambulante und stationäre Behandlungen werden bei akuten Erkrankungen und Schmerzen sowie bei chronischen Krankheiten übernommen. Ausnahmen: Kindern, Jugendlichen und Schwangeren erstattet der Versicherer auch Kosten für Früherkennungs- und Vorsorgeuntersuchungen sowie notwendige Schutzimpfungen. Die Rückkehr in den Normaltarif ist möglich, wenn alle Forderungen des PKV-Anbieters beglichen sind, inklusive Mahnkosten und Säumniszuschläge. Sie erfolgt dann zum ersten Tag des übernächsten Monats. 

Tipp: Einstufung in Sozialtarif möglichst vermeiden 

Der Notlagentarif ist nur für absolute Notfälle gedacht. Er bietet eine Grundsicherung, hat aber von der verminderten Leistung abgesehen weitere Nachteile. So werden während dieser Zeit keine Altersrückstellungen gebildet, im Gegenteil: Im Notlagentarif werden anteilig bereits vorhandene Altersrückstellungen bis zu einem bestimmten Prozentsatz verrechnet. Und: Zusatzversicherungen müssen bei der Rückkehr in den Normaltarif neu beantragt werden, wobei in der Regel eine erneute Gesundheitsprüfung fällig wird. 

Deshalb sollten Versicherte nach Möglichkeit versuchen, die Einstufung in den Tarif zu vermeiden und mit ihrem PKV-Anbieter sofort Kontakt aufnehmen, sobald Zahlungsschwierigkeiten absehbar sind. Unter Umständen kann eine Stundung der Beiträge vereinbart werden. Ein höherer Selbstbehalt oder ein günstigerer Tarif sind ebenfalls Möglichkeiten, die Beitragsbelastung auf ein weiterhin bezahlbares Level zu senken. Eine weitere Möglichkeit besteht, wenn Versicherte Bürgergeld beziehen. In diesem Fall können Sie in den Basistarif ihrer privaten Krankenversicherung wechseln.  

Leistungsumfang mit automatischem Upgrade

Die meisten Existenzgründer haben weder die Zeit noch den Nerv, sich nun auch noch um solche langfristigen Probleme zu kümmern. Müssen sie auch nicht: Die INTER Krankenversicherung hat genau für solche Selbstständigen einen neuen, innovativen Tarif entwickelt, der quasi „mitdenkt“: MeineGesundheit Smart passt sich automatisch an veränderte Bedürfnisse der Versicherten an.  

Das funktioniert so: In jungen Jahren (zwischen 21 und 54) verzichten Sie auf bestimmte Premiumleistungen und haben damit einen günstigen Einstieg in die PKV. Mit Erreichen des 55. Lebensjahres verbessert sich das Leistungsniveau automatisch. Hochwertige Premiumbausteine kommen hinzu – und zwar ohne zusätzliche Kosten und ohne erneute Gesundheitsprüfung, wie es bei einem Tarifwechsel normalerweise notwendig wäre.  

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Praktisch: Integriertes Altersvorsorgekonzept

Sollte Ihre Existenzgründung mit der Gründung einer Familie einhergehen, wird MeineGesundheit Smart noch attraktiver: Kinder bis zu einem Alter von 20 Jahren profitieren von Anfang an von den Premiumleistungen, die Versicherte erst ab 55 Jahre erhalten. Dazu zählen etwa Behandlungen und Vorsorgeuntersuchungen beim Kinderarzt oder eine umfassende Versorgung bei der Kieferorthopädie. Und Neugeborene sind in den ersten sechs Monaten beitragsfrei mitversichert.  

Ein weiterer Vorteil des neuen PKV-Tarifs der INTER besteht darin, dass er sich problemlos mit der modernen Rentenversicherung INTER MeinLeben kombinieren lässt.  

Hintergrund dieses integrierten Altersvorsorgekonzeptes: Wenn es mit Ihrem Betrieb gut läuft, zahlen Sie als freiwillig gesetzlich Krankenversicherter schnell den Höchstbeitrag von derzeit rund 1.000 Euro. Bei einem Wechsel zum deutlich günstigeren MeineGesundheit Smart-Tarif können Sie die gesparte Differenz in INTER MeinLeben einzahlen. So lassen sich später eventuelle Beitragsanpassungen in der PKV ausgleichen, die durch steigende Gesundheitskosten in der Zukunft entstehen können.  

Im Grunde schlagen Sie auf diese Weise also drei Fliegen mit einer Klappe: Sie zahlen von Beginn an nicht mehr als den Höchstbetrag in der GKV, haben dabei alle Vorteile einer privaten Krankenversicherung und sichern sich auch fürs Alter ein starkes PKV-Leistungsspektrum mit Zugang zu den modernsten Behandlungsmethoden. So sieht perfekter Schutz aus. 

Jährlich kommen etwa 1.600 Neuerkrankungen hinzu, und bis 2040 könnte die Zahl der Betroffenen auf 12 Millionen ansteigen, warnt die Deutsche Diabetes-Hilfe. Da Diabetes oft über Jahre symptomlos bleibt, ist frühzeitige Aufklärung entscheidend. Seit 1991 wird der Weltdiabetestag, am Geburtstag von Insulin-Entdecker Frederick G. Banting, dazu genutzt.  

Was ist Diabetes? 

Diabetes mellitus, auch als Zuckerkrankheit bekannt, ist eine chronische Stoffwechselerkrankung, die mit hohen Blutzuckerwerten einhergeht. Unbehandelt kann sie zu schweren Organschäden führen, etwa am Herz, den Augen und Nieren. Diabetes verursacht jährlich mehr Todesfälle als Brustkrebs und AIDS zusammen. Die beiden wichtigsten Formen sind Typ-1- und Typ-2-Diabetes. Bei 95 Prozent der Betroffenen liegt Typ-2-Diabetes vor. 

Typ-1-Diabetes tritt vor allem im Kindes- und Jugendalter auf und ist eine Autoimmunerkrankung. Das Immunsystem greift die insulinproduzierenden Zellen in der Bauchspeicheldrüse an, was einen absoluten Insulinmangel zur Folge hat. Betroffene müssen ihre Zuckerwerte lebenslang kontrollieren und Insulin spritzen. 

Typ-2-Diabetes entwickelt sich meist nach dem 40. Lebensjahr. Hier besteht ein relativer Insulinmangel, da die Körperzellen die Wirkung von Insulin verlieren. Auch wenn oft von Altersdiabetes gesprochen wird, erkranken immer mehr junge Menschen daran. In Deutschland sind schätzungsweise 5.000 Kinder und Jugendliche betroffen. Risikofaktoren für Typ-2-Diabetes sind erbliche Veranlagung, ungesunde Ernährung, Übergewicht und Bewegungsmangel. 

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Wie lässt sich das Diabetes-Risiko senken?

Während Typ-1-Diabetes nicht verhinderbar ist, kann Typ-2-Diabetes durch einen gesunden Lebensstil verzögert oder sogar verhindert werden. Eine bewusste, ausgewogene Ernährung ist entscheidend. Statt zuckerhaltiger Getränke sollten Wasser und selbstgemischte Fruchtschorlen konsumiert werden. Frische Gerichte mit viel Gemüse und Obst sind zu bevorzugen. Vorbilder sind die Mittelmeerküchen, die reich an Gemüse, hochwertigen Ölen und Fisch sind. 

 Zusätzlich ist Bewegung ein wichtiger Faktor. Regelmäßige körperliche Aktivität verbessert die Insulinempfindlichkeit und senkt den Blutzuckerspiegel. Geeignete Sportarten sind Nordic Walking, Wandern, Schwimmen oder Radfahren. 

So helfen die Krankenkassen

Immer mehr gesetzliche und private Krankenkassen unterstützen ihre Versicherten aktiv. Einige Anbieter haben Bonusprogramme, die gesundes Verhalten belohnen. Für Menschen mit Diabetes gibt es Diabetes-Management-Programme, die zusätzliche Unterstützung bieten. 

Wechsel ist unter Umständen möglich – aber schwierig 

Den Wechsel von der PKV in die GKV hat der Gesetzgeber mit einigen Hürden versehen. Eine Rückkehr ist nur unter wenigen, ganz bestimmten Voraussetzungen zulässig, die im Einzelfall geprüft werden müssen. Ab 55 Jahren gelten noch schärfere Bedingungen. Dennoch ist eine Rückkehr auch dann noch möglich, etwa über einen gesetzlich versicherten Ehepartner (allerdings nur dann, wenn der privat Versicherte kein oder nur ein geringes Einkommen hat). Die Frage ist aber, ob in der GKV überhaupt eine lohnende Beitragsersparnis zustande kommt.  

Der Grund: Anders als in der PKV mit ihren fest vereinbarten, einkommensunabhängigen Tarifen errechnen sich die Beiträge bei freiwillig gesetzlich Versicherten auf der Basis ihrer Gesamteinkünfte. Dazu zählen beispielsweise auch Einkünfte aus Vermietung und Verpachtung, Zinsen und Dividenden aus Kapitalvermögen, Unterhaltszahlungen von Ex-Partnern oder gegebenenfalls der Wert eines Unternehmens. So kommen in der GKV schnell sehr hohe Beiträge zusammen. Der durchschnittliche Höchstbeitrag liegt 2024 laut einer Mitteilung der Verbraucherzentralen bereits bei knapp über 1.000 Euro (inklusive Pflegeversicherung). 

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PKV wird im Alter erst einmal günstiger

Hinzu kommt: Auch in der GKV steigen die Beiträge, im langjährigen Durchschnitt sogar schneller als bei den privaten KV-Anbietern. Man erinnere sich: Erst kürzlich wurden für 2025 erneut höhere Zusatzbeiträge in der gesetzlichen Versicherung prognostiziert. Es lohnt sich also, nachzurechnen, wie hoch die Ersparnis in der GKV wirklich ist. Denn tatsächlich wird die private Krankenversicherung im Alter zunächst einmal günstiger:  

• Ab dem 60. Lebensjahr entfällt der 10-prozentige, gesetzliche Beitragszuschlag.  
• Mit Beginn des Ruhestands kann auf Krankentagegeld verzichtet werden, was ebenfalls die Beitragslast senkt.
• Wer eine gesetzliche Rente bezieht, kann außerdem einen steuerfreien Zuschuss zur PKV beantragen – bis maximal 50 Prozent der Beiträge.  

Darüber hinaus sorgen Altersrückstellungen dafür, dass die Kosten für die private Krankenversicherung nicht ins Uferlose steigen. Und dies – vielleicht das wichtigste Argument – bei klar besseren Leistungen als in der GKV. 

Versicherer haben Rückzahlungsanspruch

Hintergrund: Wenn die Berufsunfähigkeit rückwirkend anerkannt wird, kann der Krankentagegeldversicherer das zu viel gezahlte Krankentagegeld zurückfordern. Die Crux dabei: Die rückwirkende Anerkennung der Berufsunfähigkeit bedeutet nicht, dass der BU-Versicherer nun seinerseits rückwirkend auszahlt. Versicherte müssen also mit erheblichen Rückzahlungen rechnen.

Besonders betroffen sind gutverdienende Berufsgruppen wie Ärzte, die meist ein hohes Krankentagegeld beziehen, häufig zwischen 500 und 800 Euro. Experten der INTER-Versicherung berichten über einen Fall aus der Praxis, bei dem eine Medizinerin eine monatliche Leistung von 24.000 Euro aus ihrer Krankentagegeldversicherung erhielt. Nach zwölf Monaten wurde rückwirkend Berufsunfähigkeit festgestellt. Daraus hätte sich im Normalfall also eine Krankentagegeldrückzahlung von 288.000 Euro ergeben.

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So entsteht die gefährliche Zahlungslücke

Die zweite Klippe: Versicherte haben zwischen Ende des Krankentagegeldes und der Berufsunfähigkeitsrente womöglich eine Zahlungslücke von mehreren Monaten bis zu einem Jahr. Sie entsteht immer dann, wenn die Prüfung durch den BU-Versicherer noch nicht abgeschlossen ist, also noch kein Geld aus der BU-Rente fließt – das Krankentagegeld aber bereits eingestellt wurde.

Beide Risiken lassen sich mit einer Sonderregelung der INTER vermeiden, dem sogenannten Garantiezertifikat: Bei Kundinnen und Kunden, die sowohl eine Krankentagegeld- als auch eine BU-Police bei der INTER abgeschlossen haben, verzichtet der Versicherer (wie im Fall der erwähnten Ärztin) auf die Rückzahlung des Krankentagegeldes. Für den Fall, dass zwischen dem Bezug von Krankentagegeld und einer Berufsunfähigkeitsrente eine zeitliche Lücke entstehen sollte, sichert INTER mit dem Garantiezertifikat außerdem die Liquidität des oder der Versicherten durch eine Vorbehaltsleistung aus der BU-Versicherung. Ein weiteres Highlight: Selbst, wenn ein Versicherter seine Berufsunfähigkeitsversicherung bei einem anderen Anbieter abgeschlossen hat, kann er das Garantiezertifikat nutzen, indem er die bestehende BU aufstockt. So sind Versicherte rundum gut geschützt.

Im Gegensatz zu Angestellten, die im Regelfall darauf zählen können, dass ihr Arbeitgeber im Krankheitsfall für bis zu sechs Wochen (42 Kalendertage) den Lohn in voller Höhe weiterzahlt, haben Unternehmer kein solches Sicherheitsnetz. Angestellte können nach der Lohnfortzahlung zudem auf Leistungen aus der gesetzlichen Krankenversicherung, wie das Krankengeld, zurückgreifen, welches in der Regel etwa 20 Prozent unter dem Nettoeinkommen liegt. 

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Selbstständige müssen ihr Einkommen selbst absichern 

Auf diese Option kann ein Unternehmer nicht bauen. Er muss sein Einkommen im Krankheitsfall selbst stemmen. Entweder hat er für diesen Fall entsprechende Rücklagen gebildet oder er sichert sich privat mit einer Krankentagegeld-Versicherung ab. Die Höhe des Krankentagegeldes richtet sich nach dem durchschnittlichen Nettoeinkommen der letzten zwölf Monate.  

Die Höhe der Prämie wird in erster Linie von der Höhe der Leistung im Krankheitsfall bestimmt sowie vom Auszahlungsbeginn. Zudem spielen das Alter und der Gesundheitszustand bei Versicherungsabschluss eine entscheidende Rolle. Liegen Vorerkrankungen vor, können die Versicherer Risikozuschläge vereinbaren. Sollte diese Erkrankung jedoch im Laufe der Versicherungszeit ausheilen, kann der Versicherte beantragen, den Risikozuschlag aufzuheben. 

Sobald der Arzt eine Arbeitsunfähigkeit feststellt, sollte der Versicherer informiert werden. Wie diese Frist konkret ausgestaltet ist, steht in den Vertragsbedingungen. Jedoch gilt: lieber zu früh melden als zu spät. Denn rückwirkend erkennen Versicherer die Meldung in der Regel nicht an. Die Karenzzeit fängt an dem Tag an, an dem der Arzt die Arbeitsunfähigkeit schriftlich festgestellt hat. 

Lohnt sich Krankentagegeld für Angestellte?

Auch für Angestellte, sowohl für diejenigen, die in der gesetzlichen, aber um so mehr für diejenigen, die in der privaten Krankenversicherung versichert sind, kann sich die Krankentagegeld-Versicherung lohnen. Für Angestellte besteht jedoch gegenüber Unternehmern der Unterschied, dass sie den Auszahlungsbeginn nicht frei wählen können. Denn sie dürfen nicht weiter Gehalt beziehen und gleichzeitig Krankentagegeld erhalten. Nach den 42 Tagen der Lohnfortzahlung können sie also ab dem 43. Tag Krankentagegeld zusätzlich zum Krankengeld der Krankenkasse bekommen. Manche Arbeitgeber zahlen sogar deutlich länger im Krankheitsfall das Gehalt weiter. Dann kann die Krankentagegeld-Versicherung erst ab dem Zeitpunkt einspringen, wenn kein Anspruch mehr auf Gehalt oder Lohn besteht. 

Viele privat versicherte Arbeitnehmer schließen das Krankentagegeld zusammen mit ihrer Krankenversicherung ab. Das ist aber kein Muss. Sie können sich auch bei einem anderen Krankentagegeld-Anbieter versichern, der bessere Bedingungen bietet. 

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Krankentagegeldversicherung: Sinnvoll für alle

Hier kommt das Krankentagegeld ins Spiel. Dabei handelt es sich um eine bei einem privaten Anbieter abgeschlossene Versicherung. Je nach Vertragsgestaltung bekommen Patienten mit einer Festanstellung ab dem 43. Tag der Erkrankung eine grundsätzlich frei wählbare, tägliche Geldsumme überwiesen. Damit können gesetzlich Versicherte das Defizit zwischen regulärem Einkommen und Krankengeld schließen. Allerdings: Zusammengenommen dürfen Krankengeld und Krankentagegeld nicht höher als das bisherige Netto-Gehalt sein.  

Besonders wichtig ist eine Krankentagegeldversicherung für Selbstständige, die im Krankheitsfall keine Lohnfortzahlung eines Arbeitgebers bekommen. Sie können die Versicherung in der Regel aber schon ab dem vierten Krankheitstag abschließen, so dass sie bei einer krankheitsbedingten Arbeitsunfähigkeit weiter Einkünfte hätten. 

Berufsunfähig? Nicht auf den Staat verlassen

Was hat es nun mit der Berufsunfähigkeitsversicherung auf sich? Dazu muss man wissen, dass das Krankengeld der GKV nicht unbegrenzt ausgezahlt wird, sondern längstens 78 Monate. Anschließend zahlt der Staat unter bestimmten Voraussetzungen eine Erwerbsminderungsrente – allerdings nur, wenn der oder die Betroffene keinerlei Tätigkeit mehr ausüben kann und auch dann lediglich in einer Höhe von 40 Prozent des letzten Einkommens.  

Die Differenz kann durch den Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ausgeglichen werden. Wer in seinem Job nicht mehr arbeiten kann, erhält daraus einen vertraglich festgelegten, monatlichen Betrag. Eine solche Police wird von eigentlich allen Experten dringend empfohlen wird. Das gilt erst recht für Selbstständige. Denn das Krankentagegeld aus der PKV fließt zwar grundsätzlich unbefristet. Allerdings nur so lange, bis ein Arzt eine dauerhafte Erwerbsunfähigkeit fest. Danach zahlt der Versicherer kein Tagegeld mehr – glücklich, wer dann Einkünfte aus einer BU-Versicherung hat. 

Gesundheitsstatus in jungen Jahren „einfrieren“

Wie das ohne Gesundheitsfragen möglich ist? Ganz einfach: Diese Fragen, die normalerweise bei jedem Neuabschluss einer privaten Krankenversicherung gestellt werden, beantworten Interessenten bereits beim Abschluss des Optionstarifes – also zu einem Zeitpunkt, an dem sie in der Regel noch fit und gesund sind. So werden später Risikoaufschläge oder Leistungsausschlüsse wegen inzwischen aufgetretener Erkrankungen vermieden. Denn wenn es dann tatsächlich zum Wechsel in die PKV kommt, gibt es keine nochmalige Gesundheitsprüfung. Die „alten“ Antworten bleiben maßgeblich, der Gesundheitsstatus aus jungen Jahren wird sozusagen „eingefroren“. Und das bis zum 50 Lebensjahr. 

So weit, so gut. Mit dem Tarif INTER Opti kommt aber noch etwas hinzu: Er greift nicht nur beim Wechsel in einen Volltarif, sondern auch beim Abschluss von Krankenzusatzversicherungen. Damit lässt sich bestehender GKV-Schutz sinnvoll und individuell erweitern – zum Beispiel durch eine Zusatzpolice für Zahnbehandlung, -ersatz und -prophylaxe oder Chefarztbehandlung im Krankenhaus mit Unterbringung im 1- oder 2-Bett-Zimmer. Ebenso ist es möglich, bereits vorhandene Zusatzversicherungen zu optimieren. Das kann etwa sinnvoll sein, wenn Eltern für ihr Kind eine Versicherung abgeschlossen haben und es inzwischen modernere, leistungsstärkere Tarife gibt. 

Auch für freiwillig GKV-Versicherte eine Option

Mit einem Optionstarif wie INTER Opti schaffen Sie sich ein Höchstmaß an Flexibilität in der Gestaltung Ihres Krankenversicherungsschutzes. Abschließen kann ihn jeder und jede gesetzlich Krankenversicherte bis 44 Jahre, auch freiwillig Versicherte. Außerdem Personen mit Anspruch auf Heilfürsorge aus einem öffentlich-rechtlichen Dienstverhältnis und alle, die bei INTER schon eine Krankenzusatz- oder Vollversicherung haben.  

Noch ein Highlight: Üblicherweise können Optionsversicherungen nur einmal in Anspruch genommen werden, so auch bei INTER Opti. Aber: Wird das Optionsrecht zunächst genutzt, um eine Zusatzpolice abzuschließen, bleibt es für einen späteren Wechsel in die Vollversicherung erhalten. So halten Versicherte sich zum Wohle ihrer Gesundheit alle Türen offen! 

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Aktuellen Gesundheitszustand „einfrieren“ 

Auf diese Weise lässt sich der aktuelle Gesundheitszustand (jedenfalls versicherungstechnisch) „einfrieren“. Die Kosten für einen solchen Optionstarif liegen nur bei ein paar Euro im Monat. 

Besonders sinnvoll ist diese Lösung für alle, die regelmäßig Sport treiben. Das ist zwar grundsätzlich gut für die Gesundheit, geht aber auch mit einem gewissen Verletzungsrisiko einher. Abgesehen von akuten Einschränkungen können viele Verletzungen Spätfolgen haben, die den Zugang zu einer privaten Krankenversicherung erschweren oder verteuern. 

Sportverletzungen – langfristige Schäden sind möglich

„Chronische Sportschäden entwickeln sich oft als Folge von mangelhaft geheilten Verletzungen oder Überbeanspruchung von Sehnen, Knochen und Gelenken“, warnen Fachleute des Portals apotheken.de. Häufig betroffen sind zum Beispiel Knie, Hüfte oder Sprunggelenk bei Fußballspielern, Wintersportlern, Joggern oder Freunden anderer belastungsintensiver Sportarten. Wer sich etwa durch jahrelanges Training einen Knorpelschaden im Knie zuzieht, muss beim Abschluss einer privaten Krankenversicherung mit einem Risikozuschlag rechnen. In extremen Fällen können Anbieter den Vertrag sogar ganz ablehnen.  

Doch auch weniger bekannte Risiken haben mitunter unangenehme Folgen. So führen Wind und Kälte bei Surfern unter Umständen zu Knochenwucherungen im Gehörgang. Grundsätzlich sollte also jeder und jede Sporttreibende darüber nachdenken, sich mit einem Optionstarife die Türen für einen künftig möglichen PKV-Schutz offenzuhalten. Das betrifft neben Angestellten mit überdurchschnittlichen Gehaltsaussichten auch Menschen, die sich später selbstständig machen wollen. Auch wenn ein Optionstarif selbst noch keinen Versicherungsschutz bietet – als Investition in die Zukunft ist er auf jeden Fall sinnvoll. 

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Allerdings ist auch die Zahl der Auszubildenden ebenfalls rückläufig: Nach Angaben der Bundesagentur für Arbeit erhielten im Berichtsjahr 2022/23 insgesamt 395.678 eine Lehrstelle. Zum Vergleich: Zwei Jahre zuvor waren es noch mehr als 400.000.  

Zudem bleiben auch immer mehr Lehrstellen unbesetzt: Allein 2022/23 konnten die Unternehmen 73.444 Lehrstellen nicht besetzen. Zum Vergleich: Vor zwei Jahren waren es laut Arbeitsagentur noch knapp 60.000. Laut Statista lag die Zahl der Azubis im Jahr 2023 bei rund 1.22 Millionen. Gegenüber dem Vorjahr ist die Anzahl der Auszubildenden zwar leicht gestiegen. Im Zehn-Jahrestrend ist die Zahl der Lehrlinge in Deutschland allerdings um rund 200.000 gesunken. Nichtsdestotrotz ist der Bedarf an Versicherungsschutz für Auszubildende weiterhin hoch. 

Krankenversicherung

Zu den unverzichtbaren Absicherungen zählt die Krankenversicherung. Sobald ein Auszubildender im Rahmen seines Arbeitsvertrags eine Vergütung erhält, gilt die Krankenversicherungspflicht. Der Lehrling muss sich also eine eigene Krankenkasse suchen und kann unter Umständen nicht länger bei den Eltern versichert sein. Handelt es sich um ein Studium, kann sich der Jugendliche allerdings im Rahmen der Familienversicherung bis zur Vollendung des 25. Lebensjahres weiterhin beitragsfrei über die Eltern mitversichern. Allerdings dürfen Studenten unter Berücksichtigung der Werbekostenpauschale nicht mehr als 607,50 Euro verdienen. 

Beginnt der Lehrling eine betriebliche Ausbildung mit einer üblichen Ausbildungsvergütung, muss er sich also selbst in der gesetzlichen Krankenversicherung versichern. War der Auszubildende vorher privat versichert, kann er diesen Status in seinem Angestelltenverhältnis zunächst nicht weiter nutzen. 

Er könnte jedoch mithilfe eines Optionstarifes eine Anwartschaft abschließen, wenn er davon ausgeht, über kurz oder lang wieder die Voraussetzungen für eine private Krankenversicherung zu erfüllen. Ein späterer Wechsel zurück in die PKV bleibt so möglich. Zudem bleiben die ursprünglichen Konditionen der PKV erhalten. 

Die Leistungen bei den Krankenversicherungen sind derzeit zu etwa 95 Prozent identisch. Verbraucherschützer empfehlen jedoch, bei der Wahl der richtigen Krankenkasse nicht nur auf den Beitragssatz zu schauen. Auch Beratung, Service, Erreichbarkeit und besondere Satzungsleistungen wie spezielle Vorsorgeuntersuchungen oder kostenfreie Impfungen sollten in die Entscheidungsfindung mit ein bezogen werden. 

Private Haftpflichtversicherung

Wie wichtig die private Haftpflichtversicherung (PHV) ist, darauf machen Verbraucherschützer regelmäßig aufmerksam. Sie springt ein, wenn einem Dritten ein Schaden zugefügt wird. Daher kommt mit dem Ende der Schulzeit oft die Frage auf, ob sich der junge Verbraucher nun allein versichern muss oder wie lange der Schutz der Familienversicherung in der PHV gilt. 

Hier gilt: Während der ersten beruflichen Ausbildung muss sich der Azubi noch nicht um eine eigene Absicherung kümmern. Üblicherweise ist er dann im Rahmen der Privathaftpflicht der Eltern mitversichert. Auch für eine eventuelle Wartephase nach der Schule gilt das. Verfügt der junge Mensch jedoch vor der Aufnahme der Ausbildung über eigenes Einkommen aus einer Beschäftigung, muss er sich selbst versichern. 

Aber: „Meist sind Azubis bis zum 25. Lebensjahr über die Privathaftpflichtversicherung ihrer Eltern mitversichert – sofern diese eine abgeschlossen haben. Es lohnt sich also, vor Abschluss einer eigenen Police beim Versicherer der Eltern nachzufragen, ob und wie lange man mitversichert ist“, betont BdV-Vorständin Bianca Boss. 

Berufsunfähigkeitsversicherung

Spätestens mit dem Beginn der Ausbildung empfiehlt sich der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Denn die Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung bei einer Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit entsprechen bei weitem nicht der Höhe eines regulären Einkommens. Je jünger und gesünder ein Interessent bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist, desto moderater fällt außerdem die Prämie aus. 

Private Unfallversicherung 

Eine private Unfallversicherung ist auch für Auszubildende empfehlenswert, da sie – im Unterschied zur gesetzlichen Unfallversicherung – auch Unfälle in der Freizeit, zum Beispiel einen Sportunfall, versichert sind. Bei bleibenden Gesundheitsschäden nach einem Unfall zahlt der Versicherer eine Unfallrente oder eine Invaliditätsleistung. 

Krankentagegeldversicherung

Empfehlenswert kann dabei auch der Abschluss einer Krankentagegeldversicherung sein. Diese bietet Versicherungsschutz gegen Verdienstausfall als Folge – ärztlich festgestellter – krankheits- oder unfallbedingter Arbeitsunfähigkeit. Die Zahlung des Krankentagegeldes (KT) erfolgt dabei nach Ablauf einer vereinbarten Karenzzeit. Vor allem für Azubis, die gesetzlich versichert sind, kann eine solche Police besonders wichtig sein: Denn sie erhalten nach sechswöchiger Lohnfortzahlung Krankengeld nur in Höhe von 70 Prozent des Bruttoeinkommens, höchstens aber 90 Prozent vom Nettolohn, gedeckelt auf die Beitragsbemessungsgrenze (BBG) der GKV. Dadurch entsteht eine Differenz zwischen Krankengeld und bisherigem Nettoeinkommen, die von der Krankentagegeldversicherung gedeckt wird. 

Kfz-Versicherung

Benötigt man als Azubi ein Fahrzeug, um zu seiner Arbeitsstelle zu gelangen, ist der Abschluss einer Kfz-Versicherung verpflichtend. Verbraucherschützer empfehlen jedoch, das Fahrzeug als Zweitwagen über die Eltern zu versichern, da die Schadenfreiheitsklasse ohne Rabattmöglichkeiten zu einem vierstelligen Jahresbetrag führen kann. 

Altersvorsorge

Sparen für das Alter kann nicht früh genug anfangen. Viele Arbeitgeber übernehmen die Beiträge für eine betriebliche Altersvorsorge (bAV) bereits teilweise oder vollständig. Auch eine Riester-Rente kann sich unter Umständen lohnen: So erhalten Azubis bis 25 Jahre vom Staat eine einmalige Prämie über 200 Euro, wenn sie einen Vertrag abschließen. Auch Vermögenswirksame Leistungen (VL) kommen für Azubis in Betracht. So zahlen manche Arbeitgeber einen monatlichen Beitrag von bis zu 40 Euro für einen Anlagevertrag wie zum Beispiel einen Bausparvertrag oder einen Fondsparplan.  

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Wann sich eine Zusatzversicherung lohnt 

Die gesetzliche Krankenkasse deckt im Grunde nur das ab, was „medizinisch notwendig und wirtschaftlich vertretbar“ ist. Wer allerdings lieber vom Chefarzt behandelt werden will, sich sein Krankenhaus aussuchen möchte und auf ein Ein- oder Zweibettzimmer Wert legt, kommt um eine private Krankenhauszusatzversicherung nicht herum. 

Ein wichtiger Punkt bei der Wahl des richtigen Tarifs ist dabei die Frage, bis zu welcher Höhe das Chefarzthonorar übernommen wird. Um wirklich eine freie Arztwahl zu haben, sind Kostenerstattungen über dem Höchstsatz der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) wichtig. Denn bei schwierigen oder aufwendigen Behandlungen können Ärzte bis zum 3,5-fachen Satz der Gebühr und mehr verlangen. Außerdem sollten auch Behandlungen und Operationen durch Belegärzte abgedeckt sein. 

Wichtig auch: Einige Tarife sehen eine Wartezeit vor, nach der der Versicherungsnehmer die Leistungen aus dem Vertrag beanspruchen kann. Andere wiederum verzichten auf diese Einschränkung. 

Ist die Behandlung im Krankenhaus planbar, empfiehlt es sich, die Versicherung vorab zu informieren und um eine schriftliche Leistungszusage zu bitten. Manche Anbieter bestehen sogar auf einer Vorabinformation. Ein genauer Blick in die Versicherungsbedingungen lohnt sich. 

Wie viel kostet eine Zusatzversicherung? 

Eine stationäre Krankenhauszusatzversicherung kostet zwischen 15 und 80 Euro im Monat. Die großen Unterschiede hängen von verschiedenen Faktoren ab: Je mehr Leistungen mitversichert werden, desto teurer ist der Schutz. Außerdem spielen das Alter sowie mögliche Vorerkrankungen des Versicherten eine Rolle. 

Laut Finanztip.de können Krankenhauszusatzpolicen nach zwei verschiedenen Varianten kalkuliert werden – mit oder ohne Altersrückstellungen. Tarife ohne Altersrückstellungen sind beim Abschluss günstiger, im Laufe der Jahre wird der Schutz aber immer teurer. 

Bildet ein Vertrag dagegen Altersrückstellungen, legt die Versicherung immer einen kleinen Teil des gezahlten Beitrags zurück. Damit sollen Preissteigerungen durch das Alter aufgefangen werden. Durch den Zuschlag sind die Beiträge in solchen Tarifen von Anfang an höher. Theoretisch zahlt der Versicherte während der gesamten Vertragslaufzeit den gleichen Beitrag. 

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Praktisch: Die „Card für Privatversicherte“

Vor einem stationären Krankenhausaufenthalt legen PKV-Kunden im Krankenhaus ihre „Card für Privatversicherte“ vor, die sie von der Versicherung bekommen haben. Dann rechnet die Klinik die Kosten für die allgemeinen Krankenhausleistungen direkt mit dem Versicherer ab. Auch Wahlleistungen wie die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer werden auf diese Weise abgerechnet, die Kosten müssen also nicht „vorgeschossen“ werden. Ausnahme: Die Rechnung für eine Chefarztbehandlung geht wie gewohnt an den Patienten oder die Patientin. 

Seit dem 1. Januar 2024 gilt zudem für PKV-Kunden eine Besonderheit. Als sogenannte Ein-Tages-Fälle können sie ambulante Behandlung nicht nur bei niedergelassenen Medizinern, sondern auch in einem Krankenhaus vornehmen lassen. Abgerechnet wird dann allerdings wie in der Arztpraxis, sprich: Der Patient tritt in Vorleistung und lässt sich die Kosten von seiner privaten Krankenversicherung erstatten.  

Sonderfall Privatklinik: Fallpauschale oder frei vereinbarte Preise?

Für den Fall, dass Sie sich als PKV-Kunde oder -Kundin in eine Privatklinik begeben, sollten Sie sich dort vorher nach den Zahlungsmodalitäten erkundigen. Der Hintergrund: Solche Häuser haben die Möglichkeit, die Behandlung über sogenannte Fallpauschalen abzurechnen, wie es in öffentlichen Kliniken Pflicht ist. Sie können aber auch frei vereinbarte Preise aufrufen, die im Rahmen des bürgerlichen Rechts erstellt wurden. Ob und wie sich das auf die Erstattung durch Ihre PKV auswirkt, sollten Sie vorher im Gespräch mit dem Versicherer klären. 

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Tipp: Zunächst das persönliche Gespräch suchen

„Zunächst sollte man das klärende Gespräch mit der behandelnden Ärztin oder dem behandelnden Arzt suchen“, rät Anja Lehmann von der Unabhängigen Patientenberatung Deutschland in einem Gespräch mit der Deutschen Presseagentur (dpa). Hilft das nicht weiter, kann man sich an eine Beschwerdestelle im Krankenhaus wenden. Kliniken sind verpflichtet, eine solche Stelle einzurichten.

In der Regel übernimmt diesen Job ein ehrenamtlicher Patientenfürsprecher, der nicht der Klinikleitung untersteht. Er oder sie versucht dann, in dem Konflikt zu vermitteln. Andere Kliniken haben eine eigene Abteilung für Beschwerdemanagement. Geht es um Hygienemängel, sollte man sich dagegen an die zuständige Aufsichtsbehörde wenden. Sie untersteht normalerweise dem Landesgesundheitsministerium.

Was tun bei Verdacht auf Behandlungsfehler?

Will man sich konkret über einen bestimmten Arzt oder eine Ärztin beschweren, sind dafür die jeweiligen Ärztekammern zuständig. Wenn Sie einen Behandlungsfehler vermuten und erwägen, den Arzt oder das Krankenhaus haftbar zu machen, sollten Sie den Sachverhalt vorher genau prüfen lassen. Gesetzlich Versicherte können dazu ein Gutachten vom Medizinischen Dienst der Krankenversicherung erstellen lassen. Auch einige private Krankenversicherer bieten ähnliche Service-Leistungen als Tarifbausteine an. Außerdem kann man sich an die Gutachter-Kommission der Ärztekammern wenden. Findet sich am Ende keine außergerichtliche Einigung und Sie entscheiden sich für den Klageweg, brauchen Sie dazu in jedem Fall juristischen Beistand.

Damit es erst gar nicht so weit kommt, besteht die Möglichkeit – etwa vor einer geplanten Operation – eine Zweitmeinung einzuholen. PKV-Kunden können sich dazu Unterstützung holen, beispielsweise bei BetterDoc, einem Partner der INTER-Versicherung.

Übrigens: Bei Unzufriedenheit einfach das Krankenhaus zu wechseln, ist zwar rechtlich möglich, praktisch aber kompliziert. Denn wenn keine medizinische Notwendigkeit für einen Wechsel vorliegt, muss der Patient sich selbst um die Verlegung kümmern, muss sich also selbst ein Bett in einer anderen Klinik organisieren. Das ist meist schwierig – und: Ohne zwingenden medizinischen Grund tragen Sie die Kosten für den Krankentransport selbst.

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Auch diese Studierenden müssen eine Krankenversicherung wählen. Sind die Eltern gesetzlich krankenversichert, können die Kinder bis zum Alter von 25 Jahren beitragsfrei familienversichert bleiben. Sie können sich aber auch auf eigene Kosten privat krankenversichern. 

Wichtig ist: Die Entscheidung muss innerhalb der ersten drei Monate des Studiums getroffen werden, um den Antrag zur Befreiung von der gesetzlichen Krankenversicherung termingerecht zu stellen. Und spätestens mit dem 25. Geburtstag muss diese Entscheidung erneut getroffen werden, wenn zunächst die Familienversicherung gewählt wurde. 

Vorteile der PKV für Medizinstudenten

Einige Versicherer bieten Studierenden der Humanmedizin spezielle Tarife an, die zum Beispiel auf eine Selbstbeteiligung verzichten und bei denen die Studierenden nach Ende des Studiums ohne erneute Gesundheitsprüfung in andere Tarife wechseln können. Selbstverständlich gilt das nur, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind, also entweder eine eigene Praxis oder ein Angestelltenverhältnis besteht und das Jahresbruttoeinkommen über der Versicherungspflichtgrenze von jährlich 69.300 Euro im Jahr 2024 liegt. Das werden viele Mediziner erreichen und sich oft nicht mit den Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung zufrieden geben, vor allem, weil die private Krankenversicherung für Ärzte oft mit besseren Leistungen günstiger ist als die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung. 

Wer als Medizinstudent unentschlossen ist, ob eine private Krankenversicherung das Richtige ist, kann sich folgende beispielhafte Leistungsvorteile gegenüber der gesetzlichen vor Augen führen: 

• Bevorzugte Behandlung und schnellere Termine beim (Fach-)Arzt 

• Auf Wunsch Behandlung durch den Oberarzt 

• Ein- oder Zweibettzimmer bei einem stationären Aufenthalt 

• Zugang zu neuen medizinischen Behandlungen 

• Übernahme der Kosten alternativer Behandlungen 

• Zugang zu neuen medizinischen Behandlungen 

Optionstarife als Übergang

Wurde zunächst die gesetzliche Familienversicherung gewählt, und herrscht beim Studenten noch Unsicherheit, ob oder wann ein Wechsel in die private Krankenversicherung sinnvoll ist, könnte ein Optionstarif eine Lösung sein. Dabei handelt es sich nicht um eine Krankenversicherung, sondern um eine Anwartschaft auf die später abzuschließende Krankenversicherung. Denn der aktuelle, meist gute, Gesundheitszustand wird sozusagen eingefroren. Studierende starten dann später in die PKV mit genau diesem Gesundheitszustand. Dadurch wird der Tarif günstiger. 

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Grundsätzlich sind für Studenten die Prämien sowohl in der gesetzlichen als auch in der privaten Krankenversicherung je nach Alter günstiger als für andere Versicherte. Je nach persönlichen Wünschen und Vorlieben kann eher die gesetzliche oder eher die private Krankenversicherung die passende Absicherung sein. Ebenso möglich ist, eine gesetzliche Grundversorgung durch eine private Zusatzversicherung zu ergänzen.  

+ Die individuell ausgewählten Versicherungsleistungen: Bei Vertragsabschluss können Kunden frei über den Leistungsumfang entscheiden – etwa, ob sie volle Kostenerstattung bei medizinischen Behandlungen wünschen oder einen Selbstbehalt vereinbaren, wie hoch die Zuschüsse zum Zahnersatz sein sollen, ob Naturheilverfahren mitversichert sind oder nicht und einiges mehr. Je nach Leistungsumfang ist der Beitrag höher oder niedriger.

+ Das Alter bei Versicherungsbeginn: Je jünger der Versicherte bei Vertragsabschluss ist, desto günstiger sind die Beiträge. Das hängt auch mit den sogenannten Altersrückstellungen zusammen, die Versicherungsunternehmen aus den Beiträgen bilden. Sie dienen dazu, die Zahlungen im Alter möglichst niedrig zu halten. Je älter ein Versicherter beim Wechsel in die PKV ist, desto kürzer ist die Zeit, in der Rückstellungen gebildet werden können. Deshalb sind sie höher als bei jungen Versicherten – und das wirkt sich auf die Beitragshöhe aus.

+ Vorerkrankungen und Gesundheitszustand: Vorhandene Erkrankungen erhöhen das Risiko, dass der Versicherer für teure Behandlungen aufkommen muss. Deshalb kann er bestimmte Leistungen ausschließen, einen Risikoaufschlag verlangen oder den Versicherungsantrag ganz ablehnen. Gleiches gilt für Berufe, in denen ein erhöhtes Gesundheitsrisiko besteht.

Berechnung und Anpassungen werden streng kontrolliert

Die Höhe der Beiträge können die Versicherungsunternehmen nicht willkürlich festlegen. Das Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) schreibt vor, dass sie auf versicherungsmathematischer Grundlage berechnet werden. Dabei spielen langjährige Statistiken zur allgemeinen Lebenserwartung und der Entwicklung der Krankheitskosten eine Rolle. Dass hierbei nicht „geschummelt“ wird, kontrolliert die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin).

Auch mögliche Beitragsanpassungen kann ein PKV-Anbieter nicht nach Gutdünken vornehmen. Das ist nur möglich, wenn bestimmte Bedingungen, sogenannte „auslösende Faktoren“, erfüllt sind. Höhere Beiträge können zum Beispiel notwendig werden, wenn sich neue, teurere Behandlungsmethoden etablieren oder kostspielige medizinische Geräte zum Einsatz kommen. Nur wenn die kalkulierten Versicherungsleistungen von den tatsächlich erforderlichen um mindestens zehn Prozent abweichen, dürfen die Beiträge steigen (oder sinken – auch das kommt vor). Die diesbezüglichen Berechnungen der Versicherer überprüfen unabhängige, mathematische Treuhänder und wiederum die BaFin. So ist garantiert, dass sowohl bei der Beitragsberechnung als auch bei möglichen Anpassungen immer alles mit rechten Dingen zugeht.

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Angestellte mit hohem Einkommen

Ob Sie als fest Angestellter in die PKV können, hängt davon ab, ob Ihr Einkommen über der sogenannten Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) liegt. 2024 liegt diese Grenze bei 69.300 Euro (inkl. Weihnachts- und Urlaubsgeld, aber ohne Prämien und Boni). Wer so viel oder mehr verdient, kann frei zwischen GKV und PKV wählen. Nicht zu verwechseln ist die JAEG mit der Beitragsbemessungsgrenze (2024: 61.200 Euro). Aus ihr errechnet sich der Höchstbetrag, den gesetzlich Versicherte an Beiträgen zahlen müssen.

Freiberufler und Selbstständige

Wer seinen Lebensunterhalt freiberuflich oder als Selbstständiger verdient, kann sich unabhängig vom Einkommen privat versichern. Viele Selbstständige bleiben nach der Existenzgründung häufig erst einmal freiwillig in der GKV. Bitte beachten Sie, dass Sie bei einem späteren Wechsel in die PKV eine Kündigungsfrist von zwei Monaten einhalten müssen.

Beamtinnen und Beamte

Beamte, Beamtenanwärter und Beamte in Ausbildung sind schon insofern im Vorteil, dass sie von ihrem Dienstherrn eine Beihilfe von mindestens 50 Prozent zu anfallenden Krankheitskosten bekommen. Die genaue Höhe variiert je nach Bundesland. Die Restsumme kann über eine PKV optimal abgedeckt werden.

Studierende

Studierende sind nach der Immatrikulation grundsätzlich gesetzlich pflichtversichert, können sich aber bis drei Monate nach der Einschreibung davon befreien lassen und privat krankenversichern. Ob sich das lohnt, hängt auch vom Alter ab. Bis zum 25. Lebensjahr sind Studierende in der Familienversicherung gesetzlich versicherter Eltern kostenlos mitversichert. Viele Versicherer haben aber so günstige Studententarife im Angebot, dass ein Wechsel trotzdem attraktiv sein kann.

Menschen ohne eigenes Einkommen

Auch wer kein oder nur ein geringes Einkommen bis 538 Euro monatlich hat, kann sich privat krankenversichern. Häufig sind das Hausfrauen oder -männer, deren Partner privat krankenversichert ist. Eine Familienversicherung wie in der GKV gibt es hier allerdings nicht. Für den nichtverdienenden Partner muss ein eigener Vertrag mit eigenen Beiträgen abgeschlossen werden. Unter Umständen übernimmt auch das Sozialamt Beiträge zur PKV, allerdings nur in „angemessener Höhe“, also in der Regel dem günstigen Basistarif.

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Experten des PKV-Verbandes haben errechnet: 2022 zahlten nur 2,3 Prozent aller Privatversicherten einen Beitrag über dem Höchstbeitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung (damals 769 Euro). Beiträge über 1.000 Euro gab es nur bei 0,07 Prozent der Versicherten. „Außerdem zeigte sich, dass der Beitrag ab den Altersstufen von 60 und 65 Jahren sogar spürbar sinkt“, so eine Verbandsmitteilung. 

Altersrückstellungen mindern den Anstieg  

Das hat mehrere Gründe. Zum einen werden von den Beiträgen im Laufe der Versicherungsjahre Altersrückstellungen gebildet, die einen späteren Anstieg mindern. Dabei gilt: Je höher die Beiträge, desto mehr Geld fließt in die Rückstellungen. Außerdem entfällt ab dem 60. Lebensjahr der im Jahr 2000 eingeführte 10-prozentige Beitragszuschlag und ab Renteneintritt die Krankentagegeldversicherung. Wer eine gesetzliche Rente bezieht, erhält auf Antrag zudem einen Beitragszuschuss von derzeit 8,15 Prozent seiner Rente (höchstens aber die Hälfte der tatsächlichen PKV-Beiträge). 

Tipp: Suchen Sie sich einen finanzstarken PKV-Anbieter  

All diese Instrumente halten PKV-Beiträge in einem tolerablen Rahmen. Darüber hinaus haben Versicherte selbst mehrere Möglichkeiten, die Beitragshöhe zu senken. So können zum Beispiel einzelne Leistungsbausteine aus der Versicherung herausgenommen oder der Selbstbehalt erhöht werden. Kompakttarife werden durch das Herunterstufen von Leistungsvarianten günstiger. Im Notfall ist es auch möglich, in den sogenannten Basistarif zu wechseln, der sich bei Kosten und Leistungen an der GKV orientiert. Dies empfehlen Fachleute aber nur als allerletzten Schritt.  

Grundsätzlich sollte man sich bei Tarifwechseln und Leistungsänderungen immer fachkundig beraten lassen. Das fängt bereits bei der Wahl des PKV-Anbieters und dem Abschluss des Versicherungsvertrages an. Wichtig ist es, sich einen finanzstarken Versicherer auszusuchen, der in der Lage ist, Beitragsanpassungen abzufedern und Beiträge zu limitieren. Außerdem gibt es seit einiger Zeit sogenannte Beitragsentlastungstarife, die im Laufe der Jahre dafür sorgen, dass die PKV mit ihren hochwertigen Leistungen auch im Alter noch bezahlbar bleibt. 

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GKV-Zusatzbeiträge und Beitragsbemessungsgrenze stiegen

Für die Verteuerung gibt es mehrere Gründe. Erstens stiegen zum Jahreswechsel 2024 die durchschnittlichen Zusatzbeiträge leicht um 0,1 Prozentpunkte auf jetzt 1,7 Prozent (wobei manche Kassen auch deutlichere Zuschläge erhoben). Für Versicherte ohne Kinder erhöhten sich darüber hinaus die Pflegebeiträge, die jetzt bei bis zu 4 Prozent liegen. Und nicht zuletzt stieg die Beitragsbemessungsgrenze von 4.987,50 auf 5.175 Euro Monatseinkommen. Diese Grenze ist entscheidend für den möglichen Höchstbeitrag zur GKV.

Viele gesetzliche Versicherte überlegen deshalb nun zurecht, ob sie mit der PKV nicht doch besser fahren. Zumal die medizinische Versorgung dort deutlich umfangreicher ist als in der GKV. Dennoch wird die zu erwartende Beitragshöhe im Alter noch immer als Gegenargument gesehen. Dabei gibt es zahlreiche Möglichkeiten, diese zu begrenzen. Zum Beispiel in Form von Alterungsrückstellungen, die PKV-Anbieter anlegen. Bei der INTER Versicherung steht nun eine weitere, clevere Option zur Auswahl: die Kombination einer PKV mit einer Fondsgebundenen Rentenversicherung – also einem Produkt zur Altersvorsorge.

Vermögen aufbauen und damit die PKV finanzieren

Unter dem Motto „PKV neu verstehen“ haben Experten des Versicherers eine Lösung erdacht, die sich aus einer leistungsstarken Premium-PKV und der Fondsrente INTER MeinLeben zusammensetzt. Damit bauen Versicherte während der Dauer der Krankenversicherung ein Guthaben auf, mit dem ab dem Zeitpunkt des Ruhestands die Beiträge zur Krankenversicherung größtenteils finanziert werden. Offenbar ein kluges Konzept: Denn gerade im letzten Lebensabschnitt, wenn man öfter krank wird und möglicherweise aufwändigere Behandlungen braucht als in jungen Jahren, wissen PKV-Versicherte das Leistungsangebot der privaten Anbieter zu schätzen – und das ohne Sorge um angeblich „unbezahlbare“ Beiträge im Alter.

Lediglich innerhalb der Europäischen Union, in Island, Liechtenstein, Norwegen und der Schweiz sowie in Ländern, mit denen Deutschland ein Sozialversicherungsabkommen hat, zahlt die gesetzliche Krankenkasse einen Teil der Arzt- und Krankheitskosten, meist ist dieser Schutz aber sehr löchrig. Auch gehört der Rücktransport aus dem Urlaubsland nicht zum Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Warum eine zusätzliche Reisekrankenversicherung sinnvoll ist, liegt damit auf der Hand. 

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Wer braucht eine Auslandsreise-Krankenversicherung?

Damit braucht eigentlich jeder eine Reisekrankenversicherung, der ins Ausland verreist und sich gegen hohe Kosten im Krankheits- und Unfallfall absichern möchte. Allerdings gibt es nicht nur die Globetrotter, die privat reisen. Da sind noch all jene, die beruflich bedingt ins Ausland gehen. Kurze geschäftliche Trips sind in vielen privaten Angeboten eingeschlossen. Wer dagegen längere Zeit als Expatriat fern der Heimat verweilt, benötigt einen anderen Schutz.  

Was ist versichert?

Zahnbehandlungen, ambulante und stationäre Behandlungen, unaufschiebbare Operationen, Komplikationen in einer Schwangerschaft zählen zu den üblichen Leistungen einer Auslandskrankenversicherung. Dabei sollte man darauf achten, ob der Schutz weltweit gilt oder möglicherweise bestimmte Regionen ausgeschlossen werden, bis zu welchem Alter Kinder beitragsfrei mitversichert sind und ob eine Selbstbeteiligung vereinbart ist.

Was kostet eine Auslandskrankenversicherung?

Insbesondere für diejenigen, die regelmäßig und mehrmals im Jahr das Leben außerhalb Deutschlands erkunden, lohnt sich eine Police schnell. Dabei sichern die Anbieter jedoch unterschiedliche Zeiträume innerhalb eines Jahres ab. Üblich sind 56 Tage, aber auch 42 oder 35 Tage.

So ist eine Familie mit einem Jahresbeitrag von rund 20 Euro bereits ein Jahr lang gegen Krankheit abgesichert. Sollen auch ein möglicher Reise-Rücktritt, ein Reiseabbruch und das Gepäck versichert werden, können zusätzliche Bausteine gewählt werden. Für eine Familie kostet das etwa 150 Euro im Jahr. 

Wie funktioniert die Reisekrankenversicherung? 

Wird der Urlauber krank und muss ärztlich behandelt werden, zahlt die Auslandskrankenversicherung diese Kosten anhand von Rechnungen, die eingereicht werden müssen. Daher empfiehlt es sich unbedingt darauf zu achten, dass alle Belege korrekt ausgestellt sind. 

Müssen Sie ins Krankenhaus, sollte gleich die Versicherung eingeschaltet werden, damit sie direkt mit der Klinik die Kostenübernahme vereinbaren kann. Ist ein medizinisch sinnvoller (das ist eine wichtige Formulierung) Rücktransport in den Versicherungsschutz eingeschlossen, kümmert sich der Versicherer um die Organisation und trägt die Kosten. Bei der Formulierung „medizinisch notwendig“ sollte man dagegen vorsichtig sein. Denn dann kommt der Versicherer häufig nur für den Rücktransport auf, wenn im Urlaubsland keine effektive Behandlung erfolgen kann.

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Dasselbe gilt für Selbstständige, die womöglich erst am Beginn ihrer Karriere stehen und noch freiwillig gesetzlich krankenversichert sind, oder junge Angestellte, die absehbar die Verdienstgrenze von derzeit 69.300 Euro brutto pro Jahr überschreiten und sich dann privat krankenversichern können. 

Gesundheitszustand wird „eingefroren“

Wenn Sie zu einer dieser Personengruppen gehören, können Optionstarife der privaten Krankenversicherer eine gute Wahl für Sie sein. Bei Abschluss eines solchen Vertrags machen Sie einmalig eine Gesundheitsprüfung, deren Ergebnis dann „eingefroren“ wird. Das heißt, sobald Sie später in die PKV oder einen privaten Krankenzusatztarif wechseln, müssen Sie dafür keine erneute Gesundheitsprüfung absolvieren. Das gilt auch dann, wenn die Option erst Jahre später in Anspruch genommen wird. 

Würden Sie warten – und Ihr Gesundheitszustand verschlechtert sich, müssten Sie gegebenenfalls lebenslang einen höheren Beitrag bezahlen oder könnten gar keine private Krankenversicherung mehr abschließen. 

Optionstarife bieten keinen Versicherungsschutz

Grundsätzlich haben die meisten Krankenversicherer solche Optionstarife in ihrem Portfolio. Wie konkret jedoch zum Beispiel Zugangsvoraussetzungen, Termine oder Fristen ausgestaltet sind, kann von Anbieter zu Anbieter variieren. Manchmal ist die Laufzeit der Optionstarife begrenzt und gilt nur für eine bestimmte Zahl an Versicherungs- oder Kalenderjahren. In der Regel ist auch ein Maximalalter (zum Beispiel 45 oder 50 Jahre) vorgesehen, bis zu dem die Option ausgeübt werden kann. Einige Versicherer bieten auch Optionstarife für den Wechsel zu Tarifen im eigenen Haus mit besseren Leistungen an. 

Wichtig zu wissen ist auch, dass ein Optionstarif keinen Versicherungsschutz gewährt. Er stellt nur die Möglichkeit dar, zu heutigen Bedingungen später mal eine private Krankenvoll- oder -zusatzversicherung abschließen zu können. 

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Beitragsfreiheit in Familienversicherung hat Grenzen

Wer sich entscheiden kann, ob er mit seinen Lieben gesetzlich oder privat abgesichert sein möchte, sollte aber bedenken, dass dabei die individuelle Lebenssituation eine entscheidende Rolle spielt. Mit der „automatischen Beitragsfreiheit“ in der Familienversicherung ist es nämlich so eine Sache. 

Der Hintergrund: Die beitragsfreie Familienversicherung greift nur unter bestimmten Voraussetzungen. Eine davon: Die mitversicherten Angehörigen dürfen kein oder nur ein sehr geringes Einkommen haben. In vielen Familien entspricht das heute aber nicht mehr der Lebenswirklichkeit. Dass ein Partner „in Vollzeit“ zu Hause bleibt und sich um die Kindererziehung kümmert, kommt längst nicht mehr so häufig vor wie früher. Sobald eine bestimmte Einkommensgrenze überschritten wird, ist eine Aufnahme in die Familienversicherung aber nicht mehr möglich. Und: Zum Einkommen zählen auch Einnahmen wie Einkünfte aus Vermietung oder Verpachtung. 

Einkommenslimit ist schnell erreicht

Die angesprochene Einkommensgrenze ist recht schnell erreicht. Bei der Berechnung spielt die sogenannte monatliche Bezugsgröße des Sozialgesetzbuches IV eine Rolle. Diese Bezugsgröße liegt aktuell bei 3.535 Euro. Das Gesamteinkommen darf ein Siebtel dieser Summe, also 505 Euro, nicht überschreiten. Bei Ausübung eines Mini-Jobs liegt die Grenze bei 538 Euro. Familienmitglieder, die ein höheres Einkommen haben, müssen einen eigenen Beitrag zur gesetzlichen KV zahlen und können nicht in die beitragsfreie Familienversicherung aufgenommen werden – einer der Hauptgründe für die Entscheidung zugunsten der GKV entfällt damit. Häufig ist die private Krankenversicherung unter Abwägung aller Aspekte dann eben doch die bessere Lösung.  

Rooming-In im Krankenhaus: Muss ein kleines Kind ins Krankenhaus, leidet es seelisch oft sehr unter der Trennung von der Familie. Beim Rooming-In kann ein Elternteil im Zimmer des Kindes übernachten. Auch bei erwachsenen Patienten besteht diese Möglichkeit, etwa durch den Ehepartner oder wenn ein erwachsenes Kind bei Vater oder Mutter bleibt. Die PKV übernimmt dann die Kosten. Die GKV leistet nur, wenn eine medizinische Notwendigkeit nachgewiesen werden kann. 

Alternativmedizin: Heilbehandlungen abseits der Schulmedizin sind im Leistungsangebot vieler PKV-Tarife enthalten. Auch werden Kosten für alternativmedizinische Therapien erstattet, wenn es keine schulmedizinischen Methoden oder Arzneimittel für bestimmte Krankheiten gibt. Die GKV übernimmt solche Kosten in der Regel nicht – abgesehen von Ausnahmen, in denen alternative Behandlungen „medizinisch erfolgversprechend“ sind. Das ist aber schwer nachzuweisen. 

Kieferorthopädie: Private Krankenversicherungen übernehmen einen Großteil der Kosten für kieferorthopädische Behandlungen bei Patienten bis zum Alter von 21 Jahren. Die genaue Höhe richtet sich nach dem jeweiligen Tarif und kann bis zu 100 Prozent betragen. Auch die GKV übernimmt 80 Prozent Kosten in diesem Bereich – allerdings nur bis zum 18. Geburtstag des Kindes und wenn eine erhebliche Fehlstellung vorliegt. Wird eine Behandlung aus vorwiegend kosmetischen Gründen gewünscht, übernehmen die gesetzlichen Kassen die Kosten nicht. 

Telemedizin: Videosprechstunde, Telemonitoring zur Überwachung von Patienten mit chronischen Erkrankungen, Apps zum Einholen einer Zweitmeinung – Telemedizin bietet eine Menge an Service, Sicherheit und Komfort. Die meisten PKV-Tarife ermöglichen unbegrenzten Zugang zu diesen Leistungen – etwa einem Rund-um-die-Uhr-Zugang zu Kinderärzten. Vor allem in ländlichen Regionen mit weiter Anfahrt zur nächsten Praxis ist das ein unschätzbarer Vorteil. 

Gesundheitsservice: Die PKV stellt Versicherten eine Vielzahl an Serviceleistungen zur Verfügung. Dazu zählen beispielsweise die Vermittlung und Organisation von Gesundheitsdienstleistungen, die langfristige Begleitung durch einen Reha-Manager oder die Bereitstellung von Gesundheitsprogrammen (zum Beispiel zum Abnehmen oder für einen gesunden Rücken). Damit entwickelt sich die PKV vom reinen Kostenerstatter zum begleitenden Gesundheitsmanager ihrer Kundinnen und Kunden. 

Für niedergelassene Zahnärzte ist die Sache klar: Als Selbstständige können sie sich sowohl privat als auch gesetzlich krankenversichern. Aber auch angestellte Zahnärzte sind krankenversicherungsfrei, sofern ihr regelmäßiges Einkommen die sogenannte Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG-Grenze) von aktuell 69.300 Euro überschreitet. 

Entscheiden Sie sich als Zahnarzt für die private Krankenversicherung (PKV), kommen sie bei einigen Versicherern in den Genuss spezieller Zahnärztetarife. Diese zeichnen sich durch besonders attraktive Prämien aus und stehen auch Familienangehörigen (Ehepartner, Kinder) offen. Die Beiträge werden außerdem meist mit einer Altersrückstellung kalkuliert. Das verzinslich angelegte Geld dient dazu, steigende Ausgaben für die medizinische Versorgung im Alter zu finanzieren, ohne dass die Beiträge entsprechend steigen. (Tarife für Kinder und Ausbildungstarife haben in der Regel noch keine Alterungsrückstellung. Diese werden erst mit dem Erwachsenenalter gebildet.) 

Verzicht auf vollen Zahnversicherungsschutz 

Eine weitere Besonderheit: Sie können in diesen Tarifen meist entscheiden, ob Sie auch für Ihre Zähne einen umfassenden Schutz wünschen oder nur die Material- und Laborkosten abgedeckt sein sollen oder ob Sie auf den kompletten Zahnversicherungsschutz verzichten wollen. Wählen Sie eine der beiden letzten Varianten und lassen sich bei Bedarf in eigener Praxis von Kollegen behandeln, wirkt sich das noch einmal günstig auf die Prämienhöhe aus. Zusätzlich wird eine Beitragsrückerstattung angeboten (je nach Tarif) und eine wählbare Selbstbeteiligung. Die genaue Höhe der Beiträge richtet sich dann nach Alter, Geschlecht, den versicherten Leistungen sowie dem Ergebnis der Gesundheitsprüfung durch den Versicherer. 

Umfangreicher Leistungskatalog 

Die speziellen Zahnarzttarife in der PKV bieten darüber hinaus Leistungen mit besonders guten Konditionen. Abhängig vom Anbieter, können dazu folgende Punkte gehören: 

• Freie Arzt- und Krankenhauswahl 
• Keine Begrenzung auf die Höchstsätze der Gebührenordnung für Ärzte und Zahnärzte (GOÄ/GOZ) 
• Weltweiter Versicherungsschutz 
• Offener Heil- und Hilfsmittelkatalog 
• Verzicht auf Zahnstaffel 
• Förderung bei Schwangerschaft 
• Psychotherapie ohne Begrenzung der Sitzungszahl 
• Ambulante Kurbehandlungen 
• Vorsorgeuntersuchungen ohne Selbstbeteiligung
  und ohne Gefährdung der Beitragsrückerstattung 

Private Krankenversicherung für Studenten 

Auch Zahnmedizinstudenten können sich bereits bei Aufnahme ihres Studiums privat krankenversichern, indem sie sich von der Versicherungspflicht befreien lassen. PKV-Studententarife sind in der Regel sehr günstig und bieten darüber hinaus den Vorteil, dass die angehenden Akademiker nach ihrem Studium ohne erneute Gesundheitsprüfung in einen „normalen“ Krankenversicherungs- und Krankentagegeldtarif für Zahnmediziner wechseln können. 

Tipp: Studenten, die aktuell noch nicht in die private Krankenversicherung wechseln möchten, können auch für wenige Euro im Monat einen sogenannten Optionstarif abschließen. Damit halten sie sich die Möglichkeit eines späteren Wechsels von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung offen – und das ebenfalls ohne erneute Gesundheitsprüfung. 

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GKV bietet eine solide Grundversorgung 

Einer der wichtigsten Unterschiede zwischen PKV und GKV: Bei den gesetzlichen Kassen ist der Leistungsumfang für alle Versicherten fast gleich. Für die Sicherstellung der medizinischen Versorgung begrenzt das sogenannte Wirtschaftlichkeitsgebot die Behandlungen, Vorsorge und Medikamente auf ein medizinisch notwendiges und wirtschaftlich angemessenes Maß. Hinzu kommt: einige früher gewährte Leistungen wurden aus Kostengründen durch Reformen gestrichen. 

Das kann Ihnen als PKV-Versicherter nicht passieren. Leistungen, die einmal vertraglich vereinbart sind, kann der Versicherer im Nachhinein nicht wieder einkassieren. Nur Sie selbst haben die Möglichkeit, in einen günstigeren oder höherwertigen Tarif zu wechseln. Das Versicherungsunternehmen darf am geschlossenen Vertrag nicht eigenmächtig Änderungen vornehmen. Gute PKV-Tarife enthalten zum Beispiel auch eine Kostenübernahme bei Behandlungen durch Heilpraktiker und Alternativmediziner, professionelle Zahnreinigung und hohe Zuschüsse bei Implantaten. 

PKV-Beiträge sind unabhängig vom Einkommen  

Zweiter wesentlicher Unterschied zwischen PKV und GKV: In der privaten Krankenversicherung richten sich die Beiträge (wie erwähnt) individuell nach den vereinbarten Leistungen. Außerdem spielt der Gesundheitszustand eine Rolle. Je weniger Vorerkrankungen vorliegen, umso niedriger sind die Beiträge. Deshalb ist eine PKV für junge Menschen häufig besonders günstig. Darüber hinaus wirkt sich die Höhe des vereinbarten Selbstbehalts auf die Beitragshöhe aus.  

Bei den gesetzlichen Kassen errechnen sich die Beiträge ausschließlich auf Grundlage des Einkommens. Für Sie als Selbstständigen heißt das: Wenn Sie sich freiwillig gesetzlich versichern, gehen Sie das Risiko ein, bei steigendem Gewinn hohe Nachzahlungen oder gar dauerhaft den Höchstbeitrag zur GKV leisten zu müssen. Selbst im Ruhestand sind die gesetzlichen Beiträge noch einkommensabhängig – und zum Einkommen zählen auch Einnahmen aus Zinsen, Mieten, Pachten und Dividenden. Vor hohen PKV-Beiträgen sind Versicherte durch Altersrückstellungen, die sie im Laufe der Jahre gebildet haben, weitgehend geschützt. 

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Behandlung beim Top-Arzt? Schwierig…

Nehmen wir einen simplen Arztbesuch. Schon bei der Wahl der Praxis gibt es für GKV-Versicherte eine Einschränkung. Sie können nur zu einem kassenärztlich zugelassenen Mediziner gehen. Gerade bei Fachärzten haben viele der besten Spezialisten keine Kassenzulassung und behandeln nur Privatpatienten. Das wird ohne PKV-Police richtig teuer. Als Kassenpatient beschränkt sich Ihr Anspruch auf die sogenannte „Regelversorgung“, die im Sozialgesetzbuch festgelegt ist und Leistungen erlaubt, die „ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sind sowie ein notwendiges Maß nicht überschreiten“. Daher können zum Beispiel viele neue oder alternative Behandlungsmethoden von den gesetzlichen Kassen nicht übernommen werden. Und: Bei Medikamenten müssen Sie anders als PKV-Versicherte eine 10-prozentige Zuzahlung leisten (mindestens 5, höchstens 10 Euro).

Besonders gravierend fallen die Unterschiede beim Krankenhausaufenthalt aus. In aller Regel werden gesetzlich Versicherte in einem Mehrbettzimmer untergebracht. Bei Privatpatienten sind Ein- oder Zweibettzimmer ebenso üblich wie – auf Wunsch - eine Behandlung durch den Chefarzt oder den Spezialisten. Die Kosten übernimmt – je nach Tarif – die Versicherung. Wenn GKV-Patienten diese Leistungen in Anspruch nehmen wollen, müssen sie sie selbst bezahlen.

Hochwertiger Zahnersatz? Das geht ins Geld!

Ein weiterer Punkt ist die zahnärztliche Behandlung. Vor allem beim Zahnersatz gibt es gravierende Leistungsdifferenzen. Die Festzuschüsse der gesetzlichen Kassen decken einen Bruchteil der Kosten von hochwertigem Zahnersatz ab. Wer als GKV-Patient nicht auf die günstigste Lösung (ausreichend, wirtschaftlich und zweckmäßig) zurückgreifen möchte, muss hohe Zuzahlungen einkalkulieren, nicht selten in Höhe von mehreren Tausend Euro.

Schließlich sollten Sie vor Ihrer Entscheidung auch bedenken, dass sich der Leistungsumfang der gesetzlichen Kassen in den vergangenen Jahren immer weiter verringert hat. Bei einer privaten Versicherung ist das nicht möglich. Einmal vereinbarte Leistungen kann das Versicherungsunternehmen nicht von sich aus wieder streichen, sie sind garantiert. Nach der Leistungsstärke des gewählten Tarifs richtet sich auch die Beitragshöhe. Im Gegensatz zu den GKV-Beiträgen ist sie unabhängig von der Höhe des Einkommens. Das heißt: Mehr Leistungen, mehr Flexibilität – unterm Strich spricht bei der Frage „GKV oder PKV“ dann doch einiges für die private Krankenversicherung.

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Privat oder gesetzlich? Unterschiede sind enorm

Fakt ist: Abhängig vom abgeschlossenen Tarif gehen die Leistungen der privaten Krankenversicherung (PKV) teils deutlich über das Angebot der gesetzlichen Kassen (GKV) hinaus. Vorteile der PKV sind beispielsweise die uneingeschränkte Arztwahl (auch zu Privatärzten und innerhalb eines Quartals), eine ärztliche Zweitmeinung, die Kostenübernahme bei kieferorthopädischen Maßnahmen, einfacher Zugang zu Spezialisten oder zusätzliche Leistungen im Krankenhaus, wie etwa das sogenannte Rooming-in (Eltern können beim Kind im Krankenzimmer übernachten). Außerdem sind die einmal vereinbarten Leistungen in der PKV garantiert. Anders als in der GKV können sie nicht nachträglich per Reform gestrichen oder verändert werden. 

Ob Eltern ihr Kind privat versichern können oder ob es in die beitragsfreie Familienversicherung der GKV aufgenommen wird, hängt davon ab, wie Vater und Mutter versichert sind. Hier die möglichen Varianten: 

• Beide Elternteile sind in der GKV

Sohn oder Tochter wird dann automatisch über die GKV-Familienversicherung versichert, ohne dass dafür zusätzliche Beiträge fällig werden. Wer einen besseren Schutz für seinen neuen Erdenbürger will, kann ihn entweder durch den Abschluss einer Zusatzversicherung oder nach Gesundheitsprüfung komplett eigenständig privat versichern. So erhält der Nachwuchs immer die besten Behandlungen bei Ärzten, Zahnärzten und im Krankenhaus.

• Beide sind privat versichert

In diesem Fall muss Ihr Kind zu einem tarifabhängigen Monatsbeitrag ebenfalls in der PKV versichert werden. Dies geschieht jedoch ohne Gesundheitsprüfung. Auch bei schweren Vorerkrankungen gibt es keine Leistungsausschlüsse und keine Risikoaufschläge. 

• Ein Elternteil ist gesetzlich versichert, das andere privat

Bei dieser Konstellation sind grundsätzlich beide Optionen möglich. Doch: Die GKV nimmt das Kind nicht kostenfrei auf, wenn der privatversicherte Elternteil Hauptverdiener ist und ein Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze von 69.300 Euro hat (Stand: 2024). Dann muss für das Kind ein monatlicher Krankenkassenbeitrag gezahlt werden. Damit der Nachwuchs privat versichert werden kann, ist die Geburt innerhalb von zwei Monaten zu melden. Und: Die PKV-Mitgliedschaft des privat versicherten Elternteils muss seit mindestens drei Monaten bestehen. Eltern, die für ihr Kind eine höherwertige Versicherung wünschen, können zur PKV tendieren. Denn: In beiden Fällen sind extra Beiträge für das Kind zu entrichten. 

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PKV-Beiträge steigen oft jahrelang gar nicht

Das kommt für viele überraschend – steht die private Krankenversicherung doch noch immer im Ruf, ihre Kundinnen und Kunden mit übermäßigen Beitragserhöhungen zu belasten. Dass dies auf einen längeren Zeitraum betrachtet keineswegs so ist, zeigen die erwähnten Zahlen. Woher kommt also dieser – falsche – Eindruck?

Der Grund: Im Gegensatz zur Entwicklung in der GKV gibt es bei den privaten Versicherern oft jahrelang überhaupt keinen Beitragsanstieg, dann dafür in einem etwas größeren Sprung und nur bei einzelnen Tarifen. „Das liegt an den gesetzlichen Regelungen, die genau vorschreiben, wann ein Krankenversicherungsunternehmen die Beiträge anpassen darf“, erklärt ein Sprecher des PKV-Verbandes. Grundsätzlich lasse es sich nicht ausschließen, dass Beiträge angepasst werden müssen. Der medizinische Fortschritt, Inflation und steigende Behandlungskosten führen dazu. Im Gegensatz zur GKV genießen PKV-Versicherte aber einen unschätzbaren Vorteil: Einmal vereinbarte Leistungen können von den Unternehmen nicht mehr einseitig verändert oder gar gestrichen werden. Gesetzlich Versicherte kennen es dagegen aus leidvoller Erfahrung: Immer wieder werden hier Leistungen gekappt und müssen selbst bezahlt werden. Auch das ist eine Form der Beitragserhöhung in der GKV. Und nicht die einzige.

So steigen die Beiträge in der GKV

Steigende Zusatzbeiträge erhöhen die Kosten für GKV-Versicherte ebenfalls. Sie werden jedes Jahr neu festgelegt und wuchsen zuletzt für 2024 von 1,6 auf 1,7 Prozent durchschnittlich. Die dritte Stellschraube des Gesetzgebers ist die Erhöhung der Beitragsbemessungsgrenze. Sie legt fest, bis zu welcher Höhe das Einkommen zur Ermittlung der Sozialbeiträge, also auch der GKV-Beiträge berücksichtigt wird. 2024 stieg diese Grenze von 59.850 auf 62.100 Euro Jahreseinkommen (entspricht 5.175 Euro Monatseinkommen). Und in der Regel steigt sie jedes Jahr weiter.

Das alles führt dazu, dass ein freiwillig gesetzlich Versicherter seit Anfang 2024 inzwischen einen monatlichen GKV-Beitrag von 844 Euro, zuzüglich 207 Euro Pflegeversicherung zu zahlen hat (sofern keine Kinder vorhanden sind) – also deutlich mehr als 1.000 Euro.

Kostenfalle PKV? Tatsächlich ein unhaltbares Vorurteil. Fakt ist: In der Beitragsentwicklung unterscheiden sich PKV und GKV kaum, mit leichten Vorteilen für die Kunden der privaten Krankenversicherer – dies allerdings bei klar besseren, vertraglich garantierten Leistungen.

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Grundsätzlich gilt: Arbeitnehmer dürfen in die PKV wechseln, wenn sie die sogenannte Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAE-Grenze oder JAEG) über­schreiten. 2024 liegt diese bei 69.300 Euro brutto jährlich. Sie sind dann versicherungs­frei und können sich zwischen gesetzlicher Kranken­versicherung (GKV) und Privater Krankenversicherung (PKV) entscheiden. Auch Selbstständige und Beamte mit Anspruch auf Beihilfe fallen aus der Versicherungspflicht in der GKV.

Umgekehrt gilt deshalb auch: Sinkt das Einkommen eines Arbeitnehmers unter die JAEG oder wechselt ein Selbstständiger in ein Angestelltenverhältnis mit einem Gehalt unter der JAEG, ist er nicht mehr versicherungsfrei und kann bzw. muss zurück in die GKV wechseln. Auch wer Arbeitslosengeld I bezieht, wird wieder versicherungspflichtig in der gesetzlichen Kran­ken­ver­si­che­rung. Das gilt auch während einer Sperrzeit vor dem Bezug des Ar­beits­lo­sen­gelds. Die Agentur für Arbeit zahlt dann die kompletten Beiträge für die Kranken- und Pfle­ge­ver­si­che­rung.

Besonderheit: Versicherte über 55 Jahre

Sobald Sie als Privat­versicherter das 55. Lebensjahr über­schritten haben, ist eine Rückkehr in die GKV aber fast nicht mehr möglich. Der Gesetz­geber möchte so verhindern, dass ältere Menschen zurück in die GKV wechseln und die Solidar­gemeinschaft belasten. Denn sie verursachen in der Regel höhere Kosten im Gesundheits­system.

Trotzdem gibt es auch hier noch eine Möglichkeit, zurück in die Gesetzliche zu kommen, und zwar, wenn Sie sich in die Familien­versicherung Ihres Ehe- oder Lebens­partners bzw. Ihrer Ehe- oder Lebenspartnerin aufnehmen lassen. Dafür muss dieser oder diese gesetzlich versichert sein. Zusätzlich darf Ihr eigenes Einkommen nicht mehr als 505 Euro im Monat (bzw. 538 Euro bei Minijobs) betragen.

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Zum Hintergrund: In Deutschland können alle Patienten auf ein gemeinsames Versorgungssystem aus Ärzten, Krankenhäusern und Apotheken zurückgreifen. Da jedoch für Privatversicherte unter anderem die Behandlungskosten ohne Budgetgrenzen erstattet werden, zahlen sie für viele medizinische Leistungen höhere Honorare. Diese Mehrzahlungen ermöglichen es zum Beispiel Ärzten und Krankenhäusern, in moderne Geräte und mehr Personal zu investieren.

Abweichend davon werden in der stationären Versorgung die Leistungen in beiden Versicherungszweigen nach dem Fallpauschalensystem einheitlich abgerechnet. Hier können sich gegebenenfalls Unterschiede durch Wahlleistungen (Chefarztbehandlungen etc.) ergeben. Abweichende Regularien existieren darüber hinaus auch bei Arzneimitteln sowie bei Heil- und Hilfsmitteln.

Niedergelassene Ärzte profitieren besonders

Laut WIP ist der Mehrumsatz daher insbesondere im Bereich der ambulanten Versorgung erheblich. Die Arztpraxen müssten danach ohne Privatversicherung jährlich auf 6,74 Milliarden Euro verzichten. Umgerechnet sind das durchschnittlich fast 59.000 Euro pro Jahr, die je niedergelassenem Arzt fehlen würden. Das entspreche, so heißt es in der Studie, zum Beispiel dem Einkommen von durchschnittlich 1,75 Medizinischen Fachangestellten, die eine Praxis dann nicht mehr beschäftigen könnte.

Die Bedeutung der Privatversicherten für die niedergelassenen Ärzte zeige sich auch darin, dass 20,4 Prozent der Gesamteinnahmen der niedergelassenen Ärztinnen und Ärzte auf PKV-Versicherte entfielen – und dies bei einem Versichertenanteil von 10,5 Prozent. Und davon profitierten entgegen einem verbreiteten Klischee Arztpraxen auf dem Land und in strukturschwachen Gebieten beträchtlich viel mehr als in den „reichen“ Städten.

Mehrumsatz kommt allen zugute

Das Fazit der WIP-Analyse: PKV-Versicherte spielen für alle Leistungserbringer im Gesundheitswesen eine wichtige Rolle. Der Mehrumsatz der PKV-Versicherten (also der zusätzliche Erlös im Vergleich zu einer Abrechnung als GKV-Versicherte) ermöglicht Investitionen in die medizinische Infrastruktur und in die Einstellung von medizinischem Fachpersonal, die der gesamten Bevölkerung Deutschlands zugutekommen.

Fakt ist: Die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) sind für alle Mitglieder zum größten Teil identisch und im Sozialgesetzbuch V geregelt. Danach müssen die Leistungen ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sein und dürfen das Maß des Notwendigen nicht überschreiten. Die GKV garantiert also die medizinische Grundversorgung, wobei Leistungen im Rahmen von Gesetzesänderungen gekürzt oder gestrichen werden können. Wer mehr möchte, muss eine private Zusatzversicherung abschließen.

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Im Gegensatz dazu überlässt die private Krankenversicherung ihren Versicherten selbst die Entscheidung darüber, wie sie sich im Einzelfall behandeln lassen wollen. Vielfach werden dabei bereits Kosten für neue Behandlungsmethoden übernommen, die in der GKV noch gar nicht vorgesehen sind. Privatversicherte profitieren in der Regel außerdem von höheren Zahnleistungen oder einer Chefarztbehandlung im Krankenhaus. Ein weiterer Vorteil: Die vertraglich vereinbarten Leistungen bleiben die ganze Zeit über gleich und können nicht eingeschränkt werden. Die Beiträge richten sich unter anderem nach Alter und Gesundheitszustand bei Vertragsbeginn und dem gewählten Tarif. Durch die Wahl eines Selbstbehalts (Selbstbeteiligung) lassen sich die monatlichen Kosten reduzieren.

Vorurteil 2: Die Beiträge in der PKV steigen ständig

Fakt ist: Es ist zwar richtig, dass viele PKV-Anbieter für 2024 eine Beitragserhöhung angekündigt haben. Im Schnitt sollen die Kosten um durchschnittlich 7 Prozent steigen. Im Beitragsvergleich mit der GKV schneidet die PKV jedoch nach wie vor sehr gut ab. Nach aktuellen Berechnungen des Wissenschaftlichen Instituts der PKV (WIP) nahm die Prämienbelastung je Versicherten in der PKV im Zeitraum von 2004 bis 2024 durchschnittlich um 2,8 Prozent pro Jahr zu. Dieser Wert liegt unter dem Anstieg der Beitragsbelastung in der GKV von 3,2 Prozent pro Jahr.

Anders als vielfach angenommen, dürfen Versicherer die PKV-Beiträge auch nicht nach Gutdünken erhöhen. Dazu gibt es gesetzliche Regelungen. Eine Beitragsanpassung darf nur erfolgen, wenn die Versicherungsleistungen in einem Tarif nachweislich um einen bestimmten Prozentsatz höher liegen als ursprünglich kalkuliert. Gesetzlich vorgeschrieben ist ein Prozentsatz von maximal 10 Prozent. In manchen Tarifen ist vertraglich ein niedrigerer Schwellenwert vereinbart. Ob eine entsprechende Abweichung vorliegt, kontrolliert ein unabhängiger Treuhänder.

Jede Krankenversicherung, egal ob gesetzlich oder privat, ist von den steigenden Gesundheitskosten betroffen und muss früher oder später ihre Beiträge anpassen. Man spricht von einer medizinischen Inflation: Die Lebenserwartung der Menschen steigt beständig. Hinzu kommen die immer besseren Behandlungsmöglichkeiten. Die medizinische Inflation beträgt inzwischen etwa 5 bis 6 Prozent pro Jahr. Die Beitragssteigerungen in der PKV liegen jedoch häufig darunter.

Vorurteil 3: Im Alter sind die Prämien nahezu unbezahlbar

Fakt ist: Der Beitrag in der PKV wird so kalkuliert, dass der in höheren Lebensaltern typischerweise zunehmende Bedarf an medizinischen Leistungen keinen Anstieg des Beitrags im Alter bewirkt. Mit Renteneintritt entfallen einerseits die Beiträge für das Krankentagegeld, die für viele Versicherte einen größeren Teil des Monatsbeitrags ausmachen. Im Fall der Fälle ist es möglich, in einen günstigeren Tarif zu wechseln, ohne dass die Altersrückstellungen verloren gehen. Zudem kann jeder, der beim Wechsel in die PKV-Beiträge gegenüber der GKV spart, diese zusätzlich zurücklegen, um ein Finanzpolster auch außerhalb der PKV aufzubauen.

Vorurteil 4: PKV ist für Familien ungeeignet

Fakt ist: Eine beitragsfreie Familienversicherung wie es sie in der GKV gibt, sehen die Tarife der privaten Anbieter nicht vor. Dennoch kann dieses Vorurteil entkräftet werden. Denn zum einen bietet die PKV Kindern ebenfalls mehr Leistungen an als sie in der gesetzlichen Absicherung vorhanden sind. Zum anderen gibt es zunehmend Tarife mit Leistungsbausteinen für die Familie, wie Beitragsfreiheit oder Beitragsrückerstattungen in der Elternzeit. Zudem erhalten Beamte für die Absicherung ihrer Sprösslinge ebenfalls eine Beihilfe ihres Dienstherrn.

Vorurteil 5: Ein Wechsel zurück in die GKV ist nicht möglich

Fakt ist: Das stimmt nicht in jedem Fall. Allerdings ist ein häufiger Wechsel zwischen den Systemen nicht so einfach und auch nicht gewollt. Es soll so unterbunden werden, dass beispielsweise junge Menschen von den umfangreicheren Leistungen der PKV zu günstigeren Konditionen profitieren und später, wenn sie älter und meist kränker sind und höhere Kosten verursachen, die Solidargemeinschaft der GKV belasten. Ein Wechsel für Menschen ab 55 Jahren ist daher nur noch schwer möglich.

Sobald jedoch ein versicherungspflichtiges Einkommen erzielt wird, das unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze (69.300 Euro für 2022) liegt, kann ein Beschäftigter in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln. Das kann zum Beispiel der Fall sein, wenn ein Angestellter nicht mehr Voll-, sondern Teilzeit arbeitet.

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Die Kostensteigerungen im Gesundheitswesen kommen über ansteigende Beiträge bei den Versicherten erst mit 2 bis 3 Jahren Zeitverzögerung an. Die aktuelle kurzfristige Inflation liegt bei rund 8 Prozent, die langfristige „medizinische Inflation“ ist etwas niedriger.

All dies wirkt sich auf die Beitragsentwicklung bei den gesetzlichen Krankenkassen und den privaten Krankenversicherungen aus. Beide Versicherungsmodelle lösen das Problem jedoch auf sehr unterschiedliche Art und Weise.

So fängt die GKV die Kosten auf

Die Gesetzlichen Krankenkassen (GKV) begegnen den steigenden Leistungsausgaben zum einen mit nahezu jährlich steigenden Bemessungsgrenzen, auf die dann der Beitragssatz der jeweiligen Kasse angesetzt wird, und zum anderen mit steigenden Zusatzbeiträgen, die jede Kasse individuell festlegt, sowie mit dem regulären Bundeszuschuss aus Steuermitteln (2022 coronabedingt 28,5 Mrd. Euro und 2023 16,5 Mrd. Euro).

Im Bedarfsfall werden sogar Leistungen gekürzt. Der Gesetzgeber hat festgelegt, dass Leistungen in der GKV ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sein müssen. Grundsätzlich werden die Beiträge des Versicherten in der GKV ausschließlich in Abhängigkeit seines Einkommens über die Bemessungssätze festgelegt. Die Versicherten der GKV finanzieren die aktuellen Ausgaben ohne Rücklagen für steigende Kosten.

Das Leistungsversprechen der PKV

Die private Krankenversicherung (PKV) garantiert generell alle vertraglich versicherten Leistungsmerkmale ein Leben lang und berücksichtigt den medizinischen Fortschritt über den gesetzlich vorgeschriebenen Beitragsanpassungsmechanismus – die sogenannte „medizinische Inflation“. Die Rechtmäßigkeit der Beitragsanpassung wird von unabhängigen Gutachtern überprüft.

Der Beitrag einer PKV bemisst sich an den versicherten Leistungen sowie dem Eintrittsalter und Gesundheitszustand des Versicherten. Das Einkommen des Versicherten ist für die Bemessung nicht relevant. Leistungen müssen medizinisch begründet sein, jedoch wird der medizinische Fortschritt gefördert. Darüber hinaus ist die freie Krankenhauswahl, die freie Arztwahl sogar mit Honorarvereinbarung über die Höchstgebührensätze hinaus, und der weltweite Schutz abgesichert.
Die PKV leistete allein im Jahr 2022 mit zusätzlichen 39,51 Milliarden Euro einen wesentlichen Beitrag zur Stärkung des gesamten Gesundheitssystems. Zum Vergleich: Wären alle Privatversicherten freiwillig gesetzlich versichert gewesen, wären dem deutschen Gesundheitswesen 11,68 Milliarden Euro entgangen, also rund ein Drittel der aktuellen Behandlungskosten.

Kalkulation der Beiträge in der PKV

Anders als in der GKV wird der Beitrag in der PKV so kalkuliert, dass er ein Leben lang konstant bleiben würde, wenn auch die äußeren Einflüsse bezüglich Leistungsausgaben konstant blieben. In jungen Jahren zahlt der Privatversicherte deutlich mehr als sein statistisches Risiko ergeben würde, im Alter ist es umgekehrt, das heißt, in jungen Jahren liegen die Beiträge über den erwarteten Ausgaben und im Alter darunter.

Die Differenz wird in jungen Jahren in der Alterungsrückstellung angespart und verzinst, ein attraktiver Zins des PKV-Anbieters steigert somit diese Rückstellungen. Im Alter werden diese zur Deckung von höheren Leistungsausgaben genutzt. Jede Generation sorgt so für sich selbst vor.

Krankenkassenhöchstbeitrag steigt auf über 1.000 Euro 

Was passiert mit der wenig bemerkten Beitragssteigerung in der GKV? Und was sollten wir mit der großen Differenz zum Beitrag der PKV in jungen Jahren als privat Versicherte tun? Für GKV-Versicherte fast unbemerkt, werden bei jeder Einkommenssteigerung rund 16 Prozent bis zur Versicherungspflichtgrenze (2024: 69.300 EUR p.a.), die durchschnittlich um 1,8 Prozent pro Jahr steigt (2023: 66.600 EUR p.a.), für die unveränderten Leistungen der GKV vom Einkommen abgezogen.

Seit Anfang des Jahres beträgt der Krankenkassenhöchstbeitrag 838,75 Euro zuzüglich 175,96 Euro bzw. 207 Euro für Kinderlose für die Pflegepflichtversicherung, also erstmals in Deutschland über 1.000,00 Euro monatlicher Versicherungsbeitrag. Auch die PKV kann in der Kalkulation nicht berücksichtigen, wie sich die medizinische Inflation auswirken wird. Sie darf dafür keine zusätzlichen Rückstellungen, neben kalkulierten Reserven, bilden. Zusätzliche Vorsorge ist daher wichtig. Dies gilt sowohl für den gesetzlich Versicherten wie auch den privat Versicherten, um einer finanziellen Belastung im Ruhestand zu entgehen.

Alternative Vorsorge am Beispiel des Inter-Zahnärztetarifs

In diesem Beispiel sichert sich eine 35-jährige Zahnärztin die garantierten Versicherungsleistungen der PKV (Inter Tarif ZAK) und wird auch ihre beiden für die Zukunft als Wunsch simulierten Kinder mit der Geburt im Jahr 2025 und 2028 privat versichern. Die Beitragsdifferenz vom GKV-Beitrag zum PKV-Beitrag von insgesamt ca. 161.600 Euro bis zum Rentenbeginn legt sie monatlich am Kapitalmarkt mit einer Durchschnittsrendite vor Steuer von 5,0 Prozent an.

Aus der Beitragsdifferenz entsteht bis zum Rentenbeginn eine Kapitalsumme von rund 280.350 Euro. Flexibles Kapital, das jederzeit für alle Wechselfälle des Lebens zur Verfügung steht. Die Modellrechnung erfolgt hier ohne Berücksichtigung von steuerlichen Effekten.

Ab 67 kann die Zahnärztin in diesem Beispiel entweder frei über die angesparte Kapitalsumme verfügen oder ihren PKV-Beitrag über einen monatlichen Auszahlplan bezahlen. Die PKV ist in dieser Berechnung selbst mit zwei Kindern nicht nur besonders leistungsstark, sondern auch hoch rentabel.

Fazit

Die „medizinische Inflation“ wirkt unabhängig vom Versicherungssystem. Vorsorge ist daher sehr sinnvoll. Privat Krankenversicherte können diese Vorsorge aus der Beitragsersparnis in jungen Jahren finanzieren. Hierbei empfiehlt sich die Beratung durch Spezialisten. Mehr Infos zu unserem Beispiel finden Sie unter www.inter.de/aerzte-service.

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Dass die subjektive Wahrnehmung der Versicherten oft eine andere ist, hängt auch damit zusammen, dass die Beiträge in der PKV nicht stetig, sondern – gesetzlich gewollt – in größeren „Sprüngen“ steigen. Der Grund: Eine Beitragsanpassung darf in der Privaten Krankenversicherung nur erfolgen, wenn sogenannte auslösende Faktoren wie die Versicherungsleistungen in einem Tarif nachweislich um einen bestimmten Prozentsatz höher liegen als ursprünglich kalkuliert. Ob eine entsprechende Abweichung vorliegt, kontrolliert ein unabhängiger Treuhänder. Diese Schwellenwerte liegen bei 5 und 10 Prozent und können unabhängig voneinander eine Anpassung auslösen.

Nachholende Prämienanpassung

In der PKV gibt es also keine automatische alljährliche Anpassung, sondern – gesetzlich vorgeschrieben – nachholende Prämienanpassungen bei nachgewiesenen Kostenanstiegen der medizinischen Versorgung. Das führt zu kumulativen Effekten mit mehreren Jahren ohne Beitragsanstieg, um dann plötzlich eine höhere Beitragsanpassung über mehrere Prozent zu haben. In diesem Jahr werden die Beiträge in der PKV um durchschnittlich rund 7 Prozent steigen.

Zum Vergleich: In der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) steigen die Beiträge jedes Jahr. Für Versicherte unterhalb der Beitragsbemessungsgrenze werden bei jeder Lohnerhöhung automatisch rund 16 Prozent für die Krankenkasse abgezogen; wer mehr verdient, muss in der Regel durch die jährliche Anhebung der Bemessungsgrenze höhere Beiträge abführen. Allein 2024 wird sie von 4987,50 Euro auf 5.175 Euro pro Monat erhöht, das sind im Jahr 2.250 Euro mehr als noch 2023. Oder anders ausgedrückt: Der GKV-Beitrag steigt um 3,76 Prozent.

PKV liegt im Beitragsvergleich vorn

So stieg der GKV-Höchstbeitrag von 2014 bis 2024 von 591 Euro auf 844 Euro – plus 207 Euro für die Pflegeversicherung (bei kinderlosen Personen). Mittelfristig zeigt sich in den 20 Jahren von 2004 bis 2024 in der PKV pro Kopf insgesamt ein geringerer Anstieg (74,2 Prozent) als in der Gesetzlichen Krankenversicherung (86,6 Prozent). Fazit: Bei näherem Hinsehen schneidet die PKV sowohl im Leistungs- als auch im Beitragsvergleich besser als die GKV ab.

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Wie sehr das eigene Dach gefährdet ist, lässt sich nicht so ohne Weiteres anhand der Schneehöhe feststellen. Laut dem Verbraucherportal des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft, „Die Versicherer“ hängt das Schneegewicht hauptsächlich von zwei Faktoren ab: Wassergehalt und Vereisungsgrad. Daher sei die Höhe weniger entscheidend als die Schneebeschaffenheit. Nur zehn Zentimeter Schneehöhe könnten das Dach zum Beispiel mit über 100 Kilogramm Gewicht pro Quadratmeter belasten. Ein einfacher Test offenbare, wie kritisch es um die Belastung stehe. Lasse sich der Schnee mit einer Hand nicht mehr leicht eindrücken, sei Gefahr im Verzug.

Auf die Bauweise des Dachs kommt es an

Auch die Form, Bauweise sowie die Konstruktion des Dachs sowie eventuelle Aufbauten sind entscheidend. So stellten zum Beispiel Spezialisten nach dem Unglück in Bad Reichenhall vom 2. Januar 2006 fest, bei dem die Decke der Eislaufhalle zusammengebrochen war, dass neben anderen Faktoren der verwendete Leim in der Holzkonstruktion gar nicht für den Einsatz bei Feuchtigkeit geeignet war.

Grundsätzlich gilt zudem: Je flacher das Dach, desto mehr Schnee kann liegen bleiben und die Schneelast beträchtlich erhöhen. Ist das Dach geneigter, ist es nicht minder gefährlich. Herabstürzende Schneemassen, die Dachlawinen, können Passanten auf Gehwegen verletzen oder geparkte Autos auf der Straße beschädigen. Darum gilt es so oder so, rechtzeitig den Schnee zu beseitigen.

Jedoch rät das Portal Die Versicherer dazu, nicht selbst das Dach zu betreten. Ist der Schnee bereits recht schwer, könne das zusätzliche Gewicht der Auslöser für einen Einsturz sein. Besser sei es, von unten oder aus der Dachluke heraus mit einem Besen oder einem Schneeräumer das Weiß zu entfernen. Im Extremfall können auch die Feuerwehr oder das Technische Hilfswerk um Hilfe gebeten werden.

Passanten vor Dachlawinen schützen

Vor Dachlawinen schützen Hausbesitzer Passanten und Fahrzeuge am besten mit Schneefangsystemen, etwa Schneefanghaken, -balken oder –gittern. Zudem können Warnschilder auf die Gefahr von oben aufmerksam machen. Diese Schilder entbinden jedoch nicht von der Verkehrssicherungspflicht, die eben nicht nur für das Räumen der Gehwege vor einem Haus gilt, sondern ebenfalls für das Schneeräumen der Dächer. Wird dieser Räumpflicht nicht nachgekommen, und entsteht daraufhin ein Schaden, muss der Verursacher Schadenersatz leisten.

Beschädigt eine Dachlawine ein Auto, kommt in der Regel die Vollkaskoversicherung für den Schaden auf. Sind die Scheiben zerbrochen, leistet die Teilkaskoversicherung. Das Versicherungsportal „Die Versicherer“ weist jedoch darauf hin, dass es ohne Kasko-Schutz schwierig werden könne. Denn der Geschädigte müsse nachweisen, dass der Hausbesitzer seiner Verkehrssicherungspflicht nicht nachgekommen sei. Und das sei mitunter schwierig. Erleidet ein Mensch durch eine Dachlawine eine Verletzung, sehe die Sache etwas anders aus. Bei einem selbst genutzten Eigenheim springe die private Haftpflichtversicherung ein. Ist die Immobilie vermietet, regele die Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung den Schadenfall.

Wer für Schäden am Haus aufkommt

Schäden, die durch zu viel Schnee am Haus entstehen, sind nicht im Rahmen der Wohngebäudeversicherung abgedeckt. Sie können allerdings durch den Zusatzbaustein der Elementarschadenversicherung eingeschlossen werden. Dort findet sich der Einschluss von Schäden, die laut Verbraucherzentrale durch „Wirken der Natur hervorgerufen werden“. Hagel, Überschwemmungen, Erdbeben und eben auch Schneedruck zählen dazu. Für Schäden, die durch Schneemassen an den immer häufiger privat genutzten Photovoltaikanlagen auf Dächern entstehen, sind allerdings über die Wohngebäudeversicherung abgedeckt. In der Hausratversicherung müssen Elementarschäden ebenfalls integriert sein, um einen Schaden an der Wohnungseinrichtung ersetzt zu bekommen.

Versicherungspflichtgrenze für Angestellte

Selbstständige und Beamte zum Beispiel sind nicht verpflichtet, sich gesetzlich zu versichern. Auch Studenten können am Anfang ihres Studiums entscheiden, ob sie sich von der Pflicht zur gesetzlichen Krankenversicherung befreien lassen möchten.

Angestellt Beschäftigte können sich dagegen nur privat krankenversichern, wenn sie ein Jahr lang die sogenannte Jahresarbeitsentgelt-Grenze (JAEG), oder auch Versicherungspflichtgrenze genannt, überschritten haben. Aktuell beträgt diese Grenze 66.600 Euro brutto (2023) und wird im Jahr 2024 vermutlich auf 69.300 Euro steigen. In die Berechnung fließen auch regelmäßige Zahlungen, wie Urlaubs- und Weihnachtsgeld ein, Prämien oder Sonderzahlungen dagegen nicht.

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Eine weitere wichtige Kennzahl im Zusammenhang mit der gesetzlichen Krankenversicherung ist die sogenannte Beitragsbemessungsgrenze. Sie liegt im Jahr 2023 bei jährlich 59.850 Euro brutto (2024 dann 62.100 Euro). Während in der privaten Krankenversicherung die Prämie individuell je nach Alter, Gesundheitszustand und Leistungen berechnet wird, zahlt in der gesetzlichen Krankenversicherung jeder seinen Beitrag nach dem Einkommen. Wer also mehr verdient, zahlt auch mehr – bis eben zur Beitragsbemessungsgrenze. Aus ihr errechnet sich für gesetzlich Krankenversicherte der aktuelle Höchstbeitrag. Für privat Krankenversicherte ergibt sich daraus übrigens der maximale Arbeitgeberzuschuss.

Lassen Sie sich gut beraten!

Wenn Sie die Möglichkeit haben, sich privat abzusichern, sollten Sie bedenken, dass eine private Krankenversicherung mehr als alle anderen Versicherungsverträge von Beginn an passen muss – und zudem möglichst alle Zukunftsszenarien abgedeckt sein sollten. Was passiert, wenn eine Familie gegründet wird, wenn Kinder geboren werden? Wie soll dann der Versicherungsschutz aussehen? Außerdem kann der Versicherer bei Vorerkrankungen oder ab einem gewissen Alter Risikozuschläge oder Ausschlüsse vereinbaren. Eine gute Beratung ist hier unumgänglich.

Mögliche Symptome

Die Winterdepression äußert sich durch andere Anzeichen als die klassische Depression. Betroffene schlafen in dieser Jahreszeit mehr.  Das Aufstehen fällt ihnen schwer. Auch verspüren sie meist mehr Appetit – insbesondere nach Süßigkeiten. Das passiert jedoch vielen Menschen in der dunklen Jahreszeit und ist an sich nicht ungewöhnlich. Treten jedoch weitere Symptome wie Erschöpfung, Angstzustände oder Konzentra­tionsstörungen auf, sollten Sie das von einem Arzt abklären lassen.

Mit Licht der Seele helfen

Eine Therapie mit Licht kann helfen, das Stimmungstief zu lindern. Durch den Lichtmangel schüttet der Körper weniger Endorphine aus, was zu einer gedrückten Stimmung führt. An kalten, dunklen und nassen Tagen halten sich viele Menschen zu selten draußen auf. Mit einer Lichttherapie werden die Sonnenstrahlen nachempfunden. Damit kann auch verhindert werden, dass zu viel Melatonin, verantwortlich für Müdigkeit, depressive Stimmungen und Antriebslosigkeit, ausgeschüttet wird.

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„Geräte für den Gebrauch zu Hause sind heute unkompliziert nutzbar und erschwinglich“, so Psychiaterin Sabine Köhler, Vorsitzende des Berufsverbands Deutscher Nervenärzte, gegenüber der Apotheken Umschau. Aber: nur geprüfte Appa­rate verwenden – und nur nach ärz­t­licher Empfehlung. Die empfohlene Lux-Zahl – die Einheit für die Intensität des Lichts – beträgt 10 000. Eine Tageslichtlampe sollte etwa 30 Minuten am Tag verwendet werden, am besten morgens und abends. Übrigens: „Sonne“ aus dem Solarium hat keinen therapeutischen Effekt bei einer Herbst- oder Winterdepression.

Durch den Lichtmangel fehlt es vielen Menschen auch an Vitamin D, das bei Sonnenlicht in der Haut gebildet wird. Vitamin-D-Mangel kann zu Konzentrationsschwäche und Ermattung führen.  Alternativ kann Vitamin D auch in Tablettenform aufgenommen werden.

Auch im Winter regelmäßig draußen aufhalten

Halten Sie sich auch in der dunklen Jahreszeit – möglichst bei Tageslicht – so oft wie möglich im Freien auf, denn körperliche Aktivität an der frischen Luft hellt nachweislich die Stimmung auf. Spaziergänge, leichtes Joggen oder Nordic Walking stärken zudem den Kreislauf und vertreiben die Müdigkeit.

Wichtig ist auch eine richtige Ernährung mit Lebensmitteln, die den Körper nicht noch zusätzlich belasten und träge machen. Experten empfehlen Bananen, Ananas, Datteln, Feigen, Avocados, Nüsse, Haferflocken, Fisch, Sojabohnen, ungeschälten Reis und – in Maßen – dunkle Schokolade.

Pflegen Sie auch soziale Kontakte. Denn das Zusammensein mit anderen trägt sehr stark zum Wohlbefinden bei. Raffen Sie sich also auf, verabreden Sie sich mit netten Leuten und verschaffen Sie sich ein bisschen Genuss im Alltag. Auch Chats oder Onlineforen helfen gegen die Einsamkeit und den Winterblues.

Für wen werden Auffrischungsimpfungen empfohlen?

Die Ständige Impfkommission (STIKO) rät folgenden Personengruppen zu einer Auffrischungsimpfung:

• Personen ab einem Alter von 60 Jahren
• Bewohner in Einrichtungen der Pflege sowie Personen mit einem erhöhten Risiko für einen schweren Krankheitsverlauf in Einrichtungen der Eingliederungshilfe
• Personal in medizinischen Einrichtungen und in ambulanten und stationären Pflegeeinrichtungen mit direktem Patienten- beziehungsweise Bewohnerkontakt
• Familienangehörige und enge Kontaktpersonen von Menschen, deren Abwehrsystem nach einer Impfung vermutlich keinen ausreichenden Schutz aufbauen kann.

Die Auffrischimpfung sollte laut STIKO möglichst in einem Mindestabstand von 12 Monaten zur letzten Impfung oder Erkrankung erfolgen und kann auch mit einer Grippe-Impfung verbunden werden. Geimpft wird dann in der Regel an zwei verschiedenen Armen. Gesunden Erwachsenen unter 60 Jahren und Schwangeren wird keine weitere Auffrischungsimpfung empfohlen. Tipp: Ob Ihr Impfschutz ausreicht oder nicht, können Sie ganz einfach online mit dem Corona-Impfcheck herausfinden. Allerdings ersetzt das keine individuelle Beratung beim Arzt.

Und was gilt für Kinder und Jugendliche?

Auch für gesunde Kinder und Jugendliche unter 18 Jahren sind laut STIKO derzeit keine COVID-19-Impfungen (Grundimmunisierung oder Auffrischimpfung) notwendig. Grund hierfür sind die inzwischen überwiegend milden Verläufe. Für Kinder ab 6 Monaten und für Jugendliche wird die Corona-Schutzimpfung nur in bestimmten Fällen empfohlen. Dazu gehören beispielsweise bestimmte Vorerkrankungen wie zum Beispiel das Down-Syndrom oder chronische Herz-Kreislauferkrankungen.

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Wo kann ich mich impfen lassen und wer zahlt das?

Sie können sich in Arztpraxen, in Apotheken und gegebenenfalls bei Betriebsärzten impfen lassen. Die gesetzlichen und privaten Krankenkassen übernehmen die Kosten für die Personengruppen, die in den Empfehlungen der STIKO genannt sind. Ansonsten übernehmen sie die Kosten nur, wenn eine Impfung als medizinisch notwendig erachtet wird.

Was mache ich bei einer Erkrankung?

Haben Sie Symptome einer Corona-Infektion sollten Sie möglichst zu Hause bleiben und Kontakte zu anderen Personen meiden. Setzen Sie sich am besten telefonisch mit Ihrem Hausarzt oder dem kassenärztlichen Bereitschaftsdienst unter der Nummer 116 117 in Verbindung, um über das weitere Vorgehen zu beraten. Gewissheit, ob sich hinter den Symptomen eine Corona-Infektion verbirgt, kann ein Selbsttest bringen. Achtung: Eine generelle Isolationspflicht gibt es nicht mehr. Das bedeutet: Sind Sie positiv, aber ohne Symptome, müssen Sie zur Arbeit gehen. Es gibt aber Ausnahmen, etwa im Gesundheitswesen.

Kann ich mich mit Erkältungssymptomen telefonisch krankschreiben lassen?

Aktuell ist das wieder möglich. Diese Regelung gab es schon mal während der Corona-Hochphase, sie lief aber im April aus. Die Ärzteschaft hatte eine Rückkehr zur telefonischen Krankschreibung gefordert. Nun ist sie wieder möglich – das soll auch dauerhaft so bleiben. Die Patientinnen und Patienten müssen allerdings den Arztpraxen bekannt sein, heißt es in einer Erklärung des Gemeinsamen Bundesausschusses von Ärzten, Krankenkassen und Kliniken. Zudem darf keine schwere Symptomatik vorliegen, denn in diesem Fall müsste die Erkrankung durch eine unmittelbare persönliche Untersuchung abgeklärt werden. Sind diese Voraussetzungen gegeben, kann die Ärztin oder der Arzt nach telefonischer Anamnese die Erstbescheinigung über eine Arbeitsunfähigkeit für bis zu 5 Kalendertage ausstellen.

Wie kann ich das Ansteckungsrisiko für andere verringern?

Halten Sie bei unvermeidbaren Kontakten möglichst einen Abstand von mindestens 1,5 Metern ein und tragen Sie einen Mund-Nasen-Schutz. Achten Sie darauf, dass alle Räume in Ihrem Haushalt regelmäßig gelüftet werden und desinfizieren Sie regelmäßig Oberflächen, die Sie häufig berühren. Auch wichtig: Beim Husten und Niesen von anderen abwenden und ein Taschentuch oder die Armbeuge vor Mund und Nase halten. Anschließend Händewaschen nicht vergessen!

Wofür ist das Pflegegeld?

Pflegebedürftige sollen selbst darüber entscheiden können, wie und von wem sie gepflegt werden, so das Bundesgesundheitsministerium. Die Pflegeversicherung unterstützt deshalb auch, wenn sich Betroffene dafür entscheiden, statt von einem ambulanten Pflegedienst von Angehörigen, Freunden oder anderen ehrenamtlich Tätigen versorgt zu werden. Hierfür zahlen gesetzliche und private Pflegekassen das sogenannte Pflegegeld.

Zahlen des Statistischen Bundesamts zeigen, dass rund 84 Prozent der gut fünf Millionen Pflegebedürftigen in Deutschland zu Hause versorgt werden, die überwiegende Mehrheit durch Angehörige.

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Um Pflegegeld zu erhalten, müssen Pflegebedürftige sicherstellen, dass die häusliche Pflege selbst organisiert ist und mindestens der Pflegegrad 2 vorliegt. Anders als bei anderen Geld- und Sachleistungen müssen Pflegebedürftige keinen Nachweis darüber erbringen, wofür das Geld verwendet wird. Zudem besteht die Möglichkeit, das Pflegegeld mit ambulanten Sachleistungen zu kombinieren.

Weitere Verbesserungen und Erhöhungen ab 2024

Die Anpassungen beschränken sich nicht nur auf das Pflegegeld. Auch die Leistungsbeträge für ambulante Sachleistungen, also häusliche Pflegehilfen, werden ab Januar um fünf Prozent angehoben.

Darüber hinaus kann das Pflegeunterstützungsgeld künftig von Angehörigen pro Kalenderjahr für bis zu zehn Arbeitstage je pflegebedürftiger Person in Anspruch genommen werden und ist nicht mehr auf einmalig insgesamt zehn Arbeitstage begrenzt. Das Pflegeunterstützungsgeld ist eine Lohnersatzleistung der Pflegeversicherung für entgangenes Arbeitsentgelt während einer akuten Pflegesituation.

Des Weiteren werden die Zuschläge, die die Pflegekasse an die Pflegebedürftigen in vollstationären Pflegeeinrichtungen zahlt, ab dem 1. Januar 2024 erhöht:

• Im ersten Jahr: 15 Prozent statt bisher 5 Prozent
• Im zweiten Jahr: 30 Prozent statt bisher 25 Prozent
• Im dritten Jahr: 50 Prozent statt bisher 45 Prozent
• Ab dem vierten Jahr: 75 Prozent statt bisher 70 Prozent

Auch wichtig: Für pflegebedürftige Kinder und junge Erwachsene bis zur Vollendung des 25. Lebensjahres mit den Pflegegraden 4 und 5 wird der Anspruch der Verhinderungspflege (Ersatzpflege) erweitert: Er wird von 6 auf 8 Wochen verlängert, und die Voraussetzung, dass die Pflegeperson das pflegebedürftige Kind vor der erstmaligen Verhinderung 6 Monate gepflegt haben muss (Vorpflegezeit), entfällt. Außerdem können die Leistungen der Kurzzeitpflege vollständig in Leistungen der Verhinderungspflege umgewandelt werden.

Anhebung des Beitragssatzes

Der Gesetzgeber will mit dem Pflegeunterstützungs- und -entlastungsgesetz die Pflegebedürftigen bei steigenden Kosten entlasten und ihre Angehörigen unterstützen. Die Reform finanziert sich über eine Beitragserhöhung zur gesetzlichen Pflegeversicherung um 0,35 Prozentpunkte (von 3,05 auf 3,4 Prozent des Bruttoeinkommens), die bereits am 1. Juli wirksam wurde und über sechs Milliarden Euro in die klammen Kassen gespült hat.

Ebenfalls zum 1. Juli wurde der Beitragssatz nach einem Beschluss des Bundesverfassungsgerichts nach der Kinderzahl differenziert. Eltern zahlen jetzt generell 0,6 Beitragssatzpunkte weniger als Kinderlose.

Bei normaler Ernährung überflüssig

Fakt ist: In den meisten Fällen ist die Einnahme von Nahrungsergänzungsmitteln überflüssig. Eine ausgewogene Ernährung liefert dem gesunden Körper in der Regel alles, was er benötigt. Ausgewogen ernähren bedeutet, genügend pflanzliche Lebensmittel, Obst, Vollkorngetreideprodukte, hochwertige Fette, Proteine, sowie Vitamine und Mineralstoffe in den Speiseplan aufzunehmen.

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Laut dem Bundesinstitut für Risikobewertung (BfR) kann die Einnahme von Supplementen sogar mit gesundheitlichen Risiken verbunden sein. Denn viele Nahrungsergänzungsmittel sind so hoch dosiert, dass sie Organe wie das Herz, die Leber oder die Nieren angreifen können. Gefährlich kann es außerdem werden, wenn verschiedene Mittel auf einmal oder zusammen mit anderen Arzneien eingenommen werden.

Nur in speziellen Situationen kann eine Ergänzung dem BfR zufolge sinnvoll sein. Zum Beispiel sollten Frauen mit Kinderwunsch oder in der frühen Schwangerschaft Folsäure einnehmen, um das Risiko eines Neuralrohrdefekts beim Kind zu verringern. Ebenso sollten Menschen, die sich ausschließlich pflanzlich ernähren, Vitamin B12 zusätzlich zu sich nehmen, um einer Unterversorgung vorzubeugen.

Kein spezielles Zulassungsverfahren

Wichtig zu wissen: Nahrungsergänzungsmittel werden in Deutschland als Lebensmittel eingestuft. Im Gegensatz zu Arzneimitteln durchlaufen sie kein spezielles Zulassungsverfahren, sondern unterliegen lediglich einer Anzeigepflicht beim Bundesamt für Verbraucherschutz und Lebensmittelsicherheit (BVL). Die Hersteller tragen die Hauptverantwortung für die Sicherheit ihrer Produkte. Vorsicht ist deshalb vor allem beim Kauf im Internet geboten, da die dort angebotenen Mittel möglicherweise nicht den in Deutschland oder der EU geltenden lebensmittelrechtlichen Standards entsprechen.

Das BfR rät daher, vor dem Kauf die Seriosität der Anbieter sorgfältig zu überprüfen. Achten Sie zum Beispiel darauf, ob die Webseiten ein Impressum enthalten und es die gesetzlich vorgeschriebenen Angaben enthält: Das sind die Anschrift des Unternehmens (Firmensitz), der Name des Geschäftsführers und die Steuernummer. Somit ist laut Verbraucherschützern klargestellt, wer für das Produkt verantwortlich ist, und ob die Firma in Deutschland, in der EU oder in einem Drittland ansässig ist.

Weil Nahrungsergänzungsmittel Lebensmittel sind, gehört ihre Erstattung auch nicht zum Leistungskatalog der gesetzlichen und privaten Krankenkassen. Dasselbe gilt in der Regel für freiverkäufliche Arzneimittel. Ausnahmen sind hier bei einer medizinischen Indikation für die zusätzliche Einnahme von Vitaminen, Mineralstoffen oder Spurenelementen möglich. Erkundigen Sie sich in solchen Fällen bei Ihrem jeweiligen Versicherer.

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Im Bereich der Straßen und Gehwege sind für die Verkehrssicherungspflicht die Gemeinden zuständig. Die wiederum übertragen diese Pflicht üblicherweise per Satzung auf die Immobilienbesitzer. Und die Vermieter unter den Immobilienbesitzern geben die Räum- und Streupflicht dann wieder gern per Mietvertrag an ihre Mieter weiter.

Wann muss geräumt werden?

Werktags zwischen 7 und 20 Uhr müssen die Gehwege von Laub bzw. im Winter von Schnee und Eis befreit werden. Für die Wochenenden gilt die Zeit ab 9 Uhr. Während einer Abwesenheit muss ein Vertreter der Räum- und Streupflicht nachkommen. Vor 7 Uhr können, so ein Urteil des Landgerichts Frankfurt (Aktenzeichen: 2/23 O368/93), Passanten nicht darauf vertrauen, dass der Bürgersteig bereits von Laub befreit ist.

Wie umfangreich geräumt werden muss, darüber sind sich selbst die Juristen nicht einig. Wer auf der sicheren Seite sein möchte, sollte in der Satzung seiner Gemeinde nachsehen, was genau dort festgehalten ist.

Verletzt sich ein Fußgänger trotz allem und beansprucht Schadenersatz hilft eine entsprechende Versicherung, den finanziellen Forderungen nachzukommen. Für vermietete Objekte ist es die Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung und bei der selbst genutzten Immobilie deckt die private Haftpflichtversicherung mit entsprechendem Baustein diese Fälle ab. Für Mieter besteht über ihre private Haftpflichtversicherung ebenfalls ein Schutz

So entsorgen Sie das Laub

Das zusammengetragene Laub darf nicht an den Straßenrand oder gar in einen Abfluss der Straße gekehrt werden. Es muss entweder auf dem eigenen Kompost, in einer Biotonne oder bei einer Annahmestelle für Grünabfälle der Gemeinde entsorgt werden. Die dafür zuständige Stelle kann bei der Gemeindeverwaltung erfragt werden. Laub im Wald abzuladen, ist ebenfalls verboten.

Der Einsatz eines Laubbläsers ist übrigens wegen der Lärmentwicklung reglementiert. In Wohngebieten etwa dürfen diese Geräte nur zwischen 9 und 13 Uhr sowie 15 und 17 Uhr genutzt werden. Da die Geräte auch Kleintieren und Insekten Schaden zufügen, ist ihr Gebrauch kritisch zu sehen. Naturschutzverbände und auch das Bundesumweltministerium raten vor allem im privaten Bereich von einem Gebrauch ab.

Wie die Pflegepflichtversicherung funktioniert

Wenn Pflegebedürftige Leistungen aus ihrer Pflichtversicherung beziehen möchten, muss zunächst einer von insgesamt fünf Pflegegraden festgestellt werden. Dafür gibt es bei den gesetzlichen Pflegekassen Sachverständige der jeweiligen medizinischen Dienste. In der privaten Krankenversicherung gibt es dafür einen gemeinsamen Prüfdienst. Die Gutachter machen nach Möglichkeit einen Termin im Lebensumfeld der Pflegebedürftigen zusammen mit der Pflegeperson.

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Ob und in welchem Grad eine Pflegebedürftigkeit vorliegt, hängt davon ab, wie selbstständig der Versicherte (noch) seinen Alltag in verschiedenen Lebensbereichen gestalten kann. Je nach Einordnung in einen der fünf Pflegegrade erhalten die Pflegebedürftigen eine festgelegte Leistung.

Die Leistungen werden gezahlt, sobald der Pflegebedürftige in einen Pflegegrad eingestuft wurde, frühestens jedoch am 1. des Monats, in dem der Antrag eingegangen ist. Sind alle Unterlagen vollständig, prüft ein Gutachter, ob und mit welchem Umfang eine Pflege notwendig ist.

Gute Pflege kostet viel Geld

Selten entspricht die Höhe der Leistung aus der gesetzlichen Pflege den Kosten etwa für einen ambulanten Pflegedienst. Gute Pflege kostet viel Geld und die gesetzliche Versicherung leistet lediglich eine Grundversorgung, mit der nur ein Mindestmaß abgedeckt wird. Eine umfassendere Pflege kostet mehr Geld. Wer das also für sich selbst oder einen Angehörigen wünscht, sieht sich in einer Versorgungslücke gefangen.

Hier kommt eine private zusätzliche Absicherung ins Spiel – die Pflegetagegeldversicherung. Dabei bestimmen Sie selbst, wie viel Geld Sie zusätzlich zur freien Verfügung haben und umgekehrt, wie gering Ihr Eigenanteil im Pflegefall sein soll. Im Pflegefall wird das vereinbarte Tagegeld als monatliche Leistung ausbezahlt. Je jünger Sie als Versicherungsnehmer einer Pflegetagegeldversicherung sind, desto günstiger der Beitrag beziehungsweise desto höher können Sie den Tagessatz wählen. Der Versicherungsschutz beginnt sofort ab Vertragsbeginn – ohne Wartezeit.

Die Online-Videosprechstunde

Eine der bekanntesten Anwendungen der Telemedizin ist die Videosprechstunde. Hierbei sind Ärzte und Patienten über das Internet miteinander verbunden und können in Echtzeit kommunizieren. Diese Telediagnostik ermöglicht es, Krankheiten zu identifizieren, ohne dass sich Arzt und Patient am selben Ort befinden müssen. Patienten können ihre Symptome beschreiben und gegebenenfalls Untersuchungsdaten wie Temperatur, Blutdruck oder Blutzuckerwerte übermitteln. Dies eröffnet die Möglichkeit, eine geeignete Therapie zu besprechen und zu entscheiden, ob ein persönlicher Arztbesuch erforderlich ist.

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Laut der Stiftung Gesundheitswissen kann eine Behandlung über Videochat oder Telefon grundsätzlich von allen Arztgruppen angeboten werden – ausgenommen sind Ärzte ohne direkten Patientenkontakt, wie Laborärzte, Nuklearmediziner, Pathologen und Radiologen. Psychotherapeutinnen und Psychotherapeuten dürfen die Videosprechstunde nur für Patienten anbieten, die bereits bei ihnen eine Therapie begonnen haben.

Für die Videosprechstunde benötigen Sie als Patient keine besondere Technik: Computer, Tablet oder Smartphone mit Bildschirm oder Display, Kamera, Mikrofon und Lautsprecher sowie eine Internetverbindung reichen aus. Die technische Verbindung läuft über einen Videodienstanbieter, den die Praxis beauftragt und der besondere Sicherheitsanforderungen erfüllen muss. Eine Verpflichtung für Ihren Arzt oder Ihre Ärztin, eine Videosprechstunde anzubieten, gibt es allerdings nicht.

Privat- und Gesetzlich Versicherte in der Telemedizin

Wichtig zu wissen: Sind Sie privat versichert, dann können Sie Videosprechstunden unbegrenzt in Anspruch nehmen – die zugehörige Arztrechnung muss lediglich die erbrachten Leistungen auf Basis der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) ausweisen und wird wie gewohnt im tariflich versicherten Umfang erstattet. Bei gesetzlich Versicherten gilt derzeit noch eine Obergrenze von 30 Prozent aller Behandlungen, die als Videosprechstunde erbracht werden dürfen.

PKV-Versicherer bieten darüber hinaus auch noch eigene Services an. Viele setzen dabei auf Apps, über die die Versicherten per Telefon oder Video ein Arztgespräch rund um die Uhr zu Ihrem Wunschtermin buchen können. Bei Bedarf ist auf diesem Weg auch die Ausstellung von Facharztüberweisungen, Arbeitsunfähigkeitsbescheinigungen oder Privatrezepten möglich. Auch für Zweitmeinungen stehen die Telemedizin-Ärzte zur Verfügung. Ähnliche Apps haben inzwischen auch einige gesetzliche Kassen wie die Barmer oder die Techniker im Angebot.

Die Zukunft der Telemedizin in Deutschland

Bundesgesundheitsminister Karl Lauterbach (SPD) hat angekündigt, die erwähnte 30-Prozent-Obergrenze für kassenärztliche Videosprechstunden aufzuheben, um die Potenziale der Telemedizin für die gesamte Bevölkerung besser nutzen zu können. Besonders in ländlichen und strukturschwachen Gebieten, in denen es wenige Fachärzte gibt, können digitale Angebote fraglos sinnvoll sein. Nicht jede Krankheit lässt sich allerdings gut aus der Ferne beurteilen, was die Gefahr von Falschdiagnosen erhöht. Den persönlichen Kontakt zwischen Arzt und Patient wird die Telemedizin deshalb nur ergänzen, aber nicht ersetzen können, sind sich Experten einig.

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Wir können also eine Stunde länger schlafen. Auf der anderen Seite zeigen aber wissenschaftliche Studien, dass nicht wenige Menschen durch die Zeitumstellung gesundheitliche Probleme erleiden. Ein Wechsel der Uhrzeit äußert sich demnach bei vielen als Mini-Jetlag. Schlafstörungen und daraus resultierend Müdigkeit und Konzentrationsschwäche sind die Folgen. Bis zu vier Wochen kann es Experten zufolge dauern, bis sich der Körper auf die neue Uhrzeit eingestellt hat.

Mit diesen Tipps gelingt die Zeitumstellung

Damit Sie das Umstellen der Uhren einigermaßen gut überstehen und nicht an den erwähnten Schlafstörungen & Co. leiden, haben wir hier ein paar Tipps zusammengestellt:

• Gewöhnen Sie sich feste Schlafzeiten an. Das gilt im Übrigen grundsätzlich, um Einschlaf- oder Durchschlafstörungen vorzubeugen. Mit einer festen Zeit helfen Sie Ihrem Körper auch nach einer Nacht, in der Sie schlecht, zu kurz oder auch zu lange geschlafen haben, weiter im Gleichgewicht zu bleiben. Damit fällt es leichter, in der folgenden Nacht die gewohnte Schlafzeit einzuhalten.
• Verschieben Sie in den Tagen vor der Zeitumstellung Ihre Schlafenszeit punktuell nach hinten, etwa vier Tage lang jeweils um eine Viertelstunde. Ihr Körper kann sich so sanft an den neuen Rhythmus gewöhnen.
• Mit frischer Luft und viel Tageslicht können Sie Schlafrhythmusstörungen wirksam entgegentreten. Gehen Sie am besten am Sonntag nach der Zeitumstellung ausreichend spazieren. Tanken Sie so Licht und Luft und lassen Sie morgens auch gleich Tageslicht in Ihr Schlafzimmer.
• Wenn Sie kleine Kinder haben, lassen Sie sie am Samstagabend etwas länger aufbleiben. Sie schlafen dann am Sonntagmorgen hoffentlich auch länger und können sich der neuen Zeit besser anpassen.
• Achten Sie auch auf Ihre Ernährung, um Schlafstörungen zu vermeiden. Dabei gilt: Nicht zu spät essen und nicht zu fett, den Alkoholkonsum reduzieren und keine schwerverdaulichen Speisen am Abend zu sich nehmen.

Nur geringe Einspareffekte

Ursprünglich war die Zeitumstellung 1980 in Deutschland eingeführt worden, um Energie zu sparen. Während der Sommerzeit, die von der normalen Standard- bzw. Winterzeit abweicht, bleibt es abends länger hell, die Menschen schalten das Licht später ein und sparen damit Energie – so der Gedanke. Inzwischen weiß man aber, dass die Einspareffekte kaum ins Gewicht fallen, und die gesundheitlichen Probleme überwiegen.

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Doch ausschließlich auf die Krankentagegeldversicherung zu setzen, könnte problematisch werden. Im Praxisalltag laufen viele Kosten weiter. Diese Kosten können über Krankentagegeldversicherungen häufig nicht oder nur unzureichend abgesichert werden. Für die Liquiditätssicherung ist die Praxisausfallversicherung die beste Wahl. Denn wenn beispielsweise die Praxis vorübergehend geschlossen werden muss, können erhebliche Einbußen entstehen. Den Fixkosten, wie Miete, Kredit- und Leasingraten, Gehälter der Mitarbeiter sowie Versorgungsleistungen, stehen geringe oder sogar keinerlei Einnahmen gegenüber.

Auf diese Bedingungen kommt es an

Für Mediziner kommt es bei der Praxisausfallversicherung auf speziell für sie zugeschnittene Bedingungen an. Besonders wichtig sind der Verzicht auf Kündigungsrechte seitens des Versicherers. So kann der Vertrag weder im Leistungsfall noch ordentlich zum Ablauf gekündigt werden. Die Leistungsdauer sollte möglichst 24 Monate betragen.

Wenn der Tarif außerdem noch psychische und psychosomatische Krankheiten einschließt, auch bei Ausfällen aufgrund schwangerschaftsbedingter Krankheiten sowie bei Teilarbeitsunfähigkeit für die Wiedereingliederung nach längerer schwerer Krankheit leistet und das Recht zur Erhöhung der Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung enthält, sind weitere wichtige Kriterien erfüllt.

• Sind beide Eltern gesetzlich krankenversichert, kommt das Kind automatisch in die Familienversicherung. Die Eltern können ihr Kind jedoch auch privat versichern, wenn sie Wert auf eine höherwertige Versorgung legen.
• Sind beide Eltern privat versichert, kommt auch das Kind in die Private Krankenversicherung.
• Ist ein Elternteil privat und der andere gesetzlich versichert, kann das Kind privat oder gesetzlich versichert werden. Eine beitragsfreie Familienversicherung in der GKV ist laut dem PKV-Spitzenverband allerdings nicht möglich, wenn der privatversicherte Elternteil mehr als der gesetzlich versicherte verdient und ein Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze hat (2024: 69.300 Euro).
• Beamte erhalten für ihre Kinder Beihilfe, die sie mit einer privaten Krankenversicherung ergänzen können.

Kindernachversicherung in der PKV

In der Privaten Krankenversicherung wird jede versicherte Person eigenständig mit eigenem Beitrag versichert. Das gilt auch für Kinder. Eine beitragsfreie Mitversicherung wie bei den gesetzlichen Kran­ken­kas­sen gibt es hier nicht. Allerdings nimmt die Private Krankenversicherung ein neugeborenes Kind zu erleichterten Bedingungen auf: Die sonst übliche Gesundheitsprüfung entfällt. Selbst bei schwersten Erkrankungen oder Behinderungen gibt es weder Risikozuschläge noch Leistungsausschlüsse oder Wartezeiten.

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Auf diese sogenannte Kindernachversicherung besteht sogar ein gesetzlicher Anspruch. Sie ist möglich, sofern ein Elternteil seit mindestens drei Monaten privat versichert ist und die Aufnahme des neugeborenen Kindes in dessen Vertrag innerhalb der ersten zwei Monate nach Geburt beantragt wird. Die Versicherung erfolgt dann rückwirkend. Für das Kind darf ein gleichwertiger Tarif wie der des versicherten Elternteils gewählt werden.

Gute Leistungen zu geringen Beiträgen

Wenn Sie Ihren Nachwuchs privat krankenversichern, hat das noch einen weiteren Vorteil: Die Leistungen sind meist besser als in der gesetzlichen Krankenversicherung und garantiert, können also keiner staatlichen Kürzung zum Opfer fallen.

Auf der anderen Seite sind die Beiträge für die private Krankenversicherung für Kinder gering. Denn für Kinder und Jugendliche werden noch keine Altersrückstellungen gebildet. Außerdem haben sie in der Regel einen guten Gesundheitszustand und ein eigener Beitrag zur Pflegepflichtversicherung fällt üblicherweise nicht an. Viele PKV-Unternehmen bieten Tarife an, die Leistungsbausteine für Familien enthalten, wie beispielsweise Beitragsfreiheit oder Beitragsrückerstattungen in der Elternzeit. Auch mit Kindern kann die PKV die bessere Wahl sein, denn häufig liegt der Gesamtbeitrag noch unter dem Kassenbeitrag der Gesetzlichen, der sich an der Beitragsbemessungsgrenze orientiert.

Die PKV-Beiträge für Ihr Kind bzw. Ihre Kinder lassen sich außerdem als Sonderausgaben von der Steuer absetzen. Und sind Sie Arbeitnehmer trägt der Arbeitgeber grundsätzlich die Hälfte der Beitragskosten im Rahmen des Arbeitgeberzuschusses. Besonders günstige Bedingungen gelten für Beamtenkinder, die beihilfeberechtigt sind. Dann werden vom Dienstherrn 80 Prozent der Krankenversicherungskosten übernommen.

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Tatsächlich gehört das deutsche Handwerk mit über 1 Million Betrieben, 5,6 Millionen Beschäftigten und rund 600 Milliarden Euro Jahresumsatz zu den leistungsstärksten Wirtschaftsbereichen in Deutschland. Junge Menschen können zwischen mehr als 130 verschiedenen Ausbildungsberufen wählen – vom Anlagenmechaniker bis zum Zahntechniker. Und wer will, der kann sich später auch selbstständig machen.

Der richtige Versicherungsschutz

Was so einfach klingt, ist im Detail dann aber natürlich etwas komplizierter. Denn für Selbstständige ist vieles anders als für Arbeitnehmer. Handwerker, die in ihr eigenes Geschäftsleben starten, müssen sich zum Beispiel mit einem umfassenden Versicherungsschutz der eigenen Person und ihres Unternehmens beschäftigen.

Eine wichtige Rolle kommt dabei der Betriebshaftpflichtversicherung (BHV) zu. Sie ist für Existenzgründer die wichtigste Gewerbeversicherung überhaupt. Denn wenn Personen durch den Geschäftsbetrieb zu Schaden kommen, können schnell große Summen auflaufen, die einen Betrieb oder dessen Inhaber in den Ruin führen können. Der Geschädigte muss zumindest finanziell so gestellt werden, wie er es vor dem Ereignis war. Fehlt in dem Unternehmen ein finanzielles Polster, um den Schaden auszugleichen, kann das schnell die Insolvenz bedeuten.

Leistungen der Betriebshaftpflichtversicherung

Genau hier tritt eine BHV ein. Sie übernimmt Leistungen wie Schadenersatz oder Schmerzensgeld. Die Höhe des BHV-Beitrages errechnet sich vor allem auf Grundlage der Betriebsart, aber natürlich auch der eingeschlossenen Leistungen, dem Jahresumsatz sowie eventuell bereits eingetretener Schäden. Der Versicherungsschutz der Betriebshaftpflicht sollte bereits mit dem Gründungsdatum beginnen.

Private Absicherung und Vorsorge

Neben den Policen für sein Unternehmen muss ein Handwerker, der in die Selbstständigkeit startet, auch seine eigene Absicherung und die seiner Angehörigen im Auge behalten. An erster Stelle steht hier die Krankenversicherung. Selbstständige können wählen, ob sie sich freiwillig gesetzlich krankenversichern möchten oder ob sie die Vorteile eines privaten, leistungsstärkeren Krankenversicherungsschutzes in Anspruch nehmen möchten. Zu den versicherten Leistungen sollte auf jeden Fall Krankentagegeld gehören.

Unverzichtbar für alle, die von ihrer Arbeitskraft leben, ist auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie zahlt, vereinfacht gesagt, eine monatliche Rente, wenn der Versicherte nicht mehr in der Lage ist, seinen Beruf auszuüben. Angehörige und Erben können schließlich über eine Risikolebensversicherung für den eigenen Todesfall abgesichert werden.

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Die Versicherer gewähren bestimmte medizinische Leistungen, die im Versicherungsvertrag genau festgelegt sind. Dieser Umfang kann je nach gewähltem Tarif und individuellen Bedürfnissen variieren. Dieses Leistungsversprechen stellt nicht nur einen wesentlichen Unterschied zwischen den beiden Versicherungsformen dar, sondern beeinflusst auch die Beitragsentwicklung erheblich.

Die Beitragshöhe in der PKV hängt von den Leistungen ab

Denn die modernen Technologien, die innovativen Medikamente und das qualifizierte Personal tragen zwar zur verbesserten Gesundheitsversorgung bei, treiben aber auch die Kosten in die Höhe. Diese Kosten müssen von den Versicherungsunternehmen getragen werden. Allerdings erfolgen in der privaten Krankenversicherung die Beitragsberechnungen anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung.

Während die Krankenkassen einen gesetzlich festgelegten Beitrag plus einen individuellen Zusatzbeitrag der jeweiligen Krankenkasse auf das Einkommen erheben, berechnet sich der Beitrag in der privaten Krankenversicherung nicht anhand des Einkommens. Hier entscheiden Alter, Gesundheitszustand und der gewählte Versicherungsschutz über die Beitragshöhe. Zudem wird mit Versicherungsbeginn eine Betragsrückstellung für das Alter kalkuliert, damit die Beiträge später nicht überproportional steigen.

Leistungsversprechen geht mit Beitragsanpassungen einher

Da nun die privaten Krankenversicherer die Leistungen nicht reduzieren können, die Kosten in der Medizin jedoch stetig steigen, müssen die Beiträge entsprechend regelmäßig angepasst werden. Dafür müssen sich die Versicherer an diverse gesetzliche Vorschriften halten, wie das Versicherungsvertragsgesetz, das Versicherungsaufsichtsgesetz und die Krankenversicherungsaufsichtsverordnung.

Die privaten Krankenversicherer erhöhen ihre Beiträge nicht jährlich, sondern alle paar Jahre. Dafür fallen die Erhöhungen dann meist höher aus. Sieht man sich allerdings den Durchschnitt der Beitragsentwicklung zwischen GKV und PKV an, zeigt sich laut Verband der Privaten Krankenversicherung, dass in der GKV seit 2013 die Beiträge um 3,4 Prozent pro Jahr und in der PKV um 2,8 Prozent pro Jahr gestiegen sind.

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Egal, auf welchen Beruf letztlich die Wahl fällt, eines haben alle Azubis gemeinsam: Sie tragen jetzt mehr Verantwortung für das eigene Leben. Dazu gehört auch, den persönlichen Versicherungsschutz zu überprüfen und anzupassen. Das gilt insbesondere für diejenigen, die nicht mehr länger bei ihren Eltern wohnen, sondern eine eigene Wohnung oder ein WG-Zimmer beziehen. Doch welche Policen sind beim Berufseinstieg sinnvoll und worauf muss man unbedingt achten? Hier ein Überblick:

Krankenversicherung

Zu den unverzichtbaren Absicherungen zählt die Krankenversicherung. Sobald ein Auszubildender im Rahmen seines Arbeitsvertrags eine Vergütung erhält, gilt die Krankenversicherungspflicht. Der Lehrling muss sich also eine eigene Krankenkasse suchen und kann unter Umständen nicht länger bei den Eltern versichert sein. Handelt es sich um eine schulische Ausbildung, kann sich der Jugendliche allerdings im Rahmen der Familienversicherung bis zur Vollendung des 25. Lebensjahres weiterhin beitragsfrei über die Eltern mitversichern. Dazu darf sein Einkommen nicht höher sein als 485 Euro im Monat.

Beginnt der Lehrling eine betriebliche Ausbildung mit einer üblichen Ausbildungsvergütung muss er sich also selbst in der gesetzlichen Krankenversicherung versichern. War der Auszubildende vorher privat versichert, kann er diesen Status in seinem Angestelltenverhältnis zunächst nicht weiter nutzen.

Er könnte jedoch mithilfe eines Optionstarifes eine Anwartschaft abschließen, wenn er davon ausgeht, über kurz oder lang wieder die Voraussetzungen für eine private Krankenversicherung zu erfüllen. Ein späterer Wechsel zurück in die PKV bleibt so möglich. Zudem bleiben die ursprünglichen Konditionen der PKV erhalten.

Private Haftpflichtversicherung

Wie wichtig die private Haftpflichtversicherung (PHV) ist, darauf machen Verbraucherschützer regelmäßig aufmerksam. Sie springt ein, wenn einem Dritten ein Schaden zugefügt wird. Daher kommt mit dem Ende der Schulzeit oft die Frage auf, ob sich der junge Verbraucher nun allein versichern muss oder wie lange der Schutz der Familienversicherung in der PHV gilt.

Hier gilt: Während der ersten beruflichen Ausbildung muss sich der Azubi noch nicht um eine eigene Absicherung kümmern. Üblicherweise ist er dann im Rahmen der Privathaftpflicht der Eltern mitversichert. Auch für eine eventuelle Wartephase nach der Schule gilt das. Verfügt der junge Mensch jedoch vor der Aufnahme der Ausbildung über eigenes Einkommen aus einer Beschäftigung, muss er sich selbst versichern.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Spätestens mit dem Beginn der Ausbildung empfiehlt sich der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Denn die Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung bei einer Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit entsprechen bei weitem nicht der Höhe eines regulären Einkommens. Je jünger und gesünder ein Interessent bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist, desto moderater fällt außerdem die Prämie aus.

Weitere Versicherungen nach persönlicher Situation

Je nach Alter verfügt der Berufsstarter eventuell bereits über ein Auto. Dafür ist eine Kfz-Versicherung Pflicht. Alternaitv können auch die Eltern das Auto als Zweitwagen versichern und ihre Tochter oder ihren Sohn als Fahrer eintragen.

Bewohnt der Lehrling eine eigene Wohnung und besitzt eventuell wertvolle Gegenstände wie ein teures Fahrrad oder ein teures Smart-TV, kann sich eine Hausratversicherung lohnen. Auch eine private Rentenversicherung kann sinnvoll sein. Insbesondere bei einer fondsgebundenen Police profitiert der Jugendliche von seinem jungen Alter. Der Zinseszinseffekt bei langen Laufzeiten sorgt für ansehnliche Beträge bei einer späteren Auszahlung. Die Höhe der Beiträge startet bei vielen Tarifen schon bei 25 Euro.

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Es kann sich also lohnen, kleinere Rechnungen selbst zu zahlen, anstatt sie bei der Versicherung einzureichen. Das Versicherungsunternehmen spart so Behandlungskosten und den damit verbundenen Verwaltungsaufwand und gibt diesen Vorteil weiter. Vorsorgeuntersuchen oder Impfungen sind üblicherweise ausgenommen, gefährden also die Beitragsrückerstattung nicht.

Höhe steigt mit der Zeit an

Oft steigt die Höhe der Beitragsrückerstattung je länger Sie keine Leistungen beanspruchen. So können es nach drei Jahren beispielsweise bereits vier bis sechs Monatsbeiträge sein. Die genaue Höhe der Erstattungen ist im Vertrag festgelegt und gilt für den ausgewählten Tarif.

Die Versicherung kann also für eine Zahnbehandlung aus einem Zahntarif leisten und dennoch für den eigenständigen ambulanten Tarif Beiträge zurückerstatten, wenn Sie dort keine Leistungen in Anspruch genommen haben. Auch, wenn Sie nur ein oder zweimal im Jahr Rechnungen einreichen, kann eine Beitragsrückerstattung gewährt werden. Reichen Sie dagegen im gesamten Jahr keine Rechnung ein, kommt noch eine Erstattung für Leistungsfreiheit hinzu.

Erstattung ist oft „erfolgsabhängig“

Ob Sie eine Erstattung bekommen und wie hoch diese ausfällt, ist, wie bereits erwähnt, in den Tarif-Bedingungen festgelegt. Sehr häufig bieten Versicherer nur eine „erfolgsabhängige“ Beitragsrückzahlung an. Das bedeutet, die PKV zahlt die Rückerstattung nur, sofern sie auch entsprechende Überschüsse erwirtschaftet hat. Bei den seltener vorkommenden „erfolgsunabhängigen“ Beitragsrückzahlungen ist die Rückerstattung dagegen vertraglich garantiert.

Wichtig: Sie sollten Ihren PKV-Tarif nicht aufgrund einer Beitragsrückerstattung auswählen. Viel entscheidender sind die Leistungen der Versicherung. Zudem muss die Beitragsrückerstattung steuerlich berücksichtigt werden. Da Versicherungsbeiträge grundsätzlich steuermindernd wirken, müssen Sie Rückerstattungen damit verrechnen. Das bedeutet, dass die steuermindernde Wirkung geringer sein kann. Das müssen Sie für Ihren Einzelfall prüfen. Die Beitragserstattung muss in dem Jahr angegeben werden, in dem der Versicherer das Geld zurückzahlt.

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Kompliziert kann es aber werden, wenn die Krankheit dauerhaft dazu führt, dass Sie nicht mehr als Arzt arbeiten können. Dann sind Sie nicht mehr arbeitsunfähig, sondern gelten als berufsunfähig. Für diesen Fall brauchen Sie also auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Doch Achtung: Manchmal bewerten die Krankentagegeldversicherer die Krankheit bereits als berufsunfähig und stellen die Leistung ein, während der BU-Versicherer eine Berufsunfähigkeit noch nicht anerkennt.

Gefahr einer Versicherungslücke

So kann es also passieren, dass die Krankenversicherung nicht mehr zahlt, da nach ihren Bedingungen bereits eine Berufsunfähigkeit eingetreten ist, während die Berufsunfähigkeit nach den Bedingungen des BU-Versicherers womöglich anders definiert wird und daher noch nicht eingetreten ist. Kurzum: In der Zeit dazwischen zahlt womöglich keiner der beiden Versicherer.

Damit hier keine Lücke entsteht, ist es bei der Krankentagegeldversicherung wichtig, auf eine Nachleistungsfrist von bis zu sechs Monaten zu achten. Allerdings besteht in dem Fall die Möglichkeit, dass der Krankentagegeld-Versicherer seine Leistung zurückfordert, sobald der BU-Versicherer rückwirkend die Berufsunfähigkeit des Versicherten anerkennt.

Möglichst beide Policen bei einem Anbieter abschließen

Es gibt allerdings auch Tarife, die auf eine Rückzahlung des Krankentagegelds grundsätzlich verzichten und ein rückwirkend auszuzahlendes Krankentagegeld mitversichern. Das ist zumeist dann der Fall, wenn beide Versicherungen, also die Krankentagegeld- und die Berufsunfähigkeitsversicherung, bei demselben Anbieter abgeschlossen wurden und so optimal aufeinander abgestimmt sind.

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Für die Regulierung des Schadens spielt die angemessene Versicherungssumme eine große Rolle. Um sie zu ermitteln, sollten alle Gegenstände berücksichtigt werden, die im Falle eines Verlusts ersetzt werden müssen. Setzen Sie diese Versicherungssumme zu gering an, spricht man von einer Unterversicherung. Die Versicherung würde die vereinbarte Leistung an den tatsächlichen Wert anpassen und kürzen.

Vereinbaren Sie zum Beispiel 20 oder 30 Prozent weniger in der Versicherungssumme als Ihr Hausrat wert ist, bekommen Sie im Schadenfall 20 oder 30 Prozent weniger ersetzt. Das gilt selbst dann, wenn der Schaden unter der eigentlichen Versicherungssumme liegt. Um nun eine Unterversicherung zu vermeiden, sollten Sie einige Dinge beachten.

Inventarliste

Wenn Sie eine detaillierte Liste des gesamten Hausstands erstellen, bekommen Sie einen umfassenden Überblick über die vorhandenen Werte und können genau die notwendige Versicherungssumme ermitteln.

Quadratmetermodell

Neben der Inventarliste gibt es das von Versicherern bevorzugte Quadratmetermodell, mit dem ebenfalls eine Unterversicherung vermieden werden kann. Hier wird pro Quadratmeter der Wohnung ein pauschaler Betrag, aktuell meist 650 Euro, angesetzt. Für eine Wohnung mit 100 Quadratmetern ergibt sich daher eine Versicherungssumme von 65.000 Euro. Dieses Modell entspricht dem durchschnittlichen Wert der deutschen Haushalte und hält den Verwaltungsaufwand beim Versicherer gering.

Wiederbeschaffungswert

Neben dem Preis bei der Anschaffung sollte in die Inventarliste der Wert, der bei einer Wiederbeschaffung aufgebracht werden muss. Dabei handelt es sich in der Regel um den Neupreis.

Sondergegenstände

Neben den üblichen Haushaltsgegenständen kann es besonders wertvolle Dinge, wie teuren Schmuck, Kunstwerke, Musikinstrumente oder ähnliches gegeben. Hier kann eine eigene Absicherung notwendig werden.

Versicherungssumme aktuell halten

Im Laufe der Zeit, wenn neue Gegenstände angeschafft werden, kann sich der Wert des Hausrats erhöhen. Die Versicherungssumme sollte sich stets an die aktuelle Situation anpassen.

Verzicht auf Unterversicherung

Auf Nummer sicher gehen Sie als Versicherungsnehmer, wenn Sie in Ihrer Police einen Unterversicherungsverzicht vereinbaren. Hier verpflichtet sich der Versicherer im Schadenfall die Leistung nicht zu kürzen, auch wenn der tatsächliche Wert die vereinbarte Versicherungssumme übersteigt.

Absicherung Fahrrad

Das Fahrrad hat vor allem durch die Corona-Pandemie einen Schub in Sachen Beliebtheit gewonnen – das gilt insbesondere für Räder mit Elektroantrieb. Wer sich teurere Fahrräder anschafft, sollte prüfen, ob der Versicherungsschutz der Hausratversicherung hier ausreicht. Eventuell lohnt sich der Abschluss einer eigenständigen Fahrradversicherung.

Welche Versicherung zahlt bei einem Einbruch?

Grundsätzlich übernimmt die Hausratversicherung die finanziellen Folgen eines Einbruchdiebstahls. Sie sichert Mobiliar und Wertgegenstände im Haus gegen genau dieses Risiko ab. Der Versicherer übernimmt die Kosten für entwendete Gegenstände und in der Regel auch für die Beseitigung der Einbruchspuren am Gebäude. Bei besonders wertvollen Möbeln, Kunstwerken oder auch Schmuck sollten die Stücke jedoch extra (mit)versichert werden. Ähnliches gilt für ein besonders hochwertiges Fahrrad. Hier empfiehlt sich ebenfalls eine Zusatzversicherung. Wichtig zu wissen: Bei grober Fahrlässigkeit kürzen manche Versicherer die Leistung. Zum Beispiel, wenn Sie die Terrassentür nicht richtig geschlossen oder die Wohnungs- oder Haustür nur zugezogen und nicht abgeschlossen haben.

Abwesenheit sollte schwer zu erkennen sein

Die gute Nachricht ist: Viele Einbrüche können durch richtiges Verhalten und die richtige Sicherungstechnik verhindert werden. Denn gelangt der Einbrecher nicht innerhalb weniger Minuten in das Haus oder die Wohnung, steigt sein Risiko, entdeckt zu werden, so dass er den Einbruch abbricht. In der Regel bleibt so beinahe jedes zweite Einbruchsdelikt unvollendet.

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Wichtig ist vor allem, dass eine Abwesenheit möglichst nicht so einfach zu erkennen ist. Der Briefkasten sollte daher möglichst regelmäßig von Nachbarn oder Freunden geleert werden. Auch tagsüber heruntergelassene Rollläden können einen Hinweis auf eine Abwesenheit liefern und sollten vermieden werden. Hilfreich kann auch der Einsatz einer Zeitschaltuhr am Abend und in der Nacht sein. Vorsichtig sein sollte man außerdem mit Hinweisen in sozialen Netzwerken. Und auch die Abwesenheitsnotiz in der E-Mail oder ein entsprechender Spruch auf dem Anrufbeantworter können Einbrecher auf den Plan rufen.

Weitere wichtige Tipps der Polizei im Überblick:

• Verschließen Sie Fenster, Balkon- und Terrassentüren auch bei kurzer Abwesenheit.

• Vorsicht: Gekippte Fenster sind offene Fenster und von Einbrechern leicht zu öffnen.

• Wenn Sie Ihren Schlüssel verloren haben, wechseln Sie umgehend den Schließzylinder aus.

• Ziehen Sie die Tür nicht nur ins Schloss, sondern schließen Sie immer zweifach ab – auch wenn Sie Haus oder Wohnung nur kurzzeitig verlassen.

• Deponieren Sie Ihren Haus- der Wohnungsschlüssel niemals draußen. Einbrecher kennen jedes Versteck!

• Rollläden sollten zur Nachtzeit – und nach Möglichkeit nicht tagsüber – geschlossen werden. Sie wollen ja nicht schon auf den ersten Blick Ihre Abwesenheit signalisieren.

Achtung: Weitere Hinweise rund um das Thema Einbruchschutz erhalten Sie im Internet unter www.k-einbruch.de. Dabei handelt es sich um eine gemeinsame Initiative der Polizei und der Wirtschaft. Hier können Sie sich auch über die staatlichen Einbruchschutz-Förderprogramme der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) informieren.

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Dieser sogenannte „Gender Pay Gap“, also die geschlechtsspezifische Lohnlücke, ist aber nicht der einzige Grund, warum Frauen bei der gesetzlichen Rente häufig den Kürzeren ziehen. Sie haben in der Regel auch mehr Unterbrechungen im Erwerbsleben und arbeiten häufiger Teilzeit als das „starke“ Geschlecht. Und so wird aus dem „Gender Pay Gap“ schließlich im Ruhestand ein „Gender Pension Gap“. 

Um im Alter nicht jeden Cent zweimal umdrehen zu müssen, sind Sie als Frau daher gut beraten, ihre eigene, private Altersvorsorge in Angriff zu nehmen. Dabei gilt, je früher Sie beginnen, desto besser. Denn dann kann der Zinseszinseffekt schon bei kleinen Anlagebeträgen seine volle Kraft entfalten.

Fondsgebundene Rentenversicherung

Eine gute Variante, um fürs Alter vorzusorgen, stellen zum Beispiel fondsgebundene Rentenversicherungen dar. Bei dieser Versicherung wird der „Sparanteil“ des Versicherungsbeitrags in einem oder mehreren Fonds angelegt, die der Kunde meist selbst auswählt. An der Wertentwicklung der Fonds ist er dann unmittelbar beteiligt.

Gerade in Zeiten einer hohen Inflation kann sich die Investition in Fonds, die Aktien von Unternehmen beinhalten, lohnen, da dadurch Wertverluste vermieden werden können. Denn bei Unternehmen, die höhere Preise weitergeben können, bleiben deren Gewinne und der Unternehmenswert relativ erhalten. Natürlich bergen die Börsen mit ihren Kursschwankungen auch Risiken. Wenn Sie aber langfristig anlegen, landen Sie ziemlich sicher im Plus.

Geförderte Produkte nutzen

Auch mit geförderten Produkten wie der Riester-Rente oder einer betrieblichen Altersvorsorge (bAV) lässt sich gut vorsorgen. Bei der Riester-Rente können Arbeitnehmerinnen (auch mit Minijob) eine Grundzulage von 175 Euro im Jahr plus 300 Euro für jedes Kind beanspruchen. Eine Mutter mit zwei Kindern würde so jährlich 775 Euro für ihre Rente erhalten. Um diese Zulage zu bekommen, ist es meist ausreichend, den Mindesteigenbeitrag von 60 Euro im Jahr zu leisten.

Bei der bAV handelt es sich um eine Entgeltumwandlung. Das bedeutet, hier bekommen Sie als Angestellte einen Zuschuss von Ihrem Arbeitgeber. Gesetzlich geregelt ist die Höhe von 15 Prozent. Allerdings leisten viele Unternehmen mehr, denn die bAV gilt mittlerweile als gutes Mitarbeiterbindungsinstrument.

Altersvorsorge durchhalten

Bei allen Formen der Altersvorsorge ist es vor allem entscheidend, dass Sie durchhalten. Es ist zwar verlockend, den Vertrag etwa in der Elternzeit freizustellen oder das bereits eingezahlte Kapital für eine Anschaffung zu nutzen. Doch das ist ein Fehler mit großen Folgen für den Ruhestand. Setzt etwa eine 30-Jährige für die dreijährige Elternzeit das Besparen ihres Vertrages mit 200 Euro monatlich aus, fehlen ihr mit Renteneintritt 50.000 bis 60.000 Euro. Und ob sie den Vertrag überhaupt wieder aufnimmt, ist zusätzlich fraglich.

Tipp: Mit ETF-Sparplänen, wie sie von vielen Banken angeboten werden, lässt sich auch schon mit kleinen, regelmäßig eingezahlten Beträgen langfristig ein Vermögen aufbauen. Bei einigen Anbieter ist das sogar schon ab 1 Euro monatlich möglich. ETF (Exchange Traded Funds) bedeutet über­setzt börsen­gehandelter Fonds. Die meisten ETFs sind Indexfonds und bilden die Entwick­lung von Börsenindizes nach.

Darf ich meinen Hund einfach mit zur Arbeit nehmen?

Nein, Sie haben kein Anrecht darauf, den eigenen Hund mit ins Büro zu nehmen. Als Arbeitnehmer benötigen Sie hierzu die ausdrückliche Erlaubnis Ihres Vorgesetzten. Andernfalls kann eine Abmahnung und im Wiederholungsfall sogar eine Kündigung drohen. Das ergibt sich aus dem sogenannten Weisungsrecht des Arbeitgebers. Ausgenommen hiervon sind nur Assistenzhunde, also zum Beispiel Blindenhunde, die für das Verrichten der Arbeit unverzichtbar sind.

Darf der Arbeitgeber willkürlich entscheiden?

Nein, das würde gegen den Grundsatz der Gleichbehandlung verstoßen. Hat Ihr Arbeitgeber bereits einem anderen Mitarbeiter die Mitnahme eines Hundes erlaubt, kann er Ihnen das deshalb nicht einfach verwehren.

Welche Argumente sprechen für einen Hund im Büro?

Durch mehrere Studien ist belegt, dass Hunde im Büro eine positive Auswirkung auf das Arbeitsklima und das Wohlbefinden von Menschen haben können. Eine Schlüsselrolle spielt dabei das „Kuschelhormon“ Oxytocin, das bei uns Menschen ausgeschüttet wird, wenn wir einen Hund streicheln. Oxytocin wirkt unter anderem blutdrucksenkend, angstlösend und beruhigend, was wiederum die Burnout-Gefahr verringert und sogar das Risiko von Herz-Kreislauf-Erkrankungen sinken lässt.

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Bürohunde können daneben auch positive Effekte auf die Gemeinschaft und die Beziehung der Mitarbeiter untereinander haben. Ein Hund verbindet. Kollegen kommen einfacher ins Gespräch, tauschen sich aus. Hundefreundliche Arbeitgeber werden außerdem als modern und attraktiv wahrgenommen, was bei der Rekrutierung neuen Personals ein nicht unwesentlicher Vorteil sein kann.

Welche Argumente sprechen gegen einen Hund im Büro?

Wenn im Büro jemand allergisch auf Hundehaare reagiert oder große Angst vor Hunden hat, ist das für eine gute Arbeitsatmosphäre sicherlich nicht förderlich. Dasselbe gilt für schlecht erzogene und aggressive Vierbeiner, die viel bellen. Ein Bürohund sollte generell ein freundliches und ruhiges Wesen haben und die Arbeitsabläufe nicht stören. Auch in Unternehmen mit besonderen hygienischen Anforderungen oder viel Publikumsverkehr sind Bürohunde eher keine gute Idee.

Wer haftet für Schäden durch Kollege Hund?

Grundsätzlich gilt hier: Beschädigt Ihr Hund im Büro Firmeneigentum oder verletzt gar andere Personen, haften Sie als Halter dafür – und zwar in unbegrenzter Höhe. Das finanzielle Risiko ist also enorm. Daher sollten Sie unbedingt eine Hundehalter-Haftpflichtversicherung haben. In vielen Bundesländern wie Thüringen oder Schleswig-Holstein ist diese bereits Pflicht, in anderen Ländern wird sie empfohlen oder ist von der Rasse abhängig. Alle Regelungen sind in den jeweiligen Landeshundegesetzen nachlesbar.

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Das Online-Portal Statista schaute sich kürzlich die Grillgewohnheiten der Deutschen ein wenig genauer an. Ein Ergebnis: Fast alle Deutschen, nämlich knapp 96 Prozent, grillen gern und fast 90 Prozent besitzen einen eigenen Grill. Dabei wird am häufigsten mit dem Gas- und dem Holzkohlegrill gegrillt.

Gefahr von Grillunfällen

Doch Grillen sorgt nicht immer nur für gute Laune. Durch das offene Feuer kann es schnell zu Unfällen kommen. Wird zum Beispiel fahrlässig mit Brandbeschleuniger wie Spiritus gearbeitet, können gefährliche Stichflammen entstehen, die schwere Verbrennungen nach sich ziehen können. Solche Mittel sollten daher auch niemals auf glühende Kohlen gegossen werden, warnt der Feuerwehrverband.

Laut der Deutschen Gesellschaft für Verbrennungsmedizin geschehen jährlich 4.000 Grillunfälle. Hat die Kleidung eines Menschen Feuer gefangen, ist es wichtig, dieses sofort zu ersticken. Am besten geht das, wenn der Betroffene am Boden liegt. Dazu eine Decke oder ein großes Kleidungsstück nutzen. Synthetikstoffe dabei jedoch unbedingt vermeiden. Wichtig ist, die Flammen vom Kopf abwärts zu löschen. Auch Wasser oder ein Feuerlöscher können helfen.

Wer zahlt bei einem Grillunfall?

Wer beim Hantieren mit flüssigen Brennhilfen eine Stichflamme produziert und dadurch eine andere Person verletzt, haftet im schlimmsten Fall mit dem gesamten privaten Vermögen und Einkommen. „Auf der sicheren Seite ist man mit einer Privathaftpflichtversicherung“, sagt Bianca Boss vom Bund der Versicherten (BdV). „Die übernimmt die Zahlungen an die Geschädigten.“

Allerdings gilt das nur dann, wenn ein Verursacher gefunden wird. Ist das nicht der Fall oder der Geschädigte hat seine Verletzung selbst verursacht, muss er selbst mit den gesundheitlichen und finanziellen Folgen zurechtkommen. Hier helfen unter Umständen eine Unfall-, eine Berufsunfähigkeits- oder eine Privathaftpflichtversicherung mit Ausfalldeckung.

Die Hausratversicherung dagegen übernimmt zum Beispiel Brandschäden, die an Möbeln entstanden sind. Sie entschädigt zum Neuwert, auch dann, wenn man den Schaden selbst verursacht hat. Im Rahmen der enthaltenen Außenversicherung kann der Schaden sogar übernommen werden, wenn dieser nicht auf dem eigenen Grundstück passiert ist.

Grilltipps der Feuerwehr:

• Auf einen sicheren Stand des Grills achten, keine Behelfskonstruktionen bauen.

• Beim Grillen am Lagerfeuer einen nicht brennbaren Streifen (Erde, Sand, Steine) rund um den Grillplatz anlegen.

• Den Grill immer beaufsichtigen, insbesondere, wenn Kinder in der Nähe sind.

• Niemals Brandbeschleuniger oder andere brennbare Flüssigkeiten in die Glut gießen.

• Bei Verbrennungen: Kleinere Brandwunden maximal zehn Minuten mit Wasser kühlen (kein Eis und kein eiskaltes Wasser); bei größeren Verletzungen Notruf 112 wählen.

• Nie in geschlossenen Räumen grillen, dort besteht wegen der Gasbildung Lebensgefahr.

• In der Natur nur an dafür vorgesehenen Plätzen grillen, und Verbote zum Beispiel wegen Waldbrandgefahr unbedingt beachten.

• Die Asche vor dem Entsorgen komplett abkühlen lassen und niemals in Kartons oder Plastikbehälter füllen.

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Diese Police zahlt Ihnen in der Regel eine Rente (auch BU-Rente genannt), wenn Sie Ihre aktuelle berufliche Tätigkeit wegen einer Krankheit oder eines Unfalls zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Der Haken dabei: Eine Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung ist für manche Risiko-Berufe recht teuer und vor allem für Menschen mit Vorerkrankungen nicht leicht zu bekommen. Eine gute Alternative stellt für diesen Fall eine private Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) dar.

Solide Basisabsicherung

Auch diese Versicherung deckt den Verlust der Arbeitskraft durch Unfälle und Erkrankungen ab. Allerdings zahlt sie erst eine Rente, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen überhaupt nicht mehr in der Lage sind, irgendeiner Berufstätigkeit nachzugehen. Für die meisten Versicherer ist das der Fall, wenn man nur noch weniger als drei Stunden am Tag arbeiten kann, manchmal auch weniger als eine Stunde. Tipp: Gute Tarife sollten auch psychische Erkrankungen einschließen.

Insgesamt bleibt die Erwerbsunfähigkeitsversicherung damit zwar hinter den Leistungen einer BU-Police zurück, kann aber zu deutlich günstigeren Beiträgen einen soliden Basisschutz zur finanziellen Sicherung Ihrer Arbeitskraft bieten, insbesondere, wenn Sie mit hohen Risikozuschlägen oder gar einer Ablehnung bei der BU rechnen müssen.

Was zahlt der Staat bei Erwerbsunfähigkeit?

Einen Anspruch auf eine Berufsunfähigkeitsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung haben nur Personen, die vor dem 2. Januar 1961 geboren wurden und ihre Rente vor dem 1. Januar 2001 beantragt haben. Für alle anderen gibt es nur noch eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente (EMR). Diese reicht jedoch häufig nicht aus, um den Lebensstandard zu halten. Ihre Höhe ist davon abhängig, wie viele Stunden der Betroffene noch irgendeine Tätigkeit ausüben kann.

Die volle Er­werbs­min­de­rungs­ren­te und damit rund 30 Prozent des Bruttoeinkommens bekommt nur, wer weniger als drei Stunden am Tag arbeiten kann. Können Sie noch bis zu sechs Stunden arbeiten, erhalten Sie lediglich die halbe Er­werbs­min­de­rungs­ren­te (ca. 15 Prozent des Bruttoeinkommens). Wichtig: Selbstständige haben meist gar keinen Anspruch auf diese gesetzlichen Leistungen.

Auch Berufsstarter trifft es hart: Um in den Genuss der staatlichen Rente wegen Erwerbsminderung zu kommen, müssen sie zuvor mindestens fünf Jahre gearbeitet haben und drei Jahre pflichtversichert gewesen sein. Ausnahmen gelten nur bei Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten. Das zeigt, wie wichtig es ist, sich rechtzeitig Gedanken über die eigene Arbeitskraftabsicherung zu machen.

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Wesentlich teurer wird es bei einer Krone, einer Brücke oder einem Implantat. Immer mehr Menschen schließen wegen dieser hohen Kosten eine Zahnzusatzversicherung ab. Allerdings ist das Angebot hinsichtlich Leistungen und Preis groß. Grundsätzlich gilt, dass es auf die individuellen Bedürfnisse ankommt. Außerdem gilt auch bei Zahnzusatzversicherungen: Qualität hat ihren Preis. Leistungsstärkere Tarife sind daher entsprechend teurer. Um hier genau informiert zu sein, sollten Sie sich sehr genau die Bedingungen anschauen und/oder sich von einem Experten beraten lassen.

Besonders wichtig: Die Höhe der Erstattung

Einer der wichtigsten Punkte im Leistungsspektrum bezieht sich darauf, wie hoch die Erstattung ist. Zu den besseren Tarifen gehören diejenigen, die mindestens 80 Prozent (bis zu 100 Prozent) erstatten. Der Nachteil bei diesen Angeboten ist, dass sie natürlich teurer sind als andere Angebote.

Der angegebene Erstattungsbetrag sollte sich im Übrigen immer auf den privaten Anteil einer Zahnarztrechnung beziehen. Denn die Krankenkasse übernimmt immer den Teil der Kosten, der für die Regelversorgung anfallen würde. Außerdem sollte es keinen jährlichen Höchstsatz und möglichst keine Zahnstaffel geben. Diese würden eine Erstattung in den ersten Jahren des Vertrages ebenfalls auf jährliche Höchstsummen begrenzen.

Begonnene Behandlungen ausgeschlossen oder noch versicherbar

Ein weiterer wichtiger Punkt sind die Regelhöchstsätze der Gebührenordnung der Zahnärzte, hier sollte mindestens der 3,5-fache Satz vereinbart werden. Bereits begonnene oder angeratene Behandlungen sind in der Regel ausgeschlossen und oft gibt es Wartezeiten beim Bezug einer Leistung von mehreren Monaten. Manche Versicherer bieten allerdings Produkte ohne Wartezeit an und andere Tarife versichern sogar bereits begonnene Behandlungen. Hier sind die Beiträge entsprechend höher.

In manchen Versicherungsangeboten ist die Anzahl der Implantate zum Beispiel auf acht begrenzt. Andere wiederum sehen hier keine Höchstzahl vor. Zudem verzichten in guten Tarifen die Versicherer auf ihr ordentliches Kündigungsrecht innerhalb der ersten drei Versicherungsjahre.

Umfangreiche Leistungen, höhere Beiträge

Die für den Versicherten vorteilhaftesten Leistungen gehen immer mit den höchsten Beiträgen einher. Daher sollten Sie als Interessent einer Zahnzusatzversicherung abwägen, wie viel Sie selbst für eine Zahnarztbehandlung zahlen können und wie hoch die Leistung einer Versicherung sein sollte. Nicht unbedingt ausschlaggebend, aber gleichwohl wichtig, ist ein guter Kundenservice. Bei Fragen und Problemen steht Ihnen im besten Fall eine kompetente Betreuung zur Seite.

Tipp: Mit einem gut geführten Bonusheft, also wenigstens jährlichen Kontrolluntersuchungen, lässt sich der Zuschuss durch die Krankenkasse erhöhen. Es lohnt sich also in jedem Fall, mindestens einmal im Jahr zum Zahnarzt zu gehen.

Checkliste:

>> Leistungsumfang der Behandlungen
>> Höhe der Kostenerstattung
>> Wartezeiten
>> Beitragshöhe
>> Versicherungsbedingungen
>> Kundenservice

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Dasselbe gilt für Selbstständige, die womöglich erst am Beginn ihrer Karriere stehen und noch freiwillig gesetzlich krankenversichert sind, oder junge Angestellte, die absehbar die Verdienstgrenze von derzeit 66.600 Euro brutto pro Jahr überschreiten und sich dann privat krankenversichern können.

Gesundheitszustand wird „eingefroren“

Wenn Sie zu einer dieser Personengruppen gehören, können Optionstarife der privaten Krankenversicherer eine gute Wahl für Sie sein. Bei Abschluss eines solchen Vertrags machen Sie einmalig eine Gesundheitsprüfung, deren Ergebnis dann „eingefroren“ wird. Das heißt, sobald Sie später in die PKV oder einen privaten Krankenzusatztarif wechseln, müssen sie dafür keine erneute Gesundheitsprüfung absolvieren. Das gilt auch dann, wenn die Option erst Jahre später in Anspruch genommen wird.

Würden Sie warten – und Ihr Gesundheitszustand verschlechtert sich, müssten sie gegebenenfalls lebenslang einen höheren Beitrag bezahlen oder könnten gar keine private Krankenversicherung mehr abschließen.

Optionstarife bieten keinen Versicherungsschutz

Grundsätzlich haben die meisten Krankenversicherer solche Optionstarife in ihrem Portfolio. Wie konkret jedoch zum Beispiel Zugangsvoraussetzungen, Termine oder Fristen ausgestaltet sind, kann von Anbieter zu Anbieter variieren. Manchmal ist die Laufzeit der Optionstarife begrenzt und gilt nur für eine bestimmte Zahl an Versicherungs- oder Kalenderjahren. In der Regel ist auch ein Maximalalter (zum Beispiel 45 oder 50 Jahre) vorgesehen, bis zu dem die Option ausgeübt werden kann. Einige Versicherer bieten auch Optionstarife für den Wechsel zu Tarifen im eigenen Haus mit besseren Leistungen an.

Wichtig zu wissen ist auch, dass ein Optionstarif keinen Versicherungsschutz gewährt. Er stellt nur die Möglichkeit dar, zu heutigen Bedingungen später mal eine private Krankenvoll- oder -zusatzversicherung abschließen zu können.

Im vergangenen Jahr sind übrigens mehr Menschen von der gesetzlichen Krankenversicherung in die private gewechselt als umgekehrt, zum fünften Mal in Folge, wie der Verband der Privaten Krankenversicherung (PKV-Verband) mitteilt. Die Versicherer zeigen sich zufrieden, denn „die private Krankenversicherung ist auch 2022 weiter stabil gewachsen“, so der Vorsitzende des PKV-Verbands Thomas Brahm.

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Bewegung und soziale Kontakte kommen zu kurz, und auch die Ausstattung ist meist nicht für achtstündiges Sitzen ausgelegt. Die Arbeit mit dem Notebook am Küchentisch auf einem Küchenstuhl kann schnell zu einer Belastungsprobe für Rücken und Augen werden. Bewegung tut Not.

Einfach mal die Augen schließen

Um Augen, Hals, Nacken und Schultern zwischendurch zu entspannen, bieten sich ein paar einfache Übungen direkt im Sitzen an. Die Augen schließen und fünf- bis zehnmal abwechselnd nach links und rechts sowie oben und unten bewegen. Anschließend die Augen kreisen lassen, einmal im Uhrzeigersinn und einmal entgegengesetzt. Bei einer anderen Übung werden die Handflächen aneinander gerieben und anschließend die warmen Innenflächen auf die Augen gelegt.

Für die Schulter-Nackenpartie empfiehlt es sich, die Schultern zehnmal bewusst und langsam hochzuziehen und fallen zu lassen. Erst zusammen und dann jede Schulter einzeln. Auch das Kreisen der Schultern sowie das langsame Kreisen des Kopfes helfen, Verspannungen zu lösen. Versuchen Sie auch, täglich 30 bis 60 Minuten an der frischen Luft spazieren zu gehen.

Workouts via Bildschirm

Wer es gewohnt ist, regelmäßig Sport im Verein oder Fitness-Studio zu treiben, der sollte einen Blick ins World Wide Web werfen. Dort finden sich zahlreiche Online-Angebote für das Training vorm Bildschirm: von Zumba über Yoga bis hin zu klassischen Workouts. Zum Beispiel auf Youtube. Häufig reicht zum Mitmachen eine einfache Übungsmatte aus.

Manche Online-Coaches bieten auch aufeinander aufbauende Kurse an. Und auch für Kinder und Jugendliche stehen im Internet viele Angebote parat. Vielleicht passt es ja, zusammen zu schwitzen. Das macht doppelt Spaß.

Immer entspannt bleiben

Immer wieder zeigen Studien, dass das Abschalten beim Arbeiten im Homeoffice oft zu kurz kommt. Zudem können neue, beunruhigende Nachrichten wie etwa vom Ukraine-Krieg zusätzlich für Anspannung sorgen. Bewusst zu entspannen mit bestimmten Techniken oder Meditationen, kann hier hilfreich sein. Oft genügen ein paar Minuten am Tag, um weniger gestresst zu sein und besser zu schlafen.

Die Meditations-App 7Mind etwa bietet kostenlose Grundlagen-Meditationen an. Auch Podcasts zum Thema Achtsamkeit (zum Beispiel „Verstehen, fühlen, glücklich sein“) unterstützen Sie dabei, Ängste abzubauen und das Gedankenkarussell zu stoppen.

Auf die Ernährung achten

Süßigkeiten, Knabberzeug, unregelmäßige Mahlzeiten: Im Homeoffice neigen wir dazu, uns ungesund zu ernähren. Planen Sie deshalb feste Zeiten für das Essen ein – eventuell mit einem bereits am Vorabend vorbereiteten Gericht. Überhaupt hilft ein strukturierter Tagesablauf beim Arbeiten im Homeoffice. Achten Sie darauf, in Maßen zu essen und möglichst leichte Kost zu sich zu nehmen. Die Deutsche Gesellschaft für Ernährung (DGE) empfiehlt, täglich mindestens drei Portionen Gemüse und zwei Portionen Obst zu essen. Das entspricht rund 400 Gramm Gemüse und etwa 250 Gramm Obst. Faustregel: Eine Handvoll ist eine Portion.

Arbeitsplatz richtig einrichten

Extrem wichtig ist im Homeoffice ein gut eingerichteter Arbeitsplatz. Dazu zählen ein verstellbarer Bürostuhl und ausreichende Lichtverhältnisse. Idealerweise stehen die Füße bei einer guten Arbeitshaltung fest auf dem Boden. Knie- und Hüftgelenke sollten jeweils einen 90-Grad-Winkel bilden. Der Monitor steht im Idealfall immer eine Armlänge entfernt. Die Bildschirmoberkante sollte etwa auf Augenhöhe sein.

Auch die Krankenversicherungen, gesetzlich wie privat, haben ein Interesse daran, ihre Versicherten im Homeoffice gesund zu erhalten. Daher informieren sie umfassend auf ihren Internetseiten rund um das Thema und geben wertvolle Tipps. Zudem beteiligen sie sich an entstehenden Kosten für Gesundheits- sowie Präventionskursen und gewähren Boni für besonders gesundheitsbewusstes Verhalten.

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Können Sparerinnen und Sparer, die ihr Geld möglichst sicher anlegen wollen, also endlich aufatmen? Leider nicht. Denn beim Vermögensaufbau spielt neben der Rendite auch die Inflationsrate eine wichtige Rolle. Und die bewegt sich seit Juli 2021 in Deutschland auf Rekordniveau. Aktuell liegt sie bei 7,4 Prozent (Stand: März 2023). Im Januar und Februar waren es 8,7 Prozent. So machen sich die gestiegenen Zinsen am Ende im Geldbeutel kaum bemerkbar, im Gegenteil. 

Realzins bleibt negativ

Mit anderen Worten: Was sind 2 oder sogar 3 Prozent Zinsen im Vergleich zu 8 Prozent Inflation? Der Realzins – also der Zins abzüglich der Inflation – bleibt weiterhin negativ. Haben Sie zum Beispiel zum Jahresanfang 1.000 Euro zu einem Zinssatz von 2 Prozent angelegt, befinden sich am Jahresende 1.020 Euro auf Ihrem Konto. Wenn Sie das Geld ausgeben, haben Ihre 1.020 Euro ­– bei einer unterstellten Inflation von 8 Prozent – aber nur noch eine Kaufkraft von gut 944 Euro. Tatsächlich stehen Sie trotz der Zinszahlung also schlechter da als zu Jahresbeginn.

Auch wenn sich der Preisauftrieb in den kommenden Monaten beruhigen sollte, sind positive Realzinsen nicht so schnell zu erwarten. Ein langfristiger Vermögensaufbau, etwa für die Altersvorsorge, lässt sich mit klassischen, zinsbasierten Anlagen also derzeit nicht realisieren.

Sachwerte können Inflationsschutz bieten

Experten empfehlen vor diesem Hintergrund, in Sachwerte zu investieren, etwa in fondsgebundene Rentenversicherungen, die Anteile von Unternehmen enthalten, sprich: Aktien. Denn bei Unternehmen, die höhere Preise weitergeben können, bleiben deren Gewinne und der Unternehmenswert relativ erhalten. Natürlich bergen die Börsen mit ihren Kursschwankungen auch Risiken. Wer aber langfristig anlegen kann, landet ziemlich sicher im Plus und hat sogar beste Chancen, auch die Inflation zu schlagen. Geldwerte wie Zinsanlagen bieten dagegen keinen Inflationsschutz, da ihr Wert sich nicht an die steigenden Preise anpasst. Stattdessen bleibt ihr Wert nominal gleich, man kann aber durch die Teuerung immer weniger dafür kaufen.

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Das Beispiel zeigt, wie schnell es passieren kann, dass Sie als Inhaber eines Handwerkbetriebs ausfallen, sei es aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit. Womöglich muss der Betrieb dann sogar für einige Zeit geschlossen werden, während laufende Kosten für Miete, Darlehen oder Maschinen-Leasingverträge weiter bedient werden müssen. Auch Löhne und Gehälter müssen gezahlt werden. Für einen solchen Ernstfall können Sie mit einer Betriebsausfallversicherung vorsorgen.

Krankentagegeld allein reicht nicht

Vielleicht haben Sie Ihr Einkommen für den Fall einer längeren Erkrankung bereits mit einer Krankentagegeldpolice abgesichert. Das ist sinnvoll, sichert aber nur Ihr eigenes Einkommen und damit Ihre persönliche Existenz ab. Die fortlaufenden Betriebskosten werden dabei nicht berücksichtigt. Das bedeutet, optimal geschützt sind Sie nur in Kombination mit einer Betriebsausfallversicherung.

Was die Betriebsausfallversicherung leistet

Werden Sie durch Krankheit oder Unfall arbeitsunfähig, erstattet die Betriebsausfallversicherung nach einer vereinbarten Karenzzeit
Ihre laufenden Betriebskosten und den entgangenen Gewinn. Wichtig: Ausfallschäden aufgrund von Epidemien und Pandemien werden von den Anbietern unterschiedlich geregelt. Was hier genau gilt, sollten Sie vor Vertragsabschluss abklären.

Erstattet werden die Kosten in der vereinbarten Leistungsdauer, der sogenannten Haftzeit. Üblich sind 12 Monate. Leistungsstarke Tarife bieten Haftzeiten bis zu 24 Monaten und zeichnen sich häufig durch besondere Highlights aus: Dazu können zum Beispiel der Schutz für Ausfälle durch schwangerschaftsbedingte Krankheiten, Leistungen für die Wiedereingliederung bei Teilarbeitsunfähigkeit oder die Übernahme von Kosten für die Wiedereröffnung nach längerer Betriebsschließung gehören.

Für wen eine Betriebsausfallversicherung wichtig ist

Die Versicherung ist vor allem für solche Handwerksbetriebe wichtig, deren Ablauf vorrangig von einer Person abhängig ist, also speziell für Einzel- und Kleinbetriebe mit hohen Fixkosten sowie für Gewerke, in denen es eine Meisterpflicht gibt. Als Faustregel können Sie sich merken: Je weniger sich ein Ausfall kompensieren lässt, je höher die fortlaufenden Kosten sind und je geringer die Einkommensabsicherung über Krankentagegeld ist, desto größer ist der Bedarf für eine Ausfallversicherung. 

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Dieser Trend ruft natürlich auch Diebe auf den Plan. Laut Polizeilicher Kriminalstatistik werden rund 230.000 Räder im Jahr gestohlen. Da Diebstähle jedoch häufig nicht angezeigt werden, dürfte die Dunkelziffer weitaus höher liegen. Zu den Hochburgen gehören die Stadtstaaten Berlin, Bremen und Hamburg. E-Bikes sind meist deutlich teurer als andere Räder, was sie für Kriminelle besonders attraktiv macht. Preise von 2.500 Euro und mehr sind keine Seltenheit mehr. Ein passender Versicherungsschutz ist deshalb besonders wichtig.

Reicht die Hausratversicherung?

Radfahrer können ihr Gefährt auf zwei Arten schützen: Über die Hausratversicherung oder mit einer speziellen Fahrrad-Versicherung. Kommt das Rad abhanden, leistet der Versicherer üblicherweise zum Neuwert und höchstens bis zur Versicherungssumme.

Über die Hausratversicherung ist das Rad als Teil des Hausrats gegen Diebstahl aus der Wohnung oder dem Keller abgesichert. Gegen den Diebstahl an anderen, öffentlichen Orten allerdings müssen Räder über eine Zusatzklausel im Vertrag geschützt werden. Das kostet einige Euro extra. Der Betrag bemisst sich nach dem Wert des zu versichernden Rads und am regionalen Diebstahlrisiko. Der Verlust von Zubehör wie Beleuchtung, Fahrradcomputer und Gepäck ist nicht bei jedem Angebot inklusive. Per Nachtzeitklausel kann außerdem der Diebstahl zwischen 22 und 6 Uhr ausgeschlossen werden.

Mehr Schutz durch eigene Versicherung

Radbesitzer, die nicht hausratversichert sind, sehr wertvolle Räder besitzen oder umfangreichere Leistungen möchten, fahren mit speziellen Fahrradversicherungen besser. Die Räder sind dann nicht nur gegen Diebstahl, sondern auch bei Unfällen oder Vandalismus abgesichert. Der Versicherungsschutz kann zudem um einen Schutzbrief erweitert werden. Dieser schließt u.a. Reparaturdienste oder Übernachtungen ein.

Diebstahl sofort melden

Um überhaupt Anspruch auf Geld von der Versicherung zu haben, muss das Rad immer mit einem Sicherheitsschloss gesichert werden. Ein Rahmenschloss genügt in der Regel nicht. Experten raten dazu, den Kaufbeleg für das Schloss aufzubewahren. Damit Diebe möglichst gar nicht in Versuchung geraten, kann das Anbringen von zwei Schlössern unterschiedlicher Systeme, etwa Bügelschloss und Kette, abschreckend wirken.

Einen Diebstahl sollten Sie zunächst der Polizei melden und bei bestehendem Schutz umgehend Ihre Hausrat- oder Fahrradversicherung kontaktieren. Es ist gut, wenn Sie Fotos von Ihrem Fahrrad haben. Wichtig ist es auch, die Rechnung des Fahrrads sowie die Rahmennummer an die Polizei weitergeben zu können.

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Im Allgemeinen versteht man unter Tätigkeitsschäden Schäden an fremden Sachen und alle sich daraus ergebenden Vermögensschäden, die bei Ausübung einer beruflichen oder gewerblichen Tätigkeit an diesen Sachen entstehen, also während Sie daran arbeiten. Auch direkt angrenzende Gegenstände gehören dazu.

Beispiele für Tätigkeitsschäden

Ein Tätigkeitsschaden liegt zum Beispiel vor, wenn beim Einbau einer Duschkabine die Glasscheibe der Kabine zu Bruch geht. Oder wenn ein Elektriker eine Lampe repariert und dabei den Parkettboden mit seiner Leiter zerkratzt. Im Gegensatz dazu schließt ein regulärer Sachschaden nur Gegenstände ein, auf die der Gewerbetreibende bei seiner Arbeit nicht direkt einwirken wollte. Das ist etwa der Fall, wenn ein Maler im Haus seines Auftraggebers versehentlich eine teure Tisch-Vase umstößt.

Wer benötigt eine Absicherung gegen Tätigkeitsschäden?

Die Absicherung ist prinzipiell für alle Unternehmen sinnvoll, – vor allem aber für Handwerksbetriebe, die regelmäßig Arbeiten (Bearbeitung / Reparaturen) an und mit fremden Sachen durchführen. Ohne einen entsprechenden Schutz können im Schadenfall schnell erhebliche Kosten auf die Betriebe zukommen.

In welcher Höhe sollten Tätigkeitsschäden versichert sein?

Als Standard gelten heute Versicherungssummen von 1 Million Euro. Es gibt allerdings auch Tarife, die Tätigkeitsschäden in der BHV bis zur vollen Höhe der vereinbarten Sachschadendeckung mitversichern. Achtung: In alten Betriebshaftpflicht-Policen können noch sehr niedrige Summen vereinbart sein. Deshalb sollten Sie Ihre Unterlagen regelmäßig überprüfen und an Ihre Risken anpassen.

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Zu diesem Ergebnis jedenfalls kommt eine Studie des Wissenschaftlichen Instituts der privaten Krankenversicherungen (WIP) vom November 2022. Danach ist die Prämienbelastung je Versicherten in der PKV mit durchschnittlich 2,8 Prozent pro Jahr in den letzten 10 Jahren, also zwischen 2013 und 2023, weniger stark angewachsen als die Beitragsbelastung in der GKV mit 3,4 Prozent – und das, obwohl der langjährige Niedrigzins höhere Prämienanpassungen zur Finanzierung der Alterungsrückstellungen in der PKV erfordert hat.

PKV-Beiträge steigen nicht kontinuierlich

Das WIP untersucht regelmäßig die Beitragsentwicklung in den beiden Systemen. Damit wollen die Wissenschaftler auch der Kritik an den in der PKV bisweilen sprunghaft steigenden Prämien den Wind aus den Segeln nehmen. Denn eine Beitragsanpassung darf in der Privaten Krankenversicherung nur erfolgen, wenn die Versicherungsleistungen in einem Tarif nachweislich um einen bestimmten Prozentsatz höher liegen als ursprünglich kalkuliert. Gesetzlich vorgeschrieben ist ein Prozentsatz von maximal 10 Prozent. So wird den Versicherten die Teuerung der Medizin häufig „auf einen Schlag“ in Rechnung gestellt – nachdem die Beiträge zuvor oft mehrere Jahre unverändert geblieben sind.

In der Gesetzlichen Krankenversicherung steigen die Beiträge dagegen jedes Jahr, weil sie sich automatisch an den Einkommenszuwachs der Versicherten anpassen. Zudem werden die Grenzwerte zur Beitragsbemessung in der Regel jedes Jahr angehoben, wodurch sich auch die Beitragszahlung erhöht. Unterm Strich entsteht so häufig der Eindruck, dass die PKV-Prämien steiler ansteigen würden als die Beiträge zur GKV.

„Die PKV würde für die Versicherten gerne eine stetigere Beitragsentwicklung ohne größere ,Sprünge‘ erreichen. Das wird jedoch durch die gesetzlichen Vorgaben zu einer nachholenden Anpassung erst nach Überschreitung der Schwellenwerte unmöglich gemacht“, heißt es hierzu beim PKV-Spitzenverband.

Qualität der Versorgung ist entscheidend

Die Frage, ob Sie sich in der Privaten oder der Gesetzlichen Krankenversicherung besser aufgehoben fühlen, sollten Sie allerdings nicht allein anhand der Beitragshöhe beantworten. Entscheidend ist vielmehr, welchen Wert Sie auf die Qualität und den Umfang der Versorgung im Krankheitsfall legen. Außerdem sind bestimmte Formalien zu erfüllen: Haupt­beruflich Selbst­ständige und Beamte dürfen sich unabhängig vom Einkommen privat versichern. Als Angestellter können Sie sich privat kranken­versichern, wenn Ihr Einkommen über der Versicherungs­pflicht­grenze von derzeit 66 600 Euro brutto im Jahr liegt.

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Die Inhaltsversicherung übernimmt für Ihren Handwerksbetrieb oder Ihre Arztpraxis die Kosten für:

• Reparaturen
• Wiederbeschaffung
• Oder die Wiederherstellung der entwendeten, beschädigten oder zerstörten Gegenstände

Häufigste Schäden der Inhaltsversicherung

Zu den häufigsten Schäden der Betriebseinrichtung zählen: Einbruchdiebstahl, Feuer und Leitungswasser. Diese Ereignisse in einem Unternehmen gehören damit zum Standard einer Inhaltsversicherung. Aber es können auch weitere Gefahren eingeschlossen werden wie Überschwemmungen oder Überspannungsschäden.

Insbesondere drei Merkmale sind bei einer Inhaltsversicherung elementar. Das sind:

• der uneingeschränkte Unterversicherungsverzicht,
• dass branchentypische Risiken mitversichert sind und
• die Neuwertentschädigung

Die Versicherungsleistung der Neuwertentschädigung wird als „goldene Regel“ bezeichnet, wenn nicht der Zeitwert, sondern der Neuwert einer Maschine erstattet wird. Das macht für Ihr Unternehmen einen erheblichen finanziellen Unterschied aus. Denn für den Zeitwert einer alten Maschine kann man sich in aller Regel keine neue Maschine anschaffen. Auch Kosten für Schäden am Gebäude selbst übernimmt die Inhaltsversicherung.

Ein Beispiel für die „goldene Regel“

Bei einem Brand und seiner Löschung wird die Maschine in einem mittelständischen Produktionsbetrieb vollständig zerstört. Der Neuwert bei Wiederbeschaffung liegt bei 120.000 Euro. Für die alte Maschine beträgt der Zeitwert einem Gutachten zufolge noch 40.000 Euro. In Verträgen mit entsprechender Leistung müsste der Betrieb damit 80.000 Euro selbst aufbringen. Wurde hingegen im Versicherungsvertrag die „goldene Regel“ vereinbart, ist dieser Zeitwert unerheblich. Es werden 120.000 Euro für die neue Maschine gezahlt.

Wann leistet die Inhaltsversicherung nicht?

Um den vollen Versicherungsschutz zu genießen, muss der Versicherungsnehmer vor allem darauf achten, Schäden nicht vorsätzlich oder grob fahrlässig zu verursachen. Hier gibt es nur wenige Versicherer, die in diesen Fällen in einem bestimmten Deckungsrahmen leisten würden. Schäden allerdings, die durch Krieg, Sturmfluten, Tsunamis oder durch Kernenergie verursacht werden, sind in den meisten Tarifen komplett ausgeschlossen. 

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Fasten hat aber nicht nur eine spirituelle, sondern auch eine medizinische Dimension. Seine positive Wirkung auf die Gesundheit ist durch Studien belegt. Durch den deutschen Arzt Otto Buchinger (1878–1966) wurde besonders das sogenannte Heilfasten populär.

Selbstheilungskräfte mobilisieren

Das „Entschlacken“, wie er seinen Ansatz nannte, soll chronische Krankheiten wie Migräne oder Asthma lindern, aber auch bei Magen-Darm-Problemen, Diabetes und Herz-Kreislauferkrankungen Abhilfe schaffen. Buchinger selbst war rheumakrank und nutzte den weitgehenden Nahrungsverzicht, um die Selbstheilungskräfte seines Körpers zu mobilisieren.

Die Ärztegesellschaft Heilfasten und Ernährung (ÄGHE) definiert Fasten als den „freiwilligen Verzicht auf feste Nahrung und Genussmittel für begrenzte Zeit“. Richtig durchgeführt, gebe es dabei kein Hungergefühl und auch die Leistungsfähigkeit eines Menschen bleibe erhalten. „Fasten betrifft den Menschen in seiner Einheit von Körper, Seele und Geist“, so die ÄGHE. Der menschliche Organismus verfüge über die Möglichkeit einer „Ernährung von Innen“ aus eigenen Reserven.

So funktioniert eine Heilfasten-Kur

Bei einer Fastenkur nach Buchinger wird nur getrunken (mindestens 2,5 Liter pro Tag). Erlaubt sind neben Wasser oder Tee auch Gemüsebrühe sowie Obst- und Gemüsesäfte. Insgesamt sollten nicht mehr als 500 Kilokalorien täglich aufgenommen werden. Sobald die Nahrungsaufnahme pausiert, verändert sich der Stoffwechsel. Laut ÄGHE geschieht das in Etappen. Dabei würden anfangs die in der Leber gespeicherten Kohlenhydrate abgebaut. Danach greife der Körper auf Eiweiß zur Gewinnung von Glykose zurück. Im weiteren Verlauf werde Fett abgebaut und die Fettverbrennung steigere sich auf bis zu 95 Prozent.

Trend Intervallfasten

Bei Patienten mit Adipositas kann eine überwachte Fastenkur den Einstieg ins Abnehmen erleichtern. Nicht zuletzt bietet sie die Möglichkeit, die Ernährungsweise komplett umzustellen. Die Fastenkur sollte laut Buchinger zwischen zwei und vier Wochen dauern. Eine solche Auszeit kann oder will sich aber nicht jeder nehmen.

Das derzeit im Trend liegende Intervallfasten kann eine Alternative sein. Hier wird nicht tagelang gefastet, sondern für lediglich 16 Stunden. Eine Mahlzeit, entweder das Frühstück oder das Abendessen, fällt dabei weg. In den verbleibenden acht Stunden gibt es zwei Essen, dazwischen nichts. Ebenso positiv kann die Fastenmethode 5:2, also fünf Tage normal essen und zwei Tage fasten, sein. Auch hier kommen die gesundheitlichen Vorteile zum Tragen.

Die Methode kann Experten zufolge dabei helfen, gesund abzunehmen und das Körpergewicht zu halten. Studien haben gezeigt, dass Intervallfasten zudem offenbar vor Diabetes (Typ 2) schützen kann und möglicherweise sogar bei Krebstherapien unterstützend wirkt.

Mögliche Kostenübernahme

Wird für das Heilfasten eine Klinik ausgesucht, die von den gesetzlichen Krankenkassen für die medizinische Vorsorge und Rehabilitation anerkannt ist, können sich Kassenmitglieder bei einer entsprechenden Diagnose dort behandeln lassen.

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Konkret richtet sich die Höhe der Erstattung nach den Beihilfevorschriften des Bundes sowie des jeweiligen Bundeslandes. Üblich sind hier 50 Prozent für den Beamten selbst, 70 Prozent für Ehepartner und 80 Prozent für Kinder. Um die verbleibenden Kosten abzudecken, gilt auch für Beamte eine Versicherungspflicht. Sie müssen sich daher für die gesetzliche oder private Absicherung entscheiden.

Warum lohnt sich die PKV für Beamte?

Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung können Beamte bei der privaten Krankenversicherung genau die Bausteine für ihren Schutz wählen, die ihnen wichtig sind. Die Basisabsicherung entspricht den Leistungen der Krankenkassen und umfasst in der Regel die Übernahme der Kosten für die ambulante und stationäre Versorgung sowohl bei Ärzten als auch Zahnärzten sowie Arzneimittel, Heil- und Hilfsmittel.

Weitere Leistungen, die ein Kassenpatient über eine private Zusatzversicherung ergänzen müsste, können im Rahmen der PKV aufgenommen werden. Dazu zählen etwa die Kosten für Kieferorthopädie, Zahnersatz, Sehhilfen oder Heilpraktiker. Auch die Chefarztbehandlung und das Einbettzimmer bei einem Krankenhausaufenthalt können extra abgesichert werden.

Wo liegt der Unterschied zwischen individueller und pauschaler Beihilfe?

Die private Krankenversicherung bietet gegenüber dem Standardangebot der gesetzlichen Krankenversicherung Tarife an, die konkret auf die individuelle Beamtensituation mit dem jeweiligen Beihilfesatz abgestimmt sind. Neben diesen individuellen Beihilfen, bei denen sich die Dienstherren immer an den Krankheitskosten beteiligen, gibt es in einigen Bundesländern die sogenannte pauschale Beihilfe. Hier zahlt der Dienstherr einen Zuschuss zum Beitrag der privaten oder gesetzlichen Krankenversicherung. Das bedeutet in der Absicherung, dass Beamte mit einer pauschalen Beihilfe ihre private Krankenversicherung auf 100 Prozent ausweiten müssen. Allerdings will die Entscheidung für individuelle oder pauschale Beihilfe gut überlegt sein. Denn sie kann nicht geändert werden.

Was geschieht, wenn sich die Höhe der Beihilfe verändert?

Wie viel der Dienstherr dem Beamten zahlt, hängt zum Beispiel davon ab, ob bereits Kinder da sind oder geboren werden, ob der Job in ein anderes Bundesland verlegt wird oder ob die Pensionierung vor der Tür steht. In diesen Fällen haben Sie und Ihre Angehörigen, die über Sie Beihilfe erhalten, Anspruch auf eine Anpassung des Versicherungsschutzes. Da sich der Beihilfebemessungssatz in diesen Situationen ändert, kann der Versicherungsschutz entsprechend aufgestockt oder gesenkt werden. Der Antrag muss innerhalb von sechs Monaten gestellt werden. Dann wird keine erneute Gesundheitsprüfung notwendig.

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Wann muss der Gehweg geräumt sein?

In der Regel muss an Wochentagen zwischen 7 und 20 Uhr geräumt bzw. gestreut werden, an Sonn- und Feiertagen ab 8 oder 9 Uhr – üblicherweise in einer Breite von 1 bis 1,50 Meter. Details legen die einzelnen Gemeinden fest. Wichtig: Es reicht nicht, erst um 7 oder 8 Uhr mit dem Räumen zu beginnen – der Weg muss dann bereits begehbar sein. Bei starkem Schnee­fall sind Eigentümer oder Mieter mehr­mals pro Tag in der Pflicht.

Wohin mit der weißen Pracht?

Ist viel Schnee gefallen, stellt sich die Frage, wohin damit? Grundsätzlich gilt, dass Schnee- und Eismengen auf dem Rand der Gehwege anzu­häufen sind und nicht auf die Fahrbahn geschoben werden dürfen. Reicht der Platz nicht aus, muss die weiße Pracht auf dem eigenen Grundstück oder einem Grünstreifen gesammelt werden. Unbedingt schneefrei bleiben sollten die Ein- und Ausstiege an Bushaltestellen sowie Rinnsteine, Gullys und Hydranten.

Womit streuen?

Salz ist in den meisten Satzungen der Kommunen verboten, da es als besonders belastend für die Umwelt gilt und Fahrzeuge sowie Straßen schädigen kann. Stattdessen empfehlen sich Granulat, Sand oder Splitt. Sie sind verträglicher und können leichter beseitigt werden. Empfehlenswerte Streumittel tragen oft das Umweltzeichen „Blauer Engel“.

Was gilt für Berufstätige?

Auch bei beruflicher Abwesenheit oder Krankheit gilt die Verkehrssicherungspflicht weiter. Im Zweifel muss dann ein professioneller Räumdienst eingeschaltet werden. Vielleicht springt aber auch ein netter Nachbar ein. Gut zu wissen: Die Kosten für einen Winterdienst können Eigentümer und Mieter als haushaltsnahe Dienstleistung steuerlich absetzen.

Welche Versicherung greift, wenn etwas passiert?

Versäumt ein Hauseigentümer oder ein Mieter, rechtzeitig zu streuen oder Schnee zu räumen, so haftet er in der Regel, wenn ein Passant auf dem Gehweg stürzt und sich verletzt, teilt der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) mit. Schutz vor möglichen Schadenersatzansprüchen bietet hier eine private Haftpflichtversicherung.

Für alle, die sich noch in der Bauphase befinden oder die ihr Haus nicht selbst nutzen, sondern vermieten, ist laut GDV zusätzlich eine Haus-­ und Grundbesitzer­-Haftpflichtversicherung (kurz: Grundbesitzerhaftpflicht) erforderlich. Denn auch in diesen Fällen ist der Eigentümer grundsätzlich dafür verantwortlich, dass Dritte keinen Schaden nehmen.

Und was gilt, wenn ein Passant auf einem vorschriftsmäßig geräumten Gehweg stürzt und sich verletzt? Nach Auskunft der Verbraucherzentrale springt dann die gesetzliche Unfallversicherung ein – aber nur, wenn der so genannte Wegeunfall auf dem unmittelbaren Weg zur Arbeit oder anschließend auf dem direkten Heimweg passiert ist. Auch für diesen und sonstige Ausrutscher mit schmerzhaften Dauerfolgen zahlt die private Unfallversicherung. Ist die eigene Arbeitskraft aufgrund eines Sturzes dauerhaft beeinträchtigt, ist dies ein Fall für die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Wie lässt sich Schneedruck versichern?

Hauseigentümer sollten sich zusätzlich mit einer Elementarschadenversicherung vor sogenanntem Schneedruck absichern. Denn Dächer, Wintergärten oder Garagen können einstürzen, wenn große Mengen Schnee auf ihnen lasten. Eine Wohngebäudeversicherung ohne zusätzliche Deckung für Naturgefahren greift bei solchen Schäden nicht.

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Tatsächlich ist dieser Zeitpunkt oft schon zu spät – jedenfalls unter dem Gesichtspunkt einer guten Rendite. Denn der Zinseszinseffekt wirkt bekanntlich um so stärker, je früher Sie mit dem Sparen beginnen. Je älter Sie sind, desto größer muss dementsprechend der Einsatz sein, um zum Eintritt in den Ruhestand dasselbe Ergebnis zu erzielen wie bei einem Start in jüngeren Jahren.

Viele Selbstständige sehen ihren Handwerksbetrieb als Anlagemöglichkeit an und investieren zunächst hauptsächlich dort. Dabei kann ein späterer Verkaufserlös des Unternehmens geringer sein als erwartet, und in dem Fall steht die Altersvorsorge auf der Kippe. Dabei ist es mit fünf Tipps für die Altersvorsorge gar nicht so schwierig, passend vorzusorgen.

Tipp 1: Die gesetzliche Rentenversicherung für Selbstständige

Das erste Standbein kann die gesetzliche Rentenversicherung sein. Denn wer sich als Handwerker selbstständig macht, ist nicht automatisch von der Pflichtversicherung befreit. Ob Handwerker Pflichtmitglied sind oder nicht, hängt von der Unternehmensform sowie ihrer konkreten Tätigkeit ab. Wer seinen Betrieb der Anlage A der Handwerksordnung zurechnet, ist für 18 Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung gebunden. Danach können Sie sich von der Versicherungspflicht befreien lassen. Vor diesem Schritt ist es jedoch ratsam, sich beraten zu lassen. Denn damit verzichten Sie auf das Leistungspaket aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Statt der Befreiung ist es auch möglich, die Höhe der zu entrichtenden Beiträge anzupassen.

Tipp 2: Staatliche Förderung durch die Basisrente sichern

Die Basisrente, oder auch Rürup-Rente genannt, gilt für Selbstständige als Grundlage der Altersvorsorge. Zum einen besteht für die eingezahlten Beiträge ein Schutz im Falle einer Insolvenz und zum anderen beteiligt sich der Staat beim Aufbau des finanziellen Polsters. Und so funktioniert die Basisrente: Die Beiträge können Sie in der Steuererklärung als Sonderausgaben geltend machen. Daher wirken sie steuermindernd.

Dazu ein Beispiel des Instituts für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP): Wenn Sie im Jahr 2022 10.000 Euro in die Basisrente eingezahlt hätten, könnten davon 94 Prozent, also 9.400 Euro, abgesetzt werden. Bei einem Spitzensteuersatz von aktuell 42 Prozent, erhalten Sie somit 3.948 Euro als Steuerersparnis zurück. Bis zum Jahr 2025 erhöht sich dieser Betrag auf rund 4.200 Euro. So zahlen Sie jedes Jahr lediglich rund 6.000 Euro aus eigener Tasche in diese Altersvorsorge.

Tipp 3: Die Immobilie(n)

Die selbstgenutzte Immobilie gilt den meisten Deutschen noch immer als beliebtestes Instrument zur Altersvorsorge. Neben der privat selbstgenutzten Wohnung oder dem Häuschen bieten sich hier die Gewerbeimmobilie an sowie Ferienhäuser, die vermietet werden. Aber auch andere Immobilien zur Vermietung können eine sinnvolle Investition sein.

Tipp 4: Vermögen aufbauen durch fondsgebundene Versicherungen

Das Tal der niedrigen Zinsen ist jetzt durchschritten und klassische Versicherungen werden wieder attraktiver. Doch die vergangenen Jahre haben gezeigt, das die Scheu vor Aktien und Fonds unnötig ist. Bei einer Fondspolice mit einer durchschnittlichen Rendite von vorsichtig kalkulierten 4 Prozent können 200.000 Euro in 30 Jahren mit monatlich 290 Euro aufgebaut werden. Bereits 10 Jahre später muss dafür fast doppelt so viel, nämlich rund 550 Euro, gezahlt werden. Der Vorteil einer Versicherung gegenüber einem Fondssparplan ist, dass die spätere Rentenzahlung weiterläuft, auch wenn das angesparte Kapital aufgebraucht wurde.

Tipp 5: „Nicht alle Eier in einen Korb legen“

Der US-amerikanische Ökonom Harry Markowitz brachte es bereits in den 1950er Jahren auf den Punkt und empfahl Risikostreuung in der Anlage. Das gesamte Vermögen in das Unternehmen zu stecken, kann ebenso riskant sein, wie den Unternehmensgewinn vollständig herauszuziehen und in Aktien oder Fonds zu investieren. Ein guter Mix verringert das Risiko und erhöht den Gewinn.

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Die Rehabilitation, kurz Reha, dagegen bezieht sich in der Regel auf eine Erkrankung. Hier geht es vorrangig darum, die Arbeitskraft zu sichern oder wiederzuerlangen. Während die Kosten bei einer Kur von der gesetzlichen Krankenversicherung übernommen werden, ist bei einer Reha die gesetzliche Rentenversicherung der Ansprechpartner.

Die Kurtagegeldversicherung für Privatversicherte

Und genau dort liegt das Problem für Selbstständige. Wer freiwillig in der gesetzlichen Kranken- und Rentenversicherung versichert ist, kann ebenfalls diese Leistungen für Kur oder Reha beanspruchen. Wer dagegen eine private Krankenversicherung besitzt und nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt, muss für die Kosten selbst aufkommen – oder schließt eine Kurkostenversicherung oder eine Kurtagegeldversicherung ab. Dabei zahlt die Kurkostenversicherung 100 Prozent der Kosten höchstens bis zum vereinbarten Tagessatz. Die Kurtagegeldversicherung übernimmt unabhängig von den tatsächlichen Kosten bis zum festgelegten Tagessatz.

Bei den Tarifen kommt es sehr auf die Bedingungen an, um sich als Versicherter alle Möglichkeiten für eine ambulante oder stationäre Kur oder eine Reha-Maßnahme offen zu halten. Die „ambulante und stationäre Vorsorgekur“ zur Verbeugung einer Krankheit, die „medizinische Rehabilitation (Reha)“ als stationäre oder ambulante Maßnahme zur Wiederherstellung der Gesundheit und Arbeitsfähigkeit sowie die „Anschluss-Heilbehandlung“ im Anschluss an eine Operation und/oder einen Krankenhausaufenthalt sollten genannt sein.

Ebenfalls wichtig ist der Tagessatz des gewählten Tarifs. Denn je nach Kurklinik fallen die Aufenthaltskosten unterschiedlich hoch aus. Für einen dreiwöchigen Aufenthalt können es bis zu 6.000 Euro werden. Nicht jeder kann oder möchte das aus eigener Tasche leisten.

Kosten der Kurtagegeldversicherung

Wie bei vielen anderen Personenversicherungen auch sind bei der Kurtagegeldversicherung die Tarife üblicherweise für jüngere Menschen geringer als für ältere. Ein Anfang 20-Jähriger könnte einen Tagessatz von 150 Euro mit 15 bis 20 Euro pro Monat absichern. Ein knapp 50-Jähriger dagegen muss bereits rund 35 Euro bezahlen und damit rund doppelt so viel. In manchen Tarifen sind die Tagessätze auf Höchstsummen begrenzt, können allerdings auch optional erhöht werden. 

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Auch Handwerker kennen die Anforderung an Flexibilität und Anpassung an Kundenwünsche längst. Der Maler kümmert sich nicht nur um die Wände, sondern verlegt auch gleich den Fußboden oder errichtet eine Trockenbauwand. Und der Garten- und Landschaftsbauer gestaltet nicht nur Gärten oder Parks, sondern schippt im Winter den Schnee von den Gehwegen.

Bauhandwerker haben höhere Risiken

Wer sich als Unternehmer also nicht nur auf einen Bereich konzentriert, gehört versicherungstechnisch zu den Mischbetrieben. Das ist insbesondere in der Absicherung von Haftpflichtschäden von Bedeutung. Vor allem vor dem Hintergrund, dass bei handwerklichen Tätigkeiten oft ein erhöhtes Risiko für das Entstehen von Sach- und Personenschäden besteht.

Die Betriebshaftpflichtversicherung, die eben nicht nur die Haupttätigkeit, sondern auch die Nebentätigkeiten abdeckt, ist für solche Betriebe existenziell. Beim Abschluss einer entsprechenden Versicherung ist die eigene Risikoeinschätzung aber nicht immer ganz einfach.

Das Risiko der jeweiligen Tätigkeiten bildet die Grundlage für die Versicherungsprämie. Für den Versicherungsnehmer bedeutet das: Je gefahrvoller eine Tätigkeit eingestuft wird, auch wenn es eigentlich eine Nebentätigkeit ist, desto höher der Beitrag. Bei dem Dachdecker etwa, der neben Ziegeldächern auch Flachdächer bearbeitet, steigt die Gefahr bei der Arbeit mit offenem Feuer und Bitumen auf einem Flachdach. Es gibt allerdings Versicherer, die eine unterschiedliche Risikoverteilung berücksichtigen und eine Mischkalkulation anwenden. Das ist eine besonders faire Methode, die Ihnen bares Geld sparen kann. Andere Anbieter versichern branchenübliche Nebentätigkeiten auch, ohne dass sie eigens aufgeführt werden müssen.

Diese Schäden sichert eine Betriebshaftpflichtversicherung ab

Bei Personenschäden kommt die Betriebshaftpflichtversicherung etwa für Krankenhauskosten oder Schmerzensgeld auf, und bei Sachschäden werden die Reparatur- oder Wiederbeschaffungskosten eines Dritten ersetzt. Zudem werden die sogenannten unechten Vermögensschäden übernommen – wenn durch einen Personen- oder Sachschaden also zusätzliche Kosten wie Verdienst-, Nutzungs- oder Gewinnausfall entstehen. Die Betriebshaftpflichtversicherung springt ebenfalls ein, wenn bei der Arbeit an fremden Sachen ein Schaden entsteht, das sind die sogenannten Tätigkeitsschäden. Üblicherweise sind in dem Versicherungsschutz ebenfalls Subunternehmer eingeschlossen.

Damit der Feierspaß aber möglichst ungetrübt bleibt, raten Feuerwehren und Versicherer zu einem verantwortungsvollen und vorsichtigen Umgang mit den Feuerwerkskörpern. Schon beim Kauf sollte darauf geachtet werden, dass eine Zulassung durch die Bundesanstalt für Materialforschung und –prüfung (BAM) besteht. Geprüftes Feuerwerk erkennen Sie an der Registriernummer und dem CE-Zeichen in Verbindung mit der Kennnummer der Prüfstelle. Geprüftes Feuerwerk muss beide Kennzeichen aufweisen.

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Für registrierte Feuerwerkskörper der Kategorie F2 (u.a. Raketen, Batterien und Knallkörper) gilt, dass sie nur von Personen über 18 Jahren verwendet werden dürfen. Und das auch nur am 31. Dezember und 1. Januar.

Jugendliche ab 12 Jahren dürfen nur Pyrotechnik der Kategorie F 1 nutzen. Dazu gehören beispielsweise Knallerbsen, Knallbonbons, Tischfeuerwerk, Wunderkerzen oder Party-Knaller – allerdings nie unbeaufsichtigt.

Grundsätzlich verboten ist laut Sprengstoffgesetz das „Abbrennen von pyrotechnischen Gegenständen in unmittelbarer Nähe von Kirchen, Krankenhäusern, Kinder- und Altersheimen sowie besonders brandempfindlichen Gebäuden oder Anlagen“. Darüber hinaus richten viele Kommunen und Städte in diesem Jahr eigene Böllerverbotszonen ein.

Wichtige Sicherheitshinweise

Generell sollen Sie Raketen immer mit ausreichendem Sicherheitsabstand aus standsicheren Rohren oder Flaschen abfeuern – niemals aus der Hand. Die Lenkstäbe dürfen nicht gekürzt oder gar ganz entfernt werden. Feuerwerkskörper nie in die Richtung von Menschen oder Tieren abschießen. Explodiert ein Knallkörper nicht, zünden Sie ihn kein zweites Mal an. Übergießen Sie den Blindgänger mit Wasser und entsorgen Sie ihn in am besten in einem Wassereimer. Halten Sie Fenster und Türen, besonders Dachfenster und Luken, geschlossen und entfernen Sie alle brennbaren Gegenstände von Balkonen und Terrassen.

Welche Versicherung bei Böllerschäden leistet

Wenn beim Umgang mit Knallern oder Raketen trotzdem etwas schiefgeht, helfen diese Versicherungen weiter:

• Die Wohngebäudeversicherung springt bei allen Schäden ein, die etwa am Gebäude entstehen. Versichert ist das gesamte Gebäude einschließlich aller fest eingebauten Gegenstände.
• Über die Hausratversicherung ist der komplette Hausrat abgesichert – von Möbeln über Kleidung bis hin zu Elektrogeräten. Ersetzt werden Schäden, die zum Beispiel durch Feuer oder aber auch Löschwasser an Einrichtungsgegenständen entstehen.
• Die private Haftpflichtversicherung zahlt, wenn der Versicherte Schäden bei Dritten verursacht, also zum Beispiel als Partygast in einer Wohnung beim Hantieren mit Böllern Schäden verursacht oder jemanden verletzt. Doch Achtung: Viele Versicherungen schließen grobe Fahrlässigkeit aus. Das bedeutet: Personen, die mit selbstgebauten Knallkörpern oder illegalen Böllern einen Unfall verursachen, riskieren ihren Versicherungsschutz.
• Wird ein Auto durch Böller beschädigt oder gar in Brand gesetzt, leistet die Teilkaskoversicherung. Die Vollkaskoversicherung zahlt darüber hinaus Schadenersatz, wenn Autos in der Silvesternacht mutwillig ramponiert werden, ohne dass der Schuldige ermittelt werden kann.
• Wer sich beim Hantieren mit Feuerwerkskörpern selbst verletzt und dabei einen dauerhaften Schaden davonträgt, erhält Leistungen aus der privaten Unfallversicherung. Heilbehandlungskosten sind allerdings Sache der Krankenversicherung.

Absetzbare Rentenbeiträge

Rentenbeiträge sind ab dem 1. Januar 2023 voll steuerlich absetzbar. Ursprünglich war das erst für 2025 geplant. Die Neuregelung gilt für Beitragszahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung, die landwirtschaftliche Alterskasse, die berufsständischen Versorgungseinrichtungen und in Basisrentenverträge, die sogenannten Rürup-Renten. 

Keine Hinzuverdienstgrenze für Frührentner mehr 

Die Hinzuverdienstgrenze bei vorgezogenen Altersrenten entfällt ab 2023 komplett. Während der letzten beiden Corona-Jahre durften Sie als Frührentner bereits statt 6.300 Euro bis zu 46.060 Euro im Jahr dazuverdienen. Auch für Empfänger einer Erwerbsminderungsrente gibt es deutliche Verbesserungen. Ein guter Anlass, die eigene Ruhestandsplanung zu überdenken.

Steuergrundfreibetrag steigt 

Der Grundfreibetrag wird mit dem neuen Jahr um 561 Euro auf 10.908 Euro erhöht und ab 2024 um weitere 696 Euro auf 11.604 Euro. Auf ein zu versteuerndes Einkommen, das unter dem Grundfreibetrag liegt, wird keine Einkommensteuer fällig. Die Erhöhung ist Teil des Inflationsausgleichsgesetzes, das die Steuerlast an die bestehende Inflation anpassen soll.

Sparer-Pauschbetrag wird angehoben

Der Sparer-Pauschbetrag steigt ab dem Veranlagungszeitraum 2023 von 801 Euro auf 1.000 Euro für Alleinstehende und von 1.602 Euro auf 2.000 Euro für Ehegatten/Lebenspartner. Bereits erteilte Freistellungsauträge werden automatisch um knapp 25 Prozent erhöht. Die Bundesregierung will damit die private Vorsorge fördern.

Gesetzliche Krankenversicherung wird teurer

Die Beiträge in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) werden im kommenden Jahr um 0,3 Punkte steigen, auf dann durchschnittlich 16,2 Prozent des Bruttolohns – ein neuer Rekordwert. Gleichzeitig erhöht sich die Beitragsbemessungsgrenze auf 59.850 Euro im Jahr (monatlich 4.987,50 Euro), und die Versicherungspflichtgrenze steigt auf jährlich 66.600 Euro (monatlich 5.550 Euro). Tipp: Wenn Sie über die Versicherungspflichtgrenze hinaus verdienen, können Sie sich privat krankenversichern.

Höhere Prämien für Wohngebäudeversicherungen

Die hohe Inflation und steigende Baukosten lassen Wohngebäudeversicherungen teurer werden. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) geht davon aus, dass der entsprechende Anpassungsfaktor 2023 im Vergleich zum Vorjahr um knapp 15 Prozent ansteigen wird. Zum Hintergrund: Wohngebäudeversicherer sind verpflichtet, die Beiträge jedes Jahr an die Kosten im Baugewerbe anzupassen, um eine Unterversicherung auszuschließen. Ein Sonderkündigungsrecht greift dann nicht. Tipp für preisbewusste Hausbesitzer, deren Versicherung teurer wird: Werfen Sie einen Blick auf die aktuellen Angebote und Leistungen anderer Anbieter.

Preisbremsen für Gas und Strom 

Für private Haushalte, kleine und mittlere Unternehmen (unter 1,5 Millionen Kilowattstunden Gasverbrauch im Jahr) sowie für Vereine will die Bundesregierung den Gaspreis von März 2023 bis April 2024 bei 12 Cent pro Kilowattstunde deckeln. Im März werden rückwirkend auch die Entlastungsbeträge für Januar und Februar 2023 angerechnet.

Bessere Förderung von Photovoltaik 

Photovoltaik wird für private Haushalte wieder lukrativer. Dafür sorgen einige Änderungen im novellierten Erneuerbare-Energien-Gesetz (EEG). Das Gesetz ist zwar bereits seit dem 30. Juli 2022 in Kraft, viele Regelungen darin werden jedoch erst ab Januar 2023 wirksam. Zu den Neuerungen gehören unter anderem höhere Vergütungssätze, steuerliche Vereinfachungen sowie ein erleichterter Netzanschluss. Außerdem werden zukünftig auch Anlagen gefördert, die statt auf dem Hausdach im Garten aufgebaut werden. Wichtig: Schäden an einer Photovoltaik-Anlage sind in der Regel nicht über die Wohngebäudeversicherung abgesichert. Deshalb lohnt sich der Abschluss einer separaten Photovoltaikversicherung. Viele kleine Anlagen können bereits ab 8 Euro im Monat versichert werden.

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So glatt wie in diesem Beispiel verläuft längst nicht jede Suche und schließlich Übergabe einer Arztpraxis mit einer Zulassung der Kassenärztlichen Bundesvereinigung. Das wissen Sie vielleicht aus eigener Erfahrung. Findet sich in der Familie oder im erweiterten Freundes- und Bekanntenkreis niemand, der einsteigt – und auch über andere Wege gibt es keinen Interessenten – muss im schlimmsten Fall die Praxis geschlossen werden. Dieser Trend ist insbesondere in den Flächenländern zu beobachten. Damit es nicht so weit kommt, empfiehlt es sich, rechtzeitig die Nachfolge zu planen.

Wie lässt sich ein Praxisnachfolger finden?

Viele Ärzte wünschen sich für ihre Patienten einen würdigen Nachfolger und möchten ihr Lebenswerk in gute Hände übergeben. Gleichzeitig haben sie sich mit der Praxis ein finanzielles Polster aufgebaut, das sie für ihren Ruhestand einkalkuliert haben. Haben sich nun der Sohn oder die Tochter, die Nichte oder der Neffe oder andere Familienmitglieder nicht für den Weg des Mediziners entschieden und können somit die Nachfolge nicht antreten, muss in einem weiteren Umkreis gesucht werden. Hier bieten sich zunächst Freunde und Bekannte des Arztes selbst oder der Kinder an, die vielleicht (angehende) Medizinstudenten oder an einer Praxis interessierte Ärzte kennen.

Gibt es auch dort niemanden oder man kann sich nicht einigen, kann der Weg über eine Praxisbörse, wie praxisboerse.de oder auch die Praxisbörsen der Kassenärztlichen Vereinigungen der jeweiligen Bundesländer, gegangen werden. Dort können Sie eine eigene Anzeige für ihre Nachfolge schalten oder Sie schauen sich die Suchen von Medizinern an, die eine Praxis suchen. Auch Anzeigen in den einschlägigen Zeitungen, wie Ärzteblatt oder Ärztezeitung, können erfolgreich sein.

Was muss bei der Übergabe einer Arztpraxis beachtet werden?

Zu den wichtigsten Punkten gehört, wie schon angedeutet, rechtzeitig mit der Suche zu starten. Experten empfehlen, mindestens fünf Jahre im Voraus zu beginnen. Dafür muss zunächst geklärt werden, ob sich die Praxis in einem offenen oder gesperrten Planungsbereich befindet. Das bedeutet, es muss ein Ausschreibungsprozess stattfinden oder eben nicht.

Im offenen Bereich ist eine Ausschreibung nicht notwendig. Als abgebender Arzt können Sie die Praxis an Ihren Nachfolger abgeben und erklären beim Zulassungsausschuss den Verzicht auf Ihre Zulassung, der stets unter dem Vorbehalt der rechtskräftigen Zulassung eines Nachfolgers erklärt werden sollte. Ihr Nachfolger wiederum beantragt die kassenärztliche Zulassung.

Etwas komplizierter wird es im gesperrten Planungsbereich, da es sich um so genannte überversorgte Bereiche handelt. Das Ausschreibungsverfahren muss bei der zuständigen Kassenärztlichen Vereinigung beantragt werden, um in den amtlichen Bekanntmachungen zu erscheinen. Dieser Prozess ist unumgänglich. Anschließend können Sie als Arzt mit den Bewerbern die Übernahme verhandeln und der Zulassungsausschuss entscheidet letztlich.

Checkliste für die Planung

Neben diesen ersten grundlegenden Gedanken und Handlungen, bei denen es um das Gewinnen eines Interessenten für Ihre Arztpraxis geht, kommt es im weiteren Verlauf zum Beispiel auf Folgendes für den abgebenden und den übernehmenden Arzt an:

• Realistischen Verkaufspreis ermitteln
• Finanzierung klären
• Übernahme des Mietvertrages für die Praxisräume oder Umzug in neue Räume ansprechen
• Eventuell Modernisierung, Renovierung der Praxis inklusive Inventar und Geräte
• Praxisversicherung aktualisieren
• Arbeitsverträge mit bisherigem Personal anpassen, eventuell neue Mitarbeiter suchen
• Information der Praxisübergabe an die Patienten und Partner (Labore, Apotheken etc.)
• Steuerliche Aspekte berücksichtigen

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Eine Einschätzung der Handwerksunternehmen, abgefragt durch das Bundeswirtschaftsministerium, besagt, dass über 50 Prozent der Betriebe den Fachkräftemangel als Hauptrisiko für ihr Unternehmen sehen. Die Corona-Krise hat die Situation noch verschärft.

Arbeitsumfeld besonders wichtig

Um Ihre Fachkräfte zu halten oder um neue zu gewinnen, sollten Sie zuerst ein Arbeitsumfeld gestalten, in dem sich Ihre Mitarbeiter wohlfühlen. Wie wichtig eine wertschätzende, ehrliche und transparente Unternehmenskultur mit einem entsprechend handelnden Chef oder einer Chefin für die Mitarbeiterbindung ist, zeigt sich insbesondere in Krisenzeiten. Ein entspanntes Betriebsklima, das auch in stressigen Zeiten für Arbeitnehmer nicht belastend wird, flache Hierarchien und eine offene Kommunikationskultur sind ebenso wichtige Voraussetzungen, wie den Zusammenhalt im Team zu stärken.

Weiterbildung fördern

Ohne lebenslanges Lernen kommt heute niemand mehr aus. Zu schnell ändern sich Methoden und Technik. Daher sind Angebote zur beruflichen – und auch zur persönlichen Weiterbildung – für die Mitarbeiter und für das Unternehmen wichtig. Fördern Sie deshalb Ihre Mitarbeiter. Entsprechende Angebote bringen neue Kenntnisse und befähigen zu mehr Verantwortung im Arbeitsalltag – und, damit einhergehend, zu mehr Anerkennung und Motivation. Wollen Gesellen sich etwa zum Meister qualifizieren, sollten Sie als Unternehmer die Kollegen dabei unterstützen und etwa ein höheres Gehalt in Aussicht stellen.

Karriere ermöglichen

Wer sich weiter qualifiziert, möchte sich in der Regel auch auf der Karriereleiter vorwärts bewegen. Deshalb sind Karrierechancen für Mitarbeiter wichtig. Fehlt diese Motivation, werden viele gute Handwerker zu Unternehmen abwandern, die diese Perspektive bieten. Auch Auszubildende sollten Sie möglichst frühzeitig ansprechen, wenn Sie sie übernehmen wollen.

Mitarbeiterbindung durch betriebliche Altersversorgung

Neben diesen Maßnahmen zur Mitarbeiterbindung zählt heute die Unterstützung bei der Altersvorsorge, etwa durch ein Angebot zur betrieblichen Altersversorgung (bAV) und vielleicht noch eine betriebliche Krankenversicherung (bKV) zu weiteren Instrumenten, um qualifizierte Mitarbeiter zu finden und dauerhaft zu halten. Eine bAV als Direktversicherung etwa kann allein vom Arbeitgeber oder auch vom Arbeitnehmer finanziert werden.

Bei der klassischen arbeitgeberfinanzierten bAV übernimmt der Chef die Beiträge zur späteren Zusatz-Rente allein. Arbeitnehmer können aber auch einen Teil ihres Bruttogehalts für eine Betriebsrente einsetzen (Entgeltumwandlung). Für Beträge bis zu 282 Euro im Monat fallen keine Sozialabgaben an, für Beträge bis zu 564 Euro keine Steuern (Stand 2022).

Als Arbeitgeber müssen Sie die Verträge Ihrer Beschäftigten mit 15 Prozent des umgewandelten Entgelts (bis zur Beitragsbemessungsgrenze) bezuschussen. Hier können Sie aber auch deutlich mehr als den gesetzlich verlangten Zuschuss dazugeben.

Betriebliche Krankenversicherung

Die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung sind längst nicht mehr so hoch, wie sie einmal waren. Und gleichzeitig möchten Patienten nicht unbedingt nur die Standardlösung, die von den Krankenkassen übernommen werden. Zudem haben sich die Kosten im medizinischen Bereich aufgrund des medizinischen Fortschritts deutlich erhöht.

Beim Zahnersatz etwa ist das deutlich zu spüren. Ob Krone, Inlay oder die Keramikfüllung – der Patient muss teils tief in die Tasche greifen, auch bei sorgfältig geführtem Bonusheft. Wer hier als Arbeitgeber mit einer betrieblichen Krankenversicherung unterstützt, kann seinen Mitarbeitern bares Geld sparen. Dabei schließt das Unternehmen den Vertrag direkt mit dem privaten Krankenversicherer und übernimmt komplett die Versicherungsbeiträge. Im Versicherungsfall reicht der Mitarbeiter seine Rechnung beim Versicherer ein und erhält die Erstattung.

Unterstützung bei der Gesundheit

Neben der betrieblichen Krankenversicherung können Sie als Arbeitgeber auch zur Gesunderhaltung ihrer Mitarbeiter beitragen. Zum Beispiel könnten Sie Rücken-, Entspannungs- oder Ernährungskurse im Unternehmen organisieren oder bezuschussen. Oder Sie übernehmen einen Teil der Kosten der Mitgliedschaft in einem Fitnessstudio. Für den Arbeitsweg könnten Sie ein Fahrrad, eventuell auch mit Elektro-Antrieb, anbieten. Je mehr Ihr Unternehmen unternimmt und sich damit von anderen abgrenzt, desto eher können Sie neue Mitarbeiter finden und einer Abwanderung vorbeugen.

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Die Erkrankung entsteht meist schleichend und kann über Jahre völlig symptomlos bleiben. Umso wichtiger ist es, die Bevölkerung über Risiken und Präventionmöglichkeiten zu informieren. Dieses Ziel verfolgt seit 1991 der Welt-Diabetestag, der jährlich am 14. November stattfindet, dem Geburtstag des kanadischen Mediziners Frederick G. Banting, der 1921 das lebenswichtige Hormon Insulin entdeckte.

Der zentrale Patienteninformationstag zum Weltdiabetestag findet in diesem Jahr wieder digital auf www.weltdiabetestag.de statt. Seit 2009 richtet die gemeinnützige Organisation diabetesDE – Deutsche Diabetes-Hilfe ihn unter der Schirmherrschaft des Bundesgesundheitsministeriums in Deutschland aus.

Was ist Diabetes? 

Diabetes mellitus, umgangssprachlich auch Zuckerkrankheit genannt, ist eine chronische Stoffwechselerkrankung, die mit zu hohen Blutzuckerwerten einhergeht. Es ist wichtig, die Krankheit rechtzeitig zu behandeln, um Schäden an Organen wie Herz, Augen und Nieren zu vermeiden. Die Gefahr sollte dabei niemand unterschätzen, denn Diabetes verursacht jährlich mehr Todesfälle als Brustkrebs und AIDS zusammen. Die beiden wichtigsten Formen sind der Typ-1- und der Typ-2-Diabetes. Bei 95 Prozent der Betroffenen liegt ein Typ-2-Diabetes vor.

Diabetes Typ 1 tritt vor allem im Kindes- und Jugendalter auf und ist eine Autoimmunerkrankung. Das eigene Immunsystem greift die körpereigene Insulinproduktion in der Bauchspeicheldrüse an und zerstört die insulinproduzierenden Zellen. So entsteht ein „absoluter Insulinmangel“. Die Betroffenen müssen ein Leben lang die Zuckerwerte kontrollieren, besonders auf ihre Ernährung achten und regelmäßig Insulin spritzen.

Diabetes Typ 2 tritt meist nach dem 40. Lebensjahr auf. Hierbei besteht ein „relativer Insulinmangel“. Die Bauchspeicheldrüse produziert zwar Insulin, aber die Körperzellen verlieren ihre Empfindlichkeit für das Hormon oder die Insulin-Ausschüttung ist gestört. So gelangt immer weniger Zucker in die Körperzellen. Auch wenn man hier von Altersdiabetes spricht, zeigt doch die Statistik, dass Menschen mit Typ 2 Diabetes immer jünger werden. Experten schätzen, dass allein in Deutschland 5.000 Kinder und Jugendliche vom „Alterszucker“ betroffen sind.

Ursachen eines Typ-2-Diabetes können eine erbliche Veranlagung, aber auch ungesunde Ernährung, Übergewicht und mangelnde Bewegung sein. Risikofaktoren sind außerdem erhöhte Blutfettwerte sowie Bluthochdruck.

Wie lässt sich das Diabetes-Risiko senken?

Während sich Diabetes Typ 1 – bei dem ein absoluter Insulinmangel besteht – nicht verhindern lässt, sieht das bei Diabetes Typ 2 ganz anders aus: Mit einer gesunden Lebensweise kann jeder die Erkrankung hinauszögern oder sogar vollkommen verhindern.

Wichtig ist hierbei aus Sicht der Deutschen Diabetes-Hilfe vor allem eine bewusste, ausgewogene Ernährung. Anstatt zu zuckerhaltigen Softgetränken wie Cola, Energydrinks oder Säften zu greifen, sollten Wasser und selbstgemischte Fruchtschorlen auf dem Speiseplan stehen. Und Pizza, Burger oder Chips sollten durch frische Gerichte, Gemüsesticks und Obst ersetzt werden. Als Vorbild für eine gesunde Ernährung kann die traditionelle Küche der Mittelmeerländer dienen – mit viel Gemüse und ausgewählten Getreideprodukten, hochwertigem pflanzlichem Öl, wenig Fleisch, häufiger Fisch und einer Vielfalt von Früchten.

Neben einer gesunden Ernährung hilft auch mehr Bewegung im Alltag ganz entscheidend dabei, einer Diabetes-Erkrankung vorzubeugen. Selbst der Beginn einer Tabletten- oder Insulintherapie kann dadurch oft verzögert werden. Denn Bewegung bekämpft nicht nur Übergewicht, sondern verbessert auch die Empfindlichkeit der Körperzellen für Insulin, sodass mehr Zucker aus dem Blut in die Zellen aufgenommen wird und der Blutzuckerspiegel sinkt. Geeignete Sportarten, um langsam wieder neuen Schwung ins Leben zu bringen, sind zum Beispiel Nordic-Walking, Wandern, Schwimmen, Tanzen oder Radfahren.

So helfen die Krankenkassen

Tipp: Immer mehr gesetzliche und private Krankenkassen unterstützen ihre Versicherten darin, aktiv etwas für ihre Gesundheit zu tun. Manche Anbieter legen auch spezielle Bonus­programme für ihre Mitglieder auf, mit denen sie gesundes Verhalten belohnen. Für bereits an Diabetes Erkrankte gibt es auch Diabetes Management-Programme. Im Internet finden Interessierte darüber hinaus auch Apps wie mySugr, die ihnen dabei helfen, ihre Blutzuckerwerte im Auge zu behalten.

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Jedoch ist Haftpflichtversicherung nicht gleich Haftpflichtversicherung. Gibt es bei Arbeitsmaschinen zum Beispiel zulassungspflichtige, aber auch genehmigungspflichtige Arbeitsmaschinen, kommt es auf die Details des Tarifs an. Zulassungspflichtige Maschinen, wie Stapler oder selbstfahrende Arbeitsmaschinen, können nur in Betrieb genommen werden, wenn der Unternehmer einen Haftpflichtschutz für diese Maschine vorweisen kann.

Genehmigungspflichtige Maschinen nicht immer eingeschlossen

Bei den genehmigungspflichtigen Arbeitsmaschinen sieht das anders aus. Hier ist der Nachweis einer eigenständigen Haftpflichtversicherung nicht erforderlich. Sie könnte in die Betriebshaftpflichtversicherung eingeschlossen werden. An dieser Stelle lauert allerdings die Gefahr: Nicht alle Versicherer schließen eine genehmigungspflichtige Maschine ein. Das bedeutet, dass die Aufnahme dieser Maschinen eigens beantragt werden muss.

Eine weitere Besonderheit, die beim Abschluss einer Betriebshaftpflichtversicherung besonders im Auge behalten werden sollte, betrifft die Selbstbeteiligung. Wenn Selbstständige darauf verzichten, nehmen sie eine höhere Prämie in Kauf. So weit, so bekannt. Weniger bekannt ist allerdings, dass in einer Haftpflichtversicherung dennoch eine Selbstbeteiligung enthalten sein kann.

Der Grund dafür sind Klauseln, die etwa 250 Euro Selbstbeteiligung bei Entladeschäden oder bis 10.000 Euro für Personenschäden in den USA vorsehen. Daher lohnt sich ein genauer Blick in die Allgemeinen Versicherungsbedingungen, um hier sicher zu sein, dass eben keine versteckten Selbstbeteiligungen vorhanden sind.

Das ist wichtig beim Einsatz von Subunternehmern

Insbesondere für die Betriebshaftpflichtversicherung bei Bauhandwerkern sind Subunternehmer ein großes Thema. Wenn sie ganze Aufträge oder auch nur Teile an Subunternehmer abgeben, stehen sie ihrem Kunden gegenüber in der Schadenersatzpflicht, sofern etwas schiefgeht. Zwar können sie bei dem beauftragten Subunternehmer ebenfalls einen Ersatz des Schadens fordern, doch das kann unter Umständen erfolglos sein.

Viele Versicherungstarife schließen eine Deckung aus der Subunternehmerbeauftragung aus und bei denjenigen, die sie integrieren, können Summe und Leistung begrenzt sein. Ein Tarif, der die Haftpflicht einer Subunternehmerbeauftragung ohne Begrenzung bei der Summe oder der Leistung übernimmt, ist deshalb die richtige Wahl für Bauhandwerker.

Auch diese Studierenden müssen eine Krankenversicherung wählen. Sind die Eltern gesetzlich krankenversichert, können die Kinder bis zum Alter von 25 Jahren beitragsfrei familienversichert bleiben. Sie können sich aber auch auf eigene Kosten privat krankenversichern.

Wichtig ist: Die Entscheidung muss innerhalb der ersten drei Monate des Studiums getroffen werden, um den Antrag zur Befreiung von der gesetzlichen Krankenversicherung termingerecht zu stellen. Und spätestens mit dem 25. Geburtstag muss diese Entscheidung erneut getroffen werden, wenn zunächst die Familienversicherung gewählt wurde.

Vorteile der PKV für Medizinstudenten

Einige Versicherer bieten Studierenden der Humanmedizin spezielle Tarife an, die zum Beispiel auf eine Selbstbeteiligung verzichten und bei denen die Studierenden nach Ende des Studiums ohne erneute Gesundheitsprüfung in andere Tarife wechseln können. Selbstverständlich gilt das nur, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind, also entweder eine eigene Praxis oder ein Angestelltenverhältnis besteht und das Jahresbruttoeinkommen über der Versicherungspflichtgrenze von jährlich 64.350 Euro im Jahr 2022 liegt. Das werden viele Mediziner erreichen und sich oft nicht mit den Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung zufrieden geben, vor allem, weil die private Krankenversicherung für Ärzte oft mit besseren Leistungen günstiger ist als die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung.

Wer als Medizinstudent unentschlossen ist, ob eine private Krankenversicherung das Richtige ist, kann sich folgende beispielhafte Leistungsvorteile gegenüber der gesetzlichen vor Augen führen:

• Bevorzugte Behandlung und schnellere Termine beim (Fach-)Arzt
• Auf Wunsch Behandlung durch den Oberarzt
• Ein- oder Zweibettzimmer bei einem stationären Aufenthalt
• Zugang zu neuen medizinischen Behandlungen
• Übernahme der Kosten alternativer Behandlungen
• Zugang zu neuen medizinischen Behandlungen

Optionstarife als Übergang

Wurde zunächst die gesetzliche Familienversicherung gewählt, und herrscht beim Studenten noch Unsicherheit, ob oder wann ein Wechsel in die private Krankenversicherung sinnvoll ist, könnte ein Optionstarif eine Lösung sein. Dabei handelt es sich nicht um eine Krankenversicherung, sondern um eine Anwartschaft auf die später abzuschließende Krankenversicherung. Denn der aktuelle, meist gute, Gesundheitszustand wird sozusagen eingefroren. Studierende starten dann später in die PKV mit genau diesem Gesundheitszustand. Dadurch wird der Tarif günstiger.

Grundsätzlich sind für Studenten die Prämien sowohl in der gesetzlichen als auch in der privaten Krankenversicherung je nach Alter günstiger als für andere Versicherte. Je nach persönlichen Wünschen und Vorlieben kann eher die gesetzliche oder eher die private Krankenversicherung die passende Absicherung sein. Ebenso möglich ist, eine gesetzliche Grundversorgung durch eine private Zusatzversicherung zu ergänzen. 

Welche Anlageform lohnt sich noch?

Stellt sich nun für Eltern nur noch die Frage, welche Anlageformen für ihren Nachwuchs überhaupt noch sicher und lohnend sind. Viele setzen bei der Vermögensbildung ihrer Kinder oftmals noch auf Sparbücher oder Tagesgeldkonten. Besser und deutlich renditestärker für einen langfristigen Kapitalaufbau sind Anlagen in Aktien oder Fonds.

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Dabei muss man zwar Kursschwankungen in Kauf nehmen, diese sind jedoch in einer langfristigen Betrachtung nichts Negatives. Vielmehr bringen sie das Portfolio unter Gewinnaspekten immer voran, weil man beim regelmäßigen Sparen (etwa jeden Monat) in Börse-Schwächephasen mehr Fondsanteile für denselben Beitrag bekommt.

Und wer die Kosten eines aktiv gemanagten Fonds scheut, der kann auf die günstigeren Varianten, die Exchange Traded Funds (ETF), setzen. Sie bilden die jeweiligen Indices wie den DAX nach, der die großen deutschen Unternehmen repräsentiert, und verursachen durch den Wegfall des aktiven Fondsmanagements weniger Kosten. Und wer beim Investieren in Fonds noch einen Versicherungsmantel sucht, der ist mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung gut bedient. So lassen sich sogar noch Steuervorteile gegenüber Direktanlagen nutzen – und eine lebenslange Rente gibt es am Ende der Ansparphase noch dazu.

Rechtzeitig mit dem Sparen beginnen

Ganz gleich welche Investition, schnell zeigt sich, dass sich ein früher Start lohnt. Bei einem Sparziel zum Beispiel von 350.000 Euro beträgt bei einer Rentenversicherung, die dem Kind den Weg in die eigene Altersvorsorge ebnet und die in ETFs investiert, der monatliche Betrag für ein Baby rund 50 Euro. Für ein zehnjähriges Kind dagegen müssen bereits 70 Prozent mehr aufgebracht werden. Bei anderen Investments sehen die höheren Aufwendungen ganz ähnlich aus.

Weltspartag hat lange Tradition

Der Weltspartag hat eine fast hundertjährige Geschichte und findet in der Regel am letzten Werktag im Oktober statt – in diesem Jahr ist das der 28. Oktober. Die Idee geht auf den ersten Internationalen Sparkassenkongress im Jahr 1924 zurück. Ein Ziel des Aktionstages ist es, die jüngere Generation zum Sparen zu animieren. Traditionell erhalten deshalb Kinder, wenn sie ihr Sparschwein zur Bank bringen und das Geld einzahlen, kleine Geschenke.

Dabei sind die Risiken immens: Ein Fehler oder eine technische Panne kann im schlimmsten Fall die Existenz eines jungen Unternehmens bedrohen. Setzt etwa ein Dachdecker bei Bitumenarbeiten ein neu zu deckendes Haus in Brand, kann es finanziell sehr schnell sehr eng werden, denn generell haften Sie als Gewerbetreibender unbegrenzt für verschuldete Schäden.

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Eine Betriebshaftpflichtversicherung gehört daher zu den wichtigsten Versicherungen für Existenzgründer im Handwerk. Daran führt kein Weg vorbei. Sie schützt Unternehmen vor den finanziellen Folgen bei Schadenersatzansprüchen Dritter. Abgedeckt sind sowohl Sach- als auch Personenschäden sowie sich daraus ergebende Vermögensfolgeschäden.

Sämtliche Schadenersatzansprüche werden vom Versicherer geprüft und beglichen, wenn sie sich als gerechtfertigt erweisen. Wichtig beim Vertragsabschluss ist, auf eventuelle Versicherungsausschlüsse zu achten. Nachbesserungsbegleitschäden werden gern mal ausgeschlossen, sind aber wichtig, wenn Sie als Handwerker einen Fehler verursachen und bei der Beseitigung dieses Mangels Kosten von anderen Gewerken entstehen. Wer als Handwerker mit Gefahrstoffen arbeitet, sollte außerdem eine Zusatzdeckung gegen Umweltschäden haben.

Schutz für Inventar und Waren

Ähnlich wichtig wie die Betriebshaftpflicht- ist die Geschäfts- oder Betriebsinhaltsversicherung. Sie ist das betriebliche Pendant zur Hausratversicherung für Privatpersonen und schützt Ihre technische und kaufmännische Einrichtung inklusive aller Waren und Vorräte vor Feuer-, Einbruchdiebstahl- oder Leitungswasserschäden. Schäden durch Hochwasser oder Überschwemmung können in der Regel über den Baustein Elementargefahren mitversichert werden.

Tipp: Eine sinnvolle Ergänzung zur Inhaltsversicherung stellt eine Elektronikversicherung dar. Über die genannten Basisschäden hinaus schützt sie auch bei Bedienungsfehlern, Ungeschicklichkeit, Fahrlässigkeit, Vorsatz und Sabotage. Das betrifft zum Beispiel Telefonanlagen, Computer, Server und Netzwerke für den laufenden Geschäftsbetrieb.

Ähnliches gilt für die Maschinenversicherung. Auch sie deckt viele Risiken ab, die von der Inhaltsversicherung nicht erfasst werden, zum Beispiel Bedienungsfehler, Ungeschicklichkeit oder Vorsatzhandlungen Dritter. Es können fahrbare, transportable und stationäre Maschinen versichert werden wie etwa Gabelstapler, Kompressoren, CNC- oder Fräsmaschinen.

Weitere Versicherungen für Existenzgründer

Weil ein zerstörter Warenbestand oder eine kaputte Maschine schnell die gesamte Produktion eines Betriebs zum Stillstand bringen können, sollten Existenzgründer im Handwerk auch über eine Ertragsausfallversicherung nachdenken. Sie ersetzt in der Regel den entgangenen Betriebsgewinn und die Fixkosten einschließlich Gehälter, Löhne und Provisionen.

Gehören Gebäude wie eine Werkstatt zum Betrieb, sollte auch eine Gebäudeversicherung im Versicherungspaket des Handwerkerbetriebs enthalten sein. Und sind Sie auf Ihre Firmenfahrzeuge zum Warentransport und zur Belieferung von Kunden vor Ort angewiesen, gehört ebenso eine Transportversicherung ins Portfolio.

Persönlichen Schutz nicht vernachlässigen

Neben den unternehmerischen Versicherungen benötigt ein Existenzgründer auch persönliche Absicherungen. Hier ist an erster Stelle die Krankenversicherung zu nennen. Ob eine private Krankenversicherung oder eine freiwillige Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung eher geeignet oder erwünscht sind, hängt von Ihrer individuellen Situation wie dem Familienstand, dem Alter und dem Gesundheitszustand bei der Gründung ab.

Sehr empfehlenswert ist auch eine Krankentagegeldversicherung. Gerade Handwerker, die keine oder nur wenige Mitarbeiter haben, laufen ansonsten Gefahr, große Einnahmeausfälle zu erleiden, wenn sie gesundheitsbedingt länger ausfallen. Und wenn wegen einer schweren Krankheit gar nichts mehr geht, springt eine Berufsunfähigkeitsversicherung ein.

Nicht zuletzt müssen Existenzgründer auch die Vorsorge für den Ruhestand im Blick behalten, da sie meistens nicht mehr gesetzlich rentenversichert sind. Für sie ist es deshalb wichtig, sich frühzeitig mit einer privaten Rentenversicherung abzusichern.

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Doch was bedeutet dieser Begriff eigentlich? Kurz gesagt, geht es beim passiven Rechtsschutz um die Abwehr von Forderungen. Das heißt, die Versicherungsgesellschaft prüft mittels ihrer Rechtsabteilung zunächst, ob die Forderungen, die ein Geschädigter an Sie stellt, wirklich gerechtfertigt sind. Kommt sie zu dem Schluss, dass das nicht der Fall ist, und kann mit der Gegenseite keine außergerichtliche Einigung erzielt werden, übernimmt sie die Kosten für Sachverständige, Anwälte und den Prozess vor Gericht. Sollte sich dabei herausstellen, dass das Verschulden doch auf Ihrer Seite gelegen hat, begleicht der Versicherer die Schadenersatzforderungen im versicherten Umfang.

Was der passive Rechtsschutz nicht leistet

Passiv bedeutet in diesem Zusammenhang also, dass sich die Leistung auf die Abwehr eines fremden Anspruchs bezieht und nicht auf die aktive Durchsetzung eigener Ansprüche.

Der Rechtsschutz greift also nur, wenn an Sie als Versicherungsnehmer eine Schadenersatzforderung herangetragen wird. Wollen Sie dagegen selbst Ansprüche durchsetzen, benötigen Sie dazu eine Gewerberechtsschutzversicherung. Diese erlaubt es Ihnen zum Beispiel, selbst Regressforderungen geltend zu machen, etwa weil ein Kunde Ihren Zahlungsaufforderungen nicht nachkommt.

Gut zu wissen

Der passive Rechtsschutz ist Bestandteil jeder Haftpflichtversicherung, also nicht nur der gewerblichen Haftpflichtversicherung, und muss nicht extra als Zusatzbaustein versichert werden. Der Grund liegt auf der Hand: Würde der Versicherer jede Schadensersatzforderung ungeprüft regulieren, wäre das nicht nur für ihn, sondern auch die Versichertengemeinschaft ein schlechtes Geschäft. Denn in der Praxis kommt es nicht selten vor, dass eine Forderung unberechtigt oder in ihrer Höhe unangemessen ist. Solche Ansprüche wehrt die passive Rechtsschutzfunktion ab.

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Tatsächlich gehört das deutsche Handwerk mit über 1 Million Betrieben, 5,6 Millionen Beschäftigten und rund 600 Milliarden Euro Jahresumsatz zu den leistungsstärksten Wirtschaftsbereichen in Deutschland. Junge Menschen können zwischen mehr als 130 verschiedenen Ausbildungsberufen wählen – vom Anlagenmechaniker bis zum Zahntechniker. Und wer will, der kann sich später auch selbstständig machen.

Der richtige Versicherungsschutz

Was so einfach klingt, ist im Detail dann aber natürlich etwas komplizierter. Denn für Selbstständige ist vieles anders als für Arbeitnehmer. Handwerker, die in ihr eigenes Geschäftsleben starten, müssen sich zum Beispiel mit einem umfassenden Versicherungsschutz der eigenen Person und ihres Unternehmens beschäftigen.

Eine wichtige Rolle kommt dabei der Betriebshaftpflichtversicherung (BHV) zu. Sie ist für Existenzgründer die wichtigste Gewerbeversicherung überhaupt. Denn insbesondere wenn Personen durch den Geschäftsbetrieb zu Schaden kommen, können schnell große Summen auflaufen, die einen Betrieb oder dessen Inhaber in den Ruin führen können. Der Geschädigte muss zumindest finanziell so gestellt werden, wie er es vor dem Ereignis war. Fehlt in dem Unternehmen ein finanzielles Polster, um den Schaden auszugleichen, kann das schnell die Insolvenz bedeuten.

Leistungen der Betriebshaftpflichtversicherung

Genau hier tritt eine BHV ein. Sie übernimmt Leistungen wie Schadenersatz oder Schmerzensgeld. Die Höhe des BHV-Beitrages errechnet sich vor allem auf Grundlage der Betriebsart, aber natürlich auch der eingeschlossenen Leistungen, dem Jahresumsatz sowie eventuell bereits eingetretener Schäden. Der Versicherungsschutz der Betriebshaftpflicht sollte bereits mit dem Gründungsdatum beginnen.

Private Absicherung und Vorsorge

Neben den Policen für sein Unternehmen muss ein Handwerker, der in die Selbstständigkeit startet, auch seine eigene Absicherung und die seiner Angehörigen im Auge behalten. An erster Stelle steht hier die Krankenversicherung. Selbstständige können wählen, ob sie sich freiwillig gesetzlich krankenversichern möchten oder ob sie die Vorteile eines privaten, leistungsstärkeren Krankenversicherungsschutzes in Anspruch nehmen möchten. Zu den versicherten Leistungen sollte auf jeden Fall Krankentagegeld gehören.

Unverzichtbar für alle, die von ihrer Arbeitskraft leben, ist auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie zahlt, vereinfacht gesagt, eine monatliche Rente, wenn der Versicherte nicht mehr in der Lage ist, seinen Beruf auszuüben. Angehörige und Erben können schließlich über eine Risikolebensversicherung für den eigenen Todesfall abgesichert werden.

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Das kann zum Beispiel die Basis-Rente, oder auch Rürup-Rente genannt, sein. Mit der Möglichkeit zur steuerlichen Entlastung sollen Selbstständige ermutigt werden, für ihre Altersvorsorge aktiv zu werden. Die Basis-Rente gehört zur sogenannten ersten Säule der Altersvorsorge, also zur gesetzlichen Absicherung. Der Vertrag wird allerdings nicht mit dem Staat geschlossen, sondern mit einem Versicherer. Am weitesten verbreitet sind klassische oder fondsgebundene Ren­ten­ver­si­che­rungen. Wenige Anbieter haben auch Fondssparpläne im Programm.

Beitragsdynamik als Inflationsausgleich

In der Ansparphase wird regelmäßig entweder monatlich und/oder in Einmalraten Geld in den Vertrag eingezahlt. Diese Beiträge können erhöht oder auch reduziert werden. Eine Beitragsdynamik zum Ausgleich der Inflation bieten Versicherer meist ebenfalls an.

Auf das eingezahlte Geld können Sie – analog zur gesetzlichen Rente – bis zum Ruhestand nicht mehr zugreifen, auch eine Kündigung ist nicht möglich. Allerdings kann der Vertrag bei finanziellen Engpässen beitragsfrei gestellt werden.

Von dem angesparten Kapital wird in der Auszahlphase die monatliche Rente bestritten. Ein Kapitalwahlrecht gibt es allerdings nicht, auch kann das Vermögen nicht vererbt werden. Ohne zusätzliche Absicherung entfällt außerdem der Hinterbliebenenschutz. Achten Sie deshalb darauf, dass dieser in Ihrem Vertrag integriert ist. Im Ernstfall kommen Ihre Liebsten dann in den Genuss einer lebenslangen Rente.

Beiträge können steuerlich abgesetzt werden

Zu den wichtigsten Argumenten, die für eine Basis-Rente sprechen, zählt wohl die steuerliche Förderung. Denn die Beiträge sind bis zu einem Höchstbetrag als Vorsorgeaufwendungen von der Steuer absetzbar. Aktuell liegt dieser Höchstbetrag bei 25.639 Euro für Ledige und 51.278 Euro für Verheiratete. Diesen Betrag können Sie allerdings nicht komplett absetzen, sondern derzeit nur zu 94 Prozent. Der Prozentsatz steigt jährlich um 2 Prozent bis auf 100 Prozent zum Jahr 2025.

In der Bezugszeit muss die Auszahlung aus der Rürup-Rente versteuert werden. Wer in diesem Jahr in Rente geht, muss 82 Prozent des Rentenbetrages versteuern. Bis zum Jahr 2040 steigt dieser Satz auf 100 Prozent. Da aber der persönliche Steuersatz in der Regel niedriger ist als in der Zeit der Erwerbstätigkeit, dürften Sie als Sparer von dieser nachgelagerten Besteuerung profitieren.

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Sie kann als Ergänzung zu einer Krankentagegeldversicherung angesehen werden. Während die Krankentagegeldversicherung das eigene Einkommen des Arztes absichert, übernimmt die Praxisausfallversicherung die Betriebskosten. Aber auch, wenn die Praxisräume aufgrund eines Wasserrohrbruchs, eines Einbruchs oder eines Feuers eine Zeitlang unbenutzbar bleiben, leistet die Versicherung. Denn auch in diesem Fall müssen die Angestellten ihre Gehälter erhalten und sind Miete und Finanzierungsraten weiterzuzahlen. Eine behördlich angeordnete Quarantäne (keine Epidemie) ist ebenfalls ein Fall für die Praxisausfallversicherung.

In der Regel können Sie Ihren benötigten Tagessatz (z.B. 200 Euro) individuell bestimmen und zudem vereinbaren, dass eine Leistung erst nach einer gewissen Karenzzeit gezahlt wird.

Inhaltsversicherung für das Praxisinventar

Wichtig zu wissen: Das Praxisinventar (Medizintechnik, Möbel, etc.) ist kein Bestandteil der Praxisausfallversicherung und ausschließlich über eine Praxisinhalts- oder Elektronikversicherung für Mediziner versicherbar. So wie die Hausratversicherung Ihre Wohnung schützt, schützt die Inhaltsversicherung Ihre Praxiseinrichtung vor Verlust und Beschädigung durch Feuer, Einbruchdiebstahl, Vandalismus nach einem Einbruch, Leitungswasser (z. B. Nässeschäden durch Rohrbruch), Sturm und Hagel.

Ein wichtiger Punkt ist hier, ähnlich wie bei der privaten Hausratversicherung, eine Unterversicherung zu vermeiden. Anderenfalls müssten Sie als Versicherungsnehmer eventuell einen Eigenanteil aus eigener Tasche zahlen. Dafür kann zum Beispiel ein Tarif gewählt werden, der auf eine eventuelle Unterversicherung verzichtet.

Elektronikversicherung ergänzt die Inhaltsversicherung

Weil in den meisten Arztpraxen die Medizintechnik den mit Abstand größten Wert darstellt, lohnt sich außerdem der Abschluss einer separaten Elektronikversicherung. Ihre Leistungen gehen über die klassischen Gefahren der Inhaltsversicherung hinaus und decken zum Beispiel auch Bedienungsfehler, Kurzschlüsse oder Sturzschäden ab.

Angriffe aus dem Internet nicht unterschätzen

Ergänzt werden kann die Elektronikversicherung durch eine Cyber-Versicherung. Längst werden nicht mehr nur große Konzerne, Behörden oder Institutionen Opfer von Angriffen aus dem Internet. Kleinere Unternehmen, und damit Arztpraxen, können ebenso attackiert werden. Dort lagern viele hochsensible Daten, die nicht in falsche Hände geraten dürfen. Auch angesichts der verschärften Regelungen aus der Datenschutzgrundverordnung ist eine eigene Cyber-Versicherung für jede Arztpraxis sinnvoll.

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Ärzte zum Beispiel gehören den Kammerberufen an. Hier übernehmen die verschiedenen Versorgungswerke einen Teil der Altersvorsorge und der Hinterbliebenenvorsorge. Lassen sich Ärzte als Mitglieder eines Versorgungswerks von der gesetzlichen Rentenversicherung befreien, verlieren sie den Anspruch auf Reha-Maßnahmen aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Vom Versorgungswerk würden sie lediglich Zuschüsse zur Reha oder zur Anschlussheilbehandlung erhalten, aber nicht für präventive Maßnahmen wie eine Kur.

Kurkosten- oder Kurtagegeldversicherung

Da Ärzte meist privat krankenversichert sind, müssten sie die Kosten einer Reha oder Kur zumindest anteilig, oft jedoch komplett, selbst übernehmen. Es sei denn, sie haben ihre Krankenversicherung um eine Kurkostenversicherung oder Kurtagegeldversicherung ergänzt. Während bei der Kurkostenversicherung bis zu 100 Prozent der Behandlungs- und Aufenthaltskosten bis zum vereinbarten Tagessatz übernommen werden, leistet die Kurtagegeldversicherung immer den bei Vertragsabschluss festgelegten Tagessatz.

Worauf es bei einem guten Tarif ankommt

Insbesondere die Formulierungen in den Bedingungen sind entscheidend über die Leistungen der Kurtagegeldversicherung. Es sollten die „ambulante und stationäre Vorsorgekur“ als Vorsorgeleistung zur Vorbeugung von Erkrankungen, die „medizinische Rehabilitation (Reha)“ als stationäre oder ambulante Maßnahme zur Wiederherstellung der Gesundheit und Arbeitsfähigkeit nach einer Erkrankung sowie die „Anschluss-Heilbehandlung“ nach einer Operation oder einem Krankenhausaufenthalt eingeschlossen sein.

Wie hoch der Tagessatz gewählt werden sollte

Abhängig von der Kurklinik sind die Kosten für den Aufenthalt unterschiedlich hoch. Für drei Wochen können so zwischen 2.000 und 6.000 Euro fällig werden. Bei Ärzten liegen die Ansprüche an die Leistungen der Kur oder Reha oft höher, da sie beruflich bedingt über mehr Hintergrundwissen verfügen. Und sie wollen mindestens das bekommen, was sie ihren Kunden auch verschreiben. Zudem haben sie aufgrund des meist gehobeneren Lebensstandards auch höhere Ansprüche an die Leistungen und sind bereit, dafür mehr zu zahlen. Sie wollen sich die Auszeit bewusst gönnen.

Beispiel der Kosten

Je früher die Entscheidung für eine Kurtagegeldversicherung fällt, desto günstiger der monatliche Beitrag. Für einen Tagessatz von 50 Euro könnte ein 23-Jähriger mit einer monatlichen Prämie zwischen 3 oder 4 Euro rechnen, würde also für 150 Euro Leistung 15 bis 20 Euro bezahlen. Mit 48 Jahren dagegen ist die Prämie mehr als doppelt so hoch und beträgt um die 35 Euro. Oft sind die Tagessätze auf eine Höchstsumme begrenzt, zum Beispiel auf 150 Euro. Das kann jedoch optional erhöht werden, etwa auf das Doppelte.

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Hinzu kommt, dass die IT in vielen Arztpraxen schlecht gesichert ist. Laut dem Branchenreport „Cyberrisiken von Ärzten und Apotheken“ des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) verwenden 22 von 25 getesteten Praxen sehr einfach zu erratende oder gar keine Passwörter. Vielfach teilen sich auch mehrere Benutzer dieselbe Zugangskennung oder dieselben Administratorenrechte. All das sind klassische Einfallstore für Cyberkriminelle, ebenso wie sogenannte Phishing-Mails, also harmlos erscheinende E-Mails mit Dateianhängen, in denen eine Schadsoftware versteckt ist. 

Im Extremfall droht Praxisschließung

Die Bandbreite, Opfer von Cyberkriminalität zu werden, ist für Arztpraxen also groß, dabei verfügen gerade sie über sensible Gesundheitsdaten, die einem maximalen Schutz unterliegen sollten. Das gilt insbesondere für Patientendaten. Gelangen die an die Öffentlichkeit, ist das nicht nur ein großer Imageschaden, mitunter wird dann auch noch ein Bußgeld seitens der Datenschutzbehörden fällig – von Schadenersatzforderungen der Patienten ganz zu schweigen. Werden Daten verschlüsselt, um Lösegeld zu erpressen, kann das sogar den Praxisbetrieb für längere Zeit komplett lahmlegen.

Was eine Cyber-Versicherung leistet

Eine eigene Cyber-Versicherung kann in solchen Fällen helfen und sollte in medizinischen Praxen zum Standard gehören. Sie übernimmt in der Regel nicht nur die Kosten, die durch Datendiebstähle, Schadenersatzansprüche oder die Unterbrechung des Praxisbetriebs entstehen, sondern steht dem Opfer auch mit einem umfangreichen Service-Angebot zur Seite. Im Ernstfall schickt und bezahlt die Versicherung zum Beispiel Experten für IT-Forensik, vermittelt spezialisierte Anwälte und PR-Spezialisten zur Eindämmung des Imageschadens.

Wichtig: Um eine Unterversicherung zu vermeiden, raten Experten dazu, eine ausreichend hohe Versicherungssumme zu vereinbaren. Eine gute Police sollte außerdem keine Sublimits enthalten, also Obergrenzen für einzelne Bausteine wie etwa die Zahlung von Lösegeldern bei einer Erpressung. Achten sollte man außerdem darauf, dass die Betriebs­unterbrechung automatisch mitversichert ist.

Schutz vor Cyber-Angriffen

Natürlich sollte jeder Praxisinhaber daneben selbst aktiv werden, um die Risiken eines Cyberangriffs einzudämmen. Hier fünf wichtig Tipps des GDV:

• Sicherheitsupdates automatisch und zeitnah einspielen
• Mindestens einmal wöchentlich Sicherungskopien machen
• Administratoren-Rechte nur an Administratoren vergeben
• Alle Systeme mit einem Schutz gegen Schadsoftware ausstatten
• Jeden Nutzer mit eigener Zugangskennung und individuellem, sicherem Passwort ausstatten

Cyberschutz auch für Privatpersonen wichtig

Cyberschutz ist auch für andere Unternehmen wichtig. Und auch Privatpersonen sollten über eine eigene Absicherung nachdenken: Rund 40 Prozent der privaten Internetnutzer in Deutschland sind immerhin schon einmal Opfer eines Cyberangriffs geworden – Tendenz steigend. Wichtig zu wissen: Private Cyberversicherungen werden häufig als Zusatzdeckung zur Hausratversicherung angeboten. Die Deckung beschränkt sich dann meistens nur auf eigene Schäden. Einen Komplettschutz bietet nur eine separate Cyber-Police.

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Doch die Arbeitsbedingungen im Handwerk sind oft schwerer als in anderen Berufen. Zwar hängen die jeweiligen Belastungen stark vom Gewerk ab, aber insgesamt lässt sich sagen, dass der körperliche Anspruch in der Regel höher ist. Langes Stehen, schweres Heben, bei Wind und Wetter draußen arbeiten. Das führt oft zu gesundheitlichen Beeinträchtigungen wie Knie- oder Rückenproblemen.

Steigende Lebenserwartung sorgt für mehr Pflegefälle

Das Risiko für schwerere Erkrankungen ist also bei körperlich arbeitenden Menschen höher als bei anderen. Daher ist es für Angehörige dieser Berufsgruppen nicht unwahrscheinlich, dass sie einmal pflegerische Unterstützung benötigen werden. Zumal auch die Lebenserwartung insgesamt steigt. Zudem zeigt die Statistik, dass jeder zweite Mann und zwei von drei Frauen im Laufe ihres Lebens pflegebedürftig werden.

Die Leistungen aus der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung reichen allerdings meist nicht aus, um alle Kosten zu decken. Für den Pflegegrad 1 gibt es in der vollstationären Pflege 125 Euro und beim Pflegegrad 5 2.005 Euro. Dazu gehören neben den monatlichen Belastungen zum Beispiel auch Umbauten im Haus oder der Wohnung, um die Pflege in den eigenen vier Wänden zu realisieren. Hierfür stehen in jedem Pflegegrad 4.000 Euro zur Verfügung.

Obwohl die Beiträge zur Pflegepflichtversicherung regelmäßig steigen, informieren gleichzeitig die Sozialverbände immer wieder, wie teuer Pflegeheime und damit die Eigenanteile für die Pflegebedürftigen mittlerweile sind. Je nach Bundesland liegen diese eigenen Kosten im Jahr 2022 zwischen rund 2.500 (Baden-Württemberg) und 1.800 Euro (Thüringen). Der bundesweite Durchschnitt beträgt rund 2.180 Euro.

Kosten für das Pflegeheim und bei ambulanter Pflege hoch

Selbst die Kosten für ambulante Pflegedienste werden nicht komplett durch die Pflegesachleistungen der Pflegeversicherung gedeckt. Im Pflegegrad 1 bekommt der Pflegebedürftige keine finanzielle Unterstützung, auch wenn bereits ein ambulanter Pflegedienst hier notwendig wird. Der sogenannte Entlastungsbetrag in Höhe von 125 Euro steht allerdings auch Personen im ersten Pflegegrad zu.

Ein Eigenanteil von bis zu ein paar hundert Euro, je nach Pflegegrad, sollte daher eingeplant werden. Private Pflegezusatzversicherungen können diese Lücke schließen. Dabei stehen drei Produkte zur Auswahl, die sich in den Leistungen, der Flexibilität und den Kosten unterscheiden: die Pflegetagegeldversicherung, die Pflegekostenversicherung und die Pflegerentenversicherung.

Die häufigste Zusatzversicherung: die Pflegetagegeldversicherung

Die Pflegetagegeldversicherung als reine Risikoversicherung wird von privaten Krankenversicherern angeboten und gilt dabei als die am häufigsten gewählte Versicherung. Der Versicherte bekommt im Pflegefall das vereinbarte Tagegeld, das meist auf 200 Euro pro Tag begrenzt ist. Hier stehen flexible und statische Tarife zur Wahl sowie ein geförderter, der „Pflege-Bahr“-Tarif. Wichtig zu wissen: Den vollen Tagessatz gibt es in der Regel erst im Pflegegrad 5. Außerdem sollte darauf geachtet werden, dass der Leistungsanspruch auch bei der ambulanten Pflege zuhause gilt.

Zu den Leistungen der Pflegetagegeldversicherung gehört in der Regel ein sofortiger, weltweiter Versicherungsschutz ohne Wartezeiten. Bei der stationären Pflege sind die Leistungen oft höher. Auch bei einer vorübergehenden Pflegebedürftigkeit können Leistungen beansprucht werden, und es gibt Optionsrechte zur Erhöhung des Versicherungsschutzes.

Gesundheitsfragen und Beitragsbefreiung

Ferner kann eine Dynamik, also eine regelmäßige Steigerung der Beiträge zum Ausgleich der Inflation, vereinbart werden. Diese dynamische Erhöhung der Beiträge gilt auch, wenn die Pflegebedürftigkeit bereits eingetreten ist. Daher sollte das bei der möglichen Höhe der Versicherungsbeiträge ebenfalls eingeplant werden.

Denn eine Beitragsbefreiung im Pflegefall muss im Tarif vorgesehen sein. Außerdem müssen bei den meisten Pflegezusatzversicherungen Gesundheitsfragen beantwortet werden. Hier kann es, wie bei Kranken- oder Berufsunfähigkeitsversicherungen, zu Leistungsausschlüssen oder Zuschlägen für die jeweilige Vorerkrankung kommen.

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Zu den häufigsten durch Zecken übertragenen Infektionskrankheiten gehört zum einen die Borreliose, eine Bakterieninfektion, die bundesweit vorkommt. Zum anderen die Frühsommer-Meningoenzephalitis (FSME), die durch FSME-Viren verursacht wird und hauptsächlich im süddeutschen Raum auftritt.

Borreliose ist behandelbar, FSME nicht

Wichtig: Sollte sich nach einem Stich ein roter Randkreis an der Einstichstelle bilden, sollten Sie rasch einen Arzt aufsuchen, denn dies ist ein Indiz für eine Borreliose. Die bakterielle Infektion hat keinen typischen Verlauf und kann gut mit Antibiotika behandelt werden.

Anders sieht es bei der Frühsommer-Meningoenzephalitis (FSME) aus, die zu einer Entzündung des Gehirns und der Hirnhäute führen kann. Sie ist kaum behandelbar. In den meisten Fällen treten zunächst grippeähnliche Beschwerden auf. In etwa jedem zehnten Fall greift das FSME-Virus das zentrale Nervensystem an, was zu bleibenden Schäden führt. Symptome sind Krämpfe, Lähmungen, Sprachstörungen und Bewusstseinsstörungen.

Schutz kann hier nur eine FSME-Impfung bieten. Viele deutsche Krankenkassen übernehmen die Kosten bei Reisen in deutsche und ausländische FSME-Risikogebiete. Es empfiehlt sich, bei der eigenen Kasse wegen der Kostenübernahme nachzufragen.

Wie lassen sich Zeckenstiche wirksam vermeiden?

Zecken finden sich meist am Rande hoher Grashalme von Wiesen, an Flussufern oder im Unterholz von Wäldern. Bei Spaziergängen sollte man daher lange geschlossene Kleidung tragen und zudem die Socken über die Hosenbeine ziehen. Anti-Zeckensprays aus der Apotheke bieten zusätzlichen Schutz. Übrigens: Anders als viele Menschen glauben, fallen Zecken nicht von Bäumen. Die Tiere klettern maximal nur 1,5 Meter hoch. Das heißt, dass das Grün der meisten Bäume für sie in unerreichbaren Höhen liegt.

Wenn Sie eine Zecke an ihrem Körper entdecken, handeln Sie rasch und überlegt. Umfassen sie den Parasiten mit einer Pinzette oder Zeckenzange (gibt’s in Apotheken) am Kopf. Ziehen Sie die Zecke heraus, ohne sie zu zerquetschen. Verwenden Sie kein Öl oder Alkohol und desinfizieren Sie die Einstichstelle nach dem Entfernen. Beobachten Sie, ob sich die Stelle entzündet. Falls ja, auf jeden Fall zum Arzt gehen.

Viele weitere Infos zu Zecken finden Sie auf der Website des Robert Koch Institus. Klicken Sie hier!

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Eine gute Möglichkeit der Altersvorsorge stellen private Rentenversicherungen dar. Sie bieten garantierte Leistungen im Alter, zum Beispiel in Form einer monatlichen Rente auf Lebenszeit oder einer einmaligen Kapitalauszahlung. Darüber hinaus ist es auch möglich, dass Sie sich eine monatliche Sofortrente gegen Einmalbeitrag auszahlen lassen. Zudem können auf Wunsch Angehörige über eine Rentengarantiezeit oder eine Hinterbliebenenrente abgesichert werden.

Mehr Rendite mit fondsgebundenen Policen

Wie hoch die Zusatzrente am Ende ausfällt, hängt nicht nur von der Laufzeit und der Höhe Ihrer Beiträge ab, sondern auch von der Form des gewählten Vertrags. In der Vergangenheit wurden vor allem sicherheitsorientierte, klassische Varianten mit vollständig garantiertem Beitragserhalt stark nachgefragt. Da aber der garantierte Zinssatz in den vergangenen Jahren stetig gesunken ist – aktuell liegt er für Neuverträge bei 0,25 Prozent – raten Experten inzwischen eher zu renditeorientierteren Varianten wie etwa fondsgebundenen Rentenversicherungen.

Dabei wird ein Teil der Beiträge entsprechend der gewählten Risikostrategie in Investmentfonds investiert. Entwickeln sich die Anlagen positiv, profitieren die Versicherten von den Erträgen und damit von einer höheren Rente im Alter. Natürlich sind auch Verluste möglich. Allerdings können gerade bei langen Laufzeiten Schwankungen der Märkte sehr gut aufgefangen und ausgeglichen werden. Viele Versicherer bieten ihren Kunden außerdem ein aktives Ablaufmanagement an, bei dem vor Laufzeitende Anlagen mit mehr Renditechancen sukzessive in sichere Anlagen umgeschichtet werden.

Hohe Flexibilität und Steuervorteile

Für eine private Rentenversicherung als Altersvorsorgeinstrument spricht auch ihre hohe Flexibilität. Als Sparer können Sie zum Beispiel bei Bedarf Kapital entnehmen, Zuzahlungen leisten, Beiträge aussetzen und den Rentenbeginn frei wählen.

Außerdem profitieren Sie von Steuervorteilen: Bei einer einmaligen Kapitalauszahlung müssen Sie nur die Hälfte des Wertzuwachses mit ihrem individuellen Steuersatz versteuern, wenn Ihr Vertrag mehr als zwölf Jahre gelaufen ist und Sie das Geld erst im Alter von 62 Jahren ausgezahlt bekommen (12/62-Regel). Bei Verträgen vor 2012 gilt das 60. Lebensjahr. Eine Kapitalertragssteuer fällt dann nicht an.

Monatlich ausgezahlte Renten werden mit dem sogenannten Ertragsanteil besteuert. Wie hoch dieser ist, richtet sich nach Ihrem Renteneintrittsalter. Derzeit liegt er für 65-Jährige bei 18 Prozent. Das bedeutet: Nur 18 Prozent der jährlichen Rentenzahlungen fließen in die Berechnung der Einkommensteuer mit dem jeweiligen persönlichen Steuersatz ein.

Grundsätzlich gilt: Beginnen Sie so früh wie möglich mit Ihrer privaten Altersvorsorge. Dann kommt der sogenannte Zinseszinseffekt am besten zum Tragen und Sie müssen insgesamt weniger eigenes Kapital aufbringen, um Ihr Sparziel zu erreichen.

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Lediglich innerhalb der Europäischen Union, in Island, Liechtenstein, Norwegen und der Schweiz sowie in Ländern, mit denen Deutschland ein Sozialversicherungsabkommen hat, zahlt die gesetzliche Kran­ken­kas­se einen Teil der Arzt- und Krankheitskosten, meist ist dieser Schutz aber sehr löchrig. Auch gehört der Rücktransport aus dem Urlaubsland nicht zum Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Warum eine zusätzliche Reisekrankenversicherung sinnvoll ist, liegt damit auf der Hand.

Wer braucht eine Auslandsreise-Krankenversicherung?

Damit braucht eigentlich jeder eine private Krankenversicherung, der ins Ausland verreist und sich gegen hohe Kosten im Krankheits- und Unfallfall absichern möchte. Allerdings gibt es nicht nur die Globetrotter, die privat reisen. Da sind noch all jene, die beruflich bedingt ins Ausland gehen. Kurze geschäftliche Trips sind in vielen privaten Angeboten eingeschlossen. Wer dagegen längere Zeit als Expatriat fern der Heimat verweilt, benötigt einen anderen Schutz. Werden Arbeitnehmer von ihrem Arbeitgeber ins Ausland geschickt, müssen sie für eine entsprechende Absicherung der gesamten Familie sorgen.

Was ist versichert?

Zahnbehandlungen, ambulante und stationäre Behandlungen, unaufschiebbare Operationen, Komplikationen in einer Schwangerschaft zählen zu den üblichen Leistungen einer Auslandskrankenversicherung. Dabei sollte man darauf achten, ob der Schutz weltweit gilt oder möglicherweise bestimmte Regionen ausgeschlossen werden, bis zu welchem Alter Kinder beitragsfrei mitversichert sind und ob eine Selbstbeteiligung vereinbart ist. Wichtig: Die Versicherung sollte auch bei einer Corona-Erkrankung im Ausland leisten.

Was kostet eine Auslandskrankenversicherung?

Insbesondere für diejenigen, die regelmäßig und mehrmals im Jahr das Leben außerhalb Deutschlands erkunden, lohnt sich eine Police schnell. Dabei sichern die Anbieter jedoch unterschiedliche Zeiträume innerhalb eines Jahres ab. Üblich sind 56 Tage, aber auch 42 oder 35 Tage.

Zudem sollte der potenzielle Versicherungsnehmer auf die eingeschlossenen Reiseziele achten. Insbesondere die USA und Kanada sind oftmals ausgeschlossen. So ist eine Familie mit einem Jahresbeitrag von rund 20 Euro bereits ein Jahr lang gegen Krankheit abgesichert. Sollen auch ein möglicher Reise-Rücktritt, ein Reiseabbruch und das Gepäck versichert werden, können zusätzliche Bausteine gewählt werden. Für eine Familie kostet das etwa 150 Euro im Jahr.

Wie funktioniert die Reisekrankenversicherung?

Wird der Urlauber krank und muss ärztlich behandelt werden, zahlt die Auslandskrankenversicherung diese Kosten anhand von Rechnungen, die eingereicht werden müssen. Daher empfiehlt es sich unbedingt darauf zu achten, dass alle Belege korrekt ausgestellt sind.

Müssen Sie ins Krankenhaus, sollte gleich die Versicherung eingeschaltet werden, damit sie direkt mit der Klinik die Kostenübernahme vereinbaren kann. Ist ein medizinisch sinnvoller (das ist eine wichtige Formulierung) Rücktransport in den Versicherungsschutz eingeschlossen, kümmert sich der Versicherer um die Organisation und trägt die Kosten. Bei der Formulierung „medizinisch notwendig“ sollte man dagegen vorsichtig sein. Denn dann kommt der Versicherer häufig nur für den Rücktransport auf, wenn im Urlausland keine effektive Behandlung erfolgen kann.

Wo kann man eine Versicherung abschließen?

Auslandskrankenversicherungen können über Makler und Vermittler ebenso abgeschlossen werden wie direkt beim Versicherer oder über Vergleichsplattformen. Auch Reiseveranstalter weisen ihre Kunden oftmals auf den Abschluss der Versicherung hin und arbeiten mit einem Anbieter zusammen. Über den können die Reisenden dann direkt einen Vertrag unterschreiben.

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2021 wurden rund 5,25 Gigawatt hinzu gebaut, notwendig sind bis 2030 allerdings jedes Jahr 15,6 Gigawatt, so der BSW. Während bei privaten Anlagen im vergangenen Jahr Zuwächse zu verzeichnen waren, gingen die Neuanlagen auf Gewerbedächern zurück. Einen Grund dafür sieht der Verband in veralteten und viel zu niedrigen gesetzlichen Photovoltaik-Ausbauzielen im Erneuerbare-Energien-Gesetz (EEG). Die Bundesregierung habe sie nicht an den stark wachsenden Ökostrombedarf angepasst.

Regierung will Erneuerbare Energien stärker ausbauen

Das soll sich jetzt offenbar ändern. Anfang April legte das Bundeswirtschaftsministerium unter Robert Habeck (Bündnis 90/Die Grünen) einen entsprechenden Gesetzentwurf, das „Osterpaket“, vor. Denn neben dem Umstellen auf Erneuerbare Energien für den Klimaschutz sorgte der Krieg in der Ukraine und damit verbunden die unsichere Energieversorgung für eine zusätzliche Motivation zum Ausbau alternativer Energiequellen.

Dieses Osterpaket im Rahmen des „Energiesofortpakets” passt unter anderem das EEG und das Energiewirtschaftsgesetz (EnWG) an. Insbesondere die Energiegewinnung durch Wind und Sonne soll vorangetrieben werden, um das neue Ausbauziel bis 2030 zu erreichen.

Photovoltaikanlagen werden also nach wie vor eine wichtige und vermutlich sogar wichtigere Rolle spielen als bisher. Wenn Sie als Unternehmer einen Beitrag zum Klimaschutz leisten möchten und sich gleichzeitig unabhängiger von Stromlieferungen machen möchten, sollten Sie also ernsthaft über die Anschaffung einer Photovoltaikanlage nachdenken. Die Dachflächen von Bürogebäuden und/oder Produktions- und Lagerhallen bieten viel Platz für Solarstrom.

Unterstützung bei Investitionen in Solarstrom

Zudem vergütet der Bund die Einspeisung in das öffentliche Netz gemäß EEG und über die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Mit dem Förderkredit Erneuerbare-Energie-Standard (270) etwa können Unternehmer spezielle Darlehen mit geringeren Zinsen als marktüblich in Anspruch nehmen. Auch andere Kreditinstitute wie die Umweltbank unterstützen die Anschaffung von Photovoltaikanlagen mit zinsgünstigeren Krediten. Neben der Förderung durch den Bund können auch Programme der Länder, Städte und Gemeinden mit ihren unterschiedlichen Konditionen und Zuschüssen beantragt werden.

Schutz für Ihre Photovoltaikanlage

Ein Versicherungsschutz über eine Photovoltaik-Versicherung ist angesichts der hohen Investitionskosten unbedingt empfehlenswert. Die Photovoltaik-Versicherung ist in der Regel eine sogenannte Allgefahrendeckung. Über die klassischen Risiken wie Feuer und Sturm hinaus sind damit viele weitere Gefahren abgedeckt. Dies sind unvorhergesehen eintretende Schäden wie zum Beispiel Diebstahl, Vandalismus, Bedienungsfehler, Ungeschicklichkeit, Fahrlässigkeit, Überspannungen aller Art, Feuchtigkeit oder Tierverbiss, aber auch die darus resultierenden Ertragsausfalle und zusätzliche Kostenpositionen sind meist von der Absicherung umfasst.

Optionale Erweiterungen

Die Photovoltaik-Versicherung gilt für Gewerbekunden üblicherweise für Büro- und Geschäftsgebäude, Gewerbe- und Industriegebäude sowie landwirtschaftliche Gebäude.

Neben den versicherten Solarmodulen selbst sind weitere Elemente wie die Modultragekonstruktionen, die Montagesets, Wechselrichter oder Überwachungskomponenten inbegriffen. Bei Bedarf kann darüber hinaus unter anderem eine separate Montage- oder eine Betreiber-Haftpflichtversicherung abgeschlossen werden.

Letztere ist gerade für größere Anlagen empfehlenswert und schützt Sie und Ihr Privatvermögen, wenn Dritten durch Ihre Anlage ein Schaden entsteht. Das kann zum Beispiel der Fall sein, wenn Ihre Photovoltaikanlage durch einen Kurzschluss in Brand gerät und dieser auf das Nachbargebäude übergreift.

Wichtig zu wissen: Eine Photovoltaik-Versicherung ist natürlich nicht nur für gewerbliche, sondern auch für alle privaten Betreiber wichtig. Denn Solaranlagen sind in der Regel nicht automatisch über die übliche Wohngebäudeversicherung abgesichert.

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Im Gegensatz zu einem Angestellten, der in der Regel darauf vertrauen kann, dass sein Arbeitgeber auch bei einer längeren Krankheit bis zur Dauer von sechs Wochen bzw. 42 Kalendertagen den Lohn in voller Höher weiterzahlt, fehlt einem Unternehmer dieses Sicherheitsnetz. Ein Angestellter kann außerdem nach der Lohnfortzahlung auf eine Leistung aus der gesetzlichen Krankenversicherung, nämlich das Krankengeld, setzen. Das ist in der Regel gut 20 Prozent niedriger als das Nettoeinkommen.

Unternehmer müssen ihr Einkommen selbst absichern

Auch auf diese Option kann ein Unternehmer nicht bauen. Er muss sein Einkommen im Krankheitsfall selbst stemmen. Entweder hat er für diesen Fall entsprechende Rücklagen gebildet oder er sichert sich privat mit einer Krankentagegeld-Versicherung ab. Je nach Vereinbarung im Vertrag wählt der Versicherungsnehmer dabei den Beginn der Auszahlung mit Feststellen der Arbeitsunfähigkeit. Diese sogenannte Karenzzeit kann wenige Tage betragen oder mehrere Monate.

Wann die Auszahlung starten soll, lässt sich nicht pauschalisieren. Das hängt davon ab, wie lange der Versicherte auf sein Einkommen verzichten kann. Gegebenenfalls muss der eine oder andere eine höhere Prämie für die Absicherung in Kauf nehmen, kann dafür jedoch früher mit einer Leistung aus der Krankentagegeldversicherung rechnen.

Wie hoch sollte das Krankentagegeld sein?

Wie hoch nun das Krankentagegeld gewählt wird, entscheidet sich danach, wie hoch das durchschnittliche Nettoeinkommen des Versicherten in den vergangenen zwölf Monaten war. Ebenfalls berücksichtigt werden sollte, ob das volle Nettoeinkommen abgesichert werden soll oder ob 80 oder 90 Prozent davon ausreichen. Sollte sich das Einkommen während der Versicherungszeit verändern, kann das angepasst werden.

Das ist insbesondere dann wichtig, wenn das Einkommen sinkt. In diesem Fall kann die Leistung geringer gewählt werden – damit wird die Prämie günstiger. Soll die Zahlung im Krankheitsfall dagegen erhöht werden, geht damit in der Regel eine erneute Gesundheitsprüfung einher. Diese Möglichkeit sollte daher bereits bei Vertragsabschluss bedacht werden.

Wie teuer ist eine Krankentagegeld-Versicherung?

Die Höhe der Prämie wird in erster Linie von der Höhe der Leistung im Krankheitsfall bestimmt sowie vom Auszahlungsbeginn. Zudem spielen das Alter und der Gesundheitszustand bei Versicherungsabschluss eine entscheidende Rolle. Liegen Vorerkrankungen vor, können die Versicherer Risikozuschläge vereinbaren. Sollte diese Erkrankung jedoch im Laufe der Versicherungszeit ausheilen, kann der Versicherte beantragen, den Risikozuschlag aufzuheben.

Worauf muss man im Krankheitsfall achten?

Sobald der Arzt eine Arbeitsunfähigkeit feststellt, sollte der Versicherer informiert werden. Wie diese Frist konkret ausgestaltet ist, steht in den Vertragsbedingungen. Jedoch gilt: lieber zu früh melden als zu spät. Denn rückwirkend erkennen Versicherer die Meldung in der Regel nicht an. Die Karenzzeit fängt an dem Tag an, an dem der Arzt die Arbeitsunfähigkeit schriftlich festgestellt hat.

Lohnt sich Krankentagegeld für Angestellte?

Auch für Angestellte, sowohl für diejenigen, die in der gesetzlichen, aber um so mehr für diejenigen, die in der privaten Krankenversicherung versichert sind, kann sich die Krankentagegeldversicherung lohnen. Für Angestellte besteht jedoch gegenüber Unternehmern der Unterschied, dass sie den Auszahlungsbeginn nicht frei wählen können.

Denn sie dürfen nicht weiter Gehalt beziehen und gleichzeitig Krankentagegeld erhalten. Nach den 42 Tagen der Lohnfortzahlung können sie also ab dem 43. Tag Krankentagegeld zusätzlich zum Krankengeld der Krankenkasse bekommen. Manche Arbeitgeber zahlen sogar deutlich länger im Krankheitsfall das Gehalt weiter. Dann kann die Krankentagegeld-Versicherung erst ab dem Zeitpunkt einspringen, wenn kein Anspruch mehr auf Gehalt oder Lohn besteht.

Viele privat versicherte Arbeitnehmer schließen das Krankentagegeld zusammen mit ihrer Kran­ken­ver­si­che­rung ab. Das ist aber kein Muss. Sie können sich auch bei einem anderen Krankentagegeld-Anbieter versichern, der bessere Bedingungen bietet.

In Deutschland werden sämtliche Aktivitäten vom Aktionsbündnis Nichtrauchen (ABNR) und der Stiftung Deutsche Krebshilfe koordiniert. Sie haben den Weltnichtrauchertag in diesem Jahr unter das Motto „Save (y)our Future“ gestellt. Damit soll die Öffentlichkeit auch für die negativen Umweltauswirkungen des Tabakkonsums sensibilisiert werden – vom hohen Energie- und Wasserverbrauch beim Anbau des Tabaks bis hin zum anfallenden Abfall durch weggeworfene Zigarettenkippen.

Angst vor Entzugserscheinungen

Mit einem rauchfreien Leben schützt man also nicht nur sich selbst, sondern auch die Umwelt. Doch Fakt ist: In Deutschland sind noch immer rund 4,4 Millionen der 18- bis 64-Jährigen abhängig von Tabak und Nikotin. Viele von ihnen wollen aufhören, haben aber Angst vor den Entzugserscheinungen wie Reizbarkeit, Unruhe, gestörter Schlaf oder Gewichtszunahme. Trotzdem lohnt sich ein Rauchstopp zu jeder Zeit. Immerhin gehen sehr viele ernst zu nehmende Krankheiten auf Tabakkonsum zurück.

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So ist Rauchen laut Weltgesundheitsorganisation (WHO) weltweit für über zwei Drittel aller durch Lungenkrebs bedingten Todesfälle verantwortlich. Doch nicht nur Krebs bedroht die Gesundheit eines Rauchers: der Qualm begünstigt auch viele Atemwegserkrankungen wie die chronisch obstruktive Lungenerkrankung (COPD) oder Asthma. Gleichzeitig erhöht er die Gefahr, einen Herzinfarkt oder einen Schlaganfall zu erleiden.

Viele Wege führen zum Ziel

Selbst wenn ein Versuch mit einem Rückfall endet, ist das Wichtigste, das Ziel, Nichtraucher zu werden, weiter zu verfolgen. Studien zufolge brauchen die meisten Raucher drei bis acht Anläufe, um rauchfrei zu werden. Um vom Qualmen loszukommen, gibt es verschiedene Methoden. Die drei wichtigsten im Überblick:

• Nikotinersatztherapie: Hierbei wird Nikotin über ein Kaugummi oder Pflaster an den Körper abgegeben. Dadurch werden die Entzugssymptome gelindert. Frei erhältlich sind solche Produkte in jeder Apotheke. Helfen können unter Umständen auch verschreibungspflichtige Wirkstoffe wie Bupropion und Vareniclin. Fragen Sie Ihren Arzt danach.

• Schlusspunkt-Methode: Bei dieser Methode geht es um einen abrupten Nikotinverzicht zu einem festgesetzten Tag.

• Raucherentwöhnungskurse: In einer Gruppe wird das eigene Rauchverhalten analysiert und modifiziert. Die Teilnehmer erlernen und erarbeiten alternative Verhaltensweisen zum Rauchen und zum Stressabbau. Tipp: Gesetzliche und private Krankenkassen unterstützen ihre Mitglieder bei der Rauchentwöhnung, indem sie zum Beispiel die Kosten für solche Kurse übernehmen. Angeboten werden auch Online-Coachings. Medikamente und Hilfsmittel werden dagegen im Allgemeinen nicht erstattet.

Ob auch E-Zigaretten, die weniger Schadstoffe als Tabak enthalten, den Weg zum Nichtraucher ebnen können, ist sehr umstritten. Dazu fehlen noch entsprechende Wirksamkeitsnachweise. Einzelne Studien nähren zudem den Verdacht, dass E-Zigaretten bei weitem nicht so harmlos sind wie viele denken. Für eine Entwöhnungsbehandlung werden sie von Experten daher nicht empfohlen.

Der Körper erholt sich schnell

Nach einem erfolgreichen Rauch-Stopp erholt sich der Körper schnell. Schon am ersten Tag sinkt der Blutdruck und der Kohlenmonoxid-Spiegel im Blut geht auf ein normales Niveau zurück. Nach ein bis neun Monaten gehen Hustenanfälle, Verstopfung der Nasennebenhöhlen und Kurzatmigkeit zurück. Die Lunge wird allmählich gereinigt, indem Schleim abgebaut wird. Die Infektionsgefahr verringert sich.

Zehn Jahre nach der letzten Zigarette sinkt das Risiko, an Lungenkrebs zu sterben, etwa um die Hälfte. Und nach 15 Jahren ist das Risiko einer koronaren Herzkrankheit nicht mehr höher als bei einem Nichtraucher. Auch finanziell lohnt es sich, mit dem Rauchen aufzuhören. Für seine Sucht zahlt ein durchschnittlicher Raucher immerhin über 2.000 Euro im Jahr.

Weiter Infos zum Thema finden Sie unter folgenden Links:

• rauch-frei.info
• Deutsche Hauptstelle für Suchtfragen (DHS)
• Deutsches Krebsforschungszentrum
• Sucht- und Drogenbeauftragter der Bundesregierung
• Rauchfrei-Programm

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Dasselbe gilt für Selbständige, die womöglich erst am Beginn ihrer Karriere stehen und noch freiwillig gesetzlich krankenversichert sind, oder junge Angestellte, die absehbar die Verdienstgrenze von derzeit 64.350 Euro brutto pro Jahr überschreiten und sich dann privat krankenversichern können.

Aufnahmegarantie für eine private Krankenversicherung

Wenn Sie zu einer dieser Personengruppen gehören, können Optionstarife der privaten Krankenversicherer eine gute Wahl für Sie sein. Bei Abschluss eines solchen Vertrags machen Sie einmalig eine Gesundheitsprüfung, deren Ergebnis dann „eingefroren“ wird. Das heißt, sobald Sie später in die PKV oder einen privaten Krankenzusatztarif wechseln, müssen sie dafür keine erneute Gesundheitsprüfung absolvieren. Das gilt auch dann, wenn die Option erst Jahre später in Anspruch genommen wird.

Würden Sie warten – und Ihr Gesundheitszustand verschlechtert sich, müssten sie gegebenenfalls lebenslang einen höheren Beitrag bezahlen oder könnten gar keine private Krankenversicherung mehr abschließen.

Optionstarife bieten keinen Versicherungsschutz

Grundsätzlich haben die meisten Krankenversicherer solche Optionstarife in ihrem Portfolio. Wie konkret jedoch zum Beispiel Zugangsvoraussetzungen, Termine oder Fristen ausgestaltet sind, kann von Anbieter zu Anbieter variieren. Manchmal ist die Laufzeit der Optionstarife begrenzt und gilt nur für eine bestimmte Zahl an Versicherungs- oder Kalenderjahren. In der Regel ist auch ein Maximalalter (zum Beispiel 45 oder 50 Jahre) vorgesehen, bis zu dem die Option ausgeübt werden kann. Einige Versicherer bieten auch Optionstarife für den Wechsel zu Tarifen im eigenen Haus mit besseren Leistungen an.

Wichtig zu wissen ist auch, dass ein Optionstarif keinen Versicherungsschutz gewährt. Er stellt nur die Möglichkeit dar, zu heutigen Bedingungen später mal eine private Krankenvoll- oder -zusatzversicherung abschließen zu können.

Im vergangenen Jahr sind übrigens mehr Menschen von der gesetzlichen Krankenversicherung in die private gewechselt als umgekehrt, zum vierten Mal in Folge, wie der Verband der Privaten Krankenversicherung (PKV-Verband) mitteilt. Die Versicherer zeigen sich zufrieden, denn „die private Krankenversicherung ist auch 2021 deutlich gewachsen“, sagt der Vorsitzende des PKV-Verbands Ralf Kantak.

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Doch nach und nach kommt auch in diesen Markt Bewegung. Immer mehr Versicherer bieten ihren Kunden hier entsprechende Optionen an. Damit treffen sie den Nerv der Zeit. Denn Nachhaltigkeitsaspekte werden für Verbraucher auch bei einer Versicherung immer wichtiger, wie eine repräsentative Allensbach-Umfrage im Auftrag des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) zeigt.

Nachhaltigkeit kein Nischenthema mehr

Demnach kann sich „fast jeder zweite Deutsche vorstellen, seine Police bei einem Versicherer abzuschließen, der besonderen Wert auf Klima- und Umweltschutz legt.“ Und selbst ein dafür höherer Preis schreckt nicht ab, wie ein Viertel der Befragten angab.

„Nachhaltigkeit ist kein Nischenthema mehr. Umweltschutz beeinflusst immer mehr das Konsum- und Anlageverhalten der Menschen“, sagt Jörg Asmussen, der GDV-Hauptgeschäftsführer. Noch fristen nachhaltige Versicherungen zwar eher ein Schattendasein, doch Asmussen ist davon überzeugt, dass sich dies bald ändern wird. Ein Treiber werde dabei die überarbeitete europäische Versicherungsvertriebsrichtlinie sein, mit der ab August 2022 das Thema Nachhaltigkeit in der Beratung an Bedeutung gewinnt.

Vermittler und Versicherer werden Sie dann als Kunden fragen müssen, welchen Wert Sie auf die so genannten ESG-Kriterien legen. Diese drei Buchstaben beschreiben drei nachhaltigkeitsbezogene Verantwortungsbereiche von Unternehmen: Das „E“ steht für das englische Wort Environment, also Umweltfragen, das „S“ beinhaltet soziale Aspekte wie Arbeitssicherheit oder gesellschaftliches Engagement, und unter Governance („G“) wird eine nachhaltige Unternehmensführung verstanden.

Kein Geld für Waffenfirmen

Eine nachhaltige Versicherung zeichnet sich vor allem dadurch aus, dass sie ihre Kapitalanlagen nach diesen ESG-Kriterien investiert. Das schließt zum Beispiel Firmen, die mit Waffen handeln oder gegen Arbeitsrechte verstoßen, aus (Negativkriterien). Stattdessen fließt das Geld in Erneuerbare Energien oder ökologische Projekte (Positivkriterien).

So gibt es inzwischen bereits eine Reihe von Altersvorsorgeanbietern, die nach diesem Prinzip agieren. Möchten Sie zum Beispiel Geld in einer Fondspolice anlegen, können Sie entscheiden, dass Ihr Kapital in Fonds fließt, die die Umwelt oder ethische bzw. soziale Belange fördern. Wichtig: Lassen Sie sich bei der Auswahl eines geeigneten Produkts vorher gut beraten, denn noch gibt es keine einheitliche Definition für nachhaltige Geldanlagen. Der Begriff ist nicht geschützt.

Marktplatz für grüne Versicherungen

Auch im Bereich der Sachversicherungen sind grüne Produkte auf dem Vormarsch: angefangen von der Kfz-Versicherung über die Hausrat-Versicherung bis hin zu ambulanten und stationären Krankenzusatzversicherungen.

Mittlerweile haben sich sogar einige Maklerunternehmen darauf spezialisiert, nachhaltige Versicherungen zu vermitteln, so wie zum Beispiel die „bessergrün“ GmbH aus Itzehohe. Das Unternehmen versteht sich als „Marktplatz für nachhaltige Finanzdienstleistungen, Versicherungen und komplementäre Dienstleistungen in Deutschland.“ Alle Partner, die ihre Produkte dort präsentieren, müssen bei ihren Kapitalanlagen strenge Kriterien erfüllen. Für jeden abgeschlossenen Vertrag wird außerdem ein Baum gepflanzt.

Ein anderes Beispiel ist „grün versichert“, ein Unternehmen, das gemeinsam mit Versicherern nachhaltige Versicherungsprodukte konzipiert, die Verbraucher direkt im Internet oder über ihren Versicherungsmakler abschließen können.

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Vor allem zwei Gesetze regeln in Deutschland die Fragen zur Umwelthaftung: zum einen das Umwelthaftungsgesetz (UmweltHG) von 1990 und das Umweltschadensgesetz (USchadG) aus dem Jahr 2007. Diese Unterscheidung ist wichtig, denn Umweltschäden im Sinne des Umwelthaftungsgesetzes sind in der Regel als Umwelthaftpflichtversicherung (UHV) in der Betriebshaftpflicht eingeschlossen, solche nach dem Umweltschadensgesetz jedoch nicht immer – hier bedarf es unter Umständen einer gesonderten Umweltschadensversicherung (USV).

Zivilrechtliche und öffentliche Ansprüche

Die UHV schützt ein Unternehmen vor allem vor privatrechtlichen Haftpflichtansprüchen Dritter – zum Beispiel, wenn ein Privatgrundstück kontaminiert wurde, weil auf einem benachbarten Firmengelände Öl aus einem leckgeschlagenen Lagertank ausgetreten ist. Wird jedoch die öffentliche Hand geschädigt, wie etwa durch die Verunreinigung eines öffentlichen Teichs, so ergibt sich eine Haftung aus dem Umweltschadensgesetz.

Vereinfacht gesagt, versichert die Umwelthaftpflichtversicherung Schäden, die zivilrechtliche Ansprüche zur Folge haben. Die Umweltschadensversicherung leistet hingegen, wenn Kollektivgüter zu Schaden kommen, die sich im öffentlich-rechtlichen Besitz befinden. Dabei kann es sich um geschützte Tier- und Pflanzenarten, geschützte Landschaften, Gewässer und/oder Böden handeln. Werden hier umfangreiche Sanierungsarbeiten notwendig, kann das schnell einige zehn­tausend Euro und mehr kosten.

Gestiegenes Haftungsrisiko

Durch das Umweltschadengesetz ist das Risiko für Unternehmen also erheblich gestiegen, für Schäden an der Umwelt in Anspruch genommen zu werden. Denn war bis 2007 in erster Linie die Allgemeinheit für die Beseitigung von öffentlichen Umweltschäden zuständig, nimmt der Staat seitdem den Verursacher in die Pflicht. Das Gesetz erlaubt auch Umweltverbänden eine direkte Klage, wenn durch einen Umweltschaden geschützte Tiere und Pflanzenarten bedroht sind.

Auf hohe Deckungssumme achten

Vor allem produzierende Unternehmen, Betriebe der Bau-, Land- und Forstwirtschaft sowie Handwerksbetriebe sind dem öffentlich-rechtlichen Haftungsrisiko ausgesetzt und sollten sich daher mit einem umfangreichen Versicherungsschutz gegen Umweltschäden und ihre finanziellen Folgen absichern.

Je nach Branche und Tätigkeit ist Ihr Risiko natürlich unterschiedlich, doch schon eine kleine Unaufmerksamkeit kann gravierende Folgen haben. Wichtig: Eine gute Absicherung sollte dabei auch Umweltschäden auf dem eigenen Betriebsgrundstück umfassen und eine ausreichend hohe Deckungssumme von drei bis fünf Millionen Euro haben.

Für all jene, die bald ihr Bauvorhaben starten wollen, gehört auch die Absicherung des Bauprojekts dazu. Dabei geht es nicht nur um die Sicherheit für Menschen und Gegenstände. Ebenso sollte der Wert eines fortschreitenden Baus abgesichert werden. Denn bei aller Planung und Vorbereitung ist der Bau eines Hauses mit ganz unterschiedlichen Risiken verbunden.

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Häufig unterschätzt der Bauherr dabei die Auswirkung eines Schadens am Bauvorhaben oder eine vollständige Zerstörung auf der Baustelle, für die niemand verantwortlich gemacht werden kann. Wütet etwa ein Sturm und beschädigt dabei den halbfertigen Dachstuhl oder überfluten starke Regenfälle den frisch gebauten Keller des Rohbaus, liegt höhere Gewalt vor. Für den Schaden tritt kein Bauunternehmen ein.

In diesen Fällen zahlt die Versicherung

Genau für diese Ereignisse gibt es Versicherungsschutz in Form einer Bauleistungsversicherung. Sie springt in diesen und vielen weiteren Fällen ein. Dazu zählen neben Sturm- und Hochwasserschäden auch die Mitversicherung von Graffiti-Verschmutzungen sowie die Mitversicherung der Transportwege und Lagerplätze. Zusätzlich kann der Versicherungsschutz auf Diebstahl ausgeweitet werden.

Auch die jetzt immer häufiger genutzten Photovoltaikanlagen können zum Beispiel bei einem Sturm bereits vor dem Bezug eines Hauses beschädigt werden. Sie können ebenfalls über eine Bauleistungsversicherung versichert werden. Auch wenn die Arbeit infolge des Schadens für einige Monate ruhen muss, sichern einige Produkte diese Arbeitsunterbrechungen ab. Eigenleistungen des Bauherrn werden oftmals ebenfalls berücksichtigt.

Je nach Tarif sind prozentuale Höchstsummen der Gesamtbausumme oder Höchstbeträge in Euro vorgesehen. Auch Selbstbeteiligungen sind möglich. Versicherbar sind das Haupthaus, Garagen, Carport und massive Nebengebäude. Die Standardprodukte beschränken sich auf eine Bausumme, zum Beispiel eine Millionen Euro. Üblicherweise gelten die meisten Angebote für Bauvorhaben innerhalb Deutschlands.

Versicherungsschutz auch für Altbauten 

Nicht nur ein Neubau, sondern auch Sanierungen oder Renovierungen von bestehenden Immobilien können abgesichert werden. Stürzt etwa der Altbau unmittelbar durch eine ausgeführte Bauleistung ein, ist das versichert. Sogar die direkt angrenzenden Gebäude können einbezogen werden. Weiterhin sind Schäden als unmittelbare Folge eines ersatzpflichtigen Schadens an der Neubauleistung eingeschlossen. Wichtig: Bauherren, die sanieren wollen, müssen bei ihrer Bauleistungsversicherung darauf achten, dass Schäden am Altbau auch tatsächlich versichert sind.

Haftpflicht für Bauherren

Nicht in jede Bauleistungsversicherung eingeschlossen sind von vornherein Glasbruch, Schäden durch Leitungswasser und Feuer. Alle drei Gefahren lassen sich allerdings in der Regel über Bausteine hinzubuchen. Eine weitere wichtige Erweiterung für die Zeit des Hausbaus ist die Bauherrenhaftpflichtversicherung.

Denn die Einflüsse, die den Rohbau selbst beschädigen oder zerstören können, verursachen möglicherweise auch Schäden bei anderen Personen oder an deren Gegenständen – wenn etwa das durch den Sturm umgestürzte Gerüst ein geparktes Auto trifft. Der Grundstückseigentümer steht dann in der Pflicht, für die finanziellen Folgen geradezustehen.

Daher gehört laut Verbraucherschützern die Bauherrenhaftpflichtversicherung zu einem Hausbau unbedingt dazu. Der Bauherr kann belangt werden, sobald der Grundstückskauf abgeschlossen ist. Denn auch wenn er Unternehmen mit den Tätigkeiten beauftragt, trägt er die Verantwortung. Diesen Aspekt würden viele Häuslebauer unterschätzen, so die Verbraucherschützer.

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Die wichtigste Leistung einer Unfallversicherung ist die Zahlung eines einmaligen Geldbetrages, der Invaliditätsleistung, wenn die körperliche oder geistige Leistungsfähigkeit der versicherten Person durch einen Unfall dauerhaft beeinträchtigt ist. Dieses Geld kann zum Beispiel zum barrierefreien Umbau der Wohnung oder für die Anschaffung eines behindertengerechten Autos eingesetzt werden.

Verbesserte Gliedertaxe

Die Invaliditätsleistung berechnet sich zum einen nach der Höhe der vereinbarten Versicherungssumme und zum anderen nach dem Grad der Invalidität, die nach ärztlicher Begutachtung anhand einer sogenannten Gliedertaxe ermittelt wird. Das ist eine Tabelle, mit der die Versicherungen den Verlust oder die Funktionsunfähigkeit eines Körperteils einem bestimmten Invaliditätsgrad in Prozent zuordnen.

Und genau an diesem Punkt unterscheiden sich arztspezifische Tarife oftmals deutlich von herkömmlichen Tarifen, indem sie etwa für den Verlust eines Daumens einen höheren Invaliditätsgrad ansetzen als sonst üblich – zum Beispiel 60 statt 20 Prozent. Denn für einen Chirurgen hat eine solche Unfallfolge natürlich schwerwiegende Folgen als etwa für einen Bürokaufmann.

Beträgt die Versicherungssumme zum Beispiel 250.000 Euro würde der Versicherer bei einer Invalidität von 20 Prozent 50.000 Euro auszahlen, bei 60 Prozent Invalidität dagegen 150.000 Euro. Tipp: Allgemein empfiehlt es sich, eine Unfallversicherung mit Progression abzuschließen (zum Beispiel 350 oder 500 Prozent). Damit steigen die Leistungen bei höheren Invaliditätsgraden deutlich an.

Zusätzliche Leistungserweiterungen

Neben einer optimierten Gliedertaxe bietet eine Unfallversicherung für Mediziner weitere berufsspezifische Leistungserweiterungen. Dazu zählen etwa Schutz für die Folgen berufsbedingter Infektionen und Röntgenunfälle. Für Notärzte ist der nur in Ausnahmen vorhandene Schutz als Besatzungsmitglied während Rettungsflügen nicht zu vernachlässigen. Zusätzlich zu Geldleistungen beinhaltet eine gute Unfallversicherung auch ein umfassendes Rehabilitationsmanagement. Neben Hilfen zur bestmöglichen Genesung begleitet es bei der beruflichen und sozialen Rehabilitation nach schweren Unfällen.

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Statistisch gesehen besitzt fast jeder Deutsche ein klassisches Rad oder ein Elektrofahrrad. Zählten die Statistiker im Jahr 2005 noch 67 Millionen Räder, liegt der Bestand mittlerweile bei gut 79 Millionen. Insbesondere Fahrräder mit Elektro-Motor verzeichnen eine enorme Popularität. Fast 40 Prozent aller verkauften Fahrräder sind mittlerweile E-Bikes.

Der Polizei werden jährlich rund 300.000 Fahrraddiebstähle gemeldet. Zu den Hochburgen gehören die Stadtstaaten Berlin, Bremen und Hamburg. E-Bikes sind meist deutlich teurer als andere Räder, was sie für Diebe besonders attraktiv macht. Preise von 2.500 Euro und mehr sind keine Seltenheit mehr. Ein passender Versicherungsschutz ist deshalb besonders wichtig.

Schutz über die Hausratversicherung

Radfahrer können ihr Gefährt auf zwei Arten schützen: Über die Hausratversicherung oder mit einer speziellen Fahrrad-Versicherung. Kommt das Rad abhanden, leistet der Versicherer üblicherweise zum Neuwert und höchstens bis zur Versicherungssumme.

Über die Hausratversicherung ist das Rad als Teil des Hausrats immer gegen Diebstahl aus der Wohnung oder dem Keller abgesichert. Manch ein Versicherer leistet ebenfalls, wenn das Rad vor dem Haus angeschlossen war und dort gestohlen wurde. Das ist der sogenannte einfache Diebstahl.

Gegen den Diebstahl an anderen Orten allerdings müssen Räder über eine Zusatzklausel im Vertrag geschützt werden. Das kostet einige Euro extra. Der Betrag bemisst sich nach dem Wert des zu versichernden Rads und am regionalen Diebstahlrisiko. Der Verlust von Zubehör wie Beleuchtung, Fahrradcomputer und Gepäck ist nicht bei jedem Angebot inklusive.

Eigene Fahrradversicherung

Radbesitzer, die nicht hausratversichert sind, sehr wertvolle Räder besitzen oder umfangreichere Leistungen möchten, fahren mit speziellen Fahrradversicherungen besser. Die Räder sind dann nicht nur gegen Diebstahl, sondern auch bei Unfällen oder Vandalismus abgesichert. Der Versicherungsschutz kann zudem um einen Schutzbrief erweitert werden. Dieser schließt u.a. Reparaturdienste oder Übernachtungen ein.

Auf die richtige Sicherung achten

Um überhaupt Anspruch auf Geld von der Versicherung zu haben, muss das Rad immer mit einem Sicherheitsschloss gesichert werden. Ein Rahmenschloss genügt nicht. Experten raten dazu, den Kaufbeleg für das Schloss aufzubewahren. Bei vielen Anbietern darf das Bike nachts – meist zwischen 22 und 6 Uhr – nicht draußen stehen. Es sei denn, der Besitzer ist damit unterwegs und wird es noch nutzen. Das muss er aber im Falle der Fälle glaubhaft darlegen können.

Damit Diebe möglichst gar nicht in Versuchung geraten, kann das Anbringen von zwei Schlössern unterschiedlicher Systeme, etwa Bügelschloss und Kette, abschreckend wirken. Ist das Fahrrad tatsächlich weg, muss gegenüber dem Versicherer und der Polizei der Diebstahl angezeigt werden.

Der ADFC hofft, dass alle, die jetzt auf das Rad umgestiegen sind, diesem auch nach der Corona-Krise treu bleiben werden. „Das hat großes Potenzial, neue Mobilitätsroutinen zu etablieren und die Städte von unnötigen Autofahrten zu entlasten“, meint ADFC-Geschäftsführer Burkhard Stork. Für die Versicherer würde dies ebenfalls zu einem Nachfrage-Schub führen.

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Das Prinzip dahinter ist denkbar einfach: Wenn Sie als Versicherter sterben, erhalten Ihre Hinterbliebenen einen festgelegten Geldbetrag, die sogenannte Todesfallsumme. Das ist umso wichtiger, je höher die finanzielle Belastung durch den Wegfall Ihres Einkommens ist – sei es, weil ein Immobiliendarlehen abzubezahlen ist oder weil Kinder zu versorgen sind.

Hohe Kredite, wenig Rücklagen

Gerade wenn Sie als selbstständiger Unternehmer tätig sind und zum Beispiel einen eigenen Handwerksbetrieb oder eine eigene Arztpraxis führen, sollten Sie an die Absicherung Ihrer Liebsten denken. Denn sehr wahrscheinlich haben Sie dann hohe Kredite aufgenommen, denen nur wenige Rücklagen gegenüberstehen.

Tipp: Achten Sie beim Abschluss ihrer Police darauf, dass diese auch dann vollen Versicherungsschutz bietet, wenn Sie vorrübergehend mal außerhalb Deutschlands für eine humanitäre Hilfsorganisationen wie Ärzte ohne Grenzen, das Rote Kreuz oder das Technische Hilfswerk tätig sind.

Nachversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung

Idealerweise sollte Ihr Vertrag auch eine Nachversicherungsgarantie enthalten. Dann haben Sie die Möglichkeit, die Versicherungsleistung bei Eintritt bestimmter Ereignisse ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Hierzu zählen beispielsweise Heirat, Geburt eines Kindes, Erwerb einer Immobilie oder die Niederlassung in eigener Praxis.

In manchen Tarifen können Sie inzwischen außerdem ergänzende Risiken absichern. So kann zum Beispiel die Todesfallleistung bei schweren Krankheiten mit einer prognostizierten Lebenserwartung von maximal zwölf Monaten vorgezogen werden.

Was kostet eine Risikolebensversicherung?

Eine Risikolebensversicherung ist eine vergleichsweise günstige Todesfallabsicherung. Das liegt vor allem daran, dass kein Vermögen aufgebaut wird. Läuft der Vertrag aus, wird kein Geld ausbezahlt. Die vereinbarte Leistung fließt also nur im Todesfall.

Der Beitrag hängt grundsätzlich von der gewählten Versicherungssumme, der Laufzeit und Ihrem Gesundheitszustand ab. Dabei gilt: Je jünger der Versicherungsnehmer, desto günstiger kann die Versicherung abgeschlossen werden. Die Laufzeit sollte mindestens so lange gewählt werden, wie ein finanzieller Absicherungsbedarf besteht.

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Doch Achtung: Wenn sich im Schadenfall herausstellt, dass der Wert der versicherten Sachen höher ist als die Versicherungssumme, liegt eine sogenannte Unterversicherung vor. In diesem Fall kann der Versicherer die Schadenzahlung kürzen – und zwar in dem Verhältnis, in dem die Versicherungssumme vom tatsächlichen Inventarwert abweicht.

Kürzung der Entschädigung

Für Sie als Versicherungsnehmer kann das erhebliche finanzielle Nachteile mit sich bringen, insbesondere bei großen Sachschäden. Ein Beispiel: Ein Tischler versichert seine Werkstatt mitsamt Material und Maschinen mit einer Summe von 50.000 Euro. Im Laufe der Jahre schafft der Betrieb weitere Geräte an und ersetzt ältere Maschinen gegen moderne, so dass der Wert der Werkstatt auf 100.000 Euro steigt. Durch ein Feuer entsteht in der Tischlerei ein Schaden von 30.000 Euro. Die Versicherung zahlt in diesem Fall aber nur 15.000 Euro, weil der Tischler zu 50 Prozent unterversichert ist. Zur Berechnung der Unterversicherung sollten Sie sich folgende Formel merken: Schaden x Versicherungssumme / Versicherungswert = Entschädigung.

Versicherungssumme regelmäßig anpassen

Das Beispiel zeigt, wie wichtig es ist, dass Sie regelmäßig den Wert Ihrer Gesamtausstattung mit der Versicherungssumme Ihrer Inhaltsversicherung abgleichen, um das Risiko einer Unterversicherung zu verhindern. Das gilt auch für andere Versicherungen wie etwa die Gebäude- oder Elektronikversicherung. Grundsätzlich sollte die im Vertrag vereinbarte Versicherungssumme immer dem Versicherungswert entsprechen.

Unterversicherungsverzicht vereinbaren

Um eine Unterversicherung zu vermeiden, können Sie mit Ihrem Versicherer auch einen sogenannten Unterversicherungsverzicht vereinbaren. Bei Schäden bis zur Höhe der vereinbarten Deckungssumme verzichtet dieser dann auf die Prüfung einer eventuellen Unterversicherung und reguliert den Schaden ungekürzt, allerdings begrenzt auf die Versicherungssumme. In vielen Versicherungsverträgen können auch beitragsfreie Vorsorgeversicherungen zur leichten Erhöhung der Versicherungssumme enthalten sein.

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Mit einer Betriebsgebäude-Versicherung ist Ihre Betriebsstätte inklusive verschiedener Einbauten versichert. Dazu gehören beispielsweise Heizungs- und Sanitäranlagen. Darüber hinaus sind in der Regel auch Zubehör und Grundstücksbestandteile wie Einfriedungen, Gas- und Öltanks oder Überdachungen mitversichert.

Versicherte Risiken

Die „klassische“ Betriebsgebäude-Versicherung beinhaltet die Gefahren Feuer (Brand, Blitzschlag, Explosion), Leitungswasser (z. B. Rohrbruch) Sturm und Hagel. Daneben können Sie auch noch sogenannte Elementargefahren wie Überschwemmungen durch Starkregen, Rückstau oder ausufernde Gewässer mit in den Versicherungsschutz einschließen. Gegen diese Risiken sind dann auch Schäden an Verglasungen versichert. Über eine gesonderte Glasversicherung besteht zusätzlich Schutz für Bruchschäden aller Art, verursacht etwa durch spielende Kinder, Vandalismus oder Unachtsamkeit. Die Prämie der Glasversicherung ist eher gering, sie lohnt sich inbesondere bei Gebäuden mit vielen beziehungsweise großen Scheiben.

Tipp: Sofern gewünscht, können Sie den Versicherungsschutz bei einigen Anbietern auch um unbenannte Gefahren erweitern. Solch eine Allgefahrenversicherung bietet Schutz gegen Schäden, die plötzlich und unvorhergesehen eintreten. Zum Beispiel wenn ein morscher Baum auf Ihr Gebäude stürzt oder ein Marder die Dämmung beschädigt.

Berechnung des Beitrags 

Die Höhe der Prämie einer gewerblichen Gebäudeversicherung hängt von verschiedenen Faktoren ab. An erster Stelle ist hier der Wert des Firmengebäudes zu nennen. Wichtig sind aber auch die Art der gewerblichen Nutzung, die versicherten Risiken sowie der Standort. Wichtig: Die Versicherungssumme sollte immer dem ortsüblichen Neubauwert des Betriebsgebäudes entsprechen.

Leistungen im Schadenfall 

Bei einer Beschädigung des Betriebsgebäudes übernimmt Ihr Versicherer die notwendigen Reparaturkosten und nach einem Totalschaden die Wiederherstellungskosten des Gebäudes sowie die Aufräum-, Abbruch- und Entsorgungskosten, die insbesondere nach einem Brandschaden oft erheblich sein können.

Doch Achtung: Wenn sich im Schadenfall herausstellt, dass der ortsübliche Neubauwert höher ist als die Versicherungssumme, liegt eine sogenannte Unterversicherung vor. Dies hat zur Folge, dass die Versicherung die entstandenen Kosten in der Regel nur anteilig übernimmt. Für den Rest müssen Sie als Eigentümer selbst aufkommen. Sie sollten deshalb regelmäßig prüfen, ob die Höhe der Versicherungssumme noch mit dem tatsächlichen Neuwert der versicherten Gebäude übereinstimmt. Tipp: Gewährt Ihr Versicherer Unterversicherungsverzicht (UVV), werden Schäden auch bei einer vorliegenden Unterversicherung in der Regel in voller Höhe durch den Versicherer ersetzt, begrenzt auf die Höhe der vereinbarten Versicherungssumme.

Wichtig zu wissen: Nicht versichert in der Betriebsgebäudeversicherung sind Schäden, die an beweglichem Mobiliar, wie zum Beispiel Schreibtischen, Stühlen oder technischem Mobiliar entstanden sind. Um sich hier abzusichern, brauchen Sie zusätzlich eine Betriebsinhaltsversicherung.

Abnehmen: Das zahlen die Krankenkassen

Die gesetzlichen und privaten Krankenkassen versuchen diesem Trend entgegenzusteuern und helfen ihren Mitgliedern beim gesunden Abnehmen. Alle großen Kassen bieten eigene Programme wie Ernährungs- und Fitnesskurse sowie vielfältige Beratungen und spezielle Abnehm-Apps als Anleitung für einen gesünderen Lebensstil an. Zusätzlich bezuschussen sie Mitgliedschaften in Sportvereinen und -studios. Ziel der Programme und Zuschüsse ist es, die Lebensqualität der Versicherten nachhaltig und langfristig zu verbessern und gleichzeitig die Krankheitskosten zu senken. Bei regelmäßiger Kursteilnahme übernehmen die Kassen 70 bis 80 Prozent der Kosten, in manchen Fällen tragen sie sogar alle Ausgaben.

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Deutschlands größter gesetzlicher Krankenversicherer, die Techniker Krankenkasse (TK), hilft seinen Mitgliedern beim Abnehmen zum Beispiel über einen kostenlosen Online-Ernährungscoach. Das für den Dauergebrauch angelegte Langfrist-Programm richtet sich vor allem an leicht Übergewichtige. Die App enthält diverse Abnehm-Anregungen wie eine umfangreiche Rezeptdatenbank für eine gesunde Ernährung und lässt sich mit weiteren Bausteinen wie einem virtuellen Fitnesscoach für mehr Bewegung kombinieren.

Die Allgemeinen Ortskrankenkassen (AOK) fördern das Abnehmen und allgemein eine gesündere Lebensführung ihrer Mitglieder ebenfalls über eine Vielzahl von Bewegungskursen wie Yoga oder Ausdauertraining sowie spezielle Ernährungsprogramme. Sie laufen unter dem Titel „Abnehmen mit Genuss“ und richten sich an Personen mit einem Body-Mass-Index* (BMI) von 25 bis 29,9, also leichtem bis mittlerem Übergewicht.

Diese Anreize setzen private Versicherer

Auch private Krankenversicherer fördern die Gewichtsreduktion ihrer Mitglieder mit speziellen Programmen. So bietet etwa die Inter ein digitales Abnehm-Modell per App in Kooperation mit „WW“ (ehemals Weight Watchers) an. Teilnehmer erhalten Ernährungs- und Fitnesstipps direkt aufs Handy, können eine Activity-Tracking-Funktion nutzen und führen ein Erfolgstagebuch. Einen Teil der Kosten fürs erste Nutzungsquartal trägt die Inter, falls die Mitglieder in dieser Zeit mindestens fünf Prozent ihres Ausgangsgewichts verlieren.

Ähnliche Anreize setzt die Gothaer. Mit dem „GoVital Bonus“-Programm will der private Versicherer seine Mitglieder motivieren, abzunehmen und gesünder zu leben. Die Gothaer belohnt Vereinssportler, Teilnehmer an Bewegungs-, Ernährungs- oder Entspannungskursen mit Beitragsnachlässen.

Abnehm-Kur auf Kassenkosten?

So genannte Adipositas-Kuren unterscheiden sich von den genannten Programmen der Kassen zur Gewichtsreduktion. Die Kuren richten sich an schwer Übergewichtige mit einem BMI über 30. Sie sollen dabei helfen, Gewichtsprobleme und daraus resultierende Krankheiten dauerhaft in den Griff zu bekommen. Wer eine solche Kur in Anspruch nehmen möchte, muss einen speziellen Antrag bei der Krankenkasse stellen. Bei Bewilligung trägt die Krankenkasse die gesamten Kosten der Kur.

Vorsicht vor Blitz-Diäten

Die Kuren und Programme der Krankenkassen für gesundes Abnehmen haben eine Gewichtsreduktion um zwei bis maximal drei Kilogramm pro Monat und eine nachhaltige Veränderung des Lebensstils und des Essverhaltens zum Ziel. Es geht darum, gesund und langfristig abzunehmen. Dadurch unterscheiden sich die von den Kassen unterstützten Maßnahmen erheblich von Blitz-Diäten, die einen sehr schnellen Gewichtsverlust von häufig mehr als fünf oder gar zehn Kilogramm pro Monat versprechen. Solche Hau-Ruck-Diäten sind für den Körper enorm belastend, und sehr häufig stellt sich der so genannte Jo-Jo-Effekt ein: Nach rascher Gewichtsreduktion sind die Kilos schon nach kurzer Zeit wieder auf den Rippen – mitsamt ein paar Bonus-Pfunden.

* Der Body-Mass-Index (BMI) ist ein wichtiger Anhaltspunkt für Übergewicht oder Adipositas. Als normalgewichtig gelten Personen mit einem BMI unter 25. Liegt der BMI zwischen 25 und 30, spricht man von Übergewicht. Ein Wert über 30 deutet auf Adipositas hin.

 Der BMI wird nach der folgenden Formel berechnet:

Körpergewicht (in Kilo) geteilt durch die Größe (in Meter) zum Quadrat.

Beispiel: Sie sind 1,75 Meter groß und wiegen 78 Kilogramm. Sie rechnen:

1,75 x 1,75 = 3,06
Teilen Sie nun ihr Gewicht durch diesen Wert:
78 : 3,06 = 25,5
Der beispielhaft errechnete BMI deutet auf leichtes Übergewicht hin.

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Doch wie steht es dabei eigentlich um den Versicherungsschutz des Auftraggebers und seines Subunternehmers? Handwerkliche Tätigkeiten bergen schließlich grundsätzlich ein höheres Risiko für Sach- und Personenschäden als es in anderen Branchen der Fall ist. Gerade kleine Subunternehmer, die solo für größere Betriebe tätig werden, glauben allerdings oft, sie seien über ihren Auftraggeber abgesichert.

Subunternehmer kann in Regress genommen werden

Doch dem ist nicht immer so. Grundsätzlich kommt eine Betriebshaftpflichtversicherung (BHV) für alle Personenschäden, Sachschäden, daraus resultierende Vermögensschäden und sonstige Tätigkeitsschäden auf. Sie trägt das finanzielle Risiko und kümmert sich um die Schadenersatzforderungen. Dabei werden unbegründete Forderungen abgewehrt, notfalls auch gerichtlich, und begründete Forderungen beglichen (passiver Rechtsschutz).

Für den Kunden spielt es im Ernstfall keine Rolle, ob ein Schaden durch das Unternehmen verursacht wurde, das er direkt beauftragt hat oder durch ein Subunternehmen. Ist die Subunternehmerbeauftragung in der Betriebshaftpflichtversicherung des Generalunternehmers enthalten, kommt diese zunächst für den Schaden des Kunden auf. Anschließend muss der Subunternehmer allerdings damit rechnen, dass er nach der Leistungsregulierung in Regress genommen wird, wenn er für den Schaden verantwortlich ist.

Betriebshaftpflicht ist ein Muss

Daher ist der Abschluss einer Betriebshaftpflichtversicherung auch für Subunternehmen essenziell. Denn im Falle eines Schadens kann es sich schnell um Beträge handeln, die der Selbstständige nicht mehr begleichen kann. Das wiederum kann im äußersten Fall zur Insolvenz des Betriebes führen. Häufig von hohen Schadensummen betroffen sind insbesondere Elektrounternehmen, Kfz-Werkstätten sowie Klempner- und Installationsbetriebe.

Neben der Sicherheit im Schadenfall, die eine Betriebshaftpflichtversicherung verleiht, hat die Absicherung einen weiteren wichtigen Vorteil für Subunternehmer: Denn viele Generalunternehmen erteilen Aufträge zum Beispiel erst, wenn der Subunternehmer einen Versicherungsschutz vorweisen kann. Das ist oftmals eine Bedingung ihrer eigenen Betriebshaftpflichtversicherung.

Die wichtigsten Leistungen einer BHV

Zu den wichtigsten Leistungen einer Betriebshaftpflichtversicherung gehören neben der Regulierung von Personen-, Sach- und Vermögensschäden unter anderem auch der Schutz vor dem Verlust fremder Schlüssel, vor Mietsachschäden an Arbeitsmaschinen und gemieteten Immobilien sowie vor Nachbesserungsbegleit- und Umweltschäden.

Grundsätzlich nicht durch eine Betriebshaftpflichtversicherung abgedeckt sind dagegen Schäden, die aufgrund einer mangelhaften Leistung des Versicherten entstehen. Stürzt etwa eine Mauer ein, weil der Maurer den Mörtel nicht richtig zusammen gemischt hat, übernimmt die Betriebshaftpflichtversicherung nicht die Kosten für das Aufstellen einer neuen Mauer. Wird dabei allerdings eine Person verletzt, kommt die Versicherung für diesen Personenschaden auf.

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Wann muss der Gehweg geräumt sein?

In der Regel muss an Wochentagen zwischen 7 und 20 Uhr geräumt werden, an Sonn- und Feiertagen ab 8 oder 9 Uhr – üblicherweise in einer Breite von 1 bis 1,50 Meter. Details legen die einzelnen Gemeinden fest. Wichtig: Es reicht nicht, erst um 7 oder 8 Uhr mit dem Räumen zu beginnen – der Weg muss dann bereits begehbar sein. Bei starkem Schnee­fall sind Eigentümer oder Mieter mehr­mals pro Tag in der Pflicht.

Wohin mit der weißen Pracht?

Ist viel Schnee gefallen, stellt sich die Frage, wohin damit? Grundsätzlich gilt, dass Schnee- und Eismengen auf dem Rand der Gehwege anzu­häufen sind und nicht auf die Fahrbahn geschoben werden dürfen. Reicht der Platz nicht aus, muss die weiße Pracht auf dem eigenen Grundstück oder einem Grünstreifen gesammelt werden. Unbedingt schneefrei bleiben sollten die Ein- und Ausstiege an Bushaltestellen sowie Rinnsteine, Gullys und Hydranten.

Womit streuen?

Salz ist in den meisten Satzungen der Kommunen verboten, da es als besonders belastend für die Umwelt gilt und Fahrzeuge sowie Straßen schädigen kann. Stattdessen empfehlen sich Granulat, Sand oder Splitt. Sie sind verträglicher und können leichter beseitigt werden.

Was gilt für Berufstätige?

Auch bei beruflicher Abwesenheit oder Krankheit gilt die Verkehrssicherungspflicht weiter. Im Zweifel muss dann ein professioneller Räumdienst eingeschaltet werden. Vielleicht springt aber auch ein netter Nachbar ein. Gut zu wissen: Die Kosten für einen Winterdienst können Eigentümer und Mieter als haushaltsnahe Dienstleistung steuerlich absetzen.

Welche Versicherung greift, wenn etwas passiert?

Versäumt ein Hauseigentümer oder ein Mieter rechtzeitig zu streuen oder Schnee zu räumen, so haftet er in der Regel, wenn ein Passant auf dem Gehweg stürzt und sich verletzt, teilt der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) mit. Schutz vor möglichen Schadenersatzansprüchen bietet hier eine private Haftpflichtversicherung.

Für alle, die sich noch in der Bauphase befinden oder die ihr Haus nicht selbst nutzen, sondern vermieten, ist laut GDV zusätzlich eine Haus-­ und Grundbesitzer­-Haftpflichtversicherung (kurz: Grundbesitzerhaftpflicht) erforderlich. Denn auch in diesen Fällen ist der Eigentümer grundsätzlich dafür verantwortlich, dass Dritte keinen Schaden nehmen.

Und was gilt, wenn ein Passant auf einem vorschriftsmäßig geräumten Gehweg stürzt und sich verletzt? Nach Auskunft der Verbraucherzentrale springt dann die gesetzliche Unfallversicherung ein – aber nur, wenn der so genannte Wegeunfall auf dem unmittelbaren Weg zur Arbeit oder anschließend auf dem direkten Heimweg passiert ist. Auch für diesen und sonstige Ausrutscher mit schmerzhaften Dauerfolgen zahlt die private Unfallversicherung. Ist die eigene Arbeitskraft aufgrund eines Sturzes dauerhaft beeinträchtigt, ist dies ein Fall für die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Wie lässt sich Schneedruck versichern?

Hauseigentümer sollten sich zusätzlich mit einer Elementarschadenversicherung vor sogenanntem Schneedruck absichern. Denn Dächer, Wintergärten oder Garagen können einstürzen, wenn große Mengen Schnee auf ihnen lasten. Eine Wohngebäudeversicherung ohne zusätzliche Deckung für Naturgefahren greift bei solchen Schäden nicht.

Mindestlohn

Arbeitnehmer, die nach Mindestlohn bezahlt werden, dürfen sich in diesem Jahr über mehr Geld freuen. Der gesetzliche Mindestlohn ist zum 1. Januar von 9,60 Euro auf 9,82 Euro pro Stunde gestiegen. Zum 1. Juli soll er dann noch einmal um weitere 63 Cent auf 10,45 Euro angehoben werden. Im Koalitionsvertrag der neuen Ampelregierung sind künftig sogar 12 Euro vorgesehen.

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Ausbildungsvergütung

Ein höherer Lohn erwartet auch viele Azubis, die 2022 ihre Ausbildung beginnen: Die gesetzlich festgeschriebene Mindestausbildungsvergütung steigt von 550 Euro auf 585 Euro brutto pro Monat. Für das zweite, dritte und vierte Ausbildungsjahr gibt es Aufschläge von 18, 35 und 40 Prozent. Die Mindestvergütung gilt für Auszubildende, die in einem nach dem Berufsbildungsgesetz oder der Handwerksordnung geregelten Beruf ausgebildet werden.

Steuerfreibetrag

Steuerzahlern steht in diesem Jahr ebenfalls etwas mehr Geld zur Verfügung. Der Grund: Der Grundfreibetrag in der Einkommensteuer steigt 2022 für Ledige auf 9.984 Euro – das ist ein Plus von 240 Euro gegenüber 2021. Verheirateten stehen 19.968 Euro zu – 480 Euro mehr als bisher. Dieses Existenzminimum wird steuerlich nicht angetastet.

Betriebsrenten

Wer über eine betriebliche Altersvorsorge in Form einer Entgeltumwandlung verfügt, hat ab diesem Jahr ein gesetzliches Anrecht auf einen Arbeitgeber-Zuschuss von 15 Prozent, soweit der Arbeitgeber durch die Entgeltumwandlung seinerseits Sozialversicherungsbeiträge einspart. Anders als bislang gilt das auch für vor 2019 abgeschlossene Altverträge. In Tarifverträgen können hiervon abweichende Regelungen getroffen werden.

Lebensversicherungen

Für Lebens- und Rentenversicherungen, Pensionskassen und Pensionsfonds ist der Höchstrechnungszins mit Beginn des neuen Jahres von 0,9 auf 0,25 Prozent gesunken. Das macht den Abschluss klassischer Lebensversicherungen für Verbraucher noch uninteressanter. Der Höchstrechnungszins wird umgangssprachlich oft auch Garantiezins genannt. Versicherungsunternehmen dürfen ihren Kunden diesen Zinssatz maximal auf den Sparanteil im Beitrag zusagen. Wichtig: Die Absenkung gilt nur für neu abgeschlossene Verträge. Für die garantierten Leistungen bestehender Versicherungsverträge hat der Schritt keine Folgen.

Pflegeversicherung

Mit diesem Jahr werden Pflegebedürftige mit Pflegegrad 2 bis 5 in vollstationärer Pflege finanziell entlastet und erhalten einen Leistungszuschlag auf ihren Eigenanteil an den pflegebedingten Aufwendungen. Der Zuschlag steigt mit der Dauer der Pflege. Im ersten Jahr trägt die gesetzliche Pflegekasse fünf Prozent, im zweiten Jahr 25 Prozent, im dritten Jahr 45 Prozent und danach 70 Prozent. In der ambulanten Pflege werden die monatlichen Leistungsbeträge für die Pflegesachleistung um fünf Prozent erhöht. Darüber hinaus steigt der Leistungsbetrag für die Kurzzeitpflege um zehn Prozent auf 1.774 Euro.

Versicherungspflichtgrenze

Anders als in den vergangenen Jahren bleibt die Versicherungspflichtgrenze in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) unverändert: Sie liegt wie 2021 bundesweit einheitlich bei 64.350 Euro im Jahr. Wer mehr verdient, darf sich privat krankenversichern.

Ebenfalls unverändert bei 58.050 Euro im Jahr bleibt die Beitragsbemessungsgrenze in der GKV. Bis zu diesem Verdienst ist das Einkommen beitragspflichtig, alles darüber ist beitragsfrei.

Elektronische Krankschreibung

Krankschreibungen werden jetzt von den Arztpraxen digital direkt an die Krankenkassen übermittelt. Für gesetzlich Versicherte entfällt damit die Vorlagepflicht der Arbeitsunfähigkeit (AU) bei ihrer Kasse. Ihrem Arbeitgeber müssen sie den „gelben Schein“ allerdings noch weiterhin in Papierform vorlegen. Unternehmen sollen erst zum 1. Juli 2022 in die digitale Übermittlung einbezogen werden.

Elektronisches Rezept

Ab diesem Monat wird stufenweise auch ein digitales E-Rezept für verschreibungspflichtige Medikamente eingeführt. Es soll das rosarote Papierrezept ablösen. Gesetzlich Versicherte benötigen dazu eine elektronische Gesundheitskarte mit NFC–Übertragungsstandard und eine Rezept-App. Für ältere Patienten ohne Smartphone kann das elektronische Rezept weiterhin durch die Arztpraxis ausgedruckt werden.

• Schnelle Reparatur oder Ersatz von beschädigten oder zerstörten Geräten
• Übernahme der Kosten für die Wiederherstellung von betriebswichtigen Daten
• Kostenerstattung bei einer Betriebsunterbrechung
• Abdeckung der Mietkosten für benötigte Ersatzgeräte

Für wen ist eine Elektronikversicherung sinnvoll?

Eine Elektronikversicherung ist grundsätzlich immer dann sinnvoll, wenn ein technischer Ausfall schwerwiegende Konsequenzen für einen Betrieb haben oder sogar dessen Existenz bedrohen kann. Das gilt für Arztpraxen mit teuren Apparaten (zum Beispiel Röntgengeräte) ebenso wie für Architekturbüros, Copy-Shops, Druckereien oder Unternehmen aus den Bereichen Handel, Handwerk und Dienstleistung.

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Was kann alles versichert werden?

Versicherungsschutz besteht für eine Vielzahl von Anlagen und Geräten der Informations- und Kommunikationstechnik. Das reicht von Bürotechnik (beispielsweise PCs oder Kopierer) über Server und Rechenanlagen bis hin zur Medizintechnik.

Welche Schadenfälle sind versichert?

Die Elektronikversicherung ist eine Allgefahrendeckung. Das bedeutet, dass alle Risiken, die nicht ausdrücklich ausgeschlossen werden, versichert sind. Neben den klassischen Gefahren wie Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser und Sturm erstreckt sich der Versicherungsschutz auch auf Schäden, die etwa durch Diebstahl, Vandalismus, Fehlbedienung, Materialfehler, Überspannung oder höhere Gewalt (z.B. Naturkatastrophen) verursacht werden.

Wichtig zu wissen: Zwar sind elektronische Geräte auch über eine Inhaltsversicherung geschützt, doch die deckt nur die oben genannten klassischen Grundgefahren ab. Die Erfahrungen zeigen jedoch, dass über 65 Prozent der Schäden an elektronischen Anlagen und Geräten auf Ursachen zurückzuführen sind, für die ausschließlich die Elektronikversicherung Versicherungsschutz bietet.

Welche Zusatzbausteine gibt es?

Der Leistungsumfang einer Elektronikversicherung ist nicht bei jedem Anbieter gleich. Gängige Zusatzbausteine sind eine Softwareversicherung zur Wiederherstellung von Daten und Programmen, eine Betriebsunterbrechungsversicherung sowie eine Mehrkostenversicherung. Letztere übernimmt zum Beispiel die Kosten für die Anmietung von Leih- oder Ersatzgeräten sowie die Inanspruchnahme von externen Dienstleistungen.

Was kostet eine Elektronik­versicherung?

Die Kosten einer Elektronikversicherung sind generell abhängig davon, welche elektronischen Geräte und Anlagen versichert werden sollen. Dabei besteht die Möglichkeit, eine pauschale Absicherung abzuschließen, die die gesamte Elektronik eines Unternehmens berücksichtigt. Oder die Versicherungssumme wird für jeden Gegenstand separat festgelegt. Auch eine gewählte Selbstbeteiligung, der Leistungsumfang sowie die Laufzeit des Vertrags wirken sich auf die Prämienhöhe aus.

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Laut dem Deutschen Ärzteblatt treten Burnout, Depressionen, Angststörungen und Suizidalität bei Ärzten, sogar bei jenen in der Ausbildung, in Deutschland häufiger auf als in der Allgemeinbevölkerung. Das war bereits vor der Corona-Pandemie der Fall. Die aktuelle Krise mit der hohen Zahl an Covid-19-Erkrankten hat die Situation noch einmal deutlich verschlimmert.

Bei dieser Belastung kann im Alltag schnell vergessen werden, auf die eigenen Bedürfnisse zu achten. Daher gilt für alle Betroffenen, sich dieser Überforderung bewusst zu werden, die Ursachen zu erkennen und schließlich Strategien zu entwickeln, die in besonders stressigen Momenten helfen. Auch auf ausreichend Schlaf, regelmäßiges gesundes Essen und Trinken müssen Mediziner und Pflegekräfte achten.

Grenzen ziehen und Abstand gewinnen

Insbesondere Perfektionismus und der hohe Anspruch an sich selbst, es allen recht machen zu wollen, können den Druck von außen noch deutlich verstärken. Dabei liegt nicht alles, wie beispielsweise die Organisation eines Klinikalltags, im eigenen Einflussbereich. Was man selbst verändern kann, darauf gilt es, sich zu konzentrieren. Etwa Grenzen zu ziehen oder den eigenen Perfektionismus herunterzuschrauben. Diese Maßnahmen können helfen, den Stressoren wirksam zu begegnen.

Während der Arbeit sollten außerdem möglichst kleine Pausen eingebaut werden, um durchzuatmen. Mittags sollte das Essen in Ruhe gegessen werden. Nach Feierabend ist auch wirklich Feierabend. Gedanklich und emotional sollte man sich hier vom Job distanzieren, empfehlen Experten. Auf andere Gedanken zu kommen, ist wichtig. Am besten mit einem Hobby, bei dem sich neue Kräfte tanken lassen.

Für Entspannung sorgen

Yoga, Qi Gong, progressive Muskelentspannung oder Meditation – solche und andere Entspannungs- und Achtsamkeitsübungen helfen ebenfalls, wieder zur Ruhe zu kommen. Zudem können dadurch Schmerzen und Ängste gelindert werden. Depressionen und Herz-Kreislauf-Erkrankungen kann damit vorgebeugt werden.

Eine recht einfache Einstiegsübung dabei ist, mindestens eine Minute lang auf den eigenen Atem zu achten. In Stresssituationen neigen wir dazu, flach zu atmen. Insbesondere die Ausatmung kommt dabei oft zu kurz. Daher der Rat: bewusst atmen und eventuell einen Moment länger ausatmen.

Acht konkrete Tipps gegen Stress

Für das Online-Portal Ärzte-Glück hat die Psychologin, Hypnose-Therapeutin und Ärzte-Trainierin Angela Yael Blumberger acht Tipps zusammengestellt, mit denen Ärzte ihr Stressniveau reduzieren können. Dazu gehört unter anderem, sich gezielt auf eine neue Arbeitswoche einzustellen, Pausen zu machen oder auch, sich von schädigenden Glaubenssätzen zu lösen, die sich sonst im Körper manifestieren können. Mehr dazu finden Sie hier.

Schutz durch eine gute Absicherung

Damit sich Menschen im Heilwesen rundum gut abgesichert fühlen und keine Existenzängste – beispielsweise im Fall einer Erkrankung – als weitere Stressfaktoren hinzukommen, ist eine gute Absicherung entscheidend. Das reicht zum Beispiel bei Ärzten von einer privaten Krankenversicherung, die auch seelische Behandlungen einschließt, über eine Berufshaftpflicht- und Berufsunfähigkeitsversicherung bis hin zu einer privaten Unfallversicherung.

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Mit einer Montageversicherung lässt sich ein Hallen- oder Brückenbau genauso versichern wie die Konstruktion eines Hochregallagers oder die Installation einer Photovoltaikanlage. Die Police ersetzt Schäden und Verluste, die innerhalb der Montagezeit an versicherten Montageobjekten entstehen und sichert Sie auch gegen die daraus resultierenden Kosten ab. Achtung: Eine Betriebshaftpflicht übernimmt solche Eigenschäden nicht. Sie kommt normalerweise nur für Schäden am Eigentum Dritter auf.

Wann der Versicherungsschutz greift

Abgesichert werden können neue und gebrauchte Maschinen, Reserveteile sowie damit verbundene technische Anlagen. Der Versicherer leistet Schadenersatz, wenn es sich um Beschädigungen oder die Zerstörung des Materials aufgrund von Bedienungs- oder Montagefehlern handelt. Gleiches gilt für die Beschädigung oder die Zerstörung eines Projektes durch Brand, Blitzschlag oder Explosion. Auch Konstruktions-, Werkstatt-, Material- und Gussfehler sind mitversichert. Ebenfalls zum Versicherungsumfang gehören Schäden durch höhere Gewalt oder der Verlust oder Diebstahl von Materialien. Versichert werden können die Montage und die Demontage, die Demontage der Anlage zum Zweck des Verkaufs und ggf. Remontagen inklusive erforderlicher Probeläufe.

Wichtige Zusatzbausteine

Optional können Sie den Versicherungsschutz auch auf Montageausrüstungen und fremde Sachen, die nicht Teil des Montageobjektes sind, erweitern. Für den Transport einer Maschine zum Montageort kann es außerdem sinnvoll sein, eine separate Transportversicherung abzuschließen. Je nach Ausgestaltung der Montageversicherung können ebenso Risiken versichert werden, die erst während der vereinbarten Nachhaftungszeit auftreten.

Einzelverträge und Umsatzpolicen

Nicht abgedeckt durch eine Montagsversicherung sind üblicherweise Schäden durch Krieg, Beschlagnahme, Kernenergie, vorsätzliches Handeln und grobe Fahrlässigkeit des Versicherungsnehmers sowie normale Witterungseinflüsse. Die Police können Sie bei vielen Anbietern sowohl für die Dauer eines Montageprojekts als auch als Jahresumsatzvertrag für mehrere Montagen abschließen. Im letzteren Fall sind automatisch alle Aufträge im Laufe des Jahres versichert.

Vorurteil 1: Die Leistungen der gesetzlichen Kassen reichen doch aus

Fakt ist: Die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) sind für alle Mitglieder zum größten Teil identisch und im Sozialgesetzbuch V geregelt. Danach müssen die Leistungen ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sein und dürfen das Maß des Notwendigen nicht überschreiten. Die GKV garantiert also die medizinische Grundversorgung, wobei Leistungen im Rahmen von Gesetzesänderungen gekürzt oder gestrichen werden können. Wer mehr möchte, muss eine private Zusatzversicherung abschließen.

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Im Gegensatz dazu überlässt die private Krankenversicherung ihren Versicherten selbst die Entscheidung darüber, wie sie sich im Einzelfall behandeln lassen wollen. Vielfach werden dabei bereits Kosten für neue Behandlungsmethoden übernommen, die in der GKV noch gar nicht vorgesehen sind. Privatversicherte profitieren in der Regel außerdem von höheren Zahnleistungen oder einer Chefarztbehandlung im Krankenhaus. Ein weiterer Vorteil: Die vertraglich vereinbarten Leistungen bleiben die ganze Zeit über gleich und können nicht eingeschränkt werden. Die Beiträge richten sich unter anderem nach Alter und Gesundheitszustand bei Vertragsbeginn und dem gewählten Tarif. Durch die Wahl eines Selbstbehalts (Selbstbeteiligung) lassen sich die monatlichen Kosten reduzieren.

Vorurteil 2: Die Beiträge in der PKV steigen ständig

Fakt ist: Es ist zwar richtig, dass viele PKV-Anbieter für 2022 eine Beitragserhöhung angekündigt haben. Im Schnitt sollen die Kosten um 4,1 Prozent steigen. Im Beitragsvergleich mit der GKV schneidet die PKV jedoch nach wie vor sehr gut ab. Laut PKV-Spitzenverband lagen die Beitragseinnahmen in der PKV zwischen 2012 und 2022 je Versichertem bei durchschnittlich 2,6 Prozent pro Jahr. In der GKV liegt der Wert bei 3,3 Prozent.

Anders als vielfach angenommen, dürfen Versicherer die PKV-Beiträge auch nicht nach Gutdünken erhöhen. Dazu gibt es gesetzliche Regelungen. Eine Beitragsanpassung darf nur erfolgen, wenn die Versicherungsleistungen in einem Tarif nachweislich um einen bestimmten Prozentsatz höher liegen als ursprünglich kalkuliert. Gesetzlich vorgeschrieben ist ein Prozentsatz von maximal 10 Prozent. In manchen Tarifen ist vertraglich ein niedrigerer Schwellenwert vereinbart. Ob eine entsprechende Abweichung vorliegt, kontrolliert ein unabhängiger Treuhänder.

Jede Krankenversicherung, egal ob gesetzlich oder privat, ist von den steigenden Gesundheitskosten betroffen und muss früher oder später ihre Beiträge anpassen. Man spricht von einer medizinischen Inflation: Die Lebenserwartung der Menschen steigt beständig. Hinzu kommen die immer besseren Behandlungsmöglichkeiten. Die medizinische Inflation beträgt inzwischen etwa 5 bis 6 Prozent pro Jahr. Die Beitragssteigerungen in der PKV liegen jedoch häufig darunter.

Vorurteil 3: Im Alter sind die Prämien nahezu unbezahlbar

Fakt ist: Die PKV wird nicht teurer, weil der Versicherungsnehmer älter wird. Vielmehr ist das bereits in den heutigen Beiträgen einkalkuliert. Alle, die ab dem Jahr 2000 in die PKV gekommen sind, zahlen einen sogenannten gesetzlichen Zuschlag, dessen angesparte Summe ihnen im Alter wieder zugute kommt und ihre Beiträge dämpft. Dieser Zuschlag verteuert den jeweiligen Monatsbeitrag zunächst um 10 Prozent. Ab dem 60. Lebensjahr muss der Zuschlag nicht länger gezahlt werden, dann verringert sich automatisch der Monatsbeitrag entsprechend. Auch die meisten Privatversicherten, die schon vor 2000 in der PKV waren, haben ihre Verträge um diese Vorsorge ergänzt.

Mit Renteneintritt entfallen außerdem die Beiträge für das Krankentagegeld, die für viele Versicherte einen größeren Teil des Monatsbeitrags ausmachen. Im Fall der Fälle ist es zudem möglich, in einen günstigeren Tarif zu wechseln, ohne dass die Altersrückstellungen verloren gehen.

Vorurteil 4: PKV ist für Familien ungeeignet

Fakt ist: Eine beitragsfreie Familienversicherung wie es sie in der GKV gibt, sehen die Tarife der privaten Anbieter nicht vor. Dennoch kann dieses Vorurteil entkräftet werden. Denn zum einen bietet die PKV Kindern ebenfalls mehr Leistungen an als sie in der gesetzlichen Absicherung vorhanden sind. Zum anderen gibt es zunehmend Tarife mit Leistungsbausteinen für die Familie, wie Beitragsfreiheit oder Beitragsrückerstattungen in der Elternzeit. Zudem erhalten Beamte für die Absicherung ihrer Sprösslinge ebenfalls eine Beihilfe ihres Dienstherrn. Hinzu kommt: Auch in der GKV muss sich eine Ehepartner selbst versichern, sobald er mehr als geringfügig beschäftigt ist.

Vorurteil 5: Ein Wechsel zurück in die GKV ist nicht möglich

Fakt ist: Das stimmt nicht in jedem Fall. Allerdings ist ein häufiger Wechsel zwischen den Systemen nicht so einfach und auch nicht gewollt. Es soll so unterbunden werden, dass beispielsweise junge Menschen von den umfangreicheren Leistungen der PKV zu günstigeren Konditionen profitieren und später, wenn sie älter und meist kränker sind und höhere Kosten verursachen, die Solidargemeinschaft der GKV belasten. Ein Wechsel für Menschen ab 55 Jahren ist daher tatsächlich nahezu unmöglich.

Sobald jedoch ein versicherungspflichtiges Einkommen erzielt wird, das unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze (64.350 Euro für 2022) liegt, kann ein Beschäftigter in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln. Das kann zum Beispiel der Fall sein, wenn ein Angestellter nicht mehr Voll-, sondern Teilzeit arbeitet.

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Entscheiden Sie sich als Zahnarzt für die private Krankenversicherung (PKV), kommen sie bei einigen Versicherern in den Genuss spezieller Zahnärztetarife. Diese zeichnen sich durch besonders attraktive Prämien aus und stehen auch Familienangehörigen (Ehepartner, Kinder) offen. Die Beiträge werden außerdem meist mit einer Altersrückstellung kalkuliert. Das verzinslich angelegte Geld dient dazu, steigende Ausgaben für die medizinische Versorgung im Alter zu finanzieren, ohne dass die Beiträge entsprechend steigen. (Tarife für Kinder und Ausbildungstarife haben in der Regel noch keine Alterungsrückstellung. Diese werden erst mit dem Erwachsenenalter gebildet.)

Verzicht auf vollen Zahnversicherungsschutz

Eine weitere Besonderheit: Sie können in diesen Tarifen meist entscheiden, ob Sie auch für Ihre Zähne einen umfassenden Schutz wünschen oder nur die Material- und Laborkosten abgedeckt sein sollen oder ob Sie auf den kompletten Zahnversicherungsschutz verzichten wollen. Wählen Sie eine der beiden letzten Varianten und lassen sich bei Bedarf in eigener Praxis von Kollegen behandeln, wirkt sich das noch einmal günstig auf die Prämienhöhe aus. Zusätzlich wird eine Beitragsrückerstattung angeboten (je nach Tarif) und eine wählbare Selbstbeteiligung. Die genaue Höhe der Beiträge richtet sich dann nach Alter, Geschlecht, den versicherten Leistungen sowie dem Ergebnis der Gesundheitsprüfung durch den Versicherer.

Umfangreicher Leistungskatalog

Die speziellen Zahnarzttarife in der PKV bieten darüber hinaus Leistungen mit besonders guten Konditionen. Abhängig vom Anbieter, können dazu folgende Punkte gehören:

• Freie Arzt- und Krankenhauswahl
• Keine Begrenzung auf die Höchstsätze der Gebührenordnung für Ärzte und Zahnärzte (GOÄ/GOZ)
• Weltweiter Versicherungsschutz
• Offener Heil- und Hilfsmittelkatalog
• Verzicht auf Zahnstaffel
• Förderung bei Schwangerschaft
• Psychotherapie ohne Begrenzung der Sitzungszahl
• Ambulante Kurbehandlungen
• Vorsorgeuntersuchungen ohne Selbstbeteiligung
  und ohne Gefährdung der Beitragsrückerstattung

Private Krankenversicherung für Studenten

Auch Zahnmedizinstudenten können sich bereits bei Aufnahme ihres Studiums privat krankenversichern, indem sie sich von der Versicherungspflicht befreien lassen. PKV-Studententarife sind in der Regel sehr günstig und bieten darüber hinaus den Vorteil, dass die angehenden Akademiker nach ihrem Studium ohne erneute Gesundheitsprüfung in einen „normalen“ Krankenversicherungs- und Krankentagegeldtarif für Zahnmediziner wechseln können.

Tipp: Studenten, die aktuell noch nicht in die private Krankenversicherung wechseln möchten, können auch für wenige Euro im Monat einen sogenannten Optionstarif abschließen. Damit halten sie sich die Möglichkeit eines späteren Wechsels von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung offen – und das ebenfalls ohne erneute Gesundheitsprüfung.

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Die Erkrankung entsteht meist schleichend und kann über Jahre völlig symptomlos bleiben. Umso wichtiger ist es, die Bevölkerung über Risiken und Präventionmöglichkeiten zu informieren. Dieses Ziel verfolgt seit 1991 – also seit nunmehr 30 Jahren – der Welt-Diabetestag, der jährlich am 14. November stattfindet, dem Geburtstag des kanadischen Mediziners Frederick G. Banting, der 1921 das lebenswichtige Hormon Insulin entdeckte.

Der deutsche Diabetestag, der von der gemeinnützigen Organisation „diabetesDE – Deutsche Diabetes-Hilfe“ ausgerichtet wird, findet wegen der Corona-Pandemie in diesem Jahr auf der digitalen Plattform www.weltdiabetestag.de statt. Das Programm ist bereits im Internet verfügbar.

Was ist Diabetes?

Diabetes mellitus, umgangssprachlich auch Zuckerkrankheit genannt, ist eine chronische Stoffwechselerkrankung, die mit zu hohen Blutzuckerwerten einhergeht. Es ist wichtig, die Krankheit rechtzeitig zu behandeln, um Schäden an Organen wie Herz, Augen und Nieren zu vermeiden. Die Gefahr sollte dabei niemand unterschätzen, denn Diabetes verursacht jährlich mehr Todesfälle als Brustkrebs und AIDS zusammen. Die beiden wichtigsten Formen sind der Typ-1- und der Typ-2-Diabetes. Bei 95 Prozent der Betroffenen liegt ein Typ-2-Diabetes vor.

Diabetes Typ 1 tritt vor allem im Kindes- und Jugendalter auf und ist eine Autoimmunerkrankung. Das eigene Immunsystem greift die körpereigene Insulinproduktion in der Bauchspeicheldrüse an und zerstört die insulinproduzierenden Zellen. So entsteht ein „absoluter Insulinmangel“. Die Betroffenen müssen ein Leben lang die Zuckerwerte kontrollieren, besonders auf ihre Ernährung achten und regelmäßig Insulin spritzen.

Diabetes Typ 2 tritt meist nach dem 40. Lebensjahr auf. Hierbei besteht ein „relativer Insulinmangel“. Die Bauchspeicheldrüse produziert zwar Insulin, aber die Körperzellen verlieren ihre Empfindlichkeit für das Hormon oder die Insulin-Ausschüttung ist gestört. So gelangt immer weniger Zucker in die Körperzellen. Auch wenn man hier von Altersdiabetes spricht, zeigt doch die Statistik, dass Menschen mit Typ 2 Diabetes immer jünger werden. Experten schätzen, dass allein in Deutschland 5.000 Kinder und Jugendliche vom „Alterszucker“ betroffen sind.

Ursachen eines Typ-2-Diabetes können eine erbliche Veranlagung, aber auch ungesunde Ernährung, Übergewicht und mangelnde Bewegung sein. Risikofaktoren sind außerdem erhöhte Blutfettwerte sowie Bluthochdruck.

Wie lässt sich das Diabetes-Risiko senken?

Während sich Diabetes Typ 1 – bei dem ein absoluter Insulinmangel besteht – nicht verhindern lässt, sieht das bei Diabetes Typ 2 ganz anders aus: Mit einer gesunden Lebensweise kann jeder die Erkrankung hinauszögern oder sogar vollkommen verhindern.

Wichtig ist hierbei aus Sicht der Deutschen Diabetes-Hilfe vor allem eine bewusste, ausgewogene Ernährung. Anstatt zu zuckerhaltigen Softgetränken wie Cola, Energydrinks oder Säften zu greifen, sollten Wasser und selbstgemischte Fruchtschorlen auf dem Speiseplan stehen. Und Pizza, Burger oder Chips sollten durch frische Gerichte, Gemüsesticks und Obst ersetzt werden. Als Vorbild für eine gesunde Ernährung kann die traditionelle Küche der Mittelmeerländer dienen – mit viel Gemüse und ausgewählten Getreideprodukten, hochwertigem pflanzlichem Öl, wenig Fleisch, häufiger Fisch und einer Vielfalt von Früchten.

Neben einer gesunden Ernährung hilft auch mehr Bewegung im Alltag ganz entscheidend dabei, einer Diabetes-Erkrankung vorzubeugen. Selbst der Beginn einer Tabletten- oder Insulintherapie kann dadurch oft verzögert werden. Denn Bewegung bekämpft nicht nur Übergewicht, sondern verbessert auch die Empfindlichkeit der Körperzellen für Insulin, sodass mehr Zucker aus dem Blut in die Zellen aufgenommen wird und der Blutzuckerspiegel sinkt. Geeignete Sportarten, um langsam wieder neuen Schwung ins Leben zu bringen, sind zum Beispiel Nordic-Walking, Wandern, Schwimmen, Tanzen oder Radfahren.

So helfen die Krankenkassen

Tipp: Immer mehr gesetzliche und private Krankenkassen unterstützen ihre Versicherten darin, aktiv etwas für ihre Gesundheit zu tun. Manche Anbieter legen auch spezielle Bonus­programme für ihre Mitglieder auf, mit denen sie gesundes Verhalten belohnen. Für bereits an Diabetes Erkrankte gibt es auch Diabetes Management-Programme. Im Internet finden Interessiert darüber hinaus auch Apps wie mySugr, die ihnen dabei helfen, ihre Blutzuckerwerte im Auge zu behalten.

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Eine Berufshaftpflicht ist deshalb ein absolutes Muss für alle niedergelassenen Ärzte und Mediziner mit freiberuflicher Tätigkeit (etwa Honorarärzte). Sie kommt für Personen-, Sach- oder Vermögensschäden auf, die im Zusammenhang mit der beruflichen Tätigkeit entstehen. Gleichzeitig übernimmt sie die Anwaltskosten, um unberechtigte Vorwürfe abzuwehren (passive Rechtsschutzfunktion).

Was der Versicherungsschutz umfasst

Ohne diesen Schutz müsste ein Arzt im Schadenfall theoretisch unbegrenzt mit seinem gesamten Privatvermögen haften. Die Musterberufsordnung der Bundesärztekammer verpflichtet Ärzte deshalb sogar dazu, „sich hinreichend gegen Haftpflichtansprüche im Rahmen ihrer beruflichen Tätigkeit zu versichern”.

Der Versicherungsschutz einer Berufshaftpflicht erstreckt sich üblicherweise auch auf den Praxisvertreter sowie angestellte Assistenten, Arzthelferinnen und Auszubildende. Mitversichert sind in der Regel auch der ärztliche Notfalldienst sowie sogenannte außerdienstliche Risiken wie Erste-Hilfe-Leistungen im Notfall oder Beratungen im Freundes- und Bekanntenkreis. Eine gute Police sollte außerdem eine Nachhaftungsklausel von mindestens fünf Jahren enthalten. Denn auch wenn ein Arzt aus dem Berufsleben ausscheidet, können immer noch Haftpflichtansprüche gegen ihn geltend gemacht werden.

Was gilt für angestellte Ärzte?

Angestellte Krankenhausärzte sind in der Regel über die Betriebshaftpflichtversicherung des Trägers für den Bereich seiner Dienstaufgaben versichert. Sie sollten aber prüfen, ob dieser Schutz ausreicht. Wer als Angestellter zum Beispiel nebenberuflich einer freiberuflichen Tätigkeit nachgeht, beispielsweise als Gutachter oder Notarzt, sollte eine eigene Berufshaftpflichtversicherung abschließen.

Selbst Medizinstudenten und Assistenzärzte sollten sich im Rahmen ihrer ärztlichen Aus- und Weiterbildung über eine Berufshaftpflicht versichern, raten Experten. Denn über die ausbildende Klinik besteht nicht immer ein vollumfänglicher Versicherungsschutz. Außerdem ist im Studium der Nachweis einer Berufs-Haftpflichtversicherung zum Beispiel für Praktika oft verpflichtend.

Weitere wichtige Versicherungen

Zu einem kompletten Risikoschutz für Ärzte gehören neben der Berufshaftpflicht noch weitere essenzielle Absicherungen wie etwa eine Berufsunfähigkeits- oder eine Rechtsschutz- und Praxisversicherung. Und vor dem Hintergrund, dass immer mehr Patientendaten elektronisch erfasst werden, gewinnt auch ein Cyberschutz an Bedeutung.

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Insbesondere für den Fall einer Invalidität ist es sinnvoll, einen Versicherungsschutz mit einer hohen Einmalleistung auszuwählen. Ähnliches gilt für die sogenannte Gliedertaxe, mit der private Unfallversicherungen den Grad der Invalidität nach einem Unfall bemessen – bezogen auf den sogenannten Gesamtkörper. Die Gliedertaxe ordnet Körperteilen (etwa Händen, Füßen, etc.), Sinnesorganen und teilweise auch den inneren Organen für deren Verlust oder dauernde Invalidität feste Prozentsätze zu. Diese können sich je nach Versicherer unterscheiden.

Der Verlust von Armen, Beinen oder der Stimme werden von manchen Versicherern bereits als 100-prozentige Invalidität eingeordnet. Aber auch, wenn infolge eines Unfalls zum Beispiel ein Finger, eine Hand oder ein Fuß verlorengehen sollten, kann ein Invaliditätsgrad von 70 oder gar 90 Prozent vorliegen – je nach Tarif.

Wie viel der Verlust des Daumens wert ist

Für einen Chirurgen zum Beispiel bedeutet bereits der Verlust eines Fingers, dass seine medizinische Laufbahn sehr wahrscheinlich beendet ist. Daher bieten einige Versicherer eine verbesserte Gliedertaxe in ihrer Unfallversicherung für Ärzte an. Denn wie hoch diese Gliedertaxe in den Allgemeinen Unfallversicherungsbedingungen eingestuft wird, bestimmt die spätere Zahlung im Falle eines Verlusts beziehungsweise einer Gebrauchseinschränkung eines Armes, Beins oder eines Sinnesorgans.

Während ein Versicherer den Daumen oder Zeigefinger mit 60 Prozent in der Unfallversicherung einstuft, sind es bei einem anderen lediglich 45 Prozent für den Daumen und 30 Prozent für den Zeigefinger – ein deutlicher Unterschied. Manchmal ist die prozentuale Differenz zwischen zwei Versicherern gar nicht so groß, doch die im Vertrag vereinbarte Progression bei einer Invaliditätsleistung kann einen immensen Unterschied in der ausgezahlten Summe für den Versicherungskunden ergeben.

Ein Rechenbeispiel: Wird eine Invalidität in der Unfallversicherung mit einer empfohlenen Mindestsumme von 100.000 Euro versichert, erhielte ein Arzt bei dem Verlust seines Daumens bei einem Versicherer 45.000 Euro, beim anderen 60.000 Euro. Kommt nun eine vom Kunden gewählte Progression hinzu, vervielfacht sich die Invaliditätssumme entsprechend.

Mehr Leistung durch eine hohe Progression

Bei der Progression sind mindestens 225 Prozent ratsam, besser sind noch 300 oder 350 Prozent. In den Versicherungsbedingungen informiert der Versicherer den Versicherungskunden in Tabellen, wie sich je nach Invaliditätsgrad mit Progression die jeweils ausgezahlten Beträge berechnen.

Beträgt die Progression bei einer Versicherungssumme von 100.000 Euro beispielsweise 350 Prozent, erhöht sich die Leistung bei einer 60-prozentigen Invalidität auf 150 Prozent. Damit würde der Versicherungskunde statt 60.000 Euro nun 150.000 Euro beim Verlust des Daumens erhalten.

Neben der Versicherungs­summe sind also die Gliedertaxe, die Progression und der Progressions­verlauf entscheidend für die Höhe der Zahlungen im Fall einer Invalidität. Dabei sorgt die Progression dafür, dass die Versicherungs­leistung abhängig vom Invaliditäts­grad ansteigt. Dadurch erhalten Versicherungskunden bei schwerwiegenderen Beeinträchtigungen mehr Geld als ihnen nach dem festgestellten Invaliditätsgrad zustehen würde.

Weitere Versicherungsbedingungen

Neben der Höhe der Grundsumme einer Unfallversicherung für einen Arzt, einer hohen Gliedertaxe sowie der Progression zählen unter anderem der Einschluss von Eigenbewegungen (zum Beispiel Umknicken), Infektionen (etwa durch eine Spritze) oder auch ein Unfall aufgrund einer Bewusstseinsstörung oder wegen Trunkenheit sowie eine Vergiftung zu den wichtigen Merkmalen einer privaten Unfallversicherung.

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Der Weltspartag hat eine fast hundertjährige Geschichte und findet in der Regel am letzten Werktag im Oktober statt – in diesem Jahr ist das der 29. Oktober. Die Idee geht auf den ersten Internationalen Sparkassenkongress im Jahr 1924 zurück. Ein Ziel des Aktionstages ist es, die jüngere Generation zum Sparen zu animieren. Traditionell erhalten deshalb Kinder, wenn sie ihr Sparschwein zur Bank bringen und das Geld einzahlen, kleine Geschenke.

Welche Anlageform lohnt sich noch?

Stellt sich nun für Eltern nur noch die Frage, welche Anlageformen für ihren Nachwuchs überhaupt noch sicher und lohnend sind. Viele setzen bei der Vermögensbildung ihrer Kinder oftmals noch auf Sparbücher oder Tagesgeldkonten. Da es dafür jedoch aktuell wenig bis gar keine Zinsen gibt, sind die Renditeaussichten schlecht. Besser für einen langfristigen Kapitalaufbau sind Anlagen in Aktien oder Fonds. Die Angst vor einer Abwärtsbewegung hält viele Deutsche allerdings nach wie vor von einer Investition an der Börse ab.

Kursschwankungen jedoch sind in einer langfristigen Betrachtung nichts Negatives. Vielmehr bringen sie das Portfolio unter Gewinnaspekten immer voran, weil man beim regelmäßigen Sparen (etwa jeden Monat) in Börse-Schwächephasen mehr Fondsanteile für denselben Beitrag bekommt. Und wer die Kosten eines aktiv gemanagten Fonds scheut, der kann auf die günstigeren Varianten, die Exchange Traded Funds (ETF), setzen. Sie bilden die jeweiligen Indices wie den DAX nach, der die großen deutschen Unternehmen repräsentiert, und verursachen durch den Wegfall des aktiven Fondsmanagements weniger Kosten. Und wer beim Investieren in Fonds noch einen Versicherungsmantel sucht, der ist mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung gut bedient. So lassen sich sogar noch Steuervorteile gegenüber Direktanlagen nutzen – und eine lebenslange Rente gibt es am Ende der Ansparphase noch dazu.

Rechtzeitig mit dem Sparen beginnen

Ganz gleich welche Investition, schnell zeigt sich, dass sich ein früher Start lohnt. Bei einem Sparziel zum Beispiel von 350.000 Euro beträgt bei einer Rentenversicherung, die dem Kind den Weg in die eigene Altersvorsorge ebnet und die in ETFs investiert, der monatliche Betrag für ein Baby rund 50 Euro. Für ein zehnjähriges Kind dagegen müssen bereits 70 Prozent mehr aufgebracht werden. Bei anderen Investments sehen die höheren Aufwendungen ganz ähnlich aus.

Wenn sich am 29. Oktober also die Kinder wieder auf den Weg zu den Sparkassen machen, geht es den meisten von ihnen vermutlich weniger um das Geld, das sich im dicken Bauch ihres Sparschweins gesammelt hat, als vielmehr um den Spaß. Zudem erfahren so bereits die Kleinsten, dass sich viele Wünsche nur erfüllen lassen, wenn beizeiten dafür auf Konsum verzichtet und gespart wurde.

So stellt nicht nur die handwerkliche Arbeit selbst ein Risiko für Mängel dar, auch das verbaute Material kann Probleme verursachen. Speziell bei Elektrikern oder Heizungsinstallateuren können Schäden durch mangelhafte Geräte teure Folgen haben. Ob nun ein größerer oder kleinerer Schaden, der Kunde wendet sich immer zuerst an den Handwerker. Dabei ist eigentlich nicht ersichtlich, warum ein Handwerker für defekte Produkte haften soll, die er lediglich eingekauft und dann verbaut hat.

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Üblicherweise muss er selbst dafür auch nicht geradestehen. Der Verkäufer, also der Hersteller oder Händler, haftet für die Produkte. Allerdings sieht das mit den Kosten für den Einbau, einen anschließenden Aus- und erneuten Einbau anders aus. Hier besteht durchaus das Risiko, dass der Handwerker auf diesen Kosten sitzenbleibt.

Viele Streits landen vor Gericht

Noch komplizierter wird es für Handwerker, wenn der Kunde selbst etwa Lampen oder Fliesen kauft. Übersieht der Unternehmer als Experte hier eventuelle Mängel, kann der Kunde ihn zur Verantwortung ziehen – nicht nur für die Arbeitskosten, auch für die mangelhafte Ware.

Machen Handwerker ihren Kunden auf problematische Dinge bei den Produkten aufmerksam und dokumentieren das ordnungsgemäß – der Kunde besteht dennoch auf den Einbau und geht dann etwas schief, können die Dienstleister ihre Arbeitskosten den Kunden in Rechnung stellen. Der wiederum muss sich diese Beträge bei dem Unternehmen zurückholen, bei dem er eingekauft hat. Da wundert es nicht, dass viele Streits vor Gericht geklärt werden müssen.

Tipps für Handwerker

Eine Betriebshaftpflichtversicherung schützt Unternehmen vor den finanziellen Folgen einer Fehleinschätzung. Zudem wird im Rahmen der Schadenmeldung an die Betriebshaftpflichtversicherung juristisch geprüft, ob der Versicherungsnehmer für diesen Fehler überhaupt haftbar gemacht werden kann. Eine aktuelle Police sollte beispielsweise die Leistungen Mängelbeseitigungsnebenkosten und Nachbesserungsbegleitschäden einschließen.

Geliefertes Material sollten Unternehmer immer gründlich prüfen, ob sie es selbst bestellt haben oder der Kunde es gekauft hat. Sind Mängel ersichtlich, sollten sie sofort angezeigt werden. Hat der Kunde Material besorgt, bei dem der Handwerker aufgrund der mangelhaften Qualität Bedenken für einen Einbau hat, ist ein entsprechender Hinweis in Richtung des Kunden dringend angeraten. Ferner lohnt es sich, bei Haftpflichtpolicen regelmäßig die Inhalte prüfen zu lassen. Vor allem ältere Verträge sind nicht immer an die aktuelle Rechtsprechung angepasst.

Der Schreinermeister dagegen weiß gar nicht, wie das passieren konnte. Wie oft hatte er bereits als Geselle und später als Handwerksmeister Treppen und dazu Treppengeländer gebaut? Doch irgendwo musste ihm diesmal ein entscheidender Fehler unterlaufen sein. Denn das Geländer löst sich an einer Stelle und seine Kundin stürzt. Glück im Unglück: Das Bein ist zwar gebrochen, doch es ist ein glatter, gut verheilender Bruch. Das hätte auch anders ausgehen können. 

Sach- und Personenschäden

Ob ein Sachschaden, wie das erste Beispiel zeigt, oder ein Personenschaden, wie er dem Schreiner geschehen ist, – eine Betriebshaftpflichtversicherung stellt, ähnlich wie die private Haftpflichtversicherung für Privatpersonen, einen unverzichtbaren Schutz für alle Freiberufler und Selbstständige dar. Denn für Schäden, die einem Dritten durch das Unternehmen entstehen, haftet der Betrieb in unbegrenzter Höhe. Die finanziellen Folgen können im Extremfall existenzielle Auswirkungen haben und bis hin zur Insolvenz führen.

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Mit einer Betriebshaftpflichtversicherung sind alle Schäden bis zur vereinbarten Versicherungssumme abgedeckt. Diese sogenannte Deckungssumme sollte so hoch gewählt werden, dass selbst der höchstmögliche Schaden damit abgegolten werden kann. In der Regel werden hier drei, fünf oder zehn Millionen Euro versichert.

Alle Mitarbeiter sind in der Police eingeschlossen, solange sie für das Unternehmen beruflich tätig sind. Üblicherweise umfasst der Schutz auch eine klassische Produkt- und Umwelthaftpflichtversicherung. Auch der Schlüsselverlust, der insbesondere bei Hausmeister- und Reinigungsservices eine große Rolle spielt, ist in der Regel integriert. Ist das nicht der Fall, sollte man diese Leistung auf jeden Fall mit in die Police aufnehmen.

Haftung bei Vermögensschäden

Die Betriebshaftpflicht kommt im Schadenfall auch für sogenannte unechte Vermögensschäden auf, also für Folgeschäden von Personen- oder Sachschäden. Dazu zählen vor allem Verdienstausfallzahlungen. Muss zum Beispiel die Kundin des Schreiners aus dem obigen Beispiel einen wichtigen Auftrag abgeben und entgeht ihr dadurch Umsatz, kann sie das bei dem Schreiner geltend machen. Dieser wiederum informiert seinen Versicherer über die Forderung.

Auch echte Vermögensschäden können in der Betriebshaftpflicht mitversichert sein, allerdings schränken Ausschlüsse – wie zum Beispiel für beratende Tätigkeiten – diesen Schutz stark ein, so dass hier eine spezielle Absicherung über eine Vermögensschadenhaftpflicht sinnvoll sein kann.

Wichtig zu wissen: Unechte Vermögensschäden bezeichnen grundsätzlich finanzielle Schäden, die als Folge eines bereits vorher eingetretenen Sach- oder Personenschadens eintreten. Ein echter Vermögensschaden ist dagegen ein finanzieller Schaden, der einem Dritten durch einen Fehler wie eine falsche Beratung entsteht. Es geht hier also weder ein Sach- noch ein Personenschaden voraus.

Passiver Rechtsschutz inklusive

Eine Haftpflichtversicherung agiert auch immer wie eine Rechtsschutzversicherung. Denn gestellte Ansprüche werden zunächst geprüft, bevor sie reguliert werden. Unberechtigte Forderungen werden abgewehrt – notfalls auch vor Gericht. Diese Kosten übernimmt der Versicherer.

Wie viel die Betriebshaftpflichtversicherung das Unternehmen letztlich kostet, hängt vor allem vom versicherten Risiko ab. Bei Handwerkern ist das Risiko für Sach- und teure Personenschäden in der Regel höher als bei einem reinen Bürobetrieb. Ferner entscheidet die Größe des Unternehmens wie hoch die Prämie ist.

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Eine der Botschafterinnen der Imagekampagne ist Fleischerin Katharina Koch: Die 34-Jährige ist viel in der Welt herumgekommen. Ihr berufliches Glück hat die junge Frau letztlich aber im nordhessischen Calden gefunden – zu Hause in der eigenen Familienfleischerei. Nach der Meisterinnenprüfung übernahm sie das elterliche Geschäft und stellte auf eine komplett nachhaltige Produktion um. „Ich wollte eigentlich immer Unternehmerin mit eigenem Betrieb sein“, sagt sie. „Man muss nicht unbedingt studieren, um Karriere zu machen.“ Mehr zu Katharina Koch finden Sie unter diesem Link: https://www.handwerk.de/katharina-koch.html

Karrierestart in 130 Berufen möglich

Tatsächlich gehört das deutsche Handwerk mit über 1 Million Betrieben, 5 Millionen Beschäftigten und rund 600 Milliarden Euro Jahresumsatz zu den leistungsstärksten Wirtschaftsbereichen in Deutschland. Junge Menschen können zwischen mehr als 130 verschiedenen Ausbildungsberufen wählen – vom Anlagenmechaniker bis zum Zahntechniker. Und wer will, der kann sich später auch selbstständig machen und so wie Katharina Koch ein eigenes Unternehmen leiten.

Der richtige Versicherungsschutz

Was so einfach klingt, ist im Detail dann aber natürlich etwas komplizierter. Denn für Selbstständige ist vieles anders als für Arbeitnehmer. Handwerker, die in ihr eigenes Geschäftsleben starten, müssen sich zum Beispiel mit einem umfassenden Versicherungsschutz der eigenen Person und ihres Unternehmens beschäftigen.

Eine wichtige Rolle kommt dabei der Betriebshaftpflichtversicherung (BHV) zu. Sie ist für Existenzgründer die wichtigste Gewerbeversicherung überhaupt. Denn insbesondere wenn Personen durch den Geschäftsbetrieb zu Schaden kommen, können schnell große Summen auflaufen, die einen Betrieb oder dessen Inhaber in den Ruin führen können. Der Geschädigte muss zumindest finanziell so gestellt werden, wie er es vor dem Ereignis war. Fehlt in dem Unternehmen ein finanzielles Polster, um den Schaden auszugleichen, kann das schnell die Insolvenz bedeuten.

Leistungen der Betriebshaftpflichtversicherung

Genau hier tritt eine BHV ein. Sie übernimmt Leistungen wie Schadenersatz oder Schmerzensgeld. Die Höhe des BHV-Beitrages errechnet sich vor allem auf Grundlage der Betriebsart, aber natürlich auch der eingeschlossenen Leistungen, dem Jahresumsatz sowie eventuell bereits eingetretener Schäden. Der Versicherungsschutz der Betriebshaftpflicht sollte bereits mit dem Gründungsdatum beginnen.

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Auch Ärzte sind vor einer Berufsunfähigkeit nicht gefeit. Im Gegenteil: Sie sind oft besonders großem Stress ausgesetzt, tragen eine  hohe Verantwortung, leisten Schichtdienste und sind häufig mit gefährlichen Infektionen konfrontiert. All das kann bei Medizinern für körperliche und seelische Probleme sorgen, die zu Krankheiten werden. Wird der betroffene Arzt in der Folge berufsunfähig, springt zwar das berufsständische Versorgungswerk ein, doch ähnlich wie bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente reicht diese Absicherung oft nicht für den Erhalt des Lebensstandards aus.

Ärzteverbände empfehlen eine private Vorsorge

Zudem zahlt das Versorgungswerk ohnehin nur dann, wenn eine vollständige Berufsunfähigkeit durch ärztliches Zeugnis festgestellt wurde und wirklich keinerlei ärztliche Tätigkeit mehr möglich ist. Der Arzt muss also seine Zulassung, die Approbation, zurückgeben. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist daher für diese Berufsgruppe ebenso wichtig wie für alle anderen. Viele Berufsverbände der Ärzte und Zahnärzte empfehlen ihren Mitgliedern daher, zusätzlich privat vorzusorgen.

Diese Absicherung leistet bereits, wenn bei dem Arzt eine dauerhafte Einschränkung der Berufstätigkeit von mindestens 50 Prozent festgestellt wird. Die Approbation kann weiter bestehen, und der Arzt zum Beispiel durch Gutachtertätigkeiten in geringem Umfang weiter tätig sein. Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass der Versicherungsnehmer selbst die Höhe einer möglichen Berufsunfähigkeitsrente bestimmen kann, und sie nicht vom bisherigen Einkommen abhängig ist.

Police möglichst früh abschließen 

Experten raten eine Berufsunfähigkeitsversicherung möglichst schon in jungen Jahren abzuschließen. Denn dann sind die Beiträge noch vergleichsweise preiswert. Außerdem sind jüngere Kunden meist noch gesünder und bekommen deshalb einen besseren Vertrag ohne Risikozuschlag oder Leistungsausschluss.

Ein weiterer Vorteil: Beim Eintritt in das Berufsleben findet üblicherweise keine erneute Gesundheitsprüfung statt. Gleiches gilt, wenn die versicherte Berufsunfähigkeitsrente anlassbezogen erhöht werden soll. Diese Nachversicherungsoption gilt etwa bei Gehaltserhöhungen, Heirat, Bau eines Hauses oder Geburt eines Kindes.

Wichtige Leistungsmerkmale 

Wichtig ist bei einer Police vor allem, dass der zuletzt ausgeübte Beruf zählt und keine sogenannte abstrakte Verweisung in einen anderen Beruf erfolgt. Das zählt heute allerdings zum Standard. Ein weltweiter Versicherungsschutz, eine rückwirkende Rentenzahlung in den ersten sechs Monaten oder auch eine Anerkennung der Pflegebedürftigkeit als berufsunfähig sowie eine garantierte Steigerung der BU-Rente im Leistungsfall, um die Inflation auszugleichen, sollten ebenfalls im Leistungspaket enthalten sein.

Bei der Höhe der versicherten Rente liegt die Empfehlung bei mindestens 1.000 Euro monatlich. Allerdings haben Ärzte ein deutlich höheres Monatseinkommen als der durchschnittliche Angestellte. Ihre eigene Rente sollte daher dem angepasst werden und entsprechend höher ausfallen.

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Um die Ausbildungsbereitschaft auf Arbeitgeberseite zu steigern, hatte die Bundesregierung zuletzt die im ersten Corona-Jahr eingeführten Ausbildungsprämien verdoppelt: Pro neu eingestelltem Azubi locken nun bis zu 6.000 Euro.

Gute Berufschancen für Azubis

Trotz dieser Entwicklung gilt das Ausbildungssystem in Deutschland weiterhin als Erfolgsmodell. Mehr noch: Da die deutsche Wirtschaft und das Handwerk auch in Corona-Zeiten gut ausgebildete Fachkräfte braucht, sind Karrieren mit beruflicher Ausbildung so aussichtsreich wie nie, heißt es aus dem Bundeswirtschaftsministerium. Wer also jetzt als junger Schulabgänger seine Ausbildung beginnt, braucht sich um seine berufliche Zukunft eigentlich nicht zu sorgen.

Vielmehr sollte er seinen neuen Lebensabschnitt genießen und sich gleichzeitig bewusst machen, dass er jetzt mehr Verantwortung für sich selbst trägt. Dazu gehört auch, den persönlichen Versicherungsschutz zu überprüfen und anzupassen. Das gilt insbesondere dann, wenn er nicht mehr länger bei seinen Eltern wohnt, sondern eine eigene Wohnung oder ein WG-Zimmer bezieht. Doch welche Policen sind beim Berufseinstieg sinnvoll und worauf muss man unbedingt achten? Hier ein Überblick:

Krankenversicherung

Zu den unverzichtbaren Absicherungen zählt die Krankenversicherung. Sobald ein Auszubildender im Rahmen seines Arbeitsvertrags eine Vergütung erhält, gilt die Krankenversicherungspflicht. Der Lehrling muss sich also eine eigene Krankenkasse suchen und kann unter Umständen nicht länger bei den Eltern versichert sein. Handelt es sich um eine schulische Ausbildung kann sich der Jugendliche allerdings im Rahmen der Familienversicherung bis zur Vollendung des 25. Lebensjahres weiterhin beitragsfrei über die Eltern mitversichern. Dazu darf sein Einkommen nicht höher sein als 470 Euro im Monat.

Beginnt der Lehrling eine betriebliche Ausbildung mit einer üblichen Ausbildungsvergütung muss er sich also selbst in der gesetzlichen Krankenversicherung versichern. War der Auszubildende vorher privat versichert, kann er diesen Status in seinem Angestelltenverhältnis zunächst nicht weiter nutzen. Er könnte jedoch eine Anwartschaft abschließen, wenn er davon ausgeht, über kurz oder lang wieder die Voraussetzungen für eine private Krankenversicherung zu erfüllen.

Private Haftpflichtversicherung

Wie wichtig die private Haftpflichtversicherung (PHV) ist, darauf machen Verbraucherschützer regelmäßig aufmerksam. Sie springt ein, wenn einem Dritten ein Schaden zugefügt wird. Daher kommt mit dem Ende der Schulzeit oft die Frage auf, ob sich der junge Verbraucher nun allein versichern muss oder wie lange der Schutz der Familienversicherung in der PHV gilt.

Hier gilt: Während der ersten beruflichen Ausbildung muss sich der Azubi noch nicht um eine eigene Absicherung kümmern. Üblicherweise ist er dann im Rahmen der Privathaftpflicht der Eltern mitversichert. Auch für eine eventuelle Wartephase nach der Schule gilt das. Verfügt der junge Mensch jedoch vor der Aufnahme der Ausbildung über eigenes Einkommen aus einer Beschäftigung, muss er sich selbst versichern.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Spätestens mit dem Beginn der Ausbildung empfiehlt sich der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Denn die Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung bei einer Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit entsprechen bei weitem nicht der Höhe eines regulären Einkommens. Je jünger und gesünder ein Interessent bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist, desto moderater fällt außerdem die Prämie aus.

Weitere Versicherungen nach persönlicher Situation

Je nach Alter verfügt der Berufsstarter eventuell bereits über ein Auto. Dafür ist eine Kfz-Versicherung Pflicht. Alternaitv können auch die Eltern das Auto als Zweitwagen versichern und ihre Tochter oder ihren Sohn als Fahrer eintragen.

Bewohnt der Lehrling eine eigene Wohnung und besitzt eventuell wertvolle Gegenstände wie ein teures Fahrrad oder ein teures Smart-TV, kann sich eine Hausratversicherung lohnen. Auch eine private Rentenversicherung kann sinnvoll sein. Insbesondere bei einer fondsgebundenen Police profitiert der Jugendliche von seinem jungen Alter. Der Zinseszinseffekt bei langen Laufzeiten sorgt für ansehnliche Beträge bei einer späteren Auszahlung. Die Höhe der Beiträge startet bei vielen Tarifen schon bei 25 Euro.

Lebenslange Rente

Aufgrund der immer geringeren Renditen bei den klassischen, zinsbasierten Anlageprodukten werden Fonds und damit fondsgebundene Rentenversicherungen daher immer interessanter. Bei diesen sogenannten Fondspolicen kann der Sparer selbst über seine Fonds sowie die Risikoeinstufung seiner Anlage entscheiden.

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Im Gegensatz zum Fondssparplan schließt er zudem eine Versicherung gegen das sogenannte Langlebigkeitsrisiko ab. Damit wird vereinbart, dass aus dem aufgebauten Vermögen lebenslang eine Rente bezahlt wird. Bei dem Kapital etwa aus einem Fondssparplan ist das Geld im ungünstigen Fall bereits zu Lebzeiten aufgebraucht.

Im vergangenen Jahr stieg laut Statistik des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft die Zahl der fondsgebundenen Versicherungen um 8 Prozent gegenüber dem Jahr 2019. Mischformen aus klassischen und fondsgebundenen Versicherungen konnten sogar ein Plus von 37 Prozent verbuchen.

Fondspolicen mit Garantie oder ohne

Bei einem Tarif ohne Garantie muss der Versicherungsnehmer damit rechnen, dass zum Laufzeitende der Wert der erworbenen Fondsanteile niedriger ist als beim Kauf und damit letztlich weniger Kapital vorhanden ist, als eingezahlt wurde. Andererseits stellen Fonds eine wesentlich höhere reelle Rendite in Aussicht als klassische Geldanlagen.

Das macht fondsgebundene Rentenversicherungen für viele Sparer attraktiv. Neben den Ertragschancen sind die Produkte in der Regel sehr flexibel. Es sind Zuzahlungen ebenso möglich wie Beitragspausen. Die Versicherten können dynamische Beitragsanpassungen wählen. Der Rentenbeginn kann auf die individuelle Situation angepasst werden.

Die Höhe der Beiträge startet bei vielen Tarifen bei 25 Euro und ist damit auch für Jüngere geeignet. Ein früher Start rechnet sich vor allem deshalb, weil die Versicherten dann umso mehr vom Zinseszinseffekt über die lange Laufzeit profitieren. Bei vielen Versicherungsprodukten besteht die Möglichkeit, die Kursgewinne durch eine Garantie-Option zu sichern. Garantien kosten allerdings Rendite – und zwar in nicht unerheblichem Ausmaß. Denn Garantien werden mit sicheren und damit kaum rentierlichen Anlagen abgebildet.

Rechtzeitiges Umschichten vor dem Renteneintritt

In der Regel sehen die Fondspolicen vor, fünf Jahre vor dem geplanten Renteneintritt in sicherere Geldanlagen umzuschichten. Außerdem wird das Risiko durch ausgewählte Fonds gestreut. Ein weiterer Aspekt: Die Fondspolice ist mit einem Todesfallschutz und einer Berufsunfähigkeitsversicherung kombinierbar. Zusätzlich zu diesen Sicherheitsfaktoren sind die Policen transparent, da Wertentwicklung und Kosten regelmäßig kommuniziert werden.

Die Chance auf höhere Erträge ist andererseits mit dem Risiko eines höheren zwischenzeitlichen Verlusts verbunden. Die Börse erlebt regelmäßig Einbrüche. Zuletzt im März 2020, als die Auswirkungen des ersten Lockdowns der Corona-Pandemie die Finanzmärkte erreichten. Von über 13.000 Punkten fiel der Deutsche Aktienindex (Dax) damals auf rund 8.400 Punkte. Inzwischen hat er sich jedoch wieder erholt und stand zuletzt bei über 15.600 Punkten. Gerade bei sehr langen Laufzeiten über mehrere Jahrzehnte – wie sie bei der Altersvorsorge üblich sind – ist es daher sehr unwahrscheinlich, dass man mit einem Fondsinvestment Verluste einfährt. Ein systematisches Umschichten vor dem geplanten Ruhestand hilft, die Auswirkungen von Börseneinbrüchen zu reduzieren.

Beiträge am Anfang nicht zu hoch wählen

Daher ist eine möglichst lange Einzahlperiode – und damit ein früher Vertragsbeginn – der beste Weg, um Schwankungen auszugleichen. Experten raten dazu, die Beiträge für die Rentenversicherung nicht zu hoch zu wählen. Einerseits werden daraus die Abschlusskosten für die gesamte Laufzeit hochgerechnet. Je höher also der Anfangsbeitrag, desto höher die Abschlusskosten. Wird der Beitrag im Lauf der Zeit reduziert oder stillgelegt, wurden trotzdem am Anfang diese Kosten mitbezahlt.

Andererseits ist die Chance bei einer niedrigeren Startprämie höher, dass der Versicherte die geplante Laufzeit durchhält und den Vertrag nicht vorzeitig kündigt. Zudem würde der steuerliche Vorteil einer Fondspolice gegenüber einem Sparplan bei einer vorzeitigen Kündigung wegfallen. Wird der Beitrag also so gewählt, dass man stets in der Lage ist, ihn zu zahlen, kann man mit Zuzahlungen die Altersvorsorge und deren Steuervorteile noch optimieren.

Betriebshaftpflichtversicherung

Die Betriebshaftpflichtversicherung ist die wichtigste Absicherung eines Unternehmens. Sie schützt den Betrieb vor Schadenersatzansprüchen, wenn eine fremde Person oder deren Eigentum durch Verschulden des Handwerksbetriebs zu Schaden kommt.

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Brennt zum Beispiel nach Dachdeckerarbeiten ein Mehrfamilienhaus ab, übernimmt die Versicherung den möglichen Millionenschaden. Wer in solchem Fall nicht versichert ist, steht in der Regel vor dem finanziellen Aus. Die Haftpflicht prüft zunächst, ob die Ansprüche berechtigt sind. Wenn nicht, wirkt sie wie eine integrierte Rechtsschutzversicherung und wehrt die Ansprüche ab. 

Gebäudeversicherung

Gehört das Betriebsgebäude zum Handwerksbetrieb, zählt es zum wichtigsten Kapital des Unternehmens. Daher sollte es mindestens gegen Schäden durch Sturm, Hagel, Blitz und Feuer abgesichert sein. Wie die jüngste Wetter-Katastrophe gezeigt hat, ist es auch unbedingt ratsam, eine erweiterte Elementargefahrendeckung mit abzuschließen. Dann sind auch Erdbeben, Überschwemmung und Erdrutsch abgedeckt.

Betriebsinhaltsversicherung

Analog zur Hausratversicherung im privaten Bereich versichert die Betriebsinhalts- oder Inventarversicherung im gewerblichen Umfeld die beweglichen Sachen im Unternehmen. Sie leistet unter anderem bei Schäden durch Einbruchdiebstahl, Blitzschlag, Feuer, Sturm oder Leitungswasser. Auch das Inventar kann zusätzlich gegen sogenannte Elementargefahren wie Erdbeben, Überschwemmung und Erdrutsch abgesichert werden.

Je nach Betriebsart kann eine Außenversicherung wichtig sein. Die greift zum Beispiel, wenn einem Handwerksbetrieb nachts Werkzeuge von einer Baustelle gestohlen werden. Tipp: Handwerker sollten darauf achten, dass sie im Schadensfall wirklich den Neuwert – und nicht den Zeitwert – einer Maschine ersetzt bekommen.

Maschinenversicherung

Unter Umständen lohnt es sich auch, eine eigene Technikversicherung für besonders teure Maschinen abzuschließen. Sie leistet zum Beispiel bei Beschädigungen durch Bedienungsfehler. Der Versicherer übernimmt dann Kosten für Reparaturen oder Leih- und Neugeräte.

Betriebsunterbrechungsversicherung

Steht die Arbeit im Handwerksbetrieb nach einem Brand- oder Sturmschaden still, kann das teuer werden. Die Fixkosten wie Löhne oder Darlehensraten laufen weiter, aber da nicht oder deutlich weniger gearbeitet werden kann, wird das für den Handwerker schnell bedrohlich. Die Betriebsunterbrechungsversicherung springt in diesen Fällen ein und übernimmt die Kosten sowie den entgangenen Gewinn.

Cyberversicherung

Immer mehr Handwerker setzen für die Kundenakquise auf das Internet, betreiben eigene Webseiten oder Online-Shops. Doch Achtung, bei einem Verstoß gegen die Datenschutzbestimmungen drohen Bußgelder und zu guter Letzt nehmen auch Cyberattacken immer mehr zu. Sie verursachen deutschen Unternehmen inzwischen Kosten von über 100 Milliarden Euro im Jahr.

Kleine und mittleren Unternehmen bilden hier ebenso ein Ziel für Kriminelle wie internationale Konzerne oder Einrichtungen wie Krankenhäuser und Bahnhöfe. Eine Cyberversicherung sichert nicht nur viele Gefahren ab, sondern stellt dem Unternehmen auch Experten zur Seite, die Betriebe beim Risikomanagement unterstützen.

Rechtsschutzversicherung

Ein Rechtsstreit kostet nicht nur Geld, sondern auch Nerven. Deshalb kann eine Rechtsschutzversicherung für Betriebe sehr sinnvoll sein. Ob der Kunde unzufrieden ist  oder es Probleme mit einem Lieferanten gibt, die juristische Klärung solcher Streitfragen übernimmt dann ein Anwalt.

Private Absicherung und Vorsorge

Neben den Policen für sein Unternehmen muss ein Handwerker auch seine eigene Absicherung und die seiner Angehörigen im Auge behalten. An erster Stelle steht hier die Krankenversicherung. Selbstständige können wählen, ob sie sich freiwillig gesetzlich krankenversichern möchten oder ob sie die Vorteile eines privaten, leistungsstärkeren Krankenversicherungsschutzes in Anspruch nehmen möchten. Zu den versicherten Leistungen sollte auf jeden Fall Krankentagegeld gehören.

Unverzichtbar für alle, die von ihrer Arbeitskraft leben, ist auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie zahlt, vereinfacht gesagt, eine monatliche Rente, wenn der Versicherte nicht mehr in der Lage ist, seinen Beruf auszuüben. Angehörige und Erben können schließlich über eine Risikolebensversicherung für den eigenen Todesfall abgesichert werden.

Mit der Volljährigkeit beziehungsweise dem Beginn einer Ausbildung oder dem Auszug aus der elterlichen Wohnung gehen auch Veränderungen im Versicherungsschutz einher. Wird eine Lehrstelle angetreten und fließt das erste regelmäßige Einkommen daraus, ändert sich für die jungen Erwachsenen beispielsweise der Krankenversicherungsschutz.

Krankenversicherungsschutz

Die jungen Menschen werden jetzt selbst Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse. Wer vorher privat versichert war, kann sich den aktuellen Gesundheitszustand über eine Anwartschaftsversicherung für die Zukunft sichern. Denn solange das Einkommen unter der Jahresentgeltgrenze liegt, ist eine eigene private Krankenversicherung während der Ausbildungszeit nicht möglich.

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Tipp: Wird ein Studium begonnen, gilt die Familienversicherung bis zur Vollendung des 25. Lebensjahres. Vorausgesetzt, dass beide Eltern gesetzlich versichert sind oder das gesetzlich versicherte Elternteil mehr verdient als das privat versicherte. Außerdem dürfen die wöchentliche Arbeitszeit sowie das Einkommen des Kindes eine monatliche Grenze nicht überschreiten. Ausnahme: das Arbeiten in den Semesterferien. Wer privat krankenversichert ist und durch das Studium versicherungspflichtig wird, kann sich auf Antrag "befreien" lassen und privat krankenversichert bleiben.

Nach dem 25. Geburtstag muss sich der Student selbst versichern. Dafür bieten die Krankenkassen eine studentische Krankenversicherung an. Auch die private Krankenversicherung ist möglich. Neben den normalen Tarifen der privaten Krankenversicherer gibt es weitere mit Ausbildungskonditionen.

Tipp: Für Eltern, die ihr neugeborenes Kind nach der Geburt ebenfalls privat versichern möchten, ist dies problemlos möglich, sofern mindestens ein Elternteil beim gleichen Privaten Krankenversicherer versichert ist. Der Versicherer kann eine Mindestvertragsdauer von maximal 3 Monaten als Voraussetzung für die Kindernachversicherung ansetzen. Für den Versicherer des Elternteils besteht dann ein sogenannter Kontrahierungszwang. Das heißt: Er kann die Versicherung des neuen Erdenbürgers nicht ablehnen. Auch eine Gesundheitsprüfung entfällt. Die PKV für Kinder ist in der Regel günstiger als bei den Erwachsenen, da keine Alterungsrückstellungen gebildet werden.

Ausland­reise-Kran­ken­ver­si­che­rung

Der 18. Geburtstag ist bei vielen Reisekrankenversicherungen der Zeitpunkt, an dem das zuvor mitversicherte Kind nicht länger in der Familienversicherung eingeschlossen ist. Das gilt insbesondere dann, wenn sich der junge Mensch allein auf Reisen begibt. Hier sollte nun ein eigener Vertrag abgeschlossen werden. In der Regel umfasst der Versicherungsschutz sechs Wochen im Jahr.

Möchte der volljährige Nachwuchs allerdings länger unterwegs sein, um die Welt kennenzulernen oder im Ausland zu studieren, reicht diese touristische Reisekrankenversicherung nicht aus. In diesen Fällen ist eine Auslands-Kranken­versicherung mit Lang­zeit­schutz die richtige Wahl.

Private Haftpflichtversicherung 

Eine private Haftpflichtversicherung gehört neben der Krankenversicherung zu den wichtigsten Absicherungen überhaupt. Sie springt zum Beispiel ein, wenn jemand mit dem Fahr­rad eine andere Person aus Versehen anfährt und diese einen schweren Schaden erleidet. Haben die Eltern eine Familienpolice, besteht der Versicherungsschutz in der Regel bis zum Ende der ersten Schul- und Berufs­aus­bildung (Studium/Lehre) weiter, auch wenn der Nachwuchs aus dem elterlichen Haushalt auszieht. Nach der ersten Ausbildung sollten sich junge Menschen um eine eigene Haft­pflicht-Police kümmern. Wichtig: Was im Einzel­fall als Erst­ausbildung anerkannt wird, entscheidet der Versicherer. Deshalb gilt: Im Zweifel immer nach­fragen!

Hausratversicherung

Wenn zunächst ein Zimmer im Studentenwohnheim oder einer Wohngemeinschaft bezogen wird, der Erstwohnsitz jedoch nach wie vor bei den Eltern besteht, ist keine eigene Hausratversicherung notwendig. Die erste eigene Wohnung, in der bereits einige wertvolle Gegenstände vorhanden sind, sollte allerdings eigens abgesichert sein.

Ob ein Fahrrad in der Hausratversicherung eingeschlossen wird oder dafür eine eigene Police sinnvoller wäre, hängt unter anderem vom Wert ab. Je teurer das Bike, desto eher lohnt sich eine eigenständige Fahrradversicherung.

Autoversicherung

Fahranfänger beginnen bei der Kfz-Versicherung grundsätzlich mit einer sehr teuren Einstufung. Denn die Versicherungsprämie richtet sich nach dem individuellen Schadensrisiko – und das ist bei jungen Fahrern besonders hoch. Günstiger ist es, wenn die Eltern das Auto als Zweitwagen versichern und ihre Tochter oder ihren Sohn als Fahrer eintragen. Tipp: Viele Versicherer bieten jungen Fahrern auch die Möglichkeit, mit einer besseren Schadenfreiheitsklasse zu starten, wenn die Eltern ihr Auto beim selben Unternehmen versichert haben.

Extra-Tipp: Junge Leute sollten auch schon frühzeitig über einen Schutz gegen Berufsunfähigkeit nachdenken. Denn je früher der Einstieg, desto niedriger fallen die Beiträge aus. Und auch die Gesundheitsfragen des Versicherers stellen in den meisten Fällen in jungen Jahren kein Problem dar.

Krankheit und Berufsunfähigkeit

Zu den wichtigsten Absicherungen zählt die Krankenversicherung. Da bei der eigenen Praxis kein Angestelltenverhältnis vorliegt, kann sich der Arzt entscheiden, ob er sich freiwillig gesetzlich versichert oder eine private Krankenversicherung wählt. Für Angehörige der Heilwesenberufe haben die privaten Krankenversicherer eigene Tarife, die meist leistungsstärker sind als andere. Weil Krankheitsfälle bei Medizinern seltener sind, können auch die Prämien niedriger sein.

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Wie für alle anderen Erwerbstätigen auch, sichert bei Medizinern der Beruf das Einkommen ab. Fällt das aufgrund einer zeitweiligen oder andauernden Berufsunfähigkeit weg, springen zwar für einen Teil die Berufsverbände ein, doch nur eine zusätzliche private Absicherung gegen Berufsunfähigkeit kann Ärzte vor den finanziellen Folgen eines Ausfalls umfassend schützen.

Schutz vor Behandlungsfehlern

Eine ebenfalls sehr wichtige Versicherung für Mediziner ist die Berufshaftpflichtversicherung. Denn ein Fehler im Ärztealltag kann schwerwiegende Folgen haben. So wurde zum Beispiel ein Hausarzt zu 500.000 Euro Schmerzensgeld verurteilt, nachdem ein Patient nach mehreren Spritzen wegen akuter Rückenschmerzen einen schweren septischen Schock erlitten hatte und später verstorben war.

Eine Berufshaftpflichtversicherung kommt für solche Kosten auf. Lediglich bei vorsätzlich herbeigeführten Behandlungsfehlern leistet die Police nicht. Eingeschlossen sind meist auch die nicht-ärztlichen Praxismitarbeiter, Vertretungsärzte und angestellte Fachärzte derselben Fachrichtung.

Wenn der Betrieb zum Erliegen kommt

Die Inhaltsversicherung sichert, ähnlich wie eine Hausratversicherung im privaten Bereich, die Praxiseinrichtung mitsamt Geräten gegen Feuer, Einbruch, Leitungswasser oder auch Vandalismus ab. Wichtig ist hier, die Versicherungssumme in der richtigen Höhe zu vereinbaren oder einen Tarif zu wählen, der auf die Unterversicherungsklausel verzichtet. Sonst muss im Ernstfall ein Eigenanteil gezahlt werden.

Auch wichtig: Ist es zu einem Schaden durch Feuer, Leitungswasser oder Ähnlichem gekommen, kann der Praxisbetrieb leicht ein paar Tage oder gar Wochen zum Erliegen kommen. Dennoch müssen natürlich die fixen Kosten weiter gezahlt werden. Hier kann die sogenannte Betriebsunterbrechungs- oder auch Ertragsausfallversicherung Abhilfe schaffen.

Neue Bedrohung Cyberkriminalität

Eine weitere nicht zu unterschätzende Bedrohung geht in unserer vernetzten Welt von der IT-Infrastruktur einer Praxis aus. Nicht länger sind nur große, international tätige Unternehmen die Zielscheibe von Cyberattacken. Vermehrt sehen sich auch mittelständische und kleine Betriebe den Angriffen auf ihre Daten ausgesetzt. In Arztpraxen mit ihren Mengen hochsensibler Daten kann der Diebstahl weitreichende finanzielle Folgen haben. Insbesondere mit dem Inkrafttreten der Datenschutzgrundverordnung haben sich die Auflagen für Betreiber von Webseiten deutlich verschärft. Eine spezielle Cyberversicherung wird deshalb auch für niedergelassenen Ärzte immer wichtiger.

Viel spricht dafür, dass es in Deutschland künftig noch öfter zu solchen extremen Wetterlagen kommen wird. Grund ist der Klimawandel. Umso wichtiger wird ein umfassender Versicherungsschutz. Dabei gilt: Naturkatastrophe ist nicht gleich Naturkatastrophe – zumindest wenn es um den Versicherungsschutz geht.

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So leistet eine Wohngebäudeversicherung, die für Schäden am Haus aufkommt, im Regelfall nur bei Sturm, Blitz oder Hagel. Vor allem, wenn es sich um eine ältere Police handelt. Ähnlich ist es bei der Hausratversicherung, die kaputt gegangenes Mobiliar ersetzt. Auch sie begleicht im Normalfall nur Schäden, die durch Sturm, Blitz und Hagel entstanden sind.

Elementarschadenversicherung schützt vor allen Wetterrisiken

Wer sein Haus oder Inventar auch gegen Hochwasser, Starkregen oder Erdrutsch absichern will, braucht einen erweiterten Naturgefahrenschutz (Elementarschadenversicherung). Diesen gibt es als Zusatzbaustein zur bestehenden Wohngebäude- oder Hausratversicherung. In neueren Policen ist der Baustein oft schon enthalten.

Kommt es dann zum Beispiel in der Folge eines Unwetters zu einer Überschwemmung, zahlt der Versicherer das Trockenlegen des Objektes. Auch die Kosten für eine zeitweilige Unterkunft während der Instandsetzung oder die Übernahme entgangener Mieteinnahmen sind im Schutz integriert.

Auch Schäden, die durch einen Rückstau entstehen, sind meist in der Elementarschadenversicherung eingeschossen. Auch das ist wichtig, wenn etwa zu viel Wasser in die Kanalisation gelangt. Dann kann es passieren, dass Toiletten oder Waschbecken überlaufen. Schäden am Inventar sind hier über den Zusatzbaustein in der Hausratversicherung abgedeckt.

Wichtig zu wissen: Unwetter mit Starkregen sind nicht auf bestimmte Regionen begrenzt, sondern können jeden treffen. Es spielt also keine Rolle, ob ein Fluss in der Nähe ist oder das Haus auf der Bergkuppe steht.

Wie fit ist Ihr Gebäude?

Ob ihr Haus unwetterfit ist, können Sie auf der Internetseite „Die Versicherer“ – dem Verbraucherportal des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft prüfen.

Um Ihr Zuhause noch mehr zu schützen, hier weitere praktische Tipps, um Schäden zu vermeiden oder zu mindern:

• Bei drohendem Regen, Hagel, Schnee oder Unwetter sollten Sie alle Fenster und Türen schließen. Sollte Wasser über geöffnete Fenster eindringen, kann der Versicherer es ganz oder teilweise ablehnen, den Schaden zu begleichen.
• Terrassen, Wege und Auffahrten sollten immer mit einem leichten Gefälle geplant werden, damit das Wasser abfließen kann.
• Ein Dach über den Eingangstüren erschwert ebenfalls ein Eindringen von Wasser.
• Für den Keller lohnen sich wasserfeste und drucksichere Fenster.
• Dachfenster können mit einem Regensensor ausgestattet werden. Sobald Regen einsetzt, schließt das Fenster automatisch.
• Stichwort Rückstau: Sollte eine Rückstausicherung bisher fehlen, sollten Sie diese nachrüsten. Das verlangen manche Versicherer auch, sonst übernehmen sie die entsprechenden Schäden nicht.
• Ein regelmäßiges Prüfen der Abflüsse etwa vor Keller, Garage, Carport oder bei Balkonen hilft ebenfalls, um ein Überfließen zu verhindern.
• Auch Regenrinnen und Fallrohre können verstopfen, insbesondere im Herbst durch das Laub. Das sollte man daher regelmäßig entfernen.
• Wichtig ist auch, dass die Abflüsse auf der Straße frei sind. Sollte ein Gully verstopft sein, müsste der Stadtentwässerungsbetrieb das erfahren.
• Um frühzeitig auf Wetterereignisse reagieren zu können, bietet das Bundesamt für Bevölkerungsschutz und Katastrophenhilfe (BBK) Warnmeldungen für „meine Orte“ über die App Nina an (kostenfrei erhältlich über iTunes und den Google Play Store).

Paare brauchen nur eine Police

Während dieser turbulenten Zeit geht die Frage, wie sich dieser Schritt auf die Versicherungen auswirkt, meist unter. Dabei können Paare leicht Geld sparen, wenn sie beim Zusammenziehen ihre Haftpflichtpolicen zusammenlegen.

Denn egal ob verheiratet oder nicht, Paare, die in einer gemeinsamen Wohnung gemeldet sind, benötigen nicht länger zwei getrennte Verträge. Es genügt ein Partnertarif mit der namentlichen Nennung des anderen im Versicherungsschein.

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Der jüngere Vertrag kann frühzeitig gekündigt werden. Dafür muss der Versicherer informiert werden, ab wann der gemeinsame Vertrag gelten soll. Der Vertrag, der weitergeführt wird, muss in eine Paarversicherung umgewandelt werden. Leben Kinder mit in dem Haushalt, ist ein Familientarif die richtige Wahl.

In der Regel sind die Bedingungen der jüngeren Verträge allerdings besser als die der älteren. Daher lohnt sich hier ein Vergleich. Lassen sich bessere Bedingungen in dem älteren Vertrag nicht aktualisieren, kann die Police meist drei Monate vor Ende des Versicherungsjahres gekündigt werden. Ebenfalls möglich ist es, beide Verträge fristgerecht zu kündigen und einen neuen abzuschließen. Wichtig ist dabei, darauf zu achten, dass keine Lücke im Versicherungsschutz entsteht.

Tarif sollte Regressanspruch abdecken

Schadenersatzansprüche untereinander bestehen bei einem gemeinsamen Vertrag nicht mehr. Das gilt zum Beispiel in dem Fall, in dem einer der Partner den Fernseher oder Computer des anderen beschädigt.

Während Sachschäden zwar ärgerlich, aber nicht dramatisch sind, sieht das bei Personenschäden anders aus. Verletzt ein Partner den anderen versehentlich schwer, kann aus der Haftpflichtversicherung kein Schadenersatz gefordert werden. Bei Unverheirateten, die in einem solchen Fall als „fremde Personen“ angesehen werden, könnte es außerdem sein, dass die Krankenversicherung für die Behandlungskosten Regressansprüche stellt. Darum sollte ein Regressanspruch in einem Tarif immer mit abgedeckt sein.

Schlüsselverlust und Forderungsausfalldeckung

Weitere wichtige Leistungen in der privaten Haftpflichtversicherung sind der Schlüsselverlust und die Forderungsausfalldeckung. Insbesondere unverheiratete junge Paare leben oft zunächst in einer Mietwohnung. Wer hier den Haustürschlüssel verliert, muss mit hohen Kosten rechnen. Das ist immer dann der Fall, wenn die gesamte Schließanlage ausgetauscht werden muss.

Bei der Forderungsausfalldeckung wird dem Versicherungsnehmer von der eigenen Haftpflichtversicherung ein Schaden ersetzt, wenn der Verursacher dafür nicht aufkommen kann oder nicht versichert ist. Deshalb sollte der Versicherungsvertrag eine Forderungsausfalldeckung enthalten. Andernfalls werden die Kosten nicht erstattet.

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In den 1970er Jahren entstand dafür der Begriff „Burnout“. Der deutsch-amerikanische Psychotherapeut Herbert Freudenberger (1926–1999) hatte sich mit dieser (beruflichen) Überlastung beschäftigt und zum ersten Mal den Begriff des „Ausgebranntseins“ beschrieben. Betroffene fühlen sich emotional, seelisch und körperlich erschöpft, sind meist nur noch bedingt leistungsfähig.

Welche Menschen besonders gefährdet sind

Besonders gefährdet sind Menschen in sozialen Berufen, die sich stark für andere Menschen einsetzen. Dazu zählen Krankenschwestern, Altenpfleger, Ärzte, Lehrer und Sozialpädagogen. Längst lässt sich das Syndrom aber auch auf andere Bereiche übertragen. Selbst Schüler sind immer häufiger betroffen.

Die Corona-Pandemie mit ihren Einschränkungen und Kontaktverboten hat die psychische Gesundheit vieler Menschen zusätzlich belastet. Mittlerweile ist gar von Corona-Burnout oder Homeoffice-Burnout die Rede.

Abgrenzung von der Depression

Allerdings gilt das Burnout nicht als Krankheit an sich, und vor allem kann es nicht mit einer Depression gleichgesetzt werden. Das Burnout-Syndrom entsteht in einem gewissen Zusammenhang mit einer dauerhaften Überlastung, ist also kontextbezogen. Die Depression dagegen ist in der Regel losgelöst von einem bestimmten Kontext. Es sind oft alle Lebensbereiche betroffen. In einem schweren Fall von Burnout kann eine Depression oder eine andere psychische Erkrankung allerdings hinzukommen.

Psychische Symptome bei Burnout

Betroffene sollten sich rechtzeitig an einen Arzt oder Therapeuten wenden – dann sind die Chancen für eine Heilung gut. Wichtig ist es daher, Symptome frühzeitig zu erkennen und richtig zu deuten. Menschen, die besonders gefährdet sind, engagieren sich sehr. Dieses Engagement kann zunächst so weit gehen, dass sie sich zunehmend müde und erschöpft fühlen. In ihrer freien Zeit finden sie kaum noch Erholung.

Dieser Zustand geht über in eine komplett verminderte Belastbarkeit. Die Müdigkeit wird zum Dauerzustand. Gleichzeitig sind die Betroffenen unruhig, nervös und gereizt. Am Ende schließlich können Entscheidungsschwäche, Resignation, Entmutigung sowie Antriebslosigkeit und Niedergeschlagenheit stehen. Die Abgrenzung zur Depression fällt hier schwer.

Körperliche Beschwerden 

Neben den emotionalen Symptomen treten oft auch körperliche Beschwerden auf. Etwa kann das Immunsystem geschwächt werden, und die Infektanfälligkeit steigt. Auch Kopfschmerzen, Schlafstörungen, Verdauungsprobleme, Rückenschmerzen oder Schwindelgefühle können auftreten.

Leidet jemand unter andauernder Überforderung, erhöht sich außerdem die Suchtgefahr. Die Betroffenen entwickeln Strategien, um sich kurzzeitig besser zu fühlen. Wenn das ungünstige Strategien sind, wie der Griff zu Tabak, Alkohol oder Drogen, können schwerwiegende gesundheitliche Beeinträchtigungen drohen. Ähnlich folgenreich verhält es sich mit einer Zuckersucht. Wenn also der Stress mit Belohnungen in Form von kalorienreichen und nährstoffarmen Produkten wie Schokolade kompensiert wird.

Tipp: Wie hoch das persönliche Burnout-Risiko ist, lässt sich anhand eines Fragebogens testen, der den Schweregrad von Burnout in unterschiedlichen Bereichen erfasst.

Was die Krankenkassen leisten

Zunächst gilt es, sich bewusst zu werden, überlastet zu sein. Es ist dann ratsam, aus dem Zustand der ständigen Erschöpfung herauszufinden. Vor allem mit Freizeitgestaltung, die Spaß macht, aber auch Sport oder Bewegungstherapien können hier helfen. Experten raten außerdem, auf ausreichend Schlaf zu achten und sich regelmäßig kleine Rückzugszeiten zu schaffen, um zu entspannen.

Die Krankenversicherungen, gesetzlich wie privat, übernehmen in der Regel auch eine bestimmte Anzahl an Stunden bei einem Psychotherapeuten. Auch eine mehrwöchige Kur in einer psychosomatischen Klinik kann mit Hilfe des behandelnden Arztes beantragt werden.

Bei privaten Krankenversicherungen gibt es jedoch auch Tarife, die Kosten für eine psychiatrische Behandlung ausschließen. Darum ist es wichtig, sich bei Auswahl eines Tarifs über die Leistungsmerkmale klar zu sein.

Extra-Tipp: Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist die einzige Möglichkeit, psychische Erkrankungen wie Burnout zu versichern. Auch wenn Burnout keine anerkannte Krankheit ist, erkennen viele BU-Versicherer die chro­nische Erschöpfung dennoch als Ursache für Berufs­unfähig­keit an.

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Nach Auskunft der Veranstalter des Aktionstags, einem Zusammenschluss verschiedener Institutionen und Patientenverbände, sind die Organspendezahlen in Deutschland in der Pandemie stabil geblieben. Das gelte für 2020 ebenso wie für die ersten vier Monate dieses Jahres. So habe es im vergangenen Jahr insgesamt 913 Spender gegeben, die durchschnittlich mehr als drei schwerkranken Patienten die Chance auf ein neues Leben ermöglicht hätten.

9.000 Menschen warten auf Spenderorgan

Damit sich noch mehr Menschen zu Lebzeiten aktiv für eine Organspende entscheiden, appelliert Bundesgesundheitsminister Jens Spahn (CDU) an alle Bürgerinnen und Bürger, ihren Willen festzuhalten.

„Ob man Organe spenden würde oder nicht – das ist eine sehr persönliche Entscheidung. Aber eine Entscheidung, die Leben retten kann“, sagt Spahn, der die Schirmherrschaft des Aktionstags übernommen hat. „Darum sollte sich jeder diese Frage stellen und den eigenen Willen dokumentieren, schriftlich im Organspendeausweis oder künftig im Online-Register. 9.000 Menschen in Deutschland warten auf ein Spenderorgan.“

Neues Gesetz soll Entscheidung erleichtern

Die Entscheidung leichter machen und flankieren soll ein neues „Gesetz zur Stärkung der Entscheidungsbereitschaft bei der Organspende“, das am 1. März 2022 in Kraft treten wird. So werden dann beispielsweise zukünftig auch die Ausweisstellen von Bund und Ländern Aufklärungsmaterial und Organspendeausweise aushändigen bzw. bei elektronischer Antragsstellung elektronisch übermitteln.

Daneben können bei Bedarf auch Hausärzte ihre Patienten alle zwei Jahre ergebnisoffen zur Organspende beraten. Zudem wird ein bundesweites Online-Register eingerichtet, in dem die persönliche Entscheidung zur Organspende selbstständig dokumentiert werden kann.

Widerspruchsregelung ist vom Tisch

Die noch vor einem Jahr diskutierte Widerspruchsregelung ist indes vom Tisch. Dieser Gesetzesentwurf, den Jens Spahn gemeinsam mit dem SPD-Gesundheitsexperten Karl Lauterbach eingebracht hatte, hätte jeden Menschen in Deutschland, der nicht zu Lebzeiten ausdrücklich widersprochen hat, automatisch zum potenziellen Organspender gemacht. So bleiben weiterhin eine Einwilligung des möglichen Organspenders oder die Zustimmung des nächsten Angehörigen notwendig.

Befürchtungen unbegründet

Wie die Deutsche Stiftung Organtransplantation mitteilt, kann bereits jeder Deutsche ab 16 Jahren seine Bereitschaft zur Organspende im Organspendeausweis erklären. Eine ärztliche Untersuchung vorab sei nicht nötig.

Die häufig geäußerte Befürchtung, dass bei Vorliegen eines Organspendeausweises im Notfall nicht mehr alles medizinisch Mögliche getan werde, sei völlig unbegründet. Notärzte, Rettungsteams und Intensivmediziner, die sich um das Leben eines Patienten bemühten, hätten nichts mit der Organentnahme und Transplantation zu tun.

Außerdem müsse für eine Organentnahme immer zweifelsfrei nach den Richtlinien der Bundesärztekammer der irreversible Hirnfunktionsausfall („Hinrtod“) festgestellt sein.

Kranke verlieren Hoffnung

Wie viele unterschiedliche Menschen auf ein Spenderorgan warten und wie hoffnungslos dieses Warten für manche mitunter ist, verdeutlicht Bettina Lange, Vorsitzende der Selbsthilfegruppe „Niere“ in Potsdam: „In Deutschland sind allein 90.000 Menschen auf die Dialyse angewiesen, aber nur rund 7.000 davon befinden sich auf der Warteliste für ein Spenderorgan“, so Lange.

„Zum Teil lassen sich diese Patienten gar nicht mehr auf die Warteliste setzen, da sie wegen der langen Wartezeit von mehreren Jahren keine Hoffnung haben, überhaupt eine postmortale Organspende zu erhalten. Und doch könnte das Leben vieler dieser Patienten durch eine Transplantation verlängert und verbessert werden – wenn wir denn mehr Organe transplantieren könnten“, sagt Lange, die selbst seit mehr als zwölf Jahren mit einer Spenderniere lebt.

Welche Versicherung hilft bei akuten Problemen?

Dass der Körper auf eine Impfung reagiert, kommt recht häufig vor. Typische Beschwerden sind Rötungen, Schwellungen und Schmerzen an der Einstichstelle, auch Allgemeinreaktionen wie Fieber, Kopf- und Gliederschmerzen sind möglich. In der Regel klingen solche Impfreaktionen aber nach wenigen Tagen wieder ab.

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Schwerwiegendere Komplikationen sind eher selten, doch ganz auszuschließen sind sie nicht. Laut dem Paul-Ehrlich-Institut, das in Deutschland die Sicherheit von Impfstoffen überwacht, können zum Beispiel bei einer Impfung mit Astrazeneca in Einzelfällen Hirnvenenthrombosen auftreten.

Wird dann eine ärztliche Behandlung notwendig, tragen hierfür die Krankenkassen die Kosten – egal, ob der Betroffene gesetzlich oder privat versichert ist. Für die Lohnfortzahlung im Krankheitsfall gelten die gleichen Spielregeln wie bei jeder anderen Erkrankung auch.

Was passiert, wenn Langzeitfolgen auftreten?

Wenn wie bei Corona eine Impfung öffentlich empfohlen wird und es zu einer schweren Erkrankung mit Folgekosten kommt, haftet der Staat dafür. Auf der Internetseite des Robert Koch-Instituts (RKI) heißt es hierzu: „Wer durch eine öffentlich empfohlene Schutzimpfung einen Impfschaden erlitten hat, erhält auf Antrag Versorgung nach dem Bundesversorgungsgesetz. Dies ist in Paragraf 60 des Infektionsschutzgesetzes (IfSG) ausdrücklich geregelt. Die Beurteilung, ob eine im zeitlichen Zusammenhang mit einer Impfung eingetretene gesundheitliche Schädigung durch die Impfung verursacht wurde, ist Aufgabe des Versorgungsamtes im jeweiligen Bundesland.“

Das heißt: Wer eine Impf-Schädigung erleidet, dem steht ein Ausgleich für gesundheitliche und wirtschaftliche Folgen nach dem Bundesversorgungsgesetz zu. Auch Pharmaunternehmen und behandelnde Ärzte müssen unter Umständen haften, etwa wenn das Arzneimittel fehlerhaft gewesen ist oder der Patient nicht richtig aufgeklärt wurde.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Wenn Versicherte infolge eines Impfschadens nicht mehr arbeiten können, erhalten sie unter Umständen eine staatliche Erwerbsminderungsrente. Deren Höhe reicht aber meist nicht aus, um den Lebensstandard zu sichern. Die finanzielle Lücke kann eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) schließen.

Und entgegen anderslautender Gerüchte leistet die auch bei Corona uneingeschränkt, wie der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) betont. „Wird eine versicherte Person durch die Langzeitfolgen einer Infektion mit Covid-19 oder durch einen Impfschaden berufsunfähig, dann zahlt die Versicherung ohne Wenn und Aber“, sagt GDV-Geschäftsführer Jörg Asmussen.

Bei einer Berufsunfähigkeit prüften die Versicherer ausschließlich, ob ein Versicherter aus gesundheitlichen Gründen in seinem aktuellen Beruf voraussichtlich länger als sechs Monate nur noch 50 Prozent oder weniger arbeiten könne. Sei das der Fall, gelte die betroffene Person als berufsunfähig - unabhängig davon, ob der Grund der Einschränkung eine Erkrankung oder ein Unfall und die Ursache privat oder berufsbedingt sei. „Covid-19 ist für die Berufsunfähigkeitsversicherung eine Krankheit wie jede andere auch“, so Asmussen.

Wann leistet die Risiko-Lebensversicherung?

Auch in der Risiko-Lebensversicherung hat eine Impfung gegen Covid-19 laut GDV weder negative noch positive Folgen für den Versicherungsschutz oder die Prämienhöhe. Das bedeutet: Für den sehr unwahrscheinlichen Fall eines Todes durch einen Impfschaden würde eine Risiko-Lebensversicherung leisten.

Decken auch private Unfallversicherungen Impfschäden ab?

In der Unfallversicherung sind Impfschäden standardmäßig nicht mitversichert. Einige Versicherer bieten inzwischen aber auch Impfschadenschutz an, allerdings in sehr unterschiedlichem Umfang. Welche konkreten Impfungen versichert sind, hängt vom jeweiligen Versicherungsvertrag ab.

Sind Impfschäden in der Unfallversicherung mitversichert, leistet der Versicherer, wenn infolge einer Impfung eine Invalidität festgestellt wird oder ein Todesfall eintritt.

Dass die zusätzliche Vorsorge als Ergänzung zur gesetzlichen Rentenversicherung dringend notwendig ist, bezweifelt mittlerweile niemand mehr – lässt sich doch nur noch mit Anlagen am Kapitalmarkt (und damit eben auch Aktien) wenigstens so viel Rendite erwirtschaften, dass zumindest die Inflation ausgeglichen wird.

Chancen-Risiko-Klassen

Trotzdem ist nicht jeder Sparer dazu bereit, ein allzu großes Risiko bei seiner privaten Altersvorsorge in Kauf zu nehmen. In der Finanzberatung muss daher auf die persönliche Risikoneigung des Kunden eingegangen werden. Dafür gibt es u. a. die Chancen-Risiko-Klassen (CRK) für Altersvorsorge- und Basisrentenverträge, an denen sich Sparer orientieren können.

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Die Produktinformationsstelle Altersvorsorge (PIA) übernimmt im Auftrag des Bundesfinanzministeriums als neutrale Stelle die Klassifizierung der geförderten Altersvorsorgeprodukte. Der CRK-1 gehören hier Produkte an, die am wenigsten risikobehaftet sind, aber dafür die geringste Chance auf eine höhere Rendite ausweisen. Dazu zählen zum Beispiel Produkte mit einer fixen jährlichen Verzinsung. Die Produkte in der CRK-5 können zwar eine höhere Chance auf hohe Renditen ausweisen, müssen aber beispielsweise keine Garantie auf die eingezahlten Beiträge geben.

Welche Risikoklasse passt zu mir?

Produktanbieter für Lebens- und Rentenversicherungen unterteilen diese ungeförderten Altersvorsorgeprodukte meist auch in bis zu fünf Risikoklassen.. Das sind beispielsweise Begriffe, wie „defensiv“ über „ausgewogen“ bis hin zu „ertragsorientiert“ oder „risikobewusst“. Entsprechend der Angaben des Kunden bei einer sogenannten Geeignetheitsprüfung erfolgt eine Einstufung in die passende Risikoklasse.

Allen gemein ist für Anleger die Abwägung zwischen Sicherheit und Risiko – und damit der Chance auf höhere Zuwächse des Kapitals. Bei den defensiveren Ansätzen stehen demzufolge Sicherheitsaspekte im Vordergrund. Die dynamischen Strategien setzen mehr auf Chancen und die ausgewogenen finden sich dazwischen wieder.

Für die eigene Strategie des Vermögensaufbaus gibt es meist eine größere Fondsauswahl. Für jeden Anlegertyp stehen bei den Versicherern in der Regel Fonds auf Aktien, Anleihen, Rohstoffe, Immobilien etc. je nach Region (zum Beispiel Welt, Europa, Deutschland) aber auch Branchen zur Auswahl. Neben den aktiv gemanagten Fonds sind das auch die kostengünstigeren Indexfonds, die Exchange Traded Funds (ETFs). Manche Anbieter bieten auch eine flexible Investition in deren klassisches Sicherungsvermögen an. So kann man bei Bedarf den Kapitalmärkten auch mal den „Rücken zuwenden“

Auch auf An- und Ablaufmanagement achten

Wer sich nun selbst eher als risikoscheu einstuft, für den empfehlen sich bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung konservative Strategien und Geldanlagen. Dabei muss man sich allerdings bewusst sein, dass die Ertragschancen ebenfalls eher gering sind. Wer dagegen hohe Renditeaussichten wünscht, muss sich im Klaren sein, dass das Verlustrisiko ebenfalls erhöht ist und bis zum Totalausfall reichen kann. Dabei können allerdings ein gutes An- und Ablaufmanagement sowie clevere Umschichtungen vor Renditeverlusten schützen.

Wichtig: Ein Kunde muss nicht statisch dauerhaft in derselben Risikoklasse des Tarifs bleiben. Er kann während der Laufzeit die Risikoklasse durchaus wechseln, wenn sich etwa die Lebensumstände ändern.

„Einsamkeit ist Todesursache Nr. 1“

Tatsächlich zeigt eine Langzeitstudie der Uniklinik Essen, dass soziale Isolation – also Einsamkeit – das Risiko für Herzinfarkte oder Schlaganfälle um über 40 Prozent erhöhen kann. Für den Psychiater und Bestsellerautor Manfred Spitzer ist Einsamkeit sogar „die Todesursache Nr. 1 in westlichen Ländern“.

Liz Mohn, die Präsidentin der Stiftung Deutsche Schlaganfall-Hilfe, ruft deshalb zu mehr Engagement im Kampf gegen die Volkskrankheit auf. Jeder sei gefragt, sich um Menschen zu kümmern, die von Einsamkeit bedroht seien. Viele Schlaganfälle ließen sich so verhindern.

270.000 Fälle pro Jahr

Jährlich erleiden zirka 270.000 Menschen in Deutschland einen Schlaganfall. 1,8 Millionen Menschen leben bereits mit den Folgen. Ein Schlaganfall ist die häufigste Ursache für Behinderungen im Erwachsenenalter. Rund 60 Prozent der Betroffenen sind dauerhaft auf Therapie, Hilfsmittel oder Pflege angewiesen. Lähmungen schränken viele Betroffene in ihrer Mobilität ein. 30 bis 40 Prozent erleiden eine Sprachstörung und etwa ebenso viele Menschen erkranken an einer Depression.

Was genau ist ein Schlaganfall?

Der Schlaganfall wird oft auch Hirninfarkt genannt, weil in den meisten Fällen, ähnlich wie bei einem Herzinfarkt, ein Blutgefäß verstopft. Damit werden die Blutversorgung und so der Sauerstofftransport ins Gehirn „schlagartig“ unterbrochen. Grund dafür ist insbesondere die sogenannte Arterienverkalkung (Arteriosklerose). Dabei bilden sich über Jahre Ablagerungen aus zum Beispiel Cholesterin in den Gefäßen und verengen sie. Irgendwann sind sie dann so schmal, dass sie durch Blutplättchen verstopft werden können.

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Ein weiterer Auslöser kann ein geplatztes Blutgefäß sein. Dem Druck, mit dem das Blut durch die Gefäße fließt, kann nicht mehr standgehalten werden. Auch hier sind die Gefäße durch Arterienverkalkung meist vorgeschädigt.

Schlaganfall-Test

Besteht eine Unsicherheit, ob ein Schlaganfall vorliegt, empfehlen Experten, sicherheitshalber immer den Notruf zu wählen. Der ist europaweit unter Telefon 112 erreichbar. Zu den wichtigsten Symptomen zählen Seh- und Sprachstörungen, Taubheitsgefühle, Schwindel und starke Kopfschmerzen. Zudem gibt es einen einfachen Test, mit dem der Verdacht auf einen Schlaganfall geprüft werden kann. Das ist der sogenannte FAST-Test (Face, Arms, Speech, Time), der aus dem englischsprachigen Raum stammt.

• Face (Gesicht) – die betroffene Person kann nicht mehr richtig lächeln, weil ein Mundwinkel herabhängt.
• Arms (Arme) – der Betroffene kann nicht mehr beide Arme nach vorne strecken und dabei die Handoberflächen nach oben drehen.
• Speech (Sprache) – der Schlaganfallpatient kann keinen einfachen Satz mehr nachsprechen.
• Time (Zeit) – jetzt kommt es auf jede Sekunde an, und es sollte sofort ein Arzt gerufen werden.

Gesunder Lebensstil verringert Risiko

Rund 70 Prozent aller Schlaganfälle gelten als vermeidbar, denn ein gesunder Lebensstil nimmt bedeutsamen Einfluss auf die Risikofaktoren. Zu letzteren gehören vor allem Bluthochdruck, Übergewicht, Bewegungsmangel, Rauchen und Alkohol. Aber eben auch Einsamkeit.

Löst Corona Schlaganfälle aus?

Zwei aktuelle Studien aus den USA und Griechenland erhärten inzwischen auch den Verdacht, dass Corona bzw. COVID-19 neurologische Erkrankungen wie Schlaganfälle hervorrufen kann.

Mediziner sehen hier starke Parallelen zur Spanischen Grippe 1918, berichet die Deutsche Schlaganfall-Hilfe. Auch diese führte zu ungeklärten neurologischen Beschwerden, an denen noch ein Jahrzehnt lang über eine Million Menschen litten. „Das zeigt, dass eine neurologische Nachbetreuung von COVID-19-Patienten mit entsprechend weiterführender Diagnostik enorm wichtig ist“, meint deshalb Professor Peter Berlit, Generalsekretär der Deutschen Gesellschaft für Neurologie.

Mehr Informationen zum Anti-Schlaganfall-Tag finden Sie hier.

Der Eigentümer muss zum Beispiel im Winter die angrenzenden Gehwege von Schnee und Eis befreien. Bäume müssen ebenfalls den nächsten Sturm überstehen, ohne dass sie umfallen oder Äste abbrechen und dadurch einen Schaden verursachen. Eine Haftpflichtversicherung für unbebaute Grundstücke kann hier vor bösen Überraschungen schützen. Sie ist allerdings nur sinnvoll, so das Verbraucherportal „Die Versicherer“, „wenn der Baubeginn noch nicht feststeht oder eine Bebauung nicht geplant ist“.

Wie das Grundstück versichert ist

In der Regel schließt für die selbst genutzte Immobilie die private Haftpflichtversicherung das erworbene Grundstück ein. Für die Zeit des Hausbaus muss jedoch eine eigene Bauherrenhaftpflichtversicherung her. Sie tritt für Schäden während der Bauphase ein.

Doch für Vermieter sieht das anders aus. In diesem Fall empfiehlt sich zur Absicherung die Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung. Sie zahlt gleichermaßen für Sachschäden und für Personenschäden. Auch für Vermögensschäden, also, wenn der Geschädigte durch die Verletzung Einbußen erleidet, kommt diese Versicherung auf.

Die Bauherrenhaftpflichtversicherung

Wie alle anderen Haftpflichtversicherungen ist auch diejenige für Bauherren besonders wichtig. Denn das Gesetz sieht grundsätzlich vor, dass im Falle eines Schadens der Verursacher den Geschädigten finanziell so stellen muss, wie er es vor dem Schaden war. Wenn nun ein während des Hausbaus umgestürztes Gerüst einen Sachschaden verursacht oder ein spielendes Kind in eine schlecht gesicherte Baugrube fällt, haftet der Bauherr. Er muss für die Sicherheit auf der Baustelle sorgen. Die Bauherrenhaftpflichtversicherung sichert diese Gefahr für den Häuslebauer ab.

Gesetzliche Unfallversicherung für Eigenleistungen

Um beim Hausbau Kosten zu senken, packen die Bauherren oft selbst mit an. Drei Viertel der in einer repräsentativen Umfrage des Baufinanzierungsportals Interhyp Befragten gaben das an. Insbesondere Eigenleistungen wie Tapezieren (55 Prozent) und Fußboden verlegen (46 Prozent) gehören dazu. Aber auch viele andere Arbeiten erledigen Bauherren selbst – oder mit Helfern.

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Wer in Eigenregie mit Bekannten und Freunden das eine oder andere selbst baut, muss diese Tätigkeiten als „nichtgewerbsmäßige Bauarbeiten“ bei der gesetzlichen Unfallversicherung anmelden. Denn wenn den Helfern auf der Baustelle etwas pasiert, sind sie darüber abgesichert. Dabei spielt es keine Rolle, ob die Hilfe unentgeltlich stattfindet oder nicht. Die Höhe des Beitrags legt die Berufsgenossenschaft anhand der Arbeitsstunden und eines fiktiven Stundenlohns fest. Daneben können Bauherren für ihre Bauhelfer noch eine private Bauhelfer-Unfallversicherung abschließen.

Bauleistungsversicherung schützt den steigenden Wert des Neubaus

Je weiter der Bau voranschreitet, desto größer ist das finanzielle Risiko, wenn Schäden beispielsweise durch einen Sturm, ein Feuer oder durch Vandalismus entstehen. Dagegen kann die Bauleistungsversicherung den Versicherten absichern. Dabei besteht sowohl für Bauleistungen als auch für Baustoffe und Bauteile sowie für bereits verbaute Teile ein Schutz für die Bauzeit – beziehungsweise begrenzt auf 12 oder 24 Monate.

Zur Absicherung der Familie die Risikolebensversicherung

Bei der Finanzierung ist oftmals neben dem Abschluss einer Wohngebäudeversicherung beziehungsweise einer Feuerrohbauversicherung der Nachweis über eine Risikolebensversicherung Bedingung. Die Bauherren sichern damit die Höhe des Darlehens ab, wenn etwa dem Hauptverdiener etwas zustößt. Manche Kreditinstitute legen zudem nahe, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.

Dabei sollte die Höhe der Versicherungssumme der Risikolebensversicherung, in diesem Fall auch als Restschuldversicherung bezeichnet, so gewählt werden, dass mindestens das Darlehen getilgt werden kann. Auch das Brutto-Jahreseinkommen kann als Grundlage zum Festlegen der Versicherungssumme einer Risikolebensversicherung dienen. So empfehlen Verbraucherschützer Familien und Alleinerziehenden mit kleinen Kindern das Fünffache, Familien mit größeren Kindern und kinderlosen Paaren das Dreifache des Jahreseinkommens.

Dabei unterscheiden sich die Tests hinsichtlich der Durchführung und auch der Genauigkeit. Die PCR-Tests (PCR steht übersetzt für Polymerase-Ketten-Reaktion) sind laut Bundesgesundheitsministerium der „Goldstandard“. Hier entnimmt medizinisches Personal die Probe und Labore werten sie aus. Etwa 24 Stunden später liegt das relativ sichere Ergebnis vor.

Positiv oder nicht: Auswertung nach 15 Minuten

Auch die Antigen-Schnelltests werden von geschultem Personal durchgeführt. Dabei wird, ähnlich dem PCR-Test, ein Abstrich aus der Nase oder dem Rachen entnommen. Die Auswertung erfolgt nach rund 15 Minuten direkt vor Ort.

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Neben diesen Antigen-Schnelltests gibt es noch die Selbsttests, mit denen sich jeder selbst in den eigenen vier Wänden testen kann. Daher müssen diese Tests relativ einfach in der Anwendung sein. Getestet wird auch hier mit einem Nasenabstrich oder einer Speichelprobe. Das Ergebnis liegt ebenfalls nach 15 Minuten vor. Discounter oder Drogerien bieten für derzeit etwa 5 Euro pro Stück diese Testmöglichkeit auf das Coronavirus an.

Wie das Ergebnis abgelesen wird

So ein Testkit für den Nachweis einer Infektion mit Corona beinhaltet dabei unter anderem die Testkassette, einen sterilen Tupfer zur Entnahme der Probe, ein Teströhrchen sowie ein Fläschchen mit Pufferlösung. Mit dem Tupfer entnimmt der Anwender aus beiden Nasenlöchern einen Abstrich. Anschließend bereitet er mithilfe der Pufferlösung im Teströhrchen die Probe vor. Die so entstandene Flüssigkeit tropft der Anwender danach auf das entsprechende Feld in der Testkassette.

Nach wenigen Minuten kann er das Ergebnis dort abgelesen. Neben dem Feld, auf das die Probe gegeben wird, sind dort noch zwei kleinere Bereiche, die mit den Buchstaben „C“ und „T“ gekennzeichnet sind. Das „C“ bedeutet „Control“. Hier muss eine Linie erscheinen, damit der Anwender sicher sein kann, dass der Test überhaupt richtig durchgeführt wurde. Fehlt sie, ist der Test ungültig und muss wiederholt werden. Erscheint beim „T“ für „Test“ ebenfalls eine Linie, wurde das Coronavirus in der Probe nachgewiesen.

Was tun, wenn der Corona-Selbsttest positiv ist?

Auch wenn Schnell- und Selbsttests vom Bundesinstitut für Arzneimittel und Medizinprodukte zusammen mit dem Paul-Ehrlich-Institut hinsichtlich ihrer Qualität und Aussagekraft überprüft werden, liegt die Fehlerrate höher als bei einem PCR-Test. Daher sollte im Falle eines positiven Ergebnisses, so das Bundesgesundheitsministerium, ein PCR-Test nachgeholt werden. Der positiv Getestete sollte sich außerdem sofort in häusliche Quarantäne begeben und den Kontakt innerhalb der Familie einschränken.

Um den PCR-Test zur Überprüfung durchführen lassen zu können, kann der Hausarzt beziehungsweise die Hotline 116 117 angerufen werden. Wichtig ist dabei, nicht unangekündigt in eine Arztpraxis oder in ein Testzentrum zu gehen. Zudem ist noch mehr darauf zu achten, dass die AHA-L-Regeln (Abstand, Hygiene, Alltagsmaske plus Lüften) eingehalten werden.

Keine Meldepflicht bei Selbsttests

Grundsätzlich besteht bei einem positiven Ergebnis, das sich über einen Selbsttest herausstellt, aber keine Meldepflicht. Daher setzt Bundesgesundheitsminister Jens Spahn (CDU) auf die Eigenverantwortung der Menschen. „Ich gehe davon aus, dass 90, 95, vielleicht sogar noch mehr Prozent der Bürgerinnen und Bürger in dem Wissen, dass sie für andere ansteckend sind, ihr Verhalten schon mal verändern", wird Spahn in Medienberichten zitiert. Er gehe davon aus, dass die allermeisten mit einem positiven Ergebnis von sich aus einen Arzt kontaktieren werden.

Statistisch gesehen besitzt fast jeder Deutsche ein klassisches Rad oder ein Elektrofahrrad. Zählten die Statistiker im Jahr 2005 noch 67 Millionen Räder, liegt der Bestand mittlerweile bei gut 79 Millionen. Insbesondere Fahrräder mit Elektro-Motor verzeichnen eine enorme Popularität. Fast 40 Prozent aller verkauften Fahrräder sind mittlerweile E-Bikes.

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Der Polizei werden jährlich rund 300.000 Fahrraddiebstähle gemeldet. Zu den Hochburgen gehören die Stadtstaaten Berlin, Bremen und Hamburg. E-Bikes sind meist deutlich teurer als andere Räder, was sie für Diebe besonders attraktiv macht. Preise von 2.500 Euro und mehr sind keine Seltenheit mehr. Ein passender Versicherungsschutz ist deshalb besonders wichtig.

Schutz über die Hausratversicherung

Radfahrer können ihr Gefährt auf zwei Arten schützen: Über die Hausratversicherung oder mit einer speziellen Fahrrad-Versicherung. Kommt das Rad abhanden, leistet der Versicherer üblicherweise zum Neuwert und höchstens bis zur Versicherungssumme.

Über die Hausratversicherung ist das Rad als Teil des Hausrats immer gegen Diebstahl aus der Wohnung oder dem Keller abgesichert. Manch ein Versicherer leistet ebenfalls, wenn das Rad vor dem Haus angeschlossen war und dort gestohlen wurde. Das ist der sogenannte einfache Diebstahl.

Gegen den Diebstahl an anderen Orten allerdings müssen Räder über eine Zusatzklausel im Vertrag geschützt werden. Das kostet einige Euro extra. Der Betrag bemisst sich nach dem Wert des zu versichernden Rads und am regionalen Diebstahlrisiko. Der Verlust von Zubehör wie Beleuchtung, Fahrradcomputer und Gepäck ist nicht bei jedem Angebot inklusive.

Eigene Fahrradversicherung

Radbesitzer, die nicht hausratversichert sind, sehr wertvolle Räder besitzen oder umfangreichere Leistungen möchten, fahren mit speziellen Fahrradversicherungen besser. Die Räder sind dann nicht nur gegen Diebstahl, sondern auch bei Unfällen oder Vandalismus abgesichert. Der Versicherungsschutz kann zudem um einen Schutzbrief erweitert werden. Dieser schließt u.a. Reparaturdienste oder Übernachtungen ein.

Fahrrad immer anschließen

Um überhaupt Anspruch auf Geld von der Versicherung zu haben, muss das Rad immer mit einem Sicherheitsschloss gesichert werden. Ein Rahmenschloss genügt nicht. Experten raten dazu, den Kaufbeleg für das Schloss aufzubewahren. Bei vielen Anbietern darf das Bike nachts – meist zwischen 22 und 6 Uhr – nicht draußen stehen. Es sei denn, der Besitzer ist damit unterwegs und wird es noch nutzen. Das muss er aber im Falle der Fälle glaubhaft darlegen können.

Damit Diebe möglichst gar nicht in Versuchung geraten, kann das Anbringen von zwei Schlössern unterschiedlicher Systeme, etwa Bügelschloss und Kette, abschreckend wirken. Ist das Fahrrad tatsächlich weg, muss gegenüber dem Versicherer der Diebstahl bewiesen werden. Das kann etwa anhand von Schlossresten und anderen Spuren geschehen. Zudem sollte der Diebstahl der Polizei gemeldet werden.

Der ADFC hofft, dass alle, die jetzt auf das Rad umgestiegen sind, diesem auch nach der Corona-Krise treu bleiben werden. „Das hat großes Potenzial, neue Mobilitätsroutinen zu etablieren und die Städte von unnötigen Autofahrten zu entlasten“, meint ADFC-Geschäftsführer Burkhard Stork. Für die Versicherer würde dies ebenfalls zu einem Nachfrage-Schub führen.

„Unsere Züchter können die Vielzahl der Anfragen nicht mehr bewältigen. Darunter befinden sich auch viele Menschen, die dem Wunsch nach Gesellschaft oder dem Drängen der Kinder unüberlegt nachgeben“, warnte Udo Kopernik, Pressesprecher des Verbands für das Deutsche Hundewesen (VDH), bereits vor einigen Wochen.

Hohe Nachfrage führt zu illegalem Welpenhandel

Gar von „Wühltisch-Welpen“ ist inzwischen die Rede. Denn viele Interessierte kaufen Hunde vermehrt über das Internet. Die Inserate auf Online-Plattformen haben deutlich zugenommen. „Gerade der illegale Online-Welpenhandel boomt“, sagt Mike Ruckelshaus, von der Tierschutzorganisation Tasso.

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Wer sich ernsthaft überlegt, ein Tier in der Familie aufzunehmen, sollte das Für und Wider genau abwägen. Das gilt umso mehr, wenn Kinder Verantwortung für den tierischen Familienzuwachs übernehmen wollen. Tipp: Was bei der Anschaffung eines Haustieres alles zu beachten ist, darüber informiert der „Haustierberater“, das offizielle Portal des Bundesministeriums für Ernährung und Landwirtschaft.

Tierhalterhaftpflicht für Hunde ein Muss

Zudem gehören Hunde auch zu den kostspieligeren Gefährten. Futter, Tierarzt und Versicherungen – die finanzielle Seite darf bei einer Entscheidung für einen Hund nicht vernachlässigt werden. Doch die Tierhaltung bringt noch in anderer Weise Verantwortung mit sich. Denn während Schäden, die etwa durch Katzen, Hamster oder Wellensittiche verursacht werden, in der Regel über die private Haftpflichtversicherung abgesichert sind, gilt das für Hunde und auch für Pferde nicht. Sie benötigen eine eigene Versicherung.

Hier ist eine Tierhalterhaftpflichtversicherung ein Muss, so der dringende Rat von Verbraucherschützern. Denn Halter von Hunden oder Pferden haften für alle Schäden, die das Tier verursacht, unbegrenzt und lebenslang. Selbst dann, wenn den Halter gar keine Schuld trifft. Beispielsweise können ausgebüchste Vierbeiner im Straßenverkehr beträchtliche Personen- und Sachschäden verursachen.

Die Deckungssumme einer Tierhalterhaftpflichtversicherung sollte daher mindestens 5 Millionen Euro betragen. Die Jahresprämie für diese wichtige Absicherung liegt bei unter 100 Euro, also weniger als 10 Euro im Monat.

Dächer und Fassaden regelmäßig zu kontrollieren, gehört zum Beispiel zur sogenannten Obliegenheitspflicht oder Verkehrssicherungspflicht des Versicherten. Werden diese verletzt und es kommt zu einem Sturmschaden, kann, je nach Tarif, der Wohngebäudeversicherer eine Regulierung verweigern oder die ausgezahlte Leistung reduzieren. Manche Produkte verzichten allerdings auch explizit darauf, bei einer Verletzung dieser Pflicht die Leistung zu kürzen oder zu verweigern. Hier lohnt ein genauer Blick in die Versicherungsbedingungen und ein Vergleich der Produkte.

Verkehrssicherungspflicht für das Grundstück

Häuser, vor allem ältere, bergen in ihren Dächern oder Fassaden Gefahren für andere Gebäude, parkende Autos oder Menschen. Lose Dachziegel können bei starkem Wind herunterfallen und einen erheblichen Schaden anrichten. Ähnliches gilt für Bäume oder ihre Äste, die eventuell morsch sind und einem Sturm nicht mehr standhalten können. Ein Baum auf dem Grundstück, der innen hohl ist, muss in Absprache mit den zuständigen Ämtern gefällt werden.

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Experten empfehlen, regelmäßig das gesamte Grundstück mitsamt der Gebäude und Bäume auf mögliche Gefahrenquellen zu prüfen. Alle Dinge auf dem Grundstück und am Haus müssen sturmfest angebracht sein. Dazu zählen etwa Blumenkästen, die an Fensterbänken und Balkonen befestigt sind. Aber auch Konstruktionen von leichten Metallflachdächern beim Carport oder Gartenhäuschen können eine Gefahr darstellen, wenn sie vom Wind erfasst und fortgerissen werden. Gleiches gilt für Sichtschutzzäune, wenn sie nicht fest mit dem Boden verbunden sind.

Manche Immobilien sind gefährdeter als andere

Die Versicherer, das Verbraucherportal des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), weist zudem darauf hin, dass manche Häuser bei einem Sturm einem höheren Risiko ausgesetzt sind als andere. Das gelte zum Beispiel für Gebäude, die in exponierten Lagen wie Anhöhen oder Bergkuppen, auf Hanglagen oder an der See oder auf freien Flächen errichtet sind.

Des Weiteren seien Rohbauten besonders Stürmen ausgesetzt. Hier kann die Kraft des Windes ein Gerüst oder einen Kran umreißen. Bauteile können abgerissen und halbfertige Mauern umgestürzt werden. Hier hilft eine Bauleistungsversicherung.

Schaden rasch der Versicherung anzeigen

Ist bei aller Vorsicht dennoch ein Sturmschaden aufgetreten, gilt es, schnell zu handeln. Am besten wird der Schaden umgehend dem Versicherer mit entsprechenden Fotos sowie Kopien der Kaufbelege gemeldet. Die beschädigten Gegenstände sollten noch eine Zeitlang aufbewahrt und auf Verlangen dem Versicherer vorgelegt werden. 

Checkliste: So sichern Sie Ihr Haus gegen Sturm

• Sind bei einem heranziehenden Sturm alle Gegenstände weggeräumt oder gesichert? Das betrifft auch Blumentöpfe, Gartenmöbel und Gartengeräte, Dekoration oder das Trampolin der Kinder.
• Sind Fenster und Türen verschlossen, eventuell die Rollläden heruntergefahren?
• Sind Markisen, Sonnensegel und Sonnenschirme eingefahren beziehungsweise abgebaut?
• Haben Sie das Dach und die Fassade überprüft?
• Sind Bäume in Gefahr, umzustürzen? Sind sie eventuell krank und morsch? Könnten Äste herabstürzen?

Den Anfang machen dabei die Erle und die Hasel, beide aus der Gattung der Birkengewächse. Besteht hier eine Allergie, reagiert der Betroffene sehr wahrscheinlich auch auf die ab April blühende Birke. Der Wonnemonat Mai bringt dann für Allergiker neben den Pollen der Bäume noch die der Gräser und Kräuter. Bis in den Herbst hinein besteht die Belastung.

Das Immunsystem spielt verrückt

Die Allergie aufgrund von Pollen ist eine Überreaktion des Immunsystems. Sobald die Blütenpollen auf die Schleimhäute in Nase, Mund und Augen gelangen, beginnt die Reizung und damit die Abwehrreaktion des Körpers. Insbesondere auf die aus den Pollen freigesetzten Substanzen, die Allergene, reagieren die Patienten. Treffen Allergene und Antikörper in den Atemwegen zusammen, können die bekannten Symptome ausgelöst werden. Je früher diese Pollenallergie behandelt wird, umso besser. Denn das Risiko durch diese Allergie an Asthma zu erkranken, lässt sich so reduzieren.

Wie lässt sich die Belastung durch Pollen verringern?

Experten raten dazu, sich täglich über die aktuelle Pollenbelastung zu informieren. Dafür stehen im Internet einige Angebot zur Verfügung, unter anderem vom Deutschen Wetterdienst. Zudem gibt es auch Apps, die über die aktuelle Pollenbelastung informieren. Die Stiftung Deutscher Polleninformationsdienst etwa bietet auf ihrer Homepage eine App zum Herunterladen an. In Zusammenarbeit mit lokalen und internationalen Institutionen stellt dieses Programm eine Pollenvorhersage der nächsten drei Tage für die jeweilige Region zur Verfügung.

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Da die Belastung mit Pollen nicht nur mit den Monaten schwankt, sondern auch mit der Tageszeit, empfiehlt es sich in der Stadt, morgens die Wohnung zu lüften. Denn dort konzentrieren sich die Pollen eher abends. Auf dem Land dagegen sind morgens mehr Pollen unterwegs und ein Lüften daher eher abends ratsam. Besonders kritisch ist es bei warmem und trockenem Wetter. Nach einem Regenschauer dagegen sind die Pollen zunächst aus der Luft gespült, und der Betroffene kann freier durchatmen.

Wer einen Garten hat, sollte den Rasen möglichst kurz halten. Auch ein Pollengitter vor den Fenstern kann helfen, die Pollen draußen zu lassen. Auch wichtig: getragene Kleidung abends lieber nicht im Schlafzimmer ausziehen. Extra-Tipp: An den Küsten und im Hochgebirge ist die Luft meist kühler und weniger allergenbelastet. Daher sind Reisen dorthin für Allergiker empfehlenswert.

Wie Sie Heuschnupfen behandeln

Den Kontakt mit den Allergenen möglichst meiden, ist der erste Schritt zur Behandlung der Beschwerden einer Pollenallergie. Doch das lässt sich nicht jederzeit und überall durchhalten. Daher können die Symptome mit lokalen Antihistaminika oder Kortisongaben, beispielsweise in Form von Nasensprays oder als Augentropfen, gelindert werden. Es stehen aber auch Tabletten zur Verfügung, die auf den gesamten Körper wirken.

Eine längerfristige Therapie, die am Ende die Pollenallergie möglichst unter Kontrolle hält, ist eine Hyposensibilisierung. Dabei handelt es sich um eine allergenspezifische Immuntherapie, die – frühzeitig begonnen – sehr gute Heilungschancen verspricht. Drei bis fünf Jahre lang muss sich der Patient alle vier bis sechs Wochen das Allergen mit einer Spritze verabreichen lassen, auf das sein Immunsystem so heftig reagiert.

Umgang mit sensiblen Daten im Homeoffice

Dem Umgang mit sensiblen Daten im Homeoffice kommt daher eine große Bedeutung zu. Mitarbeiter müssen sowohl im Firmenbüro als auch im Homeoffice gewährleisten, dass keine unbefugten Dritten, wie Familienangehörige oder Mitbewohner, Einsicht in die Arbeit haben. Der Monitor muss daher beim Verlassen des Arbeitsplatzes gesperrt werden. Unterlagen müssen weggeräumt und möglichst sogar eingeschlossen werden!

Berufliche E-Mails sollten zudem nicht an die eigene private E-Mail-Adresse weitergeleitet oder Daten auf einen privaten USB-Stick übertragen werden. Die Nutzung eines privaten Sticks ist außerdem auch hinsichtlich der IT-Sicherheit zu vermeiden. Darüber könnte Schadsoftware auf den Firmen-PC übertragen werden und damit ins Netzwerk des Unternehmens gelangen.

IT-Sicherheit: Was jeder selbst tun kann

Ohnehin öffnete das mobile Arbeiten verstärkt Einfallstore für Hacker. Zum einen nutzen Cyberkriminelle die Unkenntnis vieler Mitarbeiter aus und versuchen mit Phishing-E-Mails ihre Schadsoftware zu verbreiten. Zum anderen sind die Heim-Netzwerke oft nicht ausreichend geschützt.

Arbeiten Mitarbeiter zu Hause über eine WLAN-Verbindung, ist ein starkes Passwort wichtig. Leichte Passwörter ermöglichen Hackern einen einfachen Zugang ins Netzwerk. Zudem empfehlen Experten, am besten die aktuelle WPA2-Verschlüsselung zu aktivieren. Dazu muss am Router die erweiterte Einstellung (manchmal auch Konfiguration genannt) aufgerufen werden. Dort kann meist unter dem Punkt Sicherheit oder auch Authentifizierung WPA/WPA 2 aufgerufen werden.

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Der Digitalverband Bitkom rät außerdem, aktuelle Softwareversionen und Antiviren-Software zu verwenden. Updates sollten regelmäßig installiert werden. Vorsicht sei außerdem bei E-Mails von unbekannten Absendern geboten, aktuell besonders mit Corona-Bezug. Darüber könne Schadsoftware verbreitet werden.

Was das Unternehmen für die IT-Sicherheit tun kann

Hier raten Experten, einen VPN-Zugang zu nutzen. Dieses Virtual Private Network (VPN) kann jedoch nur der Arbeitgeber einrichten. Darüber wird dann der Datenverkehr verschlüsselt,. und Außenstehende können keinen Einblick nehmen. Eine Alternative dazu stellen cloud-basierte Dienste dar.

Sonstiger Schutz in Zeiten des Homeoffice

Neben Datenschutz und IT-Sicherheit ist die eigene Versicherung während der Arbeitszeit zu Hause nicht ganz unwichtig. Vor allem die Frage, wann es sich bei einem Unfall um einen Arbeitsunfall handelt und wann nicht, beschäftigt Juristen immer wieder.

Lesen Sie hierzu unseren Beitrag zum Unfallschutz im Homeoffice.

Für all jene, die bald ihr Bauvorhaben starten wollen, gehört auch die Absicherung des Bauprojekts dazu. Dabei geht es nicht nur um die Sicherheit für Menschen und Gegenstände. Ebenso sollte der Wert eines fortschreitenden Baus abgesichert werden. Denn bei aller Planung und Vorbereitung ist der Bau eines Hauses mit ganz unterschiedlichen Risiken verbunden.

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Häufig unterschätzt der Bauherr dabei die Auswirkung eines Schadens am Bauvorhaben oder eine vollständige Zerstörung auf der Baustelle, für die niemand verantwortlich gemacht werden kann. Wütet etwa ein Sturm und beschädigt dabei den halbfertigen Dachstuhl oder überfluten starke Regenfälle den frisch gebauten Keller des Rohbaus, liegt höhere Gewalt vor. Für den Schaden tritt kein Bauunternehmen ein.

Sturm- und Wasserschäden durch Unwetter

Genau für diese Ereignisse gibt es Versicherungsschutz in Form einer Bauleistungsversicherung. Sie springt in diesen und vielen weiteren Fällen ein. Dazu zählen neben Sturm- und Hochwasserschäden auch die Mitversicherung von Graffiti-Verschmutzungen sowie die Mitversicherung der Transportwege und Lagerplätze. Diebstahl von bereits verbauten Sachen ist ebenfalls inklusive.

Auch die jetzt immer häufiger genutzten Photovoltaikanlagen können zum Beispiel bei einem Sturm bereits vor dem Bezug eines Hauses beschädigt werden. Sie können ebenfalls über eine Bauleistungsversicherung versichert werden. Auch wenn die Arbeit infolge des Schadens für einige Monate ruhen muss, sichern einige Produkte diese Arbeitsunterbrechungen ab. Eigenleistungen des Bauherrn werden oftmals ebenfalls berücksichtigt.

Zu den versicherten Bauleistungen zählen neben den Lieferungen und Leistungen für das gesamte Bauvorhaben (Gebäude und Nebengebäude, Carports, Garagen) einschließlich dazugehöriger Außenanlagen (ausgenommen Pflanzen):

• das Bauwerk (Baukonstruktion und technische Anlagen)
• die nicht-öffentliche Erschließung (z.B. Abwasserschächte, Leitungen bis zur Grundstücksgrenze etc.)
• Baukonstruktionen in Außenanlagen (inkl. Zäune, Mauern, Wege, Terrassen, Carports und Stellplätze)

Schäden am Altbau durch Ganz- oder Teileinsturz und/oder Sachschäden können bei Bedarf und gegen Zuschlag eingeschlossen werden

Haftpflicht für den Bauherrn

Eine weitere wichtige Erweiterung für die Zeit des Hausbaus ist die Bauherrenhaftpflichtversicherung. Denn die Einflüsse, die den Rohbau selbst beschädigen oder zerstören können, verursachen möglicherweise auch Schäden bei anderen Personen oder an deren Gegenständen – wenn etwa das durch den Sturm umgestürzte Gerüst das geparkte Auto trifft. Der Grundstückseigentümer steht dann in der Pflicht, für die finanziellen Folgen geradezustehen.

Daher gehört laut Verbraucherschützern die Bauherrenhaftpflichtversicherung zu einem Hausbau unbedingt dazu. Der Bauherr kann belangt werden, sobald der Grundstückskauf abgeschlossen ist. Denn auch wenn er Unternehmen mit den Tätigkeiten beauftragt, trägt er eine Verantwortung. Diesen Aspekt würden viele Häuslebauer unterschätzen, so die Verbraucherschützer.

Und der Ansturm hält in diesem Jahr an. Das Reiseportal „reisereporter.de“ analysierte gemeinsam mit der Suchmaschine „Hometogo“ bereits im November die Verfügbarkeit für deutsche Feriendomizile für 2021. Zwar sei noch vieles frei, doch an Nordsee und Ostsee sei über die Hälfte der Angebote bereits weg, so das Ergebnis.

Wie Reiseveranstalter mit Corona umgehen

Doch auch das Fernweh lässt manch einen sehnsüchtig nach möglichen Urlaubszielen im Ausland recherchieren. Seit vergangenem Herbst locken viele Reiseveranstalter mit Frühbucher-Angeboten. Oft lassen sich damit bei einer Buchung bis zu 30 Prozent sparen. Wenn, ja, wenn da nicht diese Pandemie wäre. Was passiert bei einer Buchung, die im Zusammenhang mit dem Corona-Virus abgesagt werden muss? Wie werden etwa die Gebühren bei einer Stornierung geregelt?

Dabei kommt es darauf an, welche konkreten Umstände zu einer Absage führen, und ob es sich um eine Pauschalreise oder eine Individualreise handelt. Im ersteren Fall reichen die Pflichten des Veranstalters weiter. Ein Urlauber kann zum Beispiel kostenlos von der Buchung zurücktreten, wenn eine Reisewarnung des Auswärtigen Amtes für das Zielland besteht. Er kann darauf vertrauen, dass er nicht auf eigene Kosten zurück nach Deutschland reisen muss.

Reiseveranstalter passen Stornobedingungen an

Zudem haben viele Anbieter ihre Stornierungsbedingungen und Möglichkeiten zu Umbuchungen für den Sommerurlaub 2021 angepasst. Schwieriger wird es für diejenigen, die Anreise und Hotel auf eigene Faust buchen. Hier könnte es sein, dass Stornokosten oder eine notwendige Rückreise selbst aufgebracht werden müssen.

Jedoch ist die rechtliche Situation nicht in jedem Fall eindeutig und hängt daher vom Einzelfall ab. Stiftung Warentest und auch der Deutsche Tourismusverband haben die häufigsten Fragen und Antworten für Reisende zusammengestellt.

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Stiftung Warentest beantwortet zum Beispiel die Frage, wann eine Reise wegen der Corona-Krise kostenfrei storniert werden kann. Bei einem generellen Beherbungsverbot können demnach die Anbieter ihre Dienstleistung nicht aufrechterhalten. Daher entfalle ihr Anspruch auf Zahlung. Für Pauschalreisen ins Ausland ist, wie bereits erwähnt, für eine kostenlose Stornierung eine eventuelle Reisewarnung des Auswärtigen Amtes ausschlaggebend.

Reiserücktrittsversicherung vor allem bei teuren Reisen sinnvoll

Ganz unabhängig von der Corona-Pandemie war es schon immer wichtig, über eine Reiserücktrittsversicherung und eine Reiseabbruchversicherung nachzudenken. Diese Versicherung trägt die Stornokosten, wenn der Versicherte krank wird oder durch andere, konkret definierte Umstände, die gebuchte Reise nicht antreten kann. Insbesondere bei sehr teuren Reisen ist der Abschluss einer Reiserücktrittsversicherung angeraten. Da hier die Stornokosten ebenfalls schnell hoch sein können.

In manchen Tarifen ist jetzt auch die Erkrankung am Corona-Virus enthalten. Je nach Produkt kann also im Falle einer Infektion mit dem Virus der Urlaub abgesagt oder unterbrochen werden. Selbst die Variante, dass der Versicherte aufgrund einer Quarantäne die Reise nicht oder verspätet antreten kann, ist versicherbar. Hier lohnt sich ein genauer Blick in die Bedingungen.

Weitere Absicherungen für die Urlaubsreise

Neben der Rücktrittsversicherung ist bei einem Urlaub im Ausland die Auslandsreisekrankenversicherung unverzichtbar. Jedoch haben auch hier die Versicherer auf die neue Lage mit dem Corona-Virus reagiert und die Bedingungen ihrer Tarife angepasst.

Bei einer Reisewarnung durch das Auswärtige Amt kann der Versicherungsschutz der Reisekrankenversicherung entfallen. Sollte der Versicherungsnehmer dann am Urlaubsort erkranken, werden die Kosten für diese Krankheit nicht übernommen. Ob das Urlaubsland als Risikogebiet eingestuft wird, darüber informiert das Auswärtige Amt auf seiner Internetseite.

Fasten betrifft den ganzen Menschen

Fasten hat aber nicht nur eine spirituelle, sondern auch eine medizinische Dimension. Seine positive Wirkung auf die Gesundheit ist durch Studien belegt. Durch den deutschen Arzt Otto Buchinger (1878–1966) wurde besonders das sogenannte Heilfasten populär.

Das „Entschlacken“, wie er seinen Ansatz nannte, soll chronische Krankheiten wie Migräne oder Asthma lindern, aber auch bei Magen-Darm-Problemen, Diabetes und Herz-Kreislauferkrankungen Abhilfe schaffen. Buchinger selbst war rheumakrank und nutzte den weitgehenden Nahrungsverzicht, um die Selbstheilungskräfte seines Körpers zu mobilisieren.

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Die Ärztegesellschaft Heilfasten und Ernährung (ÄGHE) definiert Fasten als den „freiwilligen Verzicht auf feste Nahrung und Genussmittel für begrenzte Zeit“. Richtig durchgeführt, gebe es dabei kein Hungergefühl und auch die Leistungsfähigkeit eines Menschen bleibe erhalten. „Fasten betrifft den Menschen in seiner Einheit von Körper, Seele und Geist", so die ÄGHE. Der menschliche Organismus verfüge über die Möglichkeit einer „Ernährung von Innen“ aus eigenen Reserven.

Ablauf einer Fastenkur

Bei einer Fastenkur nach Buchinger wird nur getrunken (mindestens 2,5 Liter pro Tag). Erlaubt sind neben Wasser oder Tee auch Gemüsebrühe sowie Obst- und Gemüsesäfte. Insgesamt sollten nicht mehr als 500 Kilokalorien täglich aufgenommen werden. Sobald die Nahrungsaufnahme pausiert, verändert sich der Stoffwechsel. Laut ÄGHE geschieht das in Etappen. Dabei würden anfangs die in der Leber gespeicherten Kohlenhydrate abgebaut. Danach greife der Körper auf Eiweiß zur Gewinnung von Glykose zurück. Im weiteren Verlauf werde Fett abgebaut und die Fettverbrennung steigere sich auf bis zu 95 Prozent.

Trend Intervallfasten

Bei Patienten mit Adipositas kann eine überwachte Fastenkur den Einstieg ins Abnehmen erleichtern. Nicht zuletzt bietet sie die Möglichkeit, die Ernährungsweise komplett umzustellen. Die Fastenkur sollte laut Buchinger zwischen zwei und vier Wochen dauern. Eine solche Auszeit kann oder will sich aber nicht jeder nehmen.

Das derzeit im Trend liegende Intervallfasten kann eine Alternative sein. Hier wird nicht tagelang gefastet, sondern für lediglich 16 Stunden. Eine Mahlzeit, entweder das Frühstück oder das Abendessen, fällt dabei weg. In den verbleibenden acht Stunden gibt es zwei Essen, dazwischen nichts. Ebenso positiv kann die Fastenmethode 5:2, also fünf Tage normal essen und zwei Tage fasten, sein. Auch hier kommen die gesundheitlichen Vorteile zum Tragen.

Die Methode kann Experten zufolge dabei helfen, gesund abzunehmen und das Körpergewicht zu halten. Studien haben gezeigt, dass Intervallfasten zudem offenbar vor Diabetes (Typ 2)  schützen kann und möglicherweise sogar bei Krebstherapien unterstützend wirkt.

Mögliche Kostenübernahme

Wird für das Heilfasten eine Klinik ausgesucht, die von den gesetzlichen Krankenkassen für die medizinische Vorsorge und Rehabilitation anerkannt ist, können sich Kassenmitglieder bei einer entsprechenden Diagnose dort behandeln lassen.

Mit einem gesunden Lebensstil vorbeugen 

Prävention ist daher ein wichtiges Anliegen des Weltkrebstags. Zwar kann die heimtückische Krankheit auch durch genetische Faktoren ausgelöst werden. Die beste Vorbeugung ist und bleibt jedoch ein gesunder Lebensstil. Was das konkret bedeutet, verdeutlichen die folgenden Empfehlungen der Deutschen Krebshilfe.

Krebs vorbeugen – 10 Tipps für ein gesünderes Leben

1. Viel bewegen

Kinder bewegen sich ganz intuitiv so oft sie können – anders als die meisten Erwachsenen. Ein Negativ-Trend, der durch die corona-bedingte Arbeit im Homeoffice noch verstärkt wird. Dabei reicht es schon, kleine Gewohnheiten zu ändern, um auf das empfohlene Tagespensum an Bewegung zu kommen: Treppe statt Aufzug, zu Fuß zum Einkauf, mit dem Rad zur Schule – oder einfach mal zwischendurch vom Arbeitsplatz aufstehen und das lange Sitzen mit einem Spaziergang unterbrechen. Schon 30 Minuten Bewegung am Tag bringen für die Gesundheit einen großen Nutzen.

2. Nicht rauchen

Es ist kein Geheimnis. Es steht sogar auf jeder Packung: Rauchen kann tödlich sein. Jedes Jahr sterben in Deutschland rund 120.000 Menschen an den Folgen des Tabakkonsums. Und 90 Prozent aller Lungenkrebs-Fälle werden durch das Qualmen verursacht. Rauchen ist daher der wichtigste vermeidbare Krebsrisikofaktor. Lassen Sie deshalb Zigaretten und andere Rauchwaren aus Ihrem Leben verschwinden. Indem Sie Ihre Lungen, Ihr Zuhause und den Arbeitsplatz rauchfrei halten, senken Sie nicht nur für sich, sondern auch für andere Menschen in Ihrer Umgebung das Krebsrisiko.

3. Auf das Körpergewicht achten

Auch wer das eigene Körpergewicht im Blick hat, kann Krebs vorbeugen. Abgesehen vom Rauchen zählt Übergewicht zu den häufigsten Krebsauslösern. Laut deutscher Krebshilfe fördert ein überhöhter Anteil an Körperfett mindestens 13 Krebsarten – unter anderem Speiseröhrenkrebs, Darmkrebs und Brustkrebs. Ein schwerwiegendes Thema, dem sich die Mehrheit aller Deutschen dringend annehmen müsste. 60 Prozent der Erwachsenen sind hierzulande übergewichtig, ganze 25 Prozent gelten sogar als fettleibig. Außerdem gilt schon jedes siebte Kind als zu dick.

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4. Gesund ernähren

„Du bist, was Du isst“, heißt es. Möglichst frisch, regional und saisonal sollten daher die Zutaten sein, die auf den Tisch kommen: viel Obst und Gemüse, Vollkorn und Hülsenfrüchte, dafür weniger Zucker, fertigverarbeitete Produkte und fette Kalorienbomben. Das senkt nachweisbar das Darmkrebsrisiko. Reduzieren Sie außerdem den Verzehr von sogenannten roten Fleischsorten wie Rind und Schwein – sie stehen im Verdacht, das Typ-2-Diabetes-Risiko zu erhöhen. Greifen Sie dagegen häufiger zu Fisch und Geflügel.

5. Auf Alkohol verzichten

Das Gläschen Wein oder Bier am Abend ist auch nicht ohne. Wer oft Alkohol trinkt, gibt dem Körper kaum Gelegenheit, sich zu regenerieren und steigert sein Risiko für Mund-, Rachen-, Kehlkopf-, Speiseröhren-, Brust-, Darm- und Leberkrebs. Apfelschorle, Wasser, Tee und Co. sind deutlich gesünder und schmecken auch. Am besten ist es natürlich, ganz auf Alkohol zu verzichten.

6. Zu viel UV-Strahlung meiden

UV-Strahlung gilt als größter Risikofaktor für die Entstehung von Hautkrebs. Deshalb sollten Sie im Sommer immer auf geeigneten Sonnenschutz achten – Sonnencreme, sonnendichte Kleidung und eine schützende Sonnenbrille. Gehen Sie auch nicht ins Solarium.

7. Durch Impfen vorbeugen

Das Leberkrebsrisiko kann gleich nach der Geburt durch eine Hepatitis-B-Impfung für Neugeborene gesenkt werden. Ebenfalls empfehlenswert ist die Impfung gegen humane Papillomviren bei Mädchen und Jungen. Die Impfung verringert nicht nur das Risiko, Gebärmutterhalskrebs zu bekommen, sondern dient auch zur Prävention von Penis-, Rachen- und Analkrebs.

8. Stillen – und Hormone meiden

Mütter, die Ihre Kinder stillen, haben ein weniger hohes Risiko, Brustkrebs zu entwickeln. Während der Wechseljahre rät die deutsche Krebshilfe außerdem von einer länger andauernden Hormontherapie ab und empfiehlt, sich dahingehend genau beraten zu lassen.

9. Krebserregende Stoffe nicht unterschätzen

Das Zusammentreffen mit krebserregenden Stoffen am Arbeitsplatz ist manchmal nicht zu vermeiden. Umso wichtiger ist es daher, bei regelmäßigem Kontakt Schutzkleidung zu tragen und Sicherheitsvorschriften einzuhalten. In manchen Gegenden Deutschlands ist auch die natürliche Radonkonzentration in der Bodenluft so hoch, dass häufiges Lüften und gegebenenfalls auch bauliche Maßnahmen angeraten sind. Denn Radon ist nach dem Rauchen die zweithäufigste Ursache für Lungenkrebs. Mehr Infos gibt’s beim Bundesamt für Strahlenschutz.

10. Krebsfrüherkennung in die Hand nehmen

Jeder hat in Deutschland einen gesetzlichen Anspruch darauf, sich vorsorglich auf Brustkrebs, Darmkrebs, Gebärmutterhalskrebs, Hautkrebs und Prostatakrebs untersuchen zu lassen – und sollte die Gelegenheit im Sinn der eigenen Gesundheit wahrnehmen. Je nach Alter der Patienten übernehmen die Krankenkassen hierfür einen Teil oder die gesamten Kosten.

Weitere Informationen zur Krebsvorsorge und Therapien finden Sie auf der Internet-Seite der Deutschen Krebshilfe.

Gesetzliche Krankenversicherung zahlt nur Grundversorgung

Die Rechnungen des Kieferorthopäden werden nur teilweise von der gesetzlichen Krankenversicherung bezahlt. Die Kassen übernehmen 80 Prozent der Kosten für das erste Kind im Rahmen der medizinischen Grundversorgung. Wird zeitgleich ein Geschwisterkind behandelt, werden 90 Prozent erstattet. Da diese Kosten jedoch durch Zusatzleistungen während der Behandlungszeit recht hoch werden können, bleibt oft ein nicht unbeträchtlicher Teil für die Familie übrig.

Leichtere Korrekturen kosten rund 500 Euro, die übliche Spanne liegt jedoch zwischen 1.000 und 6.000 Euro. Wichtig zu wissen: Bei „sehr leichten“ und „leichten“ Fehlstellungen, die als Kieferorthopädische Indikationsgruppen (KIG) 1 und 2 eingestuft werden, übernimmt die Krankenkasse die Kosten überhaupt nicht. Hier sind aus medizinischer Sicht keine Korrekturen notwendig. Für schwerere Fehlstellungen der KIG 3 bis 5 leistet die gesetzliche Krankenversicherung dann zwar, aber eben nur im Rahmen der Grundversorgung. Alles was darüber hinaus geht – etwa Kunststoffbrackets, farblose Bögen oder gar innenliegende Zahnspangen – muss der junge Patient (beziehungsweise müssen seine Eltern) allein tragen.

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Eine private Zahnzusatzversicherung für Kinder und Jugendliche kann sich daher lohnen. Je nach Tarif werden bis zu 100 Prozent der Behandlungskosten reguliert, oftmals mit einer Summenbegrenzung je Versicherungsfall. Private Policen zahlen in der Regel auch, wenn zusätzliche Behandlungen notwendig werden, und übernehmen die Kosten für die Zahnprophylaxe. Insbesondere beim Tragen von Klammern ist eine regelmäßige professionelle Zahnreinigung notwendig. Denn durch die kleinen Befestigungselemente (Bracketts) und Bögen auf den Zähnen ist das Zähneputzen schwierig. Zudem hilft das Versiegeln der Zahnoberfläche, die Zahngesundheit während der ein bis zwei Jahre der Zahnspangenzeit zu erhalten.

Wonach sollte ein Tarif ausgewählt werden?

Neben dem Leistungspaket ist die Höhe der monatlichen Prämie ein Entscheidungskriterium. Dabei gilt zu berücksichtigen, dass bei vielen Angeboten die Beiträge anfangs geringer sind und aufgrund der Alterungsrückstellungen mit dem Alter, in der Regel alle fünf bis zehn Jahre, steigen. Sobald die Milchzähne vollständig sind, könnte die Zahnzusatzversicherung bereits für unter zehn Euro abgeschlossen werden. Wenn eine Behandlung bereits angeraten oder begonnen wurde, wird es bei den meisten Versicherern jedoch schwierig.

Ist ein Berufstätiger einmal den Weg gegangen und hat sich für die private Krankenversicherung entschieden, wird es schwer, wieder in die gesetzliche Krankenversicherung zu wechseln. Denn per Gesetz gibt es dafür wenig Spielraum. Damit soll verhindert werden, dass sich junge und gesunde Menschen zuerst günstig bei privaten Anbietern versichern und im Alter oder bei Krankheit zur gesetzlichen Krankenversicherung zurückkehren.

Wechsel bei geringerem Einkommen

Allerdings gibt es einige Ausnahmen, mit denen ein Wechsel doch gelingen kann. Für den Arbeitnehmer ist das der Fall, wenn das Einkommen im Jahr nicht mehr über der JAEG liegt. Und zwar sowohl bei einer regelmäßigen Unterschreitung dieser Grenze als auch bei einer vorübergehenden Minderung des Entgelts. Dann ist die Versicherungspflicht eingetreten. Der Arbeitnehmer kann in einer Krankenkasse aufgenommen werden.

Das ist beispielsweise dann der Fall, wenn ein Angestellter seine wöchentliche Arbeitszeit aufgrund von Elternzeit oder wegen der Pflege eines Angehörigen verringert und zumindest zeitweilig weniger verdient.

Auch für Selbstständige ist ein Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung möglich, wenn sie ein sozialversicherungspflichtiges Angestelltenverhältnis eingehen und ihr Einkommen dabei unter der Versicherungspflichtgrenze liegt.

Wichtig: Reduziert sich die Arbeitszeit vorübergehend aufgrund von Kurzarbeit oder wegen einer Maßnahme zur Wiedereingliederung nach Krankheit, ändert sich nichts am Versicherungsstatus. Das heißt, die Versicherungsfreiheit bleibt bestehen und eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung ist nicht möglich.

Schwierig für ältere Menschen

Ebenfalls schwierig wird es für Versicherungsnehmer ab 55 Jahren, von einem privaten Versicherungsverhältnis zurück zu einer Krankenkasse zu wechseln. Tritt die Versicherungspflicht erst in diesem Alter auf, ist ein Wechsel praktisch nur noch möglich, wenn in den fünf Jahren davor eine Mitgliedschaft in einer Krankenkasse bestanden hat. Tipp: Eventuell ist eine Rückkehr noch über den Umweg der Familienversicherung möglich.

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Ein weiterer Nachteil, erst im Alter in die gesetzliche Krankenversicherung zurückkehren zu wollen, ist, dass Betroffene meist nicht in die Krankenversicherung für Rentner aufgenommen werden. Sie müssen sich vielmehr freiwillig gesetzlich versichern. Die Beiträge sind daher höher als bei anderen Ruheständlern.

PKV immer noch günstiger als GKV

Bei einer Entscheidung gegen die PKV sollte zudem bedacht werden, dass die bis dahin gebildeten Alterungsrückstellungen in der privaten Versicherung verloren gehen. Ob es daher sinnvoll ist, den Status Privatpatient aufzugeben und Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse zu werden, hängt vom Einzelfall ab.

Wenn hohe Beiträge ausschlaggebend für diesen Wunsch sind, kann ein Tarifwechsel innerhalb des Krankenversicherers eine bessere Option sein. Jeder Privatversicherte hat das Recht, bei seinem Krankenversicherer in einen günstigeren Tarif zu wechseln. Übrigens haben aktuelle Berechnungen des PKV-Verbands ergeben, dass die Beiträge in der PKV mittelfristig nicht stärker gestiegen sind als in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Demnach legten die Beiträge in der PKV in den vergangenen zehn Jahren im Schnitt um 3 Prozent pro Jahr zu – und damit weniger stark als in der GKV mit 3,3 Prozent.

Abschaffung Soli

Bislang wurden von der Einkommenssteuer 5,5 Prozent für diesen Zuschlag abgezogen. Das betraf alle Steuerbeträge oberhalb einer Freigrenze von 972 Euro. Diese Freigrenze wurde nun auf 16.956 Euro angehoben. Erst ab einem zu versteuernden Einkommen von 61.717 Euro wird dann stufenweise wieder der Soli berechnet.

An die neue, ausgedehnte Freigrenze schließt sich eine sogenannte Milderungszone an. Sie verhindert, dass sofort auf den vollen Steuerbetrag Soli erhoben wird. Davon profitieren laut Bundesregierung weitere 6,5 Prozent der Soli-Zahler. Die Milderungszone gilt für zu versteuernde Einkommen bis 96.409 Euro. Für Verheiratete verdoppeln sich diese Beträge.

Rechner zeigen, wie viel Geld man spart

Wer am Ende wie viel Geld durch die Abschaffung des Solidaritätszuschlags mehr behält, hängt vom Einkommen ab. Auf der Gehaltsabrechnung findet sich meist neben der Höhe der Einkommenssteuer ein Feld, in dem dieser Betrag vermerkt ist. Diverse Online-Rechner, zum Beispiel vom Bundesfinanzministerium, zeigen, wie hoch die individuelle Ersparnis ist.

Die Bundesregierung verdeutlicht die Ersparnis durch den Wegfall des Solidaritätszuschlags anhand zweier Beispiele. Im ersten Fall kann ein verheiratetes Paar mit zwei Kindern und zwei Einkommen (66.000 Euro und 54.800 Euro brutto pro Jahr) ab diesem Jahr fast 1.000 Euro sparen. Ein Single ohne Kind und mit einem Bruttoeinkommen von 31.200 Euro muss etwa 200 Euro im Jahr weniger abführen.

Soli auf Kapitalerträge

Weiterhin den Soli zahlen müssen Anleger auf steuer­pflichtige Kapital­erträge, zum Beispiel auf Zinsen. Allerdings gibt es für Sparer eine Freigrenze. Dieser sogenannte Sparerpauschbetrag beträgt 801 Euro. Liegen die Kapitalerträge über diesem Freistellungsbetrag muss die Bank 25 Prozent Abgeltungssteuer plus 5,5 Prozent Soli davon entrichten.

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Mehr Geld für die private Altersvorsorge

Experten raten, die Ersparnis durch den Wegfall des Solidaritätszuschlags für den (weiteren) Aufbau der privaten Altersvorsorge zu nutzen. Bereits ab einem monatlichen Betrag von 25 Euro können Sparer etwa in einen Fondssparplan oder in eine private Rentenversicherung investieren, je nach Risikoneigung mit einem höheren Fondsanteil für eine höhere Rendite.

Wer beim Sparen auch noch zusätzlich Steuern sparen möchte, kann den Soli – und wenn möglich einen zusätzlichen Betrag – in staatlich geförderte Produkte für die Altersversorgung stecken. Investiert man zum Beispiel in eine Basisrente oder betriebliche Vorsorge, so winken weitere Steuervorteile. So hilft der Staat beim Sparen.

Wie sich die folgenden Monate und der Umgang mit dem Corona-Virus auf die Zufriedenheit hierzulande auswirkte, zeigt der „Glücksatlas 2020“. Wenig überraschend angesichts der heftigen Einschnitte ins öffentliche und private Leben: Die Zufriedenheit ist gesunken und erreicht von möglichen 10 Punkten nur noch 6,74.

Unterschiede zwischen Ost- und Westdeutschland

„Die Pandemie und der verhängte Lockdown in der ersten Jahreshälfte haben sich auf Ost-und West-Deutschland unterschiedlich stark ausgewirkt“, teilen die Studienautoren mit. In Westdeutschland sei das Zufriedenheitsniveau insgesamt etwas stärker abgefallen, nämlich um 0,42 auf 6,75 Punkte gegenüber 0,3 auf 6,7 Punkte in ostdeutschen Bundesländern. Männer büßten laut „Glücksatlas“ weniger an Zufriedenheit ein (minus 0,33 Punkte) als Frauen, die mit minus 0,47 Punkten nach Angaben der Forscher „einen wahren Glücksabsturz“ erfuhren. Grund sei in erster Linie die stärkere Belastung in der Corona-Krise.

Glück stärkt das Immunsystem

Das sinkende Glücksniveau der Deutschen könnte auch Auswirkungen auf deren Gesundheit haben, befürchten Experten. Denn Glück und Gesundheit hängen eng zusammen. Studien zeigen zum Beispiel, dass ein direkter Zusammenhang zwischen positiven Gefühlen und der Immunabwehr besteht.

„Glück wirkt sich positiv auf den Körper aus“, sagt der Schweizer Professor und Glückforscher Bruno Frey. „Wer glücklich ist, der lebt gesünder und auch länger. Früher wurden solche Erkenntnisse entweder als profan oder als Ammenmärchen abgetan. Inzwischen liegt jedoch eine Vielzahl seriöser, sprich belastbarer Studien vor allem aus dem angelsächsichen Raum vor. So konnten Forscher der Columbia-Universität in New York nachweisen, dass das Risiko für einen Herzinfarkt umso geringer ist, je positiver die Lebenseinstellung ist.“

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Wie kann ich glücklich werden? 

Schon in der Antike beschäftigten sich Philosophen und in der jüngeren Vergangenheit Hirnforscher, Neurologen und andere Wissenschaftler mit der Frage, wie Menschen glücklich bleiben oder werden können.

Zahlreiche Ratgeber zu dem Thema bevölkern die Regale der Buchhandlungen. Eines davon führte lange Zeit die Bestseller-Listen an. „Glück kommt selten allein“, geschrieben von dem bekannten TV-Arzt und Kabarettisten Eckart von Hirschhausen. Neben Freundschaften und guten sozialen Beziehungen gehört für ihn auch Humor zu den wichtigen Glücksfaktoren. Förderlich sind daneben eine ausgewogene, gesunde Ernährung, Bewegung und Sport sowie ein achtsamer Umgang auch mit den kleinen Freuden des Alltags. Tipp: Unterstützung bieten hier die Gesundheitsprogramme der privaten und gesetzlichen Krankenkassen.

Der Norden ist am glücklichsten

Im Ländervergleich leben die glücklichsten Menschen übrigens im Norden Deutschlands: Platz 1 teilen sich laut Glücksatlas 2020 Schleswig-Holstein und Hamburg (6,92 Punkte). Platz drei geht an Baden-Württemberg (6,88 Punkte), gefolgt von NRW mit 6,83 Punkten. Schlusslicht ist Thüringen (6,50).

Unter anderem die Kosten der deutschen Einheit waren ein Grund für die Einführung des Solidaritätszuschlags, kurz Soli. Im Juli 1991 wurde er das erste Mal erhoben. 5,5 Prozent der Einkommens- und Körperschaftssteuer musste bisher dafür aufgebracht werden. Ab Januar 2021 ist der Soli für die meisten Bürger hierzulande Geschichte. Vor allem kleinere und mittlere Einkommen sollen dadurch entlastet werden. Wie hoch die Ersparnis konkret ist, hängt vom individuellen Einkommen ab. Diverse Soli-Ersparnis-Rechner, etwa beim Bundesfinanzministerium, zeigen den eingesparten Betrag.

Grundrente wird eingeführt

Ab dem 1. Januar wird die Grundrente eingeführt. Rund 1,3 Millionen Bezieher einer niedrigen Rente werden laut Bundesarbeitsministerium von diesem Zuschlag zur Rente profitieren. Wer mindestens 33 Jahre berufstätig war, Kinder erzogen oder Angehörige gepflegt und in die gesetzliche Rentenkasse eingezahlt hat, kann ab Januar auf die Grundrente hoffen. Weitere Bedingung: Der Verdienst muss durchschnittlich zwischen 30 und 80 Prozent des Durchschnittsverdienstes gelegen haben. Wie hoch der Zuschlag ist, der im Übrigen nicht explizit beantragt werden muss, wird individuell ermittelt. Höchstens 418 Euro im Monat sind möglich. Durchschnittlich rechnet das Bundesarbeitsministerium mit einem monatlichem Plus von 75 Euro.

Beitragsbemessungsgrenzen in der bAV

Mit dem neuen Jahr wird die Beitragsbemessungsgrenze (BBG) angehoben. Im Westen werden es 85.200 Euro sein und im Osten 80.400 Euro. Bis zu dieser Grenze muss in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt werden. Einkünfte, die darüber liegen, sind rentenversicherungsfrei.

Auch für die betriebliche Altersversorgung (bAV) ist die BBG eine wichtige Kennzahl. Denn Arbeitnehmer können bis zu 8 Prozent davon steuerfrei und 4 Prozent sozialabgabenfrei in eine betriebliche Altersversorgung investieren. Das bedeutet, dass ein monatlicher Beitrag in Höhe von 568 Euro in die bAV nicht besteuert wird und auf 284 Euro im Monat keine Sozialabgaben fällig werden. Wichtig: Ist im bAV-Vertrag bereits eine BBG-Dynamik intergriert, wird der Beitrag für die Altersvorsorge immer an die jeweilige Beitragsbemessungsgrenze angepasst.

Höhere Sonderausgaben bei der Rürup-Rente

Planmäßig steigt bei der Rürup-Rente, die vor allem als staatlich geförderte Altersvorsorge für Selbstständige konzipiert ist, der als Sonderausgabe steuerlich absetzbare Betrag. Zum einen erhöht er sich auf 25.787 Euro für Alleinstehende und 51.574 für Verheiratete. Zum anderen können davon künftig nicht mehr nur 90 Prozent, sondern ab 2021 92 Prozent geltend gemacht werden.

Mehr Geld für Kinder

Das monatliche Kindergeld steigt ab 2021. Für die ersten beiden Kinder erhalten Eltern dann statt bisher jeweils 204 Euro je 219 Euro. Für das dritte Kind gibt es 225 Euro und für das vierte 250 Euro. Zudem wird der Kinderfreibetrag angehoben. Bei einer gemeinsamen Veranlagung beträgt der Freibetrag künftig 8.388 Euro.

Baukindergeld wird verlängert

Eine weitere gute Nachricht für Familien mit Kindern: Das sogenannte Baukindergeld, ein Zuschuss, der seit Januar 2018 für den Kauf oder den Bau von selbstgenutzten Immobilien gewährt wird, kann noch etwas länger beantragt werden. Statt nur noch bis zum Jahresende können Eltern, die bis zum 31. März 2021 den Kaufvertrag unterschreiben oder mit dem Bau beginnen, hierfür einen Antrag stellen. Zehn Jahre lang erhalten sie bei Erfüllen der notwenigen Voraussetzungen pro Kind jährlich 1.200 Euro.

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Wohnungsbauprämie wird verbessert

Um Wohneigentum zu fördern, wurde auch die Wohnungsbauprämie verbessert. Ab 2021 steigt der zulagenbegünstigte Sparbetrag für Alleinstehende von 512 auf 700 Euro und bei Paaren von 1.024 auf 1.400 Euro pro Jahr. Des Weiteren liegt die Förderung dieses Sparbetrags dann bei 10 Prozent statt wie bisher bei 8,8 Prozent. Und die dritte Veränderung betrifft die Einkommensgrenzen, bis zu der ein Zuschuss gewährt wird. Bislang galt für Alleinstehende ein zu versteuerndes Einkommen von 25.600 Euro. Hier sind es künftig von 35.000 Euro. Bei Paaren waren es 51.200 Euro. Diese Grenze wird auf 70.000 Euro angehoben.

Mindestlohn steigt 

Auch der gesetzliche Mindestlohn steigt ab Januar. Zunächst werden es 9,50 Euro brutto Stundenlohn sein. In weiteren Schritten gibt es dann mehr Geld. Ab 1. Juli 2021 erhöht sich der Bruttostundenlohn auf 9,60 Euro. Im Jahr 2022 folgen zwei weitere Anpassungen: ab 1. Januar 2022 auf 9,82 Euro und ab 1. Juli 2022 auf 10,45 Euro brutto pro Stunde.

„Osteopathie ist eine eigenständige, ganzheitliche Medizinform. Darum werden auch keine Krankheiten behandelt, sondern Menschen“, sagt Marina Fuhrmann, Vorstandsvorsitzende des Verbands der Osteopathen (VOD). „Sie kommt in allen Altersgruppen und bei einer Vielzahl von Beschwerden zur Anwendung. Im Vordergrund der osteopathischen Behandlung stehen Strukturstörungen als Ursachen diverser Beschwerden.“

Geschichte der Osteopathie

Vor rund 140 Jahren wurde die Osteopathie in den USA durch den Arzt Andrew Taylor Still begründet. Er betrachtete den Menschen als Einheit aus Körper, Geist und Seele. Knochen, Gewebe und Organe – alles hänge miteinander zusammen. Still war überzeugt, dass der Mensch über eigene Heilungskräfte verfügt – die Osteopathie war geboren.

In den USA ist der Osteopath dem Arzt gleichgestellt. Beide arbeiten in Krankenhäusern Seite an Seite. Hierzulande genießt die Osteopathie (noch) nicht denselben Stellenwert. Weder der Beruf selbst noch die Ausbildung sind einheitlich oder staatlich geregelt. Die Ausbildung erfolgt hauptsächlich an Privatschulen meist in Form einer berufsbegleitenden Weiterbildung.

Forschungen zur Wirkung fehlen noch

„Es fehlen zum Nutzen dieser Behandlungsform noch aussagekräftige Daten aus großen klinischen Studien“, gibt Marina Fuhrmann zu. Fuhrmann ist neben ihrer Arbeit im Verband als Professorin des Studiengangs Osteopathie an der Hochschule Fresenius tätig. „Der VOD stellt sich dem wissenschaftlichen Diskurs gern. In den vergangenen Jahren konnten wir Kritiker bereits überzeugen.“

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PKV-Zusatzversicherung für alternative Heilbehandlungen

Zwar übernehmen viele Krankenkassen (eine Liste ist über den VOD abrufbar) zumindest anteilig die Behandlungskosten für ein paar Sitzungen beim Osteopathen. Da eine Sitzung jedoch zwischen 60 und 150 Euro kostet und je nach Beschwerden mehrere notwendig sein können, kann sich trotzdem schnell ein größerer Gesamtbetrag ergeben.

Eine private Krankenzusatzversicherung für alternative Medizin, wie sie durch Heilpraktiker oder eben auch Osteopathen angewendet wird, kann hier eine Alternative sein. Oft werden 80 bis 100 Prozent der Kosten für alle alternativen Heilmethoden übernommen. Meist besteht ein Höchstsatz pro Jahr beziehungsweise für zwei Jahre.

Zudem decken die Policen auch weitere Kosten ab, etwa für Vorsorgeuntersuchungen und Impfungen, die die gesetzlichen Krankenkassen nicht übernehmen, für eine neue Brille sowie für Heil- und Hilfsmittel. Je nach Versicherungsprodukt gelten Begrenzungen.

Seit dem 1. März 2020 gilt bereits für Kinder, die neu in eine Kita oder Schule aufgenommen wurden, die Masern-Impfpflicht. Kinder, die schon vor diesem Datum in diesen Einrichtungen betreut wurden, müssen den Nachweis bis zum 31. Juli 2021 erbringen. Diese Frist gilt auch für das Personal. Laut Bundesgesundheitsministerium können die Impfungen durch die Eintragung im Impfausweis oder im gelben Kinderuntersuchungsheft nachgewiesen werden.

GKV-Zusatzbeitrag steigt

Der durchschnittliche Zusatzbeitrag wird im neuen Jahr um 0,2 Prozentpunkte auf 1,3 Prozent angehoben. Der Gesamtbeitrag wird dann bei einem unveränderten allgemeinen Satz von 14,6 Prozent bei 15,9 Prozent im Jahr 2021 (2020: 15,7 Prozent) liegen. Wie hoch dieser Zusatzbeitrag bei der jeweiligen Krankenkasse tatsächlich ausfällt, kann durchaus unterschiedlich sein.

In jedem Fall berechtigt eine Erhöhung zu einer Sonderkündigung. Die Kündigungsfrist beträgt zwei Monate. Ab 1. Januar 2021 bindet sich ein gesetzlich Krankenversicherter dann aber nicht mehr wie bisher mindestens 18 Monate, sondern nur noch 12 Monate an die neue Krankenkasse.

Krankenkassenwechsel wird leichter

Bei einem Krankenkassen-Wechsel müssen Sie gegenüber der neuen Kasse ab Januar nur noch die Aufnahme erklären. Eine Kündigung bei dem bisheringen Anbieter ist damit hinfällig. Die bisherige Krankenversicherung wird von der neu gewählten Krankenkasse elektronisch im Rahmen eines neuen Meldeverfahrens über die Kündigung informiert. Die Mitgliedschaft kann grundsätzlich – unter Beachtung der Bindungsfrist – immer zum Ende des übernächsten Monats gekündigt werden.

Gesundheitskarte

Gesetzliche Krankenkassen müssen ihren Versicherten ab 1. Januar 2021 eine elektronische Patientenakte (ePA) anbieten. Wichtige Daten stehen so im Notfall schneller zur Verfügung und Doppeluntersuchungen können vermieden werden. Als Versicherter können Sie selbst entscheiden, ob und welche Daten in der ePA gespeichert werden sollen.

Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung bald online

Im neuen Jahr muss die Krankschreibung an die Krankenkasse nicht mehr per Post oder App geschickt werden. Die Übermittlung läuft automatisch vom ausstellenden Arzt. Ab 2022 sollen dann auch Arbeitgeber die Möglichkeit bekommen, bei den Krankenkassen Arbeitsunfähigkeitsbescheinigungen elektronisch abzurufen.

Heilmittel-Verordnung länger gültig

Rezepte für beispielsweise Physio- oder Ergotherapie, für Krankengymnastik oder Logopädie mussten bisher innerhalb von 14 Tagen nach Ausstellung eingelöst werden. Mit dem Jahreswechsel verändert sich die Heilmittelverordnung und damit erhöht sich diese Frist auf 28 Tage.

Besteht aus Sicht des behandelnden Arztes ein dringenderer Behandlungsbedarf, kann er das auf der Verordnung kennzeichnen. Ferner darf der Arzt künftig mehr Verordnungen ausstellen als bislang, ohne bei der Krankenkasse eine Vorab-Genehmigung zu beantragen. Der bestehende Deckel gilt dann nicht mehr. Vielmehr dient er lediglich als Orientierungshilfe. Zwischen Erst- und Folgeverordnung wird künftig nicht mehr unterschieden.

Medikamente per E-Rezept

Ab 1. Juli 2021 soll es das E-Rezept geben. Das ist per App abrufbar. Versicherte können ihre Medikamente in der Apotheke vor Ort oder online einlösen. Damit kann der Gang in eine Arztpraxis etwa nach einer Videosprechstunde komplett entfallen. Ein Jahr später soll es gar keine gedruckten Rezepte mehr geben, sondern nur noch das elektronische Rezept.

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Verbot von Einwegplastik

Wattestäbchen, Teller, Becher, Strohhalme und Co. gibt es schon längst nicht mehr nur als Plastikvariante, sondern in umweltfreundlicherer Form. Ab Mitte 2021 werden die Einwegprodukte aus Plastik endgültig verboten. Ein großer Teil des sich schwer zersetzenden Plastikmülls, der sich insbesondere in den Meeren sammelt, besteht aus eben jenen Gegenständen. Viele Fische und andere Meeresbewohner verfangen sich darin oder nehmen Teile als vermeintliche Nahrung auf – und sterben daran.

CO2-Bepreisung kommt

Die Bundesregierung führt ab 2021 eine CO2-Bepreisung für die Bereiche Wärme und Verkehr ein (zunächst 25 Euro je Tonne). Laut ADAC erhöhen sich die Preise für Benzin und Diesel dadurch pro Liter um sieben bis acht Cent. Als Ausgleich soll allerdings die EEG-Umlage in den Stromkosten gesenkt werden, um die Verbraucher zu entlasten. Gleichzeitig wird die Pendlerpauschale von 30 auf 35 Cent je Kilometer angehoben.

Bewegung und soziale Kontakte kommen zu kurz, und auch die Ausstattung ist meist nicht für achtstündiges Sitzen ausgelegt. Die Arbeit mit dem Notebook am Küchentisch auf einem Küchenstuhl kann schnell zu einer Belastungsprobe für Rücken und Augen werden. Bewegung tut Not.

Übungen am Schreibtisch

Um Augen, Hals, Nacken und Schultern zwischendurch zu entspannen, bieten sich ein paar einfache Übungen direkt im Sitzen an. Die Augen schließen und fünf- bis zehnmal abwechselnd nach links und rechts sowie oben und unten bewegen. Anschließend die Augen kreisen lassen, einmal im Uhrzeigersinn und einmal entgegengesetzt. Bei einer anderen Übung werden die Handflächen aneinander gerieben und anschließend die warmen Innenflächen auf die Augen gelegt.

Für die Schulter-Nackenpartie empfiehlt es sich, die Schultern zehnmal bewusst und langsam hochzuziehen und fallen zu lassen. Erst zusammen und dann jede Schulter einzeln. Auch das Kreisen der Schultern sowie das langsame Kreisen des Kopfes helfen, Verspannungen zu lösen. Versuchen Sie auch, täglich 30 bis 60 Minuten an der frischen Luft spazieren zu gehen.

Fit mit Workouts per Youtube & Co. 

Wer es gewohnt ist, regelmäßig Sport im Verein oder Fitness-Studio zu treiben, der sollte einen Blick ins World Wide Web werfen. Dort finden sich zahlreiche Online-Angebote für das Training vorm Bildschirm: von Zumba über Yoga bis hin zu klassischen Workouts. Zum Beispiel auf Youtube. Häufig reicht zum Mitmachen eine einfache Übungsmatte aus.

Manche Online-Coaches bieten auch aufeinander aufbauende Kurse an. Und auch für Kinder und Jugendliche stehen im Internet viele Angebote parat. Vielleicht passt es ja, zusammen zu schwitzen. Das macht doppelt Spaß.

Entspannung und Meditation

Immer wieder zeigen Studien, dass das Abschalten beim Arbeiten im Homeoffice oft zu kurz kommt. Zudem können neue, beunruhigende Nachrichten rund um das Corona-Virus zusätzlich für Anspannung sorgen. Bewusst zu entspannen mit bestimmten Techniken oder Meditation, kann hier hilfreich sein. Oft genügen ein paar Minuten am Tag, um weniger gestresst zu sein und besser zu schlafen.

Die Meditations-App 7Mind etwa bieten kostenlose Grundlagen-Meditationen an. Auch Podcasts zum Thema Achtsamkeit (zum Beispiel „Verstehen, fühlen, glücklich sein“) unterstützen Sie dabei, Ängste abzubauen und das Gedankenkarussell zu stoppen.

Auf gesunde Ernährung achten

Süßigkeiten, Knabberzeug, unregelmäßige Mahlzeiten: Im Homeoffice neigen wir dazu, uns ungesund zu ernähren. Planen Sie deshalb feste Zeiten für das Essen ein – eventuell mit einem bereits am Vorabend vorbereiteten Gericht. Überhaupt hilft ein strukturierter Tagesablauf beim Arbeiten im Homeoffice. Achten Sie darauf, in Maßen zu essen und möglichst leichte Kost zu sich zu nehmen. Die Deutsche Gesellschaft für Ernährung (DGE) empfiehlt, täglich mindestens drei Portionen Gemüse und zwei Portionen Obst zu essen. Das entspricht rund 400 Gramm Gemüse und etwa 250 Gramm Obst. Faustregel: Eine Handvoll ist eine Portion.

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Arbeitsplatz auch zu Hause richtig einrichten

Extrem wichtig ist im Homeoffice ein gut eingerichteter Arbeitsplatz. Dazu zählen ein verstellbarer Bürostuhl und ausreichende Lichtverhältnisse. Idealerweise stehen die Füße bei einer guten Arbeitshaltung fest auf dem Boden. Knie- und Hüftgelenke sollten jeweils einen 90-Grad-Winkel bilden. Der Monitor steht im Idealfall immer eine Armlänge entfernt. Die Bildschirmoberkante sollte etwa auf Augenhöhe sein.

Auch die Krankenversicherungen, gesetzlich wie privat, haben ein Interesse daran, ihre Versicherten im Homeoffice gesund zu erhalten. Daher informieren sie umfassend auf ihren Internetseiten rund um das Thema und geben wertvolle Tipps. Zudem beteiligen sie sich an entstehenden Kosten für Gesundheits- sowie Präventionskursen und gewähren Boni für besonders gesundheitsbewusstes Verhalten.

Der Winter­dienst auf öffent­lichen Straßen und Wegen ist eigentlich Aufgabe der Gemeinden. Doch die übertragen diese Pflicht meist per Satzung auf die Hausbesitzer der angrenzenden Grundstücke. Bei vermieteten Immobilien können die Eigentümer die Räumpflicht dann an die Mieter weitergeben. Allerdings muss das ausdrücklich im Mietvertrag geregelt werden. Es ist unzulässig, nur einzelne Mieter mit der Aufgabe zu betrauen.

Wann muss geräumt werden?

In der Regel muss an Wochentagen zwischen 7 und 20 Uhr geräumt werden, an Sonn- und Feiertagen ab 8 bzw. 9 Uhr. Üblicherweise in einer Breite von 1 bis 1,50 Meter. Details legen die Gemeinden fest. Wichtig: Es reicht nicht, erst um 7 oder 8 Uhr mit dem Räumen zu beginnen – der Weg muss dann bereits begehbar sein. Bei einem starken Schnee­fall sind Eigentümer oder Mieter mehr­mals pro Tag in der Pflicht.

Wohin mit dem Schnee?

Ist viel Schnee gefallen, stellt sich die Frage, wohin damit. Ratsam ist es, wenn die Nachbarn in einer Straße eine Stelle, beispielsweise auf einem Parkplatz, für den Schnee nutzen. Schnee darf nicht über Abflüsse geschippt und auch nicht auf die Fahrbahn geschoben werden. Tabu sind außerdem Ein- und Ausfahrten sowie Haltestellen der öffentlichen Verkehrsmittel. Bei Straßenkreuzungen oder Einmündungen sowie bei Fußgängerüberwegen muss sichergestellt sein, dass der Schnee eine Höhe zum Einsehen des Bereichs nicht überschreitet.

Womit streuen?

Salz ist in den meisten Satzungen der Kommunen verboten, da es als besonders belastend für die Umwelt gilt und Fahrzeuge sowie Straßen schädigen kann. Stattdessen empfehlen sich Kies, Sand oder Splitt. Sie sind verträglicher und können leichter beseitigt werden.

Wie sieht es bei Krankheit oder Urlaub aus?

Auch bei beruflicher Abwesenheit oder Krankheit gilt die Verkehrssicherungspflicht weiter. Im Zweifel muss dann ein professioneller Räumdienst eingeschaltet werden. Vielleicht springt aber auch ein netter Nachbar ein. Gut zu wissen: Die Kosten für einen Winterdienst können Eigentümer und Mieter als haushaltsnahe Dienstleistung steuerlich absetzen.

Was passiert, wenn etwas passiert?

Versäumt ein Hauseigentümer oder ein Mieter rechtzeitig zu streuen oder Schnee zu räumen, so haftet er in der Regel, wenn ein Passant auf dem Gehweg stürzt und sich verletzt, teilt der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) mit. Schutz vor möglichen Schadenersatzansprüchen bietet hier eine private Haftpflichtversicherung.

Für alle, die sich noch in der Bauphase befinden oder die ihr Haus nicht selbst nutzen, sondern vermieten, ist laut GDV zusätzlich eine Haus-­ und Grundbesitzer­-Haftpflichtversicherung (kurz: Grundbesitzerhaftpflicht) erforderlich.

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Und was gilt, wenn ein Passant auf einem vorschriftsmäßig geräumten Gehweg stürzt und sich verletzt? Nach Auskunft der Verbraucherzentrale springt dann die gesetzliche Unfallversicherung ein - aber nur, wenn der so genannte Wegeunfall auf dem unmittelbaren Weg zur Arbeit oder anschließend auf dem direkten Heimweg passiert ist. Auch für diesen und sonstige Ausrutscher mit schmerzhaften Dauerfolgen zahlt die private Unfallversicherung. Ist die eigene Arbeitskraft aufgrund eines Sturzes dauerhaft beeinträchtigt, ist dies ein Fall für die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Es kommt also bereits bei der Auswahl des Tarifs darauf an, dass die Inhalte langfristig zu den Wünschen und Bedürfnissen passen. Nicht nur jetzt, wenn man gesund ist, sondern vor allem wenn Krankheiten mit steigendem Alter häufiger werden.

Angestellte Ärzte verdienen nach ein paar Jahren als Assistenzarzt meistens schon genug, um sich privat versichern zu können – die Verdienstgrenze liegt 2021 bei 64.350 Euro. Wer als niedergelassener Mediziner in die eigene Praxis wechselt, kann sich sofort privat krankenversichern.

Neue Tarife bieten oft bessere Leistungen

„Neuere Tarifgenerationen bieten meist bessere Leistungen“, stellt Berndt Schlemann fest, der sich als Finanzplaner und Versicherungsmakler auf die Zielgruppe Ärzte spezialisiert hat. Zum Beispiel sei in den Unisex-Tarifen, die nicht mehr zwischen Männern und Frauen unterscheiden, regelmäßig ein sogenannter „offener Hilfsmittelkatalog“ enthalten. Dieser übernimmt auch die Kosten von High-Tech-Hilfsmitteln, sofern er nicht auf eine einfache Standardausführung beschränkt ist. In älteren Bedingungswerken fehlt diese Regelung oft noch.

„Die Entscheidung für einen Tarif gilt es auch für Ärzte nicht leichtfertig und übereilt zu treffen – das ist normalerweise eine Entscheidung fürs Leben“, rät Experte Schlemann. Eine ausführliche Beratung sei hier ebenso wichtig wie bei anderen Berufen. „Zwar kennt sich der Arzt mit Krankheiten und der Gesundheit viel besser aus als andere Kunden. Doch wird er dadurch nicht zum Versicherungsexperten“, so Schlemann.

Anforderungen an Tarife für Ärzte

Im Großen und Ganzen sind die Anforderungen an einen PKV-Tarif für Ärzte ganz ähnlich den allgemeinen Auswahlkriterien für eine gute Krankenversicherung. Es geht primär um Medizin, also um eine bestmögliche medizinische Behandlung, um die Übernahme von Kosten und um Flexibilität. Darüber hinaus sollte der Tarif möglichst wenig versteckte Selbstbehalte aufweisen und im Interesse der künftigen Beitragsstabilität nachhaltig kalkuliert sein.

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Verschiedene Kennzahlen zur Qualität des Versicherers und dessen Servicestärke runden das Paket ab. Ratings sind aus Sicht von Schlemann differenziert zu bewerten – fast jede Gesellschaft schneide in irgendeinem Rating gut ab.

„Manche Tarifleistungen halten Ärzte vor ihrem beruflichen Hintergrund regelmäßig für weniger wichtig, etwa alternative Medizin und die Behandlung durch Heilpraktiker“, weiß der Kölner Versicherungsmakler. Unterschätzt würden gern auch die „Wahlleistungen“ im Krankenhaus, mit denen man sich den operierenden Arzt frei aussuchen kann.

„Es ist längst nicht mehr üblich, dass sich Ärzte untereinander besonders entgegenkommend oder sogar kostenlos behandeln. Also, dass etwa der Chefarzt die OP des Kollegen durchführt oder einfach so das Ein- oder Zwei-Bett-Zimmer zur Verfügung steht“, berichtet Schlemann aus seiner Erfahrung. Das komme allenfalls noch in dem Krankenhaus vor, in dem der Mediziner gerade arbeite.

Versorgungswerk leistet nicht bei Kuren und Reha

„Extrem wichtig für Ärzte, die als Mitglieder eines Versorgungswerks nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert sind, ist der Einschluss von Kuren und  Reha-Maßnahmen wie Anschlussheilbehandlungen“, erklärt der Experte. Während die gesetzliche Rentenversicherung in solchen Fällen einspringe, leiste das Versorgungswerk nicht. Berndt Schlemann rechnet hier vor: Neun Wochen Behandlung nach einem Herzinfarkt mit einem Tagessatz von 550 Euro summieren sich auf 34.650 Euro.

„Solange Sie als Versicherungsnehmer gesund sind, spielt die Krankenversicherung keine Rolle. Die gesetzliche oder eine leistungsschwache private Krankenversicherung reichen dann völlig aus. Doch sobald eine ernstere Krankheit eintritt, möchte jeder optimale Leistungen und die neuesten, innovativsten und vielversprechendsten Behandlungsmöglichkeiten“, sagt Schlemann. „Billig“ ist, so der Rat des Versicherungsexperten, bei der Krankenversicherung das falsche Auswahlkriterium. Wer vom Einkommen her in die PKV wechseln könne, der solle sich auch passenden Schutz leisten können und wollen, meint er.

Die Absicherung der Familie

Der Partner und die Kinder können ebenfalls in den Genuss der leistungsstarken Sondertarife für Ärzte kommen. Für Kinder gilt das in der Regel bis zum vollendeten 25. Lebensjahr. „Es gibt jedoch auch hier Ausnahmen, bei denen die Gesellschaften dies nur bis zum 20. Lebensjahr anbieten“, weiß der Versicherungsmakler.

Sobald der Nachwuchs eine Ausbildung beginnt oder arbeitet, müssen die Kinder in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln. Mit einer Anwartschaft können sie sich dann jedoch den Anspruch auf die Rückkehr in die private Krankenversicherung mit dem aktuellen Gesundheitszustand sichern.

Hier gibt es also einen deutlichen Bedarf an Nachwuchs. Doch junge Mediziner müssen nicht gleich eine eigene Praxis gründen. Sie können auch in eine Gemeinschaftspraxis oder Praxisgemeinschaft einsteigen. Auch eine Teilzulassung oder Jobsharing sind möglich.

In allen Fällen müssen jedoch ein Eintrag ins Arztregister sowie eine Zulassung bei der örtlichen Kassenärztlichen Vereinigung beantragt werden. Ist in der Region ein freier Platz vorhanden, erteilt die Kassenärztliche Vereinigung die Zulassung.

Einzelpraxis

In einer Einzelpraxis ist der Mediziner sein eigener Chef. Er agiert wie jeder andere Unternehmer, kann seine Praxis ganz nach seinen Vorstellungen führen. Von der technischen Ausstattung über das medizinische Personal bis zur Praxisorganisation – alles kann er selbst bestimmen. Wenn er nicht auf ärztliche Unterstützung verzichten möchte, kann er auch einen Kollegen einstellen.

Gemeinschaftspraxis

Wer lieber mit einem oder mehreren Kollegen zusammenarbeiten möchte, für den eignet sich die Gemeinschaftspraxis. Sie wird auch als Berufsausübungsgemeinschaft oder Teilberufsausübungsgemeinschaft bezeichnet. Die Rechtsform ist in der Regel die Gesellschaft bürgerlichen Rechts. Alle Patienten werden gemeinsam behandelt und gegenüber den Krankenkassen gemeinsam abgerechnet. Die Kosten, wie Personal und Geräte, werden ebenfalls von den Partnern getragen.

Praxisgemeinschaft

Auf den ersten Blick scheint sich diese Form nicht von der Gemeinschaftspraxis zu unterscheiden. Doch beim zweiten Blick offenbaren sich die Unterschiede. Denn hier arbeitet jeder für sich, mit seinem eigenen Patientenstamm und demzufolge einer eigenen Abrechnung. Jeder der hier organisierten Ärzte ist unabhängig von seinem Kollegen. Anfallende Kosten – zum Beispiel für die Praxisräume oder die Mitarbeiter – werden geteilt.

Medizinisches Versorgungszentrum

Beim Medizinischen Versorgungszentrum (MVZ) handelt es sich um eine besondere Form der Gemeinschaftspraxis. Ein bedeutender Unterschied: Hier muss auch das gesamte MVZ zugelassen sein. Es kann unter anderem von zugelassenen Ärzten oder zugelassenen Krankenhäusern gegründet werden. Hier können angestellte Ärzte und Vertragsärzte miteinander arbeiten.

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Jobsharing

Nicht überall in Deutschland ist der Bedarf an Ärzten jeder Fachrichtung gleich hoch. In manchen Regionen gibt es zu viele Ärze und neue werden daher nicht zugelassen. Eine Möglichkeit, die zum Beispiel bei einer Praxisübergabe genutzt wird oder um Familie und Beruf besser vereinbaren zu können, ist das Jobsharing für Ärzte. Zwei Mediziner mit derselben Fachrichtung teilen sich hierbei einen Arztsitz.

Teilzulassung

Eine weitere Variante für die Selbstständigkeit ist das Arbeiten mit einer Teilzulassung. Das entspricht einer Teilzeitstelle. Dabei muss der Versorgungsauftrag nicht zu 100 Prozent, sondern mit mindestens 50 Prozent erfüllt werden. Das bedeutet, statt der vorgeschriebenen 20 Sprechstunden in der Woche müssen mindestens 10 wahrgenommen werden.

Der richtige Versicherungsschutz bei einer Praxisgründung

Insbesondere mit einer eigenen Praxis ist die richtige persönliche und geschäftliche Absicherung existenziell. So zählt die eigene Krankenversicherung zu den wichtigen Entscheidungen. Ein nicht-angestellter Mediziner kann zwischen der freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung oder einem Tarif der privaten Krankenversicherung wählen.

Dort werden spezielle Tarife für Ärzte angeboten. Sie sind meist leistungsstärker und etwas günstiger als andere Tarife, da Krankheitsfälle in dieser Berufsgruppe seltener sind als in anderen Jobs. Das wiederum wirkt sich positiv auf die Prämie aus. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann auch bei einem Arzt sinnvoll sein. Denn fällt aufgrund einer temporären oder bleibenden Berufsunfähigkeit das Einkommen weg, kann diese private Vorsorge die hier entstehende Einkommenslücke schließen.

Schutz vor den Folgen von Behandlungsfehlern bietet eine Berufshaftpflichtversicherung, die ohnehin für Heilwesenberufe gesetzlich vorgeschrieben ist. Weitere wichtige Versicherungen sind die Inhaltsversicherung und eventuell eine Elektronikversicherung.

So ist Rauchen laut Weltgesundheitsorganisation (WHO) weltweit für über zwei Drittel aller durch Lungenkrebs bedingten Todesfälle verantwortlich. Doch nicht nur Krebs bedroht die Gesundheit eines Rauchers: der Qualm ist auch für viele Atemwegserkrankungen wie die chronisch obstruktive Lungenerkrankung (COPD) verantwortlich und begünstigt Asthma. Gleichzeitig erhöht er die Gefahr, einen Herzinfarkt oder einen Schlaganfall zu erleiden.

Viele Wege führen zum Ziel

Selbst wenn ein Versuch mit einem Rückfall endet, ist das Wichtigste, das Ziel, Nichtraucher zu werden, weiter zu verfolgen. Studien zufolge brauchen die meisten Raucher drei bis acht Anläufe, um rauchfrei zu werden. Um vom Qualmen loszukommen, gibt es verschiedene Methoden. Die drei wichtigsten im Überblick:

• Nikotinersatztherapie: Hierbei wird Nikotin über ein Kaugummi oder Pflaster an den Körper abgegeben. Dadurch werden die Entzugssymptome gelindert. Frei erhältlich sind solche Produkte in jeder Apotheke. Helfen können unter Umständen auch verschreibungspflichtige Wirkstoffe wie Bupropion und Vareniclin. Fragen Sie Ihren Arzt danach.
• Schlusspunkt-Methode: Bei dieser Methode geht es um einen abrupten Nikotinverzicht zu einem festgesetzten Tag.
• Raucherentwöhnungskurse: In der Gruppe wird das eigene Rauchverhalten analysiert und modifiziert. Die Teilnehmer erlernen und erarbeiten alternative Verhaltensweisen zum Rauchen und zum Stressabbau. Tipp: Gesetzliche und private Krankenkassen unterstützen ihre Mitglieder bei der Rauchentwöhnung, indem sie zum Beispiel die Kosten für solche Kurse übernehmen. Angeboten werden auch Online-Coachings.

Ob auch E-Zigaretten, die weniger Schadstoffe als Tabak enthalten, den Weg zum Nichtraucher ebnen können, ist sehr umstritten. Dazu fehlen noch entsprechende Wirksamkeitsnachweise. Einzelne Studien nähren zudem den Verdacht, dass E-Zigaretten bei weitem nicht so harmlos sind wie viele denken. Für eine Entwöhnungsbehandlung werden sie von Experten daher nicht empfohlen.

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Der Körper erholt sich schnell

Nach einem erfolgreichen Rauch-Stopp erholt sich der Körper schnell. Schon am ersten Tag sinkt der Blutdruck und der Kohlenmonoxid-Spiegel im Blut geht auf ein normales Niveau zurück. Nach ein bis neun Monaten gehen Hustenanfälle, Verstopfung der Nasennebenhöhlen und Kurzatmigkeit zurück. Die Lunge wird allmählich gereinigt, indem Schleim abgebaut wird. Die Infektionsgefahr verringert sich. Zehn Jahre nach der letzten Zigarette sinkt das Risiko, an Lungenkrebs zu sterben, etwa um die Hälfte. Und nach 15 Jahren ist das Risiko einer koronaren Herzkrankheit nicht mehr höher als bei einem Nichtraucher. Auch finanziell lohnt es sich, mit dem Rauchen aufzuhören. Für seine Sucht zahlt ein durchschnittlicher Raucher immerhin über 2.000 Euro im Jahr.

Selbsthilfematerialien und weitere Infos finden Sie zum Beispiel bei folgenden Anbietern:

• Bundeszentrale für gesundheitliche Aufklärung (BZgA)
• rauch-frei.info
• Deutsche Hauptstelle für Suchtfragen (DHS)
• Deutsches Krebsforschungszentrum

Wer kann Kurzzeitpflege beantragen?

Wer mindestens den Pflegegrad 2 vorweist und für einen gewissen Zeitraum in einer vollstationären Pflegeeinrichtung lebt, kann mit einer finanziellen Unterstützung durch die Pflegekasse rechnen. Diese als Kurzzeitpflege bezeichnete Heimunterbringung ist grundsätzlich zeitlich begrenzt. Maximal 56 Tage pro Jahr, also acht Wochen, sind möglich. Dabei definiert das Bundesgesundheitsministerium diese Leistung der Pflegekasse als „Hilfe für pflegende Angehörige in Krisensituationen“. Wie hoch diese Leistung ist, hängt nicht vom jeweiligen Pflegegrad (ab Pflegegrad 2) ab. Sie beträgt für alle Pflegebedürftigen 1.612 Euro im Kalenderjahr.

Bei der Kurzzeitpflege handelt es sich um eine Leistung der Pflegeversicherung, die zum Beispiel mit der Verhinderungspflege kombiniert werden kann. Diese Verhinderungspflege ist für die Situation gedacht, in der die pflegende Person aufgrund einer eigenen Krankheit oder eines Urlaubs die Pflege vorübergehend nicht übernehmen kann. Auch hier gibt es 1.612 Euro.

Menschen mit Pflegegrad 1 können von der Leistung der Kurzzeitpflege nicht profitieren. Für sie besteht die Möglichkeit, den Entlastungsbetrag zu beantragen. Diese Leistung ist jedoch zweckgebunden. Sie soll zur Entlastung der Pflegenden beitragen sowie bei den Pflegebedürftigen die Selbstständigkeit und Selbstbestimmtheit fördern.

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Wo beantrage ich die Kurzzeitpflege?

Den Antrag für die Kurzzeitpflege können Pflegebedürftige beziehungsweise ihre Angehörigen bei der Pflegekasse stellen. Wichtig dabei ist, diese Leistung zu beantragen, bevor sie in Anspruch genommen wird. Eine weitere Voraussetzung zur Bewilligung ist, dass die Pflegekassen die ausgewählte Einrichtung anerkannt hat. Das sollte ebenfalls vorher geklärt werden.

Im Einzelfall kann ein anderes geeignetes Haus gewählt werden, das keinen Versorgungsvertrag mit der Pflegekasse zur Kurzzeitpflege geschlossen hat. Das gilt beispielsweise für Einrichtungen zur Hilfe behinderter Menschen oder ähnliche Versorgungsstätten.

Bei der Pflegekasse kann Auskunft darüber eingeholt werden, welche Heime die Kurzzeitpflege überhaupt anbieten und wie hoch die Kosten dieser zeitweiligen Aufnahme sind. Mehr als die erwähnten 1.612 Euro pro Jahr stehen für die Pflegebedürftigen für die Kurzzeitpflege nicht zur Verfügung. Mit jedem Jahreswechsel entsteht der Anspruch neu.

Sie kann als Ergänzung zu einer Krankentagegeldversicherung angesehen werden. Während die Krankentagegeldversicherung das eigene Einkommen des Arztes absichert, übernimmt die Praxisausfallversicherung die Betriebskosten. Aber auch, wenn die Praxisräume beispielsweise aufgrund eines Wasserrohrbruchs oder eines Feuers eine Zeit lang unbenutzbar bleiben, leistet die Praxisausfallversicherung. Denn auch in diesem Fall müssen die Angestellten ihre Gehälter erhalten und sind Miete und Finanzierungsraten weiterzuzahlen.

Die Berufshaftpflichtversicherung ist vorgeschrieben

Neben der Absicherung äußerer Einflüsse des Praxisbetriebs, kommt der Haftpflichtversicherung eine große Bedeutung zu. Insbesondere in medizinischen Jobs können Behandlungsfehler weitreichende und teure Folgen haben. Darum ist die Berufshaftpflichtversicherung hier gesetzlich vorgeschrieben.

Sie kommt für eine falsche Diagnose oder einen Behandlungsfehler und seine Konsequenzen auf. Hierbei sind in der Regel nicht-ärztliche Mitarbeiter, angestellte Ärzte und Vertretungsärzte derselben Fachrichtung eingeschlossen. Ausgenommen ist eine vorsätzliche Falschbehandlung.

Inhaltsversicherung für das Praxisinventar

Auch Geräte einer Arzt-Praxis stellen einen erheblichen Wert dar. Mit der Inhaltsversicherung – oder auch Praxisinventarversicherung – kann die gesamte Praxiseinrichtung gegen die finanziellen Folgen von Leitungswasserschäden, Feuer, Folgeschäden nach einem Sturm und Hagel, Einbruchdiebstahl sowie Vandalismus geschützt werden.

Ein wichtiger Punkt ist hier, ähnlich wie bei der privaten Hausratversicherung, eine Unterversicherung zu vermeiden. Anderenfalls müsste der Arzt eventuell einen Eigenanteil aus eigener Tasche zahlen. Dafür kann der Mediziner zum Beispiel einen Tarif wählen, der auf eine eventuelle Unterversicherung verzichtet.

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Elektronikversicherung ergänzt die Inhaltsversicherung

Computer, Tablets, die verschiedensten medizintechnischen Geräte – in einer Arzt-, insbesondere in einer modernen Facharztpraxis, kommt hier schnell eine hohe Summe zusammen. Auch sie werden daher im besten Fall eigens abgesichert. Die Elektronikversicherung ist hier die passende Wahl.

Angriffe aus dem Internet nicht unterschätzen

Ergänzt werden kann die Elektronikversicherung durch eine Cyber-Versicherung. Längst werden nicht mehr nur große Konzerne, Behörden oder Institutionen Opfer von Angriffen aus dem Internet. Kleinere Unternehmen, und damit Arztpraxen, können ebenso attackiert werden. Dort lagern viele hochsensible Daten, die nicht in falsche Hände geraten dürfen. Auch angesichts der verschärften Regelungen aus der Datenschutzgrundverordnung ist eine eigene Cyber-Versicherung für die Arztpraxis durchaus sinnvoll.

Da es insbesondere bei Personenschäden schnell extrem teuer werden kann, ist eine private Haftpflichtversicherung ein Muss. Es handelt sich um eine Existenzabsicherung. Dabei leistet die Privathaftpflichtversicherung (PHV) bei unabsichtlich, fahrlässig und auch grob fahrlässig verursachten Schäden.

Besonders wichtig bei der Absicherung ist die Deckungssumme, auch Versicherungssumme genannt. Darüber wird festgelegt, bis zu welchem Betrag die private Haftpflichtversicherung höchstens Schäden übernimmt.

Mindestens 10 Millionen Euro empfehlen Verbraucherschützer

Die angebotenen Deckungssummen variieren zwischen 5 und 60 Millionen Euro. Verbraucherschützer empfehlen, mindestens 10 Millionen Euro zu versichern. Wichtig sei, dass dieser Betrag für Personen-, Sach- und Vermögensschäden gleichermaßen angesetzt sei. Beträgt der Schaden mehr als die vereinbarte Summe, muss der Verursacher für die Differenz selbst aufkommen.

An der Deckungssumme bemisst sich die Höhe der Prämie. Prinzipiell gilt: Je höher dieser Wert, desto höher der Betrag, der für die private Haftpflichtversicherung aufgewendet werden muss.

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Regelmäßig die Police überprüfen

Wie bei allen anderen Policen ist auch bei der privaten Haftpflichtversicherung eine regelmäßige Überprüfung der Bedingungen, Leistungen und der Höhe des Beitrags unumgänglich. Versicherer passen ihre Versicherungsbedingungen regelmäßig an aktuelle Gegebenheiten an. Die Deckungssumme zum Beispiel kann bei neueren Verträgen deutlich höher sein als bei älteren – und das bei einer nicht zwingend höheren Prämie.

Wer sollte sich wie versichern?

In den Single-Tarifen wird nur der Versicherungsnehmer geschützt. Im Familien-Tarif dagegen wird dieser Schutz auf Familienmitglieder ausgeweitet. Bei der Absicherung einer Familie kann es sinnvoll sein, einen Tarif mit dem Einschluss für deliktunfähige Kinder zu wählen. Damit sind Schäden, die durch Minderjährige unter sieben Jahren verursacht werden, ebenfalls abgedeckt. Grundsätzlich sind Kinder bis einschließlich ihrer ersten Ausbildung bei ihren Eltern mitversichert. Auch Menschen in einer eheähnlichen Gemeinschaft können auf eine gemeinsame private Haftpflichtversicherung setzen. Der Partner sollte jedoch explizit aufgenommen werden.

Kleiner Fehler, großer Schaden

Diese Gefahr besteht nicht nur, wenn ein Chiropraktiker den Halswirbel eines Patienten falsch einrenkt und der im Anschluss unter Lähmungen leidet. Auch kleinere Behandlungsfehler können fatale finanzielle Folgen haben und hohe Personen- und Vermögensschäden nach sich ziehen. Das gilt zum Beispiel für die Masseurin, die während der Behandlung den Nerv eines Patienten einklemmt und monatelang für dessen Verdienstausfall aufkommen muss. Oder für den medizinischen Fußpfleger, der einen Diabetiker so unglücklich verletzt, dass sich der Patient einer Amputation unterziehen muss und berufsunfähig wird. So kann aus einem kleinen Behandlungsfehler ein Millionenschaden werden.

Wegen all dieser besonderen Gefahren für frei tätige Heilberufler ist eine gute Berufshaftpflichtversicherung enorm wichtig. Sie kommt für alle Personen- und Vermögensschäden im Zusammenhang mit der beruflichen Arbeit auf. Versichert sind alle Tätigkeiten, die der Heilberufler aufgrund seiner Aus- und Weiterbildung ausführen darf. Beschäftigt der Versicherte Angestellte in seiner Praxis, sind auch sie zu gleichen Bedingungen mitversichert.

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Auf die Höhe der Deckungssumme achten

Die Deckungssumme der Berufshaftpflichtversicherung sollte nicht zu knapp bemessen sein. Üblich sind drei Millionen Euro für Personen- und Vermögensschäden sowie Sachschäden, zum Beispiel an teuren Geräten zur Behandlung von Patienten. In der Regel bezieht sich die Deckungssumme auf den jährlichen Gesamtschaden. Übersteigt die Summe aller Schäden den Deckungsbetrag, haftet der Heilberufler für die Differenz. Auch diese Haftungsverpflichtung kann erheblich sein und zur existenziellen Bedrohung werden.

Empfehlenswert ist daher eine Versicherungssumme in Höhe von fünf Millionen Euro. Eine so ausgestaltete Berufshaftpflicht schützt nicht nur den versicherten Heilberufler, sondern indirekt auch den geschädigten Patienten vor der Insolvenz seines schadenersatzpflichtigen Therapeuten.

Wie die Berufshaftpflicht bei Streitigkeiten hilft

Neben der unerlässlichen Absicherung gegen Personen- und Vermögensschäden bietet die Berufshaftpflichtversicherung einen weiteren großen Vorteil für freiberufliche Heilberufler. Die Versicherung übernimmt auch eine passive Rechtsschutzfunktion, indem sie prüft, ob einen gegen den Heilberufler gerichtete Forderung berechtigt ist.

Ist der Anspruch korrekt, leistet die Versicherung Schadenersatz bis zur Höhe der vereinbarten Deckungssumme. Ist die Forderung aber unberechtigt, wehrt sie sie stellvertretend für ihren Versicherten ab – notfalls mit juristischen Mitteln und vor Gericht. So können sich Heilberufler ganz auf das konzentrieren, wofür sie ausgebildet wurden: anderen Menschen zu helfen.

Die Beliebtheit dieser Absicherung hat gute Gründe. Seit 2005 übernehmen die gesetzlichen Krankenkassen bei Zahnbehandlungen nur noch die medizinisch notwendigen Basiskosten. Selbst für den einfachsten Zahnersatz müssen Patienten ohne Zusatzpolice bis zur Hälfte der Kosten aus eigener Tasche bezahlen. Bei hochwertigen Lösungen wie Implantaten steigt der Eigenanteil auf bis zu 90 Prozent der Behandlungskosten. Von den durchschnittlichen Kosten für ein Implantat von etwa 3500 Euro tragen Patienten also rund 3150 Euro selbst – pro Sanierungsfall.

Zusatzversicherung trägt bis zu 90 Prozent der Zahnersatzkosten

Versicherer übernehmen nach Abzug des geringen Kostenanteils der gesetzlichen Krankenkasse zwischen 75 und 90 Prozent der Zahnersatzrechnung. Im genannten Beispiel würde die Zusatzversicherung gut 2800 Euro der Implantatkosten übernehmen, der Eigenanteil des Patienten sänke dadurch auf nur noch rund 350 Euro. Neben Zahnersatz deckt die Zahnzusatzversicherung auch bis zu 90 Prozent der Kosten für andere Zahnbehandlungen wie Inlays oder Wurzelbehandlungen ab und bezuschusst darüber hinaus prophylaktische Maßnahmen wie die professionelle Zahnreinigung.

Je nach individuellen Wünschen und Bedürfnissen lässt sich der Versicherungsschutz weiter ausbauen. Bei Kindern ist beispielsweise häufig ein Baustein für kieferorthopädische Behandlungen sinnvoll, bei Älteren sollte der Versicherungsschwerpunkt dagegen auf möglichst hohen Zahnersatzleistungen liegen.

Warum sich die Zahnzusatzversicherung auch für Ältere lohnt

Die Kosten für Zahnzusatzversicherungen starten bereits unter zehn Euro im Monat für junge Erwachsene. Mit zunehmendem Alter wird der Schutz teurer, weil das Risiko kostspieliger Behandlungen steigt. Ein 50-Jähriger muss mit monatlichen Kosten von mindestens 30 Euro rechnen.

Angesichts der hohen Behandlungskosten und der geringen Regelversorgung der gesetzlichen Kassen rechnet sich eine Zahnzusatzpolice dennoch auch für Ältere in vielen Fällen. Der Beitrag zahlt sich buchstäblich aus, wenn innerhalb der ersten zehn Versicherungsjahre hochwertiger Zahnersatz notwendig wird.

Wer dagegen keinen Wert auf eine ästhetische Zahnersatzlösung legt und mit einer kostengünstigen Standardversorgung zufrieden ist, benötigt nicht unbedingt eine Zahnzusatzversicherung. Denn der Eigenanteil bei schlichten Brücken ist überschaubar. Eine Zusatzpolice lohnt sich dennoch, wenn in kürzerer Zeit mehrere Zähne nach Standardverfahren saniert werden müssen. In solchen Fällen steigt der Eigenanteil in der Summe schnell auf mehrere tausend Euro. Mit Zahnzusatzversicherung stünden Patienten meist auch hier finanziell besser da, zumal die gesetzlichen Krankenkassen ihre Leistungen im Bereich der zahnärztlichen Versorgung stetig weiter einschränken.

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Sofortiger Schutz ohne Wartezeit

Wichtig beim Neuabschluss einer Zahnzusatzpolice: In der Regel gewährt der Versicherer keine Leistungen für laufende oder bereits absehbare Zahnbehandlungen.

Bei der Mehrzahl der Zusatzversicherer beginnt mit dem Vertragsabschluss auch der Leistungsanspruch. Sie verzichten auf eine Wartezeit und gewähren ihren Kunden sofortigen Schutz ab Vertragsunterschrift. Meist gelten jedoch zunächst Leistungsbegrenzungen, bevor der volle Versicherungsschutz eintritt. Ein Grund mehr für Patienten, sich frühzeitig mit dem Abschluss einer guten und günstigen Zahnzusatzversicherung zu befassen, bevor teure Behandlungen notwendig werden.

Da alle Untersuchungen während der Schwangerschaft durch die Krankenversicherung der Mutter abgedeckt sind, gehört die Krankenversicherung des Kindes oftmals nicht zu den Dingen, die ganz oben auf der To-do-Liste der werdenden Eltern stehen. Dabei ist das Thema wichtig und sollte möglichst rechtzeitig vor der Geburt oder einer Adoption überlegt werden.

Eltern können für ihr Kind wählen

Je nach Status der Eltern kann oder muss das Kind gesetzlich oder privat krankenversichert werden. Wenn beide Eltern privat versichert sind, ist die Sache klar. Auch das Kind kommt in die private Krankenversicherung. Es kann nicht über die beitragsfreie Familienversicherung einer Krankenkasse versichert werden. Für Kinder von Beamten gibt es ebenfalls die Beihilfe.

Etwas anders sieht es aus, wenn beide Eltern Mitglieder eine Krankenkasse sind. In dieser Konstellation bekommt ihr Nachwuchs automatisch die Familienversicherung. Im Gegensatz zu der Variante, wenn beide Eltern privat versichert sind und dadurch keine Wahl besteht, können gesetzlich versicherte Eltern ihr Kind auch in der privaten Krankenversicherung unterbringen. Der Verband der Privaten Krankenversicherung weist interessierte Mütter und Väter darauf hin, dass viele Krankenversicherer Tarife ab Geburt anbieten, auch wenn die Eltern nicht dort versichert sind. Zur Festlegung des Beitrages wird in diesem Fall die Gesundheit des Kindes geprüft.

Ebenfalls eine Wahlmöglichkeit besteht, wenn ein Elternteil gesetzlich und das andere privat versichert ist. Für das Kind kann zwischen beiden Absicherungen gewählt werden. Verdient der privat Krankenversicherte Elternteil jedoch mehr als der gesetzlich versicherte und liegt das Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (2020: 62.550 Euro) fällt die beitragsfreie Familienversicherung flach. Es muss ein Beitrag gezahlt werden. Das gilt jedoch nur, wenn die Eltern verheiratet sind.

In der PKV gilt die Kindernachversicherung ohne Gesundheitsprüfung

Im ersten Fall, wenn beide Eltern privat versichert sind, gilt, dass Neugeborene innerhalb von zwei Monaten nach der Entbindung beim gleichen Versicherer angemeldet werden können – ohne Wartezeit und ohne Gesundheitsprüfung. Der Elternteil, bei dem das Kind versichert werden soll, muss mindestens drei Monate bei dem Versicherer versichert sein.

Grundlage dieser Regelung ist die sogenannte Kindernachversicherung. Für Versicherer besteht ein Kontrahierungszwang. Sie verpflichten sich, das Baby analog dem Leistungsumfang ihrer Eltern zu versicherung. Das heißt, der Leistungsumfang kann nicht höher sein als der des Vaters oder der Mutter. Der Selbstbehalt kann gegebenenfalls niedriger sein. Hier sehen die Versicherer keinen höheren Leistungsumfang.

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Kinder können mit Gesundheitsprüfung auch höher versichert werden

Sollte ein höherer Versicherungsschutz gewünscht werden, ist das möglich. Jedoch muss dafür der Gesundheitszustand des Kindes geprüft werden. So oder so ist es empfehlenswert, sich rechtzeitig beim Versicherer zu informieren.

Auch bei einer Adoption gilt die Nachversicherungspflicht. Hier muss die Anmeldung innerhalb von zwei Monaten nach dem rechtskräftigen Adoptionsbeschluss beim Krankenversicherer der Adoptiveltern erfolgen. Allerdings gibt es insofern eine Abweichung zu leiblichen Kindern, als dass hier ein Risikozuschlag bei Vorerkrankungen oder einer Behinderung von höchstens 100 Prozent erhoben werden kann.

Mögliche Symptome

Die Winterdepression äußert sich durch andere Anzeichen als die klassische Depression. Betroffene schlafen in dieser Jahreszeit mehr.  Das Aufstehen fällt ihnen schwer. Auch verspüren sie meist mehr Appetit – insbesondere nach Süßigkeiten. Das passiert jedoch vielen Menschen in der dunklen Jahreszeit und ist an sich nicht ungewöhnlich. Treten jedoch weitere Symptome wie Erschöpfung, Angstzustände oder Konzentra­tionsstörungen auf, sollten Sie das von einem Arzt abklären lassen.

Mit Licht der Seele helfen

Eine Therapie mit Licht kann helfen, das Stimmungstief zu lindern. Durch den Lichtmangel schüttet der Körper weniger Endorphine aus, was zu einer gedrückten Stimmung führt. An kalten, dunklen und nassen Tagen halten sich viele Menschen zu selten draußen auf. Mit einer Lichttherapie werden die Sonnenstrahlen nachempfunden. Damit kann auch verhindert werden, dass zu viel Melatonin, verantwortlich für Müdigkeit, depressive Stimmungen und Antriebslosigkeit, ausgeschüttet wird.

„Geräte für den Gebrauch zu Hause sind heute unkompliziert nutzbar und erschwinglich“, so Psychiaterin Sabine Köhler, Vorsitzende des Berufsverbands Deutscher Nervenärzte, gegenüber der Apotheken Umschau. Aber: nur geprüfte Appa­rate verwenden – und nur nach ärz­t­licher Empfehlung. Die empfohlene Lux-Zahl – die Einheit für die Intensität des Lichts – beträgt 10 000. Eine Tageslichtlampe sollte etwa 30 Minuten am Tag verwendet werden, am besten morgens und abends.

Durch den Lichtmangel fehlt es vielen Menschen auch an Vitamin D, das bei Sonnenlicht in der Haut gebildet wird. Vitamin-D-Mangel kann zu Konzentrationsschwäche und Ermattung führen.  Alternativ kann Vitamin D auch in Tablettenform aufgenommen werden.

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Auch im Winter regelmäßig draußen aufhalten

Halten Sie sich auch in der dunklen Jahreszeit – möglichst bei Tageslicht – so oft wie möglich im Freien auf, denn körperliche Aktivität an der frischen Luft hellt nachweislich die Stimmung auf. Spaziergänge, leichtes Joggen oder Nordic Walking stärken zudem den Kreislauf und vertreiben die Müdigkeit.

Wichtig ist auch eine richtige Ernährung mit Lebensmitteln, die den Körper nicht noch zusätzlich belasten und träge machen. Experten empfehlen Bananen, Ananas, Datteln, Feigen, Avocados, Nüsse, Haferflocken, Fisch, Sojabohnen, ungeschälten Reis und - in Maßen - dunkle Schokolade.

Pflegen Sie auch, so weit das derzeit möglich und erlaubt ist, soziale Kontakte. Wenn Sie im Homeoffice sind oder gar in Quarantäne, verabreden Sie sich mit Freunden und Familie zum Telefonieren. Auch Chats oder Onlineforen helfen gegen die Einsamkeit und den Winterblues.

Dabei gilt es zu unterscheiden, ob es sich bei den eventuell auftretenden Schäden um Personen-, Sach- oder Vermögensschäden handelt. Und als Unternehmer dürfen Sie zudem auch die eigene, persönliche Vorsorge nicht vernachlässigen. Die Krankenversicherung und eine Altersvorsorge stehen dabei ganz oben auf der Prioritätenliste.

Betriebshaftpflicht

So wichtig im privaten Leben die private Haftpflichtversicherung ist, so wichtig ist die Betriebshaftpflichtversicherung im beruflichen Bereich. Denn sollte durch Ihre Arbeit oder die eines Mitarbeiters einer dritten Person ein Schaden entstehen, leistet diese Versicherung. Das gilt für Personen-, Sach- und Vermögensfolgeschäden, die sogenannten unechten Vermögensschäden. Sie entstehen, wenn ein Personen- oder Sachschaden zum Beispiel einen Verdienstausfall nach sich ziehen.

Berufshaftpflicht- (oder auch Vermögensschadenhaftpflicht-)versicherung

Während diese unechten Vermögensschäden in der Betriebshaftpflichtversicherung enthalten sind, benötigen einige Berufsgruppen, insbesondere beratende Berufe, die eigenständige Vermögensschadenhaftpflichtversicherung. Für Ärzte, Rechtsanwälte und Versicherungsvermittler etwa ist eine Berufshaftpflichtversicherung sogar gesetzlich vorgeschrieben.

Inhaltsversicherung

Die Kosten der technischen und kaufmännischen Betriebseinrichtung, wie Büroausstattung, Maschinen und Werkzeuge, aber auch Waren können durch die Inhaltsversicherung abgesichert werden. Bei Schäden zum Beispiel durch einen Einbruchdiebstahl oder durch Vandalismus, durch Feuer, Leitungswasser oder Sturm und Hagel springt die Versicherung ein. Je wertvoller die Maschinen und die Einrichtung im Betrieb sind, desto eher lohnt sich eine entsprechende Police.

Betriebsunterbrechung

Insbesondere jetzt während der Corona-Pandemie kommt der Betriebsunterbrechungsversicherung eine enorme Bedeutung zu. Muss ein Unternehmen seinen Geschäftsbetrieb unterbrechen, weil es behördlich so angeordnet wird, kann der Einkommensverlust hierüber ausgeglichen werden. Strittig ist derzeit bei einigen Versicherern, ob der neue Virus überhaupt zu den versicherten Risiken gehört. Daran zeigt sich, wie wichtig es ist, die Versicherungsbedingungen genau zu prüfen. Auch durch einen Brand im Lager oder nach einem Cyber-Angriff kann ein Unternehmen quasi stillgelegt sein, auch in diesen Fällen springt die Betriebsunterbrechungsversicherung bei passender Ausgestaltung ein, und zahlt etwa die Gehälter der Mitarbeiter weiter.

Maschinen- oder Elektronikversicherung

Zwar deckt die Inhaltsversicherung bereits Schäden an elektrischen Geräten ab, doch nur dann, wenn sie durch die dort versicherten Risiken entstanden sind. Dazu gehören Leitungswasser, Feuer, Einbruch und Sturm. Andere Gefahren für die technische Ausstattung, etwa durch Überspannung, Bedienungsfehler oder Sabotage, sind dort nicht enthalten. Sie müssen daher mit einer eigenen Maschinen- oder Elektronikversicherung abgedeckt werden.

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Firmenfahrzeuge absichern

Wenn Sie als Unternehmer, insbesondere in der Startphase, über die notwendigen Versicherungen für ihren Betrieb nachdenken, stellt sich auch die Frage, ob sie Firmenfahrzeuge brauchen. Wenn ja, benötigen Sie dafür jeweils eine Kfz-Versicherung. Sind mehr Autos geplant, kann eine Flottenversicherung passend sein. Eventuell muss eine Transportversicherung den Versicherungsschutz beim Thema Verkehr noch ergänzen.

Cyber-Versicherung

Die siebte Versicherung, die immer wichtiger wird, schützt Ihr Unternehmen vor den finanziellen Auswirkungen eines Hacker-Angriffs. So vielfältig die Attacken in diesem digitalen Zeitalter sind, so verschieden sind die Folgen daraus. Cyber-Policen übernehmen in der Regel die Kosten für die Wiederherstellung der Daten sowie den Ausfall des Gewinns für die Zeit dieser Betriebsunterbrechung. Zum Abschluss eines Produkts gehört dabei auch, die IT des Unternehmens besser zu schützen, zum Beispiel indem ein Antivirenschutz eingerichtet wird.

Manches Mal fallen die Anpassungen bei einem Vertrag etwas höher aus, während sie im nächsten Jahr vielleicht aussetzen. Aber während in der PKV die Leistungen in dem einmal gewählten Tarif konstant bleiben, gilt das für die gesetzliche Krankenversicherung so nicht. Dort werden seit Jahren die Leistungen immer wieder gekürzt. Und auch in der GKV kann es Beitragserhöhungen über den Zusatzbeitrag geben. Für 2021 wird er wegen der höheren Kosten durch die Corona-Pandemie aller Wahrscheinlichkeit nach bei vielen Krankenkassen höher ausfallen.

Tarife in der PKV sind kapitalgedeckt

Das Prinzip hinter der Kalkulation der Beiträge in der PKV besteht in der Kapitaldeckung. Das heißt, der monatliche Beitrag wird zum einen dafür genutzt, die Krankheitskosten zu decken und zum anderen, um eine Rücklage, die Alterungsrückstellung, aufzubauen. Dabei spart nicht jeder Versicherte für sich, sondern alle Versicherte eines Jahrgangs legen in dem jeweiligen Tarif gemeinsam Geld zurück. Das wird dann verwendet, wenn die Krankheitskosten im Alter steigen. Auch die aktuellen Krankheitskosten werden von allen Versicherten des Jahrgangs in dem Tarif getragen. Auf diese Weise gewährleistet ein Versicherer eine Beitragsentwicklung, die sich unabhängig vom Gesundheitszustand seiner Versicherten entwickelt.

Wie hoch nun der Beitrag eines Neukunden ist, berechnen die Versicherungsmathematiker unter Berücksichtigung der aktuellen Lebenserwartung. Dazu gesellen sich die derzeitigen Krankheitskosten sowie die erwarteten Kosten für den medizinischen Fortschritt. Dieser sogenannte Risikobeitrag erhöht sich um die Alterungsrückstellungen. Die Höhe dieses voll zu verzinsenden Sparanteils muss so gewählt werden, dass im Alter steigende Krankheitskosten dadurch aufgefangen werden.

Der neue Beitrag hängt von vielen Faktoren ab

Zu diesem Nettobeitrag gesellen sich die Verwaltungskosten, ein gesetzlich vorgeschriebener Sicherheitszuschlag von mindestens 5 Prozent. Zudem zahlen die privat Krankenversicherten bis zum 60. Lebensjahr noch den 10-prozentigen gesetzlichen Beitragszuschlag. Auch dieser soll ab einem Alter von 65 dafür sorgen, dass die höheren Krankheitskosten gedeckt sind.

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Ob der Krankenversicherer nun diesen einmal errechneten Beitrag anpassen muss, hängt zum einen davon ab, wie sich die Lebenserwartung zum ursprünglich angenommen Wert entwickelt. Zum anderen muss einbezogen werden, wie es um die Ausgaben steht. Hier müssen insbesondere die Inflation sowie die Kostenentwicklung des medizinischen Fortschritts berücksichtigt werden.

Weichen diese Ausgaben um mindestens 5 Prozent von der bisherigen Kalkulation ab, können die Beiträge überprüft werden. Sind es gar 10 Prozent mehr Kosten, die produziert wurden, müssen laut Gesetzgeber die monatlichen Prämien überprüft werden.

Ist eine Beitragsanpassung in mehreren Jahren hintereinander nicht notwendig, kann es vorkommen, dass in einem Jahr die Anpassung relativ hoch ausfällt. Grundsätzlich gilt: Ist eine Beitragsanpassung unumgänglich, geschieht das, weil es notwendig ist und immer unter Aufsicht eines unabhängigen Treuhänders.

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Leistungen der Krankentagegeld-Versicherung

Dauert dieselbe Krankheit länger, muss nach sechs Wochen bei der gesetzlichen Krankenversicherung das sogenannte Krankengeld beantragt werden. Da das jedoch nur bei 70 Prozent des letzten Brutto-Gehalts – beziehungsweise maximal 90 Prozent des Netto-Gehalts – liegt, entsteht hier in aller Regel ein Defizit. Das kann durch eine private Vorsorge aufgestockt werden, nämlich mit einer Krankentagegeld-Versicherung.

Diese Policen sind auch wichtig für diejenigen, die nicht in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert sind. Denn sie bekommen auch kein Krankengeld. Privat Krankenversicherte müssen daher einen entsprechenden Tarif abschließen. Um diese Versicherungsleistung dann zu erhalten, genügt es, ein ärztliches Attest über den Zeitraum der Krankheit bei der Versicherung einzureichen.

Krankentagegeld und Krankenhaustagegeld: die wichtigsten Unterschiede 

Nicht zu verwechseln ist die Krankentagegeld-Versicherung jedoch mit der Krankenhaustagegeld-Versicherung. Das kleine Wörtchen „Haus“ macht hier einen riesigen Unterschied in der Bedeutung beider Absicherungen.

Die Krankentagegeld-Versicherung springt ein, sobald die Krankheit länger als sechs Wochen andauert. Wie hoch das Krankentagegeld sein sollte, hängt von den individuellen monatlichen Ausgaben ab. Es muss nicht unbedingt das gesamte Nettoeinkommen abgesichert werden. Übersteigen die Kosten das Krankengeld der Krankenkasse, kann die Krankentagegeld-Versicherung diese Lücke schließen. Krankengeld und Krankentagegeld zusammen dürfen jedoch das bisherige Netto-Gehalt nicht überschreiten.

Insbesondere für Besserverdienende ist wichtig zu wissen, dass das Krankengeld der Kasse begrenzt ist. Der Grund dafür liegt in der Beitragsbemessungsgrenze. Damit wird auch der Tagessatz des Krankengelds gedeckelt (rund 109 Euro, Stand 2020). Zudem muss der Versicherte beachten, dass von den 70 Prozent noch die Arbeitnehmeranteile zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung abgezogen werden. Das sind aktuell zusätzlich rund 12 Prozent.

Die Krankenhaustagegeld-Versicherung dagegen kommt ausschließlich für Zuzahlungen und sonstige Kosten bei einem Krankenhausaufenthalt auf. Wenn Sie stationär in eine Klinik aufgenommen werden, müssen Sie täglich eine Zuzahlung leisten. Dafür würden Sie aus einer Krankenhaustagegeld-Versicherung den bei Vertragsabschluss vereinbarten Betrag erhalten.

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Welche Absicherung ist nun sinnvoll?

Hier gibt es keine allgemeingültige Antwort. Es kommt ganz auf den Einzelfall an, die persönlichen Wünsche und Vorstellungen sowie das Nettoeinkommen. Allerdings empfehlen Verbraucherschützer gesetzlich Krankenversicherten die zusätzliche Absicherung einer längeren Krankheit über das Krankentagegeld. Von einer Krankenhaustagegeld-Versicherung dagegen raten sie eher ab.

Privatversicherte müssen auf ihren Tarif achten, um die Krankentagegeld-Versicherung nutzen zu können. Meist ist sie enthalten. Hier kann noch gewählt werden, ob die Versicherung erst nach sechs Wochen einspringt oder eventuell bereits nach der vierten Woche. Das hängt davon ab, wie lange der Privatversicherte die Zeit ohne Einkünfte überstehen kann.

Beamte benötigen grundsätzlich keine Krankentagegeld-Versicherung. Ihr Dienstherr zahlt die Bezüge auch bei einer Krankheit weiter – unbefristet.

Anzahl und Höhe der Beiträge kann der Versicherte frei wählen. Pro Kalenderjahr kann ein Monatsbeitrag entrichtet werden oder es können zwölf sein. Die Höhe kann im Jahr 2020 zwischen dem Mindestbeitrag von 83,70 Euro monatlich und dem Höchstbeitrag von 1.283,40 Euro liegen.

Freiwillig gesetzlich versichern für die Erwerbsminderungsrente

Je nach persönlicher Situation kann es für einen Selbstständigen sinnvoll sein, die gesetzliche Rente noch eine Zeitlang aufzustocken. Denn wer bereits einige Jahre oder gar Jahrzehnte in die gesetzliche Kasse eingezahlt hat, kann seinen späteren Anspruch durch weitere Zahlungen ausbauen.

Neben der Altersrente bleibt der Anspruch bei einer Erwerbsminderung bestehen. Gleiches gilt für den Hinterbliebenenschutz in Form einer Witwen- /Witwer- sowie (Halb-) Waisenrente. Auch eine Zulagenberechtigung für die Riester-Rente ergibt sich aus der gesetzlichen Rentenversicherung.

Sonderzahlungen für den vorzeitigen Renteneintritt

Aber auch über 50-jährige gesetzlich Versicherte mit dem Wunsch nach einem früheren Renteneintritt, können die Beiträge mit Sonderzahlungen aufstocken. Damit lassen sich die Abschläge kompensieren, die bei einem vorzeitigen Ruhestand erhoben würden.

Aktuell bekommt ein Rentner 0,3 Prozent jeden Monat weniger, wenn er die Regelaltersgrenze nicht erreicht hat. Für alle ab 1964 Geborene liegt diese Regelaltersgrenze bei 67 Jahren. Wer also mit 65 Jahren, und damit 24 Monate früher, den Ruhestand antreten möchte, verzichtet auf 7,2 Prozent Rente.

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Um das zu vermeiden, können diese besagten Sonderzahlungen geleistet werden. Wie hoch dieser Betrag sein müsste, kann bei der Rentenversicherung erfragt werden. Das Online-Magazin „Finanztip“ hat hierfür im Februar 2020 ein Beispiel berechnet. Demnach müsste der Ruheständler bei einer erwarteten monatlichen Rente von 1.200 Euro, rund 21.000 Euro aufbringen, um den Verlust von 86 Euro monatlicher Rente auszugleichen.

Einmalbeitrag oder monatliche Zahlung muss abgewogen werden

Ob diese Summe als Einmalbetrag, etwa nach einer Erbschaft oder Auszahlung einer Lebensversicherung, oder in Teilen gezahlt wird, kann der Versicherte selbst entscheiden. Allerdings gilt als Stichtag der 31. März des Folgejahres. Bis dahin muss der Betrag bei der Rentenkasse eingegangen sein, um für das zurückliegende Jahr noch zu gelten.

Zu berücksichtigen wäre auch, dass sich mit einer Sonderzahlung heute, die aktuellen Rentenpunkte gesichert würden. Das wird vermutlich günstiger als es in einigen Jahren sein könnte. Die Renten orientieren sich an den Lohnsteigerungen in der Wirtschaft. Steigen die Löhne, steigen auch die Renten. Wieviel die erworbenen Rentenpunkte angesichts des demografischen Wandels in 10, 20 oder mehr Jahren tatsächlich wert sein werden, ist allerdings schwer vorhersehbar.

Ferner unterliegen die Beiträge zu bestimmten Rentenversicherungen einer Grenze bei der steuerlichen Berücksichtigung. Für das Jahr 2019 liegt sie bei 24.305 Euro, und für 2020 bei 25.046 Euro.

Bei welcher Lebenserwartung sich die Sonderzahlung lohnt

Ein weiterer nicht zu vernachlässigender Aspekt betrifft die Rendite. Hier hängt alles maßgeblich von der Lebensdauer des Versicherten sowie seinen Steuersätzen während der Zeit der Arbeit und als Rentner ab. Für das oben genannte „Finanztip“-Beispiel würde das bei einem Steuersatz von 35 Prozent während der Erwerbstätigkeit und 20 Prozent während der Rente bedeuten, dass sich die Investition von 21.000 Euro nach 17 Jahren rechnet. Das heißt, der Rentner müsste mindestens 82 Jahre alt werden, um sein eingesetztes Kapital zumindest wieder heraus zu bekommen.

Gesetzliche Rentenversicherung versus private Vorsorge

Wer die Möglichkeit sieht, Sonderzahlungen in der gesetzlichen Rentenversicherung zu leisten, hat den finanziellen Spielraum, um eine private Vorsorge zu erwägen. Bei einer einmaligen Anlagesumme von 21.000 Euro, kann je nach Investition ein heute 50-Jähriger mit 65 Jahren in Rente gehen und den Abschlag von 86 Euro monatlich ausgleichen.

Über eine Fondspolice zum Beispiel kann er je nach Anbieter bei einer angenommenen Rendite von 4 Prozent mit mindestens 95 Euro jeden Monat rechnen. Entscheidet sich der Versicherte zehn Jahre früher, also mit 40 Jahren, unter sonst gleichen Bedingungen für diese Fondspolice kann er mit etwa 127 Euro jeden Monat mehr kalkulieren.

Wie spielen die Influenza- und die Corona-Viren zusammen?

Für diese Risikogruppen gilt die Impfempfehlung auch – beziehungsweise gerade – während der aktuellen Corona-Pandemie. „Gerade im Rahmen der Covid-19-Pandemie ist eine hohe Influenza-Impfquote bei Risikogruppen essentiell, um in der Grippewelle schwere Influenza-Verläufe zu verhindern und Engpässe in Krankenhäusern (unter anderem bei Intensivbetten, Beatmungsplätzen) zu vermeiden“, heißt es dazu auf der Internetseite des Robert-Koch-Instituts (RKI).

Wie sicher ist die Influenza-Impfung?

Beim Thema Impfen stellt sich immer wieder die nach der Sicherheit. Das RKI sagt dazu: „Die Impfung ist gut verträglich.“ Zwar würden kurzzeitig Schmerzen an der Einstichstelle auftreten können, doch nach ein bis zwei Tagen sei das abgeklungen. Schwere und irreversible Nebenwirkungen, wie neurologische Ausfälle, seien sehr selten.

Wichtig sei zudem zu wissen, dass durch die Influenza-Impfung keine Grippe ausgelöst werden könne. Da für die Impfung bei Erwachsenen immer Totimpfstoffe genutzt würden, könne es durch die Impfung selbst zu keiner Infektion kommen.

Worauf müssen ältere Menschen achten?

Das Immunsystem wird mit zunehmendem Alter schwächer. Infektionen bei älteren Menschen können demzufolge schwerere Auswirkungen als bei jüngeren haben. Es können Komplikationen entstehen und eine Behandlung im Krankenhaus notwendig werden.

Ferner kann es aufgrund des schwächeren Immunsystems passieren, dass die Impfung weniger wirksam ist. Aus diesem Grund sei, so das RKI, ein sogenannter adjuvantierter saisonaler Impfstoff entwickelt worden. Dieser könne zum Beispiel eine erhöhte lokale Nebenwirkung an der Injektionsstelle, wie Schmerz, Rötung, Schwellung verursachen.

Wie wirksam ist die Impfung?

Laut RKI besteht bei jungen Erwachsenen nach einer Impfung gegen das Influenza-Virus ein Schutz von 80 Prozent. Bei Älteren beträgt der Schutz immerhin noch 40 bis 60 Prozent. Zudem würden die Infektionen, wenn sie denn doch auftreten, seltener so schwer verlaufen, wie sie es vermutlich ohne Impfschutz tun würden.

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Zwar verändert sich das Influenza-Virus ständig, doch der Impfstoff wird genau aus diesem Grund jedes Jahr angepasst. Daher empfiehlt zum Beispiel auch die Weltgesundheitsorganisation, den Impfschutz jährlich aufzufrischen.

Allerdings wirkt die Impfung erst etwa 10 bis 14 Tage nach der Injektion voll. Wer sich also eventuell bereits vorher infiziert hat oder sich innerhalb dieser zwei Wochen ansteckt, ist noch nicht geschützt.

Schützt die Impfung nur gegen eine Grippe?

Laut Robert-Koch-Institut nicht. Es gebe Hinweise, dass das Influenza-Virus auch einen Risikofaktor für Herzinfarkt und Schlaganfall darstelle. Damit würde eine Impfung gegen den Erreger ebenfalls das Risiko dieser Erkrankungen als Folge einer Infektion mit Influenza-Viren senken können.

Worin unterscheiden sich Grippe und grippaler Infekt?

Bei einem grippalen Infekt, also einer Erkältung, führen andere Viren als Influenza zu den Symptomen. Gegen diese vielen verschiedenen Erkältungsviren (mehr als 200) kann nicht geimpft werden. Im Gegensatz zur „echten Grippe“ jedoch kommt es durch Erkältungen seltener zu schweren Folgeerkrankungen.

Wer übernimmt die Kosten der Impfung?

Nur für die Risikogruppen werden die Kosten grundsätzlich von der gesetzlichen Krankenversicherung übernommen. Einige Krankenkassen weiten die Kostenübernahme wegen Corona derzeit jedoch auf alle ihre Versicherten aus. Wenn Sie sich impfen lassen möchten und nicht zur Risikogruppe gehört, erkundigen Sie sich vorher bei Ihrer Kasse, ob die Kosten übernommen werden. Ähnliche Regelungen bezüglich der Kostenübernahme gelten für die private Krankenversicherung.

Bereits vor 40 Jahren wurde die Sommerzeit eingeführt. Der Grund war damals vor allem, dass Energie eingespart werden sollte. Das Tageslicht sollte besser ausgenutzt und damit weniger Strom verbraucht werden. Sowohl an diesem damals angeführten Argument als auch aufgrund der negativen Effekte auf die Gesundheit vieler Menschen wird immer wieder Kritik an der Umstellung laut.

Europaweite Umfrage zur Abschaffung der Zeitumstellung

Im August 2018 gab es in der europäischen Union eine Abstimmung, ob die Zeitumstellung abgeschafft werden sollte. Von den 4,6 Millionen Rückmeldungen sprachen sich 84 Prozent für die Abschaffung aus. 3 Millionen Stimmen stammten allein aus Deutschland. Aus den Ergebnissen der Abstimmung sei abzulesen, dass 76 Prozent der teilnehmenden EU-Bürger „sehr negative“ oder „negative“ Erfahrungen gemacht haben, hieß es. Es gebe mehr Unfälle im Straßenverkehr, die Energieeinsparung sei gering, und es gebe gesundheitliche Beeinträchtigungen.

Die Erkenntnisse aus der Chronobiologie, also aus der Lehre der inneren Uhr von Lebewesen, belegen diese subjektiv empfundenen Folgen für die Gesundheit. Ein Wechsel der Uhrzeit äußert sich demnach bei vielen Menschen als Mini-Jetlag. Schlafstörungen und daraus resultierend Müdigkeit und Konzentrationsschwäche sind die Folgen. Bis zu vier Wochen kann es Experten zufolge dauern, bis sich der Körper auf die neue Uhrzeit eingestellt hat.

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Obwohl der damalige EU-Kommissionspräsident, Jean-Claude Juncker, angesichts der eindeutigen Zahlen aus der Umfrage ankündigte, die halbjährliche Zeitumstellung abschaffen zu wollen, ging von den Mitgliedstaaten und dem EU-Parlament bisher noch keine entsprechende Initiative aus. Bis es vielleicht im kommenden Jahr soweit ist, bekommen wir in der Nacht zum 25. Oktober erstmal wieder eine Stunde mehr.

Mit diesen Tipps gelingt die Zeitumstellung

Damit Sie das Umstellen der Uhren einigermaßen gut überstehen und nicht an den erwähnten Schlafstörungen & Co. leiden, haben wir hier ein paar Tipps zusammengestellt:

1. Gewöhnen Sie sich feste Schlafzeiten an. Das gilt im Übrigen grundsätzlich, um Einschlaf- oder Durchschlafstörungen vorzubeugen. Mit einer festen Zeit helfen Sie Ihrem Körper auch nach einer Nacht, in der Sie schlecht, zu kurz oder auch zu lange geschlafen haben, weiter im Gleichgewicht zu bleiben. Damit fällt es leichter, in der folgenden Nacht die gewohnte Schlafzeit einzuhalten.
2. Verschieben Sie in den Tagen vor der Zeitumstellung Ihre Schlafenszeit punktuell nach hinten, etwa vier Tage lang jeweils um eine Viertelstunde. Ihr Körper kann sich so sanft an den neuen Rhythmus gewöhnen.
3. Mit frischer Luft und viel Tageslicht können Sie Schlafrhythmusstörungen wirksam entgegentreten. Gehen Sie am besten am Sonntag nach der Zeitumstellung ausreichend spazieren. Tanken Sie so Licht und Luft und lassen Sie morgens auch gleich Tageslicht in Ihr Schlafzimmer.
4. Wenn Sie kleine Kinder haben, lassen Sie sie am Samstagabend etwas länger aufbleiben. Sie schlafen dann am Sonntagmorgen hoffentlich auch länger und können sich der neuen Zeit besser anpassen.
5. Achten Sie auch auf Ihre Ernährung, um Schlafstörungen zu vermeiden. Dabei gilt: Nicht zu spät essen und nicht zu fett, den Alkoholkonsum reduzieren und keine schwerverdaulichen Speisen am Abend zu sich nehmen.

Mehr Informtionen zu dem Thema finden Sie auch auf den Webseiten der Verbraucherzentrale oder des Bundesgesundheitsministeriums.

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Im Vergleich zu anderen Nationen kamen die Deutschen mit einem Verlust von 128 Milliarden Euro oder 2,0 Prozent aber vergleichsweise glimpflich davon. Das zeigt die Analyse „Unser Geld & Covid-19“ der ING Bank. Schon Ende Juni habe das Finanzvermögen dank Erholung der Kapitalmärkte und hohen Neuanlagen sogar wieder auf Rekordniveau gelegen. Insbesondere in Bargeld und Aktien legten die Bundesbürger demnach freie Mittel an.

Am Weltspartag die Kinder ans Sparen heranführen

Sparen, und damit der Konsumverzicht, haben hierzulande eine lange Tradition. Bereits im Jahr 1925 organisierten die Sparkassen laut Wikipedia den ersten europäischen Weltspartag. Traditionell wird er am letzten Tag im Oktober begangen. Da der 31. Oktober jedoch in den meisten Bundesländern ein Feiertag ist (Reformationstag), wurde er auf den 30. Oktober vorverlegt. In der gesamten Woche vor diesem Termin feiern die Sparkassen mit ihren Kunden, vornehmlich den Kindern, diesen Tag.

Die Kleinen können ihr Sparschwein an einen eigens eingerichteten Schalter bringen und dort „schlachten“. Als kleine Belohnung erhalten sie oft ein Plüschtier, Naschereien und Ähnliches.

Für viele Kinder ist das Sparen im Sparschwein und auf dem Sparbuch in der Regel nicht die einzige Art, Geld zurückzulegen. Geldgeschenke zur Geburt, zur Taufe und zu Geburtstagen werden von Eltern, Paten oder Verwandten gern in einer Sparanlage investiert. Das regelmäßige Einzahlen in einen Sparplan gehört für viele ebenso dazu wie das klassische Sparbuch.

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Welche Anlage ist die richtige für das eigene Kind

Oft stellt sich den Eltern allerdings die Frage, welche Anlageformen sich für ihr Kind überhaupt noch lohnen. Neben dem Sparbuch oder einem Sparkonto gibt es das Tagesgeld, das Festgeld, die Investition in Aktien oder Investmentfonds sowie Versicherungen. Da in den meisten Fällen die Anlage für Kinder langfristig ausgelegt ist, eignen sich renditeorientiertere Finanzmarktprodukte hier besonders gut.

Für Sparbuch und Tagesgeld bekommt man bereits seit Jahren wenig bis gar keine Zinsen. Insbesondere unter dem Aspekt der Inflation und damit der Realrendite eignen sich diese im Grunde kaum. An Aktien oder Fonds trauen sich allerdings viele nicht heran. Umfragen zeigen immer wieder, dass mangelnde Kenntnisse sowie die Angst vor einer Abwärtsbewegung viele Deutsche von einer Investition an der Börse abhalten.

Kursschwankungen sind in einer langfristigen Betrachtung jedoch nichts Negatives. Vielmehr bringen sie das Portfolio unter Gewinnaspekten voran, weil man beim regelmäßigen Sparen (etwa jeden Monat) in Börse-Schwächephasen mehr Fondsanteile für denselben Beitrag bekommt.

Wer die Kosten eines aktiv gemanagten Fonds scheut, der kann auf die günstigeren Varianten, die Exchange Traded Funds (ETF), setzen. Sie bilden etwa Marktindizes wie den Deutschen Dax nach, der die 30 nach Marktkapitalisierung größten deutschen Unternehmen repräsentiert. Durch den Wegfall des aktiven Fondsmanagements verursachen sie weniger Kosten.

Und wer beim Investieren in Fonds noch einen Versicherungsmantel sucht, der ist mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung gut bedient. So lassen sich sogar noch Steuervorteile gegenüber Direktanlagen nutzen – und eine lebenslange Rente gibt es am Ende der Ansparphase noch dazu.

Je länger die Laufzeit, desto höher der Zinseszinseffekt

Ganz gleich welche Investition: Wer früh beginnt, hat letztlich mehr Geld in der Tasche – der Zinseszinseffekt macht es möglich. Bei einem Sparziel zum Beispiel von 350.000 Euro beträgt bei einer Rentenversicherung mit ETFs der monatliche Betrag für ein Baby rund 50 Euro. Für ein zehnjähriges Kind dagegen müssen bereits 70 Prozent mehr, also knapp 87 Euro monatlich, aufgebracht werden. Bei anderen Investments sehen die höheren Aufwendungen ganz ähnlich aus.

Wenn sich in der Woche vor dem 30. Oktober die Kids auf den Weg machen, geht es den meisten vermutlich weniger um das Geld als vielmehr um den Spaß. Vielleicht lernen sie ganz nebenbei, dass viele Wünsche nur wahr werden, wenn man beizeiten dafür spart.

Wichtige Daten stehen schnell zur Verfügung

Dr. Erich Bodendieck, Hausarzt und bei der Bundesärztekammer für Digitalisierung zuständig, hat gegenüber der „Tagesschau“ ein anschauliches Beispiel geschildert: „Ein Patient kommt aus dem Krankenhaus zu mir. Dort kriegt er zwar einen vorläufigen Arztbrief mit, aber da sind zum Beispiel die Laborwerte nicht drin. Ich greife zum Telefonhörer, besorge mir die Laborwerte per Fax oder lasse sie mir durchsagen – das kostet einfach Zeit. So kann ich dann auf die Akte zugreifen, auf die Laborwerte, Sonografiebefunde, Röntgenbefunde oder Ähnliches“, so der Mediziner.

„Durch dieses Mehr an Daten können wir in Zukunft besser behandelt werden“, erklärt Gesundheitsminister Jens Spahn. „Denn wichtige Daten stehen so im Notfall schneller zur Verfügung.“ Informationen, die in der ePA-App auf Wunsch gespeichert werden können, sind zum Beispiel frühere Befunde, Therapiemaßnahmen, Behandlungsberichte, Impfungen, Medikationspläne und Notfalldatensätze. Auch individuelle Eintragungen, etwa zu regelmäßigen Blutzucker- oder Blutdruckmessungen, können eingetragen werden. Im nächsten Schritt sollen in der ePA dann auch ergänzende Informationen wie Präventionsangebote und Gesundheitstipps abrufbar sein.

Versicherte können die ePA jederzeit über ihr Smartphone einsehen und selbst entscheiden, welche Daten sie wann löschen wollen.  Spätestens ab 2022 soll auch die Möglichkeit bestehen, festzulegen, welcher Arzt auf welche Informationen Zugriff hat – sodass zum Beispiel der Zahnarzt bei der Nutzung nicht auch automatisch Informationen über gynäkologische Untersuchungen erhält. Weitere Details sollen in einem eigenen Datenschutzgesetz geregelt werden.

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Elektronische Gesundheitsakte für privat Versicherte

Für privat Versicherte ist all das nicht wirklich neu. Viele Versicherungen bieten mit der „elektronischen Gesundheitsakte“ schon seit längerem ähnliche Apps. Einige nutzen die Gesundheits-App des Berliner Anbieters „Vivy“, andere eine IBM-Anwendung. Die Inhalte sind ähnlich wie bei der ePA. Beispielsweise können Versicherte der INTER mit der entsprechenden App Medikationspläne, Arztbriefe, Notfallpass und mehr in einer elektronischen Gesundheitsakte zusammenfassen. Auch Rechnungen und Rezepte können über die App eingereicht werden. Zum Schutz vor Missbrauch werden alle Daten in einer verschlüsselten Cloud gespeichert.

GKV deckt die medizinische Grundversorgung ab

Zunächst zu den Beiträgen. In der gesetzlichen Krankenversicherung, die allen Bürgerinnen und Bürgern offensteht, richten sie sich nach dem Einkommen. Zurzeit (Herbst 2020) liegen sie bei 14,6 Prozent der „beitragspflichtigen Einnahmen“. Wer wenig verdient, zahlt also niedrigere Beiträge als Menschen mit höherem Einkommen. Dafür haben Versicherte Anspruch auf medizinische Leistungen, die im Sozialgesetzbuch festgelegt sind. Dieser Leistungskatalog kann sich aber von Zeit zu Zeit ändern. In der Vergangenheit wurden dabei mehr und mehr Leistungen zurückgefahren, etwa im Bereich der Zahnmedizin, bei Medikamentenzuzahlungen und anderem mehr. Insgesamt kann man sagen, dass die GKV die medizinische Grundversorgung ihrer Mitglieder sicherstellt, indem sie das „medizinisch notwendige“ abdeckt. Wer mehr möchte, muss Zusatzversicherungen abschließen und extra bezahlen.

Wichtiges Kriterium für die PKV ist das Jahreseinkommen

In der PKV verhält es sich grundsätzlich anders. Zunächst einmal kann nicht jeder, der das möchte, aus der GKV zu einem privaten Versicherer wechseln. Das können nur Angestellte mit einem Jahreseinkommen von derzeit mindestens 62.550 Euro, außerdem – unabhängig vom Einkommen – Freiberufler und Selbstständige sowie Beamte, Studenten ab vollendetem 30. Lebensjahr und Personen ohne Beruf (zum Beispiel Hausfrauen und -männer oder Kinder). Auch müssen die Versicherungsunternehmen nicht jeden Antragsteller aufnehmen. Vorher findet zum Beispiel eine Gesundheitsprüfung statt, bei der unter anderem Informationen zu Vorerkrankungen abgefragt werden. Dies kann sich ebenso wie das Alter des Antragstellers auf die Beitragshöhe auswirken.

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PKV-Tarif setzt sich aus Bausteinen zusammen

Das Einkommen spielt dagegen bei der Berechnung der Beiträge keine Rolle. Jeder Versicherte kann für sich aus zahlreichen Bausteinen einen für ihn passenden Tarif zusammenstellen. Wie viel er dafür monatlich bezahlt, richtet sich nach dem jeweiligen Leistungsumfang, der in der Regel deutlich über den Leistungen der GKV liegt. Einige Vorteile im Vergleich zur GKV sind zum Beispiel die freie Arztwahl (auch bei Fachärzten), bei Bedarf die freie Wahl des Krankenhauses mit Ein- oder Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung, hohe Zuschüsse zu Brillen, Zahnersatz und -behandlungen, die Erstattung von Kosten alternativer Heilmethoden und vieles mehr. Wichtig: Anders als in der GKV können einmal vertraglich vereinbarte Leistungen in der PKV nicht einfach von der Versicherung gestrichen oder verändert werden.

Als Nachteil der PKV wird oft angeführt, dass die Beiträge immer weiter steigen und im Alter für viele Versicherte unerschwinglich werden. Richtig ist, dass Beitragsanpassungen von Zeit zu Zeit notwendig sind, um das Leistungsniveau aufrechterhalten zu können. Versicherte können das aber notfalls durch Wechsel in günstigere Tarife ausgleichen. Außerdem bilden Versicherungen mit den Beiträgen Rückstellungen, die die Kosten im Alter im Rahmen halten.

Ist Ihr Vertrag also schon fünf Jahre oder älter, raten Experten, den Versicherungsschutz zu überprüfen. Grundsätzlich gehört die private Haftpflichtversicherung zu den Versicherungen, die jeder haben sollte, empfehlen Verbraucherschützer.

Wer bei anderen einen Schaden verursacht, muss ihn ersetzen – so will es das Gesetz. Hat ein Geschädigter berechtigte Ansprüche an Sie als Schadenverursacher kann es teuer werden. Im schlimmsten Fall sogar den finanziellen Ruin bedeuten.

Erweiterung der Privathaftpflicht auf Kinder

Das gilt sowohl für den Versicherungsnehmer selbst, aber etwa auch für Kinder. Der Einschluss „deliktunfähiger Kinder“, also Nachwuchs unter sieben Jahren, ist nicht in jedem Tarif selbstverständlich. Da gesetzlich kein Anspruch auf Schadenersatz besteht, wenn Kinder unter sieben Jahren einen Schaden verursachen, zahlen viele Versicherer nicht – es sei denn, „deliktunfähige Kinder“ sind explizit eingeschlossen.

Auch die Versicherungssumme zählt zu den Positionen, die oft, vor allem bei älteren Verträgen, nicht hoch genug sind. „Der Abschluss einer Privathaftpflichtversicherung ist unseres Erachtens unverzichtbar – ebenso wichtig ist jedoch die Vereinbarung einer ausreichend hohen Deckungssumme“, so Bianca Boss, Pressesprecherin bei der Verbraucherschutzorganisation Bund der Versicherten (BdV). Der Schutz vor einem existenziellen Risiko – und damit das Ziel dieser Absicherung – sei sonst nicht gegeben.

Die Deckungssumme sollte nicht zu niedrig sein

Zu einer „dringenden“ Überprüfung rät daher der BdV. Bei einer zu geringen Deckungssumme könne gleich der Wechsel in einen ganz anderen Tarif sinnvoll sein, um sich die zwischenzeitlichen Verbesserungen zu sichern. Dazu gehöre beispielsweise der Einschluss von gemieteten und geliehenen Sachen oder die sogenannte Forderungsausfalldeckung. Damit würde die eigene Haftpflichtversicherung einen Schaden übernehmen, der Ihnen von einem Dritten zugefügt wurde – wenn er dafür nicht aufkommen kann.

„Eine ausreichend hohe Deckungssumme und bessere Bedingungen müssen nicht teurer sein als Altverträge. Verbraucher können von einem Anbieter- beziehungsweise Tarifwechsel also unter Umständen in doppelter Hinsicht profitieren“, erläutert Boss.

Der eigentliche Wechsel funktioniert relativ problemlos. In der Regel kann die private Haftpflichtversicherung fristgemäß drei Monate vor Ablauf der Vertragslaufzeit gekündigt werden. Die konkrete Kündigungsfrist findet sich in den Unterlagen. Sind die nicht zur Hand, kann der Versicherungsnehmer alternativ auch „zum nächstmöglichen Zeitpunkt“ kündigen. In der Kündigungsbestätigung seines Versicherers wird er dann das Datum erfahren. Die Kündigung sollte als Einschreiben mit Rückschein versendet werden, um das Einhalten der Kündigungsfrist belegen zu können.

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Sonderkündigungsrechte

Darüber hinaus bestehen Sonderkündigungsrechte. Das kommt zum Beispiel bei einer Erhöhung des Beitrags ohne entsprechende Leistungserhöhung in Betracht. Mit dem Schreiben über die Beitragssteigerung informiert der Versicherer seinen Kunden auch über die Möglichkeit der Sonderkündigung. Die muss dann innerhalb von vier Wochen nach Kenntnisnahme der Erhöhung beim Versicherungsunternehmen eingehen.

Auch nach einem Schadenfalls kann der Versicherungsnehmer den Versicherer wechseln. Selbst wenn der Versicherer gar nichts übernehmen musste, weil die Selbstbeteiligung ausgeschöpft wurde. Hier gilt ebenfalls eine vierwöchige Frist, in der die Vertragskündigung beim Versicherer ankommen muss.

Eine weitere Möglichkeit für eine Sonderkündigung besteht bei einer Doppelversicherung. Bei einer Ehe oder eheähnlichen Gemeinschaft müssen nicht beide Verträge weiterbestehen. Derjenige Vertrag, der jünger ist, kann aufgrund einer Doppelversicherung gekündigt werden.

Grundsätzlich gilt jedoch, bei jeder Kündigung darauf zu achten, dass keine Versicherungslücke entsteht. Der neue Vertrag sollte zumindest bereits ausgewählt eventuell sogar abgeschlossen sein.

Im Bereich der Straßen und Gehwege sind für die Verkehrssicherungspflicht die Gemeinden zuständig. Die wiederum übertragen diese Pflicht üblicherweise per Satzung auf die Immobilienbesitzer. Und die Vermieter unter den Immobilienbesitzern geben die Räum- und Streupflicht dann wieder per Mietvertrag an ihre Mieter weiter.

Wann muss geräumt werden?

Werktags zwischen 7 und 20 Uhr müssen die Gehwege von Laub bzw. im Winter von Schnee und Eis befreit werden. Für die Wochenenden gilt die Zeit ab 9 Uhr. Während einer Abwesenheit muss ein Vertreter der Räum- und Streupflicht nachkommen. Vor 7 Uhr können, so ein Urteil des Landgerichts Frankfurt (Aktenzeichen: 2/23 O368/93), Passanten nicht darauf vertrauen, dass der Bürgersteig bereits von Laub befreit ist.

Wie umfangreich geräumt werden muss, darüber sind sich selbst die Juristen nicht einig. Wer auf der sicheren Seite sein möchte, sollte in der Satzung seiner Gemeinde nachsehen, was genau dort festgehalten ist.

Verletzt sich ein Fußgänger trotz allem und beansprucht Schadenersatz hilft eine entsprechende Versicherung, den finanziellen Forderungen nachzukommen. Für vermietete Objekte ist es die Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung und bei der selbst genutzten Immobilie deckt die private Haftpflichtversicherung mit entsprechendem Baustein diese Fälle ab. Für Mieter besteht über ihre private Haftpflichtversicherung ebenfalls ein Schutz.

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Wie das Laub zu entsorgen ist

Das zusammengetragene Laub darf nicht an den Straßenrand oder gar in einen Abfluss der Straße gekehrt werden. Es muss entweder auf dem eigenen Kompost, in einer Biotonne oder bei einer Annahmestelle für Grünabfälle der Gemeinde entsorgt werden. Die dafür zuständige Stelle kann bei der Gemeindeverwaltung erfragt werden. Laub im Wald abzuladen, ist ebenfalls verboten.

Der Einsatz eines Laubbläsers ist übrigens wegen der Lärmentwicklung reglementiert. In Wohngebieten etwa dürfen diese Geräte nur zwischen 9 und 13 Uhr sowie 15 und 17 Uhr genutzt werden. Bei einem Laubbläser, der anhand eines EU-Umweltzeichens einen geringen Lärmpegel nachweisen kann, ist der Einsatz zwischen 7 und 20 Uhr möglich.

„Bei Meinungsverschiedenheiten zwischen Ihnen und Ihrer privaten Krankenversicherung können Sie in unserem Schlichtungsverfahren die Rechtslage durch erfahrene Juristen unabhängig und kostenfrei überprüfen lassen, um außergerichtlich eine Lösung zu finden“, sagt Heinz Lanfermann, seit 2014 Ombudsmann und damit oberster Schlichter bei Streitfällen mit der privaten Krankenversicherung.

Unabhängige Schlichtungsstelle mit Ziel der Versöhnung

Der Verband der privaten Krankenversicherung hat diese Position eines Schlichters im Jahr 2001 eingerichtet. Damit bieten die Versicherer „ihren Kunden mit der Institution des Ombudsmanns die Möglichkeit, Meinungsverschiedenheiten einvernehmlich, ohne ein Gerichtsverfahren zu schlichten“, heißt es dazu auf der Internetseite.

„Der Ombudsmann soll in jedem Stadium des Verfahrens zwischen den Beteiligten vermitteln und möglichst eine Versöhnung erreichen“, wird das Ziel definiert. Dabei beziehe der Ombudsmann in seine Beurteilung den Versicherungsvertrag, die gesetzlichen Vorgaben sowie Urteile ein.

Voraussetzungen zum Einschalten des Ombudsmannes

Der Ombudsmann greift ein, wenn der Kunde einer privaten Krankenvoll-, Krankenzusatz- oder Pflegeversicherung Streit mit seinem Versicherer hat. Im vergangenen Jahr gingen 5.953 Anträge bei dieser Schlichtungsstelle ein. Damit hat die Zahl geringfügig unter dem Mittelwert von 6.161 Anträgen in den vergangenen zehn Jahren gelegen. Allerdings muss die betroffene Versicherungsgesellschaft am Schlichtungsverfahren beteiligt sein, damit ein Kunde auf Unterstützung hoffen kann. Welche Versicherer vertreten sind, erfahren Sie hier.

Dabei gehe es in den meisten Fällen um Probleme bei der Leistungsabrechnung, zum Beispiel, ob eine bestimmte Untersuchung oder Behandlung tatsächlich medizinisch notwendig war, um Erstattungen von Arznei-, Heil-, oder Hilfsmitteln, um Beitragsanpassungen, um den Wechsel eines Tarifs, eine Vertragsbeendigung und um Falschberatung eines Versicherungsvertreters, -beraters oder -maklers.

Wie das Verfahren selbst abläuft

Ein für den Versicherungsnehmer kostenfreier Antrag auf Schlichtung muss schriftlich, per Post, Fax oder direkt über einen Antrag auf der Homepage des Ombudsmannes gestellt werden. Auch eine dritte Person, zum Beispiel ein Angehöriger oder der Versicherungsmakler, kann mit einer unterschriebenen Vollmacht diesen Antrag stellen. Das „Antragsbegehren“ sollte in jedem Fall so präzise wie möglich beschrieben werden. Zudem muss der Antragsteller alle Fragen des Formulars beantworten.

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Unterlagen einreichen – und dann?

Des Weiteren hilft es, wenn alle relevanten Unterlagen, zum Beispiel die Korrespondenz mit dem Versicherer, als Kopie beigefügt werden. Die Schlichtungsstelle weist ausdrücklich darauf hin, keine Originale einzureichen. Sind alle Unterlagen und Angaben gemacht, bittet der Ombudsmann den Versicherer um schriftliche Stellungnahme innerhalb einer gesetzten Frist von in der Regel drei Wochen. Sollte der Ombudsmann nach den Informationen seitens des Versicherers noch keine Entscheidung treffen können, müssen beispielsweise weitere Auskünfte eingeholt werden. Innerhalb von 90 Tagen schließt der Ombudsmann normalerweise das Verfahren oder schlägt das Vorgehen zur Schlichtung vor.

Wie kann das Verfahren ausgehen?

Insgesamt kann ein Streit zwischen Versicherer und Versicherungsnehmer auf drei Arten beendet werden kann.

1. Der Versicherer bekommt Recht, und das Kundenbegehren wird abgewiesen.
2. Der Versicherer kommt seinem Kunden entgegen.
3. Der Ombudsmann beurteilt die Situation ganz oder teilweise anders als der Versicherer und unterbreitet einen Schlichtungsvorschlag. Entweder die Parteien können sich daraufhin einigen oder nicht.

Im ersten und im letzteren Fall könnten weitere juristische Schritte eingeleitet werden.

Die unbeaufsichtigte brennende Kerze auf dem Adventskranz etwa, die einen Brand verursacht, oder das gekippte Fenster, durch das sich ein Einbrecher seinen Weg ins Haus bahnt, können als fahrlässig oder sogar grob fahrlässig gelten. Eine Versicherung, in diesen Fällen die Hausratversicherung, kann dann die Leistung kürzen oder ganz verweigern.

Was bedeutet „Fahrlässigkeit“ eigentlich?

Paragraf 276 des Bürgerlichen Gesetzbuches regelt hier die „Verantwortlichkeit des Schuldners“. Im zweiten Absatz heißt es: „Fahrlässig handelt, wer die im Verkehr erforderliche Sorgfalt außer Acht lässt“. Das klingt sehr juristisch, bedeutet aber nichts anderes, als umsichtig zu handeln, eventuelle Gefahren zu erkennen und abzustellen.

Beispiele hier sind etwa, wenn Wertgegenstände für jeden sichtbar im Auto liegen gelassen werden oder auch wenn der Wohnungsschlüssel aus dem Auto gestohlen und nicht gleich das Schloss ausgetauscht wird.

Immer wieder streiten sich Kunden und Versicherungen darüber, ob ein umsichtigeres Verhalten den Schadensfall hätte verhindert können. Nicht selten landen diese Streitfälle auch vor Gericht. Dabei muss der Versicherte gegebenenfalls nachweisen, dass keine grobe Fahrlässigkeit vorlag. Anderenfalls muss er eine verweigerte oder gekürzte Leistung hinnehmen.

Ein wegweisendes Urteil

Bereits vor mehr als 30 Jahren entschieden die Richter des Landgerichts Münster in solch einem Fall zugunsten des Versicherers (Aktenzeichen 1 S 161/87). Die Kundin hatte ihre Handtasche mit Wohnungsschlüssel gut sichtbar im Auto gelassen. Diebe klauten die Handtasche und damit auch ihre Schlüssel. Die Frau ließ das Schloss nicht sofort auswechseln und verließ zudem noch für mehrere Stunden ihre Wohnung. Das nutzten die Einbrecher aus. Sie stahlen Geld und Wertgegenstände. Die Richter sahen das Verhalten der Frau als „grob fahrlässig“ an. Der Versicherer musste ihr den Verlust daher nicht erstatten.

Was geschieht, wenn die „grobe Fahrlässigkeit“ versichert ist?

Immer mehr Tarife schließen die grobe Fahrlässigkeit in ihren Versicherungsbedingungen mit ein. Insbesondere in den Premium-Varianten der Angebote ist die Klausel im Gegensatz zu vielen Basis-Tarifen integriert.

Dabei gibt es im Leistungsfall unterschiedliche Möglichkeiten. Entweder die Leistung wird begrenzt. Je nach Tarif kann die Entschädigungssumme dann zum Beispiel 5.000 oder auch 10.000 Euro betragen. Ist der tatsächliche Schaden höher, kann der Versicherer entsprechend der Mitschuld des Versicherten die Erstattung kürzen.

In besonders leistungsstarken Produkten ist die grobe Fahrlässigkeit bis zur Höhe der Versicherungssumme versichert. Ein eventueller Anteil der Mitschuld führt bei dieser Form der Absicherung nicht zu einer Leistungskürzung. Die Höhe der Versicherungssumme richtet sich dabei nach der Wohnfläche. Allgemein lautet die Empfehlung, 650 Euro pro Quadratmeter zu versichern.

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Vorsatz im Schadenfall und Fahrlässigkeit bei Vertragsabschluss

Im Gegensatz zur groben Fahrlässigkeit wird der Vorsatz grundsätzlich nicht versichert. Etwa wenn nachgewiesen wurde, dass ein Brand nicht fahrlässig entstand, sondern durch Brandstiftung. Zudem behalten sich Versicherer vor, die Vertragsbedingungen anzupassen, wenn nicht der Schadenfall selbst fahrlässig entstand, sondern vorher eine Fahrlässigkeit, zum Beispiel beim Zustandekommen des Vertrages, vorlag.

Welche Funktionen die Gesundheits-Apps übernehmen

Zuckerkranke etwa können über Apps (zum Beispiel „My Sugr“, „My Therapy“), ihren Blutzuckerspiegel digital protokollieren. Dazu kann das Blutzuckermessgerät beispielsweise die Daten per Bluetooth an die App übertragen. So sieht der Patient selbst auf seinem Smartphone, welch großen Einfluss seine Ernährung auf die Krankheit hat. Er kann also selbst etwas tun. Auf der anderen Seite kann der Arzt anhand der Daten die Medikation besser einstellen.

Die Apps für Atemwegserkrankungen, etwa bei Asthma, (beispielsweise "SaniQ Asthma", "COPD Help") leiten ebenfalls zum Führen eines Tagebuchs an. Zudem stellen sie beispielsweise Informationen zum Pollenflug bereit. Zusätzlich gibt es Anwendungen, die dabei helfen sollen, mit dem Rauchen aufzuhören, wie „Stop Tabak“.

Anwendung bei vielen Krankheiten

Wer an einer schweren Krankheit wie Krebs erkrankt, kann gleichfalls auf digitale Unterstützung durch die Mini-Programme hoffen. Die App „Mika“ etwa unterstützt die Patienten bei der Behandlung mit personalisieren Informationen rund um die Diagnose und Behandlungsoptionen. Sie gibt Antworten auf Rechtsfragen und hält Ratschläge für das Gespräch mit der Familie bereit. Auch mit Sport und Ernährung (zum Beispiel die Apps „Sport gegen Krebs“, „Health Food") während einer Krebserkrankungen beschäftigen sich andere Angebote.

Herzkranke und ihre Angehörigen haben per App die Möglichkeit, die Symptome eines Herzinfarkts zu erkennen (zum Beispiel „Herzstiftung App"). Es gibt darüber konkrete Anweisungen, was in diesem Notfall getan werden muss. Ein eventuell notwendiger Notruf kann direkt über die App abgesetzt werden. Besitzt der Patient einen Herzschrittmacher, kann über die App „MyCareLink Smart EU“ rund um die Uhr der Kontakt zu einem Arzt hergestellt werden. Auch die Daten des Schrittmachers lassen sich damit übertragen.

„App auf Rezept“ im „Fast-Track“-Verfahren

Das Gute an den medizinischen Apps: Der Arzt kann sie seinem Patienten künftig verschreiben. Die Krankenkassen übernehmen die Kosten dafür, wenn sie vom Bundesinstitut für Arzneimittel und Medizinprodukte (BfArM) als Medizinprodukt zugelassen werden. Beschlossen wurde die „App auf Rezept“ im Rahmen des Digitalen-Versorgungs-Gesetzes (DVG). Es trat im Dezember 2019 in Kraft.

Dort wird geregelt, wann diese „digitale Gesundheitsanwendung (Diga)“, ein Medizinprodukt ist. Erfüllt das Programm bestimmte Anforderungen, etwa das Erkennen, Überwachen, Behandeln oder Lindern von Krankheiten, kann es verordnet werden – wenn es zuvor in die BfArM-Liste aufgenommen wurde.

Das Verfahren für die Prüfung ist als „zügiger Fast-Track“ konzipiert, wie das BfArM schreibt. „Die Bewertungszeit für das BfArM beträgt drei Monate nach Eingang des vollständigen Antrags. Kern des Verfahrens sind die Prüfung der Herstellerangaben zu den geforderten Produkteigenschaften – vom Datenschutz bis zur Benutzerfreundlichkeit – sowie die Prüfung eines durch den Hersteller beizubringenden Nachweises für die mit der Diga realisierbaren positiven Versorgungseffekte“, heißt es im entsprechenden Leitfaden.

Technologien können Ärzte nicht ersetzen

Das Verschreiben von Apps passt in den von Bundesgesundheitsminister Jens Spahn (CDU) vorgegebenen Kurs, die Digitalisierung im Gesundheitswesen deutlich voranzutreiben. Allerdings weist der Bundesgesundheitsminister daraufhin, dass die App zwar bei bestimmten Krankheiten durchaus einiges bewirken kann, einen Besuch beim Arzt aber nicht ersetzen kann.

Kritische Stimmen zu Gesundheits-Apps

Die Frage, ob und in welchem Umfang jedes Mini-Programm die Daten seines Anwenders schützt, steht für den einen oder anderen grundsätzlich einer Nutzung im Weg. Zudem seien die Ärzte beim Verordnen von medizinischen Apps kritisch. Wie IT-Experte Christian Dierks von der Dierks + Company Rechtsanwaltsgesellschaft gegenüber dem „Ärzteblatt“ sagt, hätten viele Ärzte Vorbehalte. Warum sollten sie Apps verordnen, die sie nicht kennen, und wie wäre die Haftung geregelt, wenn die verordneten Apps sich ändern, lauten demnach einige kritische Fragen.

Die Ärzte müssen seiner Meinung nach, ein „Interesse entwickeln“, die Apps zu verschreiben. Dierks wies in dem Zusammenhang auf eine Besonderheit des Fast-Track-Verfahrens hin. „Wenn der Nutzennachweis nicht erbracht wird, fliegt die Anwendung wie­der aus der Erstattungsfähigkeit“, zitiert das „Ärzteblatt“. Das sei neu in der Regelversorgung.

Service-Apps der privaten Krankenversicherer

Nicht nur die Krankenkassen übernehmen aber die Kosten für medizinische Apps, auch private Versicherer erstatten unter Umständen die Beträge für notwendige Programme – etwa für Apps, mit denen sich Tinnitus ("Tinnitracks") lindern lässt, oder die bei psychischen Erkrankungen Hilfe ("Moodpath") versprechen. Des Weiteren bieten viele Versicherer wie Inter, Axa, Hallesche, Signal Iduna, R+V und Zurich – um nur einige zu nennen – kostenfreie Gesundheits-Apps an. So lassen sich zum Beispiel Krankschreibungen, Arztrechnungen und Rezepte einfach per Foto einreichen. Impfpass und Medikamentenpläne können bei manchen Angeboten ebenfalls verwaltet werden. Auch die Möglichkeit, sich online eine ärztliche Zweitmeinung einzuholen, wird vielfach unterstützt.

Die Analysten zogen das Fazit, dass „die Lage der Lebensversicherer angespannt“ sei. Es würden sich große Unterschiede in den „Solvenzquoten, der Gewinnerwartung, dem Überschussfonds und der Risikomarge“ zeigen, hieß es weiter. „Die Branche driftet auseinander“, warnte BdV-Vorstandssprecher Axel Kleinlein. Mehr als jedes vierte untersuchte Unternehmen habe „ernste Probleme“. Konkret würden 22 der 84 Versicherer über eine zu geringe Solvenz verfügen oder eine negative Gewinnerwartung ausweisen.

Versicherungsverband GDV hält dagegen

Die Schlussfolgerungen, die der BdV aus den Zahlen ziehe, seien „nicht ausreichend begründet“. Sie blieben „wie im Vorjahr intransparent“, kontert der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV). Die Solvenzberichte der Versicherer würden sich an Fachleute richten und seien teilweise falsch interpretiert worden.

Richtig sei, dass „Lebensversicherungen nach wie vor geeignet für die Altersvorsorge“ seien und „lebenslange Sicherheit bieten“. Jeder Lebensversicherer verfüge über „ausreichend Eigenmittel und Sicherheitspuffer im gesetzlich geforderten Umfang“ – und mehr. „Im Mittel stellen sie das Doppelte oder Dreifache der gesetzlich geforderten Eigenmittel bereit“, betont der Verband. Die Solvenzlage der Lebensversicherer sei „nachweislich besser als vom BdV dargestellt“.

Der BdV nennt die GDV-Antwort „wirr und arrogant“

In seinem Blog „Kleinleins Klartext“ lässt Axel Kleinlein daraufhin erneut kein gutes Haar an den Argumenten des Branchenverbandes. „Wirr, arrogant und ein Schuss ins Knie“ kam seine Retourkutsche postwendend. Es fehle in dem „eigenartigen Statement“ an „handfesten Argumenten mit kritischem Sachverstand“.

Und was sagt die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) zu der BdV-Aussage, viele Lebensversicherer würden wanken? Gegenüber der „Augsburger Allgemeinen“ äußerte sich eine Bafin-Sprecherin, dass „wesentliche Aspekte der Berechnung der Kapitalausstattung der Versicherer“ in der BdV-Zielke-Studie ausgeblendet worden seien. Daher wolle sie nicht näher auf die Analyse eingehen.

Die Solvenzquoten der deutschen Lebensversicherer seien „robust – auch im internationalen Vergleich“. Alle Lebensversicherer würden die Ansprüche ihrer Kunden erfüllen können. Jedoch stelle das andauernde Niedrigzinsumfeld sowie ganz aktuell die Corona-Krise die Lebensversicherer vor Herausforderungen.

Die Versicherer müssen die höheren Garantieverpflichtungen erfüllen und sind zeitgleich überwiegend in Zinspapieren investiert. Diese wiederum werfen nicht ausreichend Ertrag ab. Unternehmen, die früh genug alternative Anlagen gewählt haben, profitieren von stetigen und attraktiveren Erträgen. Sie stehen daher besser da als andere.

20 Unternehmen der Branche hat die Bafin nach Aussage der Sprecherin gegenüber der „Augsburger Allgemeinen“ derzeit „unter intensivierter Aufsicht“. Das heißt, die Bafin fordert von den Unternehmen mehr Informationen an. Zudem spricht die Behörde mit ihnen über Maßnahmen, wie die finanzielle Lage verbessert werden kann.

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Was bedeutet dieser Schlagabtausch aber für die Kunden? 

Selbst wenn ein Lebensversicherer ernsthaft ins Wanken und gar in die Insolvenz geraten sollte, besteht kein Grund zur Sorge. Alle in Deutschland ansässigen Lebensversicherer sind gesetzlich verpflichtet, Mitglied in der Auffanggesellschaft Protektor zu sein.

Dort werden alle Lebensversicherungsverträge, sollte der Sicherungsfall tatsächlich eintreten, von Protektor unverändert weitergeführt. Um das sicherzustellen, müssen alle Mitglieder Jahresbeträge in Höhe von maximal 0,2 Promille der versicherungstechnischen Netto-Rückstellungen zahlen, bis ein Sicherungsvermögen von einem Promille erreicht ist. Das sind aktuell rund 1.038 Millionen Euro.

Reicht das nicht aus, kann Protektor von seinen Mitgliedern noch einmal Sonderbeiträge von insgesamt einem Promille der versicherungstechnischen Netto-Rückstellungen einfordern. Ist selbst das nicht genug, kann die Bafin die Verpflichtungen aus den Verträgen um bis zu 5 Prozent der vertraglich garantierten Leistungen herabsetzen. Und wenn auch das nicht reicht, hat sich die Lebensversicherungsbranche verpflichtet, weiteres Geld zur Verfügung zu stellen. Kurzum: Lebensversicherungsverträge in Deutschland sind sicher.

Die private Krankenversicherung hat dabei nun mit dem Vorwurf zu kämpfen, sich an den Ausgaben der Corona-Krise nicht beteiligen zu wollen. Vor allem die gesetzliche Krankenversicherung müsse die Last schultern. Davon könne aber keine Rede sein, wehrt sich der Verband der privaten Krankenversicherung (PKV-Verband) gegen diese Aussagen.

PKV übernehme ihre „gesellschaftliche Verantwortung“

„Die Unternehmen der privaten Krankenversicherung stehen zu ihrer gesellschaftlichen Verantwortung“, erklärte PKV-Verbandsdirektor, Florian Reuther, anlässlich einer Online-Pressekonferenz zur Zwischenbilanz der Covid-19-Pandemie Anfang September. Die PKV leiste laut Reuther zur Bewältigung der Corona-Krise sogar höhere Zahlungen an das Gesundheitssystem, als es ihrem 10-prozentigen Versichertenanteil entspreche.

360 Millionen Euro trage die PKV bereits

„Einzelne Vorwürfe, die PKV beteilige sich zu wenig an den Corona-Kosten, weise ich mit aller Entschiedenheit zurück – sie sind nachweisbar unberechtigt“, betont Reuther daher. Bis Ende August habe die PKV von den bereits bekannten Kosten durch die Corona-Pandemie im Krankenhaus knapp 360 Millionen Euro getragen, heißt es weiter.

Hinzu käme, dass auf alle Steuerzahler, und damit eben auch auf Privatversicherte und die Versicherer selbst, ein bisher nicht bekannter Anteil der steuerfinanzierten Ausgleichzahlungen an den Gesundheitsfonds zukomme. Lediglich ein Anteil von 0,4 Prozent aller Zusatzkosten müsse die PKV nicht übernehmen. Das sei gesetzlich geregelt.

Konkret listet der PKV-Verband für die Versicherungsunternehmen folgende finanzielle Belastung allein für die Kosten durch das Coronavirus in den Krankenhäusern auf:

Ausgleichszahlungen: Noch bis zum 30. September 2020 erhalten Krankenhäuser einen finanziellen Ausgleich für verschobene, planbare Operationen und Behandlungen. Zwischen 360 und 760 Euro pro Tag gibt es für jedes Bett, das aufgrund dessen nicht belegt wird.

Die Kosten dafür seien noch unbekannt. Klar sei allerdings, dass die vom Bundesgesundheitsministerium bisher veranschlagten 3 Milliarden Euro nicht ausreichen werden. Die Liquiditätsreserven des Gesundheitsfonds finanzierten zunächst die Summen. Doch werde es eine Refinanzierung aus Steuermitteln geben – und dann seien eben alle Steuerzahler betroffen, so der Verband.

Corona-Tests: Pro stationär durchgeführtem Corona-Test erhalten Krankenhäuser ein Sonderentgelt, das zunächst auf 63 Euro, später auf 52,50 Euro festgesetzt wurde. Für die PKV ergeben sich dadurch Kosten in Höhe von 47,2 Millionen Euro.

Pflegeentgeltwerte: Die Pflegeentgeltwerte wurden aufgrund des Coronavirus im April um circa 38 Euro auf 185 Euro angehoben. Diese Mehrausgaben übernehmen die gesetzlichen und privaten Krankenversicherungen sowie die Beihilfe. Die PKV trage davon 270 Millionen Euro.

Schutzausrüstung: 50 Euro bekommen Krankenhäuser als Zuschlag für Schutzausrüstung pro Patient, ebenfalls noch bis zum 30. September 2020. Das gilt ganz gleich, ob es sich um eine infizierte Person handelt oder nicht. Für Infizierte gibt es zudem einen erhöhten Zuschuss von 100 Euro. 42 Millionen Euro mehr sind es dadurch für die PKV.

Wann die gesetzliche Unfallversicherung greift und wann nicht

Die Antwort darauf ist nicht so einfach. Immer wieder müssen sich die Sozialgerichte mit den Fragen der Abgrenzung zwischen privaten und beruflichen Aktivitäten während der Arbeitszeit beschäftigen. Insbesondere im Homeoffice besteht ein fließender Übergang.

Die Deutsche Gesetzliche Unfallversicherung (DGUV) macht hierbei deutlich, dass bei einer richterlichen Entscheidung nicht unbedingt der Ort der Tätigkeit im Streitfall ausschlaggebend ist. Entscheidend sei eher, ob „die Tätigkeit in engerem Zusammenhang mit den beruflichen Aufgaben steht“. Handelt es sich um eine „eigenwirtschaftliche“ Tätigkeit, entfällt der Versicherungsschutz.

Nicht versichert: der Wegeunfall

Üblicherweise umfasst der Versicherungsschutz der gesetzlichen Unfallversicherung den direkten Weg zur Arbeit und wieder zurück. Das gilt ebenfalls, wenn eine Arbeitnehmerin oder ein Arbeitnehmer unterwegs noch ihr Kind in den Kindergarten bringt. Befindet sich eine Mitarbeiterin/ein Mitarbeiter aber auf dem Rückweg vom Kindergarten zurück ins Homeoffice, und dort passiert etwas, gilt das nicht als Wegeunfall im engeren Sinn. Das urteilte das Landessozialgericht Niedersachsen-Bremen (Aktenzeichen L 16 U 26/16).

Nicht versichert: der Gang zur Toilette

Gleichermaßen nicht im gesetzlichen Unfallversicherungsschutz während der Arbeit im Homeoffice enthalten, ist der Gang zur Toilette. So entschied das Sozialgericht München (S 40 U 227/18). Bei diesem Streitfall war ein Arbeitnehmer zu Hause auf dem Rückweg von der Toilette in sein Büro gestürzt.

Nicht versichert: Wasser holen

Kommt es zu einem Sturz während sich der Arbeitnehmer im Homeoffice etwas zu essen oder zu trinken holt, ist er dabei auch nicht versichert, stellt das Bundesozialgericht klar (B 2 U 5/15 R). In dem zugrunde liegenden Fall war ein Arbeitnehmer auf der Treppe gestürzt, als er sich ein Glas Wasser holen wollte. Bei dieser „eigenwirtschaftlichen Tätigkeit“ sei der Weg dorthin nicht versichert. Das Bundessozialgericht begründete seine Entscheidung damit, dass der Arbeitgeber nicht für Risiken in der privaten Wohnung des Arbeitnehmers verantwortlich gemacht werden könne.

Versichert: Sturz bei beruflichem Telefonat

Fällt dagegen eine Arbeitnehmerin auf dem Weg in ihr Homeoffice, weil sie ein dienstliches Telefonat mit ihrem Chef führen muss, ist sie versichert – auch wenn das außerhalb ihrer eigentlichen Arbeitszeit geschieht (B 2 U 28/17 R).

Mit einer privaten Absicherung vorsorgen

Wer bei seiner Arbeit im Homeoffice auf der sicheren Seite sein möchte, kann den gesetzlichen Versicherungsschutz um eine private Unfallversicherung erweitern. Zu den gängigen Leistungen zählen beispielsweise eine Kostenerstattung für unfallbedingte kosmetische Operationen, Tagegeld und Krankenhaustagegeld, diverse Assistance-Leistungen wie Pflege- oder Reinigungsservice, sowie eine Todesfallsumme für Hinterbliebene.

Die Einsamkeit vieler verstärkte sich – und das nicht nur bei Senioren. Alle Bevölkerungsschichten waren und sind davon betroffen. Die soziale Distanz verstärkt oft das Gefühl, einsam zu sein. Und das wiederum wirkt sich nicht nur auf die Psyche aus, sondern beeinflusst auch den Körper.

Einsamkeit und ihre Folgen für den Körper

Der Psychiater Manfred Spitzer veröffentlichte bereits vor zwei Jahren ein Buch, das sich mit diesem Thema beschäftigt. „Einsamkeit. Die unerkannte Krankheit“ lautet der Titel. Das Stresshormon Cortisol, das bei Menschen vermehrt festgestellt wird, die sich einsam fühlen, könne zu Bluthochdruck, zu höheren Blutzuckerwerten und zu einer Schwächung des Immunsystems führen, schreibt er. Krankhaft sei Einsamkeit vor allem, wenn sie chronisch auftrete und der Betroffene keinen Ausweg mehr finde.

Gedanken bearbeiten

Es gibt aber durchaus Wege, sich aus der Einsamkeit herauszuziehen. Die negativen Gedanken, etwa dass man nicht gut, nicht interessant oder nicht wertvoll für andere ist, gilt es als erstes abzustellen. Das ist der vermutlich schwierigste Teil. Außerdem sollte Einsamkeit nicht als Makel gesehen werden, für den sich Betroffene schämen müssten. Niemand ist schuld daran, einsam zu sein. Es gibt viele unterschiedliche Gründe, die zu diesem Gefühl führen. Selbstvorwürfe und Abwertungen schaden nur. Das Selbstwertgefühl muss vielmehr wieder aufgebaut werden.

Gesellschaft suchen

Auch wenn es vor allem anfangs schwerfällt: Wer sich überwindet und Kontakt zu anderen Menschen sucht und aufbaut, befreit sich Stück für Stück aus der Spirale der Einsamkeit. Oft fällt es leichter, zu zweit etwas Neues zu beginnen. Eventuell gibt es jemanden, der sich als Begleitung anbietet.

Das Helfen innerhalb der Familie könnte eine Möglichkeit sein, wieder mehr sozialen Kontakt zuzulassen. Oder ein regelmäßiger Kaffeeklatsch mit ehemaligen Kollegen und Kolleginnen oder mit den Nachbarn. Vielleicht gibt es Angebote für Spielenachmittage oder ähnliches im Seniorenwohnsitz. Oder in der Nähe findet regelmäßig ein Tanztee statt, eine Sportgruppe trifft sich – auch ein Computer-, Näh-, Sprach- oder sonstiger Kurs an der Volkshochschule wäre möglich, um geistig aktiv zu bleiben und gleichzeitig Kontakte zu knüpfen.

Wer über die Anschaffung eines Haustiers, etwa eines Hundes, nachdenkt, kann zunächst oder als komplette Alternative Gassi-geh-Patenschaften mit dem Tierheim vor Ort absprechen. So liegt nicht die gesamte Verantwortung für die Versorgung des Tieres in den eigenen Händen und trotzdem kommen die Vorzüge, wie regelmäßige Bewegung und soziale Kontakte, zum Tragen.

Der Umzug in ein betreutes Wohnen oder in eine Senioren-Wohngemeinschaft kann eine weitere Gelegenheit liefern, wieder mehr zu interagieren. Eventuell ist das eigene Zuhause ohnehin nicht mehr geeignet, weil zu viele Treppen verbaut sind, oder es einfach zu groß geworden ist.

Anderen helfen, vielleicht in einem Ehrenamt

Es ist ein alter Spruch „Geben ist seliger denn nehmen“ und doch steckt viel Wahrheit dahinter. Ob Kirchen- oder Dorfverein, im Museum oder die Mitarbeit in einer Suppenküche oder ähnlichem, überall werden helfende Hände gebraucht. Wer anderen hilft, profitiert auch selbst. Das Gefühl der Einsamkeit schwindet nach und nach, da man in Gemeinschaft handelt und gebraucht wird.

Ein Anruf genügt: So stellen Sie den Pflegeantrag

Diese Pflegeversicherung ist bei der Krankenkasse des Pflegebedürftigen angeschlossen. Daher reicht es im ersten Schritt aus, den Pflegeantrag an die Krankenkasse mit einem Weiterleitungsvermerk zu senden. Außerdem kann der Antrag formlos telefonisch, per E-Mail, Fax oder Brief gestellt werden. Dazu genügt der Satz: „Hiermit stelle ich einen Antrag auf Leistungen aus der Pflegeversicherung“.

Diesen Antrag stellt die pflegebedürftige Person oder, sollte sie nicht in der Lage sein, ein Bevollmächtigter – mit Ausweiskopie und Kopie der Vollmacht. Grundsätzlich gilt dabei, den Pflegeantrag so früh wie möglich zu stellen. Denn erst mit dessen Eingang wird bei einem berechtigten Anspruch auch das Pflegegeld an den Pflegebedürftigen gezahlt. Der Umfang der Leistung hängt dabei maßgeblich davon ab, wie gut oder eben schlecht der Antragsteller seinen Alltag meistern kann.

Wie der Antrag ausgefüllt wird

Sobald der formlose Antrag bei der Pflegekasse angekommen ist, wird das eigentliche Formular zur Beantragung der Leistung an den Pflegebedürftigen verschickt. Hier müssen zunächst alle personenbezogenen Daten eingetragen werden. Anschließend geht es um die Leistungen, die beantragt werden. Die Entscheidung hier hängt vor allem davon ab, wo und wie die Pflege stattfindet, ob in den eigenen vier Wänden durch Angehörige und/ oder einen ambulanten Pflegedienst oder in einem Pflegeheim.

Hier sollten sich die Pflegebedürftigen im Vorfeld genau überlegen, wie die Pflege bestmöglich ausgestaltet werden kann, um die Leistungen entsprechend einzufordern. Denn jede spätere Änderung zieht einen erneuten Antrag bei der Pflegekasse nach sich.

An wen kann sich der Antragsteller bei Fragen wenden?

Sollte dem Antragsteller beim Ausfüllen des Formulars etwas unklar sein, besteht ein gesetzlicher Anspruch auf eine Pflegeberatung durch die Pflegekasse innerhalb von zwei Wochen nach Antragstellung. Auch der Verbraucherzentrale Bundesverband bietet auf seiner Seite eine Ausfüllhilfe an. Zudem bietet das Zentrum für Qualität in der Pflege eine Datenbank, über die regionale Anlaufstellen gesucht werden können.

Pflegebedürftigkeit erst ab einem bestimmten Maß der Einschränkung

Bei der Antragstellung geht es darum festzustellen, inwieweit der Betroffene „gewöhnliche und regelmäßig wiederkehrende Verrichtungen“ allein bewältigen kann. Pflegebedürftige sind in der Regel nur noch eingeschränkt in der Lage, körperlich, kognitiv oder psychisch ihren Alltag zu schaffen. In dieser Situation sind sie auf Betreuung angewiesen.

Die Einschränkungen müssen jedoch „dauerhaft“ sein oder für voraussichtlich mindestens sechs Monate gelten. Im Falle des oben genannten Schlaganfalls besteht je nach Verlauf und Schwere der Schädigung durchaus die Möglichkeit, dass keine dauerhafte Pflege notwendig ist. Kommt es aber zu Lähmungen oder Beeinträchtigungen beispielsweise beim Aufstehen, Greifen oder Gehen, dann kommt eine Pflegegrad und damit eine Leistung aus der Pflegeversicherung in Betracht. Fünf Pflegegrade gibt es. Beim ersten sind die Beeinträchtigungen der Selbstständigkeit gering, beim fünften Pflegegrad handelt es sich um „schwerste Beeinträchtigungen mit besonderen Anforderungen an die pflegerische Versorgung“.

Was geschieht nach der Antragstellung?

Nachdem der Antrag bei der Pflegekasse der Krankenversicherung online oder telefonisch gestellt wurde, beauftragt die Krankenkasse ein Gutachten über die Beeinträchtigungen. Der Gutachter empfiehlt der Pflegekasse daraufhin eine Einstufung in einen Pflegegrad. Der bildet die Grundlage dafür, wie viel Geld oder Sachleistungen der Pflegebedürftige bekommt. In der Regel erhält der Pflegebedürftige den Bescheid innerhalb von 25 Arbeitstagen. Sollte das Ergebnis nicht dem entsprechen, was dem Betroffenen als angemessen erscheint, kann er Widerspruch bei der Pflegekasse einlegen.

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Wie kann der Temin mit dem Gutachter vorbereitet werden?

Es lohnt sich, gut vorbereitet in das Gespräch mit dem Gutachter zu gehen. Zudem sollte möglichst eine Vertrauensperson, entweder ein Familienmitglied oder eine Pflegekraft, anwesend sein. Um qualifizierte Antworten auf die Fragen geben zu können, ist es sinnvoll, ein Pflegetagebuch zu führen. Damit können Fragen danach, welche Handlungen selbstständig beziehungsweise mit Hilfe oder gar nicht mehr ausgeführt werden können, leichter beantwortet werden. Alle relevanten medizinischen Unterlagen sollten ebenfalls bereit liegen. Und die Betroffenen sollten – für viele ist dieser Punkt die größte Überwindung – offen, ehrlich und ohne falsche Scham zugeben, wobei sie Hilfe benötigen. Nur mit diesen Angaben kann sich der Gutachter ein realistisches Bild verschaffen. Das wiederum dafür sorgt, dass der Pflegebedürftige letztlich die benötigte finanzielle Unterstützung erhält.

Die gesetzliche Pflegeversicherung übernimmt aber immer nur einen Teil der entstehenden Kosten. Der Rest muss durch eigene Mittel gestemmt werden. Hier kann eine private Pflegezusatzversicherung die gesetzlichen Leistungen ergänzen.

Da die Shop-Seiten in den vergangenen Jahren immer professioneller wurden, ist es nicht mehr so leicht, die Tricks zu durchschauen. Eine neue Masche ist beispielsweise, identische Kopien realer Seiten zu erstellen, inklusive Impressum und Kontaktmöglichkeiten. Das Landeskriminalamt (LKA) Niedersachen beschreibt das Vorgehen der Betreiber solcher Seiten. Eine Frau berichtet, dass der Shop, auf den sie hereingefallen war, sogar einen Ansprechpartner und eine Hotline angab. Bei dem Suchbegriff über Google sei der Shop zudem immer wieder an erster Stelle gewesen.

Auch auf Plattformen wie Amazon Marketplace treiben die Fake-Shop-Betrüger ihr Unwesen. Sie versuchen laut LKA, den Kunden dazu zu bewegen, das Geld direkt zu überweisen und nicht den Weg über Amazon zu gehen.

Die Verbraucherzentralen nennen wichtige Punkte, mit denen sich eine Täuschung leichter durchschauen lässt.

• Da wäre zunächst der Domainname. Wenn die Adresse des vermeintlichen Shops irgendwie merkwürdig daherkommt, vielleicht mit einer unüblichen Endung, wie .de.com anstatt nur ein .de ist Vorsicht geboten. Auch eine gesicherte Verbindung, zu erkennen an dem Sicherheitsschloss am Anfang und der Schreibweise https: sollte vorhanden sein.
• Ein extrem günstiger Preis für Neuware sollte ebenso kritisch gesehen werden, auch wenn die Freude über das bevorstehende Schnäppchen groß ist.
• Wird als Bezahlmöglichkeit lediglich Vorkasse per Überweisung angeboten, kann das ebenfalls ein Indiz für betrügerische Absichten sein.
• Viele sehr gute Bewertungen von (angeblichen) Kunden sollten ebenfalls aufhorchen lassen. Insbesondere, wenn es gar keine kritischen Stimmen gibt.
• Ein weiteres Zeichen sind ausgedachte Gütesiegel. Oder es wird das Trusted-Shop-Siegel missbraucht. Dabei wird vorgegeben, das Siegel bekommen zu haben. Tatsächlich steckt hinter dem Bild kein Zertifikat.
• Wichtig sind zudem die Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) sowie ein Impressum. Fehlen diese Daten oder Angaben darin, wie Kontaktmöglichkeiten, ist es besser, in dem Shop nicht zu bestellen. Bei den AGBs kann ebenfalls ein schlechtes Deutsch ein Hinweis sein.
• Ist die Bestellbestätigung per E-Mail nach dem Bestellvorgang ungenügend oder gibt es eventuell keine, sollte das Geld besser nicht überwiesen werden.
• Ausführlich informieren können Sie sich auf den Internetseiten der Verbraucherzentrale und auf den Internetseiten des Bundesamtes für Sicherheit und Informationstechnik (BSI)

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Wenn der Kunde auf einen Fake-Shop hereingefallen ist, kann er sein Geld eventuell wiederbekommen. Zunächst sollte schnellstmöglich Kontakt zur Bank aufgenommen werden. Denn selbst bei einer Überweisung besteht eventuell noch die Möglichkeit, das Geld zurückzuholen, so die Verbraucherzentrale. Bei Lastschriftverfahren ist es bis zu acht Wochen möglich. Wichtig ist es, den Kauf belegen zu können, etwa durch den Kaufvertrag, die Bestellbestätigung oder eine E-Mail.

Abnehmen: Das zahlen die Krankenkassen

Für die gesetzlichen und privaten Krankenkassen sind übergewichtige Mitglieder vor allem teuer. Darum helfen sie ihren Mitgliedern beim gesunden Abnehmen. Alle großen Kassen bieten eigene Programme wie Ernährungs- und Fitnesskurse sowie vielfältige Beratungen und spezielle Abnehm-Apps als Anleitung für einen gesünderen Lebensstil an. Zusätzlich bezuschussen sie Mitgliedschaften in Sportvereinen und -studios. Ziel der Programme und Zuschüsse ist es, die Lebensqualität der Versicherten nachhaltig und langfristig zu verbessern und gleichzeitig die Krankheitskosten zu senken. Bei regelmäßiger Kursteilnahme übernehmen die Kassen 70 bis 80 Prozent der Kosten, in manchen Fällen tragen sie sogar alle Ausgaben.

Deutschlands größter gesetzlicher Krankenversicherer, die Techniker Krankenkasse (TK), hilft seinen Mitgliedern beim Abnehmen über einen kostenlosen Online-Ernährungscoach. Das für den Dauergebrauch angelegte Langfrist-Programm richtet sich vor allem an leicht Übergewichtige. Die App enthält diverse Abnehm-Anregungen wie eine umfangreiche Rezeptdatenbank für eine gesunde Ernährung und lässt sich mit weiteren Bausteinen wie einem virtuellen Fitnesscoach für mehr Bewegung kombinieren.

Abnehmen und gesünder leben

Die Allgemeinen Ortskrankenkassen (AOK) fördern das Abnehmen und allgemein eine gesündere Lebensführung ihrer Mitglieder über eine Vielzahl von Bewegungskursen wie Yoga oder Ausdauertraining sowie spezielle Ernährungsprogramme. Sie laufen unter dem Titel „Abnehmen mit Genuss“ und richten sich an Personen mit einem Body-Mass-Index* (BMI) von 25 bis 29,9, also leichtem bis mittlerem Übergewicht.

Hinzu kommen individuelle Online-Coachings mit Videos und Chats zum Abnehmen. Bei fernbetreuten Online-Kursen erhalten die Mitglieder eine Anleitung für ein gezieltes, individuelles Training, so zum Beispiel bei dem achtwöchigen AOK-Gesundheitskurs „Erfolgreich abnehmen“. Zusätzliche Unterstützung gibt es per Telefon und Mail. Bei regelmäßiger Teilnahme übernimmt die AOK die gesamten Kosten von 99 Euro.

Gewicht reduzieren mit medizinischer Betreuung

Das Abnehmprogramm M.O.B.I.L.I.S. der Barmer GEK richtet sich an stark Übergewichtige. Neben Tipps zur nachhaltigen Ernährungsumstellung beinhaltet das einjährige Kursprogramm Bewegungsangebote sowie psychologische und medizinische Begleitung. Die Teilnahme kostet 785 Euro, von denen die Barmer bei regelmäßiger Teilnahme 685 Euro übernimmt. Eine abgespeckte Variante des Programms für Mitglieder mit leichtem Übergewicht umfasst 14 Kurseinheiten.

Auch viele kleinere gesetzliche und private Krankenversicherer unterstützen ihre Mitglieder beim Abnehmen, indem sie beispielsweise Mitgliedschaften in Sportvereinen bezuschussen. Wie Ihnen Ihr Krankenversicherer konkret beim Abnehmen hilft, erfahren Sie in der Geschäftsstelle.

Diese Anreize setzen private Versicherer

Auch private Krankenversicherer fördern die Gewichtsreduktion ihrer Mitglieder mit speziellen Programmen. So bietet etwa die Inter ein digitales Abnehm-Modell per App in Kooperation mit „WW“ (ehemals Weight Watchers) an. Teilnehmer erhalten Ernährungs- und Fitnesstipps direkt aufs Handy, können eine Activity-Tracking-Funktion nutzen und führen ein Erfolgstagebuch. Die Abnehm-App kostet monatlich 49 Euro und lässt sich mit wöchentlichen Workshops kombinieren. Preis der Paketlösung aus App und Workshop: 99 Euro im Monat. Die Kosten fürs erste Nutzungsquartal trägt die Inter, falls die Mitglieder in dieser Zeit mindestens fünf Prozent ihres Ausgangsgewichts verlieren.

Ähnliche Anreize setzt die Gothaer. Mit dem „GoVital Bonus“-Programm will der private Versicherer seine Mitglieder motivieren, abzunehmen und gesünder zu leben. Die Gothaer belohnt Vereinssportler, Teilnehmer an Bewegungs-, Ernährungs- oder Entspannungskursen mit Beitragsnachlässen.

Abnehm-Kur auf Kassenkosten?

So genannte Adipositas-Kuren unterscheiden sich von den genannten Programmen der Kassen zur Gewichtsreduktion. Die Kuren richten sich an schwer Übergewichtige mit einem BMI über 30. Sie sollen dabei helfen, Gewichtsprobleme und daraus resultierende Krankheiten dauerhaft in den Griff zu bekommen. Wer eine solche Kur in Anspruch nehmen möchte, muss einen speziellen Antrag bei der Krankenkasse stellen. Bei Bewilligung trägt die Krankenkasse die gesamten Kosten der Kur.

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Blitz-Diäten sind schlecht für den Körper und machen dick!

Die Kuren und Programme der Krankenkassen für gesundes Abnehmen haben eine Gewichtsreduktion um zwei bis maximal drei Kilogramm pro Monat und eine nachhaltige Veränderung des Lebensstils und des Essverhaltens zum Ziel. Es geht darum, gesund und langfristig abzunehmen. Dadurch unterscheiden sich die von den Kassen unterstützten Maßnahmen erheblich von Blitz-Diäten, die einen sehr schnellen Gewichtsverlust von häufig mehr als fünf oder gar zehn Kilogramm pro Monat versprechen. Solche Hau-Ruck-Diäten sind für den Körper enorm belastend, und sehr häufig stellt sich der so genannte Jo-Jo-Effekt ein: Nach rascher Gewichtsreduktion sind die Kilos schon nach kurzer Zeit wieder auf den Rippen – mitsamt ein paar Bonus-Pfunden.

* Der Body-Mass-Index (BMI) ist ein wichtiger Anhaltspunkt für Übergewicht oder Adipositas. Als normalgewichtig gelten Personen mit einem BMI unter 25. Liegt der BMI zwischen 25 und 30, spricht man von Übergewicht. Ein Wert über 30 deutet auf Adipositas hin.

 Der BMI wird nach der folgenden Formel berechnet:

Körpergewicht (in Kilo) geteilt durch die Größe (in Meter) zum Quadrat.

Beispiel: Sie sind 1,75 Meter groß und wiegen 78 Kilogramm. Sie rechnen:

1,75 x 1,75 = 3,06
Teilen Sie nun ihr Gewicht durch diesen Wert:
78 : 3,06 = 25,5
Der beispielhaft errechnete BMI deutet auf leichtes Übergewicht hin.

Die häufigsten Krankheitsanzeichen

Die Deutsche Schlaganfall-Hilfe hat die häufigsten Krankheitsanzeichen beim Schlaganfall zusammengetragen. Dazu gehört demnach zum Beispiel die Sehstörung. Dabei tritt plötzlich eine Einschränkung des Gesichtsfeldes auf. Dinge oder Personen werden nicht mehr gesehen und der Betroffene kann stürzen. Auch das räumliche Sehen kann in Mitleidenschaft gezogen werden. Oder der Betroffene sieht Doppelbilder.

Eine Lähmung oder ein Taubheitsgefühl auf einer Seite können ebenfalls auf einen Schlaganfall hindeuten. Betroffene beschreiben auch ein gestörtes Berührungsempfinden, wie bei einem eingeschlafenen Fuß. Gesicht, Arm und Hand sind oft stärker betroffen. Typisch ist ein herunterhängender Mundwinkel.

Ein weiteres Anzeichen kann die Sprachstörung sein. In leichteren Fällen beschreibt die Deutsche Schlaganfall-Hilfe eine stockende, abgehackte Sprache. Die Sprache kann verwaschen oder lallend sein und der Erkrankte spricht im Telegrammstil. Selten ist ein kompletter Ausfall des Sprechvermögens. Manchmal versteht der Schlaganfallpatient allerdings auch nicht mehr, was ihm gesagt wird.

Blitzartig auftretender Schwindel mit einem unsicheren Gang kann ein weiteres Symptom eines Schlaganfalls sein. Dabei geben Betroffene unterschiedliche Empfindungen an. Manche fühlen einen Drehschwindel, andere einen Schwankschwindel wie auf einem Schiff und wieder andere haben das Gefühl, mit einem Fahrstuhl in die Tiefe zu rasen. Extreme Kopfschmerzen, die vorher so noch nicht aufgetreten sind, verbunden mit Übelkeit und Erbrechen können einen weiteren Hinweis auf einen Schlaganfall liefern.

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Schlaganfall-Test

Besteht eine Unsicherheit, ob ein Schlaganfall vorliegt, empfehlen Experten, sicherheitshalber immer den Notruf zu wählen. Der ist europaweit unter Telefon 112 erreichbar. Zudem gibt es einen einfachen Test, mit dem der Verdacht auf einen Schlaganfall geprüft werden kann. Das ist der sogenannte FAST-Test (Face, Arms, Speech, Time), der aus dem englischsprachigen Raum stammt.

• Face (Gesicht) – die betroffene Person kann nicht mehr richtig lächeln, weil ein Mundwinkel heranhängt.
• Arms (Arme) – der Betroffene kann nicht mehr beide Arme nach vorne strecken und dabei die Handoberflächen nach oben drehen.
• Speech (Sprache) – der Schlaganfallpatient kann keinen einfachen Satz mehr nachsprechen.
• Time (Zeit) – jetzt kommt es auf jede Sekunde an, und es sollte sofort ein Arzt gerufen werden.

Löst Corona Schlaganfälle aus?

Zwei aktuelle Studien aus den USA und Griechenland erhärten inzwischen auch den den Verdacht, dass Corona bzw. COVID-19 neurologische Erkrankungen hervorrufen kann – auch Schlaganfälle.

Mediziner sehen hier starke Parallelen zur Spanischen Grippe 1918, berichet die Deutsche Schlaganfall-Hilfe. Auch diese führte zu ungeklärten neurologischen Beschwerden, an denen noch ein Jahrzehnt lang über eine Million Menschen litten. „Das zeigt, dass eine neurologische Nachbetreuung von COVID-19-Patienten mit entsprechend weiterführender Diagnostik enorm wichtig ist“, meint deshalb Professor Peter Berlit, Generalsekretär der Deutschen Gesellschaft für Neurologie.

Öko-Bilanz, ökologischer Fußabdruck, CO2-Fußabdruck – viele Begriffe tauchen im Zusammenhang mit unserem Verbrauch der Vorräte des Planeten auf. Den Begriff des ökologischen Fußabdrucks haben die Wissenschaftler Mathis Wackernagel und William Rees in den 1990er Jahren erdacht und etabliert. Er beschreibt die biologisch produktive Fläche auf der Erde, die notwendig ist, um den Lebensstil und Lebensstandard eines Menschen dauerhaft zu ermöglichen. Gemessen wird er in der Einheit „globale Hektar (gha)“.

Wir leben so, als hätten wir mehrere Welten

In Deutschland standen laut einer Erhebung von Global Footprint Network – einer internationalen Forschungsgruppe, deren Präsident Mathis Wackernagel ist – im Jahr 2016 jedem Bundesbürger 1,6 gha als Biokapazität für Ernährung, Wohnen, Mobilität und Konsum zur Verfügung. Genutzt hat jeder aber durchschnittlich 4,9 gha. Damit ist allein in dem Jahr eine Differenz von 3,3 gha entstanden. Der weltweite Durchschnitt des ökologischen Fußabdrucks liegt bei 2,7 gha. Wir leben im Durchschnitt also so, als hätten wir zwei Erdkugeln zur Verfügung. Wenn Sie Ihren persönlichen ökologischen Fußabdruck ermitteln möchten, dann klicken Sie bitte hier.

Das Treibhausgas Kohlendioxid führt zur Erderwärmung

Ein Teil des ökologischen Fußabdrucks ist der CO2-Fußabdruck. Er gibt an, wie groß die Summe von Kohlendioxid ist, die jeder durch seinen Lebenswandel produziert. Da Kohlendioxid das wesentlichste Treibhausgas ist, und somit als größter Verursacher der globalen Erwärmung gilt, gibt es vielfältige politische Bestrebungen zur Reduktion des Gases. Insbesondere bei der Verbrennung der sogenannten fossilen Brennstoffe wie Erdöl und Erdgas entsteht CO2.

Darum wird die Energiegewinnung aus Windkraft und Sonnenstrahlen gefördert. Auch der Elektromobilität, insbesondere in der Industrie, kommt eine große Bedeutung beim Erreichen der gesetzten Klimaziele zu. Hier spielt beispielsweise die Forschung an der Energieerzeugung aus Wasserstoff eine zentrale Rolle.

So reduzieren Sie Ihren ökologischen Fußabdruck

Dem Online-Portal fussabdruck.de zufolge beansprucht allein die Ernährung rund ein Drittel des durchschnittlichen Fußabdrucks. 80 Prozent davon gehen auf tierische Lebensmittel zurück. Weniger Fleisch und andere tierische Produkte zu essen sowie auf unverpackte und möglichst regionale Produkte zu setzen, bringt daher schnell Effekte. Auch weniger Lebensmittel wegzuwerfen, kann zu einem kleineren persönlichen Fußabdruck beitragen – und schont nebenbei den Geldbeutel.

Heizenergie verschlingt den größten Teil im Bereich Wohnen. Wer also weniger heizt, beispielweise ein Grad weniger, und/oder auf Ökostrom-Anbieter setzt, kann hier bereits viel bewirken. Und ein willkommener Nebeneffekt: Man kann damit ebenfalls einiges an Geld sparen.

Das Auto öfter stehen lassen, mehr Wege zu Fuß gehen, mit dem Fahrrad fahren, öffentliche Verkehrsmittel nutzen, Fahrgemeinschaften bilden und Flugreisen vermeiden, all das sind weitere wichtige Ansätze, um den Verbrauch von Ressourcen zu reduzieren sowie den Ausstoß von Kohlendioxid zu verringern.

Der vierte Faktor betrifft den Konsum. Nachhaltig agiert hier, wer langlebige und umweltverträgliche Produkte kauft oder in Second-Hand-Läden geht – und umgekehrt auch Kleidung, Spielzeug oder Elektrogeräte wieder weitergibt oder verkauft, wenn sie nicht mehr gebraucht werden.

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Das Thema Nachhaltigkeit ist auf dem Vormarsch

Längst ist Nachhaltigkeit auch bei Finanzanlagen und damit Versicherern angekommen. Es gibt bereits eine Reihe von Investmentfonds, die in Papiere von Unternehmen investieren, die sozialen und ökologischen Kriterien genügen. Auch Versicherungsgesellschaften bieten ihren Kunden nachhaltige Produkte wie „grüne“ Kfz-Versicherungen, bei denen es einen Bonus gibt, wenn der Kunde ein emissionsarmes Auto fährt. Auch für die Altersvorsorge kann man nachhaltig anlegen.

Ein Manko ist derzeit jedoch noch die unterschiedliche Definition des Begriffs. Hier schafft die Politik auf EU-Ebene aber gerade Abhilfe. Sie hat ein einheitliches Klassifikationssystem für ökologisch nachhaltige Wirtschaftstätigkeiten (die sogenannte Taxonomie) geschaffen. Diese einheitliche Klassifizierung soll Transparenz zum Nachhaltigkeitsgrad von Unternehmen und Finanzprodukten schaffen. Für Kunden bedeutet das, dass sie künftig nach ihren Nachhaltigkeitspräferenzen gefragt werden und Vermittler oder Makler diese bei der Beratung berücksichtigen sollen.

Damit lassen sich teilweise oder ganz die selbst zu tragenden Kosten für Behandlungen oder Services reduzieren. Beim Zahnersatz etwa wird über die gesetzliche Krankenversicherung eine Grundbehandlung übernommen. Darüber hinausgehende Leistungen muss der Patient selbst zahlen. Aber auch alternative Medizinangebote, wie etwa die Behandlung durch einen Heilpraktiker, übernehmen Krankenkassen meist nicht. Deshalb kann sich auch hier eine private Police durchaus lohnen.

Welches Angebot dabei im ganz persönlichen Fall notwendig und geeignet ist, hängt von den Wünschen und Bedürfnissen des Kunden ab. Einige Krankenzusatzversicherungen sind dabei etwas sinnvoller als andere. Nicht unerheblich bei der Entscheidung ist zudem ein genauer Blick auf das Kosten-Nutzen-Verhältnis.

Zahnzusatzversicherung

Zahnbehandlungen können schnell richtig teuer werden. Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt nur einen Teil der Kosten– beispielsweise bei einer Krone, Brücke oder Implantat. Je nachdem wie gut das Bonusheft des Versicherten geführt ist, erhöht sich dieser Festzuschuss, doch oft müssen trotz allem ein paar Hundert Euro oder im schlimmsten Fall mehrere Tausend Euro als Selbstbeteiligung aufgebracht werden.

Die vielen Angebote der Zahnzusatztarife unterscheiden sich in den monatlichen Beiträgen und den Leistungen sehr. Alter und Zustand der Zähne sind dabei zwei wichtige Kriterien. Manche Versicherer verzichten auf eine Wartezeit. Andere wiederum leisten sogar, wenn die Behandlung bereits begonnen hat.

Insbesondere die Kostenübernahme der regelmäßigen professionellen Zahnreinigung (Prophylaxe), Füllungen, die über die gesetzliche Leistung hinausgehen, Zahnersatz oder herausnehmbare Zahnprothesen zählen zu den Leistungen der Anbieter.

Auslandsreisekrankenversicherung

Im sogenannten Schengen-Raum, in dem 26 europäische Staaten zusammengefasst sind, übernimmt die gesetzliche Krankenversicherung die Behandlungskosten im Krankheitsfall. Jedoch die Kosten für Medikamente oder auch für den Rücktransport nach Deutschland muss der Versicherte selbst tragen. Noch teurer kann es bei Reisen in Länder werden, mit denen keine Abkommen bestehen. In den USA beispielsweise muss der Patient für die Kosten allein aufkommen.

Mit der privaten Auslandsreisekrankenversicherung kann hier vorgesorgt werden. Jahrespolicen für eine Familie gibt es ab rund 20 Euro. Der Reiserücktritt oder -abbruch und eine Gepäckversicherung können als Bausteine dazu gewählt werden.

Krankentagegeldversicherung

Die Krankentagegeldversicherung ist vor allem für Selbstständige ein existenzielles Thema. Da sie anders als Angestellte mit einer gesetzlichen Krankenversicherung weder eine Lohnfortzahlung von ihrem Arbeitgeber in den ersten Wochen der Krankschreibung erhalten noch Krankengeld bei darüber hinaus reichender Arbeitsunfähigkeit. Sie müssen also den Einkommensverlust ausgleichen. Doch auch bei gesetzlich Krankenversicherten fällt das Krankentagegeld deutlich geringer aus, nämlich 70 Prozent vom Brutto- beziehungsweise maximal 90 Prozent vom Nettoverdienst. Davon abgezogen werden noch die Sozialversicherungsbeiträge.

Pflegezusatzversicherung

Bei der Pflegezusatzversicherung geht es darum, die Lücke zu schließen, die durch die Kosten für eine Pflege und der Leistung, die durch die gesetzliche Pflegeversicherung abgedeckt wird, entsteht. Dafür stehen drei Formen zur Wahl: die Pflegetageld-, die Pflegekosten- und die Pflegerentenversicherung. Der Pflegebedürftige muss für diesen Betrag selbst aufkommen. Reicht das vorhandene Geld dafür nicht, müssen eventuell die Angehörigen einspringen oder das Sozialamt.

Krankenhauszusatzversicherung

Bei der Krankenhauszusatzversicherung sichert sich der Versicherungsnehmer quasi den Status eines Privatversicherten im Falle eines Aufenthaltes im Krankenhaus. Er kann dann im Ein- oder Zweibettzimmer mit Chefarztbehandlung untergebracht werden. Wer besonderen Wert auf eine privatere Unterbringung während eines Krankenhausaufenthaltes legt, für den ist diese Zusatzversicherung sinnvoll.

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Heilpraktikerversicherung

Die Erstattung einer Behandlung durch einen Heilpraktiker oder auch durch einen Arzt für Naturheilverfahren ist über die Krankenkassen noch immer kaum vorgesehen. Wer jedoch bei seiner Gesundheit regelmäßig zusätzlich oder als Alternative zur westlichen Medizin auf andere Verfahren setzen möchte, für den lohnt sich ein Blick auf diese zusätzliche Absicherung.

Krankenhaustagegeldversicherung

Bei der Krankenhaustagegeldversicherung bekommt der Versicherungsnehmer Geld ausgezahlt, sobald er mindestens eine Nacht im Krankenhaus bleibt. Damit soll beispielsweise die Zuzahlung bei einem Aufenthalt in der Klinik übernommen werden oder auch die Kosten für eine besondere Verpflegung. Auch eine Haushaltshilfe oder die Kosten für die Anreise von Familie und Freunden kann durch diese Leistung abgedeckt werden.

Denn die übliche Wohngebäudeversicherung etwa reicht für eine Regulierung dieser Schäden nicht mehr aus. Sie leistet bei Sturmschäden, wenn also etwa das Dach abgedeckt oder durch einen umgestürzten Baum beschädigt wird. Auch für Hagel- oder Leitungswasserschäden kommt sie auf.

Was die Elementarschadenversicherung leistet

Doch Starkregen muss gesondert abgesichert werden – durch einen Elementarschutz. Kommt es in der Folge eines Unwetters zu einer Überschwemmung, zahlt der Versicherer beispielsweise das Trockenlegen des Objektes. Auch die Kosten für eine zeitweilige Unterkunft während der Instandsetzung oder die Übernahme entgangener Mieteinnahmen sind im Schutz integriert.

Auch Schäden, die durch einen Rückstau entstehen, sind meist in der Elementarschadenversicherung eingeschossen. Auch das ist wichtig, wenn etwa zu viel Wasser in die Kanalisation gelangt. Dann kann es passieren, dass dieses Abwasser aus Toiletten oder Waschbecken quillt.

Wann die Hausratversicherung gefragt ist

Die Grenze der Wohngebäudeversicherung ist erreicht, wenn Schäden nicht festverbaute Teile der Immobilie betreffen, sondern den Hausrat. Als Hausrat gilt grundsätzlich alles, was bei einem Umzug mitgenommen werden kann. Dringt also Regen ins Haus ein und ruiniert den teuren Perserteppich, ist das ein Fall für die Hausratversicherung.

Die Gebäudeversicherung dagegen müsste einspringen, wenn nicht der Teppich, sondern die darunter liegenden Dielen beschädigt werden. Wichtig: Auch in der Hausratversicherung müssen Elementarschäden extra abgesichert sein.

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Wie fit ist Ihr Gebäude?

Ob ihr Haus unwetterfit ist, können Sie auf der Internetseite „Die Versicherer“ – dem Verbraucherportal des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft prüfen.

Um Ihr Zuhause noch mehr zu schützen, hier weitere praktische Tipps, um Schäden zu vermeiden oder zu mindern:

• Bei drohendem Regen, Hagel, Schnee oder Unwetter sollten Sie alle Fenster und Türen schließen. Sollte Wasser über geöffnete Fenster eindringen, kann der Versicherer es ganz oder teilweise ablehnen, den Schaden zu begleichen.
• Terrassen, Wege und Auffahrten sollten immer mit einem leichten Gefälle geplant werden, damit das Wasser abfließen kann.
• Ein Dach über den Eingangstüren erschwert ebenfalls ein Eindringen von Wasser.
• Für den Keller lohnen sich wasserfeste und drucksichere Fenster.
• Dachfenster können mit einem Regensensor ausgestattet werden. Sobald Regen einsetzt, schließt das Fenster automatisch.
• Stichwort Rückstau: Sollte eine Rückstausicherung bisher fehlen, sollten Sie diese nachrüsten. Das verlangen manche Versicherer auch, sonst übernehmen sie die entsprechenden Schäden nicht.
• Ein regelmäßiges Prüfen der Abflüsse etwa vor Keller, Garage, Carport oder bei Balkonen hilft ebenfalls, um ein Überfließen zu verhindern.
• Auch Regenrinnen und Fallrohre können verstopfen, insbesondere im Herbst durch das Laub. Das sollte man daher regelmäßig entfernen.
• Wichtig ist auch, dass die Abflüsse auf der Straße frei sind. Sollte ein Gully verstopft sein, müsste der Stadtentwässerungsbetrieb das erfahren.
• Um frühzeitig auf Wetterereignisse reagieren zu können, bietet das Bundesamt für Bevölkerungsschutz und Katastrophenhilfe (BBK) Warnmeldungen für „meine Orte“ über die App Nina an (kostenfrei erhältlich über iTunes und den Google Play Store).

Hohe Rendite, hohes Risiko

Genau hinschauen, sollte hier die Devise heißen. Wie immer gilt: Je höher die in Aussicht gestellte Rendite, desto größer ist in der Regel auch das Risiko. Und bei diesen Anlagen des sogenannten Grauen Kapitalmarkts (er heißt so, weil er nicht so stark reguliert ist, wie etwa der Aktienmarkt) kann das bis hin zum Totalverlust der Anlage reichen.

Beteiligen Sie sich an einem Unternehmen, werden Sie Unternehmer. Damit kann, je nach Konstruktion des Produktes, eine Nachschusspflicht auf Sie zukommen. Als Anleger müssten Sie, sollte das eingesammelte Geld für den Unternehmenszweck nicht ausreichen, also noch mal Geld draufpacken.

Wind- oder Solarparks werden häufig auch in Form geschlossener Fonds finanziert. Im Gegensatz zu offenen Fonds, werden sie, wie der Name vermuten lässt, nach dem Erreichen eines vorher definierten Ziels geschlossen – man kommt aus der Anlage also nicht mehr so einfach raus. Eine Investition ist meist erst ab mehreren tausend Euro möglich. Und oft auch nur für eine bestimmte Mindestanlagezeit wie 20 oder 30 Jahre.

Die Bafin schaut drauf, aber nur zum Teil

Die Angebote des Grauen Kapitalmarkts unterliegen heute zum Teil der Aufsicht der Bundesanstalt für Finanzdienstleitungsaufsicht (Bafin). Jedoch gilt das lediglich für die Formalien, also dass der Prospekt, der über das Angebot informiert, die gesetzlich geforderten Mindestinformationen zum Anbieter und zum Produkt enthält.

Um eine Empfehlung, ob das Angebot tatsächlich halten kann, was es verspricht, handelt es sich dabei nicht. Die Bafin weist eine Verantwortung für das Prüfen der Seriosität, der Solvenz des Emittenten oder einer Kontrolle des Produktes ebenfalls von sich. Die Prospektprüfung stelle kein Gütesiegel dar, betont sie. Interessenten sollten sich von Produktanbietern nicht durch anderslautende Aussagen täuschen lassen. Allerdings zählt die Bafin diverse Kriterien auf, die für eine Entscheidung für oder gegen eine Investition herangezogen werden können.

Hier einige Kriterien, die auf unseriöse Angebote hinweisen:

• Die Anbieter locken mit hohen, oft zweistelligen Zinsen oder Renditen und betonen dabei, dass die Anlage sehr sicher sei.
• Oft versuchen die Anbieter oder deren Vertriebler, Anleger dazu zu bewegen, ihre bisherigen Anlagen aufzulösen und aus vermeintlichen Sicherheits- oder Renditegründen neu zu investieren.
• Prüfen Sie, welchen Anteil der Anlagesumme die Kosten, Gebühren und Provisionen verschlingen, und wie sich das auf die Rendite auswirkt? Die Antwort auf diese Fragen gehört zu den Pflichtinformationen der Anbieter und geht aus den Unterlagen hervor. Wenn dieser Anteil nur zusammengefasst dargestellt wird, haben Sie als Anleger ein Recht auf detailliertere Informationen und können diese verlangen.
• Die Verhältnisse des Angebots müssen eindeutig sein. Dazu gehört, dass der Vertragspartner klar erkennbar ist. Zudem empfiehlt die Bafin, keine Geschäfte mit Anbietern zu machen, die keine aussagekräftigen Informationen zur Verfügung stellen. Anleger sollten sich nicht auf „wohlklingende Namen oder seriös erscheinende Internetseiten“ verlassen. Wenn Sie das Vertragswerk nicht verstehen, lassen Sie die Finger davon, so der Rat.
• Sollte der Anbieter im Ausland seinen Firmensitz haben, ist ebenfalls eine erhöhte Aufmerksamkeit notwendig.

Weitere Tipps der Bafin finden Sie hier.

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Tipp: Wer langfristig anlegen kann, dabei von einer nachhaltigen Anlage möglichst höhere Rendite erwartet als das derzeitige Zinsniveau und dabei Wert auf regulierte Produkte legt, der kann sich Fondspolicen anschauen. Sie vereinen rechtskonforme und breit gestreute Investments mit der Möglichkeit, unterschiedliche Steuervorteile im Versicherungsmantel zu nutzen und mindern das Anlegerrisiko damit erheblich. Der erste spürbare Vorteil ist die Abgeltungsteuerfreiheit – Erträge werden erst bei Auszahlung besteuert.

Eine spezielle Bedeutung des Themas in jüngeren Altersschichten lässt sich hierbei nicht erkennen. Auch die ältere Generation misst Nachhaltigkeit bei der Altersvorsorge eine große Bedeutung zu. „Stattdessen“, so die Studie, „zeigt sich ein deutliches Stadt-Land-Gefälle: Während 54 Prozent der Befragten aus sehr dicht besiedelten Ballungsgebieten Nachhaltigkeit im Rahmen ihrer Altersvorsorge eine hohe Bedeutung beimessen, sind es aus Gebieten mit niedriger Bevölkerungsdichte nur gut 40 Prozent. Der urbane Trend zu einer nachhaltigen Lebensweise bestätigt sich also auch beim Thema Altersvorsorge.“

Insbesondere die Wahrung von Menschenrechten (60 Prozent) nennt die Mehrheit der Befragten als wichtigen Aspekt. Dahinter folgen beinahe gleichauf die Bereiche Umweltschutz (48 Prozent), Vermeidung von Kinderarbeit (47 Prozent), Klimaschutz (46 Prozent) sowie der Ausschluss von Investitionen in die Rüstungs- und Waffenindustrie (45 Prozent). Auffallend: Die Themen Umwelt- und Klimaschutz spielen für die jüngere Bevölkerung (18 bis 39 Jahre) eine größere Rolle als für ältere Generationen.

Im Wesentlichen bestätigt sich damit die Annahme, dass alle drei Kategorien sogenannter ESG-Kriterien für die Deutschen relevant sind: Umweltthemen (E für Environment), Soziale Themen (Social) und Aufsichtsstrukturen (G für Governance). In der Finanzwirtschaft werden diese Faktoren teilweise bereits genutzt. Bei Versicherungen, und insbesondere in der Altersvorsorge, existieren diese allerdings nicht.

Aktuell kaum passende Angebote für die Nachfrage

Breites Interesse an einer nachhaltigen Altersvorsorge auf Kundenseite besteht also. Dass dieses Thema jedoch bislang keine größere Bedeutung spielt, liegt im Wesentlichen an zwei Faktoren: Zum einen mangelt es derzeit noch an der Überprüfbarkeit und Transparenz der Nachhaltigkeitskriterien. 44 Prozent bzw. 41 Prozent der Befragten nennen dies auf die Frage nach den größten Hindernissen. Zum anderen fehlt es schlicht an passenden Angeboten. 41 Prozent der Befragten sehen das fehlende Angebot als ein wesentliches Hindernis an, soziale und ökologische Nachhaltigkeitskriterien bei der Wahl der Altersvorsorge zu berücksichtigen.

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Darum, so das Fazit, seien Anbieter, Politik und Verbraucherschützer nun gefragt. Nachhaltigkeit sei längst kein Nischenthema mehr und werde von den Menschen auch bei der Altersvorsorge gewünscht. Versicherungsunternehmen müssten hier Produkte schaffen, die nicht teurer sind als konventionelle. Sie müssten gemeinsam mit der Politik und Verbraucherschützern über diese Angebote aufklären. Zudem könnte eine Ampelkennzeichnung ähnlich wie in der Lebensmittelbranche, die Transparenz bringen, die bislang fehlt. Hier sei die Politik gefragt, entsprechend klare und eindeutige Vorgaben zu machen.

Konkret ziehen die Studienautoren sechs Schlussfolgerungen aus ihren Ergebnissen:

1. Nachhaltige Altersvorsorge ist längst kein Nischenthema mehr
2. Große Nachfrage stößt auf geringes Angebot
3. Ampelkennzeichnung als Antwort auf Wunsch nach mehr Transparenz
4. Aufklärungsbedarf: Nachhaltigkeit und Rendite bilden keinen Widerspruch
5. Schluss mit Preisdiskriminierung
6. Neue Europarente kann den Durchbruch bringen

Um hier Unternehmen und junge Berufsstarter zu unterstützen, trat mit dem offiziellen Ausbildungsbeginn vielerorts am 1. August das Bundesprogramm „Ausbildungsplätze sichern“ in Kraft. 500 Millionen Euro stellt der Bund kleineren und mittleren Unternehmen zur Sicherung von Ausbildungsplätzen zur Verfügung.

Dort wird zum Beispiel geregelt, dass Betriebe, die trotz der Auswirkungen der Corona-Pandemie ihr Ausbildungsniveau halten oder sogar erhöhen, Prämien in Höhe von 2.000 beziehungsweise 3.000 Euro für jeden Ausbildungsvertrag erhalten. Auch wer einen Auszubildenden aus einem im Zuge der Krise insolvent gewordenen Unternehmen übernimmt, erhält bis zum 30. Juni 2021 3.000 Euro.

Lehrlinge, die allen Widrigkeiten zum Trotz in diesen Tagen ihre Ausbildung antreten, können sich nun um andere Dinge kümmern. Denn für diese jungen Erwachsenen ändert sich einiges. Dazu gehört auch die Frage nach dem richtigen Versicherungsschutz. Insbesondere, wenn die Berufsstarter nicht mehr länger zu Hause wohnen, sondern in eine eigene Wohnung oder in ein WG-Zimmer  ziehen.

Krankenversicherung

Zu den unverzichtbaren Absicherungen zählt die Krankenversicherung. Sobald ein Auszubildender im Rahmen seines Arbeitsvertrags eine Vergütung erhält, gilt die Krankenversicherungspflicht. Der Lehrling muss sich also eine eigene Krankenkasse suchen. Handelt es sich um eine schulische Ausbildung, in der Gehalt gezahlt wird, kann sich der Jugendliche im Rahmen der Familienversicherung bis zur Vollendung des 25. Lebensjahres weiterhin beitragsfrei über die Eltern mitversichern. Dazu darf sein Einkommen nicht höher sein als 445 Euro im Monat.

War der Auszubildende vorher privat versichert, kann er diesen Status in seinem Angestelltenverhältnis zunächst nicht weiter nutzen. Er könnte jedoch eine Anwartschaft abschließen, wenn er davon ausgeht, über kurz oder lang wieder die Voraussetzungen für eine private Krankenversicherung zu erfüllen.

Private Haftpflichtversicherung

Wie wichtig die private Haftpflichtversicherung (PHV) ist, darauf machen Verbraucherschützer regelmäßig aufmerksam. Sie springt ein, wenn einem Dritten ein Schaden zugefügt wird. Daher kommt mit dem Ende der Schulzeit oft die Frage auf, ob sich der junge Verbraucher nun allein versichern muss oder wie lange der Schutz der Familienversicherung in der PHV gilt.

Während der ersten beruflichen Ausbildung muss sich der Azubi noch nicht um eine eigene Absicherung kümmern. Üblicherweise ist er dann im Rahmen der Privathaftpflicht der Eltern mitversichert. Auch für eine eventuelle Wartephase nach der Schule gilt das, und wenn Sohn oder Tochter während der Ausbildungszeit nicht mehr im Elternhaus wohnen. Verfügt der junge Mensch jedoch vor der Aufnahme der Ausbildung über eigenes Einkommen aus einer Beschäftigung, muss er sich selbst versichern.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Spätestens mit dem Beginn der Ausbildung empfiehlt sich der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Denn die Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung bei einer Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit entsprechen bei weitem nicht der Höhe eines regulären Einkommens. Je jünger und gesünder ein Interessent bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist, desto moderater fällt die Prämie aus.

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Weitere Versicherungen je nach persönlicher Situation

Je nach Alter verfügt der Berufsstarter eventuell bereits über ein Auto. Dafür ist eine Kfz-Versicherung Pflicht. Bewohnt er eine eigene Wohnung und besitzt eventuell wertvolle Gegenstände wie ein teures Fahrrad oder ein teures Smart-TV, kann sich eine Hausratversicherung lohnen. Auch eine Rentenversicherung kann sinnvoll sein. Insbesondere bei einer fondsgebundenen Police profitiert der Jugendliche von seinem jungen Alter. Der Zinseszinseffekt bei langen Laufzeiten sorgt für ansehnliche Beträge bei einer späteren Auszahlung.

Mit den extremen Temperaturen gehen oft gesundheitliche Beeinträchtigungen einher. Manch einer leidet dann zum Beispiel unter Kreislaufproblemen – aber auch Schlimmeres wie ein Hitzschlag, Schlaganfall oder Herzinfarkt sind möglich. Insbesondere ältere und kranke Menschen, aber auch kleine Kinder, leiden oft unter der Hitze. Sie müssen besonders auf sich achtgeben.

Hier kommen sieben Tipps, wie Sie die heißen Tage unbeschadet überstehen:

Tipp 1: Viel trinken

Trinken ist das A und O. Denn der Körper verliert durch Schwitzen viel Flüssigkeit, das muss ausgeglichen werden. Während Mediziner normalerweise raten, bis zu 2 Liter täglich zu sich zu nehmen, steigt die empfohlene Menge an heißen Tagen auf 3 bis 4 Liter. Sportler sollten sogar noch mehr, nämlich bis zu 5 Liter trinken. Wichtig: Eiskalt sollte Getränke nicht sein. Das regt erst recht zum Schwitzen an. Gut geeignet sind Mineralwasser, verdünnte Obstsäfte sowie Kräuter- oder Früchtetees.

Tipp 2: Obst essen

Auch wenn bei der Hitze der Appetit und der Hunger eher geringer sind, ist regelmäßiges Essen wichtig. Leicht verdauliche Kost sowie wasserhaltiges Obst und Gemüse belasten den Körper nicht zusätzlich und versorgen ihn zudem mit Flüssigkeit.

Tipp 3: Mittagshitze meiden

Wenn die Sonne hoch am Himmel steht, lockt das viele Menschen aus ihren warmen Büros oder Wohnungen. Doch ein zu langer Aufenthalt in der Mittagshitze kann nicht nur zu einem Sonnenbrand führen, sondern auch zu einem Sonnenstich mit Übelkeit, Kopfschmerzen und Schwindel. Vor allem Urlauber, die ihre freie Zeit jetzt an den norddeutschen Küsten mit vergleichsweise angenehmen Temperaturen und einem leichten Wind genießen, unterschätzen oft die Auswirkungen der Sonne am Strand in der Mittagszeit. Tipp: Bei einem Sonnenstich Betroffene sofort in den Schatten ziehen, Kleidung öffnen und feuchte Umschläge auf Kopf und Nacken legen. In schweren Fälle Notrufnummer 112 wählen.

Tipp 4: Luftige, helle Kleidung tragen

Locker sitzende helle Kleidung ist in diesen Tagen der ideale Begleiter. Neben dem kühlenden Effekt schützt sie auch vor zu viel Sonne und damit vor Sonnenbrand. Kleine Kinder sowie Menschen mit kurzem Haar oder Glatze sollten zusätzlich auf eine Kopfbedeckung achten. Mütze, Hut oder Cap bewahren so vor einem Sonnenstich.

Tipp 5: Sport nur in Maßen

Schwimmen ist bei Hitze der ideale Sport. Dabei jedoch nicht aufgeheizt ins kühle Nass springen. Lieber etwas langsamer eintauchen, um dem Körper Zeit zu geben, sich auf den plötzlichen Temperaturwechsel einzustellen. Auch beim Duschen den Wasserhahn lieber nicht auf kalt, sondern lauwarm stellen. Kaltes Wasser regt wie kalte Getränke den Kreislauf an und wir schwitzen mehr. Achtung: Wer auf sein regelmäßiges Lauf- oder Radtraining auch an heißen Tagen nicht verzichten möchte, sollte dafür lieber die kühleren Morgen- oder Abendstunden nutzen. Körperliche Anstrengung in der prallen Sonne kann den Körper zu sehr belasten und zu einem Hitzschlag führen.

Tipp 6: Klimaanlage im Auto nicht zu kalt einstellen

Wer jetzt mit dem Auto unterwegs ist, möchte das aufgeheizte Gefährt möglichst schnell kühlen. Die Klimaanlage sollte jedoch nicht zu kalt eingestellt werden. 5 bis 6 Grad Celsius unter der Außentemperatur – mehr sollten es nicht sein. Ferner sollten Autofahrer bedenken, wie sehr es sich im Wagen aufheizen kann. Kinder und Tiere gehören daher nicht unbeaufsichtigt ins Auto – auch wenn man nur schnell etwas besorgen will.

Tipp 7: Hitze aus Haus und Wohnung verbannen

Am besten morgens durchlüften und danach die Fenster schließen, die Vorhänge zuziehen oder Rollläden runterlassen. Damit können Wohnung und Haus etwas kühler gehalten werden. Nachts können nasse Tücher vor ein geöffnetes Fenster für etwas Abkühlung sorgen. Etwas Eiswasser vor einen Ventilator gestellt, kann durch die Verdunstungskälte ebenfalls angenehm sein.

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Im Übrigen leiden an heißen Tagen nicht nur Menschen. Auch Tieren sollten jetzt immer ausreichend Wasser und ein schattiges Plätzchen haben. Viele Hunde lieben zudem den Sprung ins kühle Nass. Beim Trocknen wirkt die Verdunstungskälte ihres Fells kühlend. Ist kein See in der Nähe, kühlt auch eine Wanne oder ein kleines Planschbecken gut die Pfoten – und damit den ganzen Hund. Und die Gassi-Runde findet am besten in den kühleren Morgen- oder Abendstunden statt.

Wollen Sie sich nun bei den Themen Versicherungen, Geldanlage und Altersvorsorge umweltbewusst und sozial orientieren, wird es ungleich schwerer. Zwar setzen Versicherungsunternehmen zunehmend auf das Thema „Nachhaltigkeit“ an sich, doch während es für nachhaltige Investmentfonds ein Siegel des Forums für nachhaltige Geldanlagen (FNG) gibt, existiert etwas Vergleichbares (bislang) für Versicherungen nicht.

Das „grüne“ Online-Verbraucherportal „Utopia“ versucht, seinen Usern zumindest ein paar Orientierungspunkte zu liefern. So investierten Versicherungen mit dem Fokus auf Nachhaltigkeit ihr Geld anders als ihre konventionellen Wettbewerber. Negativkriterien für die Auswahl der Investition seien dafür eine Möglichkeit– also Regeln, in was nicht investiert wird.

Keine Nachhaltigkeitssiegel für Versicherungen

„Utopia“ nennt dafür beispielsweise den Verzicht auf Investitionen in Rüstungsunternehmen, in Betriebe, die auf Gentechnik setzen, die mit Tierversuchen arbeiten oder an Atomkraftwerken beteiligt sind. Statt in solche Firmen investieren die Versicherer in Unternehmen, deren Strategien offenkundig nachhaltig sind. Dazu zählen erneuerbare Energien, ökologische Landwirtschaft und Betriebe der sozialen Wirtschaft wie Schulen, Seniorenheime und Krankenhäuser.

Darüber hinaus können die Versicherungsgesellschaften ihre eigene Unternehmensführung besonders nachhaltig aufstellen. „Utopia“ führt hier ein „grünes“ Gebäude als Firmensitz an oder einen reduzierten oder alternativen Fuhrpark, eine aktive Nutzung des öffentlichen Personennahverkehrs sowie einen fairen Umgang mit Mitarbeitern und Familienfreundlichkeit im eigenen Unternehmen. Wer sich auf diese Weise engagiere, stelle seine Bemühungen zudem sehr transparent dar und habe klare Leitlinien definiert.

Krankenversicherer könnten sogar noch einen Schritt weiter gehen und erweiterte Leistungen anbieten. Das bedeute, dass sie offen für alternative und naturheilkundliche Behandlungsmethoden seien. Zudem hätten diese Unternehmen erkannt, dass es mitunter mehr bringe, sinnvolle Behandlungen zur Vorsorge zu bezahlen, als erst den Schadensfall abzuwarten.

„Grüne“ Produkte werden mehr und mehr akzeptiert

Bei Verbrauchern etablieren sich laut Umweltbundesamt zunehmend „grüne“ Alternativen zu konventionellen Produkten – auch wenn sie noch immer weitgehend als Nischenprodukte gelten. Bei den nachhaltigen Finanzanlagen vervierfachte sich demnach zwischen den Jahren 2011 und 2017 das Volumen. Im Jahr 2018 betrug der Anlagenwert 133 Milliarden Euro.

Eine grundsätzliche Bereitschaft für eine stärkerer Nachfrage ist vorhanden. Die politischen Rahmenbedingungen müssten jedoch verbessert werden, so die Empfehlung. Ein Schritt in diese Richtung wird durch die Umsetzung des EU-Aktionsplans Finanzierung Nachhaltigen Wachstums getan. Dort wird der Begriff „nachhaltiges Finanzwesen“ so definiert, dass Investitionsentscheidungen unter Berücksichtigung „umweltbezogener und sozialer Erwägungen“ getroffen werden.

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Um nachhaltige von nicht-nachhaltigen wirtschaftlichen Aktivitäten unterscheiden zu können, soll ein einheitliches System zur Klassifikation, die Taxonomie, geschaffen werden. Die Regeln sollen spätestens bis Mitte 2022 in Kraft treten.

Für die Altersvorsorge und Risikoabsicherung muss der Berater dann im Gespräch die Präferenzen seines Kunden in Sachen Nachhaltigkeit erfragen. Dadurch erwarten Experten einen weiteren Schub bei der Nachfrage nach nachhaltigen Versicherungen.

• Umwelt- und Klimaschutz (Environment)
• Berücksichtigung sozialer Belange der Beschäftigten wie Arbeitsbedingungen und Bezahlung (Social)
• transparente, faire Unternehmensführung (Government)

Nachhaltige ETFs: grüner, sozialer, ethischer und günstig

Ausgeschlossen sind demnach beispielsweise Wertpapiere von Waffenproduzenten, Firmen die Kinderarbeit zulassen oder Energieunternehmen, die ihre Gewinne mit fossilen Brennstoffen wie Kohle oder Öl erzielen sind stark begrenzt. Auch Investitionen in Branchen wie Glücksspiel, Alkohol, Tabak oder Gentechnik sind tabu.

Nachhaltige ETFs bilden somit eine Auswahl der im Index-Original enthaltenen Wertpapiere der Unternehmen ab. Dadurch unterscheiden sich nachhaltige von konventionellen ETFs, die jeweils einen kompletten Aktienindex wie den Deutschen Aktienindex (DAX) oder den US-Börsenindex Dow Jones abbilden. Ob die im Index enthaltenen Unternehmen ethische und ökologische Standards einhalten, spielt bei herkömmlichen ETFs keine Rolle.

Was kosten nachhaltige ETFs?

Alle ETFs haben gemeinsam, dass sie im Gegensatz zu gewöhnlichen Fonds nicht aktiv von einem Fondsmanager verwaltet werden. Stattdessen ist das Aktienpaket anhand vorgegebener Kriterien zusammengestellt. Das macht das Investment in nachhaltige ETFs besonders günstig. Die Verwaltungsgebühren liegen meist nur zwischen 0,2 und 0,5 Prozent der Investitionssumme. Zum Vergleich: Bei aktiv gemanagten Fonds werden bis zu 2,5 Prozent fällig. Auf lange Sicht tragen die niedrigen Kosten erheblich zur Rendite bei.

Nachhaltige ETFs sind somit nicht nur aus ökologischen, sondern auch aus Kostengründen interessant. Die dennoch breite Streuung des Anlagekapitals im ETF bringt zudem mehr Anlagesicherheit – es kann auch Vorteile haben, nicht alle Wertpapiere des Index-Originals zu halten – man denke nur an den Dieselskandal. Dank der Verteilung des Geldes auf mehrere Branchen und eine Vielzahl von Aktien sind ETF-Anleger vor größeren Verlusten geschützt. Ein Vorteil gegenüber punktuellen Geldanlagen in einzelne nachhaltige Projekte wie Windräder, Solaranlagen oder Aufforstungen. Hier hängt das Investment vom Erfolg nur eines Projekts ab.

So gehen Sie bei der Auswahl nachhaltiger ETFs vor

Dennoch eignen sich nicht alle nachhaltigen ETFs für eine sichere Geldanlage. Einige Fonds legen besonders strenge Nachhaltigkeitskriterien an und sortieren so viele Aktien aus, dass sie nur noch sehr wenige Wertpapiere bündeln. Andere enthalten nur Wertpapiere einzelner Branchen. Die geringere Streuung des Anlagekapitals erhöht jedoch das Verlustrisiko für Investoren. Darum sollten Privatinvestoren die Zusammensetzung nachhaltiger ETFs genau prüfen. Als Faustformel für die Auswahl des richtigen ETF gilt: Je mehr Einzelwerte und verschiedene Branchen der Fonds enthält, desto sicherer ist das Geld.

Ein weiteres wichtiges Auswahlkriterium ist die Größe des Fonds. Ideal sind nachhaltige ETFs, die Aktienwerte von mindestens 100 Millionen Euro enthalten. Kleinere ETFs mit einem geringeren Volumen können häufig nicht wirtschaftlich betrieben werden. Das erhöht die Gefahr, dass die Fondsgesellschaft sie schließt und liquidiert. Die Vermögenswerte werden dann anteilig ausgeschüttet. Dabei können Anlegern Verluste entstehen und sie müssen sich eine Alternative suchen.

Was macht einen guten nachhaltigen ETF aus?

Verlustsicherer sind dagegen breit aufgestellte nachhaltige ETF, die sich schon mindestens fünf Jahre am Markt behauptet haben und eine gute Wertentwicklung vorweisen können. In der Regel sind durchschnittlich 8 bis 10 Prozent Wertzuwachs pro Jahr möglich, aber nicht garantiert.

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Die Fonds picken sich beispielsweise die Aktien aus großen Aktienindizes heraus, beispielsweise aus dem US-Börsenbarometer Dow Jones oder dem MSCI World, die den Nachhaltigkeitskriterien standhalten. Dieser internationale Index enthält im Original Aktien von mehr als 1600 Top-Unternehmen aus 23 Industriestaaten. Entsprechend bündeln auch nachhaltige ETFs, deren Basis der MSCI World ist, eine Vielzahl von Aktien nachhaltig arbeitender Unternehmen. Das Anlagekapital ist breit gestreut. Bis hin zur Variante, die auch klare Regeln vorgibt für Investitionen in Unternehmen, die fossile Brennstoffe abbauen, fördern oder daraus Energie erzeugen. Diese Auswahl ist strenger als bei ESG und hat dennoch eine breite Streuung von 375 Aktien und ist mit dem Kürzel „SRI“ also Social Resposebility Investing unterwegs.

Das bringt Sicherheit – und ein gutes Gewissen für Privatanleger. Denn mögliche Gewinne gehen nicht auf Kosten anderer oder der Umwelt.

Für Sturm-Schäden an parkenden Autos, die zum Beispiel durch herabfallende Dachziegel verursacht wurden, ist übrigens die Teilkasko des Autohalters in der Zahlungspflicht.

Was zählt zum Wohngebäude?

Zum Wohngebäude gehören all jene Teile, die fest mit dem Gebäude verbaut sind, beispielsweise Fenster, Türen und Treppen. Als Grundsatz gilt: Alles, was ich bei einem Umzug nicht mitnehmen kann, zählt zum Wohngebäude. Der Versicherungsschutz umfasst üblicherweise Schäden, die durch ein Feuer, eine Überspannung durch Blitz, eine Explosion, durch Leitungswasser sowie durch Sturm und Hagel entstanden sind. Manche Anbieter nehmen auch Garagen, Carports, Zäune, Müllboxen und Gartenhäuser mit auf. Ebenfalls in den Schutz integrieren lassen sich Photovoltaikanlagen oder Wärmepumpen.

Überflutet Dauerregen Keller, beschädigt Wände und Inventar, dann hilft allerdings nur eine Police gegen Elementarschäden, die häufig als Ergänzung zur Hausrat- und Wohngebäudeversicherung angeboten wird oder direkt in den Verträgen enthalten ist. Zu den Elementarschäden zählen neben Überschwemmungen unter anderem auch Erdrutsch, Erdbeben und Schneedruck.

Wonach berechnen sich die Kosten der Wohngebäudeversicherung?

Die Grundabsicherung einer Wohngebäudeversicherung berechnet sich insbesondere nach der Bauart, dem Gebäudetyp sowie der Lage und damit der Risikozone der Immobilie. Beim Einschluss der groben Fahrlässigkeit beispielsweise sind auch Feuerschäden durch eine Kerze mitversichert. Fehlt dieser wichtige Einschluss, ist die Police etwas günstiger. Auch die Vereinbarung einer Selbstbeteiligung reduziert die Prämie.

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Was sollten Betroffene tun?

Der Verbraucherzentrale Bundesverband rät, Schäden umgehend und wahrheitsgetreu zu melden. Kaputte Gegenstände sollten erst nach Rücksprache mit dem Versicherer entsorgt werden. Allerdings müssten Gefahrenquellen beseitigt und so abgesichert werden, dass kein weiterer Schaden entstehen könne. Wichtig sei es außerdem, Schäden zu fotografieren und möglichst detailliert zu dokumentieren.

Viele Policen werden nicht angepasst

Beim Abschluss einer Gebäudeversicherung richtet sich die Versicherungssumme üblicherweise am Neuwert aus. Um also den Versicherungswert eines Gebäudes zu ermitteln, stehen drei verschiedene Möglichkeiten zur Verfügung. Einmal über den Wertermittlungsbogen des Versicherers, durch eine Schätzung eines Sachverständigen oder durch die tatsächlichen Baukosten eines Neubaus. Anschließend wird dieser Betrag zurückgerechnet auf den Wert 1914. Kommt an dieser Stelle der so genannte gleitende Neuwertfaktor ins Spiel, kann der Versicherungsschutz jährlich an die Preissteigerung angepasst werden. In diesem Fall wäre eine Unterversicherung für das einst errichtete Gebäude ausgeschlossen.

Wird die Lagerhalle zum Beispiel jedoch erweitert oder erheblich umgebaut, kann das Gebäude danach ebenfalls einen höheren Wert besitzen, der so nicht in der Versicherungspolice berücksichtigt wird. „Anpassungen oder Neubewertungen von wertsteigernden An- oder Umbauten finden oft keine Berücksichtigung, da Kunden es versäumen, die Versicherer über diese Gefahrenerhöhungen oder Veränderungen zu informieren“, erklärt Dennis Sturm, Geschäftsführer des Gewerbe- und Industriemaklers STC, in einem Beitrag des Handelsblatts darüber, wie hoch das Risiko einer zu geringen Versicherungssumme bei Gebäudeversicherungen ist. Gleiches geschieht oftmals, wenn das Gebäude und damit gleich die Versicherung den Eigentümer wechselt. Die Police wird oft nicht überprüft und schon gar nicht angepasst. Im Ernstfall kann das ein großes Problem für den neuen Eigentümer werden.

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Um diesem Problem des Versicherungsnehmers zu begegnen, empfiehlt es sich immer, einen erfahrenen Makler die Versicherungssumme prüfen zu lassen. Zwar beeinflusst dieser Betrag neben etwa dem Alter und dem Standort der Immobilie auch die Prämie, doch im Schadenfall kann sich eine Unterversicherung finanziell weitaus schwerwiegender auswirken.  Mit einem Online-Rechner kann der Berater so schnell herausfinden, welche Veränderungen sich mit welcher Summe ergeben.

Zusätzlich haben die Anbieter in ihren Produkten eine wählbare Option eingebaut. Der Versicherungsnehmer kann einschließen, dass der Versicherer auf die Prüfung einer Unterversicherung verzichtet, meist bis zu einer vorher festgelegten Höhe.

Fehler 1: Altersvorsorge aufschieben

Der schlimmste Fehler bei der privaten Altersvorsorge ist, sie immer wieder aufzuschieben oder gar die Rentenlücke komplett zu ignorieren. Je später Arbeitnehmer und Selbstständige mit der privaten Vorsorge beginnen, desto höher wird die monatliche Beitragsbelastung. Wer sich dagegen früh um seine Absicherung für später kümmert, zahlt vergleichsweise geringe Beiträge und profitiert dank langer Anlagedauer erheblich vom Zinseszinseffekt.

Das heißt jedoch nicht, dass sich ein heute 50-Jähriger nicht mehr um seine private Altersvorsorge kümmern muss. Auch wer erst zehn bis 15 Jahre vor dem Ende des Arbeitslebens Geld für später zurücklegen kann, kann noch eine gute Zusatzrente ansparen.

Fehler 2: Der Partner als Altersvorsorge

Die gesetzliche Rente des gutverdienenden Partners oder der Partnerin wird später für zwei reichen? Meist nicht. Im Lauf eines langen Berufslebens läuft nicht immer alles nach Plan: Wird der Top-Verdiener berufsunfähig oder längere Zeit arbeitslos, hat das gravierende Auswirkungen auf die Höhe der gesetzlichen Rente. Manchmal reicht sie dann nicht einmal mehr für eine Person, geschweige denn auch für den Partner. Auch eine Trennung bedeutet das Ende der Altersabsicherung. Darum ist es sehr gefährlich, nicht selbst vorzusorgen, sondern sich auf den Partner zu verlassen.

Fehler 3: Die Immobilie reicht zur finanziellen Absicherung

„Betongold“ scheint angesichts des Immobilienbooms in vielen deutschen Großstädten die perfekte Altersvorsorge zu sein. Doch das ist ein Irrtum. Oft ist das eigene Haus oder die Wohnung weg, wenn eine Ehe in die Brüche geht. Zudem kostet auch eine selbst bewohnte Immobilie viel Geld. Neben laufenden Kosten und Steuern müssen Eigentümer immer flüssig sein, um Reparaturen und Wartungsarbeiten bezahlen zu können. Ob der Verkauf des Hauses im Alter die finanzielle Rettung ist, erscheint zumindest fraglich. Niemand kann voraussagen, ob der Immobilienmarkt weiter boomen oder in Zukunft schwächeln wird.

Fehler 4: Bei der Vorsorge auf Risiko gehen

Wer erst spät mit der privaten Altersvorsorge beginnt, ist oft geneigt, Boden gutzumachen, indem er auf potenziell renditestarke Anlagen wie Aktien setzt. Doch geht es an der Börse kurz vor dem Ausscheiden aus dem Arbeitsleben bergab, drohen sogar Verluste. An eine „zweite Rente“ neben der Gesetzlichen ist dann nicht mehr zu denken. Darum gilt: Spätestens zehn bis 15 Jahre vor Renteneintritt sollte das fürs Alter benötigte Geld in sichere Anlagen umgeschichtet werden, wenn sie auch weniger Ertrag bringen. In der letzten Sparphase geht Sicherheit vor Renditechance.

Fehler 5: Vorsorgeprodukte häufig wechseln

Für die erfolgreiche private Altersvorsorge ist eine langfristige Strategie wichtig. Es bringt nichts, heute eine Lebensversicherung abzuschließen, morgen das Geld in eine Immobilie und übermorgen in Aktien zu stecken. Wer ständig von einem Anlageprodukt zum nächsten wechselt, muss mit hohen Kosten rechnen, die die Rendite schmälern. Es bringt erheblich mehr, einem festen Plan zu folgen, als immer wieder alles umzuwerfen und laufend das für die Vorsorge bestimmte Geld von einer Anlage in die nächste zu verschieben.

Fehler 6: Alles konsumieren

Sicher, man lebt nur einmal. Aber hoffentlich auch recht lang. Gerade im Alter, wenn beispielsweise endlich Zeit zum Reisen ist, sollte die Höhe der Rücklagen zu den Kosten der Wünsche passen, die man sich erfüllen möchte. Fürs Alter vorzusorgen bedeutet zwar auch, zunächst auf ein wenig Konsum verzichten zu müssen. Doch wer langfristig denkt und über viele Jahre ein wenig für später zurücklegt, wird auf nichts verzichten müssen. Weder in jungen Jahren noch im Ruhestand.

Fehler 7: Arbeitskraft nicht absichern

Wer kein Geld verdient, kann auch kein Geld fürs Alter zurücklegen. Diese Weisheit bestätigt sich nur zu häufig, wenn Arbeitnehmer oder Selbstständige infolge einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr arbeiten können. Darum ist die Berufsunfähigkeit eine der größten Gefahren für eine erfolgreiche Altersvorsorge. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt davor, plötzlich ohne Einkommen dazustehen und weder laufende Kosten noch Beiträge für die Altersvorsorge tragen zu können. Darum ist sie ein wichtiger Baustein für die finanzielle Absicherung im Alter.

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Sachversicherungen dagegen, wie die Hausrat- und Wohngebäudeversicherung, der Kaskoschutz von Fahrzeugen, eine Reisegepäck- oder Reiserücktrittsversicherung, fallen nicht in diese Kategorien und können demzufolge nicht angerechnet werden.

Welche Versicherungen im Einzelnen abzugsfähig sind

Abzugsfähig sind unter anderem die Krankenversicherung, die private Haftpflichtversicherung sowie die Unfall- und Berufsunfähigkeitsversicherung. Auch die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung können ebenso angegeben werden wie die für eine betriebliche oder private Altersvorsorge.

Versicherungen, die direkt mit dem Beruf oder einer Ausbildung zusammenhängen, wie eine Arbeitsrechtsschutzversicherung, eine Berufs- oder Diensthaftpflichtversicherung, können gleichermaßen abgesetzt werden.

Ob es sich nun bei den jeweiligen Versicherungsprämien um Werbungskosten oder Sonderausgaben handelt, hängt davon ab, welche Risiken abgedeckt werden. Berufliche Risiken fallen unter die Werbungskosten und private können als Sonderausgaben berücksichtigt werden.

Die Höhe der Beiträge und ihr Nachweis

Für die Altersvorsorge, also Beträge, die für die gesetzliche Rentenversicherung oder die Rürup-Rente aufgewendet werden, beträgt der Höchstsatz im Jahr 22.541 Euro für Ledige (45.082 Euro bei Verheirateten bzw. eingetragenen Lebenspartnern). Für Riester-Verträge sind es Sonderausgaben in Höhe von 2.100 Euro pro Jahr. Krankenversicherung, Pflegeversicherung, Haftpflichtversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung können Angestellte in einer Höhe von bis zu 1.900 Euro und Selbstständige von bis zu 2.800 Euro jährlich geltend machen. In voller Höhe abzugsfähig sind alle beruflich bedingten Verträge, wie Berufshaftpflichtversicherung oder Arbeitsrechtschutz.

Als Nachweis für die gesetzlich abzuführenden Versicherungsbeiträge genügt der Lohnsteuerbescheid des Arbeitgebers. Alle anderen Versicherungsbeiträge müssen anhand von Rechnungen oder Abbuchungen auf dem Konto nachgewiesen werden.

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Übersicht:

Werbungskosten und damit Beiträge zu Versicherungen, die ein berufliches Risiko abdecken, sind:

• Arbeitsrechtsschutz
• Unfallversicherung
• Berufshaftpflichtversicherung

Sonderausgaben und damit Beiträge zu Versicherungen, die zur Absicherung eines privaten Risikos oder zur Vorsorge zählen, sind:

• Gesetzliche Kranken-, Pflege-, Renten- und Arbeitslosenversicherung
• Berufsunfähigkeitsversicherung
• Private Kranken- und Pflegeversicherung
• Haftpflichtversicherungen (private, Tierhalter, Kfz)
• Lebensversicherungen (Risiko und Kapital)
• Rechtsschutzversicherung
• Riester-Rente

So ist etwa jede vierte Zecke in Deutschland mit Borreliose-Bakterien befallen, wobei es große Unterschiede je nach Region gibt. Ein Stich einer befallenen Zecke führt in etwa 2 bis 5 Prozent zu Krankheitssymptomen. Experten schätzen, dass es jährlich zu mindestens 80.000 Borreliose-Fällen in Deutschland kommt.

Wichtig: Sollte sich nach einem Stich ein roter Randkreis an der Einstichstelle bilden, sollten Sie rasch einen Arzt aufsuchen, denn dies ist ein Indiz für eine Borreliose. Die bakterielle Infektion hat keinen typischen Verlauf und kann gut mit Antibiotika behandelt werden. Einen zugelassenen Impfstoff gibt es nicht.

Borreliose ist behandelbar, FSME nicht

Die ebenfalls durch Zecken übertragene Frühsommer-Meningoenzephalitis (FSME), eine Entzündung des Gehirns und der Hirnhäute, ist hingegen kaum behandelbar. In den meisten Fällen treten zunächst grippeähnliche Beschwerden auf. In etwa jedem zehnten Fall greift das FSME-Virus das zentrale Nervensystem an, was zu bleibenden Schäden führt. Symptome sind Krämpfe, Lähmungen, Sprachstörungen und Bewusstseinsstörungen.

In Deutschland sind bis zu 5 Prozent der Zecken mit dem FSME-Virus infiziert. 2019 erkrankten bundesweit 444 Menschen an FSME, zwei davon starben. Eine Schutzimpfung ist möglich. Die gesetzlichen Krankenkassen übernehmen dafür die Kosten für Einwohner von Risikogebieten oder dorthin Reisende.

Neue Riesenzecke kann Fleckfieber übertragen

Auf dem Vormarsch in Deutschland ist die eigentlich in Zentralafrika, Asien und Südeuropa heimische Hyalomna, eine bis zu zwei Zentimeter große Zecke mit gestreiften Beinen. Sie wurde vermutlich durch Zugvögel eingeschleppt. Mehr als 50 Exemplare wurden 2019 in Deutschland entdeckt. Laut Experten sind Hyalomna-Zecken in der Lage, hierzulande zu überwintern.

Die Krankheiten, die die neue Zeckenart überträgt, sind besonders gefährlich. Jede zweite Hyalomna trägt den Fleckfieber-Erreger in sich, eine bakterielle Infektion, die auch von manchen Läusen übertragen werden kann und unbehandelt in bis zu 40 Prozent zum Tode führt. Die Erkrankung wird mit Antibiotika behandelt. Eine Impfung gibt es nicht.

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Lange Kleidung und Anti-Zeckenspray

Wie lassen sich Zeckenstiche wirksam vermeiden? Zecken finden sich meist am Rande hoher Grashalme von Wiesen, an Flussufern oder im Unterholz von Wäldern. Bei Spaziergängen sollte man daher lange geschlossene Kleidung tragen und zudem die Socken über die Hosenbeine ziehen. Anti-Zeckensprays aus der Apotheke bieten zusätzlichen Schutz. Übrigens: Anders als viele Menschen glauben, fallen Zecken nicht von Bäumen. Die Tiere klettern maximal nur 1,5 Meter hoch. Das heißt, dass das Grün der meisten Bäume für sie in unerreichbaren Höhen liegt.

Wenn Sie eine Zecke an ihrem Körper entdecken, handeln Sie rasch und überlegt. Umfassen sie den Parasiten mit einer Pinzette oder Zeckenzange (gibt’s in Apotheken) am Kopf. Ziehen Sie die Zecke heraus, ohne sie zu zerquetschen. Verwenden Sie kein Öl oder Alkohol und desinfizieren Sie die Stelle nach dem Entfernen. Wegen der Widerhaken am Stechrüssel hilft es, das Tier durch Hin-und-her-Wackeln zu lösen. Beobachten Sie, ob sich die Stelle entzündet. Falls ja, auf jeden Fall zum Arzt gehen.

Im Falle von Unfällen oder Unglücken ist eine Hilfe nicht nur freiwillig, sondern jeder ist dazu sogar gesetzlich verpflichtet. Wer dem nicht nachkommt, droht eine Strafe. Es gibt allerdings die Einschränkungen, dass die Hilfe für denjenigen zumutbar sein muss, er sich oder andere dadurch nicht selbst in Gefahr bringt.

Um sich auf Notsituationen vorzubereiten, und sinnvolle Hilfe leisten zu können, bieten diverse Träger entsprechende Schulungen an.

1. Für wen sind Erste-Hilfe-Kurse vorgeschrieben?

Pflicht ist die Teilnahme an Kursen, um Maßnahmen zur Ersten Hilfe zu erlernen, für alle, die einen Führerschein oder einen Personenbeförderungsschein erlangen wollen. Aber auch für alle, die mit Kindern und Jugendlichen arbeiten wollen und die Jugendleitercard anstreben, müssen einen Nachweis für die Teilnahme an solch einem Kurs erbringen. Zudem müssen Medizinstudenten ihre Kenntnisse nachweisen, wenn sie zum Physikum zugelassen werden wollen.

Des Weiteren verlangen Berufsgenossenschaften im Rahmen des Arbeitsschutzes von Unternehmen, dass sie je nach Zahl der Mitarbeiter Ersthelfer benennen. Diese müssen sich regelmäßig alle zwei Jahre aus- und weiterbilden lassen.

2. Wo kann man einen Erste-Hilfe-Kurs absolvieren?

Es gibt einige Anbieter dieser Kurse. Dazu zählen der Arbeitersamariterbund (ASB), die Deutsche Lebensrettungsgesellschaft (DLRG), das Deutsche Rote Kreuz (DRK), die Johanniter-Unfall-Hilfe (JUH) sowie das Malteser Hilfswerk. Darüber hinaus haben viele private Bildungsträger Kurse im Programm. Eine Übersicht dazu bietet der Verband der privaten Erste Hilfe Schulen.

3. Was kostet ein Kurs?

Die Kosten zum Erlangen der Grundkenntnisse in Sachen Erster Hilfe sind nicht einheitlich geregelt. Je nach Anbieter entstehen unterschiedliche Beträge, die sich jedoch meist zwischen 15 und 40 Euro bewegen.

4. Was lernt man bei einem Erste-Hilfe-Kurs?

Das Vermitteln von theoretischen und praktischen Kenntnissen steht im Mittelpunkt des Kurses. Dabei sollen die unterschiedlichen Informationen rund um die Erste Hilfe die Kursteilnehmer befähigen, in einem Notfall angemessen zu reagieren. Denn ein schnelles und richtiges Eingreifen kann im Fall der Fälle entscheidend sein.

Mit dem Verhalten beim Eintreffen an der Unfallstelle beginnen die Kurse. Bei einem Verkehrsunfall beispielsweise gilt es, zunächst die Unfallstelle zu sichern, das Opfer aus der Gefahrenzone zu bringen und einen Notruf abzusetzen.

Dann geht es um die Sofortmaßnahmen, wie die Versorgung der Wunden oder von Knochen- und Gelenkverletzungen oder einer Beatmung. Zudem lernen die Helfer, wie wichtig die seelische Betreuung ist und dass Nähe und beruhigendes Reden den Patienten positiv beeinflussen können.

Es gibt am Ende eines Kurses keine Prüfung über die theoretischen oder praktischen Kenntnisse. Jedoch erhalten die Teilnehmer eine Teilnahmebestätigung.

5. Muss man als Autofahrer den Erste-Hilfe-Kurs auffrischen?

Nein, gesetzlich vorgeschrieben ist es nicht, das Auto- oder Motorradfahrer die Maßnahmen zur Ersten Hilfe auffrischen. Allerdings empfiehlt es sich. Für Ersthelfer in Betrieben gilt dagegen, dass sie alle zwei Jahre einen Auffrischungskurs belegen müssen.

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3,5 Millionen Menschen haben in Deutschland eine solche Police abgeschlossen, entweder als Pflegetagegeld- oder als Pflegerentenversicherung. Der Staat gewährt Zuschüsse, wenn die Police in Form des sogenannten Pflege-Bahrs gewählt wird. Das ist eine staatlich geförderte Pflegetagegeldversicherung, für die keine Gesundheitsprüfung notwendig ist.

Die Beiträge für private Pflegezusatzversicherungen sind jedoch in diesem Jahr kräftig angestiegen, was viele Versicherte nachhaltig verärgert. Denn auf der anderen Seite sind keine neuen Leistungen damit verbunden. Wie kann das sein?

Versicherer verweisen auf steigende Kosten

Die Private Pflegezusatzversicherung darf die Beiträge in der Regel nur dann anpassen, wenn ihre Ausgaben real gestiegen sind. Dazu werden die Kosten für die erforderlichen Leistungen mit den kalkulierten Kosten verglichen. Und zwar im Nachhinein, nicht vorbeugend. Wenn eine dauerhafte Abweichung von mindestens 5 Prozent errechnet wird, darf der Versicherer die Beiträge entsprechend erhöhen. Das gilt auch dann, wenn die Lebenserwartung um mehr als 5 Prozent von der ursprünglich kalkulierten abweicht.

Beide Schwellenwerte sind aus Sicht viele Versicherer längst erreicht. So seien etwa durch das Pflegepersonal-Stärkungsgesetz oder durch den Wechsel der Pflegestufen zu Pflegegraden deutliche Mehrkosten entstanden, argumentieren sie. Zusätzlich belastet werden die Anbieter durch die Niedrigzinsphase.

Manche Pflegetarife bilden Altersrückstellungen über eine kapitalgedeckte Vorsorge für die im höheren Alter erwarteten steigenden Pflegekosten. Die dauerhaft niedrigen Zinsen wirken sich so nachteilig auf die Beitragshöhe aus.

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Nachteile bei Vertragskündigung

Was können Betroffene nun tun? Erfolgt eine Beitragserhöhung kann der Vertrag eigentlich außerordentlich gekündigt werden. Doch das ist nicht unbedingt ratsam, weil beim Wechsel zu einem anderen Anbieter in der Regel eine neue Gesundheitsprüfung absolviert werden muss. Falls der bisherige Tarif Altersrückstellungen vorsah, ist außerdem zu prüfen, ob diese zu einem neuen Anbieter in voller Höhe oder teilweise übertragen werden können. Tipp: Sofern der Versicherer mehrere Tarife hat, könnte ein Wechsel in einen günstigeren Tarif eine alternative Option sein.

Wer bekommt die Grundrente überhaupt?

Etwa 1,3 Millionen Menschen, davon rund 70 Prozent Frauen, sollen die Grundrente bekommen. Sie sollen damit im Alter besser dastehen als diejenigen, die gar nicht oder nur kurz in die Rentenversicherung eingezahlt haben. Bislang springt das Sozialamt ein, wenn die Rente im Alter nicht reicht. Die Grundrente gilt nicht nur für Neu-Rentner, sondern auch für die bisherigen Rentner.

Welche Voraussetzungen müssen für den Bezug der Grundrente erfüllt werden?

Wer mindestens 33 Jahre lang gearbeitet, Kinder erzogen oder Angehörige gepflegt hat, und dabei mindestens 30 Prozent und höchstens 80 Prozent des Durchschnittsverdienstes im Jahr erhielt, hat Anspruch auf die Grundrente. Allerdings gilt zwischen 33 und 35 Arbeitsjahren eine Staffelung. Erst wer mindestens 35 Jahre erreicht, erhält die volle Summe.

Wie funktioniert die Antragstellung?

Es muss kein Antrag gestellt werden. Die Prüfung erfolgt automatisch. Rentenkassen und Finanzämter werden künftig Daten austauschen, um die Empfänger zu ermitteln. Die Auszahlung dürfte sich allerdings verzögern – unter anderem wegen des Arbeitsaufwands bei der automatischen Einkommensprüfung. Die Deutsche Rentenversicherung rechnet mit einem Auszahlungsstart an die Bestandsrentner ab Juli 2021, bis Ende 2022 sollen alle Anspruchsberechtigten ermittelt sein.

Wie hoch darf das Einkommen maximal sein?

Bei Alleinlebenden liegt die Einkommensgrenze, um 100 Prozent Grundrente zu erhalten, bei 1.250 Euro monatlich, bei Paaren bei 1.950 Euro im Monat. Maßgeblich für die Beurteilung ist dabei das zu versteuernde Einkommen. Dazu zählen neben der gesetzlichen Rente auch Kapitalerträge oder Mieteinnahmen. Das zu versteuernde Einkommen ist geringer als das Bruttoeinkommen. Das Finanzamt berücksichtigt dafür Abzüge wie zum Beispiel Werbungskosten und Sonderausgaben. Die Höhe des Vermögens spielt bei der Grundrente keine Rolle. Eine Vermögensprüfung findet nicht statt.

Liegt das Einkommen bei Alleinlebenden über 1.250 Euro (bei Paaren 1.950 Euro) werden 60 Prozent davon angerechnet. Bei 1.300 Euro Einkommen von Alleinstehenden würden also 50 Euro zu 60 Prozent angerechnet – die Grundrente fiele 30 Euro niedriger aus. Bei mehr als 1.600 Euro beziehungsweise 2.300 Euro wird es komplett angerechnet. Hat ein Ehepaar also zum Beispiel 2.400 Euro Einkommen, vermindert sich die Grundrente um 100 Euro.

Wie berechnet sich die Grundrente?

In einem komplizierten Verfahren. In die Berechnung fließen nur Zeiten ein mit Beiträgen, die 30 bis 80 Prozent des jährlichen Durchschnittseinkommens entsprechen. Im vergangenen Jahr betrug diese Spanne etwa 972 bis 2.593 Euro brutto. Im Grundsatz werden die Entgeltpunkte aufgewertet, mit denen die Rente insgesamt errechnet wird.

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Wie viel Geld gibt es für den einzelnen?

Nach Auskunft des Bundesarbeitsministeriums liegt der durchschnittliche Grundrentenzuschlag (also der Zuschlag zur regulären Rente) bei gut 75 Euro (brutto) pro Monat. Maximal kann der Zuschlag rund 418 Euro (brutto) betragen.

Gibt es auch Kritik an der Grundrente?

Ja, Oppositionsparteien, Wirtschaftsverbände und andere sehen das Verfahren als zu kompliziert an. Der Begriff „Grundrente“ sei ebenfalls falsch. Es handele sich vielmehr um eine „verkomplizierte Rente nach Entgeltpunkten“. Zudem sei dieser Zuschlag zur Rente weder „solide finanziert“ noch würde er effektiv vor Altersarmut schützen. Es würden nur neue Ungerechtigkeiten entstehen, glauben die Kritiker.

Das Online-Portal Statista schaute sich kürzlich die Grillgewohnheiten der Deutschen ein wenig genauer an. Ein Ergebnis: Fast alle Deutschen, nämlich knapp 96 Prozent, grillen gern und fast 90 Prozent besitzen einen eigenen Grill. Bevorzugt wird dabei die Holzkohle als Grillmaterial. Elektro- und Gasgrills sind weniger beliebt – obwohl sie sicherer wären.

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Gefahr von Verbrennungen

Denn Grillen sorgt nicht immer nur für gute Laune. Durch das offene Feuer kann es schnell zu Unfällen kommen. Wird zum Beispiel fahrlässig mit Brandbeschleuniger wie Spiritus gearbeitet, können gefährliche Stichflammen entstehen, die schwere Verbrennungen nach sich ziehen können. Solche Mittel sollten daher auch niemals auf glühende Kohlen gegossen werden, warnt der Feuerwehrverband. Laut der Deutschen Gesellschaft für Verbrennungsmedizin geschehen jährlich 4.000 Grillunfälle.

Hat die Kleidung eines Menschen Feuer gefangen, ist es wichtig, dieses sofort zu ersticken. Am besten geht das, wenn der Betroffene am Boden liegt. Dazu eine Decke oder ein großes Kleidungsstück nutzen. Synthetikstoffe dabei jedoch unbedingt vermeiden. Wichtig ist, die Flammen vom Kopf abwärts zu löschen. Auch Wasser kann helfen. Feuerlöscher, insbesondere mit Kohlendioxid, sind dagegen nur im äußersten Notfall zu verwenden.

Wer zahlt im Falle eines Grillunfalls?

Wer beim Hantieren mit flüssigen Brennhilfen eine Stichflamme produziert und dadurch eine andere Person verletzt, haftet – im schlimmsten Fall mit dem gesamten privaten Vermögen und Einkommen. „Auf der sicheren Seite ist man mit einer Privathaftpflichtversicherung“, sagt Bianca Boss vom Bund der Versicherten (BdV). „Die übernimmt die Zahlungen an die Geschädigten.“

Allerdings gilt das nur dann, wenn ein Verursacher gefunden wird. Ist das nicht der Fall oder der Geschädigte hat seine Verletzung selbst verursacht, muss er selbst mit den gesundheitlichen und finanziellen Folgen zurechtkommen. Hier helfen unter Umständen eine Unfall-, eine Berufsunfähigkeits- oder eine Privathaftpflichtversicherung mit Ausfalldeckung.

Die Hausratversicherung dagegen übernimmt zum Beispiel Brandschäden, die an Möbeln oder Kleidung entstanden sind. Sie entschädigt zum Neuwert, auch dann, wenn man den Schaden selbst verursacht hat. Im Rahmen der enthaltenen Außenversicherung kann der Schaden sogar übernommen werden, wenn dieser nicht auf dem eigenen Grundstück passiert ist.

Grilltipps der Feuerwehr:

• Auf einen sicheren Stand des Grills achten, keine Behelfskonstruktionen bauen.

• Beim Grillen am Lagerfeuer einen nicht brennbaren Streifen (Erde, Sand, Steine) rund um den Grillplatz anlegen.

• Den Grill immer beaufsichtigen, insbesondere, wenn Kinder in der Nähe sind.

• Niemals Brandbeschleuniger oder andere brennbare Flüssigkeiten in die Glut gießen.

• Bei Verbrennungen: Kleinere Brandwunden maximal zehn Minuten mit Wasser kühlen (kein Eis und kein eiskaltes Wasser); bei größeren Verletzungen Notruf 112 wählen.

• Nie in geschlossenen Räumen grillen, dort besteht wegen der Gasbildung Lebensgefahr.

• In der Natur nur in dafür vorgesehenen Plätzen grillen, und Verbote zum Beispiel wegen Waldbrandgefahr unbedingt beachten.

• Die Asche vor dem Entsorgen komplett abkühlen lassen und niemals in Kartons oder Plastikbehälter füllen.

Ein Überblick:

Krankenversicherung:  Schüler und Studenten, deren Eltern gesetzlich krankenversichert sind und die noch nicht das 25. Lebensjahr erreicht haben, sind über die Familienversicherung weiterhin versichert. Dabei gilt eine Einkommensgrenze von 455 Euro im Monat (Stand: 2020). Achtung: Die Familienversicherung kann über das 25. Lebensjahr hinaus um zwölf Monate verlängert werden, wenn die Schul- oder Berufsausbildung zum Beispiel durch einen Freiwilligendienst unterbrochen wird. Anders verhält es sich, wenn ein Elternteil privatversichert ist und ein höheres Einkommen hat. Dann ist eine kostenlose Familienversicherung in der Regel nicht möglich.

Studierende über 25 Jahre müssen sich in der Regel um einen eigenen Krankenversicherungsschutz kümmern. Dabei können sie zwischen einer privaten oder gesetzlichen Absicherung wählen.

Wichtig: Wer plant, irgendwann in die private Absicherung zu wechseln, kann bereits früh einen Anwartschaftstarif der privaten Krankenversicherung vereinbaren. Damit sichert sich der Versicherungsnehmer gegen relativ geringe Prämien seinen guten Gesundheitsstatus in jungen Jahren für einen späteren Vollversicherungstarif.

Private Haftpflichtversicherung: Der Familientarif der privaten Haftpflichtversicherung gilt im Normalfall auch während der Schul- und Berufsausbildung weiter. Das gilt auch für den Fall, dass das Kind aus dem elterlichen Haushalt auszieht. Auch wenn nach einer Berufsausbildung ein Studium direkt angeschlossen wird oder erst ein Bachelor-Studiengang und danach ein Masterstudiengang absolviert werden, besteht der Versicherungsschutz in der Regel fort. Wichtig ist dabei allerdings ein nahtloser Übergang. Sobald das erwachsene Kind zwischendurch arbeitet oder heiratet, muss es eine eigenständige private Haftpflichtversicherung abschließen.

Hausratversicherung: Ähnliches gilt für die Hausratversicherung. Beziehen die Tochter oder der Sohn zunächst ein Zimmer in einem Wohnheim oder einer Wohngemeinschaft, kann die elterliche Hausratversicherung darauf ausgeweitet werden. Jedoch nur unter der Bedingung, dass der Hauptwohnsitz nach wie vor bei den Eltern liegt. Hier greift die sogenannten Außenversicherung. In der Regel ist damit der Hausrat von Azubis oder Studenten im Schadenfall mit 10 Prozent der Versicherungssumme der elterlichen Hausratversicherung abgesichert. Sobald ein eigener Hausstand gegründet wird, muss auch ein eigener Vertrag abgeschlossen werden.

Rechtsschutzversicherung: Besitzen die Eltern eine Rechtsschutzversicherung, sind auch dort die Kinder während ihrer Ausbildung oder ihres Studiums meist mitversichert. Auch hier liegt die Altersgrenze in der Regel bei 25 Jahren, vereinzelt auch höher. Sollten die Kinder vorher heiraten, müssen sie ihre Risiken gemeinsam mit ihrem Partner absichern.

Auslandsreise-Krankenversicherung: Häufig lassen sich mitreisende Kinder bis zum 21. Lebensjahr im Familien-Tarif mitversichern. Verreisen sie dagegen ohne Mama und Papa, brauchen sie eine eigene Reiseversicherung.

Kfz-Versicherung: Fahranfänger müssen bei einer Autoversicherung oft mit sehr hohen Prämien rechnen. Deshalb bietet es sich an, das Fahrzeug über die Eltern als Zweitwagen zu versichern. Damit verbunden ist meist die Einstufung in eine günstigere Schadenfreiheitsklasse.

Unfallversicherung: Über 70 Prozent aller Unfälle ereignen sich im Haushalt oder bei Freizeitaktivitäten. Das heißt: Der Großteil der Unfälle ist nicht durch den gesetzlichen Unfallschutz abgedeckt. Da insbesondere junge Menschen oft sehr aktiv sind, ist ein Schutz für den privaten Bereich sinnvoll.

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Private Pflegeversicherung: Die gesetzliche Pflegepflichtversicherung ist nur eine Grundabsicherung. Im Pflegefall kommen meist deutliche höhere Kosten auf einen zu. Dabei ist es nicht immer das Alter, das zur Pflegebedürftigkeit führt: Unfall oder Krankheit können auch junge Menschen so hart treffen, dass sie kurz- oder auch langfristig auf eine fachgerechte Pflege angewiesen sind. Darum ist eine private Pflegezusatzversicherung sinnvoll. Und je jünger der Versicherungsnehmer ist, desto günstiger sind die Konditionen.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Für junge Menschen, die ins Berufsleben starten, ist auch der Abschluss einer Berufs­unfähigkeits­versicherung sinn­voll. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn der zuletzt ausgeübte Beruf wegen psychischer oder körperlicher Leiden zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausgeübt werden kann. Tipp: Wer sich mit Ausbildungs- oder Studien­beginn versichert, bekommt leichter gute Bedingungen und zahlt manchmal über die Lauf­zeit weniger als bei späterem Einstieg.

Private Vorsorge: Der Berufsstart ist auch ein guter Zeitpunkt, um mit der privaten Altersvorsorge zu beginnen. Denn auf die staatliche Rente allein sollte sich heute niemand mehr verlassen. Ein früher Einstieg in die private Vorsorge lohnt sich auch deshalb, weil dann der Zinseszinseffekt am besten zum Tragen kommt. Das heißt, es muss weniger Geld aufgewendet werden, um am Ende der Einzahlungszeit auf eine hohe Summe zu kommen. Neben privaten Rentenversicherungen bieten sich unter Umständen auch staatlich geförderte Modelle wie die Riester- und Rürup-Rente zur Altersvorsorge an.

(* alle Namen fiktiv)

Bereits als sie mit dem zwei Jahre älteren Christian zusammengezogen war, hatte der Versicherungsmakler Martin Hofreiter (*) den Versicherungsschutz des jungen Paares überprüft. Dabei stellte sich bei einigen Verträgen Optimierungsbedarf heraus.

Da Julia und Christian wissen, dass mit der Geburt ihres Sohnes Leon wiederum Versicherungen angepasst werden müssen, baten sie Martin Hofreiter erneut um Unterstützung für ihre eigene Absicherung und die ihres Babys.

Worauf Paare wie Julia und Christian achten sollten, erfahren Sie nachfolgend:

Absicherung für die Eltern

Risikolebensversicherung: Haben sich Eltern bereits gegenseitig über eine Risikolebensversicherung abgesichert, muss eventuell nach der Geburt eines Kindes die Höhe der Versicherungssumme angepasst werden. Wie hoch diese gewählt werden sollte, hängt von den individuellen Umständen der Familie ab. Muss ein bestehendes Immobiliendarlehen oder ein sonstiger Kredit abgesichert werden? Wie wird das in einem Todesfall wegfallende Einkommen abgefedert? Gibt es nur einen Hauptverdiener in der Familie oder verdienen beide Elternteile?

Berufsunfähigkeit: Nicht nur die Risikolebensversicherung sichert die Familie ab. Der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) als Absicherung der eigenen Arbeitskraft kommt eine ebenso große Bedeutung zu. Experten raten daher zum Abschluss dieser Police. Immer mehr Menschen können im Laufe ihres Berufslebens aufgrund psychischer Probleme oder wegen körperlicher Leiden ihren Beruf nicht mehr ausüben. Ohne Absicherung kann der bisherige Lebensstandard dann nicht mehr gehalten werden.

Private Haftpflicht: Die private Haftpflichtversicherung zählt gleichermaßen zu den wichtigen Absicherungen. Fügt man einem Dritten einen körperlichen oder materiellen Schaden zu, muss man diesen ersetzen. Das kann schnell sehr teuer werden – und im Extremfall den finanziellen Ruin bedeuten. Ein Paar kann hierfür einen Vertrag nutzen – und zwar bereits ohne eine gemeinsame Adresse. Erweitert ein Kind die Familie, kann es unkompliziert in den Versicherungsvertrag der Eltern aufgenommen werden.

Hausratversicherung: Nach der Geburt eines Kindes steht häufig der Umzug in ein größeres Heim an. Eine bestehende Hausratversicherung sollte entsprechend aktualiesert werden. Schäden wie Feuer, Einbruch, Vandalismus nach Einbruch und Leitungswasserschäden werden so abgesichert. Die Höhe der Versicherungssumme richtet sich dabei unter anderem nach der Fläche der Wohnung. Größere Werte, etwa Kunstwerke, Schmuck oder Antiquitäten, sollten explizit inkludiert werden.

Wohngebäudeversicherung: Wird ein Haus gebaut oder gekauft, muss außerdem eine Wohngebäudeversicherung her. Das fordert in der Regel schon das finanzierende Kreditinstitut. Denn Sturm, Hagel oder Blitz können schwerwiegende und vor allem teure Folgen haben. Des Weiteren kann es sich lohnen, über den Baustein für Elementarschäden nachzudenken. Zwar sind manche Regionen von extremen Wettereignissen wie Überschwemmungen oder Tornados mit umgestürzten Bäumen, abgedeckten Dächern und vollgelaufenen Kellern stärker betroffen als andere, doch das Risiko steigt durch den Klimawandel überall.

Krankenversicherung: Die meisten finanziellen Risiken eines Kindes lassen sich über Versicherungsverträge der Eltern absichern. Liegt das Einkommen der Eltern nicht über der Pflichtgrenze für die gesetzliche Krankenversicherung, ist ihr Nachwuchs in der kostenfreien Familienversicherung abgesichert. Die Standard-Leistungen können durch private Zusatzversicherungen ergänzt werden. Sind Mutter oder Vater in der privaten Krankenversicherung, kann für das Kind ebenfalls ein Tarif eines privaten Anbieters gewählt werden. Dabei kommt es darauf an, welche Leistungen abgedeckt sein sollen.

Private Pflegeversicherung: Die Menschen werden immer älter. Damit steigt die Wahrscheinlichkeit, irgendwann auf Pflege angewiesen zu sein. Sei es in einem Pflegeheim oder in einem betreuten Wohnen oder durch eine ambulante Pflege. Die Leistungen aus der gesetzlichen Pflegeversicherung reichen, ähnlich wie bei der Krankenversicherung, nur für eine Standardbetreuung. Deshalb wird eine private Absicherung immer wichtiger.

Absicherung für das Kind

Unfallversicherung: Über die gesetzliche Unfallversicherung sind Kinder in einer Kindertagesstätte sowie später in der Schule und im Freizeitsport über den jeweiligen Verein abgesichert. Doch beim Klettern zu Hause oder auf dem Spielplatz, beim Toben auf dem Trampolin des Nachbarn oder beim Rutschen im Schwimmbad kann ebenfalls leicht etwas geschehen. Unfälle dieser Art sind über einen eigenen Schutz versicherbar.

Pflegeversicherung: Eine private Pflegeversicherung ist nicht nur für Erwachsene eine sinnvolle Absicherung. Auch Kinder können pflegebedürftig werden. Ebenso wie bei Erwachsenen gilt aber auch hier, dass die finanziellen Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung lediglich eine Grundabsicherung bieten. Es entsteht eine Versorgungslücke, die geschlossen werden sollte. Tipp: Hat ein Elternteil bereits eine Pflegezusatzversicherung abgeschlossen, so kann das Kind nach der Geburt ohne Gesundheitsprüfung in einem gleichwertigen Versicherungsschutz nachversichert werden.

Zahnzusatzversicherung: Die Zahnzusatzversicherung wählen viele Eltern für ihren Nachwuchs, da durchschnittlich jedes zweite Kind eine kieferorthopädische Behandlung benötigt. Je nach Tarif übernimmt eine private Zahnzusatzpolice die Kosten für Kieferorthopädie, Zahnersatz oder andere Zahnarztbehandlungen, für die die gesetzlichen Kassen nicht aufkommen.

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Altersvorsorge für die Kleinen

Neben den abzusichernden Risiken bietet die Geburt eines Kindes Anlass, über die finanzielle Zukunft des neuen Erdenbürgers nachzudenken. Eine private Rentenversicherung zum Beispiel sichert neben dem Vermögensaufbau das Langlebigkeitsrisiko ab. Bei allen Verträgen profitieren die Kleinen von langen Laufzeiten. Selbst in Zeiten niedrigerer Zinsen ist der Zinseszinseffekt umso größer, je länger ein Vertrag läuft.

 (* alle Namen fiktiv)

Der Versicherungsmakler von Julias Eltern, Martin Hofreiter (*), erfährt über Julias Mutter zufällig von den Plänen der Tochter. Er weist daraufhin, dass durch eine gemeinsame Wohnung einige Versicherungen auf Paare angepasst und Partnertarife gewählt werden können. So lässt sich Geld sparen. Diese praktische Seite ihres Zusammenlebens haben Julia und Christian bisher noch gar nicht bedacht. Sie vereinbaren einen Beratungstermin mit Martin Hofreiter. Gemeinsam wollen sie herausfinden, welche Versicherungen Paare zusammenlegen können.

In dem ersten Gespräch zwischen Makler und Paar dreht sich alles um eine Bestandsaufnahme. Welche Versicherungen hat jeder einzelne? Wie sehen ihre Pläne aus, sowohl in privater wie in beruflicher Hinsicht? Wie soll die gegenseitige Absicherung gestaltet werden? Solche und ähnliche Fragen gilt es zu klären. Wichtig zu wissen: In der Regel entsteht durch den Zusammenzug ein Sonderkündigungsrecht für Versicherungsverträge.

Welche das im Einzelnen sind, erfahren Sie in unserer Aufzählung:

Private Haftpflichtversicherung

Die private Haftpflichtversicherung zählt zu den absolut notwendigen Versicherungen. Schützt sie doch vor den finanziellen Folgen, wenn man versehentlich einem Dritten einen persönlichen und materiellen Schaden zufügt. Eine Haftpflichtversicherung kann bereits am Anfang einer Beziehung zusammengelegt werden. Dafür muss ein Paar keine gemeinsame Anschrift haben. Der jüngere Versicherungsvertrag kann meist problemlos gekündigt werden. In dem dann weiterbestehenden Vertrag werden beide Partner namentlich aufgenommen.

Rechtsschutzversicherung

Die Rechtsschutzversicherung schützt den Versicherungsnehmer bei Konflikten, etwa im Verkehr, am Arbeitsplatz oder mit dem Vermieter. Hier profitieren Paare ebenfalls von Partnertarifen. Oft bieten die Versicherer eine kostenfreie Erstberatung durch einen Juristen an. Muss sich der Versicherte juristischen Beistand bei einem Anwalt suchen, werden diese Kosten vertragsgemäß übernommen. Um die Versicherungsprämie etwas niedriger zu gestalten, kann das Paar einen Vertrag mit oder ohne Selbstbeteiligung abschließen.

Kfz-Versicherung

Beim Thema Kfz-Versicherung lohnt sich jährlich ein Vergleich. Paare können zudem unter Umständen von einer Zweitwagenversicherung profitieren. Ein zweites Fahrzeug kann so in einer günstigeren Schadenfreiheitsklasse versichert werden. Eine Kündigung und der Neuabschluss des laufenden Vertrags sind zum Vertragsende, also zum Ende des Kalenderjahres am 31. Dezember, möglich.

Hausratversicherung

Die Hausratversicherung gehört ebenfalls zu den Versicherungen, bei denen Paare profitieren. Sie deckt Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Einbruch und Vandalismus (nach einem Einbruch) ab. Auch hier wird in der Regel der jüngere der beiden Verträge gekündigt. Die verbleibende Versicherung muss entsprechend angepasst werden. Nach einem Umzug meldet der Versicherte daher der Gesellschaft die Größe der neuen Wohnung beziehungsweise des Hauses und, sollte das der Fall sein, wenn neue Werte hinzugekommen sind, wie Antiquitäten, Kunstwerke oder ähnliches.

Individueller Schutz: die Berufsunfähigkeitsversicherung

Neben den Versicherungen, die ein Paar gemeinschaftlich nutzt, kommt der individuellen Absicherung, wie der eigenen Arbeitskraft über eine Berufsunfähigkeitsversicherung die größte Bedeutung zu. Bei einem Zusammenziehen bietet sich eine optimale Gelegenheit, diesen Schutz zu überprüfen und gegebenenfalls abzuschließen oder anzupassen. Bei einem bestehenden Vertag kann ohne erneute Gesundheitsprüfung zum Beispiel bei Heirat, Geburt des Kindes oder einer Gehaltserhöhung die Versicherungssumme erhöht werden.

Unfall- und Risikolebensversicherung

Die gesetzliche Unfallversicherung deckt zum Beispiel den Weg zur und von der Arbeit sowie alle Missgeschicke am Arbeitsplatz ab. Geschieht jedoch etwas in der Freizeit, muss ein eigener Schutz her. Insbesondere wenn Paare sehr aktiv sind, Sport treiben und viel unterwegs sind, kann sich eine private Unfallversicherung auszahlen. Sie leistet unter anderem bei einer Invalidität infolge eines Unfalls, übernimmt das Krankenhaustagegeld und zahlt eine Summe im Fall eines Unfalltodes.

Zudem können sich Lebenspartner über eine Risikolebensversicherung gegenseitig finanziell schützen, wenn sie sich gegenseitig als Begünstigte eintragen. Im Todesfall wird die Versicherungs­summe an den jeweils anderen ausgezahlt. Auch hier werden Partner-Verträge angeboten, die sogenannten verbundenen Risikolebensversicherungen.

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Krankenversicherung

In Deutschland besteht die Pflicht für eine Krankenversicherung. Wenn beide Partner in Angestelltenverhältnisse arbeiten und keiner mit seinem Einkommen über der gesetzlichen Grenze zur Pflichtversicherung liegt, können sie unter den Krankenkassen wählen. Verfügt einer der beiden über kein eigenes Einkommen, kann er kostenfrei in die Familienversicherung des anderen aufgenommen werden. Wünschen die Partner eventuell umfangreichere Leistungen, können sie Krankenzusatzversicherungen für die Bereiche Zahn, Heilpraktiker und Brille, Krankenhaus sowie Krankentagegeld abschließen.

Die private Krankenversicherung steht dagegen nur denjenigen offen, die entweder als Selbstständige und Freiberufler arbeiten oder als Angestellte über der Grenze für die Pflichtversicherung liegen. Bei der Auswahl des passenden Tarifs beziehungsweise des Versicherers spielen viele Faktoren eine Rolle. Denn in der Regel wird der Versicherer hier nicht gewechselt, weil die Rückstellungen, die monatlich für eine Beitragsstabilität im Alter gebildet werden, verloren gehen würden.

(* alle Namen fiktiv)

Umso größer ist dann der Schock, wenn Kriminelle den Zugang zum Mail-Postfach hacken, Online-Banking-Daten aus dem Smartphone ziehen oder die Festplatte auf dem heimischen PC ausspähen. Eine private Cyber-Versicherung kann hier helfen.

Mit den Bedrohungen aus dem Netz wächst das Angebot der Versicherungswirtschaft. Heute gibt es auch im Privatbereich ein breites Spektrum an Cyber-Versicherungen mit diversen Schutzbriefen und Zusatzbausteinen. Die meisten davon unterstützen Opfer von Cyber-Verbrechern nicht nur finanziell. Zur Wahl stehen Policen mit Rechtsschutz, andere decken auch Vermögensschäden ab. Besonders aber die Zusatzservices sind es, durch die Cyber-Policen bei einem Hacker-Angriff glänzen.

Für diese Gefahren lohnt sich die private Cyber-Versicherung

• Online-Shopping ohne Risiko

Wer Pech hat, zahlt beim Online-Shopping für Ware, die nie ankommt. Cyber-Versicherungen können hier Abhilfe schaffen und den – zuweilen bis zu fünfstelligen – Betrag begleichen.

• Online-Banking: Schutz bei Kontodatenklau durch Phishing-Mails

Wer nach einer Phishing-Mail ahnungslos Zugangscodes zum Online-Banking preisgibt, kann bei einer guten Cyber-Versicherung aufatmen. Sie kommt für den Schaden auf.

• Datenverlust

Die Festplatte mit den alten Familienfotos ist tot. Steuer- und Krankenakten sind nicht mehr anklickbar. Passiert ist das etwa durch ein Virus, aber auch Hardwareschäden nach einem Brand oder Wasserschaden sind nicht unüblich. Die private Cyber-Versicherung zahlt mit entsprechendem Baustein die Kosten der Datenrettung.

• Urheberrechtsverletzung: Vorsicht vor Nutzung fremder Bilder und Texte
  

Ein Instagram-Post, das offizielle Produktfoto für die Ebay-Anzeige – und zack – flattert das Abmahnschreiben des Rechteinhabers ins Haus. Cyber-Versicherer mit passendem Zusatzbaustein können die Forderungen für Privathaushalte übernehmen.

• Weitergeleitete Viren

Wer infizierte Nachrichten an Freunde oder eine Mail mit Schad-Software an den Chef leitet, welche die IT im Unternehmen lahmlegt, muss für etwaige Schäden aufkommen. Es gibt Versicherungen, die solche Schäden abdecken.

Unser Tipp: Vor dem Abschluss einer Cyber-Police sollten Versicherungsnehmer mit ihrem Makler Überschneidungen zu bestehenden Verträgen der Haftpflicht-, Hausrat- oder Rechtsschutzversicherung prüfen. Gerade ältere Verträge führen Cyber-Risiken nicht auf. Ein weiterer wichtiger Faktor ist die Deckungssumme. Während diese in Hausrat- und Haftpflichttarifen niedrig angesetzt ist, können Rechtsschutzversicherungen oft mit Cyber-Policen mithalten. Nicht aber, wenn es um die Service-Leistungen geht. Wer sich hierbei das Rundum-Paket wünscht, ist mit einer Cyber-Versicherung gut beraten.

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Sie zahlt für die Neueindeckung des sturmbeschädigten Dachstuhls. Sie übernimmt die Trockenlegung und Renovierung feuchter Keller oder Wände nach einem Rohrbruch. Im schlimmsten aller Fälle übernimmt die Wohngebäudeversicherung sogar den Abbruch des Gebäudes inklusive aller Aufräumarbeiten und der Grundstücksabsicherung. Auch der Neubau nach einem Hausbrand geht auf Kosten der Gebäudeversicherung – und zwar zum sogenannten Neuwertpreis: In dem Fall zahlt die Police ein neues, gleichartiges Gebäude zu heutigen Preisen – inklusive aller Architekten- und Planungskosten.

Allerdings erhalten Hausbesitzer den Neubauwert nur, wenn sie innerhalb der ersten drei Jahre mit dem Wiederaufbau beginnen. Und während der nicht bewohnbaren Monate sollten Kosten für den nötigen Mietersatz mitversichert sein – nur ein Baustein, der bei der Gebäudeversicherung nicht obligatorisch ist.

Weitere wichtige Punkte beim Abschluss einer Wohngebäudeversicherung: 

• Um im Schadensfall nicht auf den Kosten sitzen zu bleiben, sollte der Vertrag der Gebäudeversicherung einen Unterversicherungsverzicht enthalten. Damit schützen sich Hausbesitzer vor Leistungskürzungen, falls die angesetzte Versicherungssumme für einen Schaden am Gebäude zu niedrig angesetzt wurde.
• Abbruch- und Aufräum-, Bewegungs- und Schutzkosten sollten ebenfalls eingeschlossen sein, ebenso die Folgen von Überspannungsschäden und Mehrkosten durch behördliche Auflagen (oder zum Beispiel bei einer Dekontamination des Grundstücks)
• Grob fahrlässig herbeigeführte Schäden sollten ebenfalls in der Gebäudeversicherung mitversichert sein. Dazu gehören beispielsweise Folgekosten, die ein auf das Gebäude gestürzter morscher Baum oder ein im Sturm aufs Dach geknickter Flachwurzler verursacht.
• Elementarschäden, wie sie nach Erdbeben, Überschwemmungen oder Starkregenfällen entstehen, sind ebenfalls ein extra aufgeführter Punkt im Versicherungspaket. Wer hier das Kreuzchen vergisst, bleibt mit allen Folgekosten im Regen stehen.
• Unser Tipp: Wer das Kreuz bei Elementarschäden setzt, macht grundsätzlich nichts verkehrt. Trotzdem sollte man seine individuelle Situation mit einem Experten besprechen.

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Private Banken

Grundsätzlich gilt: Geht eine private Bank innerhalb der Europäischen Union pleite, sind Einlagen wie Guthaben auf dem Girokonto, Tages- und Festgeld bis zu 100.000 Euro inklusive Zinsen pro Kunde und Kredithaus gesetzlich abgesichert (Liegen bestimmte Voraussetzungen vor, sind es sogar bis zu 500.000 Euro.) Bei Gemeinschaftskonten von Eheleuten erhöht sich der Schutz auf 200.000 Euro. Zusätzlich zu dieser gesetzlichen Einlagensicherung zahlen viele Unternehmen noch in einen freiwilligen Fonds ein. Damit gewährleisten sie, dass auch Summen jenseits der 100.000 Euro abgesichert wird.

Die konkrete Höhe der Sicherung ist allerdings von Bank zu Bank verschieden. Sie kann über die Homepage des Bankenverbands unter www.bankenverband.de/einlagensicherung abgefragt werden.

Sparkassen und Genossenschaftsbanken

Die Gelder von Sparkassen-Kunden sind über den Deutschen Sparkassen- und Giroverband geschützt. Bei den Volks- und Raiffeisenbanken übernimmt das der Bundesverband der Volksbanken und Raiffeisenbanken. Konkrete Deckungssummen gibt es hier nicht. Stattdessen haben die regionalen Institute vereinbart, im Krisenfall füreinander einzustehen.

Wertpapiere und Schmuck

Oftmals lagern in Bank-Tresoren auch Wertpapiere wie Aktien, Zertifikate und Fondsanteile sowie Gold oder Schmuck. Da diese Bankeinlagen den Kunden gehören und lediglich bei den Banken aufbewahrt werden, können sie bei einer Insolvenz nicht angetastet werden.

Lebens- und Krankenversicherer

Seit Ende 2004 ist auch für Versicherungsunternehmen in Deutschland gesetzlich verankert, dass sie in einen Sicherungsfonds namens Protektor Lebensversicherungs-Auffanggesellschaft (AG) einzahlen müssen. Gesichert sind darüber Risiko- und kapitalbildende Lebensversicherungen, Berufsunfähigkeitsversicherungen sowie Rentenversicherungen. Laut Gesetz müssen dem Sicherungsfonds alle Lebensversicherungsunternehmen/ -niederlassungen angehören, die in der Bundesrepublik Deutschland das Lebensversicherungsgeschäft betreiben. Pensionskassen können dem Sicherungsfonds freiwillig beitreten. Auffanggesellschaft in der privaten Krankenversicherung (PKV) ist die Medicator AG. Beide Gesellschaften werden von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) überwacht. Wird ein Lebens- oder Krankenversicherer zahlungsunfähig, übernehmen Protektor beziehungsweise Medicator alle Versicherungsverträge und führen diese weiter.

Wer also in der misslichen Lage ist, zu viel Vermögen bei einem Institut zu haben, der kann über Alternativen nachdenken. Das lohnt schon deshalb, weil die meist in Tages- und Festgeld steckenden Gelder kaum Erträge erzielen – und auch mit Sicht auf die nächsten Jahre kaum Aussicht auf Renditechancen bestehen.

Korruption, Bestechung, Kinderarbeit, Scheinfirmen und viele weitere unlautere Praktiken und Betrügereien sollen auf diese Art eingedämmt werden. Immer mehr Kunden legen zudem Wert darauf, Waren zu kaufen oder Dienstleistungen zu nutzen, die nach nachhaltigen Kriterien hergestellt und angeboten werden. Auch Mitarbeiter möchten eher in Unternehmen arbeiten, die sich ihrer Verantwortung bewusst sind. Im Kampf um gut ausgebildeten und engagierten Nachwuchs ist das ein immer wichtiger werdendes Argument.

Angst vor Reputationsverlust

Bei börsennotierten Firmen lässt sich der Ruf eines Unternehmens sogar am Aktien-Kurs messen. Denn Wertpapiere dieser Firmen werden sehr wahrscheinlich häufiger nachgefragt als andere. Und andersherum: Tauchen Informationen auf, dass ein Unternehmen, zum Beispiel ein großer Bekleidungshersteller, an Kinderarbeit beteiligt ist, muss ein herber Reputationsverlust befürchtet werden. In der heutigen Zeit wird das noch verstärkt durch die Verbreitung über soziale Medien.

Diese Tatsache haben immer mehr Unternehmen erkannt und CSR implementiert. Sie übernehmen Verantwortung dafür, dass sie zwar wirtschaftlich arbeiten, dabei die Auswirkungen auf die Umwelt und die Gesellschaft jedoch nicht aus dem Blick lassen.

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Insbesondere große börsennotierte Unternehmen mit mehr als 500 Beschäftigen sind mittlerweile sogar verpflichtet, wesentliche, nicht-finanzielle Seiten ihrer unternehmerischen Tätigkeit offenzulegen. Bereits im Jahr 2014 haben das Europäische Parlament und die Mitgliedsstaaten der Europäischen Union das CSR-Richtlinie-Umsetzungsgesetz verabschiedet. 2017 wurde es dann im Bundestag beschlossen.

Damit soll mehr Transparenz in ökologische und soziale Bereiche kommen. Anteilseigner und Öffentlichkeit sollen besser informiert werden. Auch Versicherungen setzen verstärkt auf Nachhaltigkeit und CSR – in ihren Kapitalanlagen sowie in den Unternehmen selbst.

Allerdings ist Lebensversicherung nicht gleich Lebensversicherung. Während das eben beschriebene Modell sowohl den Erlebens- als auch den Todesfall absichert, gibt es noch die Lebensversicherung, die ausschließlich im Fall des Todes der versicherten Person die Versicherungssumme auszahlt – die Risikolebensversicherung.

Was die Todesfallversicherung leistet

Versicherungsnehmer und -gesellschaft vereinbaren, im Todesfall der versicherten Person während der Vertragslaufzeit die festgelegte Versicherungssumme an die Begünstigten auszuzahlen. Dabei kann diese begünstigte Person der Partner sein. Aber auch andere Angehörige oder Freunde können darüber berücksichtigt werden.

Drei Formen der Risikolebensversicherung können unterschieden werden. Zum einen ist da die klassische Absicherung, bei der die Versicherungssumme während der Laufzeit konstant bleibt. Hier kann der Beitrag ebenfalls konstant bleiben oder mit zunehmendem Risiko erhöhen. Dann gibt es die Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme. Der Betrag verringert sich bei manchen Anbietern und beträgt zum Laufzeitende dann null Euro. Insbesondere für die Immobilienfinanzierung eignet sich diese Art, kann die Todesfallsumme doch maßgeschneidert an ein Darlehen angepasst werden. Über die Risikolebensversicherung kann so die Restschuld eines Immobiliendarlehens abgesichert werden. Manche Kreditinstitute verlangen diese Absicherung für den Abschluss der Finanzierung sogar.

Die dritte Variante ist die verbundene Risikolebensversicherung. Ein Vertrag sichert zwei Leben ab. Stirbt einer der beiden, bekommt der andere die Versicherungssumme ausgezahlt, ist danach allerdings nicht mehr versichert. Auch bei Trennungen kann diese Form der Risikolebensversicherung problematisch werden.

Für wen sich die Risikolebensversicherung lohnt

Empfehlenswert ist eine Risikolebensversicherung besonders für junge Familien mit kleinen Kindern, in denen ein Partner hauptsächlich für den Lebensunterhalt sorgt, während der andere sich um Nachwuchs und Haushalt kümmert und vielleicht zusätzlich eine Immobilie finanziert werden muss. Denn stirbt der Hauptverdiener, kann der verbliebene Partner mit Kindern und Immobilie den Lebensstandard nicht mehr halten. Ist das Paar nicht verheiratet, empfiehlt es sich, zwei Risikolebensversicherungen über Kreuz zu vereinbaren. So ist jeweils der eine Partner im Vertrag des anderen Partners versichert. Im Fall der Fälle ist auf diese Weise keine Erbschaftssteuer fällig.

Was die Risikolebensversicherung kostet

Der Beitrag hängt von diversen Faktoren ab. Zu nennen wären da zunächst die Höhe der Versicherungssumme, dann die Laufzeit sowie das Eintrittsalter der versicherten Person und deren Gesundheitszustand. Ein 30-jähriger Nichtraucher, der seine Partnerin ohne Kinder mit 100.000 Euro für 30 Jahre absichern möchte, kann einen Vertrag bereits für einen einstelligen Euro-Betrag monatlich abschließen.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Soll etwa ein Immobiliendarlehen oder ein anderer Kredit abgesichert werden, sollte die Summe wenigstens der Restschuld entsprechen. Eventuell macht es Sinn, noch 10 bis 15 Prozent mehr einzuplanen. Damit könnte die Vorfälligkeitsentschädigung abgegolten werden, die üblicherweise von der Bank für entgangene Zinsen erhoben wird, wenn der Kredit vor dem Laufzeitende getilgt wird.

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Sollen ein Partner, eine andere Person oder eine ganze Familie abgesichert werden, muss geschaut werden, wie viel Einkommen im Fall des Todes wegfallen würde. Eine Übersicht mit den vorhandenen Einnahmen sowie den Kosten kann helfen, diesen Betrag zu ermitteln. Liegt er beispielsweise bei 1.000 Euro mindestens im Monat, um die Familie abzusichern, und soll die Absicherung über 20 Jahre laufen, ergibt sich eine Summe von 240.000 Euro.  Der Bedarf kann hier anfangs schnell weit größer sein. Andererseits nimmt der Bedarf für heranwachsende Kinder später wieder ab, wenn diese selbst berufstätig werden. Die kann man durch eine fallende Versicherungssumme abbilden und senkt wiederum die Beiträge.

BU-Versicherung ist die erste Wahl 

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist meist die erste Wahl. Das Risiko, im Laufe des Lebens seinen ursprünglichen Beruf nicht mehr ausüben zu können, ist vor allem für körperlich Tätige sehr hoch. Die statistische Wahrscheinlichkeit, dass Arbeitnehmer dauerhaft berufsunfähig werden, liegt bei 20 bis 25 Prozent. Das Deutsche Institut für Altersvorsorge (DIA) hat mit der Internet-Seite „wie-ist-mein-bu-risiko.de“ ein Angebot geschaffen, mit dem jeder sein persönliches Risiko anhand einiger Stellschrauben wie Beruf, Alkoholkonsum oder Gewicht ermitteln kann.

Der Nachteil einer BU-Versicherung: Für körperlich arbeitende und für gesundheitlich vorbelastete Menschen ist sie mitunter recht teuer. Manchmal führen Vorerkrankungen auch zu einer Ablehnung.

Eine günstigere Alternative kann da eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung sein. Die Kosten einer EU liegen bei gleichen Voraussetzungen und gleicher versicherter Rentenhöhe bei etwa 50 Prozent einer Berufsunfähigkeitsabsicherung.

Allerdings sind auch die Voraussetzungen, eine Rente aus der Erwerbsunfähigkeitsversicherung zu beziehen, deutlich höher. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt laut Finanztip.de, sobald der Versicherte höchstens noch 50 Prozent seiner letzten beruflichen Tätigkeit ausüben kann. Geld von der Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU-Versicherung) bekommt hingegen erst, wer weniger als drei Stunden in irgendeinem Beruf arbeiten kann. Ein Handwerksmeister, der noch im Büro oder als Pförtner arbeiten kann, würde also kein Geld bekommen. Warum der Versicherte erwerbsunfähig ist, spielt keine Rolle. Auch psychische Ursachen sind versichert.

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Für wen die Versicherung sinnvoll ist

Experten raten gerade Menschen in risikoreichen Berufen – wie Dachdecker oder Gerüstbauer – dazu, für die Absicherung ihrer Arbeitskraft zumindest eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Auch für Personen, die ein geringes Einkommen haben und/oder Studenten und Auszubildende, die bisher kaum in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben, kann sich diese Police lohnen. Für klassische Büroarbeiter ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung erschwinglich und sichert genau die Tätigkeiten dieser Person ab. Für körperlich Tätige lohnt sich die Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Sie sind meist bereit, einen anderen Beruf auszuüben – doch wenn alle Stricke reißen, können sie auf den Schutz einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung bauen.

Denn bis zum Alter von sieben Jahren gelten Kinder als deliktunfähig, im Straßenverkehr sogar bis zu einem Alter von zehn Jahren. Das bedeutet, dass sie unterhalb dieser Altersgrenzen nicht für Schäden haftbar gemacht werden können. Damit würde auch ein Versicherer eventuelle Forderungen seitens eines Geschädigten abwehren.

Streitpunkt Aufsichtspflicht 

Die Eltern selbst haften nur bei einer Verletzung ihrer Aufsichtspflicht. Wie stark ein Kind beaufsichtigt werden muss, hängt jedoch sehr vom Alter und seinem individuellen Entwicklungsstand ab. Immer wieder müssen sich daher Gerichte mit dieser Frage beschäftigen.

So urteilte etwa 2008 das Landgericht Coburg (Az. 33 S 66/08), dass ein Sieben- oder Achtjähriger sich durchaus unter gewissen Voraussetzungen unbeaufsichtigt im Straßenverkehr bewegen kann. In dem Fall war ein Junge dieses Alters in der Nähe der elterlichen Wohnung gegen die geöffnete Tür eines Autos gefahren. Den Schaden in Höhe von 1.100 Euro versuchte der Fahrzeughalter von den Eltern erstattet zu bekommen. Diese hätten ihre Aufsichtspflicht verletzt, argumentierte er. Dem folgten die Richter jedoch nicht.

Deliktunfähige Kinder mitversichern

Eltern kann das alles schnell in unangenehme Situationen bringen. Wollen sie diese vermeiden, sollten sie daher darauf achten, dass in ihrer Privat-Haftpflichtversicherung Schäden durch „deliktunfähige Kinder“ abgesichert sind. So kommen sie auch mit Kindern unter 7 Jahren in den Genuss des vollen Versicherungsschutzes und müssen keine Kosten aus eigener Tasche zahlen. In Familienversicherungen ist das oft der Fall. Ein genauerer Blick in die Versicherungsbedingungen lohnt daher.

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Grundsätzlich sind Kinder in der privaten Haftpflichtversicherung ihrer Eltern mitversichert, bis sie ihre erste Ausbildung (Lehre oder Studium) abgeschlossen haben. Das schließt auch eine Wartezeit bis zu einem Jahr zwischen Schule und Berufsausbildung mit ein. Sollte der Nachwuchs seine Ausbildung abbrechen und nahtlos in eine andere, eventuell auch ein Studium, wechseln, bleibt der Versicherungsschutz ebenfalls bestehen. Tipp: Die Haftpflichtversicherung unterscheidet nicht, ob das mitversicherte Kind, das leibliche Kind ist oder nicht. Auch Stiefkinder, Adoptivkinder und Pflegekinder sowie Enkelkinder, wenn diese im Haushalt der Großeltern leben, sind mitversichert

Ob alle Leistungen, die dort aufgeführt werden, tatsächlich erbracht wurden, kann nur der Patient selbst beurteilen. Daneben müssen aber auch die Formalien korrekt sein. Dazu zählt etwa, dass die Abrechnung auf der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) bzw. Zahnärzte (GOZ) basiert. Ansonsten kann der Versicherer eine Erstattung ablehnen oder den Rechnungsbetrag kürzen.

Tipp: Auf der Homepage des PKV-Verbands der Privaten Krankenversicherer können sie mithilfe einer GOÄ-Prüfungssoftware Rechnungen prüfen. Sollte sich die Rechnung als fehlerhaft herausstellen, sollten Sie Ihren Arzt ansprechen und eine Korrektur verlangen.

Je nach Rechnung gelten andere Abrechnungsvorgaben

Auch andere Rechnungen, etwa die von Heilpraktikern und Psychotherapeuten, erstattet die private Krankenversicherung – sofern diese Leistungen im Vertrag vereinbart sind. Hierbei gelten ebenfalls Vorschriften für die Abrechnung, nämlich das Gebührenverzeichnis für Heilpraktiker beziehungsweise die Gebührenordnung für Psychotherapeuten.

Für Heilmittel, zu denen etwa Physio- oder Ergotherapie gehören, benennt jedes Versicherungsunternehmen eigene Preise in seinen Verträgen. Hier muss daher jeder Privatversicherte vor Vertragsabschluss schauen, welche Leistungen ihm wichtig sind und wie hoch dafür die Erstattungen der Versicherer sind. Das Gleiche gilt für alternative Heilverfahren.

Grundsätzlich ist der Versicherer laut Paragraf 14 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) verpflichtet, die Rechnung „bis zum Ablauf eines Monats seit der Anzeige des Versicherungsfalles“ zumindest in der unstrittigen Höhe zu begleichen. Verzögert jedoch der Versicherungsnehmer die Klärung der Rechnungspositionen, verlängert sich diese Frist.

Sollte die PKV die Zahlung ganz oder teilweise verweigern, weil die Rechnung selbst nicht korrekt ist oder die medizinische Notwendigkeit in Frage gestellt wird, kann der Versicherte seinen Arzt um Stellungnahme bitten. Auch die Versicherungsgesellschaft kann bezüglich einer genaueren Angabe von Gründen angesprochen werden. Nützt das nichts, bringt der Gang vor den Ombudsmann eventuell Klärung. Sollte auch das nicht greifen, kommt man um juristische Schritte unter Umständen nicht herum.

Tipp: Bei bereits absehbaren Behandlungen sollten Sie einen Kostenvoranschlag von Ihrem Arzt verlangen und vorab bei Ihrer PKV einreichen. Dies hat laut Finanztip.de zwei Vorteile – eine Kostenzusage vor Behandlungsbeginn sowie die Kenntnis über etwaige Posten, die Sie aus eigener Tasche zahlen müssten. Verlassen Sie sich nicht auf mündliche Zusagen, sondern lassen Sie sie sich diese stets schriftlich bestätigen.

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Wie sich eine Selbstbeteiligung bei der Kostenerstattung auswirkt

Während bei der gesetzlichen Krankenversicherung die Kosten gemäß den Vereinbarungen zwischen Krankenkassen und Ärzten komplett übernommen werden und der Beitrag für die Versicherten immer gleich hoch ausfällt, kann ein Privatversicherter eine Selbstbeteiligung vereinbaren. Damit kann er seine Versicherungskosten reduzieren, muss jedoch darauf gefasst sein, dass er nicht das gesamte Geld wiederbekommt. Beträgt die Selbstbeteiligung zum Beispiel 500 Euro im Jahr für Behandlungen, die nicht der Vorsorge dienen, und die Rechnung liegt bei 1.500 Euro, zahlt der Versicherer nur 1.000 Euro.

In den vergangenen Jahren wurde die Versicherungsbranche und damit auch die PKV zunehmend digitaler. Das gilt ebenso für das Einreichen von Rechnungen. Über Rechnungsapps, insbesondere solche mit Fotofunktion, können Belege einfach und schnell abfotografiert sowie anschließend hochgeladen werden. Die Daten werden verschlüsselt übertragen. Und den Bearbeitungsstand kann der Versicherte in der Regel aktuell einsehen.

Gold unterliegt großen Preisschwankungen

Zwei Hauptgründe werden dafür genannt. Zum einen unterliegt der Goldpreis heftigen Schwankungen – auch die allgemeinen Abverkäufe in der Krise trafen Gold, es erholte sich jedoch schnell. In den letzten 20 Jahren bewegten sich die Preise zwischen 300 und 1500 Euro, was deutlich zeigt, dass Gold alles andere als eine sichere Geldanlage ist.

Zum anderen notiert der Goldpreis in US-Dollar. Damit ist der Goldkauf zusätzlich auch eine Währungsspekulation auf den Anstieg des Dollarwertes im Vergleich zum Euro. Laut Verbraucherzentrale Bundesverband schwankte der Wert eines Euro in den letzten 20 Jahren zwischen rund 0,85 und 1,60 Dollar. Selbst bei einem unveränderten Goldpreis in US-Dollar besteht daher das Risiko, dass Anleger weniger Euro für ihr Gold erhalten, falls der Dollar an Wert einbüßt.

Von Goldfonds bis Goldschmuck

Neben der industriellen Nutzung oder als Schmuck nutzen manche Anleger Gold als Absicherung, eben zur Diversifizierung ihrer Kapitalanlagen. Wer sein Geld in das Edelmetall investieren möchte, hat verschiedene Möglichkeiten. Auf der einen Seite gibt es Anlageformen wie Goldfonds oder Goldsparpläne. Hier ist darauf zu achten, dass Gold als Gegenwert tatsächlich physisch hinterlegt ist, denn Anleger erhalten nur eine Verbriefung des Emittenten.

Auf der anderen Seite wird Gold von Banken auch in Form von kleinen Goldbarren oder Goldmünzen angeboten. Bei Münzen gilt zu beachten, dass der Preis, den ein Kunde zahlen muss, zum einen wegen der geringen Auflage höher ist als der eigentliche Goldpreis. Zudem erhöht die Verkaufsgebühr den Preis und der Kunde würde bei einem Wiederverkauf vermutlich weniger erhalten. Wichtig: Sie können Goldmünzen in einem Schließfach der Bank lagern (Kosten: meist 30 bis 60 Euro jährlich) oder zu Hause. Sofern Sie eine Hausratversicherung haben, sollten Sie prüfen, ob die Lagerung zu Hause gegen Diebstahl versichert ist.

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Was Goldschmuck betrifft, so muss man wissen, dass dieser in der Regel nicht aus Feingold, sondern lediglich aus einer Legierung besteht. Hier findet sich meist 585-er Gold. Das entspricht einen Anteil des Metalls von 58,5 Prozent. Den meist höheren Wert von Goldschmuck machen meist die Bearbeitung sowie der Gewinnzuschlag des Juweliers aus. Schmuck ist als Anlage daher weniger gut geeignet als Münzen, so der Rat von Experten.

Richtig unpraktisch ist Gold jedoch, wenn man eines Tages seinen Lebensunterhalt bestreiten will. Man kann schlecht ein paar Späne für Lebensmittel oder die Miete abkratzen. Beim Vermögensaufbau oder der Altersversorgung kann man jedoch vermögensverwaltende Mischfonds nutzen, die eine Beimischung von Gold durch Profis vorsehen und die auch in Fondspolicen erhältlich sind.

Diese arbeiten fortan weniger Stunden als in ihrem Arbeitsvertrag festgelegt und erhalten dafür ein reduziertes Gehalt vom Arbeitgeber, den sogenannten Kurzlohn. Um die Lücke zum regulären Gehalt zu schließen, erhalten sie außerdem auf Antrag von der Arbeitsagentur Kurzarbeitergeld, das 60 bis maximal 67 Prozent der Differenz zum ursprünglichen Nettolohn ausmacht („Nettoentgeltdifferenz“).

PKV-Spitzenverband informiert

Viele Fragen drehen sich um die Folgen der Kurzarbeit. Eine davon betrifft privat krankenversicherte Arbeitnehmer. Sie sind schließlich nur dann von der Versicherungspflicht befreit, wenn ihr Einkommen eine bestimmte Jahresentgeltgrenze (JAEG) erreicht. Im Jahr 2020 liegt diese bei 62.550 Euro.

Fällt nun das reguläre Einkommen monatelang aus und bekommt der Arbeitnehmer stattdessen Kurzarbeitergeld, wird diese Grenze schnell unterschritten. Ändert sich dadurch der Versicherungsstatus? Nein, zunächst nicht. Der PKV-Verband der Privaten Krankenversicherung weist darauf hin, dass „kurzfristige Einkommensausfälle“ grundsätzlich keine Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung auslösen, wenn es sich nur um eine zeitlich begrenzte Einbuße handelt. Dies gilt unabhängig von der Höhe des Kurzlohns und des Kurzarbeitergeldes.

Diese Ausnahme habe der Spitzenverband der gesetzlichen Krankenversicherung in seinen „grundsätzlichen Hinweisen zur Versicherungsfreiheit von Arbeitnehmern bei Überschreiten der Jahresarbeitsentgeltgrenze“ zusammengefasst. Kurzarbeitergeld entspricht demnach lediglich einer Entgelt-Ersatzleistung und der Anspruch auf das eigentliche Entgelt bleibt davon unberührt.

Zudem handele es sich um eine „zeitlich befristete Minderung des laufenden Arbeitsentgelts bei absehbarer Rückkehr zu den Verhältnissen vor der Entgelt-Minderung“. Eine Einschränkung gibt es dennoch: Die Entgelt-Minderung darf nicht länger als drei Monate dauern. Und Transfer-Kurzarbeitergeld, das bei Umstrukturierungen von Unternehmern beansprucht werden kann, ist von dieser Regelung explizit ausgenommen

Wer zahlt die Krankenversicherung in der Kurzarbeit?

Der Arbeitgeber beteiligt sich gemäß Paragraf 257 Fünftes Sozialgesetzbuch auch während der Zeit der Kurzarbeit an den Beiträgen zur Krankenversicherung. Auf den Kurzlohn wird weiterhin der Zuschuss gezahlt. Hinzu kommt ein Betrag, der sich anhand eines fiktiven Arbeitsentgelts berechnet. Hier werden 80 Prozent des Unterschieds zwischen dem eigentlichen Bruttogehalt und dem Kurzlohn als Berechnungsgrundlage herangezogen.

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Eine Beispielrechnung

Der PKV-Verband verdeutlicht das an einem Beispiel: Ein privatversicherter Arbeitnehmer verdient monatlich 6.000 Euro. Nach Einführung von Kurzarbeit reduziert sich sein Gehalt auf 4.000 Euro monatlich (Kurzlohn). Für den Kurzlohn erhält der Arbeitnehmer nach der gängigen Berechnung einen Zuschuss von maximal 314 Euro (7,85 Prozent von 4.000 Euro, analog zum Arbeitgeberanteil in der GKV).

Der Unterschied zwischen normalem Vollzeitgehalt und Kurzlohn beträgt 2.000 Euro. Das fiktive Arbeitsentgelt beträgt 80 Prozent davon, also 1.600 Euro. In der Gesetzlichen Krankenversicherung wären wegen der Beitragsbemessungsgrenze von 4.687,50 Euro jedoch nur noch 687,50 Euro davon bemessungsfähig, denn auf 4.000 Euro wurde ja bereits der „reguläre“ Zuschuss gewährt.

Unter Anwendung des vollen allgemeinen Beitragssatzes und des durchschnittlichen Zusatzbeitragssatzes der GKV erhält der privat versicherte Arbeitnehmer für das fiktive Arbeitsentgelt somit einen weiteren Zuschuss von 107,94 Euro (15,7 Prozent von 687,50 Euro). Sein maximaler Arbeitgeberzuschuss beträgt damit 421,94 Euro (314 Euro + 107,94 Euro), höchstens jedoch so viel wie sein tatsächlicher Zahlbeitrag.

Wann sich eine Zusatzversicherung lohnt

Denn die gesetzliche Krankenkasse übernimmt grundsätzlich nur solche Leistungen, „die medizinisch notwendig und gleichzeitig wirtschaftlich sinnvoll“ sind. Wer jedoch lieber durch den Chefarzt behandelt und das Krankenhaus frei wählen möchte sowie ein Ein- oder Zwei-Bett-Zimmer bevorzugt, braucht eine private Krankenhauszusatzversicherung.

Ein wichtiger Punkt bei der Wahl eines Tarifs ist die Frage, bis zu welcher Höhe das Chef­arzt­honorar über­nommen wird. Um wirklich eine freie Arztwahl zu haben, sind Kostenerstattungen über dem Höchstsatz der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) wichtig. Denn bei schwierigen oder aufwendigen Behand­lungen können Ärzte bis zum 3,5-fachen Satz der Gebühr und mehr verlangen. Außerdem sollten auch Behandlungen und Operationen durch Belegärzte abgedeckt sein.

Auch wichtig: Manche Tarife beinhalten eine Wartezeit, nach der der Versicherungsnehmer die Leistungen aus dem Vertrag beanspruchen kann. Andere wiederum verzichten auf diese Einschränkung.

Ist die Behandlung im Krankenhaus planbar, empfiehlt es sich, die Versicherung vorab zu informieren und eine schriftliche Leistungszusage einzufordern. Manche Anbieter bestehen sogar auf einer Vorab-Information. Hier lohnt ein genauer Blick in die Versicherungsbedingungen.

Wie viel kostet eine Zusatzversicherung?

Eine stationäre Krankenhauszusatzversicherung kostet zwischen 15 und 80 Euro im Monat. Die großen Unterschiede hängen von verschiedenen Faktoren ab: Je mehr Leistungen mitversichert werden, desto teurer ist der Schutz. Außerdem spielen das Alter sowie mögliche Vorerkrankungen des Versicherten eine Rolle.

Laut Finanztip.de können Krankenhaus-Zusatzpolicen nach zwei verschiedenen Varianten kalkuliert werden – mit oder ohne Altersrückstellungen. Tarife ohne Altersrückstellungen sind bei Abschluss günstiger, mit den Jahren wird der Schutz aber immer teurer.

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Bildet ein Vertrag dagegen Altersrückstellungen, legt die Versicherung von dem gezahlten Beitrag immer einen kleinen Teil zurück. So sollen Preissteigerungen durch das Alter aufgefangen werden. Durch den Aufschlag sind die Beiträge bei solchen Tarifen von Anfang an höher. Theoretisch zahlt der Versicherte während der gesamten Vertragslaufzeit den gleichen Beitrag.

Finanztip empfiehlt die sehr leistungsstarken Tarife von den vier Versicherern Allianz, Deutsche Familienversicherung (DFV), INTER und R+V, die umfassenden Schutz bieten und auch hohe Honorare von Spezialisten übernehmen.

Je älter der Versicherungsnehmer ist, desto höher sind dabei die Beiträge. Während ein 20-Jähriger einen umfassenden Schutz mit einer 80- bis 90-prozentigen Erstattung bereits für um die 100 Euro im Jahr bekommt, zahlt ein 40-Jähriger gut das Doppelte und ein 50-Jähriger bereits zwischen 300 und 400 Euro jährlich.

Wie die Zahnzusatzversicherung steuerlich geltend gemacht wird

Diese Kosten können in der jährlichen Einkommenssteuererklärung angegeben werden. Sie mindern dann die Steuerlast. In der „Anlage Vorsorgeaufwand“ der jährlich bis spätestens zum 31. Juli des Folgejahres abzugebenden Erklärung können die Beiträge zur Zahnzusatzversicherung eingetragen werden. Sowohl für gesetzlich als auch für privat Krankenversicherte sind diese Kosten absetzbar.

In der „Anlage Vorsorgeaufwand“ werden grundsätzlich alle Beträge aufgenommen, die jährlich für die private und gesetzliche Kranken- und Pflegeversicherung, für die Rentenversicherung sowie für die Privathaft- und Unfallversicherung geleistet werden.

Steuervorteil nicht für jeden möglich

Allerdings macht sich der Steuervorteil durch die Zahnzusatzversicherung bei den meisten nicht bemerkbar. Die jährliche Höchstgrenze für steuerlich absetzbare Kosten beträgt 1.900 Euro für Angestellte und 2.800 Euro für Selbstständige. Bei einer gemeinsamen Veranlagung von Ehepaaren verdoppeln sich diese Höchstgrenzen. Werden aber diese Beträge bereits von den Zahlungen zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft, kann man die Zahnzusatzversicherung nicht mehr absetzen. Eine private Vorsorge ist jedoch nicht nur aus steuerlichen Gründen sinnvoll. Der wichtigste Beweggrund für den Abschluss einer solchen Police sollte die Schließung der bestehenden Versorgungslücke sein.

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Absetzbarkeit für Selbstzahler

Auch wer keine Zahnzusatzversicherung abgeschlossen hat und die hohen Ausgaben für Zahnersatz, wie Brücken oder Kronen, sowie aufwendige Behandlungen beim Zahnarzt komplett selbst übernehmen muss, kann diese Rechnungen steuerlich geltend machen. In der „Anlage Außergewöhnliche Belastungen“ können diese Kosten gegenüber dem Finanzamt angegeben werden.  Um bei der Eingabe Fehler zu vermeiden, ist es ratsam, sich von einem Steuerberater oder einem Lohnsteuerhilfeverein unterstützen zu lassen.

Anspruch auf Beihilfeleistungen haben alle Bundes- und Landesbeamte, Richter, Pensionäre sowie Beamtenanwärter. Hinzu kommen deren Angehörige, also Ehepartner und Kinder. Im Krankheits- oder Pflegefall übernimmt der Dienstherr einen Teil der Kosten für medizinische Leistungen.

Wie hoch die Unterstützung ausfällt, richtet sich nach einem festgelegten Beihilfeschlüssel. In der Regel trägt die Beihilfe bei aktiven Beamten die Hälfte der Kosten, bei Ehepartnern übernimmt der Dienstherr 70, bei Kindern 80 Prozent. Die Zuschüsse für Landesbeamte schwanken jedoch je nach Bundesland, und auch Beamtenstatus und Familienstand haben meist Einfluss auf die Höhe der Beihilfe.

Was leistet die Beihilfeversicherung?

Mit der Beihilfeversicherung können Beamte die Lücke zwischen dem Zuschuss des Dienstherrn und den tatsächlichen Kosten für ihre medizinische Versorgung teilweise oder komplett schließen. Die Police knüpft dort an, wo die Beihilfe endet und schützt Beamte davor, im Krankheitsfall hohe Gesundheitskosten tragen zu müssen.

Je nach Vertragsgestaltung übernimmt die Beihilfeversicherung den gesamten Kostenanteil, der nicht durch die Beihilfe abgedeckt ist. Alternativ lässt sich der Eigenanteil an den Krankheitskosten auf das gewünschte Maß reduzieren.

Bausteine für individuellen Schutz

Versicherte können wählen, welche Bausteine ihr persönlicher Schutz enthalten soll. In der Regel enthält die Police die Kostenübernahme für die stationäre Versorgung, ambulante Heil- und zahnärztliche Behandlungen inklusive Prophylaxe sowie Krankengymnastik oder Ergotherapie.

Ganz nach Wunsch besteht zudem die Möglichkeit, auch Kosten für Kieferorthopädie, Zahnersatz oder Heilpraktikerleistungen ins Versicherungspaket aufzunehmen. Gleiches gilt beispielsweise für Sehhilfen oder Zusatzleistungen wie Chefarztbehandlung und Unterbringung im Einbettzimmer im Krankenhaus. Beamte können sich so ihren individuellen Schutz zusammenstellen und für den Krankheitsfall finanzielle Risiken ausschließen.

Privat oder gesetzlich versichern?

Beamte können eine Beihilfeversicherungen sowohl über die gesetzliche als auch private Krankenversicherung abschließen. In den meisten Fällen fahren Beamte mit einer Beihilfeversicherung bei einer privaten Kasse aber erheblich günstiger.

Denn die Policen gesetzlicher Krankenversicherungen (GKV) berücksichtigen nicht, dass ein Teil der Krankheitskosten bereits über die Beihilfe des Dienstherrn abgedeckt ist. Darum zahlen gesetzlich versicherte Beamte den vollen Krankenkassenbeitrag.

Private Krankenversicherungen (PKV) rechnen dagegen die Beihilfe mit ein und bieten als Ergänzung maßgeschneiderte Beihilfeversicherungen an. Darum fällt die Prämie bei der PKV im Vergleich zur GKV entsprechend geringer aus. In aller Regel sind auch die Leistungen im Krankheitsfall umfangreicher als für gesetzlich Versicherte.

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Was geschieht, wenn sich der Beihilfesatz ändert?

Der Beihilfesatz, den der Dienstherr in Krankheitsfällen zuschießt, kann sich beispielsweise durch Umzug in ein anderes Bundesland oder dadurch verändern, dass der Beamte in Ruhestand geht. Dadurch ergeben sich jedoch keinerlei Nachteile. Denn die meisten Versicherer passen den Schutz ohne Gesundheitsprüfung oder Wartezeit an die neue Beihilfesituation an.

Ganz oben auf der Liste stehen natürlich Kranken- und Pflegeversicherung. Sie sind für alle gesetzlich vorgeschrieben, auch für Freiberufler und Selbstständige. Wer angestellt war und jetzt auf eigene Rechnung arbeitet, hat aber die Wahlmöglichkeit zwischen der freiwilligen Mitgliedschaft in einer gesetzlichen oder einer privaten Krankenversicherung.

Wichtig für Selbstständige in der gesetzlichen Versicherung: Die Kasse zahlt erst vom 43. Krankheitstag an Krankengeld. Für die Zeit davor besteht die Möglichkeit, einen Wahltarif bei der Kasse oder eine private Krankentagegeldversicherung abzuschließen. Wer das nicht tut, muss von Rücklagen leben.

Selbstständige und Freiberufler, die privat versichert sind, haben überhaupt keinen gesetzlichen Anspruch auf Krankengeld und sollten generell selbst vorsorgen

2. Haftpflichtversicherung

Fügen Sie jemandem einen Schaden zu, haften Sie in unbegrenzter Höhe mit Ihrem gesamten Vermögen. Eine Haftpflichtversicherung übernimmt die Abwehr unberechtigter Ansprüche und kümmert sich um die Befriedigung von berechtigten. Das gilt gleichermaßen für die private, als auch die geschäftliche Welt.

Selbstständige brauchen je nach Tätigkeitsfeld neben der privaten Absicherung auch eine Berufs- oder Betriebshaftpflichtversicherung. Falls im Job etwas schiefgeht, schützt die Police vor gravierenden finanziellen Folgen. Die Versicherung deckt Personen-, Sach- und Vermögensschäden ab, für die Sie als Unternehmer haften. Für einige Selbstständige und Freiberufler ist der Versicherungsschutz sogar Pflicht. Dazu zählen beispielsweise Rechtsanwälte oder Architekten. Für alle anderen Selbstständigen und Freiberufler ist er empfehlenswert.

3. Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn Sie aufgrund von Krankheit oder nach einem Unfall dauerhaft nicht mehr oder nur noch eingeschränkt in Ihrem Beruf arbeiten können, tritt die Versicherung mit regelmäßigen Zahlungen ein. Das Geld aus der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ersetzt das Gehalt oder Einnahmen aus selbstständiger Arbeit und hilft dabei, den gewohnten Lebensstandard zu halten. Finanzielle Rücklagen oder die geringe gesetzliche Erwerbsminderungsrente reichen dafür in der Regel nicht lange aus. Die BU zählt für Angestellte und Selbstständige zu den wichtigsten Policen überhaupt.

4. Private Altersvorsorge

Im Gegensatz zu Kranken- und Pflegeversicherung ist die Rentenversicherung für die meisten Selbstständigen nicht verpflichtend. Sie können ihre Altersvorsorge frei gestalten, beispielsweise durch die freiwillige Mitgliedschaft in der gesetzlichen Rentenversicherung, eine private Rentenversicherung oder einer Kombination aus beiden Bausteinen.

Für die private Vorsorge bietet sich für Selbstständige die Basisrente an. Sie ist auch als Rürup-Rente bekannt und wird vom Staat durch Steuerabzüge gefördert. Versicherte haben die Wahl zwischen verschiedenen Anlagevarianten. So besteht beispielsweise die Möglichkeit, in eine fondsgebundene Rentenversicherung zu investieren und so von der Entwicklung an den Börsen zu profitieren. Die Auszahlung im Alter erfolgt in monatlichen Beträgen oder als Einmalbetrag. Bei vorzeitigem Tod des Versicherten gehen die Ansprüche aus der Police in der Regel auf die Hinterbliebenen über, so dass Familienangehörige abgesichert sind.

5. Rechtsschutzversicherung

Streitigkeiten mit Lieferanten und Kunden können schnell ins Geld gehen. In vielen Fällen gehört darum eine Rechtsschutzpolice ins Versicherungspaket von Selbstständigen. Vorteil: Meist enthalten Rechtsschutzversicherungen für den Job auch gleich eine Absicherung für private Streitfälle.

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bessergruen.de arbeitet mit nachhaltig agierenden Unternehmen zusammen, die je abgeschlossener Transaktion eine Lizenzgebühr entrichten. Außerdem investieren die Partner 100 Prozent ihres Beitrags (abzüglich Versicherungssteuer und Rückversicherungsanteil) in eine ökologische und nachhaltige Kapitalanlage. Dazu hat bessergrün eine Positiv- und eine Negativliste erstellt. Die Negativliste legt fest, in welche Anlagen kein Kapital investiert werden darf.

Einen nachhaltigen Ansatz fährt auch das US-amerikanische Insurtech Lemonade, das seit vergangenem Jahr auf dem deutschen Markt präsent ist. Nicht in Anspruch genommene Beiträge werden zum Teil an wohltätige Organisationen gespendet. Kunden entscheiden mit, wohin das Geld fließt. In den vergangenen Jahren wurden mit Kundenbeiträgen zum Beispiel ein Wasser­system in Afrika finanziert oder Häuser in Mittel­amerika gebaut.

Kunden fordern nachhaltige Produkte – auch von Versicherern

Nachhaltigkeit – auch in der Versicherungsbranche ist das ein Thema, das immer wichtiger wird. Grüne Anlagen allgemein, und damit grüne Versicherungen, werden von den Kunden zunehmend erwartet. Das hat auch die Europäische Union längst erkannt. Vor zwei Jahren legte sie daher einen Aktionsplan zur Umsetzung „Nachhaltiger Finanzen (Sustainable Finance)“ vor.

Dieser Plan steckt den Rahmen auf dem Weg zu mehr nachhaltigen Investitionen ab. Er besteht aus einem Bündel von Regulierungsmaßnahmen, durch die Finanzmarktakteure wie Kapitalverwaltungsgesellschaften, Versicherungen, Pensionskassen oder Banken in die Pflicht genommen werden. Der Klimawandel und die damit einhergehenden Herausforderungen stellen an Finanzprodukte und die Anlageberatung neue Anforderungen. So sind Kunden künftig nicht nur zu ihren Anlagezielen und ihrer Risikobereitschaft zu befragen, sondern auch ausdrücklich zu ihren Nachhaltigkeitswünschen.

Als Standard nachhaltigen Wirtschaftens hat sich die Begrifflichkeit „ESG“ etabliert. Diese drei Buchstaben beschreiben drei nachhaltigkeitsbezogene Verantwortungsbereiche von Unternehmen: Umweltschutz, soziales Verhalten und faire Unternehmensführung (Environment, Social, Governance beziehungsweise “ESG”). Im Investmentbereich haben sie bereits Einzug gehalten. Damit tauchen sie immer häufiger auch in Versicherungsangeboten auf, beispielsweise bei fondsgebundenen Renten- und Lebensversicherungen.

ESG-Kriterien sind ein recht milder Filter

Die ESG-Kriterien gelten unter Experten allerdings als ein recht milder Filter. Das zeigt der Industrieländerindex MSCI World: Im Original, und damit ohne Berücksichtigung von Nachhaltigkeit, bildet er mehr als 1.600 Unternehmen ab. Nach einem Screening in Sachen ESG-Kriterien sind es immer noch 1.330. Ein Blick auf den komplett nachhaltigen MSCI World Sustainability Index (SRI) zeigt dagegen, dass dort von vornherein nur 400 Aktien enthalten sind, abzüglich der Unternehmen mit fossilen Brennstoffen bleiben sogar nur 375 übrig. Umstrittene Branchen scheiden hier von vornherein aus: Alkohol, Tabak, Glücksspiel, Waffen, Atomkraft, Pornografie, Gentechnik.

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Wer als Versicherungskunde Produkte unter dem Aspekt der Nachhaltigkeit nutzen möchte, sollte sich daher sehr genau informieren oder die Expertise eines Versicherungsberaters in Anspruch nehmen. Denn laut Verbraucherschützern gibt es noch keine einheitliche Definition oder allgemeingültige Standards für „ethisch-ökologische“, „nachhaltige“, „grüne“ oder „klimafreundliche“ Geldanlagen“. Der Markt ist deshalb noch immer sehr unübersichtlich.

Mit der erhöhten Nachfrage stieg auch die Zahl der Studios für Tätowierungen. Allein im vergangenen Jahrzehnt hat sich die Anzahl von rund 3.000 auf circa 7.000 mehr als verdoppelt. Mit weiter steigender Tendenz.

Eine klassische Ausbildung gibt es nicht

„Tattoos und auch Piercings sind als allgemein akzeptierter Körperschmuck in der Mitte der Gesellschaft angekommen“, bringt es An­dreas Herber, Maklerreferent Komposit bei der Inter Versicherungsgruppe, auf den Punkt. Er beschäftigt sich schon länger mit dieser Zielgruppe und kennt ihre Bedürfnisse und Besonderheiten sehr gut. So gibt es beispielsweise für Tätowierer keine klassische Ausbildung. „Die Grundfertigkeiten werden meist während eines zwei- bis dreijährigen Praktikums in einem Tattoo-Studio erlernt“, so Herber. „Anschließend eröffnen viele ihren eigenen Laden. Versicherungen wie die Betriebshaftpflicht genießen dabei nicht den höchsten Stellenwert.“

Wie wichtig aber eine Absicherung ist, zeigt ein Blick auf die Paragrafen 52 und 294 a des Fünften Sozialgesetzbuchs. Dort geht es um die Leistungsbeschränkungen der gesetzlichen Krankenversicherung bei einer selbst verschuldeten Krankheit. „Haben sich Versicherte eine Krankheit durch eine … Tätowierung oder ein Piercing zugezogen, hat die Krankenkasse die Versicherten in angemessener Höhe an den Kosten zu beteiligen und das Krankengeld … ganz oder teilweise zu versagen oder zurückzufordern“, besagt Paragraf 52.

Betriebshaftpflicht für Tätowierer schützt bei Schäden des Kunden

Ein Kunde kann also, sollte er erkranken, die Behandlungskosten und sogar Schmerzensgeld beim Tätowierer einklagen. Und das gilt sowohl für mittelbare Krankheitsübertragungen wie sie durch verunreinigte Nadeln, Zangen oder ähnlichem entstehen können als auch für unmittelbare, etwa durch Anhusten. Besonders für selbstständige Tattoo-Künstler und Piercer kann das fatale Folgen haben. Sie haften unbegrenzt für Schäden, die sie anderen zufügen.

Ein diesbezüglicher Versicherungsschutz im Rahmen der Betriebshaftpflichtversicherung ist daher unverzichtbar. Sie versichert die gesetzliche Haftpflicht aus dem gesamten Betrieb eines Piercing- und / oder Tattoo-Studios, sei es durch das klassische Stechen von Tätowierungen oder andere Tätigkeiten – wie etwa Ohrlochdehnungen oder das Anbringen von perkutanem, also durch die Haut gestochenem Körperschmuck, insbesondere von Ohrloch-, Bauchnabel- und Intim-Piercings.

Auch Freiberufler in den Schutz aufnehmen

Wichtig ist zudem, dass nicht nur der Studiobetreiber und seine Mitarbeiter, sondern auch Freiberufler, die im Auftrag und auf Rechnung des Versicherungsnehmers agieren, eingeschlossen sind. Ein weiterer Punkt ist, ob der Haftpflichtschutz auf das Studio beschränkt ist oder auch gilt, wenn der Kunde zu Hause tätowiert wird.

Um jedoch überhaupt den Versicherungsschutz beanspruchen zu können, müssen die Kunden über bestehende Risiken aufgeklärt werden. Das ist verpflichtend. Versicherer, wie etwa die Inter, bieten hierfür vorformulierte Fragenbögen an, die mit dem Kunden besprochen werden können.

Auf der Suche nach der passenden Betriebshaftpflichtversicherung ist der Tätowierer oder Piercer gut beraten, sich nicht einzig vom Preis leiten zu lassen. Hier könnten gravierende Deckungslücken auftauchen, gibt Experte Herber zu bedenken.

Was genau die Hausratversicherung versichert

Im Grunde sind alle beweglichen Gegenstände im Haus oder in der Wohnung, also alles, was nicht fest verbaut ist und bei einem Umzug mitgenommen werden kann, abgesichert. Dazu gehören etwa Kleidung, Teppiche, Computer oder Möbel. Auch Gegenstände in Keller oder Garage sind mitversichert, wie zum Beispiel Rasenmäher oder Werkzeug. Im Rahmen eines Schadens – etwa eines Wohnungsbrandes – übernimmt die Hausratversicherung für gewisse Zeit auch die Kosten für Hotelübernachtungen und Aufräumarbeiten. Je nach Tarif zahlt sie ebenso bei Fahrraddiebstahl. Für einige Wohnlagen bietet sich die Erweiterung für Elementarschäden wie Überschwemmung an.

Mit zum Hausrat können auch Wertsachen gehören. Dazu zählen etwa Urkunden, Sparbücher, Wertpapiere, Schmucksachen, Kunstgegenstände und Antiquitäten. Wie hoch die Entschädigungsgrenzen für Wertsachen sind, hängt vom Versicherer und dem gewählten Versicherungstarif ab, also zum Beispiel bis zu 20 Prozent der Versicherungssumme. Für Bargeld gilt oft eine eigene Höchstgrenze.

Tipp: Bewahren Sie die Kaufbelege auf. Das gilt vor allem für die Dinge, die teuer waren. Mit einem Beleg können Sie bei Bedarf nachweisen, wie viel der Gegenstand gekostet hat. Mit einem Foto können Sie darüber hinaus dokumentieren, wie er aussah und wo Sie ihn üblicherweise in Ihrer Wohnung aufbewahrt haben.

Wer eine Hausratversicherung braucht

Für jeden, der nicht über die finanziellen Möglichkeiten verfügt, im Ernstfall die gesamte Einrichtung seiner Wohnung wiederzubeschaffen, ist eine Hausratversicherung ratsam. Die Versicherung kommt im Schadenfall für den Neuwert des gesamten Hausstandes bis höchstens zur Versicherungssumme auf.

Einmal abgeschlossen, prüfen jedoch die wenigsten Versicherungsnehmer ihre Police regelmäßig. Das ermittelte im vergangenen Jahr eine repräsentative Umfrage des Hamburger Insurtechs Helden.de. Demnach prüfen nicht einmal vier von zehn (39 Prozent) Deutsche ihre Hausratversicherung jährlich. Fast jeder Dritte tut das sogar nie.

Hinzu komme, so die Studie „Versicherungsschutz im Alltag“, dass viele Bundesbürger, nämlich 70 Prozent, den Neuwert ihres Hausrats nicht genau benennen können.

Wann eine Hausratversicherung geprüft werden sollte

Gar von einer „gefährlichen Finanzierungslücke“ sprechen die Studienautoren von Helden.de in diesem Zusammenhang. Denn beim Hausrat kommt schnell eine hohe Summe zusammen, die dann nicht mehr der einmal vereinbarten Versicherungssumme entspricht, wenn keine regelmäßige Überprüfung stattfindet. Neuanschaffungen wie das moderne Smart-TV oder der wertvolle Perserteppich fürs Wohnzimmer müssen deshalb immer in die Beurteilung der Höhe der Versicherungssumme einfließen, um vor einer Unterversicherung gefeit zu sein. Ist also der Hausrat 80.000 Euro wert und nur mit 40.000 Euro versichert, ersetzt der Versicherer Schäden nur zur Hälfte.

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Wie sich die Versicherungssumme berechnet

Soll nicht der tatsächliche Wert eines Wohnungsinventars als Basis für den Deckungsumfang dienen, muss eine Pauschale genutzt werden. Die Versicherer greifen dafür meist auf einen Wert zwischen 600 und 850 Euro pro Quadratmeter zurück. Bei einer 80 Quadratmeter großen Wohnung ergibt das demzufolge eine Summe von 48.000 bis 68.000 Euro. Zieht die Familie nun in eine größere Wohnung, beispielsweise mit 100 Quadratmetern, würde sich die Versicherungssumme auf 60.000 bis 85.000 Euro erhöhen.

Erst wenn die Gesundheitsausgaben um 10 Prozent gestiegen sind – und das kann ein paar Jahre dauern – darf der Krankenversicherer aktiv werden. Dann fällt die Erhöhung der Beiträge für den Versicherten jedoch umso höher aus. Das wiederum ist in der Wahrnehmung der Öffentlichkeit nicht unbedingt vorteilhaft. Von 2009 bis 2019 sind die Beiträge in der privaten Krankenversicherung so pro Jahr um 2,8 Prozent gestiegen, in der gesetzlichen Krankenversicherung sogar um 3,3 Prozent.

Beitragsentlastungstarife

Insbesondere im Rentenalter können Beitragsanpassungen für privat Krankenversicherte zur Belastung werden. Um diesen Effekt abzumildern, bieten die Versicherer Bausteine zur Beitragsentlastung im Alter an.

Damit kann zusätzlich zu den ohnehin kalkulierten Alterungsrückstellungen, über die bereits während der gesamten Laufzeit Geld für die höheren Gesundheitskosten im Alter angespart werden, Kapital aufgebaut werden. Je nachdem, wie hoch der vereinbarte Satz im Beitragsentlastungstarif ist, reduziert sich der Betrag in der Krankenversicherung um diese Summe. Zunächst in voller Höhe und dann, je nach Anbieter, in einem regelmäßigen Abstand um weiter steigende Beträge.

Privatversicherte im Alter zwischen 21 und 55 Jahren können solche Beitragsentlastungstarife bei ihrem Versicherer abschließen. Die maximale Höhe der Beitragsentlastung kann je nach Gesellschaft sehr unterschiedlich ausfallen. Viele sehen eine Beschränkung auf 75 Prozent vor, zum Teil können sogar 100 Prozent des heutigen Beitrages abgesichert werden Eine Gesundheitsprüfung gibt es nicht. Jedoch muss bedacht werden, dass der Beitrag für diesen Baustein bis zum Vertragsende zu zahlen ist. Tipp: Arbeitnehmer, die den Zuschuss ihres Arbeitgebers zur privaten Krankenversicherung nicht bereits ausgeschöpft haben, können den Zuschuss für diesen Tarifbaustein nutzen.

Interner Tarifwechsel

Wer seine PKV-Beiträge bereits während des Berufslebens senken möchte, hat die Möglichkeit, bei seinem Anbieter den Tarif zu wechseln und bezahlbarer zu gestalten. Die bis dahin gebildeten Alterungsrückstellungen bleiben erhalten und damit die finanzielle Entlastung im Alter.

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Ein Wechsel zu einem anderen Versicherer stellt sich dagegen unter diesem Aspekt schwieriger dar. Die Alterungsrückstellungen würden bei solch einem Wechsel verloren gehen. Wichtig: Laut Finanztip.de hat jeder Privatversicherte das Recht, bei seinem Krankenversicherer in einen anderen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz zu wechseln.

Lassen Sie auch regelmäßig Ihren Risikozuschlag überprüfen, denn ein einmal vereinbarter Risikozuschlag muss nicht für immer bestehen bleiben. Sofern sich Ihr Gesundheitszustand so sehr verbessert hat, dass der Grund für den Zuschlag entfallen ist, können Sie den Aufpreis reduzieren oder sogar komplett aus dem Vertrag streichen lassen.

Doch so ganz verzichten muss niemand auf die Demonstrationen. Der DGB verlegt kurzerhand alles ins Internet. Digitalisierung lässt grüßen. Live-Acts von Künstlern, Interviews und Solidarbotschaften aus ganz Deutschland sollen auf der Webseite des DGB, bei Facebook und Youtube übertragen werden.

Mit diesem Angebot entsprechen die Gewerkschafter voll und ganz der aktuellen Situation. Die digitale Welt macht derzeit das Arbeiten in vielen Bereichen überhaupt nur möglich. Worüber sich vermutlich die wenigsten Gedanken machen, ist das Thema Versicherung.

Grenze bei Tätigkeiten im Homeoffice nicht leicht zu ziehen

Grundsätzlich bestehen vonseiten der gesetzlichen Unfallversicherung gravierende Unterschiede darin, ob ein Arbeitnehmer zu Hause arbeitet oder in einem Firmengebäude. Denn in den eigenen vier Wänden kann ein Arbeitgeber keinen Einfluss auf die Sicherheit ausüben.

Das Bundessozialgericht beschäftigt sich immer wieder mit der Frage, ob und wann die gesetzliche Unfallversicherung bei Tätigkeiten im Homeoffice greift. Die Grenzen sind nicht ganz leicht zu ziehen.

Stürzt beispielsweise eine Arbeitnehmerin auf der Treppe, weil sie prüfen will, warum ihre dienstlich bedingte Kommunikation nicht funktioniert oder während sie ein berufliches Telefonat führt, ist sie versichert. Möchte sie dagegen an der Haustür ein privates Paket entgegennehmen oder holt sich schlicht etwas zu trinken aus der Küche, ist sie nicht versichert. Denn dabei handelt es sich laut der Deutschen Gesetzlichen Unfallversicherung (DGUV) um „eigenwirtschaftliche Tätigkeiten“ – und diese fallen nicht mehr unter den gesetzlichen Versicherungsschutz. Das gilt übrigens auch für den Gang zur Toilette.

Zusammengefasst lässt sich sagen: Wer im Home-Office etwas tut, was nicht direkt mit der Arbeit in Zusammenhang steht, ist nicht gesetzlich unfallversichert. Wer einen Rundumschutz möchte, sollte deshalb unbedingt eine private Unfallversicherung abschließen.

Klare Arbeitsbedingungen schaffen

Wie man im Homeoffice sicher und entspannt arbeiten kann, dazu haben Berufsgenossenschaften und Unfallkassen eine Reihe von Tipps zusammengetragen.

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Der PC ist am besten so aufzustellen, dass sich darin kein Licht spiegelt und nicht ins Licht hineingeschaut werden muss. Tageslicht kommt am besten von der Seite. Der Abstand zum Bildschirm beträgt optimalerweise 50 bis 70 Zentimeter. Bei der Arbeit mit einem Notebook raten die Experten zum Verwenden von separater Maus und Tastatur.

Zudem ist ein entspannter Blick von oben auf den Bildschirm gut. Denn ein leicht gesenkter Kopf beugt Verspannungen vor. Und die Sitzposition sollte öfter mal gewechselt und Pausen mit Bewegung sollten in den Tagesablauf eingebaut werden. Das wirkt Rückenproblemen entgegen.

Der Chef hilft bei der Altersvorsorge

Beschäftigte haben seit dem Jahr 2002 einen Rechtsanspruch darauf, dass sie der Chef bei der Altersvorsorge unterstützt. Er ist verpflichtet, seinen Mitarbeitern eine Form der betrieblichen Altersvorsorge anzubieten. Meist schließt der Arbeitgeber eine Direktversicherung für seine Beschäftigten ab. Dahinter verbirgt sich entweder eine Lebensversicherung mit garantiertem Ertrag oder Fonds-Varianten mit etwas höherem Anlagerisiko, aber auch besseren Gewinnchancen.

Im günstigsten Fall für den Arbeitnehmer zahlt der Chef die Beiträge zur bAV komplett und zusätzlich zum Gehalt. In der Regel werden sie aber direkt vom Bruttogehalt des Arbeitnehmers einbehalten und in die Versicherung eingezahlt. Durch diese Entgeltumwandlung sparen die Beschäftigten über die Jahre sehr viel Geld. Denn auf ihre Vorsorgebeiträge müssen sie weder Einkommensteuer noch Sozialabgaben zahlen.

Auch der Arbeitgeber spart den entsprechenden Teil der Sozialabgaben. Diesen finanziellen Vorteil muss er aber als Zuschuss zur bAV an den Arbeitnehmer weitergeben. Diese Regelung gilt für alle neuen Vorsorgeverträge und von 2022 an auch für alle früher abgeschlossenen Policen. Im günstigsten Fall bringt dies Arbeitnehmern einen Chef-Zuschuss in Höhe seiner gesparten Sozialabgaben, mindestens aber 15 Prozent des umgewandelten Entgelts.

Das Ersparte ist „Hartz IV“-sicher

Der maximale Vorsorgebeitrag liegt derzeit bei bis zu 552 Euro im Monat beziehungsweise 6624 Euro im Jahr. Dies entspricht acht Prozent der aktuellen Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung, die jährlich angepasst wird.

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Gut für Arbeitnehmer: Sie können die Direktversicherung auf eigene Rechnung um zusätzliche Bausteine wie den für alle wichtigen Berufsunfähigkeitsschutz erweitern. Zudem ist die betriebliche Altersvorsorge gegen Insolvenz abgesichert und „Hartz IV“-sicher. Wer in finanzielle Not gerät, muss nicht fürchten, dass er seine Altersvorsorge antasten muss. Umgekehrt kann der Versicherte den bAV-Vertrag nicht kündigen und sich das Guthaben vor dem Ruhestand auszahlen lassen. Er hat aber die Möglichkeit, die Beiträge zu verringern oder den Vertrag komplett beitragsfrei zu stellen.

Zur Wahrheit gehört auch, dass die Steuer- und Sozialabgabenfreiheit aufgeschoben ist. Im Ruhestand fallen diese an – dann ist jedoch die Abgabenlast meist niedriger.

• Zahnzusatzversicherung: Hierbei kommt es nicht so sehr auf Zahnersatzleistungen an, wie sie für Erwachsene sinnvoll sind. Bei Kindern ist es vor allem wichtig, sich gegen die Kosten kieferorthopädischer Behandlungen abzusichern. Solche Maßnahmen sind sehr teuer, und die GKV springt erst bei wirklich schweren Fehlstellungen ein.
• Ambulante Zusatzversicherung: Das Kind wird damit beim Arzt als Privatpatient behandelt – mit allen Vorteilen, die die PKV bietet, also beispielsweise einem erweiterten Leistungskatalog und der Übernahme von Medikamentenkosten.
• Auslandskrankenversicherung: Die gesetzlichen Kassen übernehmen bei einer Erkrankung im Ausland meist nur die Kosten, die auch bei einer Behandlung in Deutschland angefallen wären. Das reicht aber häufig nicht. Private Zusatzpolicen sind deshalb vor allem bei längeren Auslandsaufenthalten zu empfehlen.
• Krankenhauszusatzversicherung: Chefarztbehandlung und Unterbringung in einem Ein- oder Zweibettzimmer sind hiermit beispielsweise abgedeckt.
• Pflegeversicherung: Auch wenn man als Vater oder Mutter nicht gern daran denkt: Nicht nur alte Menschen, sondern auch Kinder können aufgrund einer Krankheit zum Pflegefall werden. Allein in Deutschland sind rund 80.000 Kinder und Jugendliche unter 15 Jahren pflegebedürftig. Eine private Pflegeversicherung ist eine gute Ergänzung zur gesetzlichen Absicherung, die meist die tatsächlichen Kosten nicht abdeckt.
• Krankentagegeldversicherung: Wenn das Kind stationär im Krankenhaus behandelt werden muss, zahlt die Versicherung für das versicherte Elternteil ein Tagegeld. Vor allem Selbstständige können damit einen möglichen Einkommensausfall abdecken und häufiger bei dem kranken Kind in der Klinik sein.

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Wie bei allen Versicherungs- und Gesundheitsfragen sollten sich Eltern vor Vertragsabschluss in aller Ruhe überlegen, welche Krankenzusatzversicherung eine sinnvolle Ergänzung zu ihrem bestehenden Versicherungsschutz ist. Am besten vereinbaren Sie hierzu einen persönlichen Termin mit Ihrem Versicherungsberater, um sich ein passendes Angebot erstellen zu lassen. Übrigens: Je früher Sie Ihr Kind privat krankenversichern, umso niedriger sind normalerweise die monatlichen Beiträge!

Rückenwind für die Telemedizin kommt auch vom GKV-Spitzenverband und der Kassenärztlichen Bundesvereinigung (KBV): Angesichts der Pandemie haben sich die Verbände darauf verständigt, die bis vor kurzem bestehende Begrenzung der Zahl der Videosprechstunden pro Arzt zunächst bis Juni 2020 auszusetzen. Ärzte dürfen somit unbeschränkt vielen Patienten digital helfen. Ein wichtiger Schritt, um Infektionen durch direkten Kontakt mit Erkrankten in den Praxen zu vermeiden.

Schnelle medizinische Hilfe in der virtuellen Sprechstunde

Mittlerweile bieten bundesweit rund 20.000 Ärzte und Therapeuten Videosprechstunden an. Patienten müssen nicht mehr im überfüllten Wartezimmer Platz nehmen, sondern konsultieren ihren Arzt digital per PC, Tablet oder Smartphone mit Kamera. In die virtuelle Arztpraxis geht’s bequem per App oder über einen Internet-Link plus Zugangscode vom Arzt. Alternativ können Patienten auch über Dienstleister wie Jameda oder Teleclinic einen Mediziner sprechen. Die Medizin-Startups vermitteln kurzfristig einen Online-Kontakt zwischen Arzt und Patient.

Die digitale Sprechstunde hat Vorteile für beide Seiten. Am wichtigsten für den Arzt: Er spart Zeit. Ein Video-Patientengespräch dauert im Schnitt nur fünf Minuten. So kann der Mediziner deutlich mehr Patienten als in der Praxis behandeln. Auch zusätzliche Arbeiten wie das Desinfizieren des Behandlungszimmers entfallen bei virtuellen Besuchern.

Telemedizin bringt bessere Versorgung auf dem Land

Die Patienten bekommen in der Regel viel schneller einen Termin und damit Zugang zu medizinischer Versorgung und sparen die Anfahrt in die Praxis. Ein Vorteil vor allem für ältere und körperlich eingeschränkte Personen. Auch die medizinische Versorgung auf dem Land wird sich durch Videosprechstunden nach Einschätzung von Gesundheitsexperten langfristig verbessern. Bei Bedarf ist der vertraute Hausarzt auch digital aus dem Ausland erreichbar – das bringt mehr Sicherheit auf Reisen.

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Schließlich profitieren Patienten auch davon, dass der Gesetzgeber die bislang geltenden strengen Bestimmungen für die Telemedizin schrittweise gelockert hat. Ärzte dürfen nun auch online Krankschreibungen und Rezepte ausstellen und sie dem Patienten direkt aufs Handy schicken.

Trotz aller Vorteile stößt die Telemedizin bei schwerwiegenden Erkrankungen an ihre Grenzen. Auch in der Radiologie und bei Orthopäden ist digitale Fernsprechstunde kein passendes Modell. Hier wird auch in Zukunft der persönliche Besuch beim Arzt notwendig.

Statistisch gesehen besitzt fast jeder Deutsche ein klassisches Rad oder ein Elektrofahrrad. Zählten die Statistiker im Jahr 2005 noch 67 Millionen, waren es 2019 bereits 76 Millionen. Insbesondere Fahrräder mit Elektro-Motor verzeichnen eine enorme Popularität. In den vergangenen zwei Jahren stieg deren Absatz von 720.000 auf 1,36 Millionen und hat sich damit beinahe verdoppelt.

Der Polizei werden jährlich rund 300.000 Fahrraddiebstähle gemeldet. Zu den Hochburgen gehören die Stadtstaaten Berlin, Bremen und Hamburg. E-Bikes sind meist deutlich teurer als andere Räder, was sie für Diebe besonders attraktiv macht. Ein passender Versicherungsschutz ist deshalb besonders wichtig.

Schutz über die Hausratversicherung

Radfahrer können ihr Gefährt auf zwei Arten schützen: Über die Hausratversicherung oder mit einer speziellen Fahrrad-Versicherung. Kommt das Rad abhanden, leistet der Versicherer üblicherweise zum Neuwert und höchstens bis zur Versicherungssumme.

Über die Hausratversicherung ist das Rad als Teil des Hausrats immer gegen Diebstahl aus der Wohnung oder dem Keller abgesichert. Manch ein Versicherer leistet ebenfalls, wenn das Rad vor dem Haus angeschlossen war und dort gestohlen wurde. Das ist der sogenannte einfache Diebstahl.

Gegen den Diebstahl an anderen Orten allerdings müssen Räder über eine Zusatzklausel im Vertrag geschützt werden. Das kostet einige Euro extra. Der Betrag bemisst sich nach dem Wert des zu versichernden Rads und am regionalen Diebstahlrisiko. Der Verlust von Zubehör wie Beleuchtung, Fahrradcomputer und Gepäck ist nicht bei jedem Angebot inklusive.

Eigene Fahrradversicherung

Radbesitzer, die nicht hausratversichert sind, sehr wertvolle Räder besitzen oder umfangreichere Leistungen möchten, fahren mit speziellen Fahrradversicherungen besser. Die Räder sind dann nicht nur gegen Diebstahl, sondern auch bei Unfällen oder Vandalismus abgesichert. Der Versicherungsschutz kann zudem um einen Schutzbrief erweitert werden. Er schließt u.a. Reparaturdienste oder Übernachtungen ein.

Fahrrad immer anschließen

Um überhaupt Anspruch auf Geld von der Versicherung zu haben, muss das Rad immer mit einem Sicherheitsschloss gesichert werden. Ein Rahmenschloss genügt nicht. Experten raten dazu, den Kaufbeleg für das Schloss aufzubewahren. Bei vielen Anbietern darf das Bike nachts – meist zwischen 22 und 6 Uhr – nicht draußen stehen. Es sei denn, der Besitzer ist damit unterwegs und wird es noch nutzen. Das muss er aber im Falle der Fälle glaubhaft darlegen können.

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Damit Diebe möglichst gar nicht in Versuchung geraten, kann das Anbringen von zwei Schlössern unterschiedlicher Systeme, etwa Bügelschloss und Kette, abschreckend wirken. Ist das Fahrrad tatsächlich weg, muss gegenüber dem Versicherer der Diebstahl bewiesen werden. Das kann etwa anhand von Schlossresten und anderen Spuren geschehen. Zudem sollte der Diebstahl der Polizei gemeldet werden.

Der ADFC hofft, dass alle, die jetzt notgedrungen auf das Rad umgestiegen sind, diesem auch nach der Corona-Krise treu bleiben werden. „Das hat großes Potenzial, neue Mobilitätsroutinen zu etablieren und die Städte von unnötigen Autofahrten zu entlasten“, meint ADFC-Geschäftsführer Burkhard Stork. Für die Versicherer würde dies ebenfalls zu einem Nachfrage-Schub führen.

In der Bundesrepublik sind es laut Deutscher Gesellschaft für Neurologie (DGN) 400.000 Menschen, Tendenz steigend. Laut Statistik hat ein optimal behandelter Parkinson-Patient heute fast dieselbe Lebenserwartung wie eine gleichaltrige gesunde Person. Die Auswirkungen auf die Mobilität sind jedoch beträchtlich. Im Verlauf der Erkrankung treten motorische Symptome auf wie ein kleinschrittiger Gang, Verlangsamung von Bewegungen, Sprachstörungen, reduzierte Mimik, Zittern, Muskelsteifigkeit in Armen und Beinen sowie zunehmende Bewegungslosigkeit und plötzliches Einfrieren („Freezing“) von Bewegungen.

Bei Parkinson sterben die Dopamin-produzierenden Nervenzellen der Substantia nigra ab – einer Region des Mittelhirns, die an der Koordination der Bewegungen beteiligt ist. Die Häufigkeit der Krankheit nimmt mit dem Alter zu. Das durchschnittliche Alter, in dem Parkinson in der Regel beginnt, liegt zwischen dem 50. und dem 60. Lebensjahr. Als junger Erwachsener oder gar Jugendlicher zu erkranken, ist dagegen eher selten.

Frühwarnzeichen der Erkrankung

Als Frühwarnzeichen gelten Bewegungseinschränkungen, Zittern, Verminderung des Riechsinns, Schlafstörungen, verkleinerte Handschrift, leise Stimme, Verstopfung, reduzierte Mimik („Maskengesicht“) und gebeugte Körperhaltung

Bei 75 bis 80 Prozent der Parkinson-Patienten ist laut Max-Planck-Institut für Psychatrie die Ursache der Krankheit unbekannt. Es handelt sich dabei um das idiopathische Parkinson-Syndrom. Bei anderen Parkinson-Formen lassen sich die Ursachen ermitteln. Dazu gehören Verletzungen des Gehirns, etwa nach einem Unfall oder Schlaganfall. Auch eine Stoffwechselkrankheit, wie eine Unterfunktion der Schilddrüse oder Systemerkrankungen der Leber und der Nieren, können Parkinson verursachen.

Behandlung der Symptome

Parkinson gilt bislang als unheilbar. Allerdings können die Symptome gelindert werden. Wie der Patient im Einzelfall behandelt wird, hängt vom Alter, möglichen Vorerkrankungen sowie den Lebensumständen ab. Die Mediziner setzen nach einer gesicherten Diagnose vor allem darauf, dem Körper das fehlende Dopamin zuzuführen. Dazu wird Dopamin bzw. seine Vorstufe Levo(L)-Dopa oral verabreicht. Außerdem kann durch sogenannte MAO-B-Hemmer zusätzlich der Abbau von Dopamin verlangsamt werden. Sind medikamentöse Mittel nicht mehr wirksam, kann, so das Max-Planck-Institut, über operative Maßnahmen wie eine Tiefenhirnstimulation nachgedacht werden. „Alle bisherigen Therapien können lediglich die Symptome von Parkinson verlangsamen, nicht jedoch die Ursache der Krankheit bekämpfen“, betont Prof. Dr. Günter Höglinger, Vorsitzender der Deutschen Gesellschaft für Parkinson und Bewegungsstörungen e.V. (DPG).

Pflege bei Parkinson

Je nach den persönlichen Umständen kann die Pflege eines Parkinson-Patienten sehr umfangreich sein. Auch wenn es das oberste Ziel bei der Behandlung ist, die Selbstständigkeit so lange wie möglich aufrecht zu erhalten, wird das nicht dauerhaft gelingen. Insbesondere die abnehmenden motorischen Fähigkeiten verlangen zunehmend mehr Unterstützung und Pflege. Sowohl die gesetzliche Pflegeversicherung als auch eine private Vorsorge können in dieser Situation finanziell helfen.

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Parkinson-Patienten und Corona

Die aktuellen Kontakt- und Ausgangsbeschränkungen wegen der Corona-Krise wirken sich auch auf die Behandlungen aus, sind doch Bewegungstrainings, soziale Kontakte und Therapiekontrollen beim Arzt integrale Bestandteile.

Jedoch weist die DGN darauf hin, dass die akute Versorgung der Parkinson-Patienten gewährleistet ist. Zudem behelfen sich auch hier, wie in vielen anderen medizinischen Fällen, die Ärzte mit Telefon- und Videosprechstunden.

Es steht zudem die Frage im Raum, ob Parkinson-Patienten eventuell gefährdeter als andere sind. Das ist laut Experten nicht per se der Fall. Erst wenn weitere altersbedingte Erkrankungen hinzukommen, würde das Risiko eventueller Komplikationen nach einer Infektion steigen. Daher sei der Infektionsschutz besonders wichtig. Zudem rät die Deutsche Parkinson Gesellschaft dazu, dass sich ältere Patienten gegen Influenza und Pneumokokken impfen lassen. Damit könne eine Doppelinfektion vermieden werden.

Die Anbieter reagieren darauf mit sogenannten ESG-Produkten – nach den englischen Begriffen Environmental (E), Social (S) und Governance (G). Unter „Environmental“ wird dabei die Verantwortung verstanden, die ein Unternehmen für die Umwelt übernimmt. Der Faktor „Social“ steht für die Art der Beziehungen zu Mitarbeitern und Kunden. Beim Kriterium „Governance“ geht es um nachhaltige Unternehmensführung. Diese Kriterien sollen Anlegern bei der Investment-Entscheidung für eine nachhaltige Kapitalanlage helfen.

Doch genauere Kriterien fehlen bislang. Genau hier will die Europäische Union Abhilfe schaffen. Das Gesamtprojekt „Nachhaltige Finanzbranchen (Sustainable Finance)“ besteht dabei aus mehreren Paketen.

Darunter fällt beispielsweise die sogenannte Taxonomie (Klassifikation), um nachhaltige Anlagen zunächst einmal überhaupt klarer als bisher definieren zu können. Hinzu kommen die Kennzeichnung umweltfreundlicher Finanzprodukte, die Verpflichtung von Anlage- oder Vermögensberatern, nachhaltige Finanzprodukte zu berücksichtigen, sowie die Definition von Nachhaltigkeits-Benchmarks.

Taxonomie im Mittelpunkt des EU-Projektes

Die Taxonomie bildet den Kern des gesamten Vorstoßes. Soll hier doch festgelegt werden, welches Unternehmen mit seinem Geschäftsmodell als nachhaltig beziehungsweise ökologisch gelten soll. Dafür sollen die sechs folgenden Umweltziele herangezogen werden:

• Klimaschutz
• Anpassung an den Klimawandel
• Nachhaltige Nutzung und Schutz von Wasser-und Meeresressourcen
• Kreislaufwirtschaft, Abfallvermeidung, Wiederverwendung und Recycling
• Vermeidung und Verminderung der Umweltverschmutzung
• Schutz und Wiederherstellung der biologischen Vielfalt und der Ökosysteme

Was zunächst recht klar und einfach klingt, stellt Experten, die diese Vorgaben in Bewertungen einfließen lassen müssen, vor Probleme. Es muss mindestens ein Umweltziel erfüllt sein und gleichzeitig darf kein anderes beeinträchtigt werden.

Die Atomkraft beispielsweise stellte sich dabei als ein Hauptdiskussionspunkt heraus. Gilt diese Form der Energiegewinnung als nachhaltig oder nicht? Einige Länder, darunter Frankreich, bejahen diese Frage. Andere Länder wie Deutschland sehen das komplett anders.

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Warnung vor neuem Bürokratiemonster

Taxonomie-Kritiker wie Bert Flossbach, Mitgründer des Vermögensverwalters Flossbach von Storch aus Köln, befürchten, dass die EU mit diesen neuen Regelungen ein Bürokratiemonster schafft. „Es müssen tausende Unternehmen anhand hunderter, oft schwammiger Kriterien analysiert und klassifiziert werden“, so Flossbach. Das sei bei der Analyse eines Windrads noch möglich, bei einem weltweit aktiven Konzern grenze das aber an Größenwahn.

Die Bundesregierung lässt sich von solchen Einwänden nicht beirren. Sie unterstützt den EU-Aktionsplan. Auf Konferenzen wirbt Berlin für mehr Nachhaltigkeit in der Geldanlage - und sucht die Diskussion mit den Finanzmarkt-Akteuren.

Immer mehr Kliniken suchen daher händeringend Mitarbeiter. Doch diese sind nicht leicht zu finden. Das gilt sowohl für den Klinikbetrieb als auch für ambulante und stationäre Pflegeeinrichtungen, in denen ältere Menschen betreut werden. Der Pflege-Beruf genießt in der Bevölkerung zwar Anerkennung, aber die geringe Vergütung und die schlechten Arbeitsbedingungen machen ihn für junge Menschen nicht besonders reizvoll.

Pflegeberufe sollen attraktiver werden

Bereits 2017 verabschiedete das Bundeskabinett daher die Pflegeberufereform. Seit dem 1. Januar ist dieses Gesetz nun endgültig in Kraft. Alle Ausbildungen, die nach dem Jahreswechsel begonnen wurden, werden gemäß den neuen Vorgaben absolviert. Der Beruf soll dadurch attraktiver und zukunftsfähiger werden.

Wichtigste Änderung: Die bislang getrennten Ausbildungen zum Alten-, Kranken- und Kinderpfleger werden zusammengeführt. Es gibt nur noch einen Ausbildungsgang. Alle Absolventen können daher nach ihrer erfolgreich beendeten Ausbildung in allen Bereichen eingesetzt werden. Die Berufsbezeichnung lautet „Pflegefachfrau/Pflegefachmann“.

Die Qualität in der Pflege soll laut Bundesgesundheitsministerium dadurch weiter verbessert werden. Zudem schafft das neue Gesetz das Schulgeld ab, das Auszubildende in der Altenpflege zahlen mussten. Sie erhalten nun ebenfalls eine Ausbildungsvergütung.

Studium der Pflege

Ergänzend zur Ausbildung wird ein Pflegestudium eingeführt: von Pflegemanagement über Pflegewissenschaft bis Pflegepädagogik. Bei den Umschulungen gibt es auf der finanziellen Seite keine Veränderungen. Hier übernehmen wie bisher die Arbeitsagenturen die Kosten.

Im Oktober 2019 startete das Bundesfamilienministerium begleitend die „Ausbildungsoffensive Pflege“ mit einer großen Informations- und Öffentlichkeitskampagne. Motto: „Mach Karriere als Mensch!“ Das Ziel ist es, bis 2023 zehn Prozent mehr Auszubildende zu gewinnen.

Die Gesellschaft wird immer älter

Wie sehr mehr Personal in den Pflegeeinrichtungen gebraucht wird, zeigt ein Blick in die Statistik. Demnach gibt es in Deutschland rund 3,7 Millionen pflegebedürftige Menschen – ein Anstieg von rund 80 Prozent gegenüber der Jahrtausendwende. Laut Prognose des Statistischen Bundesamtes wird die Zahl Pflegebedürftiger auch künftig weiter steigen: bis zum Jahr 2050 prognostizieren die Experten einen Anstieg auf deutschlandweit rund 5,9 Millionen pflegebedürftige Menschen. Im gleichen Jahr könnte auch die Anzahl der über 80-Jährigen auf den Rekordwert von 9,9 Millionen Bundesbürger steigen.

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Die Kosten der Pflege steigen ebenfalls stetig an. Deshalb wird darüber diskutiert, den Eigenanteil für die Betroffenen zu deckeln. Alle darüber hinaus gehenden Kosten müssten dann von der Kranken- und Pflegeversicherung beziehungsweise aus Steuermitteln gestemmt werden. Das wiederum würde bedeuten, dass der Beitrag zur Pflegeversicherung wohl ebenfalls steigen müsste. Aktuell liegt er bei 3,05 Prozent beziehungsweise 3,30 Prozent für Kinderlose.

Absichern lässt sich die Finanzierungslücke im Pflegefall durch eine private Pflegezusatzversicherung. Laut PKV-Verband haben sich bereits mehr als drei Millionen Menschen in Deutschland dafür entschieden. Wichtig: Je früher die Versicherung abgeschlossen wird, desto günstiger bleibt der Beitrag. Und an manchen Policen beteiligt sich sogar der Staat mit einem Zuschuss von 5 Euro im Monat.

Klassische Sparformen sind keine Alternative

Insbesondere bei Fonds-Sparplänen wirken sich Schwankungen positiv aus. Denn sind die Einkaufspreise der Aktien oder Fonds hoch, kann der Sparer weniger Anteile erwerben. Sind die Preise, wie jetzt im Zuge der Corona-Krise, jedoch niedriger, können über den Sparplan für denselben monatlichen Betrag mehr Anteile erworben werden. Das ist der sogenannte Durchschnittskosten- oder auch Cost-Average-Effekt. Ein Beispiel: Wer pro Monat 100 Euro spart, kriegt zum Kurs von 40 Euro monatlich 2,5 Anteile. Fällt der Kurs auf 25 Euro, erhält er monatlich 4 Anteile.

Da bei einer langfristigen Betrachtung der Märkte eine stetige Aufwärtsbewegung festzustellen ist, sind temporäre Kursschwankungen also für den Vermögensaufbau sogar positiv anzusehen. Für Anleger mit einem Anlagehorizont von mindestens zehn Jahren  besteht deshalb kein Grund zur Panik, zumal vermeintlich sichere – aber aktuell kaum verzinste – Sparformen keine echte Alternative darstellen. Insgesamt macht man mit klassischen Geldanlagen derzeit sogar ein reales Minus, da die Habenzinsen unter der Inflationsrate liegen.

Ältere Anleger, die kurz vor dem Ruhestand stehen, und nun befürchten, ihr angespartes Geld zu verlieren, können ebenfalls beruhigt werden. Denn stecken die Fonds zur Altersvorsorge in einer Rentenversicherung, beinhalten diese meist ein Ablaufmanagement. Dabei wird einige Jahre vor dem geplanten Sparziel das Kapital von risikoreicheren Aktienfonds in stabilere Rentenfonds umgeschichtet. Plötzliche Kursverluste zum Ende des Sparplans fallen so nicht mehr groß ins Gewicht.

Risikostreuung ist wichtig

Wer jetzt eine Geldsumme frei zur Verfügung hat, der kann langfristig sogar dafür belohnt werden, dieses Geld gerade in der Corona-Krise angelegt zu haben. Wichtig dabei ist die Risikostreuung über verschiedene Produktklassen. Also nicht das gesamte Kapital in eine Anlage stecken, sondern auf mehrere verteilen. Die eigene Vermögensstruktur sollte außerdem möglichst regelmäßig überprüft und an sich ändernde Lebensverhältnisse angepasst werden. Auch jetzt überlegenswert: Nutzen Sie Optionen wie Zuzahlung oder An- und Ablaufmanagement.

Zudem empfehlen Experten, dass immer eine Liquiditätsreserve von mindestens drei Nettogehältern oder mindestens 5.000 Euro vorgehalten werden sollte. Damit kann in Notfällen zumindest eine Zeitlang verhindert werden, dass Anlagen mit Verlust verkauft werden müssen oder ein teurer Dispositionskredit beansprucht werden muss.

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Vorsicht vor „Geheimtipps“

Gewarnt werden muss in diesem Zusammenhang vor sogenannten Geheimtipps, wie man jetzt sein Geld „in sicheren Häfen“ retten kann. Dazu gehören etwa geschlossene Fonds, bei denen sich Anleger direkt an Unternehmen, Schiffen oder anderem beteiligen. Am sogenannten „Grauen Kapitalmarkt“ gibt es weniger Regeln zum Schuzt von Anlegern und es besteht meist eine Nachschusspflicht und im Extremfall droht sogar ein Totalverlust. Auch Investitionen in Gold kommen allenfalls als Beimischung infrage. Hier lautet der Rat von Experten, höchstens 5 bis 10 Prozent des Vermögens anzulegen.

• Ärztliche Beratung – auch per Video; ggf. auch Arbeitsunfähigkeit in Bezug auf Corona
• Informationen zu den bundesweiten Teststellen und Ambulanzen
• Informationen zur Sicherstellung der Pflege; ggf. Lieferung (z.B. von Hilfs- und Heilmitteln) gemäß Verordnung
• Bereitstellung eines Hausnotrufs für die häusliche Versorgung; auch temporär
• Organisation von Medikamenten gemäß Rezept
• Organisation von Lebensmitteln, Essen auf Rädern etc.

Erreichbarkeit bleibt bestehen

Die weiteren Angebote der INTER Versicherungsgruppe sind auch in der Corona-Krise für Kunden und Geschäftspartner weiter unverändert auf verschiedenen Wegen erreichbar:

• INTER Service Center und INTER Makler Service Management können sowohl telefonisch als auch per Mail kontaktiert werden
• Die INTER Postbox, die App sowie die sonstigen digitalen Servicebereiche auf der Webseite inter.de sowie auf der Makler-Webseite www.inter-makler.net sind unverändert nutzbar
• Vertriebspartner und Agenturen vor Ort sind telefonisch und per Mail wie gewohnt erreichbar.
• Kompetenz Center und Geschäftsstellen vor Ort sowie die Maklerbetreuer stehen sowohl telefonisch als auch per Mail bereit. Von persönlichen Besuchen bitten wir Abstand zu nehmen.

Weitere Informationen zu den Services finden Sie unter: www.inter.de

Die Basis hierfür bildet das Gesetz zur Stärkung der Gesundheitsförderung und der Prävention (Präventionsgesetz). Im Juli 2015 trat es in Kraft. Es soll, so heißt es beim Bundesgesundheitsministerium, die „Grundlagen für die Zusammenarbeit von Sozialversicherungsträger, Länder und Kommunen in den Bereichen Prävention und Gesundheitsförderung“ verbessern. Das gelte für alle Altersgruppen und viele Lebensbereiche. Mit dem Gesetz wurden außerdem die Früherkennungsuntersuchungen weiterentwickelt und wichtige Maßnahmen zum Impfschutz geregelt.

Ungesunder Lebensweise begegnen

Es geht vor allem darum, die gesundheitlichen Risikofaktoren, die auf eine ungesunde Ernährung, Bewegungsmangel, chronischen Stress sowie Rauchen und übermäßigen Alkoholkonsum zurückzuführen sind, nachhaltig zu reduzieren und gesundheitliche Ressourcen zu stärken.

Denn die Folgen sind bekannt: Suchterkrankungen und Übergewicht. Damit einhergehend ein steigendes Risiko für Herz-Kreislauf-Erkrankungen, Schlaganfall oder Krebs – die typischen Zivilisationskrankheiten. Sie verursachen nicht nur persönliches Leid, sondern kosten dem Gesundheitssystem auch viel Geld. Deshalb kommt der Vorbeugung eine immer größere Bedeutung zu.

Der Spitzenverband der gesetzlichen Krankenkassen (GKV-Spitzenverband) teilt die Angebote in vier Hauptkategorien oder Handlungsfelder ein:

1. Regelmäßige Bewegung
2. Eine gesunde und ausgewogene Ernährung
3. Stressmanagement, um den psychischen Erkrankungen entgegenzuwirken
4. Konsum von Suchtmitteln

Online-Angebote auf dem Vormarsch

In der privaten Krankenversicherung entspricht die Standardversorgung derjenigen der gesetzlichen Krankenkassen. Darüber hinaus bieten die Versicherer in ihren Tarifen viele weitere Programme für die Gesundheitsvorsorge an.

Bei der Debeka etwa können Versicherte an Präventionsreisen teilnehmen. Bei der Inter Versicherungsgruppe wiederum gibt es Gesundheitsprogramme, zu der u.a. eine Kooperation mit dem Diätkonzern „Weight Watchers“ gehört. „Hier geht es darum, gesund und nachhaltig abzunehmen“, erklärt Cordula Seifert, Leiterin des Gesundheitsmanagements der Inter, das seit 2013 bestehende Konzept. Dafür hat die Inter für jeden Versicherten in den ersten drei Monaten der Nutzung Vorteilspreise vereinbart. Seifert: „Es liegt in unserer Verantwortung als Versicherer, unsere Kunden nicht nur beim Gesundwerden, sondern bereits vorher beim Gesundbleiben zu unterstützen.“ Dabei setze man auch auf Gesundheits-Apps für Smartphone und Tablet sowie auf Fitness-Tracker.

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Auch gesetzliche Krankenversicherer favorisieren Online-Angebote. Die Techniker Krankenkasse (TK) etwa hat den sogenannten TK Fitness Coach entwickelt. Das Programm soll die Versicherten dabei unterstützen, mit "professioneller Betreuung, individueller Beratung und einem exakt auf Sie zugeschnittenem Übungsprogramm" mehr für Ihre Fitness zu tun. Außerdem zahlt die TK einen Zuschuss für sportmedizinische Untersuchungen und Beratungen für alle Sport-Einsteiger und Wiedereinsteiger.

Ein kompetentes und starkes Immunsystem zeichnet sich nicht dadurch aus, dass es im Körper alles mit voller Wucht attackiert und immer weiter aktiviert wird. Vielmehr bedeutet ein kompetentes Immunsystem, dass es zum einen überhaupt reagiert. Zum anderen, dass es zum richtigen Zeitpunkt wieder gestoppt, beziehungsweise herunter reguliert wird. Nur so kann der Fokus auf Geweberegeneration und damit auch auf Heilung gelegt werden.

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Sowohl für die Aktivierung als auch das Herunterfahren sind Stoffe notwendig, die der Körper ausschüttet – sogenannte Zytokine. Hiervon gibt es proentzündliche und antientzündliche. Die erstgenannten locken Immunzellen an und aktivieren diese. Die antientzündlichen Zytokine beruhigen das Immunsystem wieder zur rechten Zeit. Das Immunsystem wird also moduliert, damit es einerseits reagiert, andererseits aber nicht übertreibt. Proentzündliche Zytokine lösen also eine Entzündungsreaktion aus. Hier ist zwischen einer akuten Heilentzündung und einer chronischen, stillen Entzündung zu unterscheiden. Liegt eine Verletzung oder eine Infektion vor, läuft die Heilentzündung ab.

Enzyme spielen eine große Rolle

Wurde eine Heilentzündung aktiviert, muss nach einigen Tagen das Immunsystem wieder beruhigt werden. Damit die antientzündlichen Zytokine ausgeschüttet werden können, müssen jedoch zunächst die proentzündlichen gebunden und aus dem Körper ausgeschieden werden. Hierfür ist eine Art Transporter-Protein zuständig. Dieses kann Zytokine aber nur aufnehmen, wenn es vorher durch Enzyme aktiviert wurde.

Wir können uns das wie bei einem Laster vorstellen. Damit dieser Ladung aufnehmen und abtransportieren kann, muss erst ein Bagger den LKW beladen. Genau das ist die Aufgabe von sogenannten proteolytischen Enzymen. Diese aktivieren das Protein mit Namen 𝛂-2-Makroglobulin, sodass es die Zytokine binden und zur Ausleitung aus dem Körper abtransportieren kann. Je älter der Mensch jedoch wird, desto mehr sinkt dessen Enzym-Konzentration (Proteolytische Serumkonzentration PSA) im Blut.

Etwa ab dem 40. Lebensjahr fällt die Konzentration spürbar. Das ist mit einer der Gründe, weshalb Verletzungen bei älteren Menschen schlechter heilen, als bei Kindern. Genau das ist auch der Grund, weshalb ältere Menschen sowohl bei der jährlichen Influenza als auch beim aktuellen Corona-Virus zu jenen gehören, bei denen die Erkrankung massiver verlaufen und im schlimmsten Fall auch tödlich enden kann.

Warum können auch gesunde Sportler betroffen sein?

Stellt sich nun die Frage, weshalb auch Menschen mittleren Alters von Komplikationen betroffen sein können, selbst vermeintlich gesunde Sportler? Hier gibt es mehrere Gründe. Gerade Menschen mittleren Alters, vor allem Männer, gehören oft zu einem Personenkreis, der besonders ehrgeizig ist. Berufliche Ziele werden verfolgt, parallel gibt es vielleicht auch noch eine Familie, um die sich gekümmert werden muss. Das kann zu einer chronisch erhöhten Stressbelastung führen.

Während in einer akuten Gefahrensituation, auch das ist Stress, das Immunsystem aktiviert wird, unterdrückt chronischer Stress das Immunsystem. In der Folge wird man infektanfälliger und kann Krankheiten weniger gut abwehren.

Wie ist das nun aber beim Sportler? Auch hier gibt es viele, die den beruflichen Ehrgeiz auch in den Sport übertragen: Höher, weiter und schneller lautet dann oftmals die Devise. Dadurch wird der Körper einerseits vermehrt einem hohen oxidativen Stress ausgesetzt, andererseits entstehen entsprechend viele Verletzungen.

Oxidativer Stress in zu hoher Menge wirkt wieder belastend auf das Immunsystem. Verletzungen werden wieder mit Heilentzündungen repariert. Dadurch werden, wie oben bereits beschrieben, Enzyme verbraucht. Je übermäßiger Sport betrieben wird und Regenerationszeiten nicht eingehalten werden, desto mehr wird das Immunsystem belastet und Enzyme für Heilentzündungen verbraucht.

Trifft der so belastete Körper nun auf einen – vielleicht auch noch unbekannten – Virus, muss sich das Immunsystem nun auch darum noch kümmern. Entweder reagiert es nun zu gering oder es kann mangels ausreichender Enzyme nicht mehr rechtzeitig herunter reguliert werden. Im schlimmsten Fall kann so eine Infektion, die sonst eher mild verlaufen würde, dazu führen, dass Komplikationen auftreten. Bis dahin, dass der Patient auf der Intensivstation beatmet werden muss und in einigen Fällen verstirbt.

Ist Sport also doch Mord? Nein, natürlich nicht. Auch hier gilt die alte Weisheit: Die Dosis macht das Gift. Wer regelmäßig Sport im aeroben Bereich betreibt, also im eher niedrigen Pulsbereich und Sauerstoffüberschuss, dazu ab und an einmal eine höher belastende Sporteinheit mit anschließenden ausreichenden Regenerationszeiten betreibt, stärk seinen Körper und sein Immunsystem. Außerdem werden so Stresshormone abgebaut.

Gründe für die Quarantäne-Maßnahmen

Auf der einen Seite ist, wie auch in diesem Beitrag, immer wieder zu lesen, dass COVID-19 in den allermeisten Fällen einen eher milden Verlauf hat. Auf der anderen Seite sieht man täglich Bilder massiver Quarantänemaßnahmen. Ohne weitere Aufklärung verwirrt das die Menschen und kann zu Ängsten und Panik führen. Die Gründe, weshalb mit allen möglichen Maßnahmen versucht wird, die Ausbreitung des Virus einzudämmen, sind, dass es eben ein beim Menschen noch sehr neuer und unbekannter Virus ist. Weiterhin gibt es aktuell noch keinen zugelassenen Impfstoff mit dem oben genannte Risikopatienten geschützt werden können. Wer das Virus abgewehrt hat, ist vermutlich anschließend immun.

Während bei der Influenza schon sehr viele Menschen verschiedene Formen dieser Erkrankung durchgemacht und damit eine gewisse Immunität aufgebaut haben (eine gewisse Form des Herdenschutzes), ist dies bei SARS CoV-2 aktuell nur bei den Menschen der Fall, die bisher als geheilt entlassen wurden. Der größte Teil der Menschheit ist mit diesem Virus noch nicht in Kontakt gekommen.

Ein weiterer Grund für die teils massiven Maßnahmen ist, dass Mutationen möglichst vermieden werden sollen. Je mehr Menschen ein Virus infiziert, desto wahrscheinlicher ist es, dass das Virus mutiert. Im Idealfall ist das Virus nach einer Mutation weniger gefährlich.

Das kann aber auch in die andere Richtung gehen. Hinzu kommt, dass derzeit die jährliche Influenza-Hochsaison ist. Die Ärzte möchten vermeiden, dass Influenza-Erkrankungen mit einer Vielzahl von Corona-Verdachtspatienten die Arztpraxen und Krankenhäuser über ihre Belastungsgrenzen bringen. Allein die starke Influenza-Saison 2017/2018 überforderte einige medizinische Einrichtungen.

Besonnenheit und Respekt statt Panik und Hysterie

Ist das SARS CoV-2 also so harmlos wie ein Schnupfenvirus? Sicherlich nicht. Es gilt hier durchaus besonnen zu reagieren und Respekt vor diesem Virus zu haben. Tun Sie etwas für sich und Ihr Immunsystem und achten Sie besonders darauf, dass Sie Ihrem Körper jeden Tag mit allen notwendigen Nährstoffen versorgen.

Panik, Hysterie und Verschwörungstheorien sind kontraproduktiv und helfen keinem Menschen weiter. Im Gegenteil: Wer Angst und Panik verspürt, steht unter Dauerstress! Dieser unterdrückt, wie oben beschrieben, das Immunsystem und kann überhaupt erst anfällig für Erkrankungen machen. Ob nun für einen harmlosen Infekt, der Influenza, oder eben auch für SARS CoV-2.

Bei Ablehnung Widerspruch einlegen

Dass gesetzlich Versicherte mit ihrer Krankenkasse um die Kostenübernahme streiten, kommt häufig vor. Etwa, wenn es um Rehamaßnahmen oder Hilfsmittel geht (z. B. Hörgeräte). Wird ein Antrag abgelehnt, können die Betroffenen innerhalb eines Monats Widerspruch einlegen. Dies ist aber laut Stiftung Warentest oft recht mühsam. Zunächst einmal muss der Antrag ausführlich begründet sein – etwa warum der Versicherte ein besonderes Hörgerät statt des Standardmodells benötigt. Wird er dennoch abgelehnt, ist ein schriftlicher Widerspruch möglich. Nützt auch das nichts, bleibt Versicherten nur noch der Klageweg vor dem Sozialgericht, wobei es angesichts des komplizierten Sozialgesetzes in der Regel nicht ohne Anwalt geht.

Was bei der PKV gilt

Privat Versicherte sind hier insofern im Vorteil, dass der Leistungsumfang individuell gestaltet und detailliert im Vertrag festgelegt wird. Die Palette reicht von der einfachen Grundversorgung bis zur Chefarztbehandlung im Krankenhaus oder auch alternativen Heilmethoden. Tipp: Privat Versicherte sollten am besten noch vor Beginn einer Behandlung prüfen, ob ihr Vertrag alle geplanten Leistungen abdeckt und sich im Zweifel direkt bei ihrer Kasse erkundigen.

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Wenn eine private Krankenversicherung die Kostenübernahme ablehnt, geschieht das meist mit der Begründung, die Leistung sei medizinisch nicht notwendig gewesen. „Medizinische Notwendigkeit“ bedeutet, dass die Behandlung wegen einer Krankheit durchgeführt werden muss und dass die therapeutischen Maßnahmen geeignet sind, diese Krankheit zu heilen oder zu lindern. Sollte die Versicherung eine solche Notwendigkeit nicht anerkennen, können Mitglieder schriftlich Beschwerde dagegen einreichen. Experten der Stiftung Warentest raten außerdem, bei Rückfragen der Versicherung den behandelnden Arzt um Informationen zu bitten. Schließlich besteht die Möglichkeit, sich zur Schlichtung an den Ombudsmann der Privaten Kranken- und Pflegeversicherung zu wenden – für Versicherte ist dieser Schritt kostenlos.

Damit es zur Zahlung durch die gesetzliche Pflegeversicherung kommt, muss der Patient mindestens sechs Monate und darüber hinaus derart beeinträchtigt sein. Allerdings deckt die soziale Pflegeversicherung häufig nicht alle Kosten der Pflege ab. Was über die gesetzlich festgelegten Höchstbeträge hinausgeht, müssen Versicherte aus eigener Tasche zahlen. Die Pflegeversicherung wird deshalb auch als "Teilkostenversicherung" bezeichnet. Wenn sich dieser Eigenanteil aber nicht aus dem Einkommen oder einem Vermögen des Pflegebedürftigen decken lässt, kann eine Pflege­zusatz­versicherung die Lücke schließen.

Die finanzielle Lücke bei der Pflegeversicherung schließen

Da durch die gesetzliche Pflegeversicherung nur die Grundversorgung abgesichert ist, aber oftmals die tatsächlichen Kosten für eine langanhaltende Pflege höher ausfallen dürften, kann sich eine zusätzliche private Vorsorge als sinnvoll erweisen. Diese drei Varianten gibt es:

• Pfleg­etagegeld­versicherung: Im Fall einer Pflegebedürftig­keit erhält der Versicherte damit gegen Nachweis der Pflegebedürftigkeit einen vereinbarten Geldbetrag für jeden Pflegetag – dieser ist frei verfügbar.
• Pflege­kosten­versicherung: Sie erstattet nach der Vorleistung durch die soziale oder die private Pflegeversicherung die verbleibenden Kosten bis zu einer bestimmten Höhe. In jedem Fall muss bei der Pflege­kosten­versicherung eine Rechnung von einem professionellen Dienstleister über die erbrachten Leistungen vorgelegt werden.
• Pflegerenten­versicherung: wird in Form einer Lebensversicherung angeboten. Über eine Pflegerente gibt es eine monatliche Rente in vereinbarter Höhe – sobald der Versicherte pflegebedürftig wird.

Pflegetagegeldversicherung: Private Leistung mit staatlicher Zulage

Eine Pflegetagegeldversicherung ist aufgrund der flexiblen Einsatzmöglichkeiten eine sinnvolle Variante unter den Pflegezusatzversicherungen. Allerdings beinhaltet sie keinen Sparanteil. Verstirbt der Versicherte oder kündigt vorzeitig, gibt es keine anteilige Beitragsrückzahlung. Tritt ein Pflegfall ein, ist keine Einmalauszahlung durch die Krankentagegeldversicherung möglich. Die Höhe des Pflegegelds hängt vom Pflegegrad ab. Das bedeutet, die Pflegebedürftigkeit muss zunächst offiziell festgestellt werden. Bei einem niedrigen Pflegegrad wird meist nur ein Teil der vereinbarten Summe monatlich ausgezahlt, den vollen Tagessatz gibt es erst bei schwerer Pflegebedürftigkeit.

Auch wenn der Name Pflegetagegeldversicherung eine tägliche Auszahlung impliziert, wird die Versicherungssumme (wie zum Vertragsabschluss vereinbart) monatlich ausgezahlt. Sie können eine Pflegetagegeldversicherung bei allen Anbietern von privaten Krankenversicherungen abschließen. Es empfiehlt sich jedoch, eine solche Versicherung nur dann in Betracht zu ziehen, wenn sie nicht älter als 55 Jahre sind und nicht an schwerwiegenden Vorerkrankungen leiden. Denn im Regelfall wird bei Abschluss der Versicherung eine Gesundheitsprüfung durchgeführt und Ihr Antrag kann aufgrund individueller Risikofaktoren abgelehnt werden. Auch sollten Sie beachten, dass Ihre Beiträge während der Versicherungs-Laufzeit dynamisch angepasst werden. Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie höhere Beiträge auch bei einer langen Laufzeit weiterzahlen können, sollten Sie sich einen Abschluss noch einmal gut überlegen. Den Tarif ruhen zu lassen, ist nämlich in der Regel nicht möglich und wer nicht weiterzahlt, steht schnell ohne Vertrag da und bereits eingezahlte Beiträge gehen dann ebenso verloren.

Tipp: Wenn Sie monatlich einen Mindestbeitrag von zehn Euro selbst tragen, können Sie eine Pflegetagegeldversicherung mit fünf Euro pro Monat staatlich bezuschussen lassen. Das ist möglich, wenn Ihr Eigenanteil mindestens zehn Euro monatlich beträgt, die entsprechende Zusatzversicherung für alle Pflegegrade Leistungen vorsieht und für den Pflegegrad 5 mindestens 600 Euro im Monat vorgesehen sind.

Pflegekostenversicherung: Günstig aber nicht besonders flexibel

Eine Pflegekostenversicherung lohnt sich für diejenigen, die genau wissen, dass sie professionelle Hilfe bei der Pflege in Anspruch nehmen möchten und nicht durch Angehörige gepflegt werden (wollen). Denn eine Pflegekostenversicherung übernimmt nur Leistungen, die durch einen ambulanten Pflegedienst erbracht oder stationär in einem Pflegeheim durchgeführt werden. Außerdem zahlt sie keine Beträge zur freien Verfügung aus. Alle Pflegekosten, die die Versicherung erstatten soll, müssen immer direkt mit dem Pflegedienstleister abgerechnet und der Versicherung dann als Rechnung vorgelegt werden. Es gilt daher: Bei dieser Art der Pflegezusatzversicherung wird nur der Teil der Rechnung übernommen, den die gesetzliche Pflegeversicherung nicht zahlt. Die Pflegekostenversicherung beteiligt sich somit auch nur an Leistungen, die auch im Leistungskatalog der gesetzlichen Pflegeversicherung enthalten sind.

Zwar gib es auch Pflegekostenversicherungen, die auch für häusliche Pflege durch Angehörige zahlt, aber nur in der Höhe dessen, was dem Patienten auch von der Pflegepflichtversicherung zusteht. Wer eine Pflegekostenversicherung als Ergänzung zur sozialen oder privaten Pflegepflichtversicherung abschließt, sichert sich in der Regel „mitwachsende“ Leistungen. Das bedeutet: Steigen die Pflegekosten im Laufe der Jahre, erhöht sich automatisch auch die Leistung der privaten Pflegezusatzpolice. Eine Pflegekostenversicherung übernimmt die Pflege im ambulanten Bereich durch professionelle Pflegedienste. Sie zahlt Hilfsmittel ganz oder zum Teil. Bei Fahrten zu Ärzten, Krankenhäusern oder Tagespflegeeinrichtungen erstattet sie die Transportkosten genau wie im Bereich der stationären Pflege die Transport- und Pflegekosten.

Pflegerentenversicherung: Die Pflichtversicherung durch eine private Rente ergänzen

Wer sich zur Absicherung gegen hohe Pflegekosten versichern möchte, wie sie nach Abzug des Pflichtanteils durch die gesetzliche Pflegeversicherung aus eigenem Einkommen, Rente oder Vermögen möglicherweise zu zahlen sind, kann dafür auch eine Pflegerenten­versicherung in Betracht ziehen. Je nach Schwere der Pflegebedürftig­keit bezieht der Versicherte darüber eine monatliche Rente und kann über den Betrag frei verfügen. Die Höhe der vollen Rente ist zwar fest vereinbart, kann aber auch etwas höher ausfallen. Denn Pflegerenten­versicherungen funktionieren nach dem Prinzip von Lebens­versicherungen, bei denen die Kunden an Über­schüssen beteiligt sind – falls sie denn erwirt­schaftet werden. Ein weiterer Vorteil von Pflegerenten­versicherungen sind die stabilen, da fest vereinbarten Beiträge während der Lauf­zeit. Auch können Versicherte wegen finanzieller Engpässe die Zahlung ganz oder für eine Zeit aussetzen. Wer verhindern möchte, dass dadurch seine Rente am Ende schrumpft, kann ausgelassene Beiträge auch nach­zahlen – das ist bei einigen Versicherern zumindest möglich.

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Jedoch haben Stabilität und Flexibilität auch ihren Preis: Die Pflegerentenversicherung ist deutlich teurer als eine Pflege­kosten- oder Pfleg­etagegeld­police. Werfen Sie daher vor einem Abschluss unbedingt einen Blick darauf, welche Leistungen Sie über eine Pflegerenten­versicherung wann erhalten. Bei vielen Anbietern sind nämlich die Zahlungen der Pflegerentenversicherung nach dem Pflegegrad gestaffelt. Bei anderen Anbietern können Sie selbst festlegen, welchen Prozentsatz der versicherten Rentensumme Sie bei welchem Pflegegrad erhalten möchten.

Wichtig: Meist muss das Optionsrecht spätestens vor dem Erreichen eines festgelegten Alters ausgeübt werden. Ansonsten verfällt es. Ein Optionstarif gilt auch nur für die Gesellschaft, bei der er abgeschlossen wurde. Die Kosten für die reine Option ohne Zusatzversicherung betragen je nach Anbieter und Eintrittsalter zwischen drei und sechs Euro pro Monat.

Für welche Versicherungen gilt ein Optionstarif?

Optionstarife gelten generell für private Vollversicherungen. Es gibt aber auch Versicherer, die solche Tarife für Krankenzusatzversicherungen anbieten. Sinnvoll sind solche Zusatzpolicen vor allem für gesetzlich Krankenversicherte, die im Krankenhaus privat versichert sein möchten, obwohl ihr Gehalt unterhalb der BBG liegt. Sie können sich so zum Beispiel Extra-Leistungen wie ein Einbettzimmer oder eine Chefarztbehandlung sichern.

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Über einen entsprechenden Optionstarif, bei dem vor Vertragsbeginn die Prüfung des Gesundheitszustands erfolgt, können sie sich außerdem die Möglichkeit auf einen Wechsel in die Vollversicherung erhalten. Ein weiterer Vorteil dieser Kombination: Je nach Anbieter werden leistungsfreie Zeiten aus der Zusatzversicherung später bei der Vollversicherung angerechnet.

Eine weitere Variante von Optionstarifen sichert Privatversicherten die Möglichkeit, innerhalb der PKV ohne Risikozuschläge, Wartezeiten oder Leistungsausschlüsse in einen leistungsstärkeren Tarif zu wechseln. Auch hier ist keine erneute Gesundheitsprüfung notwendig.

Die Haftpflichtversicherungen beispielsweise für Unternehmen machen das deutlich. So sind Vermögensschäden in der Betriebshaftpflichtversicherung eingeschlossen, die als Folge eines Personen- oder Sachschadens entstehen. Man bezeichnet diese als „unechte Vermögensschäden“.

Ein Beispiel: Es ist Winter. Eine Kundin betritt ein Ladengeschäft und rutscht im Eingangsbereich aus. Sie bricht sich dabei in einem komplizierten Bruch das Bein. Die Betriebshaftpflichtversicherung der Ladenbesitzerin kommt für den erlittenen Schaden der Kundin, etwa für die Behandlungskosten, auf. Doch die Geschädigte ist selbstständig und kann, da sie operiert werden muss, einige Zeit lang überhaupt nicht arbeiten und später nur eingeschränkt. Dieser Verdienstausfall ist ein Vermögensschaden und dann als Folge des Personenschadens ebenfalls über die Betriebshaftpflichtversicherung abgedeckt.

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Anders sieht das beim „echten Vermögensschaden“ aus. Auch dazu ein Beispiel: Die noch junge Internetagentur gestaltet die Homepage eines Onlineshops. Unglücklicherweise werden einige Produkte dabei falsch ausgepreist – und zwar zu günstig. Der Shop geht online und der Schaden ist geschehen. Der Onlineshop beansprucht Schadenersatz für den entgangenen Umsatz. Im Falle solcher Forderungen kann eine  Vermögensschadenhaftpflichtversicherung einspringen.

Was ist ein Vermögensschaden?

Bei einem Vermögensschaden verhält es sich wie bei einem Sach- oder Personenschaden auch: Der Verursacher muss für den entstandenen, oft sehr großen Schaden aufkommen. Davor kann eine Haftpflichtversicherung schützen. Denn sie springt ein, wenn der Geschädigte einen berechtigten Anspruch gegen den Versicherungsnehmer hat.

Diesen Anspruch prüft der Versicherer anhand von Aussagen und wichtigen Dokumenten. Dabei wird die Forderung selbst überprüft, aber auch deren Höhe. Ungerechtfertigte Ansprüche werden abgewehrt. Der Vermögenschaden wird entsprechend der Deckungssumme beglichen. Zudem kommt die VSH für die Kosten der Rechtsberatung auf.

Wie schnell ein Schaden entstehen kann, kann noch ein weiteres Beispiel dokumentieren: Der Rechtsanwalt beurteilt die Situation seines Mandanten falsch und daraufhin entsteht dem Mandanten ein hoher Schaden. Da der Fehler des Juristen zu den Kosten geführt hat, fordert der Mandant von seinem Rechtsbeistand einen Ersatz.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Das hängt von den beruflichen Risiken ab. Je höher das Risiko und eine mögliche Schadensumme, desto höher sollte die Versicherungssumme gewählt werden. Denn nur damit kann sich der Unternehmer gewiss sein, dass er im Schadenfall die Forderungen erfüllen kann. Der Fehler eines Bauingenieurs oder Architekten beim Bau einer teuren Immobilie kann schnell einen Schaden in Millionenhöhe nach sich ziehen. Eine Versicherungssumme in Höhe von 400.000 Euro, die vielleicht bei einem normalen Einfamilienhaus ausreicht, wäre hier zu gering. Daher ist es schwierig hier, eine pauschale Versicherungssumme zu empfehlen.

Die Kosten einer Vermögensschadenhaftpflichtversicherung orientieren sich an der Deckungssumme. Ist sie höher, ist es auch der Beitrag, der für die Absicherung bezahlt werden muss.

Für wen ist eine Vermögensschadenhaftpflicht empfehlenswert?

Für Unternehmer, Freiberufler, Selbstständige, aber auch für Stiftungen, Vereine und Verbände ist der Abschluss einer Vermögensschadenhaftpflichtversicherung ratsam. Sobald durch einen Fehler im Dienstleistungsgewerbe, und der kann jedem schnell geschehen, anderen ein Schaden geschieht, können die Schadenersatzforderungen daraus rasch die berufliche und private Existenz bedrohen.

Insbesondere in den beratenden, planenden und treuhänderisch tätigen Berufsgruppen sowie bei Gutachtern ist eine Vermögensschadenhaftpflichtversicherung empfehlenswert. Manchmal nicht nur das, in manchen Bereichen entscheidet das Vorhandensein dieser Police darüber, ob der Auftrag überhaupt erteilt wird, etwa in der Branche der Informationstechnologie.

Andere wiederum, zum Beispiel Versicherungsmakler, Anwälte, Notare, Steuerberater und Wirtschaftsprüfer, sind gesetzlich dazu verpflichtet, eine Vermögensschadenhaftpflichtversicherung für die Ausübung ihres Berufes vorzuweisen.

Was passiert im Schadenfall?

Ist ein Schaden eingetreten, sollte der Versicherer am besten gleich kontaktiert werden. Von Schuldbekenntnissen oder gar Zahlungen ist dem Versicherungsnehmer abzuraten. Vielmehr sollten alle notwendigen Unterlagen zusammengetragen und dem Versicherer zur Prüfung überlassen werden. Dort schauen die Experten, ob und in welcher Höhe dann Schadenersatz geleistet werden muss.

Wer übernimmt die Kosten eines Heilpraktikers?

Allerdings gehören die meisten Leistungen eines Heilpraktikers nicht in den Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenkassen. Das bedeutet, dass der Patient selbst für die Behandlung aufkommen muss. Abhilfe kann hier eine separate ambulanten Krankenzusatzversicherung schaffen, die üblicherweise die Kosten für eine Heilpraktikerbehandlung übernimmt. Je nach Tarif zahlt diese dann meist zwischen 80 und 100 Prozent der anfallenden Kosten. Die Erstattung wird oft auf eine bestimmte Summe pro Jahr begrenzt und in den ersten ein bis drei Jahren gedeckelt.

Weitere wichtige Punkte, die beim Abschluss einer ambulanten Krankenzusatzversicherung mit Heilpraktikerbehandlung berücksichtigt werden sollten, sind die Gesundheitsprüfung, die Wartezeit sowie die Mindestvertragslaufzeit. Manche Tarife werden ohne Wartezeit oder mit bis zu drei Monaten sowie ohne oder mit vereinfachten Gesundheitsfragen angeboten.

Neben dem Besuch beim Heilpraktiker sehen die Leistungen darüber hinaus die Erstattung bei Brillen, Impfungen und Vorsorgeleistungen vor, die nicht von der gesetzlichen Krankenversicherung übernommen wird. Darüber hinaus übernehmen manche Versicherer die Kosten für Arzneimittel-Zuzahlungen, für Heil- und Hilfsmittel sowie für die Fahrten zu ambulanten Behandlungen.

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Heilpraktikerbehandlung in der PKV

In der privaten Krankenversicherung gilt wie in der gesetzlichen, dass die Behandlung eines Heilpraktikers nicht in den Standardkatalog gehört. Jedoch kann der Versicherungsnehmer bei Abschluss seiner individuellen Absicherung den Bereich der Heilpraktikerbehandlung einschließen.

Kostensenkung durch höheren Selbstbehalt

Eine weitere Möglichkeit, um die monatlichen Beiträge für die PKV zu senken, besteht in einer Erhöhung des Selbstbehalts. Allerdings sollte dieser nicht zu hoch angesetzt werden. Denn wer beispielsweise zusagt, jährlich 1.000 oder 2.000 Euro selbst für Arztbesuche und Behandlungen übernehmen zu wollen, muss diesen Betrag auch dauerhaft stemmen können. Denn den Selbstbehalt können Sie nicht einfach wieder senken, dazu ist in der Regel eine erneute Gesundheitsprüfung notwendig.

Nachteile bei Anbieterwechsel

Wenn Sie nicht nur den Tarif, sondern auch den Versicherer wechseln möchten, verlieren Sie einen Großteil Ihrer Altersrückstellungen. Außerdem müssen Sie sich beim Wechsel des Anbieters einer neuen Gesundheitsprüfung unterziehen. Bei einem internen Wechsel fällt diese üblicherweise weg. Gibt es bereits Vorerkrankungen, die beim Abschluss des ersten Vertrages nicht bestanden, wird der monatliche Beitrag aufgrund eines Risikozuschlags vermutlich höher ausfallen. Verbraucherschützer raten Privatversicherten deshalb davon ab, einen Tarifwechsel zu einem anderen Versicherungsunternehmen zu vollziehen.

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Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung

Auch ein Wechsel von der PKV in die gesetzliche Krankenversicherung ist nur selten eine gute Option. Darauf weist das Ratgeberportal Finanztip.de hin. Zum einen ist ein Wechsel ab 55 Jahren schwierig, heißt es dort. Und wer erst in der zweiten Hälfte seines Erwerbslebens wechselt, darf nach dem Ende seiner Berufstätigkeit in der Regel nicht in die Krankenversicherung der Rentner, sondern muss sich freiwillig versichern und zahlt daher im Alter höhere Versicherungsbeiträge.

Dieser Umstand lässt den einen oder anderen Kunden auf den Gedanken kommen, seine Police zu kündigen und die monatlichen Beiträge lieber in andere Anlageformen zu investieren. Manchmal steht hinter so einem Entschluss auch ein finanzieller Engpass, der kurzfristig geschlossen werden muss. Laut Finanztip.de haben Sparer im Jahr 2017 Lebensversicherungen im Wert von etwa 12,7 Milliarden Euro gekündigt.

Doch Achtung: Wer seine Lebensversicherung kündigt, muss mit Abzügen rechnen: Sparer haben Abschlusskosten gezahlt und verzichten auf höhere Altbestandszinsen sowie den Bonus zum Laufzeitende. Es können auch Steuern oder Stornogebühren anfallen. Ein Verkauf der Police auf dem Zweitmarkt ist nach Ansicht vieler Experten die bessere Alternative.

Todesfallschutz kann bei Verkauf bestehen bleiben 

Mittlerweile gibt es mehrere Unternehmen, die sich auf den Handel mit Lebensversicherungen spezialisiert haben und fest in diesem Zweitmarkt etabliert sind. Dazu zählen zum Beispiel Policen Direkt, Partner in Life, Winninger und Cashlife.

Der Rückkaufswert muss meist bei mindestens 10.000 Euro liegen. Der Ankäufer übernimmt dann alle Rechte und Pflichten aus dem Vertrag. Er zahlt weiterhin die Beiträge und erhält am Ende der Laufzeit das Kapital. Der Verkäufer bleibt üblicherweise weiterhin Versicherungsnehmer. Der Vorteil: Der Todesfallschutz bleibt trotz Verkauf erhalten. Laut Verbraucherzentrale Bundesverband gibt es sogar Ankaufsmodelle, bei denen zusätzliche Versicherungen wie beispielsweise eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) bestehen bleiben können.

Immer mehrere Angebote einholen!

Vor einem Verkauf sollten unbedingt verschiedene Angebote eingeholt werden, denn nicht alle Offerten sind auch seriös. Tipp: Gehört die ankaufende Firma dem Bundesverband Vermögensanlagen im Zweitmarkt für Lebensversicherungen (BVZL) e.V. an, gelten gewisse Qualitätsrichtlinien. Versicherte sollten darauf achten, dass sowohl die Preisangebote für den Ankauf kostenlos und unverbindlich erstellt werden als auch der Ankauf selbst unentgeltlich erfolgt, rät der Verbraucherzentrale Bundesverband. Der Kaufpreis sollte zudem immer sofort und in einer Summe ausgezahlt werden.

Der Betrag, den die Aufkäufer von Lebensversicherungen zahlen, liegt meist zwischen 2 und 5 Prozent über dem Rückkaufswert des Versicherers. Manche Anbieter wünschen sich eine gewisse Restlaufzeit des Vertrages. Die schwankt zwischen einem und 15 Jahren.

Steuer beim Verkauf von Lebensversicherungen

Für den Gewinn aus dem Verkauf einer Lebensversicherung, die vor 2005 abgeschlossen wurde, fällt keine Steuer an. Jedenfalls dann, wenn der Vertrag bereits mindestens zwölf Jahre gelaufen ist – und das trifft ja mittlerweile auf alle diese Verträge zu. Bei Verträgen, die später abgeschlossen wurden, fällt auf den Gewinn Abgeltungssteuer an.

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Alternativen zur Kündigung und zum Verkauf 

Wer seine Police weder kündigen noch verkaufen möchte, aber eventuell Geld benötigt, kann den Vertrag auch in Form eines Policendarlehens beleihen. Nach Einschätzung des Vergleichsportals Verivox eignet sich diese Variante besonders für Versicherungsnehmer mit schwacher Bonität als Alternative zu einem teureren Bankkredit. Eine weitere Alternative besteht in der Beitragsfreistellung. Dadurch wird sowohl der Versicherungsschutz abgesenkt als die Ablaufleistung gemindert. Grundsätzlich bleiben die Ansprüche aus der Überschussbeteiligung bestehen.

Kein Gefahrenbewusstsein

Das Gefahrenbewusstsein scheint in der Ärzteschaft kaum vorhanden zu sein. Kaum ein Arzt plant laut GDV-Umfrage kurzfristig in die eigene IT-Sicherheit zu investieren, um sich gegen Cyberkriminalität besser zu wappnen. Vielen Medizinern mangelt es offenbar auch an der nötigen IT-Fachkompetenz. Was viele vergessen, ist, dass mangelnde Sicherheit nicht nur negative Folgen für die Patienten haben kann, sondern auch einen Imageverlust bedeutet, der zu einem Umsatzrückgang führen kann.

Nach Einschätzung von Experten der Computerzeitschrift "c't" sind bei durchschnittlich 850 Patienten, die pro Quartal einen Arzt aufsuchen, mehr als 8,5 Millionen Patientendatensätze deutschlandweit akut von Diebstahl bedroht. Die Daten bedeuteten für Hacker bares Geld - pro Datensatz kassierten sie bis zu 2000 Euro. Die Daten werden zum Beispiel genutzt, um Personen zu erpressen oder um gezielt Werbemails zu verschicken.

So können sich Ärzte vor Cyberkriminalität schützen

Eine Sofortmaßnahme, um einen externen Zugriff auf Praxissysteme und -daten zu verhindern, ist ein professionelles Datensicherungskonzept. Unter anderem gehören dazu die sichere Datenverschlüsselung sowie Zugangs- und Zugriffskontrollen. Über die genauen Vorgaben und nötigen Umsetzungen für mehr IT-Sicherheit informiert beispielsweise die Website Gematik. Hier werden Informationen rund um das Thema Cybersicherheit vom Bundesministerium für Gesundheit und führenden Organisationen des Gesundheitswesens gebündelt.

Auch Cyberpolicen können Ärzte vor dem wirtschaftlichen Supergau schützen, den ein Cyberangriff nach sich ziehen kann. Neben einem Haftpflichtschutz für Vermögensschäden fangen gute Cyberpolicen zum Beispiel finanzielle Folgen durch Betriebsunterbrechungen auf, unterstützen bei der Wiederherstellung verlorener Daten und helfen mit speziell dafür eingerichteten Hotlines in Krisensituationen und bei der Zusammenarbeit mit Behörden. Der Versicherungsschutz reicht teilweise sogar bis hin zur Übernahme von Erpressungsgeldern.

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Vor dem Abschluss einer Cyberversicherung sollten Ärzte sich gründlich mit den Angeboten auseinandersetzen. Komplettpolicen, die neben einem Eigenschaden- und Haftpflichtschutz auch garantierte Assistance-Leistungen anbieten, sind oft die bessere Wahl.  Dabei gilt es, bei der Wahl der Cyberversicherung nicht nur auf die abgesicherten Kosten zu achten. Ebenso wichtig ist die Verfügbarkeit fachkundiger Datenschutzforensiker und -anwälte. Mindeststandard sollten die Allgemeinen Versicherungs-Bedingungen für Cyber des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V. (GDV) sein

Die gesetzlichen Krankenkassen übernehmen von den Kosten für den Zahnersatz nur einen Bruchteil: 50 Prozent einer Standardlösung – etwa für eine Brücke aus einer Metall-Legierung. Eine von der Regelversorgung abweichende Zahnprothese wie eine verblendete Krone oder ein Implantat ist Sache der Patienten. Die aus der Sockelleistung entstehenden Mehrkosten darf jeder selbst tragen. Ein lückenlos gepflegtes Gebiss wird so zu einer Frage des Einkommens.

Im Trend: für das Zahnimplantat über die Grenze

Immer mehr Patienten packen inzwischen ihre Koffer und reisen zur wesentlich günstigeren Stippvisite über die Grenze. Ein schneller Kurztrip nach Polen, Tschechien oder Ungarn, nach Luxemburg oder Belgien, per Billigflieger auf die Balearen – Brücke inklusive: das klingt gut und preiswert. Wo Zahnersatz im Ausland am günstigsten ist, verraten einschlägige Seiten im Internet. Laut Werbeversprechen soll ein Zahnimplantat in Polen und anderen osteuropäischen Ländern 50 bis 80 Prozent günstiger sein als beim Zahnarzt in Deutschland. So wundert es nicht, dass Zahnarzt-Tourismus boomt.

Heil- und Kostenplan gilt auch für das Ausland

Für eine Zahnarzt-Behandlung im Ausland spricht im Prinzip nichts, meint Dörte Elß von der Verbraucherzentrale Berlin. Aus Sicht der Verbraucherschützerin kann sich das finanziell durchaus lohnen. Allerdings müssten bei der Kostenplanung immer auch die Reise- und Übernachtungskosten berücksichtigt werden. Außerdem gilt: Auch bei Zahnersatzbehandlungen im Ausland muss vor Behandlungsbeginn ein Heil- und Kostenplan von der Krankenkasse genehmigt werden. Das Dokument muss in deutsch abgefasst sein und die genaue Behandlung und deren Kosten aufführen.

Auf die Qualität achten

Wer im Ausland zum Zahnarzt geht, geht auch ein Risiko hinsichtlich der Qualität ein. Darauf weist Dr. Viktor-Emil Karapetian, Zahnarzt und Oralchirurg des Carree Dental in Köln, hin. „Günstige Preise für Implantate im Ausland mögen verlockend sein. Doch das Risiko ist groß, hier an unzulänglich qualifizierte, unerfahrene Dentalchirurgen zu geraten oder an Anbieter, die günstig, aber mit minderwertigen Materialien arbeiten", so Karapetian. Was nicht vergessen werden solle, seien mögliche Folgekosten. „Oft sind Nachbehandlungen und Nachbesserungen schwierig zu bekommen und mit weiteren kostspieligen Reisen verbunden. In Deutschland besteht eine zweijährige Gewährleistungspflicht, in anderen Ländern oft nicht."

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Hinzu kommt, dass der Hauszahnarzt in Deutschland womöglich keine Nachbesserungen vornehmen wird, da er keine Haftung übernehmen möchte. Die Bundeszahnärztekammer empfiehlt daher, die Entscheidung über den Herstellungsort des Zahnersatzes mit ihm abzusprechen. Andernfalls könnte der Zahnarzt die gesamte Behandlung wiederholen wollen – und das geht dann noch einmal ins Geld.

Positive Auswirkungen auf die Gesundheit

Fasten hat aber nicht nur eine spirituelle, sondern auch eine medizinische Dimension. Seine positive Wirkung auf die Gesundheit ist durch Studien belegt. Durch den deutschen Arzt Otto Buchinger (1878–1966) wurde besonders das sogenannte Heilfasten populär.

Das „Entschlacken“, wie er seinen Ansatz nannte, soll chronische Krankheiten wie Migräne oder Asthma lindern, aber auch bei Magen-Darm-Problemen, Diabetes und Herz-Kreislauferkrankungen Abhilfe schaffen. Buchinger selbst war rheumakrank und nutzte den weitgehenden Nahrungsverzicht, um die Selbstheilungskräfte seines Körpers zu mobilisieren.

Die Ärztegesellschaft Heilfasten und Ernährung (ÄGHE) definiert Fasten als den „freiwilligen Verzicht auf feste Nahrung und Genussmittel für begrenzte Zeit“. Richtig durchgeführt, gebe es dabei kein Hungergefühl und auch die Leistungsfähigkeit eines Menschen bleibe erhalten. „Fasten betrifft den Menschen in seiner Einheit von Körper, Seele und Geist", so die ÄGHE. Der menschliche Organismus verfüge über die Möglichkeit einer „Ernährung von Innen“ aus eigenen Reserven.

Fasten nach Buchinger

Bei einer Fastenkur nach Buchinger wird nur getrunken (mindestens 2,5 Liter pro Tag). Erlaubt sind neben Wasser oder Tee auch Gemüsebrühe sowie Obst- und Gemüsesäfte. Insgesamt sollten nicht mehr als 500 Kilokalorien täglich aufgenommen werden. Sobald die Nahrungsaufnahme pausiert, verändert sich der Stoffwechsel. Laut ÄGHE geschieht das in Etappen. Dabei würden anfangs die in der Leber gespeicherten Kohlenhydrate abgebaut. Danach greife der Körper auf Eiweiß zur Gewinnung von Glykose zurück. Im weiteren Verlauf werde Fett abgebaut und die Fettverbrennung steigere sich auf bis zu 95 Prozent.

Ernährungsumstellung nach dem Fasten

Bei Patienten mit Adipositas kann eine überwachte Fastenkur den Einstieg ins Abnehmen erleichtern. Nicht zuletzt bietet sie die Möglichkeit, die Ernährungsweise komplett umzustellen. Die Fastenkur sollte laut Buchinger zwischen zwei und vier Wochen dauern. Eine solche Auszeit kann oder will sich aber nicht jeder nehmen.

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Das derzeit im Trend liegende Intervallfasten kann eine Alternative sein. Hier wird nicht tagelang gefastet, sondern für lediglich 16 Stunden. Eine Mahlzeit, entweder das Frühstück oder das Abendessen, fällt dabei weg. In den verbleibenden acht Stunden gibt es zwei Essen, dazwischen nichts. Ebenso positiv kann die Fastenmethode 5:2, also fünf Tage normal essen und zwei Tage fasten, sein. Auch hier kommen die gesundheitlichen Vorteile zum Tragen.

Kostenübernahme

Wird für das Heilfasten eine Klinik ausgesucht, die von den gesetzlichen Krankenkassen für die medizinische Vorsorge und Rehabilitation anerkannt ist, können sich Kassenmitglieder bei einer entsprechenden Diagnose dort behandeln lassen.

Für Sturm-Schäden an parkenden Autos, die zum Beispiel durch herabfallende Dachziegel verursacht wurden, ist übrigens die Teilkasko des Autohalters in der Zahlungspflicht.

Was zählt zum Wohngebäude?

Zum Wohngebäude gehören all jene Teile, die fest mit dem Gebäude verbaut sind, beispielsweise Fenster, Türen und Treppen. Als Grundsatz gilt: Alles, was ich bei einem Umzug nicht mitnehmen kann, zählt zum Wohngebäude. Der Versicherungsschutz umfasst üblicherweise Schäden, die durch ein Feuer, eine Überspannung durch Blitz, eine Explosion, durch Leitungswasser sowie durch Sturm und Hagel entstanden sind. Manche Anbieter nehmen auch Garagen, Carports, Zäune, Müllboxen und Gartenhäuser mit auf. Ebenfalls in den Schutz integrieren lassen sich Photovoltaikanlagen oder Wärmepumpen.

Überflutet Dauerregen Keller, beschädigt Wände und Inventar, dann hilft allerdings nur eine Police gegen Elementarschäden, die häufig als Ergänzung zur Hausrat- und Wohngebäudeversicherung angeboten wird oder direkt in den Verträgen enthalten ist. Zu den Elementarschäden zählen neben Überschwemmungen unter anderem auch Erdrutsch, Erdbeben und Schneedruck.

Wonach berechnen sich die Kosten der Wohngebäudeversicherung?

Die Grundabsicherung einer Wohngebäudeversicherung berechnet sich insbesondere nach der Bauart, dem Gebäudetyp sowie der Lage und damit der Risikozone der Immobilie. Beim Einschluss der groben Fahrlässigkeit beispielsweise sind auch Feuerschäden durch eine Kerze mitversichert. Fehlt dieser wichtige Einschluss, ist die Police etwas günstiger. Auch die Vereinbarung einer Selbstbeteiligung reduziert die Prämie.

Was sollten Betroffene tun?

Der Verbraucherzentrale Bundesverband rät, Schäden umgehend und wahrheitsgetreu zu melden. Kaputte Gegenstände sollten erst nach Rücksprache mit dem Versicherer entsorgt werden. Allerdings müssten Gefahrenquellen beseitigt und so abgesichert werden, dass kein weiterer Schaden entstehen könne. Wichtig sei es außerdem, Schäden zu fotografieren und möglichst detailliert zu dokumentieren.

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Das neue Masernschutzgesetz sieht vor, dass Kinder vor der Aufnahme in eine Kita, Schule oder eine andere Gemeinschaftseinrichtung (wie Kinderhort, Ferienlager oder Ausbildungsstätte) gegen Masern geimpft sein müssen. Hier tragen – bei Minderjährigen – die Erziehungsberechtigten eine Nachweispflicht.

Die neue Impfpflicht gilt auch für alle Mitarbeiter in Kitas, Schulen, medizinischen Einrichtungen und Gemeinschaftseinrichtungen sowie für Tagesmütter, die nach 1970 geboren wurden. Auch Menschen, die in Asylbewerber- und Flüchtlingsunterkünften arbeiten oder leben, müssen eine Impfung nachweisen.

Hohe Strafzahlungen drohen

Kinder, die nicht gegen Masern geimpft sind, dürfen künftig nicht mehr von Kitas aufgenommen werden. Eine Übergangsfrist bis zum 31. Juli 2021 gilt für Jungen und Mädchen, die bereits in Betreuung sind. Wer dieser Impfpflicht nicht nach­kommt, begeht künftig eine Ordnungswidrigkeit und muss mit bis zu 2500 Euro Bußgeld rechnen. Diese Strafzahlung droht auch Kindertages­stätt­en, die nicht geimpfte Kinder aufnehmen.

Auch für nicht geimpftes Personal in Gemeinschafts- oder Gesundheitseinrichtungen gilt ab dem 1. März: Wer nicht gegen Masern geimpft ist, darf nicht mehr in seinem Beruf tätig sein. Auch hier greifen die erwähnte Bußgeldregelung und die Übergangsfrist. Zuständig für Überwachung und Bußgelder sind jeweils die örtlichen Gesundheitsämter.

Jeder Arzt darf künftig impfen

Das Masernschutzgesetz sieht zudem vor, dass ab März jeder Arzt Schutzimpfungen durchführen darf. So können dann beispielsweise Frauenärzte auch die Partner ihrer Patientinnen gegen Masern impfen oder Kinderärzte die Eltern der Kinder und Jugendlichen, die bei Ihnen in Behandlung sind. Die Kosten für die Masernimpfung tragen normalerweise die Krankenkassen. Zuzahlungsfrei ist in der Regel auch eine Auffrischimpfung gegen Masern.

So weisen Sie eine Masern-Impfung nach

Ob Sie oder Ihr Kind gegen Masern geimpft wurden, weisen Sie durch Ihren Impfausweis oder bei Kindern auch durch das gelbe Kinderuntersuchungsheft nach. Hatten Sie oder ihr Kind bereits einmal Masern, kann auch ein ärztliches Attest erbracht werden. Außerdem können Sie sich eine Bestätigung von einer zuvor besuchten Kita oder Schule ausstellen lassen, wenn dort ein entsprechender Nachweis bereits vorgelegen hat.

Den Nachweis über eine Masern-Impfung müssen Sie gegenüber der Leitung der Einrichtung erbringen, die Ihr Kind aufnehmen soll. Wird das Kind bereits schon jetzt im Kindergarten, in der Schule oder in einer anderen Gemeinschaftseinrichtung betreut, müssen Sie den Impf-Nachweis bis zum 31. Juli 2021 erbringen. Für Personal in Kita, Schule, Gemeinschaftseinrichtung und Krankenhaus, Arztpraxis oder anderen medizinischen Einrichtungen gilt eine analoge Nachweispflicht.

Darum sind Masern so gefährlich

Bei Masern handelt es sich um eine hoch ansteckende Viruserkrankung, die in Deutschland meldepflichtig ist. Beim Sprechen, Husten oder Niesen werden die Viren durch kleinste Tröpfchen von Mensch zu Mensch übertragen. Es gilt: Nahezu jeder nicht geimpfte oder bereits einmal erkrankte Mensch bekommt Masern, wenn er Kontakt zu einem Erkrankten hat.

Brechen Masern aus, bekommt ein Erkrankter Hautausschlag mit bräunlich-rosafarbenen Flecken am ganzen Körper. Es kann zusätzlich – oder auch schon vorher – zu Beschwerden wie Fieber, Kopfschmerzen, Husten, Schnupfen und zu Bindehautentzündungen kommen. Auch wenn die meisten Erkrankten nach ein paar Wochen wieder gesund sind, werden in wenigen Fällen auch Mittelohr- oder Lungenentzündungen beobachtet.

In sehr schlimmen Verläufen können sogar Gehirnentzündungen mit bleibenden Gehirnschäden auftreten. Manche Fälle verlaufen sogar tödlich. Schätzungen zufolge versterben von 1000 Erkrankten ein bis drei Personen an Masern. Säuglinge und Erwachsene entwickeln häufiger schwere Komplikationen.

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Die Impflücke schließen

Aus einer aktuellen Auswertung des Robert-Koch-Instituts (RKI) zu Impfquoten geht hervor, dass trotz aller Aufklärungskampagnen die Impflücken bei Masern in Deutschland weiterhin zu groß sind. Laut dem RKI haben zwar 97,1 Prozent der Schulanfänger eine erste Masern-Impfung erhalten, aber bei der entscheidenden zweiten Impfung gibt es große regionale Unterschiede, so dass auf Bundesebene die gewünschte Impfquote von 95 Prozent noch immer nicht erreicht wird. Doch erst mit dieser Quote kann laut Bundesregierung ein Gemeinschaftsschutz erreicht werden. Die neue Impfpflicht soll diese Lücke nun schließen.

Darüber, dass es eine gravierendere Veränderung im Rentensystem geben muss, waren und sind sich Politiker im Klaren. Doch die Regierung hat das Rentenpaket im Koalitionsvertrag bis 2025 einmal mehr fixiert. Einig war man sich über das Rentenniveau, das nach 45 Beitragsjahren weiterhin bei 48 Prozent liegen soll. Der Beitragssatz von aktuell 18,6 Prozent darf im Übrigen nicht über 20 Prozent klettern. Doch wie geht es dann weiter?

Rentenkommission sucht nach Alternativen

Es muss eine Lösung her. Nicht allein die alternde Gesellschaft stellt das deutsche Sozialsystem vor gravierende Herausforderungen. Hinzu kommt der seit nunmehr zehn Jahren andauernde Niedrigzins, der einen ergänzenden privaten und zudem profitablen Vermögensaufbau mit klassischen Sparanlagen so gut wie unmöglich macht.

Mögliche Alternativen diskutiert derzeit die Rentenkommission „Verlässlicher Generationenvertrag“. Bis März soll die von Bundesarbeitsminister Hubertus Heil (SPD) ins Leben gerufene Gruppe aus Vertretern der Sozialpartner, Politik und Wissenschaft erste Ideen auf dem Tisch liegen.

Mehr Risiko für mehr Wohlstand?

Mitunter werden Rufe nach Systemen laut, die auf Unternehmensbeteiligungen und Aktien beruhen. Ein Rentenmodell, das risikoreicher am Kapitalmarkt investieren könne, werde mit Aktien und Aktienfonds wesentlich mehr Rendite erwirtschaften, glauben die Befürworter und plädieren für einen Staatsfonds.

Eine andere Idee, die genau wie die fondsgebundene Rentenversicherung letztlich auf mehr Rendite abzielt, ist die Anfang Januar aus den Reihen der CSU-Landesgruppe im Bundestag um Alexander Dobrindt gestellte Forderung nach einer „festverzinsten Innovationsanleihe“. Dieses Staatsprodukt garantiere Sparern zehn Jahre lang einem Zinssatz von 2 Prozent. Mit dem so eingesammelten Geld könnten technologische Start-ups und Innovationen vorangetrieben werden.

Nordische Länder als Vorbild

Die Befürworter eines deutschen Staatsfonds verweisen gern auf den weltweit größten Staatsfonds in Norwegen mit einem Vermögen von über 800 Milliarden Euro.

Das norwegische Konstrukt basiert auf den staatlichen Öleinnahmen des Landes. Mit dem Fonds soll für die Zeit vorgesorgt werden, wenn sich die Reserven des schwarzen Goldes in der Nordsee dem Ende entgegen neigen und dieses Vermögen zur Stabilisierung des Rentensystems beitragen kann. Vergleichbare Rohstoffreserven gibt es in Deutschland nicht.

Auch Schweden hat einen staatlichen Fonds als Zusatzvorsorge für die Bürger. Sie können jedoch aus rund 800 weiteren Fondsanlagemöglichkeiten wählen. Bemerkenswert in beiden Fällen ist jedoch, dass Aktien eine deutliche Rolle bei der Anlage der Gelder spielen.

Tücke eines Staatsfonds

Hat der Staat die Verfügungsgewalt über einen Staatsfonds, birgt dies das Risiko, dass bei Bedarf darauf zugegriffen wird. Man denke an die abgeschmolzene Nachhaltigkeitsreserve der Deutschen Rentenversicherung oder den Vorsorgefonds der Beamtenversorgung. Schlimmer noch ging es im Zuge der europäischen Bankenkrise an den irischen Pensionsfonds, der den Großteil des dortigen Rettungspaketes stemmen musste.

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Wird Vorsorge zur Pflicht?

Wenn über Alternativen zur gesetzlichen Rentenversicherung diskutiert wird, kommt oft auch zur Sprache, dass das Einzahlen in eine zusätzliche Vorsorge für die Bundesbürger verpflichtend werden sollte. Das Deutsche Institut für Altersvorsorge (DIA) hat die Deutschen im vergangenen Jahr nach ihrer Meinung dazu befragt.

Das Ergebnis: Knapp ein Drittel (31 Prozent) lehnt einen Zwang ab. 43 Prozent glauben jedoch, dass eine Verpflichtung hier das Risiko der Altersarmut insbesondere für Geringverdiener minimieren kann. Finanzieren sollten das die Unternehmen, so die Meinung der Hälfte der Befragten (53 Prozent). Und 58 Prozent würden in solch einem System auch die nicht-versicherungspflichtigen Personen, wie Beamte und Selbstständige, einbeziehen.

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Verantwortung für den eigenen Körper übernehmen

Zwar ist die Gefahr, im Laufe des Lebens an Krebs zu erkranken, niemals völlig gebannt. Doch das eigene Krebsrisiko ist signifikant beeinflussbar. Neben der Krebsfrüherkennung ist die Krebsprävention der wichtigste Baustein für ein gesundes und langes Leben. Wie das aussieht, hat jeder selbst in der Hand.

10 Tipps: So senken Sie das Krebsrisiko 

1. Sport – kannst Du machen an jedem Ort

Kleine Kinder bewegen sich ganz intuitiv so oft sie können – anders als die meisten Jugendlichen und Erwachsenen. Dabei reicht es schon, kleine Gewohnheiten zu ändern, um auf das empfohlene Tagespensum an Bewegung zu kommen: Treppe statt Aufzug, zu Fuß ins Büro, mit dem Rad zur Schule – oder einfach mal zwischendurch vom Arbeitsplatz aufstehen und das lange Sitzen mit einem Spaziergang unterbrechen. Schon 30 Minuten Bewegung am Tag bringen für die Gesundheit einen großen Nutzen.

2. Nicht rauchen – niemals und nirgendwo

Es ist kein Geheimnis. Es steht sogar auf jeder Packung: Rauchen kann tödlich sein. Eine der wohl bekanntesten Präventionsmaßnahmen, um das Krebsrisiko zu senken, ist daher der Verzicht auf Tabakkonsum. Lassen Sie Zigaretten und andere Rauchwaren aus Ihrem Leben verschwinden. Indem Sie Ihre Lungen, Ihr Zuhause und den Arbeitsplatz rauchfrei halten, senken Sie nicht nur für sich, sondern auch für andere Menschen in Ihrer Umgebung das Krebsrisiko.

3. Den Gang auf die Waage wagen

Wer das eigene Körpergewicht im Blick hat, kann Krebs vorbeugen. Abgesehen vom Rauchen zählt Übergewicht zu den häufigsten Krebsauslösern. Laut deutscher Krebshilfe fördert ein überhöhter Anteil an Körperfett mindestens 13 Krebsarten – unter anderem Speiseröhrenkrebs, Darmkrebs und Brustkrebs. Ein schwerwiegendes Thema, dem sich die Mehrheit aller Deutschen dringend annehmen müsste. 60 Prozent der Erwachsenen sind hierzulande übergewichtig, ganze 25 Prozent gelten sogar als fettleibig. Außerdem gilt schon jedes siebte Kind als zu dick.

4. Auf gesunde Ernährung achten

Du bist, was Du isst. Möglichst frisch, regional und saisonal sollten daher die Zutaten sein, die auf den Tisch kommen: viel Obst und Gemüse, Vollkorn und Hülsenfrüchte, dafür viel weniger Zucker, fertigverarbeitete Produkte und fette Kalorienbomben. An der Fleischtheke gibt es gesündere Alternativen zu roten Fleischsorten ( z.B. Rind, Schwein und Lamm). Wurstsorten wie Salami und Mortadella sind auf dem Brötchen ebenfalls nicht die beste Wahl.

5. Auf Alkohol verzichten

Ach ja, das Gläschen Wein oder Bier am Abend ist auch nicht so ohne. Wer oft Alkohol trinkt, gibt dem Körper kaum Gelegenheit, sich zu regenerieren. Apfelschorle, Wasser, Tee und Co. sind deutlich gesünder und schmecken auch. In punkto Krebsprävention ist es laut deutscher Krebshilfe und Krebsinformationsdienst sogar sinnvoll, ganz auf Alkohol zu verzichten.

6. Geht in den Schatten, Kinder

UV-Strahlung ist nicht zu unterschätzen. Je nach Hauttyp werden Sonnenstrahlen schnell zum Gesundheitsrisiko. Die Haut darf sich auf jeden Fall nicht röten. Besonders in der Mittagssonne zwischen 11 und 16 Uhr sollte man sich ein schattiges Plätzchen suchen und immer auf geeigneten Sonnenschutz achten – Sonnencreme, sonnendichte Kleidung und eine schützende Sonnenbrille. Das Solarium ist niemals ein guter Ort und für Minderjährige sogar ganz verboten. Noch empfindlicher gegenüber UV-Strahlung ist jüngere Kinderhaut. Säuglinge und Babys sollten vor dem ersten Geburtstag gar nicht direkter Sonne ausgesetzt werden.

7. Durch Impfen vorbeugen

Das Leberkrebsrisiko kann gleich nach der Geburt durch eine Hepatitis-B-Impfung für Neugeborene gesenkt werden. Ebenfalls empfehlenswert ist die Impfung gegen humane Papillomviren bei Mädchen und Jungen. Die Impfung verringert nicht nur das Risiko, Gebärmutterhalskrebs zu bekommen, sondern dient auch zur Krebsprävention von Peniskrebs, Rachenkrebs und Analkrebs.

8. Stillen – und Hormone meiden

Mütter, die Ihre Kinder stillen, haben ein weniger hohes Risiko, Brustkrebs zu entwickeln. Während der Wechseljahre rät die deutsche Krebshilfe von einer länger andauernden Hormontherapie ab und empfiehlt, sich dahingehend genau beraten zu lassen.

9. Krebserregende Stoffe und Gase meiden

„Innenraumgifte“ sind eine große gesundheitliche Gefahr. Das eigene Zuhause und auch der Familienwagen sollten daher frei von Tabakrauch sein. Das Zusammentreffen mit krebserregenden Stoffen am Arbeitsplatz ist manchmal nicht zu vermeiden. Umso wichtiger ist es daher, bei regelmäßigem Kontakt Schutzkleidung zu tragen und Sicherheitsvorschriften einzuhalten. In manchen Gegenden Deutschlands ist auch die natürliche Radonkonzentration in der Bodenluft so hoch, dass häufiges Lüften und gegebenenfalls auch bauliche Maßnahmen angesagt sind. Denn Radon ist nach dem Rauchen die zweithäufigste Ursache für Lungenkrebs. Mehr Infos gibt’s beim Bundesamt für Strahlenschutz.

10. Krebsfrüherkennung selbst in die Hand nehmen

Jeder hat in Deutschland einen gesetzlichen Anspruch darauf, sich vorsorglich auf Brustkrebs, Darmkrebs, Gebärmutterhalskrebs, Hautkrebs und Prostatakrebs untersuchen zu lassen – und sollte die Gelegenheit im Sinn der eigenen Gesundheit wahrnehmen. Je nach Alter der Patienten übernehmen die Krankenkassen hierfür einen Teil oder die gesamten Kosten.

Weitere Informationen zur Krebsvorsorge und Therapien finden Sie auf der Seite der Deutschen Krebshilfe.

Vorsicht bei Nutzung öffentlicher WLAN-Netze

Daten sind für Kriminelle eine Ware, und eine gut gehandelte noch dazu. Bei der Nutzung von sozialen Netzwerken sind daher zum Beispiel die Privatsphäre-Einstellungen wichtig. Denn Cyber-Kriminelle haben mehr Erfolg, je mehr sie über ihre potenziellen Opfer in Erfahrung bringen können. Daher sollte auch bei der Nutzung von öffentlichem WLAN darauf geachtet werden, welche Informationen weitergegeben oder ausgetauscht werden. Besser ist es, in öffentlichen WLAN-Hotspots ein Virtuelles Privates Netzwerk (VPN) zu nutzen, das mit dem Heimnetz verbunden ist. Unsichere Verbindungen, das gilt auch für nicht gesicherte Seiten im Internet, können leichter gehackt und die Daten abgegriffen werden. Das bildet oft das Einfallstor für die Attacke auf den PC oder gar ein ganzes Netzwerk.

Regelmäßige Updates von Programmen notwendig

Ein weiterer Punkt betrifft Updates: Betriebssystem, Software und Browser sollten möglichst sofort aktualisiert werden, wenn ein Update bereitsteht. Denn nur dadurch werden Sicherheitslücken geschlossen. Tipp: Nutzen Sie dafür die automatische Aktualisierung. Nicht benötigte Programme sollten gelöscht werden. Damit wird die Angriffsfläche deutlich verringert.

Unumgänglich bei der IT-Sicherheit sind ein Virenschutz und eine Firewall. In den Betriebssystemen sind diese meist bereits enthalten und müssen aktiviert werden. Auch kostenfreie Zusatz-Programme können eingesetzt werden. Noch etwas umfangreicher wird der Schutz durch zahlungspflichtige Software. Sie sollten sich jedoch nicht auf Virenschutz oder Firewall verlassen. Gerade bei E-Mails von unbekannten Absendern, die Anhänge zum Anklicken enthalten, ist trotz allem Vorsicht geboten. Gleiches gilt für Programme, die aus dem Internet heruntergeladen werden. Hier sollte man immer darauf achten, dass die Quelle vertrauenswürdig ist.

Benutzerkonten und Passwörter

Wichtig auch für die Nutzung eines Computers ist das Anlegen verschiedener Benutzerkonten. Da Schadprogramme dieselben Rechte wie das Konto haben, über das sie auf den PC gelangt sind, stellen Administratorrechte eine große Gefahr für die Datensicherheit dar. Hat sich ein Hacker dieser umfänglichen Rechte bemächtigt, kann er auf alles komplett zugreifen.

Noch immer verwenden viele Nutzer im Internet einfache und damit leicht zu knackende Passwörter wie 1234 oder Ähnliches. Das ist natürlich wenig ratsam. Vielmehr geben Sicherheitsexperten den Tipp, für unterschiedliche Anwendungen auch unterschiedliche Passwörter zu benutzen. Von Herstellern generierte Passwörter sollten schnell geändert werden. Ein Passwort sollte mindestens aus acht Zeichen, aus Groß- und Kleinbuchstaben sowie Sonderzeichen und Ziffern bestehen, nicht auf dem Rechner gespeichert und in kleinem Fall an Dritte weitergegeben werden. Die sogenannte Zwei-Faktor-Authentisierung, die zum Identitätsnachweis zwei unterschiedliche und insbesondere unabhängige Komponenten nutzt, kann für zusätzliche Sicherheit sorgen.

Ein letzter Punkt betrifft Back-ups. Es ist es ratsam, regelmäßige Datensicherungen vorzunehmen. Geeignet sind dafür externe Festplatten, DVDs oder USB-Sticks. Clouds bieten sich dagegen eher für verschlüsselte Daten an. So sind im Falle eines Hackerangriffs alle verschlüsselten Informationen auf dem Computer wieder herstellbar.

Tipp: Einen gewissen Schutz vor solchen Fake-Shops bieten seriöse Gütesiegel wie etwa "Trusted Shops". Durch einen Klick auf das Siegel können Sie prüfen, ob es mit einem Zertifikat des Siegel-Betreibers verlinkt ist. Dann ist es in der Regel echt. Mehr Infos hierzu finden Sie hier im Internet.

Widerrufsrecht gilt auch bei Nicht-Gefallen

Aber selbst wenn ein Käufer in einem tatsächlichen Web-Geschäft ein Schnäppchen macht, kann es Probleme beim Versand oder der Bezahlung geben. Deshalb ist es wichtig, dass Verbraucher ihre Rechte kennen. So kann der Kaufvertrag beim Online-Shopping ohne Angabe von Gründen innerhalb von 14 Tagen widerrufen werden. Und zwar auch, wenn die Ware einfach nur nicht gefällt. Das ist ein großer Unterschied zum klassischen Einkaufen im Ladengeschäft. Dort hängt es von der Kulanz des Inhabers ab, ob er solche Ware zurücknimmt. Tipp: Am besten verwenden Sie zum Widerrufen das mitgelieferte Musterwiderrufsformular des Händlers und senden es per Einschreiben oder per Fax mit Sendebericht zurück.

Schutz beim Bezahlen

Auch Online-Zahlungsdienste wie Paypal, Klarna oder Paydirekt bieten Käufern einen gewissen Schutz beim Bezahlen an. Paypal überwacht etwa alle Transaktionen rund um die Uhr und will damit Betrug, Phishing und Identitätsdiebstahl verhindern. Auch Online-Händler selbst, wie ebay oder Amazon, stellen einen Schutz für Transaktionen zur Verfügung.

Kreditkartenanbieter gewähren gleichfalls einen Käuferschutz. Hier lohnt sich ein Blick in die Bedingungen der Anbieter. Üblicherweise umfasst der Schutz Fälle, in denen bestellte Produkte falsch, beschädigt oder gar nicht beim Käufer ankommen. Oder wenn nach einer Rücksendung das Geld nicht erstattet wird.

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Allerdings wirkt der Käuferschutz nur begrenzt, wie Verbraucherschützer warnen. Es gibt Ausnahmen sowie Fristen, die zu beachten sind. Manche Waren sind zudem davon ausgeschlossen. Tipp der Verbraucherzentrale: Am sichersten ist die Bezahlung nach Erhalt einer Rechnung oder die Erteilung einer Einzugsermächtigung. Hier geht man nicht das Risiko ein, keine, eine andere als die bestellte oder eine fehlerhafte Ware zu erhalten und seinem Geld hinterherzulaufen.

Insbesondere die Anlage in einzelne Aktien scheuen die Sparer daher. Alternativen dazu stellen Fonds dar. Hier übernehmen Fondsmanager das Zusammenstellen der enthaltenen Aktien. Der Erfolg des Fonds hängt also zum großen Teil vom Manager und seiner Auswahl der Aktien ab.

Neben diesen aktiv gemanagten Angeboten gibt es die sogenannten ETFs. Dabei werden die Aktien des gewählten Index, also beispielsweise dem Deutschen Aktienindex (DAX) mit den 30 wichtigsten Aktiengesellschaften Deutschlands, nachgebildet.

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ETFs sind börsengehandelt

Die ETFs sind ebenfalls an der Börse frei handelbar. Das passive Fondsmanagement spiegelt sich insbesondere in den Kosten wider. Sie sind vergleichsweise gering und liegen meist zwischen 0,1 und 0,4 Prozent jährlich. Bei aktiven Fonds können es dagegen über 2,0 Prozent pro Jahr werden. Hinzu kommt meist noch der Ausgabeaufschlag, also die Verkaufsgebühr, in Höhe von 5 Prozent bei Vermittlern. Beim ETF fallen Kosten beim Handel an der Börse an.

Die höheren Kosten versuchen die aktiven Fonds durch Käufe und Verkäufe von Aktien zum richtigen Zeitpunkt wieder herauszuholen. Die Rendite der Produkte soll also höher sein als beispielsweise ein Vergleichsindex. Doch vor allem auch für Börsenneulinge sind die passiven ETFs eine gute Möglichkeit, einzusteigen – und die ETFs werden immer beliebter.

So wächst das in Deutschland von ETFs verwaltete Vermögen stark. Betrug das Kapital im Jahr 2006 laut dem Online-Portal Statista noch rund 17,3 Milliarden Euro, waren es 2018 bereits 125 Milliarden Euro. Da ETFs verschiedene Indizes nachbilden ist auch die Auswahl an ETFs recht umfangreich.

Sparplan mit ETFs möglich

iShares by BlackRock zum Beispiel bietet allein bereits 350 Produkte hierzulande an. Damit können Kunden die Produkte finden, die ihrem Anlageziel entsprechen. Es stehen verschiedene Anlagehorizonte, diverse Anlageklassen in unterschiedlichen Ländern beziehungsweise Regionen, Branchen und Strategien zur Wahl. Die ETFs sind dabei wie Aktienfonds ebenfalls als Sparplan erhältlich. Bereits ab 25 Euro im Monat können Kunden hier anlegen. Dafür müssen sie lediglich ein Depot bei einem Onlinebroker, einer Bank oder Onlinebank eröffnen. Anfänger sollten jedoch auf wenige bekannte Indices setzen. So verlieren sie nicht den Überblick.

Aktive und passive Fonds stecken auch in vielen Versicherungsprodukten zur Altersvorsorge. Vor allem dem Sicherheitsbedürfnis vieler Deutschen, dass zumindest ihr eingezahltes Kapital nicht verloren geht, können Lebens- und Rentenversicherungen Rechnung tragen. Doch je höher die gewählte Garantie, umso geringer sind die Renditechancen, denn das meiste Geld muss für Garantien in sichere Anlagen gesteckt werden. Um jedoch mehr Rendite zur erzielen, investieren fondsgebundene Produkte eben auch am Kapitalmarkt.

ETFs in Versicherungen haben einen Steuervorteil

Ein Trend der vergangenen Jahre, der insbesondere daraus resultiert, dass die Versicherungsnehmer noch sensibler auf die Kosten ihrer Vorsorgeprodukte schauen, ist die Anlage in ETFs. Die günstigeren Verwaltungskosten wirken sich letztlich auf die Gesamtrendite aus und machen sie attraktiv.

Im Gegensatz zu Direktinvestments in Aktien oder Fonds, deren Erträge komplett der Einkommenssteuer unterworfen sind, haben fondsgebundene Versicherungsprodukte steuerliche Vorteile. Bei einer einmaligen Kapitalauszahlung nach einer Vertragsdauer von mindestens zwölf Jahren und einer Auszahlung ab dem 62. Lebensjahr werden 50 Prozent der erwirtschafteten Erträge mit dem persönlichen Steuersatz versteuert. Dieser Steuersatz ist in der Rentenphase meist deutlich geringer als im Erwerbsleben.

Wird das Kapital monatlich ausgezahlt, legt das Alter bei Rentenbezug fest, wie hoch der Steueranteil ist. Mit 67 Jahren etwa werden nur 17 Prozent der Erträge mit dem dann geltenden persönlichen Steuersatz versteuert. Bei einem Fondsentnahmeplan dagegen fallen 25 Prozent Abgeltungssteuer auf die Erträge an.

Neben dem steuerlichen Aspekt sichern im Gegensatz zu ETF-Sparplänen fondsgebundene Rentenversicherungen das Langlebigkeitsrisiko ab. Denn während das in einem ETF angesparte Kapital nach zehn oder 20 Jahren aufgebraucht sein kann, zahlt die Rentenversicherung tatsächlich bis zum Lebensende.

Wie sehr das eigene Dach gefährdet ist, lässt sich nicht so ohne Weiteres anhand der Schneehöhe feststellen. Laut dem Verbraucherportal des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft, „Die Versicherer“ hängt das Schneegewicht hauptsächlich von zwei Faktoren ab: Wassergehalt und Vereisungsgrad. Daher sei die Höhe weniger entscheidend als die Schneebeschaffenheit. Nur zehn Zentimeter Schneehöhe könnten das Dach zum Beispiel mit über 100 Kilogramm Gewicht pro Quadratmeter belasten. Ein einfacher Test offenbare, wie kritisch es um die Belastung stehe. Lasse sich der Schnee mit einer Hand nicht mehr leicht eindrücken, sei Gefahr im Verzug.

Auf die Bauweise des Dachs kommt es an

Auch die Form, Bauweise sowie die Konstruktion des Dachs sowie eventuelle Aufbauten sind entscheidend. So stellten zum Beispiel Spezialisten nach dem Unglück in Bad Reichenhall vom 2. Januar 2006 fest, bei dem die Decke der Eislaufhalle zusammengebrochen war, dass neben anderen Faktoren der verwendete Leim in der Holzkonstruktion gar nicht für den Einsatz bei Feuchtigkeit geeignet war.

Grundsätzlich gilt zudem: Je flacher das Dach, desto mehr Schnee kann liegen bleiben und die Schneelast beträchtlich erhöhen. Ist das Dach geneigter, ist es nicht minder gefährlich. Herabstürzende Schneemassen, die Dachlawinen, können Passanten auf Gehwegen verletzen oder geparkte Autos auf der Straße beschädigen. Darum gilt es so oder so, rechtzeitig den Schnee zu beseitigen. Jedoch rät das Portal Die Versicherer dazu, nicht selbst das Dach zu betreten. Ist der Schnee bereits recht schwer, könne das zusätzliche Gewicht der Auslöser für einen Einsturz sein.

Besser sei es, von unten oder aus der Dachluke heraus mit einem Besen oder einem Schneeräumer das Weiß zu entfernen. Im Extremfall können auch die Feuerwehr oder das Technische Hilfswerk um Hilfe gebeten werden.

Passanten vor Dachlawinen schützen

Vor Dachlawinen schützen Hausbesitzer Passanten und Fahrzeuge am besten mit Schneefangsystemen, etwa Schneefanghaken, -balken oder –gittern. Zudem können Warnschilder auf die Gefahr von oben aufmerksam machen. Diese Schilder entbinden jedoch nicht von der Verkehrssicherungspflicht, die eben nicht nur für das Räumen der Gehwege vor einem Haus gilt, sondern ebenfalls für das Schneeräumen der Dächer. Wird dieser Räumpflicht nicht nachgekommen, und entsteht daraufhin ein Schaden, muss der Verursacher Schadenersatz leisten.

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Beschädigt eine Dachlawine ein Auto, kommt in der Regel die Vollkaskoversicherung für den Schaden auf. Sind die Scheiben zerbrochen, leistet die Teilkaskoversicherung. Das Versicherungsportal „Die Versicherer“ weist jedoch darauf hin, dass es ohne Kasko-Schutz schwierig werden könne. Denn der Geschädigte müsse nachweisen, dass der Hausbesitzer seiner Verkehrssicherungspflicht nicht nachgekommen sei. Und das sei mitunter schwierig.

Erleidet ein Mensch durch eine Dachlawine eine Verletzung, sehe die Sache etwas anders aus. Bei einem selbst genutzten Eigenheim springe die private Haftpflichtversicherung ein. Ist die Immobilie vermietet, regele die Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung den Schadenfall.

Wer für Schäden am Haus aufkommt

Schäden, die durch zu viel Schnee am Haus entstehen, sind nicht im Rahmen der Wohngebäudeversicherung abgedeckt. Sie können allerdings durch den Zusatzbaustein der Elementarschadenversicherung eingeschlossen werden. Dort findet sich der Einschluss von Schäden, die laut Verbraucherzentrale durch „Wirken der Natur hervorgerufen werden“. Hagel, Überschwemmungen, Erdbeben und eben auch Schneedruck zählen dazu. Für Schäden, die durch Schneemassen an den immer häufiger privat genutzten Photovoltaikanlagen auf Dächern entstehen, sind allerdings über die Wohngebäudeversicherung abgedeckt. In der Hausratversicherung müssen Elementarschäden ebenfalls integriert sein, um einen Schaden an der Wohnungseinrichtung ersetzt zu bekommen.

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Ein wichtiger nicht zu vernachlässigender Faktor ist zudem, wie groß die eigene Risikobereitschaft ist. Denn insbesondere in Zeiten niedriger Zinsen können Investitionen am Kapitalmarkt etwa über Aktien, Fonds und Exchange Traded Funds (ETFs) die Rendite erhöhen. Doch mit höheren Chancen sind höhere Risiken verbunden. Die Bereitschaft, diese Risiken einzugehen oder auch nicht, muss jeder für sich entscheiden.

Lebens- und Rentenversicherung

Die unterschiedlichen Angebote der Versicherer versuchen, die häufigsten Wünsche der Kunden an Versicherungsprodukte aufzunehmen. So gibt es nach wie vor die Klassiker Rentenversicherung und Lebensversicherung, jeweils mit und ohne Garantie. Sie erwirtschaften heutzutage mindestens so viel Rendite, dass die Inflation abgefedert ist und vielleicht noch ein oder zwei Prozent zusätzlich übrigbleiben.

Die Optionen in den Tarifen sind vielfältig. Sowohl komplett fondsgebundene Produkte als auch Produkte mit einem gewissen Anteil in renditeträchtigere Anlagen sind wählbar. Die Rentenversicherung sichert zusätzlich das Langlebigkeitsrisiko ab. Da die Lebenserwartung ständig steigt, kann das für Kunden ein wichtiges Kriterium sein.

So funktioniert die Sofortrente

Steht einem Anleger plötzlich, zum Beispiel nach einer Erbschaft, ein höherer Geldbetrag zur Verfügung, kann dieser in die sogenannte Sofortrente fließen. Die Sofortrente ist ein spezielles Produkt der Versicherungsbranche. Mit einem Einmalbeitrag kann hier die Auszahlung dieses Kapitals in einer Rentenform vereinbart werden. Die Bezugszeit dieser Rente ist grundsätzlich lebenslang. Zur Absicherung werden meist mindestens fünf Jahre Rentengarantiezeit, besser sogar länger gewählt. Dann wird der monatliche Betrag an die Hinterbliebenen des Rentenbeziehers bis zum Ende der vereinbarten Zeit ausgezahlt.

Riester, Rürup und betriebliche Altersvorsorge

Die staatlich geförderten Produkte Riester- und Rürup-Rente sowie die Entgeltumwandlung (betriebliche Altersvorsorge, bAV) können weitere wichtige Standbeine in der Vorsorge für den Ruhestand sein. Wer dabei auf die Förderung vom Staat setzt, ist mit der Riester- oder der Rürup-Rente gut beraten. Bei beiden Formen können die eingezahlten Beiträge steuerlich geltend gemacht werden. Die Besteuerung geschieht nachgelagert in der Auszahlungsphase. Meist ist der Steuersatz dann geringer als im Erwerbsleben.

Die Riester-Rente punktet jedoch vor allem mit den jährlichen Zulagen. Aktuell sind das 175 Euro für den Anleger sowie 300 Euro für Kinder, die ab 2008 geboren wurden. Wie hoch der darüber hinausgehende Steuervorteil ist, hängt vom persönlichen Steuersatz ab.

Bei der Rürup-Rente gibt es dagegen keine monetäre Unterstützung durch Zulagen. Hier fördert der Staat ausschließlich über den Steuervorteil. Im Jahr 2020 können bis zu 25.046 Euro pro Person eingezahlt werden. 90 Prozent davon können steuerlich berücksichtigt werden. Die Rürup-Rente richtet sich daher vorrangig an Selbstständige, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, sowie besserverdienende Angestellte und Beamte.

Die betriebliche Altersvorsorge hat in Deutschland lange (noch) nicht den Stellenwert, wie sie ihn in anderen Ländern genießt. Dabei besteht der Vorteil darin, dass die Beiträge aus dem Bruttogehalt abgeführt werden. Das wiederum bewirkt eine direkte Steuerersparnis sowie eine geringere Zahlung der Sozialversicherungsbeiträge. Der Arbeitgeber kann die Abwicklung der bAV selbst übernehmen, oder er greift dafür auf ein Versicherungsunternehmen zurück.

Investitionen am Kapitalmarkt

Neben den vielfältigen Versicherungsprodukten kann ein Altersvorsorgesparer auch direkt Wertpapiere wie Aktien und Anleihen oder gut gestreut als Fonds oder ETFs kaufen. Für diese Transaktionen kann er direkt an der Börse handeln oder er nutzt eine Bank oder einen anderen Vermittler oder Verwalter, der für ihn die Wertpapiere beziehungsweise die Fonds erwirbt. Wenn für den Ruhestand Kapital aufgebaut werden soll, ist ein langer Anlagehorizont empfehlenswert. Damit können Verluste, die durch einen zeitweiligen Abschwung immer mal wieder vorkommen, über die Zeit ausgeglichen werden.

Immobilien – Anlage in Betongold

Für eine Investition in Immobilien spricht noch immer vieles. Jedoch kommt es aufgrund der hohen Preise insbesondere in den deutschen Großstädten und Ballungsräumen mehr denn je auf die Mikrolage sowie den speziellen Kaufpreis des Objektes an. Das gilt bei einem Direktinvestment gleichermaßen für die selbstgenutzte Immobilie wie auch für die zur Vermietung. Ein weiterer Nachteil für die Anlage im Betongold kann die fehlende Liquidität sein. Das Geld ist meist für lange Zeit dort gebunden. Sind im Ruhestand die Darlehen getilgt, fällt zwar die Rate weg, doch der Unterhalt des Gebäudes sowie notwendige Reparaturen, können die Finanzen weiter belasten. Andererseits steigen die Mieten in den begehrten Wohnlagen ebenfalls stetig an. Ob diese Kosten mit dem geringeren Einkommen im Ruhestand getragen werden können, gilt es bei Überlegungen für oder wider einer Immobilienanlage ebenso abzuwägen.

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Vorteil der privaten Rentenversicherung

Versicherungen können eins dieser Angebote sein, zum Beispiel die private Rentenversicherung. Ihr großer Vorteil gegenüber vielen anderen Produkten ist, dass sie das sogenannte Langlebigkeitsrisiko abfängt. Denn die vereinbarte Rente wird ein Leben lang gezahlt. Da die Lebenserwartung stetig steigt und immer mehr Menschen 100 Jahre und älter werden, kann genau diese Risikoabsicherung ein Pluspunkt sein. Und wer nicht so lange warten möchte, nutzt die Flexibilität von Kapitalauszahlungen.

Für die Kapitalanlage zur Erfüllung der Garantien der bislang üblichen klassischen Rentenversicherungen unterliegen die Versicherer strengen Regeln. Es gibt also kaum Spielraum, um in renditestarke Anlagen zu investieren. Darum erfreuen sich fondsgebundene Rentenversicherungen einer zunehmend größeren Beliebtheit. Sie ermöglichen durch ihre angebotenen Fonds Investitionen am Aktienmarkt oder in andere Anlagen mit durchschnittlich mehr Rendite als klassische Angebote. Wenn sie zudem hinsichtlich der Kostenstruktur optimiert sind, wirkt sich das zusätzlich positiv auf das gebildete Kapital aus.

Details zur Fondspolice

Mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung bauen Kunden gezielt Vermögen für das Alter auf, indem sie verstärkt am Kapitalmarkt investieren können. Der Versicherungskunde kann dabei üblicherweise wählen, welche Anlagestrategie er für sein Portfolio verfolgen möchte. Ist er eher zurückhaltend, dann ist eine defensive Form sicher eher geeignet. Wenn eine höhere Rendite angestrebt wird, muss möglicherweise eine offensivere Variante gewählt werden. Dabei sind die heutigen Produkte sowohl in der Einzahl- als auch in der Auszahlphase sehr flexibel. Es sind meist Pausen ebenso möglich wie zusätzliche Einzahlungen oder Entnahmen. Wichtig ist ein Ablaufmanagement. Denn in den Jahren kurz vor dem Renteneintritt können eventuelle Verluste der Fonds nicht mehr so gut ausgeglichen werden. Daher wird meist fünf Jahre vor dem Ablauf angefangen, in sichere Anlagen umzuschichten.

Als weiterer Vorteil der Rentenversicherung wird meist der steuerliche Aspekt genannt. Die erwirtschafteten Erträge in einer Fondspolice müssen während der Anlagedauer nicht versteuert werden – so wirkt der Zinses-Zins-Effekt noch besser. Wie alle anderen Einkünfte auch im Ruhestand, sind die Renten in der Einkommenssteuererklärung anzugeben und unterliegen der Steuerpflicht. Hier greift die günstige Ertragsanteilsbesteuerung: 67-Jährige geben von 100 Euro Rente nur 17 Euro in der Steuererklärung an. Bei einem Steuersatz von 30 Prozent fallen nur 5 Euro Steuern an. Wer statt der Rente lieber Kapitalzahlungen möchte kann davon profitieren, dass nur die Hälfte der Erträge versteuert wird. Ein weiterer Punkt, den es zu berücksichtigen gilt, betrifft die Laufzeit. Je länger der Vertrag läuft, umso besser wirkt es sich auf die Renditeaussichten aus. Denn der Cost-Average-Effekt lässt sich dann besonders gut ausnutzen.

Unterschied zu Rentenversicherungen mit anderen Garantien

Wichtig für den Kunden: Die Fondspolice ist nicht mit Indexpolicen und dynamischen Hybriden als weitere Modelle der privaten Rentenversicherung, die zum Aufpolieren der Rendite auf den Aktienmarkt setzen, zu verwechseln. Bei den Indexpolicen wird, wie beim klassischen Modell, der Sparbeitrag in das Sicherungsvermögen (Deckungsstock) des Versicherers eingezahlt. Jedes Jahr kann der Kunde dann wählen, ob das Guthaben mit der ausgegebenen Verzinsung des Versicherers verzinst wird, oder ob der laufende Zinsbetrag für das klassisch angelegte Kapital in Futures (Optionen) auf einen Index, wie den Euro Stoxx 50 oder den Dax, fließen soll. Im Gegensatz zu den Fonds werden jedoch keine Dividenden gutgeschrieben, dieser erhebliche Renditebeitrag kommt in diesen Modellen nicht beim Kunden an. Jede Art Garantie kostet: Denn wird der Zinssatz des Versicherungsunternehmens gutgeschrieben, ähnelt das Produkt der klassischen Rentenversicherung, jedoch ohne deren Garantiezins und eben mit entsprechend geringen Renditechancen.

Die Beiträge der Kunden bei den dynamischen Hybriden werden sowohl in das Sicherungsvermögen als auch in Investmentfonds angelegt. Manchmal sind die Investmentfonds noch unterschieden in zwischengeschaltete Wertsicherungsfonds und freie Fondsanlagen. Die Wertsicherungsfonds sichern zumeist einen Wert von 80 Prozent gegenüber dem Vormonat. Dementsprechend vorsichtig sind deren Manager bei der Kapitalanlage und entsprechend eingeschränkt ist dabei die Möglichkeit höhere Erträge zu erzielen. In die freien Fonds kommt erst dann Geld, wenn das Vertragsguthaben höher ist als die zugesagte Garantie von zumeist 80 Prozent. Wie das Guthaben jedoch verteilt wird, entscheidet der Anbieter. Sein Algorithmus steuert die Umschichtungen.

Da kann ein bewährter Mix aus sicheren und renditestarken Anlagen eine einfache und individuell an den Kundenwunsch angepasste Lösung sein. Noch dazu besteht optimale Transparenz darüber, wo das Kundengeld angelegt ist. Bei den Indexpolicen und dynamischen Hybriden ist dies kaum nachvollziehbar.